満額控除をもらうか繰上返済を進めるか。

[匿名さん]

つまりですね、繰上返済を続けると最大減税分もらえなくなりそうなんですが、元金減らした方が得に決まっているから、そんなの気にせんでがんがん繰上したったらええやん、って回答を期待しています。

[1: 匿名はん]

うちは上限の5000万円まで残債が減るまでは頑張って早返しするが
5000万円になったとたんにローン減税10年の期間終わるまでは早返しをピタっとやめるつもり。
金利より減税額の方が大きいから金利は0で小遣い付きだからね。
10年過ぎる頃には早返しをせず貯まった分をど～んと早返しの予定。
もちろん今借りている銀行の変動金利が1.2%（当方長期優良住宅）を10年間越えなかったらの話。

[2: サラリーマンさん]

とっとと返済しましょう。
借金減らして肩の荷を軽くしましょう。

金利より減税額が大きいと迷いが生じるかもしれませんが、納税は国民の義務ですから、みみっちいこと言ってないで、喜んで納税しましょう。

私の場合は3000万くらいしか借金が無かったので、さほど大きな減税額じゃなかったこともあり、また、いまほど金利が低くなかったので、迷わず繰り上げ返済しました。
それでも7年くらいかかってしまい、借金生活を抜け出すのは大変でした。

[3: 匿名さん]

私も迷っていますが、多分1月から繰り上げ返済すると思います。

投資、運用することの怖さは昨年のリーマンショックで味わいました。
また、余剰資金が手元にあるとどうしても気が大きくなり財布の紐が緩んでしまうので
残高1000万円くらいになるまでこつこつと繰上げするつもりです。
ちなみに残高は4500万円です。

[4: 購入検討中さん]

東京スター銀行で借り入れすればいいんじゃないですか？
預金と残債が同じでしたら，金利は0になりますよ。
まあメンテナンス料は払わなければいけませんが

預金連動の恩恵を受けるために借り換えには勇気いりますが
新規でこれから借り入れする方には良いかと思います。

金利は他行より高いので，現金を多めに預金していかないと
メリットありませんが。

[5: 匿名さん]

住信だと0.875です

[6: 匿名さん]

>>00
＞がんがん繰上したったらええやん、って回答を期待しています。
なんで、そんな返答を期待しているの。
金利・金利って貧乏人は困るな。

どうして繰上しないと気にすまないような不健全な住宅ローンを組んだの。
計画どおりに返済すればいいじゃん。

繰上を期間短縮でやって、借入からの最終返済期限が１０年以下になると、住宅ローン控除は受けられないよ。
当初どおりの返済をすればいいのよ。
くだらん繰上やると、金詰まりで首をくくるような事態になっても、だれも助けてくれないよ。

[7: 匿名さん]

あれ、繰上返済も計画のうちで、当たり前なんじゃないの？

[8: 匿名さん]

>>07
＞繰上返済も計画のうちで、当たり前なんじゃないの？
それは頭金が不足しているから、そのような行動をとるのでしょう。
返済額軽減での返済ならまだしも、利息を支払いたくないからといって期間短縮の繰上げなんかしたら最悪。
リスクについて、よく理解されていない。

[9: サラリーマンさん]

>>8
意味がわからんので解説頼む。
期間短縮繰上げしたら、不確実性（リスク）が増すってことか？

[10: 匿名さん]

期間短縮とも書いてないし。

[11: 匿名さん]

うちなんか残債＜預貯金になったけどローン減税で利息分丸々控除されるので
繰り上げ返済なんてしないよ。
繰り上げ返済する場合は利息が想定以上に上昇した場合と、あと２件目を買う
もう一回住宅ローンを組むときくらいですね。
（そのときはローンの終わった家を貸して２件目のローンの足しにします）

[12: 匿名さん]

こんな問題は年収の差も大きいんじゃないか？

年間貯金できる金額が繰り上げ分もふくめて１００万くらいがせいぜいなら、５０万貯金５０万繰り上げなんてしないで、１００万ためて、１０年後に１０００万から繰り上げする金額、貯金として残す金額をわけたらいいとおもう。

繰り上げにしても、期間短縮しても完済まで２０年数年かかるのなら、下手にお金をためて繰り上げして５年とか短縮しても、借り換えの時に残り期間が短くなるだけとか、手持ち資金が少なくなって何かの時に対応できないようなら、リスクになるだけなので、無理して繰上げ、特に期間短縮する必要は無い。
>>8はそういう場合を言っているのでしょうが、それがあてはまる人とあてはまら無い人がいる。

年収が多くて繰り上げ後の貯金も充分で、期間短縮する事で１０年少しで完済できるなら、短縮する事のリスクはない。
うちはローン開始はローン額が大きかったが、繰上げしつつ貯金を増やしたので、５年目でローンが２０００万以下になり７年目でローン＝貯金額になった。
だからといって一括返済はリスクがあるので、そう言う事はせずに、１０年までは繰り上げしながら貯金をふやし完済に近づける、１０年過ぎたら残り数百万は一気に返すか３年位で返すか選択を考えています。

ローン減税に関しては、自分が借りたときは、住民税だけだったので、１％はもらえるが、１２月の給料の中に混じって返済されるし、ボーナス等もあわせて１２月は収入が多いので、特にローン減税のもどりの金額を意識する事はない。
繰り上げしていてもローン減税はもどってくるし、その金額が１万減って損したと言う事は考えない。

すなわち、ローン減税と繰り上げは比較対象にはならない。
繰り上げは自分の返済計画のなかで好きでやっていると言う事。

[13: 匿名さん]

１２に追加

あと繰り上げする理由は、銀行預金の扱いを簡単にするため。
昔は１０００万以上好きな銀行に預けられていたけれど、今は分けなくてはいけない。
ネットやテレフォンバンキングや色々あるけれど、貯金だけでも振り分けが大変。

繰り上げ分を銀行に預ける作業も、銀行に繰り上げする作業もたいしてかわらない。
貯金残高が増えて行くか、ローン残高が減っていくかの違い。
どちらを取るかは好き好きだと思うけれど、貯金は貯金で残高が増える楽しみはあるので、
ローンはローンで減る方を取ったというだけのはなしです。

[14: 匿名さん]

期間短縮なんかしないんじゃない？
繰り上げがんがん、返済額軽減でが常識でしょ？
ローン減税で満額もらうのを狙うのってよくわからない。繰上返済するより、何がどう得なんですか？

[15: 入居済みさん]

おそらく
変動金利で借りている人は1％を切る人もいるから当初5年かな？1.2％までは繰り上げしないほうが得という見方だけど、そんなに所得税があるのかな。

年収500万でも通常の家庭だと所得税は10万きるんじゃないですかね。（住民税を足しても20万位かな）そこを見逃していたら全額下りると勘違いしている人もちょっといますかね？

僕は全固定だから繰り上げしますけどね。

[16: 匿名さん]

期限の利益をわざわざ放棄する意味はない。
返済額軽減がベスト。

保証料込みで1.1％なら、１年定期ボーナスキャンペーンで0.7％で運用すれば
鞘抜けるよね。

[17: 匿名さん]

税金が安い人は羨ましいです。
所得税130万住民税70万社会保険100万払ってます。

[18: 匿名さん]

んじゃー、年収交換しようか？

[19: 匿名さん]

>>17

税金いくら支払っていても、ローンの１％なので、関係なくない？

[20: サラリーマンさん]

>>19
そんなわけないでしょ。
納税額以上に還付されるわけがない。