年収に対して無謀なローン その31

[匿名さん]

その31です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ:http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/538691/

[901: 匿名さん]

たぶん設定間違えだね。

[902: 匿名さん]

中央区でも埋立地のマンションならあるかもしれません。
海抜一桁地域だと地価が安い。

[903: 匿名さん]

晴海のタワマンなら下層階とか見合い部屋なんてそんなもんだよ。
オリンピック後は今の駒沢公園みたいになるだろうから楽しみだね

[904: 銀行関係者さん]

私どもの審査が通ったローンは
全部無謀じゃありませんことよ笑

統計で保証料も算出しておりますので、
その、保証料のリスクで十分ってことです。

ここの素人がグダグダ言うほど、貸してる我々がリスクに思ってないってこと。

金利が納得できる条件なら、素人の答えは無視して、
欲しいなら、頑張ってローン組んで買え。
欲しいかどうか迷ってるなら、鑑定士に相談な笑

[905: 匿名さん]

融資の最終ゴーサインは銀行じゃないんだから、銀行はノーリスク。

[906: 匿名さん]

>>904
金貸しの本音だな。
金融屋のリスクなんてどうでもいい。

買い手が借金してまともに生活できるかどうか。
無謀ローンの背中を押す業者は、契約させればノーリスク。
低金利と長期返済前提で「買えます。」と背中押す奴や、
まともなレスを賃貸という奴は業者確定。

[907: 銀行関係者さん]

まだそんなアホな事を言うお花畑がいるのか。
銀行がノーリスクだろうがなんだろうが、誰かがリスクをとって金を貸す以上、
回収の見込みがあると判断してるんだよ。
そして一定量、回収できないと思ってるから保証料を取ってるだけ。
借りれるなら、一般的に見て安全圏内だってことだ。

まずは、半沢直樹見て来いｗ
住宅ローンだろうがなんだろうが融資が焦げ付いたら、稟議通した行員はマイナス査定なんだよ
（デベ提携ローンは枠内で上層部で通してるから通りやすくなるわけだ）

この際だから、素性がバレない範囲で、内情を教えてやるが融資判断は、
ほとんどが某金融研究所とかがパッケージングして売っている融資格付スコアリングエンジンを使って
点数化してほぼ自動判断してる。まぁパッケージと言っても、基本的には購入者（銀行とか保証会社とかな）
ごとにカスタマイズしてるんだがそのパラメータは３００を超える。
そのカスタマイズ内容で銀行ごとに融資可否に差がつくわけだ。

よく言う消費者金融の借入れがマイナスとかも、そういうパラメータの１つだ。

このパラメータは転職回数や、一社ごとの勤続期間、会社の信頼性なんかの誰にでも想像がつくものだけではない。
例えば、既存ローンのうちカーローンなんかを例にとると
お花畑に高い金利のディーラーローンだったりするとマイナスが着き
ア○ラスとかの消費者金融系でも低金利のカーローンのほうがプラスになる。

他にも良くある話で免許の再発行回数とかも、もちろんパラメータになっているし、
もっと言えば免許不保持（非提示）もマイナスだ。

あと、デベ提携ローンが通りやすいのは物件属性も大きい
デベ物件を買う人は、住宅への執着が強いのでギリギリまで返済をがんばる。
過去の統計からそういう傾向があるから融資が通りやすい。

自動判断なのになんで行員にマイナスがつくか？って？
パラメータにはデジタル要素以外に、稟議から付けられる項目もある。
それらのパラメータは担当した行員によって付けられる。

そしてそれらを総合したスコアの結果で融資判断、金利決定となるわけだ。

そういうわけで、属性のいい人はデベ提携だけじゃなく
独自に最寄の支店にお立ち寄りください。
Ｓ○Ｉに対抗する金利提示があるかも知れませんよ（笑）

[908: 匿名さん]

で金融業者の基準では、管理費や固定資産税、教育資金、老後資金なんか無視？

[909: 匿名さん]

教育費や老後資金なんか意識しない、若い共稼ぎ世帯に貸し付ける。
物欲が強い夫婦なら、狭くても安い物件を低利の35年ローンで買う。
教育や老後のことは先々当人が考えること。

[910: 匿名さん]

＞私どもの審査が通ったローンは
＞全部無謀じゃありませんことよ笑

その昔、消費者金融が使った台詞。

[911: 買い換え検討中 [男性 30代]]

■世帯年収
　本人　　税込1650万＋200万（投資）

■家族構成　
　本人　32歳（独身）

■物件価格
　6900万円　都内新築マンション 58m2

■管理費・修繕積立金
　20000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途500万円用意有）
　・借入　6900万円
　・変動　30年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　貯金300万円 保険500万 株500万

■昇給見込み
　年50万位

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収1000万程度）　

■将来の家族構成の予定
彼女なし いい人いれば結婚する予定

■その他事情
・現在持ち家 都内タワーマンション66m2 ローン残高3200万
売却する場合の査定額4300万
月々ローン返済9万＋管理費駐車場5万
　・車のローン400万完済
　・親からの援助なし

新しく便利な場所に引っ越したいと思い物件を検討してます。
もし引っ越した場合、駅近で便利になる代わりに部屋が狭くなり、駐車場も高くなるので車を手放す予定。
今のマンションを賃貸に出して1億越のローンで生活するか、売却して差額を頭金とするか迷ってます。
現状では特に不自由のない生活ですが、やはり良い物件を見てしまうと心が揺れ動いてしまいます。。
アドバイスお願いします。

[912: 匿名さん]

独身なら何でもあり。
万一自己破産しても、本人しか困らないから大丈夫。

[913: 匿名さん]

独りなら好きにすりゃいい。
将来の支出に不確定要素も少ないだろうし。
結婚したいなら、購入は結婚してからにすればいい。
奥様の好み、使い勝手もあるだろうし。
結婚時に高値で売れる物件なら、買ってもいいと思うけど。

[914: 匿名さん]

家を買った者の立場からするともうここの賃貸の意見の必要性感じないわ。
買う前に相談を持ちかけてもただ不安を煽られ買うのを阻止されるだけだからね。結局は最後は自分次第だからこんなところの賃貸に相談するのは意味なし。

[915: 匿名さん]

>買う前に相談を持ちかけてもただ不安を煽られ買うのを阻止されるだけだからね。結局は最後は自分次第だからこんなところの賃貸に相談するのは意味なし。

当たり前のことを「その31」になってからやっと判ったの？
不安を煽られるような無謀なローンでも、自己責任で借りればよい。

[916: 匿名さん]

>911

わかっていると思うけど、住宅ローンは一軒しかできない
持家の査定もずいぶん低いようだし、チャレンジしすぎじゃない

[917: 匿名]

>>916
そんなもん本気の相談じゃないからほかっておけばいい。

[918: 匿名さん]

無謀ローンもネタ切れ？

[919: 買い換え検討中 [男性 30代]]

>>911です。
皆様、ありがとうございます。
マンションを購入して分譲のメリット、デメリットがあり、まだ独身のうちは賃貸で気楽に住みたいとこを転々とする方が気楽だったかなと今になって思いました。しかし、これまで自分で引っ越しした回数が仕事や学校の関係で10回以上だったので、引っ越し疲れから28歳の時に分譲を選んだ次第でございます。
一人暮らしをしていると、この様な事は周囲に相談できないのでここを活用させていただきました。本気でないとの返信も頂戴しましたが、決してそのようなことはございません。大きな借金をしてまで購入するのか、または地学的なリスクもある中でどうするのかもう少し考えてみたいと思います。両方の視点からのとても貴重なご意見ありがとうございました。

[920: 匿名]

＞＞９０７

なぜ免許証の発行回数が問題になるのでしょうか？

[921: 購入検討中さん [男性 30代]]

>>920

聞いた話ですが、
免許証は比較的簡単に取得できる割に信頼度が高い身分証明書。
これを紛失したりするなど発行回数が多い（３回以上）ということは、
その人の性分が不審に思われる。
要はだらしない人と査定されると聞きました。

[922: 匿名]

>>921
なわけねえだろ

[923: 907]

>>908
パラメータの中に物件属性もありますので、
管理費や修繕積立なんかもパラメータになってます。
戸建の場合も、面積や構造、築年などから支出リスクが計算されています。
ローン審査に家族構成や、年齢なども書きますが、もちろんこれもパラメータなので
将来的な支出リスクとして計算されています。

普通にかんがえりゃわかるでしょ？DINKSで永久に２馬力なら返比５０％越えだって
余裕で返済できる人いっぱいいるのに、貸さないでしょ？


>>910
金利１０数％でせいぜい１００万の消費者金融と
数千万を０％台の金利で長期貸付する住宅ローンの審査を一緒にされてもねぇ（苦笑

>>920
免許番号の末尾１桁が再発行回数で免許証のような大事なIDを何度も無くしたり、
盗まれたりするような人は、自己管理が出来ていないという統計的なものからです。
大体３回ぐらいからマイナス要素になります

>>921
そんなとこ

>>922
こういうのはあくまでも統計的なものなので、それ一個でいきなり審査に落ちる事は
少ないですが、ギリギリの融資判断では確実にマイナスになります。

[924: 匿名さん]

＞普通にかんがえりゃわかるでしょ？DINKSで永久に２馬力なら返比５０％越えだって
＞余裕で返済できる人いっぱいいるのに、貸さないでしょ？

ここは、普通では考えられない無謀なローンのスレ。
「二馬力で低金利の35年返済なら返済できる。」と安易に考える世帯が多い。
繰上げ返済も考えずに、60歳超えてもローンを払い続けるらしい。

[925: 匿名さん]

>>924
そんな書き込みありました？

得意の脳内置換ですか？

[926: 匿名さん]

↑過去の31件みたらよろしい。

[927: 匿名さん]

過去スレでも家命的な２馬力でギりの相談者が多いゃね。

[928: 匿名さん]

で、具体的なスレを教えてくださいな

[929: 匿名さん]

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/538691/

ここからその1まで遡って下さい。

[930: 検討中の奥さま [女性 20代]]

■世帯年収
　本人 　税込650万円　正社員
　配偶者　税込370万円 公務員

■家族構成　※要年齢
　本人　 28歳
　配偶者　27歳
　子供１　 1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5500万円　戸建て

■住宅ローン
　・頭金　 300万円
　・借入　5200万円
　・変動　35年・0.865%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円

■昇給見込み
　あり

■その他事情
　・妻、現在育休中

仮審査は主人のみで通っています。
本審査を行う時、初めて私の収入と勤務先を伝えます。
仮審査が通っていても本審査で通らないことはあるのでしょうか。

また、先々を考えるとやはり無謀過ぎる。と
私は思うのですか、主人は心配しすぎ！と
笑っています。 心配しすぎなのでしょうか

[931: 匿名さん]

ちょっとネタすぎ
民間で、その返比で融資するとこは無いだろ
比較的に、審査が緩いとこでも4500位の減額回答だと思うが

フラットなら借りれるから、頑張って返せば？

[932: 匿名さん]

>930
若いのだし
もう少し貯めてからでいいんじゃないかなぁ

[933: 匿名さん]

>>930
高い買い物なので不安でしょうが、２０代にして世帯年収が1000万もあるんだから5500万の家なら余裕で買えますよ。
但し、戸建てなら返済期間の殆どが残債務＞時価額の状態でしょうから、何らかの事情で住み替えしたくなった場合どう割り切るかですね。
とは言えその間昇給も有るでしょうし気に入った物件だったら早く買えば良いと思いますよ。
ローンは時間を買う行為ということをもっと認識されたらよろしいかと思います。

[934: 匿名さん]

＞９３０、２馬力なら行けますよ。１馬力に成った時の対策さえしておけばいいんでない？！

[935: 匿名さん]

>仮審査が通っていても本審査で通らないことはあるのでしょうか。
ググると分かるけど本審査で落ちるの有りますよ。公務員だから問題無いかもしれませんが、産休を本審査でどう見られるか？
また、その金利で簡易的にみると概ね返済が大丈夫とか出るけど、、、仮審査？簡易審査？
そして月返済14万4千円程、借入諸経費140万。残余金660になりそこから引越代、家具家電etcとかの出費が発生。

[936: 匿名さん]

>「二馬力で低金利の35年なら返済できる。」と安易に考える世帯が多い。

まさにこのパターン。

[937: 匿名さん]

>>930
簡単にいうと仮審査や事前審査は銀行の調査。本審査は保証会社の調査。
融資決定通知書は銀行じゃなく保証会社から届きます。

[938: 匿名さん]

追伸、諸経費で保証金不要のネット銀行などは銀行から連絡が来た記憶あり。（数年前、最初に申請しそこでは借りなかったので記憶薄）

[939: 検討中の奥さま]

ありがとうございました。
もう少し頭金を貯め
背伸びせず年収に見あった家を購入しようと思います。

[940: 匿名さん]

貯める期間を持つのも手だけど、
物件価格をさげるとか、親から軍資金調達するとか、、
もあるよ。

[941: 匿名さん]

20歳代の収入を基準に家を買うと、将来住み替えが必要になる可能性が大きい。
家族構成も固まってないから子供が増えたり、仕事で異動でもあれば二馬力が崩れる可能性もある。

[942: 匿名さん]

２０代で買ったら住み替える人の方が多いんだからそれ前提で買ったほうが良いと思うけどね。
今ならタワマンがマストだと思いますよ。

[943: 匿名さん]

>>941
と色々と言い訳しながら、なにもせずに50代になっちゃったんですね

[944: 匿名さん]

明らかな無謀はだめだがやっぱり物件、土地って固有のもの。後悔しないように。

[945: 匿名さん]

＞と色々と言い訳しながら、なにもせずに50代になっちゃったんですね

きみのように年収の上がらない人だけだよ。

[946: 匿名さん [ 40代]]

>>945
私の年収があがったか、あがらないかはどうでも良い話です。雀の涙ほどしかあがってないのが現実ですが(涙)
せめて、大台(低い目標の大台でもうしわけないが1000万)に、あと3年で到達したいと思う今日この頃

話をもどしますが
年収が上がることを期待して賃貸生活を続けるのは、それこそハイリスクでは？
私のように年収がそれほど上がらないと、賃貸を続けたら50代で八方塞がりになっちゃいませをんか？
少なくても、私が今のように持ち家ではなく賃貸を続けたままで50代になっちゃうと、そうなる自信があります

[947: 匿名さん]

賃貸かマイホームかの話しなら、ピッタシのスレが有るよ。

[948: 匿名さん]

＞私のように年収がそれほど上がらないと、賃貸を続けたら50代で八方塞がりになっちゃいませをんか？

だからといって２０歳代で家を買うのは早計。
年収の目処が立ち、家族構成も固まる３０代になってからでも遅くはない。
それでも転勤や、できのいい子供の通学の為に転居という可能性もある。

[949: 匿名さん]

転勤のある会社なら３０代でも４０代でも転勤はある。。

[950: 匿名さん]

H23の家計調査では30未満の持ち家率は22%ですが30~39歳では54.1%と跳ね上がる。930の旦那さん28歳でしょ。