年収に対して無謀なローン その31

[匿名さん]

その31です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ:http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/538691/

[751: 匿名さん]

今焦ること無いんじゃないの？乗り遅れ組なんだから2017年4月までにすりゃいいじゃん。

[752: 匿名さん]

>人生一度きりだよ？銀行が金貸してくれる人はローン組んで、銀行が金貸してくれない情けない人はもうここにくるなよ。金も借りれないのにあーだこーだ言っても何の説得力もないよ。

750には貸してくれないだろうね。
まともなレスを僻まないでもいい。

[753: 匿名さん]

>>752
750だけど世帯年収1100万で4000万借りて返済中です。

[754: 匿名さん]

↑だったら教育資金や老後資金をどうしてるんだ？

[755: 匿名さん]

老後資金まだ500万。教育資金まだ200万。退職金2000万見込み。嫁いつでも辞めれてまた復活できる資格持ち。自分1人で将来的に年収800から900になるから余裕。

[756: 匿名さん]

少ないね。

[757: 匿名さん]

>>756
だこらコツコツ貯めるんです

[758: 匿名さん]

>750だけど世帯年収1100万で4000万借りて返済中です。

そんな人のレスなの？

>>750
>>銀行が金貸してくれる人はローン組んで、銀行が金貸してくれない情けない人はもうここにくるなよ。金も借りれないのにあーだこーだ言っても何の説得力もないよ。

[759: 匿名さん]

他人には属性分からないし、
自分で稼いだカネだから自分で判断して行動すりゃ善いだけ。全て自己責任。

[760: 匿名さん]

なんだ、以前の「こんなスレやめましょう。」君か。

[761: 匿名さん]

賃貸様の第２形態が「こんなスレやめましょう。」君

[762: 匿名さん]

なんかよくわからんがここは家を買えんやつの妬み場か？

[763: 匿名さん]

無謀さを競うあまり仮想相談が増えたんでしょ。
年収も預金も少ないのに家を買いたいというケースや、
子供がいるのに教育費を無視したり、定年後までローンを払い続けるという世帯。
普通の住宅ローン契約者なら、絶対に考慮する高額支出を意図的に排除してる。
ローン返済だけ考えて普通の生活を考えないのが無謀なローンたる所以？

[764: 匿名さん]

希だけど定年後も返済できる蓄えや雑収入があれば別に良いけどね。

[765: 匿名さん]

>>763
ローンを借りたこどがない賃貸様には、何度説明してもご理解いただけないようですが
普通の方々は、繰り上げ返済をします。ローン期間と実際に返済する期間は異なります。
今の低金利てすと、リスクヘッジのために期間は長めにして、10年後に繰り上げが一番賢いやり方です。

また、色々と脳内で盛り上がっちゃってるようですが
書いてないことを批判する癖はなおしましょう

[766: 匿名さん]

＞書いてないことを批判する癖はなおしましょう

確かに誰も繰り上げ返済するとは書いていない。
繰上げ前提で相談すべきだね。

[767: 匿名さん]

無謀なローンなら繰り上げなど絵空事。

[768: 匿名さん]

＞765
繰り上げ返済できるような普通の人はこんな所にこない。
最長期間借りる条件で返済できるかということ。
教育費や老後資金なんか考えも及ばないような世帯。

[769: 匿名さん]

>>766
なるほど！

しかし、一般的な考えだし、賃貸様向けに一々書くのは面倒と言う人もいそうですね
賃貸様。寛大な気持ちでご配慮ねがえませんか？

[770: 匿名さん]

>>768
でも、そのような相談は殆ど見たことないですよ？

具体例を教えてくださいな

[771: 匿名さん]

家のローンなんて毎月の余裕資金で払うもの。
毎月余裕のある人は、低金利で長く借りておいて
ローン控除のメリットがなくなった時に一括返済。
家計にゆとりがないなら家なんて買う必要ない。

[772: 匿名さん]

繰り上げ返済なんてしなくていいんだよ。団信を知らんのかここにいる人は。

[773: 匿名さん]

>普通の方々は、繰り上げ返済をします。ローン期間と実際に返済する期間は異なります。
>今の低金利てすと、リスクヘッジのために期間は長めにして、10年後に繰り上げが一番賢いやり方です。

こんな人このスレにはいない。

[774: 匿名さん]

>>771
では、賃貸料は、余裕資金で払うのですか？

[775: 匿名さん]

>では、賃貸料は、余裕資金で払うのですか？

賃貸君は自分で考えればよし。

[776: 匿名さん]

親の家にすめばいいっしょ。
親も賃貸なの？

[777: 匿名さん]

賃貸は家系です。

[778: 匿名さん]

少数派も逆に言うと個性があるちゅうことだから、悔いのないように。

[779: 匿名さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込630万円　正社員 手取り月25.ボーナス75
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4500万円新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・9000円円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4000万円
　・固定変動悩んでます。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　あり、今年度700見込み

■定年・退職金
　60歳
　
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・親からの援助1000万円 が頭金に入るかも
・１５年後に1500万円入る予定
　・子どもが小学生になったら妻はパートに出る予定
・学区が微妙なため中学生からは私立に入れたい

無謀でしょうか…

[780: 匿名さん]

>・親からの援助1000万円 が頭金に入るかも
>・１５年後に1500万円入る予定

これらが確実になった時点で更にいい物を購入すればよろしいのでは？
今から焦って買うことはありません。

[781: 匿名さん]

>>780
ありがとうございます。社宅を出されてしまうので購入しようと思っていた次第です。

考えてみます。

[782: 匿名さん]

>>780
出た！購入を全力阻止する賃貸様！

[783: 匿名さん]

15年後を待つ必要はないでしょ。
団信謝絶にいつ成るか分からないよ。

[784: 匿名さん]

15年とは書いてない。臨時収入が確実になったら買えばいいだけ。
子供も小さいし、まだ若いから家族構成や勤務場所も変る可能性もある。
せめて私立を検討している中学生の学齢まで持ち家は必要ないのでは？

当方40歳前半で家を建て、50代中頃にはローン完済してるので賃貸ではない。
家を建てても10年以上国内外の単身赴任で住めなかったから、若いうちは良く考えたほうがいい。
子供が優秀だと小学校から私立という可能性もある。

[785: 不動産業者さん]

長年、賃貸一筋の不動産屋です。
ですので、購入を勧めるレスではないことを最初に申し上げておきます。

むしろ、すごく乱暴なことを申し上げますと「悪条件があるくらいなら
購入は慎重にした方が良い」と思います。

明らかに昼間は帰宅しない一人暮らしのビジネスマンに賃貸する目的で
ワンルームマンションを購入する、というようにターゲットができていれば
日当たりは妥協しても良いとは思いますが。

一般的に書籍やネットでは「完璧な物件なんてない。だからこそ、
自分が譲れない条件と譲れる条件を明確にするべき。」という論調をよく見ます。

しかし、長年賃貸を扱っていて思うのは「完璧でない物件」というのは、
やはり簡単には決まらないということです。

どんなに魅力的な物件であっても「悪条件」がありますと、借りる側は
「それを許容できるか。」を真剣に考えます。購入であれば大金ですから尚更でしょう。

貸したい（売りたい）側からすれば、基本的には当然早く決めたいのですが、
なかなかそれができないのです。

そうなりますと、精神的にも良くないですし、事情によっては賃料（販売価格）を
妥協する必要も出てくるかもしれません。

一方で、「山手線orメトロ駅から徒歩10分以内、南向きで日当たり良好、
大通りから奥まっている、遮音性が高い、治安良し」等々文句の
つけどころがない物件が出てくることもあります。

そういった物件はやはり、築年数が少々あったとしても一瞬で決まります。
売買部門の同期と話していてもやはり同様です。「一瞬」です。

「悪条件を受け入れられるか」について悩むことがなく、
単純に「予算内に収まるか」の話だからです。

物件を購入するにあたり、単に「老後まで賃料を払うのがバカらしい」
というだけの理由であれば、妥協して購入しても良いとは思いますが、
「資産形成」ということも視野に入れているのであれば
…将来的に売ったり貸したりを視野に入れているのあれば、大きな買い物だからこそ、
妥協はして欲しくないと思います。

特に港区、千代田区、中央区、文京区、目黒区以外のエリアは、どうしても
上記5区よりも落ちる面がございますので（一部、東横線沿線や渋谷区松濤は除く）、
それ以外のエリアの場合は「何一つ妥協しない」くらいの心意気で購入に
臨んでほしいです。

[786: 匿名さん]

>>785
いまいちわからないのですが、

賃貸の話をしてますか？
では、スレ違いなのでお引き取りください。

そもそも。
賃貸で南バルコニーじゃない、もしくは南側に建物があると物件は沢山ありますが、ぜんぶ空き家？

[787: 匿名さん]

>>786
賃貸の話ではないと思うが、「年収に対して無謀なローン」の話でもないことは確か。
スレタイ読めぬ者は去れ。

[788: 匿名さん]

>>784
はぁ。
15年ではないといいつつ。
0歳児が中学生になる12年以上最低でも待てと言ってる整合性のなさが笑えますね

[789: 匿名さん]

年収に対して無謀か否かはとどのつまり、
①妻の年収（勤務形態）②子供の数、③車の有無に集約されるのではなかろうか。

なぜなら、このスレで相談に来る時点で夫の年収は450万～650万がボリュームライン。
450万以下であれば住宅を買おうという気になかなかならないだろうし、ローンもおりないだろう。
逆に650万以上であれば逆にあまり悩んだりもしないだろう。

しかし、①妻の年収、は非常に幅が大きい。
専業主婦のゼロと、上場企業や専門職で600万では手取り年収を単純に400万と仮定しても、
年間で400万の差が出る。20年で8000万の差。老後の厚生年金の差も甚大になる。

専業主婦を叩きたいわけではない。

妻がフルで働けば、夫や子供にそのしわ寄せは当然多く行く。
妻が専業で家事育児を全面的に担ってくれれば夫は精神的にも肉体的にも相当
メリットを享受できる。

ただ、現実問題として上記のとおり、専業妻と正社員妻とでは億に近い差がでるのも事実。

②私立or国立、理系or文系にもよるが、子供は一人当たり3000万はかかる。
小梨と2人家庭とでは6000万の差が出てくる。


③最後に車。乗る頻度にもよるが年間100万はかかるとして、30年乗れば3000万。

つまり、夫の年収が同じであっても、妻の勤務形態、子供の有無（数）、車の有無によって、
【家】にかけられるお金は8000万＋6000万＋3000万＝1億7000万も変わってくる、ということ。

おおざっぱすぎる穴だらけの計算ではあるが、あながち大外れでもないだろうと思う、

[790: 匿名さん]

夫には、妻の収入がゆとり分と考えられる程度の収入がないと、都会の高価な家の購入は厳しい。
二馬力前提の資金計画でギリギリだと、まず破綻でしょう。
ゆとりのない生活は楽しくないからね。

[791: 匿名さん]

みんな無意識にしていると思うけど、
人生設計は何でも糊代付けて置かないと。

[792: 匿名さん]

>>790
でも、50代になっても賃貸な人の生活も楽しくないでしょうね

[793: 匿名さん]

>>792
家長がしっかり稼げばいいだろう。
家長に甲斐性がないから、二馬力前提の返済計画しかできない。
収入や貯蓄額が低ければ賃貸しかない。
無理に買うことないじゃない。

[794: 匿名さん]

とにかく固定金利を進める風潮に一石を投じたい。

たしかに今は空前の低金利だと思うし、時期はともかくこれから金利が上昇局面になるのも間違いないと思う。
固定金利であれば支払額が分かっているので人生計画は立てやすいし、急激な金利上昇にも耐えられる。

変動金利は計算ができないし、突然の金利上昇で未払い利息が生じるリスクすらある。
基本的にそういう論調。
でも、変動金利最大のメリットについてはあまり語られていない。
それは金利が低いことなんだけど、そこをさらに掘り下げるどころか、隠ぺいした上で
「でも上がるリスクがある」とミスリード（あえてそう言わせてもらう）しようとする。
不動産屋はとにかく売りたいから、借りられない客にも変動を勧めてるだけと頓珍漢な話をするバカなＦＰもいる。

たとえば、4000万円の借入金を35年返済としてローンを組んだ場合、
変動金利0.775％と全期間固定2.3％での毎月の返済額を比較すると「変動金利の返済額は10万8768円、一方全期間固定のほうは13万8746円となり、約3万円の差。

1回目の利息と元金を確認してみると、変動金利の1回目の支払利息は2万5833円。
10万8768円からその金額を引いた8万2935円が元金に回る。
全期間固定金利の1回目の利息は変動金利よりも5万円以上も多い7万6667円。
そして元金に充当するのは、残りの6万2079円。返済額が3万も多くなるのに実際の借り入れの
返済（元金）は、2万円も少なくなる始末。

つまり、変動金利にしたとして、返済期間中に金利が上がっても、それまでに元金返済が
相当に進んでいるので、負担増は大したものにならない。

ここまで言えば分かるだろう。

変動金利を選ぶことは、「将来の金利上昇リスクを取っている」のではなく、
「将来の金利上昇リスクを早い段階から潰している」ということだ。

これから家を購入する方は、ＦＰの相談が必須になると思うが、固定を勧めてくるＦＰは
迷わず切り捨てた方が良い。

少なくとも、変動のメリットについてキチンと説明してくれるＦＰを選ぶべきだ。

[795: 匿名さん]

>>794
私が相談したFPさん(デベの紹介ではない)は、まさにそう言って変動を勧めたわ。
デベは固定とのミックスローンを提案してきたが、我が家はFPさんの意見に乗っかって、全額変動で只今返済中。
住宅ローン控除の恩恵を得てから繰り上げ返済に努め、金利が上がった場合は手持ち金を多めに投入します。

[796: 匿名さん]

これに追従してレスすると横道に反れるから、固定or変動スレでやった方が良いですよ。

[797: 匿名さん]

７９３さんの言う通り、２馬力前提で、変動計算でも返済がギリならそれは無謀と思った方がいい。
尚、手に入れる入れないは自由。

[798: 匿名さん]

>７９３さんの言う通り、２馬力前提で、変動計算でも返済がギリならそれは無謀と思った方がいい。

まさにここは797氏指摘通りの相談スレですね。
ネタと思われるような脳天気相談ばかり。

[799: 匿名さん]

ここは二馬力だろうと一馬力だろうと賃貸阻止野郎が出てきて酷評されて終わるスレですよ。

[800: 匿名さん]

>>794
そんなのは当たり前。
問題なのは変動でしか返せないから変動でローン組む層。

固定でも返せる人は今は変動で借りるべき。

金利は今が底！もう下がりようがないからこの低金利時は固定で借りるべき！

なんてのは2002年からずっとだよ。