自己破産7年目＜パート２＞

[申込予定さん]

はじめまして

年収380万、勤続7年、個人再生後7年
頭金200万で2100万で申し込みしようと
思ってますがどうでしょうかね？

[184: 通りがかりさん]

HM提携銀行・地銀・フラット……みたいな感じの合わせて2・3ってこと…

[185: 匿名さん]

>>184 通りがかりさん

もはや本人不在の展開となりそですね。

検討版ユーザーさんの御武運をお祈りしております。

[186: 匿名さん]

個人再生のデメリット

約5～10年間、金融機関からの融資が受けられなくなくなる。
いわゆる、ブラックリスト入り。
10年過ぎれば借りられるみたいですね

ソース
http://housing-loan-best.net/?p=179

[187: 匿名さん]

>>186 匿名さん

えっと…

ま、いっか。

[188: 検討板ユーザーさん]

178です。

皆様色々なアドバイス有難うございます。
こちらとしてももう運に任せる気持ちですが担当さんからの連絡を待ってもう一度考えなおします。

[189: 匿名さん]

>>188 検討板ユーザーさん

きつい言い方ですが…
運には任せないで下さい。
一度失敗してるのでしょう？
力を尽くして、運を手繰り寄せて下さい。

後ろ指指されない人生を取り戻す最後のチャンスかもしれませんよ？

[190: 通りがかりさん]

身内バレしてるなら喪明けまで我慢なんだろけど……そうもいかない理由があるんか身内バレしてないのか……私は後者だったから承認出るまでは吐き気との闘いでしたが(;つД｀)
どんな結果かは分からんが、体調管理は運に任せず頑張って下さい……

[191: 検討板ユーザーさん]

>>189 匿名さん

>>189 匿名さん
有難うございます。
色々調べているのですがどう動いてよいかもわからず…専門家に任せるのが一番かなとおまっているのですが…。

[192: 検討板ユーザーさん]

>>190 通りがかりさん

身内には話してないので…自力でどうにかするしかないんですよね

[193: 通りがかりさん]

なかなか考えるのも嫌でしょうが、HM担当は銀行に聞きやすい立場ではあるが融資の専門家ではない。
まずフルローンでは返済負担率からして破産関係なく厳しい立場(頭金で解決)。
物件価値は新築には劣る(立地が人気なら解決)。
現在借り替え申し込み多数&低金利による利益率低下で銀行も好条件案件優先で微妙な案件は否決するかも。
………と、何となくもっともらしい嘘の否決になるかもしれない理由を家族につぶやきつつ、数行に絞って頑張る。
ダメだった時も破産隠し通す準備も、墓場までと決めた者には必要

[194: 匿名さん]

>>193 通りがかりさん

そうね。
頭金無いのはマイナスだね。

よくクレヒス作って実績って言うけど、基本加点にはならない話。
マイナスが無いかを見てるんであって、
官報乗ってりゃ当然マイナススタート。

マイナスをプラスにする点は
属性
返済率
頭金
物件
この4つのみ。

普通に考えて。頭金（現金）持ってる奴を銀行は信用します。
銀行側からしたらクレヒスって基本借金履歴だから。

[195: 匿名さん]

これは大手デベ開催の住宅ローン相談会で、銀行の融資担当に聞いた話です。
ちなみに財閥系銀行でしたが、そこは官報ありで一発アウトと言われました。
当然ですが。
他
旧住所を消す為の免許証再発行。
パスポートのみの提出。
本籍の変更など疑わしきは追っかけますと。

ノンバンクフラット一本、もしくは地域限定HM（特定銀行支店とズブズブ）の一戸建てならチャンスありと教えてくれたあの銀行マンには今でも感謝してます。

[196: 通りがかりさん]

194
フルローンは仮定の話ね……本人からは頭金等の情報カキコないから。
まぁ私の体験という狭い情報からだと、大手や第一地銀はある程度件数あるし社内コンプラ厳しいから黒い時点で基本アウト。
普通の人なら落ちる要素ないでしょってくらい頭金・負担率・ローンに対する物件価値を用意した上で、フラットか信用・ろうきん辺りが近道だと思う

[197: 検討板ユーザーさん]

皆様本当に有難うございます。
頭金は500万くらいまでしか用意出来ません。
返済率は44%とちょっとこえてますねと言われてます。(フルローンでの計算で)
今更ですが自己紹介しますね。
年齢 37歳
年収 670万
国家資格を有しています。
自己破産から今年の10月で7年です。
築16年のフルリノベーション物件5480万を購入予定でしたがこちらは5300万まで値下がりするかもしれません。

[198: 通りがかりさん]

ダメならしばらく貯金頑張りゃいいか…という雰囲気が家庭内に漂ってることを祈ります。
貴方以外の稼ぎも、子供も、生活感も分からんのであまり突っ込んでも仕方ないとは思いますが……借りるのも、借りれても支払うのも大変な気はしますね。
返済負担率は大事だけど、一番大事なのは返済も含めた家にかかる固定支出割合が手取りに対して無理がないか=支払いに無理がないかなんで。修繕費・保険とか諸々……
ネガティブばかりで申し訳ないし、勝負避けられない時があることも理解するけど、一度しくじった身として慎重に！…眠れないくらい悩むけど、人様に迷惑かけた罰だと私は自分に言い聞かせました(;￣ー￣A

[199: 検討板ユーザーさん]

197です。
本日担当さんから連絡が有りまして。
即NGではなかった銀行5行に1度審査をする事になりました。
又結果はご報告します。皆様色々なアドバイスを有難うございました。

[200: 匿名さん]

>>199 検討板ユーザーさん

銀行の場合、いわくつきは優遇金利を適用してくれない事もありますので覚悟はしてくださいね。

フラット一本が正解だと思うけどなぁ…

ご武運を。

[201: 名無しさん]

無理だと思います。
あと三年頭金貯めたほうが良いかと。

[202: 検討板ユーザーさん]

>>200 匿名さん

はい。事前調査して頂いて取り敢えず審査をしてみましょうという銀行さんにお願いしてみる事にしました。
確かその中にフラットもありましたが住宅金融公庫がKSCを見るかもとの回答がきたところがありましてその際は門前払いなのでしょうか？

[203: 通りがかりさん]

支援公庫=現在の支援機構はcic・jicc・ksc全て加盟なので、見るかもでなく見ます(名寄せ等の深追いするかどーかは知りませんけど)。
ただ銀行等と性格が違うので、現状や物件価値を重視して審査していると云われること。 後、黒でも承認出た事例が多いこと(2012以降は以前より厳しくなってるみたいですが)……これらから可能性の高いところに絞るのが得策と思うというアドバイス
後、仮に落ちた時に銀行に破産履歴を社内情報として蓄えられると、喪明け後の選択肢が狭くなる危険もあるから、手当たり次第は良くないというアドバイス

[204: 匿名さん]

>>203 通りがかりさん

アドバイスはあんまり意味ないかもねーこの方。
他力本願タイプなのが良くわかったわ。フラットさえも銀行経由だし。

[205: 匿名さん]

支援機構はcicには加盟してないよ。
kscもしくはjicc経由でしかcicの情報は見れない。
http://www.jhf.go.jp/privacy/shinyou_kikan.html
異動情報は共有されるがAやPは支援機構では見れない。

[206: 通りがかりさん]

205
これは失礼……まぁ窓口でcic見るから一緒ってことで

[207: 匿名さん]

仮審査の結果どうなったろうね。
勝ち取れたとして、プロパーローン、優遇無しの変動2.475%が有力と見るけど。

[208: あきらめない造]

お恥ずかしながら破産してから５年半年がたちこの度アルヒのフラット３５Ｓ事前審査通過し今日本審査申し込んできました。

ＪＩＣＣ・ＣＩＣはクリア！ＫＳＣのみ官報情報あり！
ＫＳＣ黒の状態を承知の上での申込です。

実はそれより心配なことが何点かありまして…

①フラット３５での完済年齢　※完済年齢：77歳　→　繰り上げ返済で定年までに完済するつもりです。
②物件の担保価値　※土地が60坪で200万と格安なため
③頭金が少ない



【属性】
年齢：４２歳
年収：６５０万
勤務先：一部上場企業
勤続年数：４年
建物物件：３１００万円
土地物件：２００万円　※60坪
諸費用：２００万円　※手持ちで支払い
申込金額：３３００万円


居ても立っても居られません。。。
どなたかご指南くださるとありがたいです。

[209: 通りがかりさん]

208
私ならもう少し頑張って9割以下融資にしますが、フラット9:アルヒ1のミックスなのかな？(ミックスあるか知らないのですが)
担当に事前審査段階で機構も個信審査してるか聞いてみるべきかと…
最悪ダメでも200の土地なら、土地購入してしばらく寝かせるのもありかなとも思いましたが…

[210: 通りがかりさん]

全然心配事に応えてなかった…
土地の担保評価が非常に低い、新築ということだけにしか価値を見出せないとお考えなら、HM・工務店と繋がり強い銀行にお願いするのも手ではないでしょうか？
普通、5年半で即アウトですが、勤務先の信頼性評価やHMからのゴリ押しあれば可能性0ではないと……もちろん高くもないでしょうが

[211: あきらめない造]

通りがかりさんありがとうございます。


実はアルヒの担当者に破産の事実を打ち明けて申し込んでおります。
機構は事前審査の段階で確認してる様です。
返済負担比率も申し分ないと担当者が言ってましたし…
となると心配の種はあとは担保価値と完済年齢ぐらいなんですよね。。。

[212: 通りがかりさん]

機構は銀行より過去に目をつむってくれるのは確かだと思うし、担保評価重視なのも間違いないと思います。
ただ担保評価＝物件評価＋人的評価(現在の)で、どちらにどのくらい重きを置いているかは正直、内部の人しか分からない。機構は物件に重きを置くとよく目にするけど、本当のところなんて分からないはずだし…
すみません、何の答えにもならない話で…m(_ _)m

[213: あきらめない造]

通りがかりさん
わざわざありがとうございます。

もう少しで結果が出るんで吉報を待ちたいと思います。

[214: 匿名さん]

>>208 あきらめない造さん

仮審査通過の上との事でしたら、後は天命を待つのみですね。
返済比率がとにかく優秀（一般的な金利4%計算でも27%）、尚且つ一部上場勤務なら恐らく大丈夫かと思いますけどね。
ノンバンクフラット選んでいるのも正解かと。

ご武運をお祈り申し上げます。

[215: あきらめない造]

ここのスレを参照させてもらい勉強せて頂きました。

同志の方々の為にも悲願成就のために頑張りたいと思います。

結果が出次第また報告させて頂きます。

[216: 検討板ユーザーさん]

>>あきらめない造さん
私はアルヒも検討したのですがKSCをみるから厳しいといわれたのですがそのへんは大丈夫だったのですか？

[217: あきらめない造]

まだ本審査が通っていませんので分かりませんが…
私は銀行系でもノンバンクでもＫＳＣは必ず見ると思っています。

実際、みずほ銀行のフラットを申し込んだら事前審査（みづほ）でアウトでした。
直ぐにＫＳＣの個信を取り寄せ確認しましたがみずほ銀行のみが個信を見ており機構は見ていませんでした。

つまり先ずはフラットの窓口になる金融機関の事前審査を突破しないと破産者としては玉砕になる可能性が高い為、可能性を試すためにもアルヒにしたのです。

しかもこのスレを見る限り機構ならＫＳＣが黒でも「本審査通った！」の書き込みが沢山ある！
上記のことから破産者でも実績のあるアルヒに掛けたと言うことも付け加えさせていただきます。

頑張ってください。

[218: 通りがかりさん]

ﾉﾝﾊﾞﾝｸ…ksc非加盟が多い。とりあえず事前審査(個信&負担率)も機構に投げる。投げないとこもあるけど…
銀行系…ksc加盟。黒い時点で機構に投げない可能性が高い。投げるとこもあるけど…
窓口機関にリスクがないのは変わりないのに対応に差あるのは、黒い人とのお付き合いが行員にとってマイナス査定なんですかね(;ﾟдﾟ)
ﾉﾝﾊﾞﾝｸﾌﾗｯﾄにしろ言われる理由だと……
cicのみで窓口が事前OK出して、本審査で機構NGみたいなパターンは今頃ほぼないと勝手に思ってますが

[219: 検討板ユーザーさん]

質問ですが、信金でも保証会社を通さない所があるみたいなのですがそちらは審査は緩いのでしょうか？
支店長次第みたいなのですが。

[220: 匿名さん]

>>219 検討板ユーザーさん

それがプロパーローンですよ。
HMの付き合いが深くないと引き出せないと思いますが。
保証会社を通さない＝金融機関がリスクを負うという事ですから、一般的な話ではない事をご理解下さい。

[221: 匿名さん]

ちなみにプロパーローンは一般金利より高い傾向があります。
前にも書きましたが、金利優遇は望めないと思って下さい。
本物のサブプライムローンですから。

[222: 匿名さん]

あきらめない造さんどうなったかな…

[223: 評判気になるさん]

>>222 匿名さん

未だ回答がありません..

ただアルヒから在籍確認が先程ありました。
あと数日ってとこですかね。。。

胃が痛いです。

[224: 検討板ユーザーさん]

>>223 あきらめない造さん
アルヒは特にHM通さずに自分で申し込みをしたのですか？

[225: 匿名さん]

>>223 評判気になるさん

心中痛いほどお察し申し上げます。
無事社会復帰する事をお祈りしております。

[226: 評判気になるさん]

>>224 検討板ユーザーさん

そうです。
一応HMに破産の旨を話した上で間に入ったりもして頂いてますが個人で動いた方が何かと勉強になるかと思ってます。

私の担当の方(アルヒとHM)はとても親身になってくれて相談にのってくれてます。

担当の良し悪しは重要かと思いました。

[227: 匿名さん]

>>224 検討板ユーザーさん

HMに個信を食い散らされた後だと、ノンバンク系もしんどくなるよ…

[228: 通りがかりさん]

私の場合…
確定から8.5年…もちろん借金なし・ｷｬｯｼﾝｸﾞ枠もなし、妻子はあり。年収低く勤続も1年強。
物件総額(土地・建物・諸費用)に対し自己資金55%、残りをローン。
ローン…返済負担率18%弱(団信入れても20%未満、世帯収入なら10%未満)。
ﾌﾗｯﾄ(HM系ﾉﾝﾊﾞﾝｸ)…事前4営業日・本審査1営業日で仮承認通知。
労金…事前審査1営業日通過(保証協会の個信審査)。
ﾒｲﾝﾊﾞﾝｸ地銀…3営業日で瞬殺(迷惑おかけしたとこなので当然ながら)。
参考にはならないかも？だが、貸出リスクを極力下げてあげることが一番の方法だと思う。結局、私共黒い人も普通の人も通過率上げる方法は一緒。門前払いされる窓口があるかないの差だけ。経過年数に応じて話聞いてくれる窓口に差はあるのだろうし、またつまんでるような人は非常に厳しいだろうけど…
実質後1年待てば良かったのにというツッコミはなしで…

[229: 匿名さん]

>>228 通りがかりさん

家は待ってくれないしね。

[230: 通りがかりさん]

229
家がと言うより、何も知らない家族に後1年先送りを納得させる術が私にはなかった…

[231: 匿名さん]

折角住まいが持てたのに、また倒れちゃいそうだわ・・・
思い切ってまた借りられるだけ借りとくかな・・・

[232: 迷走中さん]

質問ですが、喪明け前にフラットで住宅ローンを組める確率はどのくらいなんでしょうか？
この度免責後7年でチャレンジしてみようかと思うのですが難しいでしょうか？

[233: 匿名さん]

>>232 迷走中さん

返済比率25%以下、頭金2割くらいあればGO。
あとは属性次第ですかね。