自己破産7年目＜パート２＞

[申込予定さん]

はじめまして

年収380万、勤続7年、個人再生後7年
頭金200万で2100万で申し込みしようと
思ってますがどうでしょうかね？

[2271: マンコミュファンさん]

>>2270 さん

半永久ではなく永久に残ります。
ですので官報を見られたらほぼアウトです。

官報には自己破産と個人再生が掲載されます。
ほぼというのは自己破産＞個人再生と２つの事柄に事の重大さのレベルがあるためです。

自己破産は日本で使える日本人の最終手段です。
税金などを除きすべての債務を放棄できる権利です。
簡単に言うとすべての借金を飛ばしている状態です。

しかし個人再生は裁判所で債務を圧縮して、返済管理をし金額は減らしますが、減った借金を返済する権利です。
ですので仮に官報を見られたとしても個人再生の場合、借金を減らしたがすべて返済した。という記録があるので銀行としては自己破産と比べ温情の余地があります。
しかし自己破産に関しては、言い方は悪いですがどんな理由であれ借金をたらふくして、すべて飛ばした人ですので3000万や4000万という大金を貸そうとはまず思いません。

ですので上記にも記載しましたが、官報を見られないようにする事が必要です。
その準備として

1.7年間は何があっても住宅ローンの申し込みをしない事。
これはcic.jicc.kscの保有期限が5年、5年、7年のためです。
この掲示板ではkscが残ったまま審査が出来る！と仰っている方が非常に多いですが自殺行為ですので絶対にやめて下さい。

2.ローン審査までに最低２回の転居をする
官報情報には破産時の住所と次に住んだ住所まで記載されています。仮に２回以上引越しをしていればパッと目には官報まで辿り着きません。あくまで小技としてですが。

3.車のローンやクレヒスなんてものを貯めない事。
よくクレヒスを貯めておく！とありますが、あれは逆効果な事が非常に多いです。
理由は言ってしまえばクレジットカードは短期でお金を借りているローンです。cicにはどのクレカがいくら使われていて、使用可能額がいくらかすべて記載されています。
ですので、この人はクレカばかり使って危ない人？貯金が無くてとりあえず欲しいものをクレカで買う人？などと思われてしまいます。
本当に必要最低限の支払いを1枚だけのカードで少額行うだけでいいです。

4.頭金ををただ黙々と貯める
最近は頭金0で全額ローンを組む方が非常に増えましたし、銀行もその方が儲かるので推してはいます。
ただ審査の際に通帳の残高のコピーや、過去何年かのお金の流れは銀行ですべて調べますので、だだ愚直にお金を貯めること。これにつきます。

詳細は書けませんがローンは加算方式ではなく減点方式です。
クレヒスを貯めたからプラス、ではなくクレカばかり使っていてマイナス、と評価が下がっていきます。
ですので減点されない生活をし、ローンの土台に乗ることが大切です。
この人怪しい？と思われない通帳の動きとクレカの使用をすることです。

ここまで準備し、破産や再生の時に迷惑をかけた銀行やフィナンシャルグループを避けて、なおかつ官報情報まで追っかける可能性の低いローン会社に一発勝負を賭ける。これにつきます。消費者金融に迷惑をかけたなら新生銀行、三井住友、三菱ufjはにはすべて情報は回っています。
官報まめ追わない、例えば高金利ですがモーゲージ系のサービスなどです。
もし自営業の方なら地元のしんきんやろうきんなどです。
自営業の方は3期分の黒字が最低条件です。また、担保も必要ですが。
官報まで追わないことで有名だった住信sbiも今年から官報まで追うようになりました。

本当に何度も言いますが、上記の事を最低条件としてこなしてから審査に臨んでください。

5年でローンが通った！などの記載もありますが、ほぼ信用してはいけません。その投稿を見て焦ってローン審査をしたらもう一生ローンは組めません。

私はローンを通したくても通らない方を山ほど見てきて、なんとか少しでも多くの人に住宅を持っていただきたいのでここで書き込みをしています。
どうがご理解ください。

[2272: 元融資担当]

>>2271 マンコミュファンさん
名前を入れ忘れておりました。
元融資担当です。

[2273: マンコミュファンさん]

>>2271 マンコミュファンさん

少し疑問です。
勤続年数が短くて、非上場企業短い、KSC記載ありの年収の高い方と勤続年数が長い上場企業全てホワイトの年収の低い方（低いと言っても１５０万ほど）でのペアローンでは、どうでしょう？

KSC記載ありの単独ローンなら無理でも、ペアローンならいけるのでしょうか？

[2274: 元融資担当]

>>2273 マンコミュファンさん
ペアローンの場合はどちらの方も審査しますのでｋｓｃが残っていれば審査は通りません。
事前審査はともかく、本審査は人の審査で減点方式を取っていきます。
上記の場合でしたら年収１５０万では流石に住宅ローンは組めません。

ペアにした場合はまず銀行員はなぜ？を探します。
上記の条件が仮に奥様が１５０万ほどの年収と仮定した場合。
なぜ奥様名義のローン？旦那に何かやましいことがある？と旦那様から調べることが容易に想像できます。
また、勤続年数は最低でも３年はほしいです。理想は５年以上勤めていれば減点はないと考えられます。旦那様の年収が高いようでしたら貯蓄で年２００万づつでも貯めていってｋｓｃが消える７年を待ちましょう。
審査は審査をするまでのその方々の生活を見ています。

[2275: マンコミュファンさん]

>>2274 元融資担当さん

書き方を誤っていました。
夫950 妻800万でした。
妻は勤続四年です。

[2276: 元融資担当]

>>2275 マンコミュファンさん
その年収でペアローンを通す理由があまりわからないのですが。
１億３０００万ほどの建物を購入予定なのですか？

[2277: マンション掲示板さん]

>>2276 元融資担当さん
そこまでは行かずとも7000万ぐらいです。

[2278: 元融資担当]

>>2277 マンション掲示板さん
それでしたら奥様単体でのローン以外考えられません。
３５年変動0.625％ほどで計算しても６５００万ほどは借入可能ですので。
世帯年収１７５０万でしたら頭金を貯めるのも容易だと思いますし、貯蓄も８００万ほどはあると思われますので、旦那様が足を引っ張らないようにする方が無難だと思われます。

[2279: マンション掲示板さん]

>>2271 元融資担当さん

住宅ローンは一回しか挑戦できない、とのことですが
当方現在3行の事前審査が通っている状態です。
(自己破産9年目、ksc白です)

これから本審査を迎えますが、
たとえば第1希望の銀行の本審査に落ちてしまったとしたら、
残りの2行もダメになる(可能性が高い)ということでしょうか？

[2280: 元融資担当]

>>2279 マンション掲示板さん
審査を並行している場合はなんとも言えないのが現状です。
ただ、今回落ちてしまうと２度とローンは通らないと考えたほうが無難です。
理由は一度落ちていると確実に官報まで追いかけるようになるからです。

[2281: マンション掲示板さん]

>>2280 元融資担当さん

ありがとうございます。
一行落ちると、本審査に落ちたという情報が他行にも連携されて、結果他行も官報まで追いかけるようになる、ということなのでしょうか。

では、はじめに1行、落ちたら次の銀行、という進め方より、3行同時に行うやり方のほうが良さそうですか？
少しでも可能性を上げたいと考えています‥。

[2282: マンコミュファンさん]

>>2280 元融資担当さん
本当に元融資担当の方？？

事前審査通過後に、本審査がダメだったが、別のところで本審査通過した方いましたよ？？
ここの掲示板ではなく、私の知り合いです。

[2283: 元融資担当]

>>2281 マンション掲示板さん
おっしゃる通りです。
同時審査がマストです。
一度きりの挑戦なので、慎重になさってください。

[2284: 元融資担当]

>>2282 マンコミュファンさん
0、100の話ではありません。
その知り合いの方のすべての資産状況を知っていますか？
もちろん何を信じるかはあなた次第ですが。

その方がローンが組めたならそれは素晴らしい事なのでおめでとう！と言ってあげてください。

[2285: 評判気になるさん]

>>2284 元融資担当さん

元融資担当がこんなとこでベラベラ話して守秘義務は大丈夫でしょうか？銀行が本気で身元を調べ始めたら個人を特定されますよ。

今の時代、サイト側にIPアドレスなどの開示請求をすれば個人を特定することが可能です。

[2286: 元融資担当]

>>2285 評判気になるさん
ご心配ご忠告ありがとうございます。
少しでも多くの方が夢を諦めず住宅を持てるお手伝いが出来たら幸いです。
人生はやり直しが効きますから。

[2287: 通りがかりさん]

>>2264 元融資担当さん
1金融機関に人生で一回でなく、Ａ銀行で落ちたらたとえ時間を空けても他行の審査も一生通らないものなんでしょうか。

[2288: 元融資担当]

>>2287 通りがかりさん
はい。通りません。
理由は何故他行で落としたか調べるので、必ず附票の提出を求めるようになります。
そうすると官報情報と照らし合わせますので。
ですので上記に何度か記載していますが、慎重に準備をして後悔のないように審査を出してください。

1番安牌なのはお願いするハウスメーカーさんにすべて正直に話し、確実なローン会社を選んでもらう事です。
何処に借金があった状態で自己破産をしたか。
理解のあるメーカーや経験豊富な営業なら上手い事アドバイスをくれると思います。
変に自己破産や事故情報を隠すと基本的には普段付き合いのある銀行や、低金利のローン会社を勧められますので。

[2289: 評判気になるさん]

>>2288 元融資担当さん
破産から6年目ですが事前審査通過しました。
なぜでしょう？

[2290: 元融資担当]

>>2289 評判気になるさん
以下の情報を教えていただけますか？
１．ローンの審査先
２．土地の大まかな場所
２．お願いしたハウスメーカー
３．自己破産した時に迷惑をかけた金融会社の名前（すべて）
４．現在の有資産額
５．担保の有無
６．借入希望額
７．借り入れ金利
８．返済期間
９．団信の有無、または種類
１０携帯などを含めたローンの残額、または有無
１１自己破産後引っ越しをした回数
以上を教えてください。