固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART12】

[匿名さん]

PART12です。
暴言禁止で、引き続きどうぞ。

[945: 匿名さん]

ハイパーインフレになったら法律が機能しない状態になるってすごい解釈だな。
本当に法律が機能しない状態になったなら、それこそ紛争地帯のような状況で、もはや債務も、不動産の所有も関係ないだろ。
そんな前提を持ち出すなら、議論自体が成り立たない。

[946: 匿名さん]

ブラックホールの中では相対性理論が成り立たないから、地震対策は無意味！

みたいな話だな。

[947: 匿名さん]

でもその通りでしょ。

貨幣価値がまったく不透明なんだから本来議論すべきことではないけど
「絶対変わらない」ということに対しての「絶対」はないってこと。

＞まあ、契約が正常に履行されている普通の状況であれば何も心配することはないかと。

そもそも、これに噛みつく必要がない。

[948: 匿名さん]

>>945
ではハイパーインフレでも利息制限法により変動でも15%以上にはならないから安心だな。

[949: 匿名]

いぜん生保や証券会社が、破綻したり吸収合併されたときは、約束の利率は守られませんでしたよ。私は千代田生命で年金型の貯蓄をしてましたが、約款が適応されました｡

最近は日航の企業年金がそうなりましたね｡
もし国債暴落が起きたら、銀行がバタバタといってしまうから、固定だってリスクは同じですよ。

本当にハイパーインフレにリスクヘッヂするなら、金や現金で外貨を持ってたほうがいいです。
少なくとも、住宅ローンの固定金利ではリスク回避にはなりません。

[950: 匿名さん]

いまの時点で35年組むなら、変動、10年固定どちらが良いでしょうか？日銀の歯切れが悪くなった気がするので、変動でも変わらないでしょうか。

[951: 匿名さん]

普通は固定でしょ。

[952: 匿名さん]

おいくつかわかりかねますが、変動か固定かの前に35年返済がどうでしょうか？繰上げ返済して、せめて20年くらいで完済できる（勿論、退職金を使わず）資金計画ならいいですが。

[953: 購入検討中さん]

流石に退職金当てにしている人はいないだろ

[954: 匿名さん]

返済期間は短くするのは後からでもできるが、長くはできないから今の低金利なら、とりあえず35年にしといて減税終了後にゆっくり考える方がいいよ。
いつ死ぬかもしれないし、10年後は癌の告知されてるかもしれないから早く返すのが得かはわからないよ。

[955: 匿名さん]

>>948
住宅ローンは、利息制限法の「金銭を目的とする消費貸借における利息の契約」に当たらないのでは？
どのみち金利が15%になったら我が家は破綻します。

[956: 匿名さん]

住宅ローンも利息制限法が適応されます。

もっとも良性インフレで15％の金利など想像できませんが
悪性インフレであればローン持ちはどのみち破綻コースまっしぐらですw

[957: 匿名さん]

15％なんて住宅ローンどころじゃない。戦争でも起きてるんじゃない。

うちは現実的にあり得る5％でも十分きつくなる。

[958: 匿名さん]

バブルを思えばわかるけど
良いインフレだったら5％の金利なんてたいしたことないよ。
心配する以上に所得が上がる。

[959: 匿名さん]

平成8年前ので年利5.5%とか4.75%とか運用のお宝保険という貯蓄性個人年金商品があったわ。

[960: 匿名さん]

>>955
どこからそんなキテレツ法解釈が出てくるのか不思議。
普通に利息制限法の適用がある。

[961: 匿名さん]

>>959
それ入ってる。ていうか親が俺の名前で契約してたのを引きついだ。めちゃくちゃすごいよ、月々たったの32000円で60歳で4000万もらえる。貯金楽勝～。

[962: 匿名さん]

>960

そう。キテレツだと思うね。

ところで、IMFから金利自由化を理由に利息制限法を停止することになった当時の韓国では、
変動金利ローンの金利がどこまで上がったのか知らないか？

　

[963: 950]

>>951,952,953,954さん
レスありがとうございました。

私３９歳　国家公務員　年収５００万
妻３５歳　国家公務員　年収４７０万
定年６５歳になる予定
退職金は不明ですが、２０００万円ほど？

借入３５年３６５０万　
マンション
頭金１００万（諸経費分）
保証料なし
ほか、
新規車ローン１５０万円ほど予定
単身赴任そのうちあり
子供５歳１人
残預金１５０万円（予定）


変動０．５５％
１０年固定０．９～１．０％
を３行から提示を受けています。

１０年間で５００万円貯めれば、
５年返済期間を短縮できると試算していただいたので、
まずは１０年後それを目標にします。

変動と、１０年固定では月５０００円の差が出ます。

変動は５年後以降ちと心配です。
固定は１０年は固まりますが、１０年後は表示金利－０．５です。

銀行は変動ばかり勧めてくるので、大丈夫か？と。。

いかがでしょうか。

[964: 匿名さん]

奥さんがいつまで仕事するか不明ですが、ぜんぜん大丈夫では？
失礼ですが、公務員みたいですが年齢のわりに年収が低いのと
世帯年収が約１０００万のわりに貯金が少ない
単純に世帯年収を借入金だけの判断であれば問題ないけど
世帯年収の割に貯金が少ないというと、無駄使いなのか
趣味とかにお金を少し使いすぎかもしれませんね
昔、破産する人の年収で一番？比較的に多いのが１０００万と
銀行関係者のブログでみました。
１０００万は、高額所得者の部類ですが、富裕層までではなく
だけど、低所得者ではありません。
どうも、背伸びしたがる人が多く破産している多いとか見ました。

職種率では、公務員は破産の率は少なかったです。

１０年以降を気にするのであれば、フラット３５Sの優遇-0.6％を
狙ってフラットにしてみては？
たぶん３月ぐらいから優遇-0.6%だから初回の１０年までは
0.6%～0.7%ぐらい、１０年目以降は、1.3%～1.4%ぐらいなのでは？

[965: 匿名さん]

公務員の年収はそんなもんだぞ。公務員に夢見すぎ

[966: 匿名さん]

963の年収は色々引かれた手取りです。
支給額は700万超えます。

[967: 匿名さん]

>966
普通は年収ってのは総支払額のことで手取りはきちんと「手取り」と書きますよ。
紛らわしい表現は気をつけてください。

[968: 匿名さん]

国家公務員だけどノンキャリの場合退職金は1800くらいだよ。これからだんだん減ってくだろうし。。

[969: 匿名さん]

>>967
ってことは963のミスですね。
私の知ってる公務員は、30代後半なら全員700万以上貰ってます。
準公務員とかなら別ですが。

[970: 契約済みさん]

>>964,965,966,967さん
ありがとうございました。

手取り年収であれば、２人とも３５０万円くらいでしょうか。

保育料が高かったり、
学生時代の奨学金を返済したり、
なかなか貯蓄できませんでした（最近できるようになった）。
転勤があったりすると、結構支出が増えます。

今後は支出を減らすように努めます。

３月実行なので、フラットは厳しいかもです。
頭金１割もないので。。

ギリ変よりは、ギリ１０年固定の方がよいでしょうか？

[971: 匿名さん]

>>970
準公務員かみなし公務員ですか？
普通の公務員が、その年齢で年収500万とかありえない。
公務員の給与は人事院勧告で決まってるし。
知り合いの地方公務員は、40前半で800万は貰ってるよ。
もっと貰ってるかも。

[972: 契約済みさん]

公務員でも職務によって給料バラつきあるよ。23区の某区の職員は約3年前に公務員になって未だに年収300万ちょっとって嘆いてた。

[973: 匿名さん]

>>971
地方公務員は高いですが、地方出先の国家公務員はそんなものです。霞が関は色々手当てがつくのでそれなりの収入ですが。

[974: 匿名さん]

これだけ金利が下がると全く盛り上がらないな
金利上がると騒いでた人恥ずかしくて出てこれないな

[975: 匿名さん]

若い公務員は給料安いって聞くね。
ただ何があろうと絶対に下がらない給与システムだし、
低く見積もっても40歳で年収700万、退職金も３千万はあるよ。
その上、65歳まで働けるし、待遇や福利厚生が良いのは言うまでもないよね。
この手の話になると、必ず別の話題に振って煽ろうとする公務員が出てくるのは笑えるがｗ

[976: 匿名さん]

地方公務員です
44才、年収550です。
先日、源泉を頂きました。間違いありません。
公務員はこんなもんです。

[977: 匿名さん]

地方公務員でも差があるようです。
下記は2013年度データで、2014年度は全体に１割くらい上がってるはずですが。
調査対象は一般職で、管理職は含んでいません。
http://toyokeizai.net/articles/-/56948

[978: 匿名さん]

40歳ちょっとで700万ぐらいというのが相場みたいね。
一部上場の年収トップ企業、フジテレビとか三菱商事とかの約半額なんだね。
それを高いと見るか安いと見るかは、自分と重ねて上か下かで反応違いそうだよね。
ちなみに俺は42歳自営業で去年の年収は2千万ちょっと。
公務員さんはそれぐらいもらってておかしくないと思うけど。

[979: 匿名さん]

>>975
39だけど、500万ですって。700万なんて、管理職にならない限り、もらえないと思うよ。4月からまた下がるし、現実を知らなすぎ。

[980: 匿名さん]

霞ヶ関かつ二種の場合、残業代にもよるが、40で700万弱くらい。
一種はもっと貰えるだろうけど、中核を担ってるだけあって激務ですな。

[981: 匿名さん]

>>980
霞が関本省勤務40歳ですが、年収900万弱です
残業多めなのでこのくらいです

[982: 匿名さん]

省庁によって違うんですかね。残業しても2割程度つけば良い方。

[983: 匿名さん]

mofaですけど、我が社はそんなもらっていないですよ。
残業だって、本当にそんな付けてますか？
うちは在外公館付きになればいいですけど本省勤務ではとても…

[984: 匿名さん]

公務員の給料ばなしは、ほかのスレでお願いしますね。

[985: 匿名さん]

結局本省勤務だけですよ。残業代が基本給の倍支給されるとか。
地方勤務は、400～500万がいいところ。

[986: 匿名さん]

なんで公務員は自分の年収を低く言いたがるんだw
>977のデータは管理職が入ってないので、平均700万は超えてます。
http://nensyu-labo.com/2nd_koumu.htm

[987: 契約済みさん]

古いデータですね。民主党政権前の物じゃないですか。７年前のデータを信じているのですか。

[988: 匿名さん]

公務員の給料の話はもういいでしょ。

[989: 匿名さん]

収入のある世帯ほど固定を借りているみたい。

[990: 匿名さん]

でも固定にする人より更に収入のある世帯は変動になるみたい。

[991: 匿名さん]

このスレ見てる公務員は変動みたい。

[992: 匿名さん]

年収2500万ですが、自宅と母親が住む為という事にしている投資用として二つ住宅ローンを抱えています。
変動と固定と分けてます。
結局のところ、どちらを繰り上げするべきか悩んでます。
ちなみに固定期間は15年で1.6%です。

[993: 匿名さん]

うちは1馬力1300万だが、変動（短期固定）。

[994: 住民さんＥ]

数年前なら変動しか考えられなかったけど、今なら固定もありだね。
高い金利で固定した人は借り換えできるのかな。

[995: 匿名さん]

年収1200万超で、繰上げしながら15年くらいで完済できる人は、変動や5年固定でいいのでは？多少のリスクをとれる層ね。

[996: 匿名さん]

992さんの場合は年収高くても2物件お持ちですから
⑴手数料の掛からない方
⑵投資用の方
⑶期間の長い方
⑷ローン負担が重いと感じてるなら変動、軽いなら固定
と言う優先順位でなかろうか？

[997: 匿名さん]

>>995
近いうちに10年固定の金利が変動より安くなりそうだし
これからは最低金利＝短期固定になっていくだろうと思う

安い金利を求める人は短期固定が常識になっていくだろうね

[998: 匿名さん]

＞995
賛同します。

[999: 匿名さん]

>>997
そんな状況になれば、変動なんて爆弾抱える人いなくなるのでは？
短期ローンは短期固定、長期ローンはフラットになると思う。

[1000: 契約済みさん]

４年前にフラット35ｓで借りました。金利2.56％で10年間はマイナス1％優遇で実質1.56％です。
現在残債が約2000万円で変動への借り換えを考えていますが、今から変動金利への借り換えはありでしょうか？
時すでに遅しでしょうか？皆さんのご意見をお聞かせください。

[1001: 匿名さん]

今から変動って…

[1002: 購入検討中さん]

ご自身で判断できないのであれば、変動は避けた方が良いと思います。

[1003: 匿名さん]

銀行さんはおすすめしてくると思いますよ。変動押してなので。

[1004: 匿名さん]

>>1000
4年前、フラット35S 2.63(10年-1%)で借りました。借り換えを決意し、5年固定を中心に物色中です。

[1005: 匿名さん]

銀行がすすめるのは、変動にすれば審査がおりやすいから勧めているだけで、結局自分の成績を上げるためでしょ。
固定が難しいと判断されると他銀に行くでしょ。
銀行員は固定金利で借りている方がなぜか多いね。

[1006: 匿名さん]

優遇切れの6年後に変動が2.6%越えてると思うのであればフラットのままでいいけど、6年以内に2%上がると思えないよね。
変動でも高優遇を受けれるなら残が2000万しかないし変動にしてさっさと元金減らした方がいいと思うよ。

[1007: 匿名さん]

地方信金で預金金利1.0％とか0.8%とか有る。

[1008: 匿名さん]

>>1005
変動で審査がおりやすいって(笑)

[1009: 匿名さん]

本当に銀行は変動を押してきますよ、いまは。言うがままで変動にして大丈夫なのだろうかと疑ってしまう。

[1010: 匿名さん]

固定、短期固定の場合
優遇無し金利の状態で審査されますからね

余裕ある方は関係無いお話ですが

[1011: 匿名さん]

まずは審査金利で調べてみよう

[1012: 匿名さん]

そうなんだよね。
固定の審査は厳しく、変動の審査は易しい。
セカンド住宅ローンはさらに厳しい。

[1013: 匿名さん]

普通は変動の審査がダメだった人がフラットにするよね。

[1014: 匿名さん]

>>1012
だから…

[1015: 匿名さん]

審査金利で判断している銀行は4％金利で計算するけど、審査金利を採用しているところは40%ぐらいでしょ。
案件別や採用金利で判断する銀行が多いから、固定は厳しい審査になるところが多い。
でもそもそも4%がキツイ方はローン借りるべきでない。

[1016: 匿名さん]

釣られてやんのw

[1017: 匿名さん]

歩いていたら、建ったばかりの狭小住宅の前に、住宅ローンに強い＊＊建設という看板が立っていた。
多分怪しい地銀の変動を借りさせようとするに違いない。

[1018: 匿名さん]

ソニー銀行や信託系の金利について、最近五年固定が変動を下回る事がありますが、あれはなぜなんですか？

[1019: 匿名さん]

>>1015
固定は厳しいって、審査金利以下が多いじゃん

[1020: 匿名さん]

>>1018
国債が次々とマイナス金利にまで落ち込んでいるから
今のとこ5年国債まではマイナス金利圏に突入している
一方変動金利は政策金利に連動しているのでほとんど変動が無い

[1021: 検討中の奥さま]

http://jp.reuters.com/article/businessNews/idJPKBN0KV2TO20150122

過当競争が改善され、少しづつ金利上昇していきませんかね？

[1022: 匿名さん]

>>1021
ガソリンと同じで元々は債券高に基づいた金利安だから
日銀が大規模緩和を続ける限りはこの金利安傾向は変わらないよ

[1023: 匿名さん]

今はフラット大きな選択肢だね。安易に変動はすぐに借り換えできないから今ひとつかな。

[1024: 匿名さん]

世界的な国債バブル。
バブルは弾けるもの。
バブルの間は弾けるとは、みんな思わないが。

[1025: 匿名さん]

補正予算も通ったし、変動からフラットへの借り換えが殺到しているみたいですね。

[1026: 匿名さん]

借り換えと補正予算は関係ないですよね
優遇は新規だけなので

[1027: 匿名さん]

住宅ローン、利下げ競争過熱　金融庁が緊急調査 （日経新聞）

記事中では、特に固定を選ぶ客が増えたときの銀行側のリスクに触れてました。
今後は、これ以上利率をさげにくくなるかもね。今が底になるのでしょうか。

[1028: 匿名さん]

入札不調による長期金利上昇
この理由は、ちょっと深刻

[1029: 匿名さん]

変動で間違いないと確信してたけど・・

人間の心理って、弱い

年額80兆もの金融緩和・・、もう市場に国債ないよ

次は日銀何買うのか、滅茶苦茶になってきた気がする

[1030: 匿名]

今はまだ変動で間違いないでしょ。長期国債でも為替でも株でもなんても上がったり下がったりしながらトレンドを継続するのだから。

トレンドが明確に変わるのは『安すぎる』とか『高すぎる』とかっていう理由じゃないからね。

明らかに日本が変わったと感じてからでも問題ないよ。

[1031: 匿名さん]

>>1030
成る程。少し安心したかな。

S&pあたりが格付け下げる日も近いのかなー

先は分からないから、仕事に頑張るのが一番だね

ありがとう

[1032: 匿名さん]

>>1030
変動より先に固定が上がるから、それじゃダメなんだよ

[1033: 匿名さん]

固定が上がる兆しが出てきました。
今変動を推奨するなんてそれじゃダメなんですよ。

[1034: 匿名さん]

変動が本格的に上がり始めた時には固定は遥か上を行ってる
要するに一括返済するくらいしか逃げ場がない

[1035: 匿名さん]

変動が本格的に上がり始めるのは何十年後の話ですかね。
今や固定金利が変動金利で、変動金利が固定金利。そんな時代になってしまいました。

[1036: 匿名さん]

それ間違った認識ですよ

[1037: 入居済み住民さん]

こういう要らない心配をしたくないから俺は固定を選択したんだ。
実際にこれから住宅ローン金利が上昇するかは知らないが。

[1038: 匿名さん]

>>1037
そもそも変動金利でも心配する必要は無い。ちゃんと不測の事態についてヘッジできれば。
固定にしてもそれは保険ではないし、固定でも変動化して金利急騰で困る場合は有り得る。

[1039: 匿名さん]

>>1038

「不測の事態」に対してどのようにヘッジをすれば良いか、あるいはあなたがどのようにしているか、ぜひ教えてください。

[1040: 入居済み住民さん]

>>1037
口で言うのは簡単だけど、
実際にそう行動出来るかは疑問だね。
思い通りに行かない事なんて山程有るから。

[1041: 1040]

上は>>1038へのレス。

[1042: 匿名さん]

結局安全策はフラット一択ということではないかと。
当初固定は、固定期間が終われば、その時の金利がどうなっているかわからないし。

[1043: 匿名さん]

民主党の前原誠司議員は金融緩和の一環で日銀が進める国債買い入れが財政法が禁じる国債引き受けにあたると指摘。
こういう日銀に国債を買わせるというストレスをためていく中で政策を行っていて、日銀が国債引き受けをできなくなるような事態になった時には、すべておじゃんになるというリスクを国民に説明したか。
財政破綻リスク、国債暴落リスク、金利高騰リスクは絶対ないと言い切れるのか
国民全体を巻き込んだギャンブルみたいな政策ではないか
とアベノミクスの隠れたリスクを指摘した。

[1044: 匿名さん]

今後フラットが上がりそうなこのタイミングで変動から借り換えの決断ができるなら変動もいいですが、悩んで借り換えのタイミングを逃してしまう性格の人はやっぱり固定がいいんでしょうね。