固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART12】

[匿名さん]

PART12です。
暴言禁止で、引き続きどうぞ。

[903: 匿名さん]

銀行にローン相談行きましたが、銀行はなぜか変動勧めますね。
デベが変動を勧めるのは理解できますが、銀行が勧めてくるのは初めてで、
「うちで借りてください」という訴えでした。
たぶん、変動の方が銀行としては旨みがあるのではないでしょうか。

[904: 匿名さん]

今後100年金利が1%超えることはないだろう。
君たちしっかり勉強しなさい。

[905: 匿名さん]

>904

今回のスイスフランの件もそうなんだけど、
国の政策は強力だからよっぽどのことがない限り成功する。
ただ、反動はその分大きいからとんでもないことになる。

金利も多分１０年ぐらいは低いままだと思うけど、
万が一があると大変。

大地震が起こるようなもんだから、地震保険はいらないって思う人なら金利に対するヘッジもなしでいいんじゃない。

[906: 匿名さん]

100年はさすがに財政破綻するだろう。
いや、アメリカの一州になってるか。
中国の属国か。
100年金利が上がらない理由は、勉強してもどこにも書いていない

[907: 匿名さん]

私も１０年くらいは上がっても、平均したら１％位じゃないかと思う。
１０年固定借りるのと大差はないかなあと。

[908: 匿名さん]

インフルエンザにかかると、その月は、支払い無しという地銀の商品があるらしいぞ！

[909: 匿名さん]

>>905
地震は損害を自分でコントロール出来ないし保険料も安いので加入価値があるけど、金利の上昇は繰り上げや一括返済でダメージを減らせるから地震保険とはちょっと違うかな。

[910: 匿名さん]

長期金利の下げ方が半端ないね 10年債0.21%か

[911: 匿名さん]

長期金利、どこまで下がるだろうか。

[912: 匿名さん]

３月実行。
HMの営業にはフラット35Sで間違いないと言われているがどうか！？
自営だからかな。

[913: 匿名さん]

>>903
変動が一番銀行にリスク無いんだから勧めるっしょ
(客にリスク押し付けるのが変動)

また短期固定(5年10年)は人気あり過ぎて銀行間の金利競争激しすぎて想定リスクの割に金利低いんだと思いますよ

フラットは審査と決定までに期間長すぎる割に旨味少ないようでイヤがられる模様

デベは審査の一番緩いとこ勧めるだけよ？
与信さえどこか通ってくれたら後はどこ改めて選ぼうと興味ないです

[914: 匿名さん]

短期固定、特に5年の0.5や0.6はどう見ても銀行にとって不採算ですよね。

[915: 匿名さん]

もはやどう運用しても稼げないから、手数料の2%で稼ぐビジネスなんじゃないですか。

[916: 匿名さん]

新発５年物国債が初のマイナス金利 長期金利は過去最低の0.195％に

20日の債券市場では、新発５年物国債が初めてマイナス金利を付けた。
利回りはマイナス0.005％まで低下し、過去最低水準になった。
http://www.nikkei.com/markets/kawase/kinri.aspx?g=DGXLASFL20H6F_200120...

>>914
残念ながらもう採算とかそういう段階ではないんだよ

[917: 匿名さん]

あの・・・
銀行は金利収入だけで利益を出しているわけではありませんから・・・

[918: 匿名さん]

＞９１７
住宅ローン利用者（いわゆる一般個人）が他の取引で大きな収益を落としてくれるとは思いませんが。

[919: 匿名さん]

取引実績と資金の流動性が重要ですから。
銀行は住宅ローンの収益だけを重視してはいません。
そもそも今の時代はどの分類も利息収入はたいして見込めませんから。
大きな収益という考え方がそぐわないですよ。

[920: 匿名さん]

国債右から左だけのボロい商売で散々稼いできたよね。
メンドクサイ金貸し（本業）なんて今更戻りたくないし
戻れる知恵も体力もないのが今の銀行。

とニュースで聞いた。

[921: 匿名さん]

長期金利が右肩下がりの間は、銀行も利ざやで儲けられるよ。
その分、国債価格は上がるからね。
問題は、マイナス金利に突入しても右肩下がりを維持できるかだ。
まあ無理だろうな。
そのときは、>459が現実になるかもな。

[924: 匿名さん]

０．２％の金利でも国債を手放さないってことがスゴイ。

[925: 匿名さん]

フラットで実行したから高みの見物だわ。
ハイパーインフレでもなんでも構わん。

[926: 匿名さん]

>>925
ハイパーインフレになったら貴方も上がると思いますけど。よく約款見た方がいいですよ。固定は絶対じゃないので。残念でした。

[927: 匿名さん]

フラットは絶対に金利の変更がないよ。

[928: 匿名さん]

銀行の固定も金利情勢云々が留意事項に有るが、ローン契約済んで実行中の固定は変わらないですよ。

[929: 匿名さん]

ハイパーインフレは、文字通り円が紙切れになる状態だからな。
今のロシアぐらいなら固定は大丈夫だよ。

[930: 匿名さん]

ハイパーインフレになると固定が変動に変わるんだって～ｗｗ

[931: 匿名さん]

ハイパーインフレ持ち出す人って、ずーっと低金利が続いてもらわないと困る変動さんでしょ。
>930みたいな。

[932: 匿名さん]

実行されたフラットの変動があり得る訳ないじゃないですか。
大丈夫ですか？すっぽんですか？

[933: 匿名さん]

>924

年金積立金管理運用独立行政法人（ＧＰＩＦ）や共済年金など「公的年金」が国債売り越し中。
代わりに国債を買っているのは、黒田君と海外勢。
黒田君が息切れしたらどうなるのかね。

[934: 匿名さん]

未だインフレの兆しすらない。

[935: 匿名さん]

>>925
けっこう高い見物料ですな。

[936: 匿名さん]

金利が底であることは間違いない。ただ、まだ暫く底を這う状況が続くでしょう。まだ変動かそれより低い短期固定でいい。

[937: 匿名さん]

実行中の固定金利でも金利情勢で金利が変化するという意見があるが、銀行に一度確認した方っています？
私はローン前に銀行に確認した事がありますが、固定期間は絶対変わりませんと言われましたが。
外国の銀行で固定金利条件が変わった事はあったんですか？

[938: 匿名さん]

まず変わらないと思っていて間違いはないのですが
※（社会情勢の激変）により、利息制限法の不全・撤廃など
日本国の法律が機能しなくなるような状況であれば
そもそも個人と企業の契約も正常に履行されるかわからない状況になるので
その点においてのみ、絶対変わらない。とは言えないということですね。

まあ、契約が正常に履行されている普通の状況であれば何も心配することはないかと。

[939: 匿名さん]

世界規模のバランスってとても重要で
今ロシアやベネズエラは「悪いインフレ」に突入してます。
原油の産出国が、原油価格が下落した結果の悪いインフレです。
所得が大幅に下がって、物価が高騰してますね。
こうなるとローン組んでる人はバタバタとデフォルトしていきます。
ロシアでは住宅ローンの優遇を求めて小規模ながらデモが起き始めてもいます。

では逆に原油が大幅に減産されるとどうなるか。
今度は日本が危なくなりますよね。
物価は上昇して所得は下がりますから。

[940: ビギナーさん]

>>937
契約書に書いてないてないので変わりませんと言われました。

[941: 匿名さん]

＞日本国の法律が機能しなくなるような状況であれば
それを言ったら全てが成り立たない。
日本が侵略されて、、日本でクーデターが起きて、、、、

そんなこと考えて住宅ローンを決める人なんているわけないじゃ～ん！

[942: 匿名さん]

>>941
それがハイパーインフレという事態なのだから、ハイパーインフレを怖がって固定にするのは無意味ということ
本当にハイパーインフレを警戒するならもっと具体的なヘッジ手段が必要

[943: 匿名さん]

円安もロシア並みに落ちると、物価は高騰するし間違いなく給料はガタ落ちするよ。
手持ちの現金があればインフレでローンは一括で返済できるだろうけど
その後の生活は悲惨なんだよね。

[944: 匿名さん]

>>942

固定を選択するというのも、ある程度のヘッジ手段にはなると思うよ？
ただ根本的な対策にはなっていないだけ。

[945: 匿名さん]

ハイパーインフレになったら法律が機能しない状態になるってすごい解釈だな。
本当に法律が機能しない状態になったなら、それこそ紛争地帯のような状況で、もはや債務も、不動産の所有も関係ないだろ。
そんな前提を持ち出すなら、議論自体が成り立たない。

[946: 匿名さん]

ブラックホールの中では相対性理論が成り立たないから、地震対策は無意味！

みたいな話だな。

[947: 匿名さん]

でもその通りでしょ。

貨幣価値がまったく不透明なんだから本来議論すべきことではないけど
「絶対変わらない」ということに対しての「絶対」はないってこと。

＞まあ、契約が正常に履行されている普通の状況であれば何も心配することはないかと。

そもそも、これに噛みつく必要がない。

[948: 匿名さん]

>>945
ではハイパーインフレでも利息制限法により変動でも15%以上にはならないから安心だな。

[949: 匿名]

いぜん生保や証券会社が、破綻したり吸収合併されたときは、約束の利率は守られませんでしたよ。私は千代田生命で年金型の貯蓄をしてましたが、約款が適応されました｡

最近は日航の企業年金がそうなりましたね｡
もし国債暴落が起きたら、銀行がバタバタといってしまうから、固定だってリスクは同じですよ。

本当にハイパーインフレにリスクヘッヂするなら、金や現金で外貨を持ってたほうがいいです。
少なくとも、住宅ローンの固定金利ではリスク回避にはなりません。

[950: 匿名さん]

いまの時点で35年組むなら、変動、10年固定どちらが良いでしょうか？日銀の歯切れが悪くなった気がするので、変動でも変わらないでしょうか。

[951: 匿名さん]

普通は固定でしょ。

[952: 匿名さん]

おいくつかわかりかねますが、変動か固定かの前に35年返済がどうでしょうか？繰上げ返済して、せめて20年くらいで完済できる（勿論、退職金を使わず）資金計画ならいいですが。

[953: 購入検討中さん]

流石に退職金当てにしている人はいないだろ

[954: 匿名さん]

返済期間は短くするのは後からでもできるが、長くはできないから今の低金利なら、とりあえず35年にしといて減税終了後にゆっくり考える方がいいよ。
いつ死ぬかもしれないし、10年後は癌の告知されてるかもしれないから早く返すのが得かはわからないよ。

[955: 匿名さん]

>>948
住宅ローンは、利息制限法の「金銭を目的とする消費貸借における利息の契約」に当たらないのでは？
どのみち金利が15%になったら我が家は破綻します。

[956: 匿名さん]

住宅ローンも利息制限法が適応されます。

もっとも良性インフレで15％の金利など想像できませんが
悪性インフレであればローン持ちはどのみち破綻コースまっしぐらですw

[957: 匿名さん]

15％なんて住宅ローンどころじゃない。戦争でも起きてるんじゃない。

うちは現実的にあり得る5％でも十分きつくなる。

[958: 匿名さん]

バブルを思えばわかるけど
良いインフレだったら5％の金利なんてたいしたことないよ。
心配する以上に所得が上がる。

[959: 匿名さん]

平成8年前ので年利5.5%とか4.75%とか運用のお宝保険という貯蓄性個人年金商品があったわ。

[960: 匿名さん]

>>955
どこからそんなキテレツ法解釈が出てくるのか不思議。
普通に利息制限法の適用がある。

[961: 匿名さん]

>>959
それ入ってる。ていうか親が俺の名前で契約してたのを引きついだ。めちゃくちゃすごいよ、月々たったの32000円で60歳で4000万もらえる。貯金楽勝～。

[962: 匿名さん]

>960

そう。キテレツだと思うね。

ところで、IMFから金利自由化を理由に利息制限法を停止することになった当時の韓国では、
変動金利ローンの金利がどこまで上がったのか知らないか？

　

[963: 950]

>>951,952,953,954さん
レスありがとうございました。

私３９歳　国家公務員　年収５００万
妻３５歳　国家公務員　年収４７０万
定年６５歳になる予定
退職金は不明ですが、２０００万円ほど？

借入３５年３６５０万　
マンション
頭金１００万（諸経費分）
保証料なし
ほか、
新規車ローン１５０万円ほど予定
単身赴任そのうちあり
子供５歳１人
残預金１５０万円（予定）


変動０．５５％
１０年固定０．９～１．０％
を３行から提示を受けています。

１０年間で５００万円貯めれば、
５年返済期間を短縮できると試算していただいたので、
まずは１０年後それを目標にします。

変動と、１０年固定では月５０００円の差が出ます。

変動は５年後以降ちと心配です。
固定は１０年は固まりますが、１０年後は表示金利－０．５です。

銀行は変動ばかり勧めてくるので、大丈夫か？と。。

いかがでしょうか。

[964: 匿名さん]

奥さんがいつまで仕事するか不明ですが、ぜんぜん大丈夫では？
失礼ですが、公務員みたいですが年齢のわりに年収が低いのと
世帯年収が約１０００万のわりに貯金が少ない
単純に世帯年収を借入金だけの判断であれば問題ないけど
世帯年収の割に貯金が少ないというと、無駄使いなのか
趣味とかにお金を少し使いすぎかもしれませんね
昔、破産する人の年収で一番？比較的に多いのが１０００万と
銀行関係者のブログでみました。
１０００万は、高額所得者の部類ですが、富裕層までではなく
だけど、低所得者ではありません。
どうも、背伸びしたがる人が多く破産している多いとか見ました。

職種率では、公務員は破産の率は少なかったです。

１０年以降を気にするのであれば、フラット３５Sの優遇-0.6％を
狙ってフラットにしてみては？
たぶん３月ぐらいから優遇-0.6%だから初回の１０年までは
0.6%～0.7%ぐらい、１０年目以降は、1.3%～1.4%ぐらいなのでは？

[965: 匿名さん]

公務員の年収はそんなもんだぞ。公務員に夢見すぎ

[966: 匿名さん]

963の年収は色々引かれた手取りです。
支給額は700万超えます。

[967: 匿名さん]

>966
普通は年収ってのは総支払額のことで手取りはきちんと「手取り」と書きますよ。
紛らわしい表現は気をつけてください。

[968: 匿名さん]

国家公務員だけどノンキャリの場合退職金は1800くらいだよ。これからだんだん減ってくだろうし。。

[969: 匿名さん]

>>967
ってことは963のミスですね。
私の知ってる公務員は、30代後半なら全員700万以上貰ってます。
準公務員とかなら別ですが。

[970: 契約済みさん]

>>964,965,966,967さん
ありがとうございました。

手取り年収であれば、２人とも３５０万円くらいでしょうか。

保育料が高かったり、
学生時代の奨学金を返済したり、
なかなか貯蓄できませんでした（最近できるようになった）。
転勤があったりすると、結構支出が増えます。

今後は支出を減らすように努めます。

３月実行なので、フラットは厳しいかもです。
頭金１割もないので。。

ギリ変よりは、ギリ１０年固定の方がよいでしょうか？

[971: 匿名さん]

>>970
準公務員かみなし公務員ですか？
普通の公務員が、その年齢で年収500万とかありえない。
公務員の給与は人事院勧告で決まってるし。
知り合いの地方公務員は、40前半で800万は貰ってるよ。
もっと貰ってるかも。

[972: 契約済みさん]

公務員でも職務によって給料バラつきあるよ。23区の某区の職員は約3年前に公務員になって未だに年収300万ちょっとって嘆いてた。

[973: 匿名さん]

>>971
地方公務員は高いですが、地方出先の国家公務員はそんなものです。霞が関は色々手当てがつくのでそれなりの収入ですが。

[974: 匿名さん]

これだけ金利が下がると全く盛り上がらないな
金利上がると騒いでた人恥ずかしくて出てこれないな

[975: 匿名さん]

若い公務員は給料安いって聞くね。
ただ何があろうと絶対に下がらない給与システムだし、
低く見積もっても40歳で年収700万、退職金も３千万はあるよ。
その上、65歳まで働けるし、待遇や福利厚生が良いのは言うまでもないよね。
この手の話になると、必ず別の話題に振って煽ろうとする公務員が出てくるのは笑えるがｗ

[976: 匿名さん]

地方公務員です
44才、年収550です。
先日、源泉を頂きました。間違いありません。
公務員はこんなもんです。

[977: 匿名さん]

地方公務員でも差があるようです。
下記は2013年度データで、2014年度は全体に１割くらい上がってるはずですが。
調査対象は一般職で、管理職は含んでいません。
http://toyokeizai.net/articles/-/56948

[978: 匿名さん]

40歳ちょっとで700万ぐらいというのが相場みたいね。
一部上場の年収トップ企業、フジテレビとか三菱商事とかの約半額なんだね。
それを高いと見るか安いと見るかは、自分と重ねて上か下かで反応違いそうだよね。
ちなみに俺は42歳自営業で去年の年収は2千万ちょっと。
公務員さんはそれぐらいもらってておかしくないと思うけど。

[979: 匿名さん]

>>975
39だけど、500万ですって。700万なんて、管理職にならない限り、もらえないと思うよ。4月からまた下がるし、現実を知らなすぎ。

[980: 匿名さん]

霞ヶ関かつ二種の場合、残業代にもよるが、40で700万弱くらい。
一種はもっと貰えるだろうけど、中核を担ってるだけあって激務ですな。

[981: 匿名さん]

>>980
霞が関本省勤務40歳ですが、年収900万弱です
残業多めなのでこのくらいです

[982: 匿名さん]

省庁によって違うんですかね。残業しても2割程度つけば良い方。

[983: 匿名さん]

mofaですけど、我が社はそんなもらっていないですよ。
残業だって、本当にそんな付けてますか？
うちは在外公館付きになればいいですけど本省勤務ではとても…

[984: 匿名さん]

公務員の給料ばなしは、ほかのスレでお願いしますね。

[985: 匿名さん]

結局本省勤務だけですよ。残業代が基本給の倍支給されるとか。
地方勤務は、400～500万がいいところ。

[986: 匿名さん]

なんで公務員は自分の年収を低く言いたがるんだw
>977のデータは管理職が入ってないので、平均700万は超えてます。
http://nensyu-labo.com/2nd_koumu.htm

[987: 契約済みさん]

古いデータですね。民主党政権前の物じゃないですか。７年前のデータを信じているのですか。

[988: 匿名さん]

公務員の給料の話はもういいでしょ。

[989: 匿名さん]

収入のある世帯ほど固定を借りているみたい。

[990: 匿名さん]

でも固定にする人より更に収入のある世帯は変動になるみたい。

[991: 匿名さん]

このスレ見てる公務員は変動みたい。

[992: 匿名さん]

年収2500万ですが、自宅と母親が住む為という事にしている投資用として二つ住宅ローンを抱えています。
変動と固定と分けてます。
結局のところ、どちらを繰り上げするべきか悩んでます。
ちなみに固定期間は15年で1.6%です。

[993: 匿名さん]

うちは1馬力1300万だが、変動（短期固定）。

[994: 住民さんＥ]

数年前なら変動しか考えられなかったけど、今なら固定もありだね。
高い金利で固定した人は借り換えできるのかな。

[995: 匿名さん]

年収1200万超で、繰上げしながら15年くらいで完済できる人は、変動や5年固定でいいのでは？多少のリスクをとれる層ね。

[996: 匿名さん]

992さんの場合は年収高くても2物件お持ちですから
⑴手数料の掛からない方
⑵投資用の方
⑶期間の長い方
⑷ローン負担が重いと感じてるなら変動、軽いなら固定
と言う優先順位でなかろうか？

[997: 匿名さん]

>>995
近いうちに10年固定の金利が変動より安くなりそうだし
これからは最低金利＝短期固定になっていくだろうと思う

安い金利を求める人は短期固定が常識になっていくだろうね

[998: 匿名さん]

＞995
賛同します。

[999: 匿名さん]

>>997
そんな状況になれば、変動なんて爆弾抱える人いなくなるのでは？
短期ローンは短期固定、長期ローンはフラットになると思う。

[1000: 契約済みさん]

４年前にフラット35ｓで借りました。金利2.56％で10年間はマイナス1％優遇で実質1.56％です。
現在残債が約2000万円で変動への借り換えを考えていますが、今から変動金利への借り換えはありでしょうか？
時すでに遅しでしょうか？皆さんのご意見をお聞かせください。

[1001: 匿名さん]

今から変動って…

[1002: 購入検討中さん]

ご自身で判断できないのであれば、変動は避けた方が良いと思います。