固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART12】

[匿名さん]

PART12です。
暴言禁止で、引き続きどうぞ。

[871: 匿名さん]

これで、また円高。金利は低下トレンド継続。

[872: 匿名さん]

スイスフランの件で思ったけど強い国策で安定してたとしてもハシゴ外したら簡単に市場がすっ飛ぶなと。日本も今は長期金利はこうだけどハイパーなインフレはいつ起こってもおかしくないと固定金利借りた。

[873: 匿名さん]

>>872
スイスフランの件は真逆なんだけど（超スイスフラン高）
こういう場合はハイパーデフレとかになるのか

[874: 匿名さん]

今後30年今以上の低金利が続くでしょ。
変動いがいありえないよ。

[875: 匿名さん]

>今後30年今以上の低金利が続くでしょ。
まさしく願望だなｗ

あなたは今の個人向け国債の金利で10年も固定して買いたいと思うか？
日銀が買いまくってるから史上最低の低金利が更新されてるが、
日銀の国債の保有率から鑑みれば、異次元緩和も消費税上げるまでの時限措置だよ。
そのあとどうなるかは言わずもがな。

[876: 匿名さん]

>>875
じゃあなんでスイスは政策金利-0.75%でも普通に経済や国家が成立していると思う？
名目と実質金利を混同すると判断を見誤るよ

[877: 匿名さん]

>>876
政策金利と長期金利は別だろ。

そんなレベルで、
>今後30年今以上の低金利が続くでしょ。
って言ってるワケだなｗ

[878: 匿名さん]

上る兆候が出たら固定に切り替えればいいだけ。
乗り遅れてもせいぜい1%程度でしょ。だったら今確実に変動の低金利の恩恵を受けた方が良い。
金利が上がったら貯蓄から繰り上げにシフトすれば良いだけ。

[879: 匿名さん]

俺は、そんな都合よく乗り換える決断が出来ると思えないから固定にしたわ。

[880: 匿名さん]

固定（フラット）を選ぶ人ってどんな人？って銀行の担当さんに聞いたんだけど、「期間が短くて金額も低い人」が一番多いらしい。
今の低金利だと期間が短かったり金額が少ない場合はあまり差がつかない。
また、繰り上げ手数料がゼロだったり、保証料も要らないので自営業者など保証料の高い人で期間が短い、金額が低い人には金利以上のメリットでトータルが安くなるって話だった。保証料の金額と金利の金額で考えるのが重要みたい。
普通の人が30年とか組むんだったら変動にしない手は無いですって言われた。
ついでに「上がりそうなときには声を掛けます」って。まあ約束できる訳ではないって前提だけど。

スパッと決める自信が無いならなおさら変動にして、世間が騒ぎだしたら固定に替えればいいんじゃないのかな？

固定にした時点で最低金利は諦めている訳なんだし、金利が上がってたとえ乗り遅れてもそれまで低金利で返済できてるんだからトータルでロスは少ないんじゃない？

[881: 匿名さん]

そんな考え方で大丈夫ですか？
ちゃんと自分で勉強した方がいいですよ。

[882: 匿名さん]

利益を追求する銀行の言いなりになるとは…

[883: 匿名さん]

そう思うならそれでいいんじゃない。

[884: 匿名さん]

>>881
あなたの勉強の結果を教えて下さい。
ここ数年は銀行員の言いなりで得してるし。

[885: 匿名さん]

今銀行は住宅ローンの金利が低くなりすぎて
儲けがほとんどない。
だから金利の高い方を後付けの理由を付けて
売り込んでいるだけ。

[886: 匿名さん]

>>885
銀行の利益ので、住宅ローンの占める割合はどれくらいなんだろう。

[887: 匿名さん]

余剰資金あるやつは、月末に売り出すソフトバンクの社債買っとけ。
１千万預ければ、７年後に利息が190万付いて返ってくる。
ソフトバンクが潰れない限り元本保証のお宝情報だよ。

[888: 匿名さん]

↑年利2.5%ぐらい。

[889: 契約済みさん]

>>887
それ今の株価を維持できた場合の話しだろうが。

[890: 匿名さん]

>>889
社債も知らんのかw

[891: 匿名さん]

>>872
何も分かっていない。
あんた、恥ずかしすぎ。

[892: 匿名さん]

>>880
属性が良いと、保証料はデベやＨＭ負担になる。
少しでも金利が低い方がベター。

[893: 購入検討中さん]

>>872
正解でしょ。
これ以上下がることは無い。
今の局面は固定だよ。

[894: 匿名さん]

下がりはしないが、当面上がらない。まだ長期固定にするにはもったいない。

[895: 匿名さん]

当面が難しいですよね。
フラット35Sなら10年は1％でいけるし、選択時かなと思う。
10年後にどの程度あがってるかだけど、10年後も1.7以上になっていなければ。

[896: 匿名さん]

↑　1.7→1.47でした。

[897: 匿名さん]

今後暫くは上がらないだろうから、変動、やばくなったら固定、という考え方もあるけど、35Sの適用期間はフラットにして、切れた時に、そのまま続けるか、借り換えるかを選ぶという選択肢もある。

今後の日銀の国債買い入れがどこまで続けられるかわからない、それをやめた時にどうなるかわからない（結果として変動は影響がなくても、固定の金利が上がって、固定への借り換えが辛くなるかも）という今の状況を考えると、後者もあり。

当面、というのが３年後、５年後なら、変動で浮いた金額が借り換え費用で持っていかれることになるよ。

[898: 匿名さん]

変動が上がる前にどの位早く先行して固定が上がるかきちんと知ってから変動にしなさい。
平均半年くらい前に固定が先に上がり始めます。
上がってきたから固定に切り替えようとすると既に固定が上がりきってどうにもならなくなる。

[899: 匿名さん]

>>897
フラットにして10年の優遇がなくなった時点で変動にも変えられるんでしょうか？

[900: 匿名さん]

消費税の引き上げは10%で終わりじゃないからね。

[901: 匿名さん]

>>899 他社に借り換え

>>900
最初はそう思ってたけど、この前８％に上げて、その結果GDP落ち込んだっていう議論があった。
増税が景気悪化の引き金になり結果的に税収が落ちるという認識が一般的になると、いよいよ打つ手がなくなってくるよ。

[902: 匿名さん]

>>901
いくらでも打つ手はあるよ
金利がコントロール出来ない、なんてのは最悪の状態だからそうなるまでにはね

[903: 匿名さん]

銀行にローン相談行きましたが、銀行はなぜか変動勧めますね。
デベが変動を勧めるのは理解できますが、銀行が勧めてくるのは初めてで、
「うちで借りてください」という訴えでした。
たぶん、変動の方が銀行としては旨みがあるのではないでしょうか。

[904: 匿名さん]

今後100年金利が1%超えることはないだろう。
君たちしっかり勉強しなさい。

[905: 匿名さん]

>904

今回のスイスフランの件もそうなんだけど、
国の政策は強力だからよっぽどのことがない限り成功する。
ただ、反動はその分大きいからとんでもないことになる。

金利も多分１０年ぐらいは低いままだと思うけど、
万が一があると大変。

大地震が起こるようなもんだから、地震保険はいらないって思う人なら金利に対するヘッジもなしでいいんじゃない。

[906: 匿名さん]

100年はさすがに財政破綻するだろう。
いや、アメリカの一州になってるか。
中国の属国か。
100年金利が上がらない理由は、勉強してもどこにも書いていない

[907: 匿名さん]

私も１０年くらいは上がっても、平均したら１％位じゃないかと思う。
１０年固定借りるのと大差はないかなあと。

[908: 匿名さん]

インフルエンザにかかると、その月は、支払い無しという地銀の商品があるらしいぞ！

[909: 匿名さん]

>>905
地震は損害を自分でコントロール出来ないし保険料も安いので加入価値があるけど、金利の上昇は繰り上げや一括返済でダメージを減らせるから地震保険とはちょっと違うかな。

[910: 匿名さん]

長期金利の下げ方が半端ないね 10年債0.21%か

[911: 匿名さん]

長期金利、どこまで下がるだろうか。

[912: 匿名さん]

３月実行。
HMの営業にはフラット35Sで間違いないと言われているがどうか！？
自営だからかな。

[913: 匿名さん]

>>903
変動が一番銀行にリスク無いんだから勧めるっしょ
(客にリスク押し付けるのが変動)

また短期固定(5年10年)は人気あり過ぎて銀行間の金利競争激しすぎて想定リスクの割に金利低いんだと思いますよ

フラットは審査と決定までに期間長すぎる割に旨味少ないようでイヤがられる模様

デベは審査の一番緩いとこ勧めるだけよ？
与信さえどこか通ってくれたら後はどこ改めて選ぼうと興味ないです

[914: 匿名さん]

短期固定、特に5年の0.5や0.6はどう見ても銀行にとって不採算ですよね。

[915: 匿名さん]

もはやどう運用しても稼げないから、手数料の2%で稼ぐビジネスなんじゃないですか。

[916: 匿名さん]

新発５年物国債が初のマイナス金利 長期金利は過去最低の0.195％に

20日の債券市場では、新発５年物国債が初めてマイナス金利を付けた。
利回りはマイナス0.005％まで低下し、過去最低水準になった。
http://www.nikkei.com/markets/kawase/kinri.aspx?g=DGXLASFL20H6F_200120...

>>914
残念ながらもう採算とかそういう段階ではないんだよ

[917: 匿名さん]

あの・・・
銀行は金利収入だけで利益を出しているわけではありませんから・・・

[918: 匿名さん]

＞９１７
住宅ローン利用者（いわゆる一般個人）が他の取引で大きな収益を落としてくれるとは思いませんが。

[919: 匿名さん]

取引実績と資金の流動性が重要ですから。
銀行は住宅ローンの収益だけを重視してはいません。
そもそも今の時代はどの分類も利息収入はたいして見込めませんから。
大きな収益という考え方がそぐわないですよ。

[920: 匿名さん]

国債右から左だけのボロい商売で散々稼いできたよね。
メンドクサイ金貸し（本業）なんて今更戻りたくないし
戻れる知恵も体力もないのが今の銀行。

とニュースで聞いた。

[921: 匿名さん]

長期金利が右肩下がりの間は、銀行も利ざやで儲けられるよ。
その分、国債価格は上がるからね。
問題は、マイナス金利に突入しても右肩下がりを維持できるかだ。
まあ無理だろうな。
そのときは、>459が現実になるかもな。

[924: 匿名さん]

０．２％の金利でも国債を手放さないってことがスゴイ。

[925: 匿名さん]

フラットで実行したから高みの見物だわ。
ハイパーインフレでもなんでも構わん。

[926: 匿名さん]

>>925
ハイパーインフレになったら貴方も上がると思いますけど。よく約款見た方がいいですよ。固定は絶対じゃないので。残念でした。

[927: 匿名さん]

フラットは絶対に金利の変更がないよ。

[928: 匿名さん]

銀行の固定も金利情勢云々が留意事項に有るが、ローン契約済んで実行中の固定は変わらないですよ。

[929: 匿名さん]

ハイパーインフレは、文字通り円が紙切れになる状態だからな。
今のロシアぐらいなら固定は大丈夫だよ。

[930: 匿名さん]

ハイパーインフレになると固定が変動に変わるんだって～ｗｗ

[931: 匿名さん]

ハイパーインフレ持ち出す人って、ずーっと低金利が続いてもらわないと困る変動さんでしょ。
>930みたいな。

[932: 匿名さん]

実行されたフラットの変動があり得る訳ないじゃないですか。
大丈夫ですか？すっぽんですか？

[933: 匿名さん]

>924

年金積立金管理運用独立行政法人（ＧＰＩＦ）や共済年金など「公的年金」が国債売り越し中。
代わりに国債を買っているのは、黒田君と海外勢。
黒田君が息切れしたらどうなるのかね。

[934: 匿名さん]

未だインフレの兆しすらない。

[935: 匿名さん]

>>925
けっこう高い見物料ですな。

[936: 匿名さん]

金利が底であることは間違いない。ただ、まだ暫く底を這う状況が続くでしょう。まだ変動かそれより低い短期固定でいい。

[937: 匿名さん]

実行中の固定金利でも金利情勢で金利が変化するという意見があるが、銀行に一度確認した方っています？
私はローン前に銀行に確認した事がありますが、固定期間は絶対変わりませんと言われましたが。
外国の銀行で固定金利条件が変わった事はあったんですか？

[938: 匿名さん]

まず変わらないと思っていて間違いはないのですが
※（社会情勢の激変）により、利息制限法の不全・撤廃など
日本国の法律が機能しなくなるような状況であれば
そもそも個人と企業の契約も正常に履行されるかわからない状況になるので
その点においてのみ、絶対変わらない。とは言えないということですね。

まあ、契約が正常に履行されている普通の状況であれば何も心配することはないかと。

[939: 匿名さん]

世界規模のバランスってとても重要で
今ロシアやベネズエラは「悪いインフレ」に突入してます。
原油の産出国が、原油価格が下落した結果の悪いインフレです。
所得が大幅に下がって、物価が高騰してますね。
こうなるとローン組んでる人はバタバタとデフォルトしていきます。
ロシアでは住宅ローンの優遇を求めて小規模ながらデモが起き始めてもいます。

では逆に原油が大幅に減産されるとどうなるか。
今度は日本が危なくなりますよね。
物価は上昇して所得は下がりますから。

[940: ビギナーさん]

>>937
契約書に書いてないてないので変わりませんと言われました。

[941: 匿名さん]

＞日本国の法律が機能しなくなるような状況であれば
それを言ったら全てが成り立たない。
日本が侵略されて、、日本でクーデターが起きて、、、、

そんなこと考えて住宅ローンを決める人なんているわけないじゃ～ん！

[942: 匿名さん]

>>941
それがハイパーインフレという事態なのだから、ハイパーインフレを怖がって固定にするのは無意味ということ
本当にハイパーインフレを警戒するならもっと具体的なヘッジ手段が必要

[943: 匿名さん]

円安もロシア並みに落ちると、物価は高騰するし間違いなく給料はガタ落ちするよ。
手持ちの現金があればインフレでローンは一括で返済できるだろうけど
その後の生活は悲惨なんだよね。

[944: 匿名さん]

>>942

固定を選択するというのも、ある程度のヘッジ手段にはなると思うよ？
ただ根本的な対策にはなっていないだけ。

[945: 匿名さん]

ハイパーインフレになったら法律が機能しない状態になるってすごい解釈だな。
本当に法律が機能しない状態になったなら、それこそ紛争地帯のような状況で、もはや債務も、不動産の所有も関係ないだろ。
そんな前提を持ち出すなら、議論自体が成り立たない。

[946: 匿名さん]

ブラックホールの中では相対性理論が成り立たないから、地震対策は無意味！

みたいな話だな。

[947: 匿名さん]

でもその通りでしょ。

貨幣価値がまったく不透明なんだから本来議論すべきことではないけど
「絶対変わらない」ということに対しての「絶対」はないってこと。

＞まあ、契約が正常に履行されている普通の状況であれば何も心配することはないかと。

そもそも、これに噛みつく必要がない。

[948: 匿名さん]

>>945
ではハイパーインフレでも利息制限法により変動でも15%以上にはならないから安心だな。

[949: 匿名]

いぜん生保や証券会社が、破綻したり吸収合併されたときは、約束の利率は守られませんでしたよ。私は千代田生命で年金型の貯蓄をしてましたが、約款が適応されました｡

最近は日航の企業年金がそうなりましたね｡
もし国債暴落が起きたら、銀行がバタバタといってしまうから、固定だってリスクは同じですよ。

本当にハイパーインフレにリスクヘッヂするなら、金や現金で外貨を持ってたほうがいいです。
少なくとも、住宅ローンの固定金利ではリスク回避にはなりません。

[950: 匿名さん]

いまの時点で35年組むなら、変動、10年固定どちらが良いでしょうか？日銀の歯切れが悪くなった気がするので、変動でも変わらないでしょうか。

[951: 匿名さん]

普通は固定でしょ。

[952: 匿名さん]

おいくつかわかりかねますが、変動か固定かの前に35年返済がどうでしょうか？繰上げ返済して、せめて20年くらいで完済できる（勿論、退職金を使わず）資金計画ならいいですが。

[953: 購入検討中さん]

流石に退職金当てにしている人はいないだろ

[954: 匿名さん]

返済期間は短くするのは後からでもできるが、長くはできないから今の低金利なら、とりあえず35年にしといて減税終了後にゆっくり考える方がいいよ。
いつ死ぬかもしれないし、10年後は癌の告知されてるかもしれないから早く返すのが得かはわからないよ。

[955: 匿名さん]

>>948
住宅ローンは、利息制限法の「金銭を目的とする消費貸借における利息の契約」に当たらないのでは？
どのみち金利が15%になったら我が家は破綻します。

[956: 匿名さん]

住宅ローンも利息制限法が適応されます。

もっとも良性インフレで15％の金利など想像できませんが
悪性インフレであればローン持ちはどのみち破綻コースまっしぐらですw

[957: 匿名さん]

15％なんて住宅ローンどころじゃない。戦争でも起きてるんじゃない。

うちは現実的にあり得る5％でも十分きつくなる。

[958: 匿名さん]

バブルを思えばわかるけど
良いインフレだったら5％の金利なんてたいしたことないよ。
心配する以上に所得が上がる。

[959: 匿名さん]

平成8年前ので年利5.5%とか4.75%とか運用のお宝保険という貯蓄性個人年金商品があったわ。

[960: 匿名さん]

>>955
どこからそんなキテレツ法解釈が出てくるのか不思議。
普通に利息制限法の適用がある。

[961: 匿名さん]

>>959
それ入ってる。ていうか親が俺の名前で契約してたのを引きついだ。めちゃくちゃすごいよ、月々たったの32000円で60歳で4000万もらえる。貯金楽勝～。

[962: 匿名さん]

>960

そう。キテレツだと思うね。

ところで、IMFから金利自由化を理由に利息制限法を停止することになった当時の韓国では、
変動金利ローンの金利がどこまで上がったのか知らないか？

　

[963: 950]

>>951,952,953,954さん
レスありがとうございました。

私３９歳　国家公務員　年収５００万
妻３５歳　国家公務員　年収４７０万
定年６５歳になる予定
退職金は不明ですが、２０００万円ほど？

借入３５年３６５０万　
マンション
頭金１００万（諸経費分）
保証料なし
ほか、
新規車ローン１５０万円ほど予定
単身赴任そのうちあり
子供５歳１人
残預金１５０万円（予定）


変動０．５５％
１０年固定０．９～１．０％
を３行から提示を受けています。

１０年間で５００万円貯めれば、
５年返済期間を短縮できると試算していただいたので、
まずは１０年後それを目標にします。

変動と、１０年固定では月５０００円の差が出ます。

変動は５年後以降ちと心配です。
固定は１０年は固まりますが、１０年後は表示金利－０．５です。

銀行は変動ばかり勧めてくるので、大丈夫か？と。。

いかがでしょうか。

[964: 匿名さん]

奥さんがいつまで仕事するか不明ですが、ぜんぜん大丈夫では？
失礼ですが、公務員みたいですが年齢のわりに年収が低いのと
世帯年収が約１０００万のわりに貯金が少ない
単純に世帯年収を借入金だけの判断であれば問題ないけど
世帯年収の割に貯金が少ないというと、無駄使いなのか
趣味とかにお金を少し使いすぎかもしれませんね
昔、破産する人の年収で一番？比較的に多いのが１０００万と
銀行関係者のブログでみました。
１０００万は、高額所得者の部類ですが、富裕層までではなく
だけど、低所得者ではありません。
どうも、背伸びしたがる人が多く破産している多いとか見ました。

職種率では、公務員は破産の率は少なかったです。

１０年以降を気にするのであれば、フラット３５Sの優遇-0.6％を
狙ってフラットにしてみては？
たぶん３月ぐらいから優遇-0.6%だから初回の１０年までは
0.6%～0.7%ぐらい、１０年目以降は、1.3%～1.4%ぐらいなのでは？

[965: 匿名さん]

公務員の年収はそんなもんだぞ。公務員に夢見すぎ

[966: 匿名さん]

963の年収は色々引かれた手取りです。
支給額は700万超えます。

[967: 匿名さん]

>966
普通は年収ってのは総支払額のことで手取りはきちんと「手取り」と書きますよ。
紛らわしい表現は気をつけてください。

[968: 匿名さん]

国家公務員だけどノンキャリの場合退職金は1800くらいだよ。これからだんだん減ってくだろうし。。

[969: 匿名さん]

>>967
ってことは963のミスですね。
私の知ってる公務員は、30代後半なら全員700万以上貰ってます。
準公務員とかなら別ですが。

[970: 契約済みさん]

>>964,965,966,967さん
ありがとうございました。

手取り年収であれば、２人とも３５０万円くらいでしょうか。

保育料が高かったり、
学生時代の奨学金を返済したり、
なかなか貯蓄できませんでした（最近できるようになった）。
転勤があったりすると、結構支出が増えます。

今後は支出を減らすように努めます。

３月実行なので、フラットは厳しいかもです。
頭金１割もないので。。

ギリ変よりは、ギリ１０年固定の方がよいでしょうか？