固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART12】

[匿名さん]

PART12です。
暴言禁止で、引き続きどうぞ。

[843: 匿名さん]

>>829
最近までは変動圧勝。
新規に借入する人がどうするかだろ？

[844: 匿名さん]

>>830
自分は5年固定にしたよ

借入金額 5500万
返済期間 35年
35歳 年収1200万
妻専業 子供2歳、秋にもう一人予定
頭金 800万
残金 現金200万、教育資金積み立て200万

[845: 匿名さん]

借りれる金は目一杯借りる。
低金利ならなおのこと。
手元資金は大事よ。

[846: 匿名さん]

839 爆

[847: 親同居さん]

>839

昔はそんなリスクもあったから、なりふり構わず、必死に繰上げと預貯金にあけくれた変動が多かった
ってことだろ。

[848: 匿名さん]

＞802

　変動、フラット、ただの固定だと、各々何％なの？
　ソースもヨロシク。

[849: 匿名さん]

>>841
理想は住宅ローンを組まないで家を買うことでしょ
それが出来れば１番いいのだが、それが出来ない人が大半だから
住宅ローンはギャンブルだということを直視しようとしない愚かな人が多くいるのだよ

住宅ローンを１秒でも長く抱えることこそが最大のリスクであることが理解出来ないのかな

[850: 匿名さん]

１０億ぐらい資産があればポンと返すがね〜
オレは貧乏人だから豊富なキャッシュ、流動性の方が大事。
こんな低金利でさっさと返すなんてもったいないよ。
もう固定とか変動とかどーでもいいっす。

[851: 匿名さん [男性]]

>>849

ローン自体がギャンブルで
現金で買うとか言ってるならスレ違い

[852: 匿名さん]

>>851
いつでも返せるだけの余裕がある状態で１番低金利のローンを組むのが基本
ってことなんじゃないの こんな低金利で融資が受けられるのは他には無いからね
変動にしても固定にしても今何があったら返せない状態でのローンは論外だと思う

[853: 匿名さん]

ローンを払うか家賃を払うかだし、大半が無事にローン完済するんだから、たいしたギャンブルでもないな。
金利より多い減税もあるんだから、今時キャッシュで買うなんてあほでしょ。

[854: 匿名さん]

>>853
ローンを組まないと家を買えないのとローンを組まなくても家を買えるけどローンを組む、のは大違いだと思うけど
これだけの低金利で融資が受けられるという恵まれた状況は生かすべきだが
借金今すぐ返してって言われて返せるだけのお金や流動資産を持って無い人はただのサラ金自転車操業と同じだよ

[855: 匿名さん]

>854
住宅ローン＝ギャンブル
いつでも完済できない住宅ローン＝サラ金自転車操業

きみの発言は全てにおいて大げさだね(笑)

[856: 匿名さん]

>>854
親のスネかじってるか、独身が長かったか、ど田舎にお住まいの方ですか？
普通の住宅購入層は購入の多い価格帯の4000～7000万の金融資産もってないよ。

[857: 匿名さん]

>>856
そんなの持ってない方が悪いわけで持ってないことを悪いと思わないのが不思議でならない

もし持ってないなら一刻も早く持てるように努力すべきだしそれも無理なら
ヘッジポジションを取るしかない

固定は間違っても保険にはならないし固定なら長期に渡って返しても大丈夫という考え方は幻想

[858: 匿名さん]

>>857
それはあんたの持論ね。
ローンなんて毎月決められた額を返してたら終わるし、何も悪くない。
ほとんどの人は貯金しなから無事に返済する。
貯まってから買おうって言ってもその間の家賃はいるし、生涯賃金はほぼ決まってる。
それを先に使おうが後に使おうが自由だね。

[859: 匿名さん]

うちの会社で5千万以上の貯金がある人って、だいたい40歳オーバー独身、趣味なし、彼女なしみたいな人が多いね。
全く羨ましくないけど。

[860: 匿名さん]

↑お前は、
１００万円の貯金もない。
彼女もない。
趣味もない。
車もない。

ダメじゃ～ん！

[861: 匿名さん]

>>860
やっぱり独身さんでしたか。
残念ながこのスレにいる人は大半が既婚、子持ち、ローンありで、あなたのお仲間はいないようです。

[862: 匿名]

ローン返済4年目突入。変動0.795、期間35年、残債3700万。預貯金550万、株式500万(本日現在)、教育費用200万(投資信託で運用中)。家族は妻(専業)、子供２人(小学生)。本人40歳、会社員(年収950万)。
ただいまやり繰り模索中…

[863: 匿名さん]

フラット35s補正予算優遇と変動の半々はどうなんでしょう。借入総額4000万として。

[864: 匿名さん]

>863

半々を選ぶ意味ってなんか有る？

金利が上がると思えば固定、下がるor変わらないと思うなら変動でいいんじゃない？
半分までしか借りられない理由があるならともかく、普通に考えて意味が無いと思うんだけど。

[865: 匿名さん]

上がるリスクヘッジをしたいけど、この変動金利の恩恵も預かりたい。中途半端だとはわかってるんですが。あまりよろしくないですかね。

[866: 匿名さん]

今WBSで住宅ローン金利が下がっている傾向はここ数ヶ月までかもしれないといってましたね。

[867: 匿名さん]

半々が意味有るのって、変動と固定の差が大きい場合でしょ？

今だとフラットで1.47%これで0.6優遇とかが来れば、最初の5年とかは0.87%
変動を合わせても大して金利は変わらんよ。

仮に優遇が0.3だとしても、当初五年はフラットオンリーなら1.17%。
0.725%変動との半々ミックスで単純に加重平均を出すと、0.9475%
たったの0.2%の差のために手数料を二回払うとかカネと手間を掛ける意味は無いでしょ。

ちょっとでもリスクを感じてるならフラット、数年は楽観視してるなら変動（あるいは短期固定）がいい。
頭金なしだとフラットは金利が高いから、それならミックスにする意味も少しは出てくるけど・・・

[868: 匿名さん]

長期金利のグラフ見ると、ここ10年は右肩下がりで、このまま行けば来年にもマイナス金利になるね。
長期金利がここまで低金利なのは歴史上でも日本が初めてで、マイナス金利になるかは誰にも予想できない。
最近は加速していて一か月に0.1%ずつ下がってるので、このまま行けば４月にもマイナス金利になるが、さすがにそれはないとは思うが。
まあ、右肩下がりがマイナスになっても続くとは思えないので、どこかで反発はあるんだろうな。

[869: 匿名さん]

昨日スイス中銀がマイナス0.75%の政策金利を発表して破産者が続出した。
ECBもマイナス金利だし、元々スイスの次に低金利として有名だった日本も
いつそうなってもおかしくないよ。5年債はマイナス金利突入で10年債もマイナス金利が見えてきたし。

[870: 匿名さん]

＞869
政策金利を引き下げて破産者続出じゃないでしょ。
無制限のユーロ買い介入を停止したからでしょ。

[871: 匿名さん]

これで、また円高。金利は低下トレンド継続。

[872: 匿名さん]

スイスフランの件で思ったけど強い国策で安定してたとしてもハシゴ外したら簡単に市場がすっ飛ぶなと。日本も今は長期金利はこうだけどハイパーなインフレはいつ起こってもおかしくないと固定金利借りた。

[873: 匿名さん]

>>872
スイスフランの件は真逆なんだけど（超スイスフラン高）
こういう場合はハイパーデフレとかになるのか

[874: 匿名さん]

今後30年今以上の低金利が続くでしょ。
変動いがいありえないよ。

[875: 匿名さん]

>今後30年今以上の低金利が続くでしょ。
まさしく願望だなｗ

あなたは今の個人向け国債の金利で10年も固定して買いたいと思うか？
日銀が買いまくってるから史上最低の低金利が更新されてるが、
日銀の国債の保有率から鑑みれば、異次元緩和も消費税上げるまでの時限措置だよ。
そのあとどうなるかは言わずもがな。

[876: 匿名さん]

>>875
じゃあなんでスイスは政策金利-0.75%でも普通に経済や国家が成立していると思う？
名目と実質金利を混同すると判断を見誤るよ

[877: 匿名さん]

>>876
政策金利と長期金利は別だろ。

そんなレベルで、
>今後30年今以上の低金利が続くでしょ。
って言ってるワケだなｗ

[878: 匿名さん]

上る兆候が出たら固定に切り替えればいいだけ。
乗り遅れてもせいぜい1%程度でしょ。だったら今確実に変動の低金利の恩恵を受けた方が良い。
金利が上がったら貯蓄から繰り上げにシフトすれば良いだけ。

[879: 匿名さん]

俺は、そんな都合よく乗り換える決断が出来ると思えないから固定にしたわ。

[880: 匿名さん]

固定（フラット）を選ぶ人ってどんな人？って銀行の担当さんに聞いたんだけど、「期間が短くて金額も低い人」が一番多いらしい。
今の低金利だと期間が短かったり金額が少ない場合はあまり差がつかない。
また、繰り上げ手数料がゼロだったり、保証料も要らないので自営業者など保証料の高い人で期間が短い、金額が低い人には金利以上のメリットでトータルが安くなるって話だった。保証料の金額と金利の金額で考えるのが重要みたい。
普通の人が30年とか組むんだったら変動にしない手は無いですって言われた。
ついでに「上がりそうなときには声を掛けます」って。まあ約束できる訳ではないって前提だけど。

スパッと決める自信が無いならなおさら変動にして、世間が騒ぎだしたら固定に替えればいいんじゃないのかな？

固定にした時点で最低金利は諦めている訳なんだし、金利が上がってたとえ乗り遅れてもそれまで低金利で返済できてるんだからトータルでロスは少ないんじゃない？

[881: 匿名さん]

そんな考え方で大丈夫ですか？
ちゃんと自分で勉強した方がいいですよ。

[882: 匿名さん]

利益を追求する銀行の言いなりになるとは…

[883: 匿名さん]

そう思うならそれでいいんじゃない。

[884: 匿名さん]

>>881
あなたの勉強の結果を教えて下さい。
ここ数年は銀行員の言いなりで得してるし。

[885: 匿名さん]

今銀行は住宅ローンの金利が低くなりすぎて
儲けがほとんどない。
だから金利の高い方を後付けの理由を付けて
売り込んでいるだけ。

[886: 匿名さん]

>>885
銀行の利益ので、住宅ローンの占める割合はどれくらいなんだろう。

[887: 匿名さん]

余剰資金あるやつは、月末に売り出すソフトバンクの社債買っとけ。
１千万預ければ、７年後に利息が190万付いて返ってくる。
ソフトバンクが潰れない限り元本保証のお宝情報だよ。

[888: 匿名さん]

↑年利2.5%ぐらい。

[889: 契約済みさん]

>>887
それ今の株価を維持できた場合の話しだろうが。

[890: 匿名さん]

>>889
社債も知らんのかw

[891: 匿名さん]

>>872
何も分かっていない。
あんた、恥ずかしすぎ。

[892: 匿名さん]

>>880
属性が良いと、保証料はデベやＨＭ負担になる。
少しでも金利が低い方がベター。

[893: 購入検討中さん]

>>872
正解でしょ。
これ以上下がることは無い。
今の局面は固定だよ。

[894: 匿名さん]

下がりはしないが、当面上がらない。まだ長期固定にするにはもったいない。

[895: 匿名さん]

当面が難しいですよね。
フラット35Sなら10年は1％でいけるし、選択時かなと思う。
10年後にどの程度あがってるかだけど、10年後も1.7以上になっていなければ。

[896: 匿名さん]

↑　1.7→1.47でした。

[897: 匿名さん]

今後暫くは上がらないだろうから、変動、やばくなったら固定、という考え方もあるけど、35Sの適用期間はフラットにして、切れた時に、そのまま続けるか、借り換えるかを選ぶという選択肢もある。

今後の日銀の国債買い入れがどこまで続けられるかわからない、それをやめた時にどうなるかわからない（結果として変動は影響がなくても、固定の金利が上がって、固定への借り換えが辛くなるかも）という今の状況を考えると、後者もあり。

当面、というのが３年後、５年後なら、変動で浮いた金額が借り換え費用で持っていかれることになるよ。

[898: 匿名さん]

変動が上がる前にどの位早く先行して固定が上がるかきちんと知ってから変動にしなさい。
平均半年くらい前に固定が先に上がり始めます。
上がってきたから固定に切り替えようとすると既に固定が上がりきってどうにもならなくなる。

[899: 匿名さん]

>>897
フラットにして10年の優遇がなくなった時点で変動にも変えられるんでしょうか？

[900: 匿名さん]

消費税の引き上げは10%で終わりじゃないからね。

[901: 匿名さん]

>>899 他社に借り換え

>>900
最初はそう思ってたけど、この前８％に上げて、その結果GDP落ち込んだっていう議論があった。
増税が景気悪化の引き金になり結果的に税収が落ちるという認識が一般的になると、いよいよ打つ手がなくなってくるよ。

[902: 匿名さん]

>>901
いくらでも打つ手はあるよ
金利がコントロール出来ない、なんてのは最悪の状態だからそうなるまでにはね

[903: 匿名さん]

銀行にローン相談行きましたが、銀行はなぜか変動勧めますね。
デベが変動を勧めるのは理解できますが、銀行が勧めてくるのは初めてで、
「うちで借りてください」という訴えでした。
たぶん、変動の方が銀行としては旨みがあるのではないでしょうか。

[904: 匿名さん]

今後100年金利が1%超えることはないだろう。
君たちしっかり勉強しなさい。

[905: 匿名さん]

>904

今回のスイスフランの件もそうなんだけど、
国の政策は強力だからよっぽどのことがない限り成功する。
ただ、反動はその分大きいからとんでもないことになる。

金利も多分１０年ぐらいは低いままだと思うけど、
万が一があると大変。

大地震が起こるようなもんだから、地震保険はいらないって思う人なら金利に対するヘッジもなしでいいんじゃない。

[906: 匿名さん]

100年はさすがに財政破綻するだろう。
いや、アメリカの一州になってるか。
中国の属国か。
100年金利が上がらない理由は、勉強してもどこにも書いていない

[907: 匿名さん]

私も１０年くらいは上がっても、平均したら１％位じゃないかと思う。
１０年固定借りるのと大差はないかなあと。

[908: 匿名さん]

インフルエンザにかかると、その月は、支払い無しという地銀の商品があるらしいぞ！

[909: 匿名さん]

>>905
地震は損害を自分でコントロール出来ないし保険料も安いので加入価値があるけど、金利の上昇は繰り上げや一括返済でダメージを減らせるから地震保険とはちょっと違うかな。

[910: 匿名さん]

長期金利の下げ方が半端ないね 10年債0.21%か

[911: 匿名さん]

長期金利、どこまで下がるだろうか。

[912: 匿名さん]

３月実行。
HMの営業にはフラット35Sで間違いないと言われているがどうか！？
自営だからかな。

[913: 匿名さん]

>>903
変動が一番銀行にリスク無いんだから勧めるっしょ
(客にリスク押し付けるのが変動)

また短期固定(5年10年)は人気あり過ぎて銀行間の金利競争激しすぎて想定リスクの割に金利低いんだと思いますよ

フラットは審査と決定までに期間長すぎる割に旨味少ないようでイヤがられる模様

デベは審査の一番緩いとこ勧めるだけよ？
与信さえどこか通ってくれたら後はどこ改めて選ぼうと興味ないです

[914: 匿名さん]

短期固定、特に5年の0.5や0.6はどう見ても銀行にとって不採算ですよね。

[915: 匿名さん]

もはやどう運用しても稼げないから、手数料の2%で稼ぐビジネスなんじゃないですか。

[916: 匿名さん]

新発５年物国債が初のマイナス金利 長期金利は過去最低の0.195％に

20日の債券市場では、新発５年物国債が初めてマイナス金利を付けた。
利回りはマイナス0.005％まで低下し、過去最低水準になった。
http://www.nikkei.com/markets/kawase/kinri.aspx?g=DGXLASFL20H6F_200120...

>>914
残念ながらもう採算とかそういう段階ではないんだよ

[917: 匿名さん]

あの・・・
銀行は金利収入だけで利益を出しているわけではありませんから・・・

[918: 匿名さん]

＞９１７
住宅ローン利用者（いわゆる一般個人）が他の取引で大きな収益を落としてくれるとは思いませんが。

[919: 匿名さん]

取引実績と資金の流動性が重要ですから。
銀行は住宅ローンの収益だけを重視してはいません。
そもそも今の時代はどの分類も利息収入はたいして見込めませんから。
大きな収益という考え方がそぐわないですよ。

[920: 匿名さん]

国債右から左だけのボロい商売で散々稼いできたよね。
メンドクサイ金貸し（本業）なんて今更戻りたくないし
戻れる知恵も体力もないのが今の銀行。

とニュースで聞いた。

[921: 匿名さん]

長期金利が右肩下がりの間は、銀行も利ざやで儲けられるよ。
その分、国債価格は上がるからね。
問題は、マイナス金利に突入しても右肩下がりを維持できるかだ。
まあ無理だろうな。
そのときは、>459が現実になるかもな。

[924: 匿名さん]

０．２％の金利でも国債を手放さないってことがスゴイ。

[925: 匿名さん]

フラットで実行したから高みの見物だわ。
ハイパーインフレでもなんでも構わん。

[926: 匿名さん]

>>925
ハイパーインフレになったら貴方も上がると思いますけど。よく約款見た方がいいですよ。固定は絶対じゃないので。残念でした。

[927: 匿名さん]

フラットは絶対に金利の変更がないよ。

[928: 匿名さん]

銀行の固定も金利情勢云々が留意事項に有るが、ローン契約済んで実行中の固定は変わらないですよ。

[929: 匿名さん]

ハイパーインフレは、文字通り円が紙切れになる状態だからな。
今のロシアぐらいなら固定は大丈夫だよ。

[930: 匿名さん]

ハイパーインフレになると固定が変動に変わるんだって～ｗｗ

[931: 匿名さん]

ハイパーインフレ持ち出す人って、ずーっと低金利が続いてもらわないと困る変動さんでしょ。
>930みたいな。

[932: 匿名さん]

実行されたフラットの変動があり得る訳ないじゃないですか。
大丈夫ですか？すっぽんですか？

[933: 匿名さん]

>924

年金積立金管理運用独立行政法人（ＧＰＩＦ）や共済年金など「公的年金」が国債売り越し中。
代わりに国債を買っているのは、黒田君と海外勢。
黒田君が息切れしたらどうなるのかね。

[934: 匿名さん]

未だインフレの兆しすらない。

[935: 匿名さん]

>>925
けっこう高い見物料ですな。

[936: 匿名さん]

金利が底であることは間違いない。ただ、まだ暫く底を這う状況が続くでしょう。まだ変動かそれより低い短期固定でいい。

[937: 匿名さん]

実行中の固定金利でも金利情勢で金利が変化するという意見があるが、銀行に一度確認した方っています？
私はローン前に銀行に確認した事がありますが、固定期間は絶対変わりませんと言われましたが。
外国の銀行で固定金利条件が変わった事はあったんですか？

[938: 匿名さん]

まず変わらないと思っていて間違いはないのですが
※（社会情勢の激変）により、利息制限法の不全・撤廃など
日本国の法律が機能しなくなるような状況であれば
そもそも個人と企業の契約も正常に履行されるかわからない状況になるので
その点においてのみ、絶対変わらない。とは言えないということですね。

まあ、契約が正常に履行されている普通の状況であれば何も心配することはないかと。

[939: 匿名さん]

世界規模のバランスってとても重要で
今ロシアやベネズエラは「悪いインフレ」に突入してます。
原油の産出国が、原油価格が下落した結果の悪いインフレです。
所得が大幅に下がって、物価が高騰してますね。
こうなるとローン組んでる人はバタバタとデフォルトしていきます。
ロシアでは住宅ローンの優遇を求めて小規模ながらデモが起き始めてもいます。

では逆に原油が大幅に減産されるとどうなるか。
今度は日本が危なくなりますよね。
物価は上昇して所得は下がりますから。

[940: ビギナーさん]

>>937
契約書に書いてないてないので変わりませんと言われました。

[941: 匿名さん]

＞日本国の法律が機能しなくなるような状況であれば
それを言ったら全てが成り立たない。
日本が侵略されて、、日本でクーデターが起きて、、、、

そんなこと考えて住宅ローンを決める人なんているわけないじゃ～ん！

[942: 匿名さん]

>>941
それがハイパーインフレという事態なのだから、ハイパーインフレを怖がって固定にするのは無意味ということ
本当にハイパーインフレを警戒するならもっと具体的なヘッジ手段が必要