年収に対して無謀なローン その30

[匿名さん]

その30です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/447524/

[364: 匿名さん]

ポコポコぽこぽこ子供を作っちゃうってのが老後のリスク分散かな。
子供みんなから少しづつ仕送り、中には金持ちになる子供も出るかも。

そりゃ、大失敗もあるけど。

[365: 物件比較中さん]

>>364
まだ見ぬ子供と同居を条件付けして借金を負わせるのはアホでしょw
子供の将来をそこまで制限できるのか、する必要に迫られているのか。
貧困層の発想ですな。

[366: 匿名さん]

三十路過ぎれば己の先が見えてくる。自己検証すれば普通は無謀か否か己で分かる。

[367: 匿名さん]

>>364
さすがにこれは釣りだよねww
一人1500万円とも言われる教育費、そんなハイリスクな投資、できません。
しかも、失敗が自分に返ってくるならまだしも、リスクを取るのは子ども本人でしょ。自分へのリターンを期待して子育てするなんて、親としてありえないわ。

わが家は一人っ子だけど、十分な教育を受けさせたいし、それで自活できる大人になってくれれば、同居も仕送りも期待していない。
自助のお金は夫婦でコツコツ貯めて、つつましく暮らすよ。

スレチだな。「定年ビンボー」スレ向けの話題かな。

[368: 購入検討中さん]

宜しくお願い致します。

■世帯年収
　本人　　税込700万円　正社員
　配偶者　税込 0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　 33歳
　配偶者　34歳
　子供１　5歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　7900万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　16000円・8000円・0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金2800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入5100万円
　・変動　35年・1.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　近々ありそう

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供2年以内にもう1人欲しい

■その他事情
・その他のローンはなし
・親からの援助2000万円(頭金に投入)
・子供が出来なければ妻も働く予定です。
・年収に対して借入が多く感じ、貯金もなくなり、不安に思っています。

[369: 匿名さん]

>>368
無謀。
ご自身でも言っているように借入が多すぎます。
頭金のほとんども親頼みなら預貯金のペースもそれほど優秀じゃないですね。
それくらいならむしろ普通で堅実な方でしょうが、物件価格は身の丈を超えてます。

[370: 匿名さん]

>>368
自宅のローンしか組んだことのないずぶの素人の自分が、久々に全力で止めたくなるレベル。

物件価格が年収の10倍超
借入金額が年収の7倍超
誰がGOサイン出したんだろう。恐ろしい…。

定年までの27年返済で、仮に金利が一度も上がらないと仮定して(ありえないと思うけど)、年間210万円以上の返済で、返済比率は30％超。
月の返済額18万弱で、管理費修繕費含めると20万超。
ボーナス有りと仮定して、手取は40万足らずというところですかね？住居費に半分以上かかりますが…。
安心要素がどこにもない。

遅くとも10年後から学費がかかるようになり、貯蓄体質ではなさそうという見立てから、繰上返済もさほど望めず(っていうか、月々の支払いがこれでは、繰上返済どころか貯蓄さえ怪しいですよね。)

仮に二人目に恵まれず、奥様が働きに出たとして(復帰ではなく再就職ですよね？)、手に職があって、年収380万以上稼げるようになって、ようやく返済比率が20％切ってきます。

「二人目が出来ないことを祈る」という、本末転倒で、幸せとは言えない生活が待っているように思います。
希望の地域には、その物件しかありませんか？
家族の数が不確定な中、今がベストの時期ですか？

重ねて言いますが、私は素人です。
皆さんどう思われますか？

[371: 匿名さん]

>>368
借入額が税込年収の７倍以上じゃない。残預金も少なすぎ。また現金以外に金融資産ありますか？

[372: 匿名さん]

>>368
親からの援助2000万って夫婦双方の親からそれぞれ1000万ってことすよね？
じゃないと援助額多すぎで税務署のチェック入りますよ。

[373: 368]

>>369
やっぱり無謀ですかね･･･
身の丈にあわせた物件も考えたいと思います。

>>370
27年完済を考えると厳しくなりますね。
新築を購入すると会社から補助が出るというのもあって（月5万ほどですが…）
つい舞い上がってしまったみたいです。

>>371
金融資産はないです。
相続出来そうな資産はありますが、そこは考えないほうがいいですよね。

>>372
援助は妻の親からです。相続って形になると思います。


来年から世帯年収が増えそう(200万ほど？）なので、調子に乗ってかなり背伸びをしてしまったようです。
もう少し時間をかけて、資金計画を考えたいと思います。
ありがとうございました。

[374: 匿名さん]

>>368
370です。
ご本人が閉められているのに、追加で失礼します。
まずは昇給おめでとうございます。
年収200万円増とは羨ましいですが、それは世帯主単体でしょうか？

仮に私があなたの立場なら、貯蓄は400万～500万残しますかねー。
子どもを抱えて万一に備え、1年分くらいの生活費+αくらいは手元に残さないと不安。それで自己資金2500万。
年収700万の8掛けを手取と推測して、返済比率20％未満になるようにしたら、借入額は2600万くらいかなー。(年利1％と仮定してですよ。本当は2％くらいで考えた方が安全ですが。)
900万なら借入3400万くらいになるのかな？
自分なら、これがMAXの予算です。地域的に難しいでしょうか。

持ち家手当も羨ましいですが、未来永劫続くと期待しない方がいいかも…。
業績悪化したら、真っ先に狙われそう。

あと、変動で1％って金利高くないですか。疾病保障とかつけてるんですかね。

[375: 匿名さん]

住宅ローンを組むときは、子の教育費、老後資金も考えた方がいいよ。

[376: 匿名さん]

>>375
だからさぁ
考えていないのは、あなただけだって

ローンも組んだことない賃貸暮らしなんでしょ？

[377: 368]

>>374
ご丁寧にありがとうございます。
私としては借入4,000万が限界かなと思っていましたので、ご意見参考になりました。
200万は単体のみです（これも内々示で不確定ですので、含めていませんでした）
世帯合計1000万で頑張れば何とかってとこみたいですね。
金利はまだ検討段階ですので、適当に入れました。（今だと0.775%でしたっけ）

[378: 匿名]

ちょい前にはこども手当てがたくさんもらえるって見込んで家を買おうとした若い人もいたけど
政策ってコロコロ変わるよね
まさか60歳から年金もらえない事態になるとは思ってなかったよ

[379: 検討中の奥さま]

このスレ見てると他人に家を買わせるものかという空気が漂いまくってますね。

[380: 匿名さん]

>>379
勧められるなら、あなたが根拠を示して勧めたらいいんじゃないですか？
最近無理めのが続いているだけで、「大丈夫」「楽勝」って言われてる案件もけっこうありますよ。

[381: 匿名さん]

スレタイに合致した楽観バイアスの掛かりすぎが多いのも仕方なし。

[382: 匿名さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込1000万円　正社員 （手取り６０くらい？ボーナスなし）
　配偶者　税込700万円　正社員 　（手取り35万　ボーナス夏65万　冬100万　春30万）

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　13500円・6000円・15000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　600万円(諸経費こみ）
　・借入　6100万円
　・変動　35年・2.13%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　？？　夫婦どちらも資格職なので昇給というよりも職場を変えればあがることもあれば、さがることもあり
　
■定年・退職金
　60歳
　夫　退職金は現在のところにいたらなし
　妻　手元に資料なく現在のところ不明。あるにはある。　
　夫は６０以降もかならず働くところはある。

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい
　が、妻やや不妊傾向でもあり…無理かな。。
　しっかりとした治療をしてまでほしいとは今のところ思っていない。

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助600万円
　・妻は産休、育休が必ずとれる。近隣に夫実家有り、育児協力が見込める。
　

子供がまだ小さく今後かかってくる教育費にまだ実感がわいておりません。
客観的な視点をいただきたく投稿いたしました。
すみませんが、よろしくお願いいたします。

[383: 匿名さん]

医師と看護師っぽいから大丈夫なんじゃない？

[384: 匿名さん]

＞＞383

職業によって大丈夫かどうかというのはだいぶ変わってきますでしょうか。
というよりは、資格職というところなのですかね。。

みてくださってありがとうございました。
自身が心配性なものでどうしてもナヨナヨしてしまっておりました。

[385: 匿名さん]

価格６０００、頭金６００、借入額６１００の意味は？

[386: 購入検討中さん]

>>385

ご指摘ありがとうございます。
訂正させていただきます。
価格6000
頭金600
借り入れ5500

当初、頭金なしか…と計算していた時があったものですから、まざってしまっておりました。

[387: 購入検討中さん]

いつも参考にさせていただいております。
以下記入いたしましたのでアドバイス等いただけると幸いです。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込600万 正社員 (ボーナス年200)
　配偶者　税込550万 正社員 (ボーナス年200)

■家族構成　※要年齢
　本人　27
　配偶者　28

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4500万円　築浅中古マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　18900円・7000円・なし

■住宅ローン
　・頭金　500-800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3700-4000 万円
　・変動　35年 0.775
固定ミックスも検討中？

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円 (＋ 株 100万程度)

■昇給見込み
　夫婦ともに定期昇給月1万円以上
社内平均だと夫40歳で900万、妻800万程度

■定年・退職金
　60歳
　詳細把握しておりませんが国内一部上場企業のため
ある程度はでる見込みでしょうか。

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子ども1〜2人欲しいです。

■その他事情
　・車はもたない予定
　・親からの援助 金額不明だが申し出はあり(あまりあてにしないつもり)
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。ほとんどの女性が復職している。復職後も時短勤務など取得可能。
・希望物件は妻実家近くで、妻両親は子育てにかなり協力的
・家具、家電はほぼ揃っている


本来であれば社宅でお金を貯めて子どもが出来てからの購入のほうが望ましいのかもしれませんが、
・社宅からは妻妊娠後に出社するのがかなり辛い(駅までの道がかなりハード)
・子どもができたらバタバタして物件探しどころではなくなるのでは
・都心の物件価格がかなり上昇してきている

などの理由があり、購入を検討しはじめました。
会社、妻実家にアクセスしやすく、子育てにも適した場所に物件が出たためかなり購入に向けて熱くなってしまっています。
この金額のローンは生活を圧迫するでしょうか？
もしローンを組むとしたら夫のみで組むべきか、もしくは夫婦で組んだほうがよいのでしょうか？

長々と申し訳ありませんが、アドバイスをいただけると幸いです。

[388: 匿名さん]

離婚することもリスクとしてはきちんと考えて、一馬力プラスアルファでローンを組んだほうが良いですよ。
その場合、なにもなければ妻の収入分余裕があるから変動で良さそうですね。

[389: 契約済みさん]

専業主婦です。年を取るとともに都心のマンションから広い郊外のマンションへの憧れが強くなり、買い替えを検討しました。理想の物件（ただし資産価値は低い）を見つけ、契約しましたが、将来を見据えずに夫に過度の負担を負わせたかと不安を感じてます。
よろしくお願いします。

■世帯年収
　夫　　税込1200万円　正社員
　配偶者　主婦 なし

■家族構成　※要年齢
　夫　49歳
　配偶者　51歳
　子供1　 11歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　６９００万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　30000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　700万円（諸経費別途300万円用意有）＋自宅マンション売却3200万円
　・借入　3000万円
　・変動　30年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　650万円 　他株式200万円
　現時点で売却不能な不動産　1800万円（10年後可能）　

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　57歳
　退職金　2000万程度
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収500万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　今後の子供の学費は一人分私立

■その他事情
　車ローンなし、その他負債なし
　収入は安定しているが、7年後に退社。

[390: 匿名さん]

殆どの相談者が長期ローンを変動金利で固定のごとく見込んでるがリスク対策も聞きたいね。

[391: 匿名さん]

会社に再雇用制度があっても、現状働く事の出来る人は50～60％だったとおもうけど、、、

[392: 匿名さん]

>>390
どこにそんなこと書いてある？

脳内置換？

また、質問したいなら、丁重に聞いたほうが良いよ

[393: 匿名さん]

いいんじゃないの？
不動産屋に行けば、いかに高い家を買わせてやろうかって話ばかりされるんだから。慎重意見ばっかりのところもあれば併せて判断材料になるでしょう。

[394: 匿名さん]

>>393
でも、質問者の内容も見ずに、ぼくちゃんこんなこと知ってるんだ！凄いだろ～ というあまりにも低レベルな書き込みが多くなったと思いますが、如何？
誰か真面目に>>389のこととか分析してほしいな

私の結論は、学資とか保険とか、あそこに書いてある内容以外の資産がないなら、やめとけですね。
後の祭だとおもうけど

[395: 匿名さん]

背中押して欲しいなら押してやるよ。

[396: 匿名]

都心のマンションから資産性の低い郊外のマンションに憧れる←バカですか？
年齢を考えたらいざとなったら売れる貸せる交通利便買い物便利な街中でしょ
私立に行ってる子どももいるのに引っ込んだ所に住むんですか？

[397: 匿名]

>>391
ホントだよねこれ
再雇用制度が必ず自分に適用されると思っている人や
持家制度が35年あるつもりで資金計画立てちゃう人が多すぎる
不動産屋は売るのが仕事だし
友人知人は買いたがってる本人に向かって厳しい意見は言わない
親も苦言は言っても具体的な支払い方法まで教えてやれないので子どもの判断任せ
ここで現実突き付けられたら目が覚める人だっていてよかったよ

[398: 匿名さん]

>>389
ローンは大丈夫だろね。

旦那の通勤先は都心方向じゃないの？
(あと十年程度なのに)

とか、

子供の電車通学は考えなくていいの？
(これから中学高校なのに)

とか、人生設計としてこのタイミングは？？？だけど、スレチだからまあいいや。

[399: 匿名さん]

>>394
>でも、質問者の内容も見ずに、
>ぼくちゃんこんなこと知ってるんだ！
>凄いだろ～ というあまりにも低レベルな
>書き込みが多くなった

例えば？

[400: 匿名]

いやいや、内容を見ずに書く人より
内容を深読みし過ぎて浪費の心配や結婚の世話までアドバイスしてる気が…

年収に対してだけで答えてないところが面白い

[401: 387]

>>388 様

アドバイスをいただきありがとうございました。
確かに考えたくはないですが、離婚や妻が仕事を続けられない事態になることなども頭に入れておくべきですね。
変動と固定をミックスさせ、固定のほうが金利が高いうちは固定分を繰り上げ返済、変動が上回ったら変動を繰り上げ返済…という方がいるのを聞き、賢いなぁ！なんて感心したのですが、やはり今の金利ですと変動一本のほうがメリットがあるのでしょうか。
色々とシミュレーションしながら検討したいと思います。
ありがとうございました。

[402: 匿名さん]

389です。
皆様、貴重なご意見ありがとうございます。
客観的なご意見をうかがえ、大変参考になりました。

この他、私の生命保険で60歳満期、解約返戻金約500万のものがあります。
（夫の保険、投資や株は不明。たぶんあります）

今の状況では、ローンはＯＫ。
しかしその後生活部分は？というお話ですね。

都心80平米マンションは完済してますから、後は夫の年収でおとなしく貯金すべきだったかもしれませんが、
高齢の両親の引き取りや暮らしの質を考え合わせての広いマンション買い替え判断ですので、やむなしというところです。
横浜、田都エリアですので通勤、通学の心配はそれほどなし。

生活設計考えると、少々私も働けという話ですね！頑張ります。

[403: 匿名]

>>402
最初に両親を引き取り同居するため広いマンションに買い替えたいと書いてもらったほうがよかったですね。
ちょっと貴方に対して誤解が生じてコメントがキツくなったのかもしれません。
ローンは問題ないですから心配せず購入されたらいいですよ。

[404: 匿名さん]

こんなマイナーなスレにマジな相談がこんなに沢山くるわけねーよじゃん。

まじレスがバカに観えるぞ。

[405: 購入経験者さん]

実際にローン組んでる人のアドバイスならわかるがローンを組んだことのない賃貸様のアドバイスは参考になりませんね。

[406: 匿名さん]

>>404
ねーよじゃんがなんかツボったw

ねーよじゃんw

[407: 匿名さん]

実際にローンを組んでますよ
ズブの素人ですが

それよりも不動産関係に詳しい人やかつて勤めていた人が解答していそう
数字として出してくれたり、頭が良い方の意見は参考になります

[408: 匿名さん]

何を相談してもなんかしら否定する人がいて面白い。

[409: 匿名]

それにしても最近マンション価格上がったね
数年待ってもう少し安くなるの待てるなら時期を見て買ったほうがいいよ

[410: 匿名さん]

補正予算２兆の中に住宅促進費が盛り込まれてるのでそれ見てから判断したら？

[411: 匿名さん]

東京五輪までは資材不足、人手不足による価格高騰が続きそうだけど、それ以降安くなるのかなぁ…
その後は職人が一気に減って「人手」も「人材」も不足で、価格高騰のままなりそうな感じもするけど。
どうなんだろ？

[412: 匿名]

マンション販売戸数が減ったのは給料が上がらないのに価格は上ってるからかと思った
うちのほうの投げ込みチラシの新築マンションなんて72㎡で6800万だと
キチガイ並みの値付けしてるよ
3年前と比べてその広さで2000万は上げてる
べつに新路線が開通したわけでもないのにこれもオリンピックの影響かねぇ

[413: 匿名さん]

「2年くらい前に比べて価格が1割ほど上昇している」と、とあるモデルルームの担当者に聞いたことはあるけど。
2,000万のＵＰは異常だね。