繰り上げ返済か？手元に現金か？

[入居予定さん]

当方3000万円の25年ローンを元金均等、変動金利で組みました。
この度今住んでいるマンションの売却により1500万円程度の現金が入りました。
①ここからどれだけ繰り上げ返済する？、
②繰り上げ返済する場合金額及び期間短縮か返済金額減どれにするか？
検討しています。

因みに状況は以下のなります。
・共働き（いずれも30代前半）
・世帯年収900万円程度
・子供6歳、2歳

嫁は1200万円ほど繰り上げ＆期間短縮して早めに返済しようと考えています。
私はもう少し手元に現金を残して“もしも”のときに対応ができた方がいいのでは？と考えています。

よろしければ皆様の意見を頂戴したく。

[21: 入居予定さん]

>17さん
>ところで世帯年収９００万あって、どうして年間貯金額が５０万なんですか？

多分もう少し頑張ればもっと貯金できると思います。
平たく言えばおっしゃる通り浪費家なんでしょうね。。。

>19さん
>ところでマンションを1500万で売却したようですが、このマンションはいくらで購入したものですか？

7年前に2600万円で購入しました。
売却金額は2150万円で一部を建築費用に充てました。

今日銀行にシュミレーションをお願いしたところ現在25年、月12万円が1,050万円繰り上げで、
20年、月9万円になるとのことでした。

この程度ならもしもの時の現金を残せますし月々の返済も余裕があります。

中途半端なことするよりドカっと返した方が良いですかね。

[22: 悩み中]

手元にある300万を丸々繰り上げするか、丸々使ってプリウス買うか、半分繰り上げ残り半分でデミオ買うか、とって〜〜も迷ってます。
今の車は軽で来春３回目の車検です。

皆さんならどうしますか？

[23: 匿名さん]

>>21も>>22も、自分で考えて判断することですよ。

何にしたら一番良いのかというのは、その家族の嗜好や価値観によるものが大きいんだから
ここで何がベストか聞くのは無駄というか論争の元になるだけ。
それが狙いですか？
自分たちで考えて好きなようにすればいい。
結論は繰り上げでも貯金でも良いし、デミオでもプリウスでも全額繰り上げでも良い。

[24: 匿名さん]

>>23さん

そんな考えの人が、なぜこのような掲示板に来るのですか？
あなたの意見はこのような掲示板そのものの存在意義を否定するものだと思いますが。

[25: 匿名さん]

俺は
ローン残　約２０００万
手元資金　約２０００万（内、事業用に留保しとくべきと考えているお金　１０００万）→実質余裕資金１０００万
実質金利　０．９７５％

来年の１月に５０万だけ繰り上げ返済する予定えです。
繰り上げ返済をいくらすべきか考えたけど良く分からなかった。
ついでに言えば、無理して繰り上げ返済する必要が無いことだけが分かった。

手元に余裕資金が多い方が気持ちに余裕があるかな？と思い少額のみ繰り上げ予定です。
変動金利が１．５％を超える時には全額繰り上げ返済を決めています。

[26: 匿名さん]

>>24
あなた考えが浅いですね。

[27: 匿名さん]

>>26さん
その心は？？

[28: 匿名さん]

>25 来年の１月に５０万だけ繰り上げ返済する予定えです。
どこで借りてるの？
三井住友？
繰り上げ返済の手数料がいらないところはいいけど、手数料がいるところは５０万繰り上げても利息減った分より手数料が高くつかない？

[29: ２５]

>>28
ご名答　三井住友で借りてます。
繰り上げ手数料無料です。

金利が上がる前に、あと１，０００万手持ち資金が増えたらローンと同額を預金した上で、
東京スター銀行に借り換え様と思ってます。

[30: 匿名さん]

繰り上げ返済するんだったら早いうち！
10年後に繰り上げしても効果薄。元金減らずに利息を払い続けるのは嫌だから。
それか東京○ター銀行の預金連動型に借り換え。
どっちかだな。

[31: 匿名さん]

借り換えってどれくらい手数料かかるの？
現ローンの繰り上げ返済手数料、抵当権解除の手数料、新たなローンの手数料、再抵当権設定のための司法書士手数料と登録税、外枠なら保証料など考えられますが、例えば3000万ならどれくらいだろう？

[32: 匿名さん]

>嫁は1200万円ほど繰り上げ＆期間短縮して早めに返済しようと考えています。

嫁さんの案に賛成です。

私は4500万円をフラットから20年固定2.5%で借りていますが、金利だけで年間112万円払いました。
ロ-ン減税1%が還付されても45万円なので、約67万円が金利に消えています。
（来年確定申告しますが、所得税は30万円下回ると思います）

67万円あったら！と考えるとせっせと繰り上げ返済するのが良いのかな？と思います。

投資といっても、すべてがうまく行くわけではなく、
購入前に頭金増やそうとして1000万円消えました。
今はなんとか500万円くらいに戻っていますが、それでも当初の半分です。

手許現金が必要な自営業でもなければ、繰り上げ返済をする余裕があるのに、
借金を減らさない合理的な理由がわかりません。

[33: 匿名さん]

>>32
固定金利で借りているあなたの場合と大きく異なりますよ。
> 金利だけで年間112万円払いました。
たぶんスレ主は金利は30万程度

ローン減税はスレ主の状況から察すると30万程度にはなる
手元に残せばわずかでも利子が就く

いつでも返せるようにしておけば、あわてる必要性が見当たらない

[34: 匿名さん]

>スレ主
私なら、当面繰上返済はせず、
・1000万はSBJ銀行の１年定期 1.4%
・300万はオリックス信託の１年定期 0.7%
・200万は普通預金

１年後、金利動向を見てまた考える。

[35: 匿名さん]

定期預金と言うのは中途半端だよ。所詮、金利から２０％引かれるから。
リスク取れないなら繰上げ、リスクを取るなら株式投資でしょう。

ところで、スレ主の職業は何ですか？もしもの時が何を想定しているのかわかりませんが、
それによっても、かなり回答は変わってくると思うが。

[36: 匿名さん]

>>35
もちろん、勝つ自身があるなら株に回せばいい。
が、リスク取れなくても、繰上返済はしない方が良い。１年間の損得を計算すると、

繰上返済した場合→ 11,250円の得
（内訳）支払利息の節減 1500万×1.075%: 161,250
　受けられなくなる住宅ローン控除 1500万×1%: ▲150,000

>>34の場合→ 118,350円の得
（内訳）支払利息: ▲161,250
　住宅ローン控除: 150,000
　定期預金の税引後受取利息（※普通預金0.05%とする）: 129,600

ただし、
前提1: 今後1年間、住宅ローンの利率（実質1.075%)が変動しない。
　ローン利率が1.432%で、上の２つがトントン

前提2: 住宅ローン控除が満額受けられる
　スレ主は、マンションの売却損があるだろうから、今年は住宅ローン控除の恩恵を受けられないかもね。

[37: 暇な主婦]

スレ主様。

自分だったら、一応半分くらいを繰り上げ返済に回して、残りは手元に残して、
いざという時に使える資金としておきます。
万が一急に大きなお金が必要となった時、住宅ローンより安く借りられる融資は見かけません。
家族の不慮の事故などのとき、ぽっくり逝ってしまえば、それはそれで保険などもおりますが、
中途半端なことになったら、保険だけではまかなえず、やはり現金が必要です。

投資に回すとか、税の還付とか、そういうことだけでなくて、やはり余裕は必要だと思います。

[38: 匿名さん]

あ、でも来年１月に繰上返済すれば、ローン控除も受けられるから >>36 の計算はだいぶ変わってくるね。

まぁ、いずれにしても、私は手元に現金を置いておきたい派なので、なるべく返済を先送りしたいですね。

[39: 匿名さん]

不動産投資信託にでも、全額投資した方がよい。
絶対潰れそうにない大手でも５～６％の利回り。

また、ローンを変動で借りたということであるが，そのリスクヘッジにもなる。
仮に，
変動の金利が上がる場合
←政策金利が上がっている
←景気が過熱している
←不動産価格が上がっている

ということで、変動金利が上がり、万一投資利回りを上回ることがあっても、
その時は、投資口価格（株価に相当）も上がっているだろうから、
その際、つまり逆ザヤ状態になって初めて全額繰り上げても、遅くはない。
むしろ、投資口価格の上昇具合よっては、全額返済できてしまうかもしれない。

1％そこそこという超低金利でお金を借りられて運用できるなんて、
これ以上なく恵まれた環境。
それをわざわざ繰り上げるなんて、バ○のすること。

[40: 購入経験者さん]

3000万を25年で借りた時点で、そもそも余裕で支払っているということでしょう。
35年で借りて、支払額軽減型の繰上げ返済をする方が良いと思いますが。

住宅ローンは下記の考え方が基本です。

・長く借りる(35年)
・低金利で借りる(変動で1パーセント)
・繰り上げ返済をする(支払額軽減型)

期間を減らすのは、メリットはありません。
毎月の支払額を低くすることがメリットです。

明日、給料が半額になった場合、支払える可能性が高いのは、
期間が減っていた場合でしょうか、支払額が減っていた場合でしょうか。

すると、今のように、余裕で支払っているならば、貯金を残していて問題ありません。