変動金利は怖くない！！その１１

[匿名さん]

変動金利は怖くない？？
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30067/res/1-10

変動金利は怖くない？？ その２
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30434/res/1-10

変動金利は怖くない？？ その３
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30405/res/1-10

変動金利は怖くない？！その４
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30376/res/1-10

変動金利は怖くない？！その５
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30219/res/1-10

変動金利は怖くない？！その６
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30018/res/1-10

変動金利は怖くない！？その７
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30102/res/1-10

変動金利は怖くない！？その８
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30037/res/1-10

変動金利は怖くない！？その９
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29971/res/1-10

変動金利は怖くない！！その１０
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29948/res/1-10

[1069: 匿名さん]

結局、変動はノーリスクって事でよろしいでしょうか？
ノーリスクでなければ、変動さん達が認めるリスクって有るのでしょうか？

このスレを見るとノーリスクに思えます。

[1070: サラリーマンさん]

変動が最善の策って　結論ですね

[1071: 匿名さん]

>>1065
>>1066

>変動の多くは、しょせん今の超低金利が30年続く前提で

>まだまだ低金利はつづくだろうという希望的な予想で変動。
>単純に支払いがとりあえず安いから変動。結構多いと思うな、


勝手な妄想で書かないように。
どこにそんな事を言ってる変動の方のレスあります？

この手の発言は、レス番号つけるか、ソース出して下さいね。
あなた方の妄想から導き出される結論はどうでもいいので。。

[1072: 匿名さん]

変動はノーリスクって事はないよ。

地域や勤め先など個人の環境によって、ブレが生じるわけだから、余裕を持った借入が大事。
もちろん、それは固定にも言える事だけど、変動はその辺をよりシビアに見なければいけない。
その為に繰上げ、貯蓄を重視する。固定より返済額が少ないんだから当然だけど。

[1073: ○申込予定さん]

つい先日申し込みしました。
いろいろ悩みましたが変動にしました。

現在37歳で35年で借りましたが退職金はなしの予定ですので、長くても20年以内に返さねばと。
固定20年も考えたのですが、子供二人で私立中学の可能性も多少ありますので、月々の返済に余裕があるほうを選びました。

変動で20年で返せば、予想の範囲の金利上昇ならば有利な返済方法だったことになりますが、こればかりは神のみぞ知るですね。

ローンの返済と平行して、貯蓄にも励まないといけませんね。

幸い夫婦共働きなのが助かります。
あとは健康で家族仲良く暮らせれば、大きな問題はないかと・・・

[1074: 匿名さん]

>>No.1071
>勝手な妄想で書かないように。
>どこにそんな事を言ってる変動の方のレスあります？

支払いが安い（＝金利が低い）。だから変動を選ぶってきわめて一般論
だと思います。それに対してもいちいちソースを添付するの？

[1075: 匿名さん]

>支払いが安い（＝金利が低い）。だから変動を選ぶってきわめて一般論

そんな理由で選ぶ人は1%もいないでしょう。
支払が安い（＝金利が低い）理由と変動金利のリスクは銀行がしつこく説明を行います。
銀行だって支払が滞って不良債権化されたら損失です。だから審査もするわけですが。
それに最近では変動はあまり勧めていないようですし。

よって目先の支払が安いだけで変動を選ぶなんてありえないし、将来金利が上昇し、返済額が
増える可能性も当然認識しておりますし、5年ルールも125%ルールもしっかり説明を受け、
了承した上で書類にに印鑑を押すのです。

よって目先の返済額の安さだけで選ぶわけがありません。その考えこそ固定さんの勝手な妄想でしかありません。

そんな安易な考えで変動を選ぶ人なんてほとんどいないでしょう。

[1076: 匿名さん]

普通、変動、固定、考えないで契約するでしょ。

お前だけだよ、うるさいの

[1077: 匿名さん]

>普通、変動、固定、考えないで契約するでしょ。

お前だけだよ。そんなバカはww

[1078: 匿名さん]

>>1068さんは全体としてはごくまっとうな意見をおっしゃってるのですが・・・

>優遇後変動が３％を超えるような時期が20年も続くようならおそらくインフレ率も３％前後を
継続するはず。
このあたりの感覚が変動金利で借金している自分に対して都合良く考え過ぎというか、
デフレ低金利状態が長く続いていることからちょっと感覚が麻痺しているのではと思います。

基準金利が3％以下なんていう現状はやっぱり異常ですよね？
その異常な低金利から正常な金利に戻ることと継続的経済成長(若干のインフレ)を
直結させて考えるのは安易だし危険ではないでしょうか？

[1079: 匿名さん]

俺だけか。なるほど、小金持ちは違うな。

再確認できるな。

みんな、貧乏だな。

まもなく、アパート建つよ。入居する？

[1080: 匿名さん]

>>支払いが安い（＝金利が低い）
>そんな理由で選ぶ人は1%もいないでしょう。

あれっ、そーだったんですか？
私はてっきり金利が安いから変動を選ぶのだと思ってました。
金利が安いという理由で変動を選ぶ人は１％以下だったとは、、、
驚きです。新事実です。

[1081: 匿名さん]

>>1068
>変動はまだまだ低金利（というか、優遇後３％以下）が続けば繰り上げが進み、
>インフレが起これば借金が目減りし、どっちに転んでも危険は無し。

そんなに都合よく金利上昇とインフレが良い具合に起こるわけねーだろ。

[1082: 匿名さん]

>>1081

ばーか

[1083: 匿名さん]

>>1082
本当だ！！すごい！！上がっている！！駄目だ！！変動じゃ即死だ、家泣くな茶う

小金持ちには関係がないな。ガハハハハ

貸す

[1084: 匿名さん]

>>1082
なるほど、経済成長と金利変動が関係ないことが良く分かりますね。
(つまり、あなたが ばーか なんじゃ？１０８１の勝ち。）

[1085: 匿名さん]

>このあたりの感覚が変動金利で借金している自分に対して都合良く考え過ぎというか

どの辺が都合よいのでしょうか？ちゃんと指摘して下さい。でないと反論すら出来ません。

>基準金利が3％以下なんていう現状はやっぱり異常ですよね？

いいですか、金利が低い事が異常なのでは有りません。物価がゼロ％以下なのが異常なのです。
低金利なのに資金需要が低い事が異常なのです。企業はこれだけ金利が低く、お金が借りやすいにも
関わらず、お金を借りようとはしません。資金需要が高まれば自然と金利も上がるでしょう。

資金需要も無いのに政策金利だけを上げればさらに需要が無くなり、市中金利は低下します。

同じように需要も無いのに物価だけが上昇すれば、買い控えが起き、逆に物価下落要因となります。

今の低金利が異常だからと、需要も無いのに金利だけ正常に戻せば結果がどうなるかは想像できると思います。

[1086: 匿名さん]

では、なぜ？
ゴルフ場がよくつぶれるのか？
聞きたい

[1087: 匿名]

今は変動が多い

[1088: 匿名さん]

>>1063
このご時勢、いつ会社がなくなってもおかしくないので退職金はあてにしていません。
現役で返せる額でしかローンは組んでいません。
現在３２ですが、年収が９００万で借入は２５００万です。変動で借りています。

[1089: 匿名さん]

>>1086

客が来ないからでしょ

[1090: 匿名さん]

ここらへんで、勝手に整理してみます

審査面から推察すると、世のローン債務者は
①余裕変と余裕固
＊壁１
②ギリ変
＊壁２
③ギリ固
に大分され、①→②→③の順に自らのデフォルトリスクが高まります

理由は、以下の通りです
①どこの銀行も変動だろうが固定だろうが黙って貸してくれる人々がここに分類されます
②審査上、銀行ローンとして、ギリギリ貸せる人がここに分類されます
（一部の銀行を除くと、銀行ローンには全期間固定商品はないので、必然的に変動金利が選択される）
③審査上、銀行ローンでは貸せないが、フラット３５の審査基準には収まってしまう人々がここに分類されます
（唯一、審査が通った商品がフラット３５ですから、自動的に全期間固定になります）

以上より、現在の住宅金融支援機構による競売増加が説明できます（③の人々が債務不履行に陥っているのです）

結論として、
・「全期間固定を選択したから債務不履行に陥る（陥り易い）」と言うのは誤りであり、
　「全期間固定しか選択肢がなかった人が債務不履行に陥る（陥り易い）」と言うのが正！
・「変動金利選択者は、全てヤバイ」と言うのは誤りであり、
　「②に分類される変動金利選択者はヤバくなるかも知れない」と言うのが正！
であることが導かれます

ここで、スレタイに戻ると、①に分類されれば「怖くない」、②に分類されれば「怖い」と言えるでしょう

上述より、本スレで議論されるべきは「＊壁１とは何か？」ではないでしょうか？
＊勿論、上述の分類は大分によるものですから、例外も多々あると思います
→②に分類される人で、住宅ローン（変動）ではなくフラット３５（固定）を選択する人もいる訳であり、
　それらの人は結果的に「変動を選んだが故にデフォる人」もいれば、その逆もある訳ですから、
　そこを焦点にすると「未来は誰にも判りません」が結論になっちゃうので・・・
＊で、変動VS固定で無益な罵り合いを繰り返すよりは、本大分に基づく議論をすべきかと思料致す次第

どう？（あっ、これだと銀行の審査基準の話に行き着いちゃうからダメかなぁ）

[1091: 匿名さん]

自分が②と自覚の有る人は①に近づけるよう、金利が低い間に必死に繰上する事ですね。
③の人は救いようが無いですかね。

[1092: 匿名さん]

④過去の先入観で金利は全期間固定にしておけば安心とろくに比較もせず選んだ人

この手の人は自分が①～③のどの部類かすら認識しておらず、退職金や年金を返済に充てる事が普通と
思っていたり、年収5倍でも固定なら安心とか本気で思っていたりする。しかも他人の意見に耳を貸さない
傾向が有り、自分の非を認めたがらず、自分の選択を無理矢理正当化しようとする。

ようするに一番たちが悪い。

[1093: 匿名さん]

>企業はこれだけ金利が低く、お金が借りやすいにも関わらず、お金を借りようとはしません。

なぜこんな矛盾がおこるのでしょうか？
この原因、根本的な原因が分かれば・・・原因が解消したとき、金利は上がるはずですよね。

考えてもよくわかりません。。。どなたか、教えていただけないでしょうか？

[1094: 匿名さん]

④はないな。固定だから①か③に分類される。なんで②が入るんだヴァカ。よく読め。

[1095: 匿名さん]

>>1093

http://www5b.biglobe.ne.jp/~shu-sato/dc25.htm

日銀に問題があるのではと。
デフレなのに利上げする事2回。インフレになりかけたのがまた逆戻り。今回も景気は回復とか言って亀さんに
寝言言うな言われてたし。

[1096: 匿名さん]

>>1094

ヴォケはおまえだ。現に退職金完済が当たり前とか思ってる＊＊がいたじゃないか

[1097: 匿名さん]

フラット以外でも20年以上の超長期固定がいろいろあるのに、なぜフラットをベースに考えているのか？

情報不足。

[1098: 匿名さん]

>>1094

①の固定が「変動金利は怖くない」みたいなスレを見るはずがない。

よって、ここにいる固定は③か④の人のみ！

[1099: 匿名さん]

>>1097
>フラット以外でも20年以上の超長期固定がいろいろあるのに、なぜフラットをベースに考えているのか？
そういう人（銀行ローンの超長期固定が利用できる人）は①か「例外」に帰属するだろ！

>情報不足。
寝言か？
寝る前に、チャンと読め！

[1100: 1093]

今はベビーシッター券が出回っていない状態なんだろうか？
ベビーシッター券を大量発行して出回っても使わない状態なんだろうか？
だとしたら外出する魅力がなくなった世の中なんですかね。。。
もっと量的緩和？？

なにはともあれ、イメージが湧きました。ありがとう。

[1101: 匿名さん]

フラット派のみ批判して、安心なのか・・・

お気楽で、羨ましい。

それに、フラット以外の超長期は皆、裕福と考えている事事態、自分達がギリ変だと言っている事に気づいていない。

痛々しい。

銀行で超長期断られたのですね。
同情します。

頑張って短期完済を目指して下さいね。

[1102: 匿名さん]

>1101

あんたの書き込みが一番痛々しい

[1103: 匿名さん]

>>1101
>フラット派のみ批判して、安心なのか・・・
だから、寝言は止めろって！
①の余裕固の中には、フラット３５を選択している人だって含まれるんだよ

>それに、フラット以外の超長期は皆、裕福と考えている事事態、自分達がギリ変だと言っている事に気づいていない。
「例外」ってのには審査レベルで②に分類されるが、変動でなくフラットや銀行系超長期を選択した者が入るんだよ
いちいち全部説明しないと判らんのか？

と、釣られてみた・・・

分類については>>1092氏の言う④には賛同しかねるが、④が性質が悪いってことは、大変良く判った
君のお陰だ、ありがとう>>1101

[1104: 883]

>>1093
マクロ経済を勉強すればわかります。ある証アナ氏の意見ですが。

>貯蓄から投資へは小泉さんや竹中さんが言い出して、わが業界でもキャッチフレーズに
>なっていたわけですが、なんども申し上げたように、消費が低迷している状況下で投資
>を増やすと生産性があがって需給ギャップが広がり、結局投資回収できないんですよね。
>古典経済学では供給を増やすと雇用が増えて需要が増えることになるのですが、実測を
>見る限り一概にそうはならないように思えます。

金利に関してはこんな意見も。

>同感です。これも大昔に投稿したと思うのですが、日本は家が狭いために、貯蓄率が高く
>なり、その結果消費が弱いです。消費が弱いと企業は収益が見込めないために投資をし
>なくなり、法人部門も現金があまります。国内トータルでは貯金と借金の合計はゼロになり
>ますから、それを補うために政府がひたすら借金を結果になります。
>よく、政府が借金を増やすと金利が上がるといいますが、私はむしろ借金の増加は、
>必然であって、これで金利があることはないと思っています。
>実際、リーマン以降消費が低迷し、各国政府は巨額の財政出動を行いましたが
>懸念とは裏腹に金利は低いままです。金利があがるのは消費が活発になり、
>法人の投資が増えたときなのです。

[1105: 匿名さん]

貧乏人どもへ告ぐ

さっさと、まとめて、新しいレス勃起しろ

[1106: 匿名さん]

固定の方に聞きたいのですが、リーマン破綻後に固定で借入した方いますか？

以降は私の所感ですが、どう考えても、当面金利が急上昇するとは思えません。

もちろんいずれジワジワ上がるとは思っています。

リーマン破綻前は金利上昇気配もありましたし、固定を選択する気持ちも分かります。

ですが今であれば、固定を選択出来るのであれば
その分を変動で繰上して元本を減らす方がリスク的にも少ないと思うのです。

私が分からないだけで、きっと固定を選択した理由があるんだろうと思っています。

その辺りを是非伺ってみたいです。

悪意は全くありませんので、建設的なご意見よろしくお願いします。

[1107: 匿名さん]

>>1106

私は財形転貸融資で借りたので５年固定です。
会社の福利厚生で利子補給があり自己負担額が実質１％である
ことがここで借りた理由です。

[1108: 883]

以前に少しだけ書きましたけど、固定と変動では金利の動き方は別物です。

低金利で借り手として固定が有利な場合は貸し手側に将来の金利上昇リスクがありますので、
たとえば10年モノが低下したとしてもあまり20年モノの固定金利は低下しません。
逆に、金利上昇局面では将来の金利上昇リスクを織り込んで上がっていきますので、10年モノ
と同じように20年モノが上がるかというと、そうはなりません。

[1109: ◯申込予定さん]

ギリ変とギリ固だと、ギリ変の方が危険度は高まりますよね。
ギリでも金利の高い（月々の支払いが多い）固定を選んだということは、今よりも生活費等の支出が増えなければなんとか現状維持はできるはずで。

ギリ変の場合は、これ以上金利が下がることはないでしょうから、今よりもきつくなることはほぼ確実です。
ということは、明らかにギリ変の方が不利ですよね？

借り始めの段階で「ギリ」ということは繰り上げ返済の余力も少ない訳で、価値観の中で持ち家に対するウエイトが高い人でしょうから、払っていけるならそれはそれで満足度の高い生活を送れるのかもしれません。

大多数は、「固定でもやっていけなくはないけど、現在の変動の金利をみると低金利で繰り上げ返済を大目にしていこう」という人達なのではないでしょうか。

今は圧倒的に変動を選ぶ人が増えていると聞きました。

内容はおそらく
・ギリ変（他に選択肢なし）
・上記の通り低金利の恩恵を受けたいひと
の２種類ではないでしょうか。

固定を選ぶ人は、
・金利の変動に惑わされること嫌
・金利上昇時に破綻しないよう防衛策として
に尽きるのではないでしょうか？

私の中では、固定は安心という保険料が含まれているという感覚ですがいかがでしょうか？

[1110: 匿名さん]

>>1109
固定は安心という保険料といわれても、今の状況では高すぎる気がします。
それに変動から固定への変更は安易に手数料なくできますので、これから金利が上がりそうと
いう所で固定に変更しても良いと思います。
それまでは元金を減らすために努力した方が将来的にも良いかと。

[1111: 匿名さん]

>今はベビーシッター券が出回っていない状態なんだろうか？

http://www.opticast.co.jp/cgi-bin/tm/chart.cgi?code=0727&asi=3
マネーサプライの伸びを見れば分かるように、日本は実は欧米諸国に比べると金融緩和をあまりしていない
事が分かる。

http://userdisk.webry.biglobe.ne.jp/015/976/68/N000/000/000/1231136116...

白川総裁が言うには

http://www.bloomberg.com/apps/news?pid=90003001&sid=a45iZ2dm54s4&a...
白川総裁はその上で「一番怖いのは、物価が上がって、最初の原因は海外のコスト高でも、いったん物価が上がると、
今度はそれを見て将来も物価が上がるという見通しを人々が持ち、そうした見通しに基づいて賃金が上がっていくと、
2次的、３次的物価上昇が生じてくることだ」と指摘。「そうしたことがないようにしなければならない」と述べた。


極度にバブルを警戒した発言というか、まるでデフレ政策をしているような発言。これは白川総裁だけでは
なく、福井総裁、速水総裁時代と、日銀法が改正になってから続く伝統のように感じる。

>ベビーシッター券を大量発行して出回っても使わない状態なんだろうか？

この部分も大きいと思う。1400兆もの金融資産が物語るように、日本人は将来の不安が大きいため、
いざというときの為に貯金しておこうと思う人が多いのだろう。

よって、今の悪循環を打破するには、さらなる金融緩和と、政府主導による、政治の安定、将来の不安を
取り除く必要があると思う。年金や退職金に不安があるから貯蓄するのであって、老後の安泰が保証
されれば消費がもっと活発になる。インフレ期待が上がってくれば、貯蓄は目減りしていくのでタンス貯金が
投資や消費に回り、お金が動き出す。そうすれば資金需要が上がり、高金利でも借りたいとする個人や企業が
増えて来る。

[1112: 匿名さん]

>>1109
>>1090を読んだ上でのカキコ？

もし、そうならば君は某スレの「土地勘無し００」氏を超える逸材だよ
＊上には上が居るもんだねぇ～、自分の小ささを思い知らされるよぉ～

[1113: 匿名さん]

ここには、ギリ変しか居ない事がよく分かりました。
今の固定が高過ぎなんて・・・
信じられません。

[1114: 匿名さん]

>>1109

今のような時期は金融機関も与信を引き締める。借り手が破綻してしまったらそれは不良債権になるわけだからね。
よって、勤め先が不安定な人や前科のある人などには銀行は絶対に貸し出しを行わない。
一方住宅金融支援機構の審査は公的所得証明２年分を確認して、返済負担率が３５％以下に納まっていて、
あとは「個信」が問題なければ自営業だろうとたやすく借り入れる事が可能。

よって固定は本当の意味でのギリギリの人が数多く存在する一方、変動はそもそも審査が通らないので、
ローン借り入れ後にリストラなどで環境が変わらない限りギリギリな人は存在しない。
これが今の現状。

さらに2年ほどさかのぼれば、サブプライムがまだここまで大騒ぎになっていない頃、住宅価格も金利も
上昇傾向だった時期、金利上昇に不安を感じて長期固定を選んだ人もいただろう。しかし、冷静に判断して
変動を選んだ人も数多く存在した。そして去年の激変。2年前に固定を選んだ人は身動きが取れず、破綻する
ケースが激増する一方、変動を選んだ人は2度の利下げで返済負担は軽くなっている。

結果論だけど政策金利0.5の時期に長期固定を選んでしまった人が物件価格も高く、減税分も少なく、
一番の貧乏くじであり、その頃にギリギリで固定にした人がおそらく今競売行きになっているのではと思う。

[1115: 匿名さん]

>>1113

あなたも　>>1092　でいう所の④に該当する人ですね。

[1116: 匿名さん]

固定金利選択者"のみ"が住宅ローン破綻しているというソース希望。

[1117: 匿名さん]

>>1113
>今の固定が高過ぎなんて・・・
どこに、そんなレスが？
もしかして、>>1110氏の↓こと？
>固定は安心という保険料といわれても、今の状況では高すぎる気がします。

当該レスは、変動と固定の金利差を、安心の保険料として考えた場合に「高すぎる」と言っているとしか読めないけど・・・

>信じられません。
君の読解能力の方が・・・


>>1114
素晴らしい！
私と違って、判り易く丁寧なレスですね！（素直に）

[1118: 匿名さん]

という事は、年金は消費税で決まりですか？