事前審査に通っても本審査がダメって・・・なぜ？

[なんとかしたい]

小さな地元のメーカーの建てた新築一戸建てを購入したいと思っています。
金額４０００万円
頭金２０００万円で
事前審査を出したところ、通りました。
で、本審査を出したところ、ムリかも（まだ決定ではありません）と言われてしまいました。
理由は、税金を滞納したことがあるからだそうです。
（自営業ゆえ、経営が厳しかった２～３年前に滞納がありました。
　今は、きちんと払っており滞納はありません。）
この掲示板でも、以前税金の滞納はマズイという話を読んだことがあるのですが
このような場合、金融機関を変更しても、どこでも審査を通ることはないのでしょうか？
なんとか、購入をしたいと思っており
よいアドバイスがありましたら、お願いいたします。

[1: 匿名さん]

金融機関によって評価項目や重み付けが違います
同じ条件の人でもA銀行ではNGでB銀行ではGというのは十分考えられます

というか、話はこれでおしまいなんですが、
この後このスレの後始末はどうするんですか？

[2: なんとかしたい]

NO.1様
さっそくのレスありがとうございます。

スレたてたのが初めてなので、行き届かないところがあったかもしれません。
申し訳ありません。


他の金融機関にあたってみようかと思ったのですが
いろいろなところに審査を出すのはかえって良くないという話も聞いたことがあり
（いくつ審査を出しているか、金融機関にはわかるので、
　あまり沢山出すと、いろいろな所に断られているような印象を与え、警戒されるので）
それで、どうしたものかと困っておりました。


地元の工務店があてになればよいのですが
すんなりローンに通ったケースしか扱ったことがない、と言われ
全く頼りにならず、こちらに相談した次第です。


いろいろなところにあたってもマイナスにならないのであれば
さっそく明日からでも、例えば信用金庫とか、ＪＡとか、流通系の銀行とか、
これから、審査の通りやすいといわれている所を探し
普通の銀行とは違うところに行ってみようかと思っています。

[3: 入居予定さん]

わたし、６つ出しましたけど。。。
条件差があるのが当たり前なので、複数出すことは全然問題じゃないですよ。
あ、ちなみに
一つ謝絶　
一つ条件付き
４つ無条件
でした。

[4: なんとかしたい]

入居予定様
レスありがとうございます。
さしつかえなければ教えていただきたいのですが
条件付というのは、どのようなことでしょうか？
例えば、連帯保証人をたてるとか頭金の割合を増やすなどでしょうか？


ところで、いくつか出してみたいと思います。
実は、工務店のもってきた金融機関にそのまま申し込んでしまったのですが
（自営業のため審査が通りにくいだろうから、ここが良いですよ、と言われて）
昨日いろいろ調べてみたら
皆さま、ご自分で調べてご自分で動いていらっしゃるのようで驚きました。
本当に無知でお恥ずかしいです。
断られるのは怖いのですが
明日、いくつかあたってみます。

[5: 契約済みさん]

私は自営業者ではありませんが、ローン申込み時勤続年数が3ヶ月だったこともあり、
かなり信用力に乏しい状態でした。

労働金庫ではOKが出ましたが、保証料が高くやめました。
（こちらは自分で持ち込みました。）
ほか住信SBIネット銀行・中央三井信託銀行などは不承認/減額でした。

最終的には三井住友銀行で満額承認がとれましたが、やはりローンをよい条件で
承認してもらうにはそれなりに自分も関与（プッシュ）した方がよいと感じています。

信用状態が万全であれば構いませんが、そうでないのであれば、できる努力はした方がいいと思います。
承認が得られた三井住友も最初はデベロッパーから無理だと言われていましたが、
事前に支店に出向いて色々事情を説明したり担当者と連帯感をつくったりしてみました。
（事前審査では担当者と顔を合わせることもなかったので、会って人間関係をつくって多少は断りづらくなってくれたらいいな、という希望を持って）

その後デベから持ち込んでもらい（自分で持ち込むとデベ提携の優遇が受けられないので）、無事承認となりました。
たまたまでもありますし結果論ですが、自分が関与した金融機関からはよい返事が聞けています。

参考になれば幸いです。

[6: なんとかしたい]

ＮＯ．５様


お教えいただきありがとうございます。
実はあれからいくつか自分達でも相手にしてくれそうなところに相談に行きました。
そこで初めて、提出書類（確定申告書・税金の納付証明書）を何年分出すか、
各金融機関によってまったく異なることを知りました。
全く無知でお恥ずかしいです。
そこでまず、滞納している３年前の納付証明書を出さなくて良いところに申し込もうと思っています。


この掲示板をで、ＮＯ．５様はじめ立派な会社にお勤めの皆さまでも
自分で調べ自分で動いていることを知り、自分の甘さを感じている次第です。
勉強になりました。ありがとうございました。

[7: 匿名さん]

スレ主さんへ

どちらの地域にお住まいでしょうか？
もし関西地域であれば関西アーバンがいいかもしれません。

いま住宅ローンに力を入れている銀行は「関西アーバン」と「りそな」
らしいです。
特に関西アーバンは、無茶だと思うローンをいろいろな条件でクリアー
してくれる努力をしてくれます。

りそなの場合は、どちらかと言うと役所的な発想です。
ただ、いま国が審査基準を甘くしているようなので、民間が通らない
人でもバンバン通してくれます。
たとえば事業主とか、普通は嫌がる人でも会社の調査なしで通ります。
ただ審査が50日くらいかかります。
普通で考えると、物件を押さえる日数を超える可能性があるので大手の
不動産屋だと、話が流れます。

関西アーバンは派遣で働いている母子家庭の人でも、通してくれます。
はっきりいってビックリしました。
ただ、その方は金利は高かったです。

関西アーバンの場合は、担当者の裁量が大きいのか、面談を要求されますし
あえて面談を申し込むと良い条件を出してくれます。

三井住友も結構頑張っていますが、良いお客さんに良い条件を出すだけで
少しでも気になる事あったり、こちらの要求度が高い場合は避けられる
ような感じです。

僕も事業主ですが、物件100%借入が出来、金利もサラリーマン並の条件
を2社とももらいました。
（手持ちに運転資金を確保するために住宅ローンを最大借入したかった）

関西アーバンは「ビジネスローン」と言って、会社の調査があります。
僕は3期分の決算書と納税証明書を要求され、すごい細かい部分の質問
が多々ありました。
最後は、面倒なので顧問税理士と銀行で直接話しさせたくらいです。

昔と違って、いまどきは結構 融通が利きそうですよ。銀行もよく勉強しています。

でも借りれるとか言うのも大事ですが、それ以上に条件も大事なので
「金利」「ローンのタイプ」「保証内容」をしっかり確認したほうが
いいですよ。

僕は最終的に「りそな」になり、変動で全期間-1.0%引きの1.475%で決着しました。

関西アーバンだと値引きあっても失業保険（+0.100%）や３大疾患保険（+0.200%）
に強制的に入らされたりしました。

非常に疲れた借入でした。。。。

[8: なんとかしたい]

ＮＯ．７様


レスありがとうございます。
当方、残念ながら関東在住です。


りそな　は、口コミなどから
大手銀行の中では、自営業者を邪険にしない（笑）方だと知り
この週末に行ってきたばかりです。
確かに、自営業だからといって、冷たい扱いにはなりませんでした。
おそらく、申し込むと思います。
審査５０日というのが気になりますが・・・
地元の小さな工務店の建てた（売主同じ）物件のため
融通はききそうですが
５０日というのは、長いですね。
その間、ビクビクしていなければならず、心臓に悪そうです。


当初は、貸してくれるところがないのでは、と焦り
貸してくれるところならどこでも（金利の高いところは別として、こちらで言えば駿河銀行）と思っていましたが
やっと、他の条件を比較する余裕が出てきました。


アドバイスありがとうございました。

[9: 匿名さん]

スレ主さんへ

りそなですが、僕は借りた者なので参考までにですが

僕の場合は、すまい・るパッケージを使いました。
この商品は「住宅金融公庫」とりそなの共同商品で
いわゆるミックスです。

この商品がいいのが「審査が りそな では無く、住宅金融公庫」
なのです。
実はこの商品の保証は住宅金融公庫が行っていて、りそなは
公庫が通ればいいや、って感じでいるそうです。

自分ところは痛くないって事なんでしょう。

遅い理由は、そこにあります。

りそなは直ぐに内部審査が終わります。
そこから住宅金融公庫に回るのですが、そこが超込んでいて
順番待ちです。

なぜかと言うと「事業主もサラリーマンも同じ基準で審査」
するだけなので、会社調査がありません。
過去の事故暦などを住宅金融公庫の基準で調査するのですが
いま国は「なるべく貸そう」と思っているようで最近の事故
が無ければＯＫのようなところです。

100%融資可能も法案が通った直後からりそなが扱い始めた
ので、りそなはまるで国営のような動きです。

でも、りそなは、ほとんど連絡がありません。

毎日祈りながら待ちましょう。

危ない場合は、逆によく連絡がありますよ。
さらに危ない方は、早く審査が出ます。良いも悪いも

ちなみに、他の銀行のときは、良い条件を出させるために
世帯全体の資産を提示しました。
「この家には、他にも財産があるから安心だよ」と言う
意味です。意外と効果ありましたよ。

銀行も結局はリスクが回避さえ出来れば貸したい訳ですから
しっかり目で見える数字でアピールするのが大事だと思います。

頑張って、審査クリアーしてください！！
（みていると他人事とは思えないです）

[10: 足長坊主]

持病があると駄目だから気を付けて。病気の事は本審査の時じゃないと告知しないからね。糖尿病、高血圧もアウトだよ。インポテンツはセーフだけど。持病のある人はフラット35にされたら良いよ。フラットなら団信は任意だから。

[11: なんとかしたい]

ＮＯ．９様

いろいろお教えいただきありがとうございました。
「すまい・る」のことは、相談に行ったおり話は聞きましたが
ＮＯ，９様のお蔭で、よくわかりました。

住宅金融公庫が混んでいるのですか・・・
ってことは、フラット３５も時間かかりそうですね。
特別急いでいるわけではありませんが
あまりにも長いのは・・・

そう言えば、
先日行ったところで、フラット３５を申し込んだ場合
（そこは自営業主はフラット３５のみしか申し込み出来ないそうです）
１週間～２週間で結果出ますと言っていましたが
もっとかかりそうですね。

実は個人的にも勉強家でないし、メンドクサイのが嫌いなので
長期固定にはかなり興味があります。


そこで、質問なのですが
例えば、そこでフラット３５を申し込み
りそなで「すまい・る」を申し込んでも良いのですよね？
両方とも審査が公庫になってしまいますが・・・
大丈夫でしょうか？


ところで、他の資産を示すということは、やはり効果があるのですね。
実は、
自営をしている場所（こちらは義父名義）とは全く別のところに
夫婦名義で土地を所有しております。
たいした評価額にはならないと思いますが（売買の出来値で２０００万円くらい）
こちらのことも話してみたいと思います。


アドバイス大変参考になりました。
ありがとうございました。
もしよろしければ、質問についておわかりのところをお教えいただけると幸いです。

[12: なんとかしたい]

足長坊主様


そうなのです。別に賃貸生活でも何ら不満はないのですが
歳をとるに従い病気になるリスクが多くなり
借金が出来なくなるといけないと思い、家を買う事を思い立ちました。
他にも動機はありますが。

何らかの症状が出る前に、申し込みたいと思います。

レス
ありがとうございました。

[13: 匿名さん]

No.9です

同じ団信だと、結局は全く同じ結果になると思いますよ。
結局は銀行が審査するのではなくて団信とか、保証協会がするので
銀行は、彼らの顔色を伺うだけなのです。

手持ちの材料を見せるのも、銀行が見たいよりも、団信や保証協会
へのアピールで、担当者が彼らとの交渉条件に織り交ぜるようです。
結局は 銀行担当者との信頼関係を早い段階で築け上げる事が大事
です。
その土地も見せ金であって担保にはしないんですよね？
（必要ないと思いますが）

でも団信は、お役所なのでピクリともしないかも（＾＾；

いま、フラット35の金利は 2.84%なんですね。凄く安いですね。

ちなみに、僕のビジネスパートナーさんも、開業して1年ちょいなのに
フラット３５で借りていました。
その方は、前の会社が倒産したのですが、なんとそこの会社の
御曹司です。結構中堅の会社です。

それでも、通りので公庫は、今の時代は借りやすいんですね。
頭金を２０％用意すれば、まず大丈夫な雰囲気でした。

僕は100%借りるので結構苦労しましたが、今の時代でオーナーが
100%　35年を借りれるなんて、信じれないですね。

公庫バンザイです。

[14: なんとかしたい]

ＮＯ，９様


再度のレスありがとうございます。
たいへん参考になりました。
お役所的というのは、考えようによっては都合がいいですね。
何と言うか、要するに上っ面がキレイに整っていればＯＫって気がします。
甘いかな？（笑）


ちなみに、所有している土地はそのうち売却するつもりですが
それを担保に出す事は考えていません。
仮に売却したとして、その大部分は子どもの教育資金に残したいので。


ところで、そうこう検討しているうちに
２週間余りがたってしまいました。
今週末、あるいは連休明けに、りそなとあといくつか申し込むことになると思います。


そうそう、スレたてたときに書いた最初に申し込んだところは
まだ本審査の段階で止まっています・・・
何やってるんだろう？
でも、連絡がないのは良い便りでしょうか・・・


気長に待ってみます。


ありがとうございました。

[15: なんとかしたい]

アドバイスいただきました皆さまへ


結局、とりあえずひとつフラット３５の本審査申し込みしました。
（事前審査はやるだけ時間の無駄といわれ、いきなりの本審査です）
延滞していた分の年度の納税証明書の必要のないところです。
担当の方は、１週間で結果が出る（５０日はかかりません）と言っていました。
そうだと言いのですが・・・
連休が入っても１週間なのか、営業日ベースで１週間なのか、
いずれにしろ、結果を待ちたいと思います。

[16: 入居予定さん]

当方、今月　住宅金融支援機構より融資を受ける予定で、
先日、金消契約をしてきました。

我が家の場合、事前審査は３日程で結果が出たのですが、
本審査が１ヶ月半かかりました。
（当初は３週間で結果が出るという事だったのですが・・・）

住宅金融支援機構は、審査が何段階かに分かれていて、
一つの審査にクリアしたらその次、次もクリアしたら更にその次
と言った感じで審査が進められるみたいです。

その都度、要求される提出書類があり、その書類が提出されるまで
審査が止まるのです。
初めから、提出しなくてはいけない書類は分かっているだろうに、
その都度必要になってから、要求してきます。
ものすごくイライラします(>_<)

まぁ、なんとか通過したから良かったものの、これでダメってなったら
もの凄い時間のロスになってしまいます。
もったいないですよね(^_^;)

なんとかしたいさんも、ほんと、なんとか審査通過出来るといいですね。
また、報告をして下さいね。

[17: 匿名さん]

民主党の亀井さんが「モラトリアム」を公言したので、金融機関はリスクの高い融資に厳しくなったのです。

銀行は、利益の出ない融資はしませんよ。

金を貸したのに、「2年も3年も元金利息を払わなくてもよい」なんて法律できちゃったらモラルが崩壊しますからね。

今後は、どんどん査定が厳しくなるでしょう。

[18: 我が家も…]

自営業です。フラット35の本審査を出して明日で5日目になります。工務店には 1週間で結果出ますとの事ですが…毎日気が気じゃないです！早く結果教えて～って祈るのみです。昨年借り審査で悔し涙を流し やっと今回に至りました…生きた心地しないですよね。結果出ましたか？

[19: なんとかしたい]

アドバイスいただいた皆さまへ


本審査が通り、金消契約の日どり、実行の日も決まりました！
アドバイス・応援いただきありがとうございました。

で、ご報告ですが
２つ目の金融機関には
１７日に本審査の書類を提出し、３０日には結果が来ました。
たぶん営業日ベースで１週間です！
早い！！！

最初に工務店から勧められた金融機関は
８月のお盆明けに本審査の書類を提出
その後あれこれ、追加書類の提出を要求され　（ＮＯ１６様と同じですね）
なんで最初から提出する書類を明らかにしないのか
かなりイライラしました。不安でしたし。
今だ、進捗状況もわからず、こちらはキャンセルしました。
何やってるんだろう・・・？

審査の通ったところは
追加の提出なんて、1度もありませんでした。

今回のことで
同じフラット３５とはいっても
やはりそこは企業（金融機関）と企業（公庫、今は機構ですね）であり
取扱高などにより
いくらでも融通がきくんだろうな～と実感しました。
審査の順番含め。

やっぱりお得意様（金融機関）の案件は最優先で処理してくれるのかな～って思っています。

ＮＯ．９様、と同じく
公庫（機構）バンザイです！



ＮＯ．１８様
私は不勉強で何もアドバイスは出来ないのですが
がんばってください。

[20: 匿名]

質問させてください


本審査中で在籍確認来たらほぼ間違いないでしょうか？


どこかのサイトで在籍確認は最終確認と聞きました。


事前審査で何件か駄目だったので毎日が不安です。


アドバイスお願いいたします