福岡限定。住宅ローンどうしていますか？

[購入経験者さん]

■世帯年収
　主人　　税込620万円（手取り月30万円、ボーナス年130万円）
　配偶者(私)　税込0万円専業主婦
■家族構成
　主人　35歳
　配偶者(私)　29歳
　子供１　1歳
■物件価格
　2100万円
■住宅ローン
　・頭金　350万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　1750万円
　・変動　35年変動1.325%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
あり(5年以内･段階的に120万アップ)
■その他事情
　車のローン（月2万円、あと1年）
　親からの援助100万円

全国版は事情が都心中心なので地方中堅都市･福岡での住宅ローン事情について語るスレを立ち上げます。

この掲示板を見ていると皆さん立派で高価なマンションを購入(もしくは検討)さてれいて、お金持ちの多さにびっくりしています。臆病な私は住宅ローンに追われる恐怖が先立ってなかなか購入に踏み切れずいたのですが昨年上記の中古物件購入をしました。

管理費･駐車場･修繕積立金込みで今のところ80,000円/月の支払い(ボーナス払いなし)です。かなり押さえ込んだつもりですがそれでも贅沢らしい贅沢ができることも無く日々不安です。同じ福岡で住宅を購入された皆さんは住宅ローンとどう向き合っていますか？ローン負担を軽減するアイデア等もあったらお願いします！

[1: ファミマン住民]

たかだか1700～1800万に35年変動金利を選択した時点でアウトと思われ…金利は多分今が底だと予想されるのに。繰り上げしないと一体いくら金利払うのか…完済するまでに。このローン形態で負担を減らす方法と言われても…手数料払って繰り上げ返済頑張ってください。これが最善のアドバイスかな(笑)。

[2: 購入経験者さん]

主です。言い忘れました。1番さんの言うとおり、年100〜150万の繰上返済の予定です。35年ローンを組んだのは万が一のためです。

[3: 通りすがり]

きなくさ 限界だな

[4: 購入経験者さん]

>1

→「最善のアドバイス」というより「普通の意見」でしょ

主さんへ

繰り上げ返済するなら年の初めの方にした方が有利です
住宅ローン控除は年末残高を基準にするから
1か月の支払い等低く抑えられているのでよいと思いますけど
ただ旦那さんのその年収では賃貸に住んでもそんなに贅沢はできないと思います
贅沢がしたいのであればローンを減らすことを考えるより収入を増やすことを考
えた方がいいと思います
物件はお子さんが中学を卒業するくらいに売却を検討されてはどうですか？
１つの選択肢としてですけど

[5: はあ]

将来の金利上昇リスクをあまり気にしないことでやや高い物が買えているんですね｡繰上返済や収入upのために努力してください。 ふつうの方だと思います。 将来の何にそなえるのかわならないが割高なフラット３５や民間の長期をつかまされるのはいけないよな｡

[6: 入居予定さん]

まったく問題ないとおもいますよ。

不安があるなら、その不安を解消するためにも、贅沢は禁物ではないでしょうか。ただ、それ程不安になる状況だとは思えないので、少し位の贅沢は全く問題ないと思いますよ。

おそらく、繰上で最終着地は１０～１５年位を目標にされているのではないでしょうか？
お子さんはもう一人考えていらっしゃるとして、５～６年後には２馬力になれるでしょうし、ご主人の収入も確実にアップしているので、７～８年後からは教育費の準備もできると思います。
もちろん、小学校から私立は厳しいかもしれませんが、中学以降なら可能だと思いますよ。

あとバッファーとして、車があります。車を手放したら、年間いくら浮きますか？
それもあるんですよ。

私はかなり堅実な奥様だと感じました。
必要以上のリスクばかり心配していても、人生楽しくなくなるので、どこかで割り切ったほうがいいですよ！

[7: 購入検討中さん]

金利ってやっぱり変動の方がよいのでしょうか？
いろいろな意見があって迷っています。
本当に賢い人は、固定と変動、どちらを選ぶのでしょうか？
最近はミックスというものもあるようですが、、、

[8: 匿名さん]

固定と変動はそれぞれにメリットデメリットがあります。
今更言うまでもないかと思いますので省略します。
いつでも返せる自信のある人は、変動のメリットを享受した方がいいと思います。
返済に不安を感じる人は、固定の安定感を選択した方がいいと思います。
今の変動金利で返済がギリギリの人は購入を辞めた方がいいと思います。

最終的には、将来の金利並びに経済は専門家を含め誰にも判らないと言う結論に行き着くと思います。

[9: 匿名さん]

金融機関によっては、変動金利にも5年支払額定額のものと年2回の金利見直しごとに支払額も見直しするものがあります。

5年支払額定額のものは金利が上昇すると利息分が増え6年目からの支払額見直しでぐ～んと支払いがあがってしまう可能性があると思います。ただし、5年支払額定額の場合は1.25倍までしかあがらないというメリットもあるので、どちらがいいかは微妙ですが、私個人としては、いきなりぐ～んとあがるより少しずつ支払いがあがる方がまだいいような気がします。

参考までに・・・

[10: 匿名さん]

変動でいいよ 将来上がることもあれば下がることもあるんですよ もんだいは変化のスピードですよ。 あがるにせよ一方的にどんどん上がる訳ではないので安心してください。昔のような高金利は当然ながら国債が3%台になる可能性は向こう10年は10%以下でしょう。

[11: 販売関係者さん]

今は変動が良いと思います。でも金融機関によっても違いがありますので、良く話しを聞いたほうが良いですよ。
某都市銀行の変動金利を選択すれば、基準金利から1.4%～1.5%の優遇をローンを組んでる間はずっと受けられます。つまり現在某銀行の変動基準金利は2.475%なので適用金利は1.075～0.975%になります。住宅取得控除を受ければ利息はタダみたいなもんですね。しかも将来金利が上昇傾向になった際に、固定金利にｽｲｯﾁしても1.4%～1.5%の優遇が受けられるので、変動金利選択後は優遇金利の適用のない地銀よりは安心感はあります。つまり、固定に代かえた時にその時の固定金利の基準金利から引いてくれますので、10年固定が4%でも、適用金利は、2.5%程になります。そのかわり半年に1度金利の見直しの際には、短プラのレートなどをﾁｪｯｸして金利の上昇に敏感に対応しないといけないので、面倒ではありますが・・・。銀行選択・金利選択には答えがなく、各家庭でメリット・デメリットは違います。正直、私たち営業は、銀行はどこでもいいのですが、そのお客様に一番あった銀行を薦めたいとは考えてますよ。平日なんかはいろんな銀行が何回もきて商品の説明を聞きます。銀行の窓口はあくまでその銀行の商品しか説明しないとおもいますが、営業はいろんな銀行の知識がありますからね。まずは営業に聞いてみるといいですよ。営業マンの『ものさし』になりますしね。

[12: アドバイス]

４%になることはまずありえませんが４%でもむりなくやっていける人がかうべきです。１００%の裏付けではなく６０%くらいの経済的な確実性とあとは自信でしょうか?

[13: 匿名さん]

みなさんどこの銀行から借りますか？
やっぱり地元かな？

[14: 契約済みさん]

ウチは3100万を組み、全額「変動」です。
もちろん、35年ですよ・・

結婚して15年。大阪などにも転勤でいたので賃貸でしたから、
家賃をはらっていく感覚かな・・・

やはり金利が4%に設定して払えるかシュミレーションしました。

都市銀行で組みましたが、将来的に固定金利にｽｲｯﾁしても1.5%の優遇が受けられるので
それも大きいですね。

後、ローン期間中脳卒中などで死亡にはいたらないまでも、
仕事ができなくなった場合もローンの相殺が可能な保険に入っています。

本当に支払いだけが不安なのか、それ以外にも本当に必要としているのか
じっくり考えてもいいのでは・・
お子さんもまだ小さいですし。

うちは、小学校高学年に入り、今後転勤についてくのは難しいかな。
ローンも組んで払える年齢ぎりぎりかな・・とか、
学校区の評判も考えて、そういうときは縁があれば一週間もしないで決断しましたよ(笑)

[15: 匿名さん]

どこの銀行が安いでしょうか？
おすすめありませんか？

[16: 匿名]

ＪＡバンク

[17: 匿名さん]

福銀。

[18: 匿名さん]

三井住友信託銀行
変動1.7%引下金利年0.775%

[19: 匿名さん]

去年だけど福銀のプレミアムローンが最安！
金利０．９７５％だけど保証料なしだから実質０．７７５％！

[20: 匿名さん]

借入額を無理せず、１０年返済/変動（プレミアム）が良いと考えます。

[21: 匿名さん]

福銀安いですね。
借り換えようかな。

[22: 匿名]

福銀ローン相談した時にプレミアムの話されませんでしたが、要件厳しいんですか？属性とか

[23: 匿名さん]

年収が少ないと紹介されません。

[24: 匿名さん]

一昨年は年収800万程度でも紹介するって聞いた。
競争が激しい今はもっと低くても紹介するんじゃないかな。

[25: 匿名さん]

プレニアムって何？
どうっだたら借りれるの？

[26: 匿名さん]

＞25
収入がそれなりにあって貸し倒れリスクが低そうな人に金利優遇したり保証料や手数料を減額したりするやつ。

[27: 匿名]

東証一部上場企業の役職者で年収１千万あれば大丈夫！

[28: 匿名さん]

なんなんだよ誰でも借りられないのかよ
福銀ふざくんな！

[29: 匿名さん]

28
だからプレミアムなんですよ。
でも普通に働いていたらプレミアムで貸してくれると思うけど。

[30: 匿名]

年収500万の公務員はプレミアムではないです

[31: 匿名]

公務員なら年収500万でもOKなんですか？

[32: 匿名さん]

なんなんだよ！東証一部上場企業の役職者で年収１千万あれば大丈夫って！
無理じゃないかよ！ボクちゃんは！ふざけやがって！

[33: 匿名]

福銀プレミアムローンは年収が約500万以上からです。
聞けばわかる。

[34: 匿名]

ちなみに年収五百万以上対象の公にしているプレミアムローンはあくまで「保証料無料」というものであって、通常金利優遇よりもさらに、-0.25%優遇すなわち現在の変動金利であれば0.975%になるプレミアムローンはやはり厳しい審査があります。①東証一部上場②従業員数(基本１０００人以上)③会社の歴史(戦前からある会社が基本)④年収(年齢にもよる)⑤年齢⑥マンションの場合、ハイグレードマンションかどうか(5000万以上物件があるかないか等)(属性を示す１つの基準)⑦営業であれば扱っている商品について
を徹底的に調べあげます。

[35: 匿名]

>34
うちはそれで福銀です。
旦那が資格職で免許見せたらすぐにOKでした。
ちなみにその条件持って西銀に行ったら福銀と同じ条件には出来ますがそれ以上無理ですと言われました。

[36: 匿名]

よかったですね。自慢っぽく聞こえますが(笑)
旦那さん大事にして下さいね。

[37: 匿名さん]

いいなぁ
俺もそれで借りたいけど無理ポだな
３６０万しかないし
他に何か良いのない？

[38: 匿名]

色んなスレに登場している銀行員のｷｬﾘｱｳｰﾏﾝに聞いたら？

[39: 匿名さん]

日中ここに書き込みするくらい暇なキャリアウーマンさんじゃわからないでしょ（笑）

[40: 匿名]

福銀、ディベの提携ローンで0.975だったけどプレミアムだったんだねー。
34番さんが書いてるような基準があったかどうかは不明だけど、同じ物件の人には同じチラシが配られたみたい。
基準に満たない人は、仮審査で落ちたのかな？

因みに西日本シティもほぼ同じ条件でしたが、固定の場合に微妙な差が。
西日本の方が固定の基準金利が低く、割引金利も少ない。実行金利は一緒って感じでした。

あと、福銀は繰り上げ返済が50万単位、西日本は1万単位。

[41: 匿名さん]

仮審査通りました。当たり前ですが。
GMを買います。

[42: 匿名さん]

福銀のプレミアムです。

[43: 匿名さん]

西銀でなく福銀なのは何故なんでしょう?デベの提携??
ちなみに、福岡では都銀使わないのでしょうか?プレミアムに匹敵するだけのメリットもあるかと思いまして。

[44: 匿名さん]

都銀は支店が少ないからですね、田舎ですから。

[45: 匿名]

福岡では都銀をメインに使ってる人は、かなり少ないでしょ。
メインバンクじゃない所でローン組むと面倒くさいよね。

福銀、西銀で借りたらポイントサービスでメリットもあるしね。

[46: 匿名さん]

それと、福銀は給与振込、公共料金引落、アレコレカード作成等々で三ツ星以上が必須条件だね！

[47: 匿名さん]

都銀の支店が少ないのは納得。地方はやはり、地銀が強いってことなんですね。

福岡では、まだイオン銀行は浸透してないんですか？こちらも交渉で-1.6優遇とかありますけど…
もちろんプレミアムに似た条件があるようですが。

[48: 匿名さん]

＞46
うちはそれで毎年JCBギフト券3000円分が送られてくる
些細な額だけど貰うと嬉しい

[49: 匿名さん]

福銀すごい！嬉しいかも。

[50: キャリアウーマンさん]

西銀はどうなの？似たようなものがあるとは思うけど。
福銀のギフト券って何？住宅ローンを組んでるけど貰った事ないぞ！
イオンはどうなんだろう？金利は？何方か住宅ローンを組んでる方います？
農協もあるけどなぁ。

[51: 匿名さん]

そういえば、この前福銀から3000円ギフト券きてたな。

[52: 匿名さん]

＞福銀のギフト券って何？住宅ローンを組んでるけど貰った事ないぞ！
五ツ星ステップ
ギフトカード3,000円を全員にプレゼント(年1回)
http://www.fukuokabank.co.jp/personal/service/mybank/tokuten/

[53: 匿名]

福銀の公務員優遇はふざけていると思う

[54: 匿名]

〉53 なんで?
公務員でも、借金まみれの人はちゃんと否決されて、ローン組めないよ。

西銀情報ないね･･･

やはりこのご時世、みなさん変動金利選択ですか?

[55: 匿名さん]

これだけ金利が下がれば長期固定でもいいと思います。
うちは繰り上げする余裕あるから変動にしましたけどね。

[56: 匿名さん]

変動で10年後に一括返済でしょう。

[57: 匿名さん]

三井住友信託銀行も変動0.775と良さげですが、いかがでしょう？
保証料上乗せで０．９７５だから福銀プレミアムと同じです。

[58: 匿名]

同じなら福銀でしょ。わざわざ不便な銀行を使うメリットは？

[59: 匿名]

三井住友信託銀行は繰り上げ返済した場合、その分手数料がもどってくるのでお得だと思います。福銀は知りません。あと、自動返済とか、繰り上げ返済手数料無料など、たくさんのメリットもあります。店舗がすくなくても、インターネットはもちろんコンビニなどからも入出金できますし。

[60: 匿名]

手数料を保証料に訂正します

[61: 匿名さん]

旧フラット35Ｓで借りといて、ほんとに良かった。
今なら変動選ぶかな。
どっちにしろ、1パーセント以下なら住宅ローン控除との相殺で10年間は事実上は無金利というのは有難いね♪

[62: 匿名さん]

59さん
保証料は金利に含まれる(0.2パーセント)の場合でも戻ってくるのでしょうか？それとも最初に一括して払った場合のみでしょうか？

[63: 匿名]

一括の場合のはなしです。金利に含まれる場合も同じだとは思いますが、忘れました。

[64: 匿名さん]

福岡で住宅ローンのコンサルタンティングを仕事としてやっていますが・・・
レスを見ると何名かの方が間違った認識をされているようです。

福銀のプレミアム・西日本シティのV-CLASSとも同じ優遇内容ですが、
適用規定にはいくつかの違いがあります。

新規借入だと年収や職業の適用規定はそれぞれの銀行で異なるし、
借り換えだと、どちらとも他に適用規定があります。

また申込者の内容によっては、福銀や西日本シティよりも適用金利が低い
地銀もあるので、そちらの銀行を薦める場合もあります。

なお借り換えでは０．７７％（変動金利）というところもあります。
保証料が別途かかりますが、借入年数次第では０．９７５％適用より
得することも考えられます。

ネット銀行の金利が低いので、福銀等との比較を相談されるお客様がよく
おられますが、融資手数料が融資額の２．１％と高いことを伝えると
ネット銀行をあきらめる方が多いです。

なお変動か固定かですが・・・専門家を名乗るファイナンシャルプランナーの
ほとんどが変動金利はリスクがあるから避けるべきと言いますが、私は変動を
薦める場合がよくあります。
借りる方の返済プランや、基準金利からの優遇幅、途中で固定に切り替える時の
金利優遇幅によっては、低金利である変動金利で、借入当初から多くの元金を
減らしていった方が良い場合があるからです。

ちなみに
借入金額　２，０００万円
借入期間　３５年　　　　　
だと返済開始直後の元金・利息の割合は

０．９７５％の場合：　元金７割　利息３割
フラット３５で２％の場合：　元金５割　利息５割

となります。

参考にしてみてください。

[65: 匿名さん]

借り換えでは０．７７％はどこですか？

[66: 周辺住民さん]

ローンなら地元行で特別な扱いがあるのならよいかもしれませんがそうでないならコスト比較で検討すべきでしょう。

Netやそれに類似した銀行のものが人件費コストを浮かせているせいか安いです。表面金利ではなく
トータルコストを試算してそれを想定の残高推移に照らし合わせると、実質の金利負担がわかるでしょう。

変動金利ものならおそらくソニー銀行か新生銀行、りそな銀行が一番割安になるでしょう。
保証料、事務コストが大きいのでそのあたりを注意すればどこがよいかわかります。

頭金が大きければ大手行に相談するのも手です。勤務先・収入状況をみて良ければ保証費用は免除されることもあります。

変動金利で高い安いの比較は・余裕のある人がする話です・・
ギリギリで回せるとかなら自宅購入はあきらめたほうが良い。
支払い負担の耐性ですが、実質受取り額の30%が限界でしょう。つまり額面なら20%を超えないようにすべき。
今の住宅ローンは明らかに貸し込みすぎ。5年後あたりは大変でしょう。

35年で借りても世の中の人の半分以上は20年内で完済します。35年で払い切ろうと本気で考えているなら
やめたほうが良いでしょう。無理しすぎということです。

[67: 匿名さん]

これだけ低金利なら変動の恩恵を受けて
金利があがりそうになったら固定に乗り換えてもいいのでは？

いまの変動金利が急に固定金利の金利ほど迄あがるとは考えにくいと思います。

[68: 匿名さん]

地元行、身内に重役だが、特にむちゃくちゃ有利な条件ではなかったです、はい。
そりゃあ営業の顔つきは変わってたがｗ

[69: 匿名さん]

20年ではなく10年だと思う。
20年ローンにしておいて10年返済を目標にして15年くらいで完済。
35年ローンなんて組んだ人は回りにはいないな。

[70: ｷｬﾘｱｳｰﾏﾝさん]

住宅ローンを何年で返そうが低所得者には関係ないのよ。
福岡で得する住宅ローンはどこか？それが知りたのよ！
おわかり！

[71: 匿名]

70のｷｬﾘｱｳｰﾏﾝさんは銀行員?
おたくの銀行はどうなの??

確かに、銀行で優遇受けよう･更に得しようとするなら、それなりの所得他基準が必要。平均な人たちは、メインバンクに相談すればよいかと。
どこもたいして変わらないよ。

[72: 銀行関係者さん]

特したけりゃ自分の研鑽を積んで相応の人間になることでしょうね。銀行ってところは、そういうところを見ている。
知らない債務者たちは、低所得でも自分が銀行を選んで有利な条件を獲得できると勘違いしているところがありますよね。

[73: ｷｬﾘｱｳｰﾏﾝさん]

月収15万じゃ家を買えないの？
家族3人、一生借宅！
不公平な世の中だな！
資産は数千万あるんだけどな。
銀行関係者ごときに勘違いなんて言われたくないね！
福岡の銀行員なんてこんなもんかなぁ？

[74: ｷｬﾘｱｳｰﾏﾝ]

↑偽物のｷｬﾘｱｳｰﾏﾝです

[75: ｷｬﾘｱｳｰﾏﾝさん]

世の中のキャリアウーマンはあなただけではないですよ。

[76: 銀行関係者さん]

個別に債務者の属性を細かく斟酌したりしません。面倒くさいでしょ。福岡だけでなくぜんこくそうでしょ。
効率的に仕事しなければいけないんですから面倒くさい先とはちょっと

と思うのはすべての業種共通でしてね。

[77: 匿名]

73さん、鼻息荒すぎ。

他行と競合させて金利優遇をねたるような真似は、自分に自身のある人(年収とか金融知識とか)のする事。

銀行員だって、相談にきた客に対してあれこれ提案して、ローン実行できるように頑張ってるよ。資産あるならその話もしたらいいし。ただ、その資料請求したとたんに｢めんどくさい｣とか言って、銀行の悪口言ったりするんだろうけど…

[78: ｷｬﾘｱｳｰﾏﾝさん]

資産あるならキャッシュで買えばいいのに何で銀行に相談すんの？

[79: 匿名]

資産がキャッシュならそれでいいんじゃない? 資産にも色々あるでしょ。

ようは、福岡でローン組んで家買いたいならって話。

[80: 匿名さん]

キャリアウーマン多すぎ。

[81: 銀行関係者さん]

銀行から勘違いされるのはしょせんそのていどの人間だということ。自らの恥を晒してごくろうさん。

[82: ｷｬﾘｱｳｰﾏﾝさん]

資産の意味自体が解ってない者ばかり。
資産＝資本＋負債なんだけど！

[83: 匿名さん]

↑で何？

[84: 匿名さん]

No.83は簿記を知らないのか。私は簿記の５級を持ってる！

[85: 匿名さん]

住宅ローンどうしてますか?のスレですよね。
82さん83さん84さんも、そこんとこの意見を。もう結論でたか。

[86: 匿名さん]

福岡銀行からの借り換えで、ローンの専門家の方に相談したら佐賀銀行をすすめられました。
金利が低かったから、得をしましたよ！

[87: ｷｬﾘｱｳｰﾏﾝさん]

わたしは簿記二級だ。

[88: ｷｬﾘｱｳｰﾁﾝさん]

佐賀銀行って金利、手数料どのくらいですか？教えて下さい。
低所得の私でも借りれるかも。期待ばかり膨らむなぁ。

[89: 匿名さん]

８８さん

金利は１．０７％でした。最初西銀で考えてたけどそれよも低い金利ですみました。
手数料は忘れましたけどそんなに高くなかったです。
低所得だから西銀だと通らないかもと言われたけど結果的にはよかったです。

[90: 匿名さん]

来年完成予定のマンション購入にあたり、デベが勧めてきた福銀のプレミアムは通りました。
西銀もほぼ同一条件と言う事でしたが、現在個人的にSBIを検討中です。
疾病無料がどうしても魅力なので、とりあえず仮審査申請をしてみる予定です。

SBIは知人が借りたのですが、手続きが面倒だったといっていました。
すべて書類のやり取りで営業が入ってくることはなかったようです。

福岡在住でもネットローンも検討に入ると思いますが、
諸先輩方にネット銀行をしなかった理由などがあればぜひとも参考に聞かせてください。

[91: ｷｬﾘｱｳｰﾏﾝさん]

疫病無料？

[92: 匿名]

ネット銀行は金利が安定せず、急激な金利上昇とか頻繁にあるため。

[93: 匿名]

疾病でローンがチャラになる特約があるけど、認定基準がすごい厳しいと聞いたことがある。
認定事例もほとんどないとか…

[94: 匿名]

プレミアム通ってもひたすら上探す人はいるんだ。労力考えてたらどうかなと思いますが…高所得者は選択肢多くて、そうでなかったら断られてしまうのが現実みたい。

[95: 匿名さん]

たかだか月数千円の支払差なら給与振込等で使い慣れてる地銀にするけどね。
都銀やネット銀行は転勤多い人ならいいけど、住宅買うくらいだから定住するわけでしょ。

[96: 匿名]

その給与振込が都銀なんですけど。。

[97: 匿名さん]

じゃあ都銀にすれば？

[98: 匿名]

都銀だとローン特約が受けれないからやめてデベ提携のＪＡにした。10年固定で1．6％になった。

[99: ビギナーさん]

10年固定とかの短期固定を選ぶメリットは何でしょうか？
安定を求めるなら全期間固定ですし、不安定でも金利の安さを求めるなら変動でしょう。
素人考えでは短期固定はどっちつかずな気がしますが…。
例えば10年固定を選んでおいてガンガン繰上返済して実際は10年間で返済終了するってことでしょうか。

[100: 匿名]

メリットは別にないね。
10年後のことは10年後に考えましょうというだけ。10年後まで住めてないかもしれんし。