ローンを組まないマンション購入

[借金臆病者]

マンション購入する際、借金せずに購入する方もいると思います。
我が家もこつこつ5000万円貯めて諸経費込みで4200万円の物件を購入しました。
夫、約２５年で4000万円、妻（現在専業主婦）約１０年で1000万円です。
（子供１人の3人家族、現在の年収は夫のみ850万円です。）
月々天引きで５万円くらいでボーナスにはなるべく手をつけないようにし貯めました。
宝くじが当たったとか親の遺産が転がり込んだ（生前贈与含む）など以外で
地道に貯めて借金０円でマンション購入された方どうやって貯めました。

[62: 匿名さん]

>金があっても、ローンをしない、（できない）のは高年齢層、所得かくししている自営業者（申告所得が少ない
>からローンできない）、非合法な職業についている金持ち（＊＊＊）とか、
>隣りにいてほしくないやつらですな。
私は普通のサラリーマンですが。

[63: 匿名さん]

>>62
ああー。もう少しお金の勉強をしたら良かったのに。残念。
所得税損しちゃったね。

[64: 匿名さん]

>>63
ローン借り入れ分だけ、預金を残して、東京ローンスターで金を借りれば、金利ゼロだったのにね。

[65: 64]

>>62　でした

[66: 64]

普通のサラリーマンだったら住宅ローン控除や、低金利で2度おいしい時期の住宅ローンを活用しないのはちょっとねえ。

[67: 匿名さん]

住宅ローン控除や、低金利といっても借金しないければ一番いいよ。
ローンを払うだけの人生は，ちょと辛い事に気がついていない，
分不相応な物件を購入する人が目立っている。
ローン審査が通るのが目標ではなく，ローンを払い終えるライフプランを考えない人が
あまりにも多すぎるのも問題。

[68: 匿名さん]

>>67さんに同意です。
私も借り入れ無しで一括購入です、
4000ちょいの物件ですが。

正直３５年ローンなんて狂気の沙汰でしょう。
もっと経済のこと勉強したほうがいいよ。

[69: 64]

>>68

ちょっと待てよ。
どこの誰が、過大な借入れや35年ローンを前提にした話をしているのだよ。

前提は、こういうこと。
現金買いができる人が、あえて、現金買いをせず、購入資金の一部を取り置いて、その分住宅ローンを組むという
話。現金買いできる時点で、分相応な買い物であり、35年もローンする必要もない。
住宅ローン控除は10年以上の借入れ期間が必要だが、給与所得が10年以上つづくサラリーマンなら、
節税対策に住宅ローンを活用したほうが合理的だよ。
また手持ち流動資産を少なくしてしまうリスクもあることをお忘れなく。
ある程度手持ち余裕資金を残しつつ、有利なローンを組む（東京スターの預金連動など）は合理的な
行動だがね。

[70: 64]

>>68

よけいなお世話かもしれないが、あんた税金の仕組みわかっているのかな？
それとも年金受給者かい？

[71: １２]

>>67
全然同意しません。
資金があっても、敢えて借金した方が得な場合が多いんです。
どうしてそうなるかは、ケーススタディをして自分でお考えください。
経済のことをお勉強すると、よくわかることです。

[72: 匿名さん]

>>68

12さんのような手元流動性を残しつつ、戦略的にローンを組む意味をよーく考えてみましょう。
現金即金で買うことの愚かさがよくわかるでしょう。
低利のローン（預金連動ならゼロ金利）で買える機会を捨てて、現金即金で買うということは、
経済的にも愚かな行為だよ。

[73: 匿名さん]

不動産を現金で買うということは、ものすごい前払いで、物を買うのと一緒なんだよ。
前払いで物を買うなら、その分安く買わないとわりにあわない。
即金で買うなら、購入価格が割引になるというならつりあうけど、そういうことはないでしょ。

こういうことも考えて、うまくローンも利用しましょう。
けっしていくらでも借りていいといっているのではありません。うまくローンを利用した方がいいという話です。

[74: 匿名さん]

>>68
>>もっと経済のこと勉強したほうがいいよ。

そっくり言葉をそのまま返すよ。

ほぼ現金で買えるのにローンを組んで金利以上の運用益を得る人と、
全額支払ってまた１から貯める人。この両者の今後の人生の差は極めて大きいです。

[75: 匿名さん]

>>74

74のいうことは正しいが、そういうことを書くと俺は運用しないから関係ないという反論をする奴が
でるから補足する。
運用益ゼロでも、東京スターで金利ゼロでローン組めば、所得税控除が受けられる。これだけでも
かなり得。さらに、手元に現金がのこるからいざというときの備えにもなる。
保守的に考えても、全額即金で金を払う行為は危険。

[76: 匿名さん]

何だか金持ち父さんと貧乏父さんの議論みたいですね。
「借金はするな、現金で買え」（貧乏父さん）
「現金で買えるのにローンする人がいるのは何故だろう。調べてみよう。」（金持ち父さん候補＝キヨサキ）
「世の中には良い借金がある」（金持ち父さん）

[77: 匿名さん]

>全額支払ってまた１から貯める人。
現金購入する人で、それによって貯金が０になる人は少ないのでは？

[78: ５３]

このスレ読み直してみたら、ローン使うかどうかでなく、どうやって貯めたかを聞いていたんだ。
>宝くじが当たったとか親の遺産が転がり込んだ（生前贈与含む）など以外で
>地道に貯めて借金０円でマンション購入された方どうやって貯めました。
俺も給料を地道に貯金して買ったよ。
まあこの前まで、会社の住宅補助でてたから、買うより借りたほうが得と思って賃貸にいただけなんだけどね。
住宅補助きれたら、家賃払うより東スターでローン組んで買って住宅ローン控除うける方が得だったんだよね。
本来なら、他の東三とかの住宅ローン組んで、投資したほうがいいのかもしれないが、そこまでの勇気は無かった。
>>74の
>ほぼ現金で買えるのにローンを組んで金利以上の運用益を得る人と
は、片手間での安易な考での投資をすると損するよ。

[79: １２]

>>78
＞本来なら、他の東三とかの住宅ローン組んで、投資したほうがいいのかもしれないが、そこまでの勇気は無かった。
あなたが勇気が無かったたけです。それも一つの選択肢ではあります。
乗り越えるには、普段から勉強することと、度胸と経験が必要です。

＞片手間での安易な考での投資をすると損するよ。
それはその通りですが、経験しないといつまでも壁は超えられません。

[80: ５３]

で>>12は何が言いたいの?
>うちは６０００万円弱のマンションを今年借金７００万円２０年元金均等で購入しました。
>住宅財形の残高の１０倍まで借りて。
とすると７０００万円借金したと書きたかったのかな。
>手持ち資金は別に３０００万円くらい確保しています。
>共稼ぎ３０年、給与収入２人で年１１００万円くらいがここ１０年続いています。
年収一千万円以上が１０年続いていてそんなに借金したのに３０００万円しか手持ち資金ないの?

[81: 匿名さん]

53さん

１２じゃないけど、ちょっと穿ちすぎ。
６０００万円の物件買うのに、７０００万借金する人はいないというか、１０００万以上もオーバーローン
させてくれる金融機関は日本にはありません。（担保われでしょ）
６０００万弱のマンションを現金５３００万円＋ローン７００万円で買ったということでは？
住宅財形のところの記述はよくわからないけど、３０００万円手元に残しながら、７００万円のローンを
もっているということではないの？

[82: 匿名さん]

>>81
６０００万の全額ローンで２０年だと７０００万じゃ借りられないよ。
住宅財形の10倍借りたんでしょ。
まさかあれほど書いた方が住宅財形が70万円なんてことは無いでしょ。
それに現金５３００万円＋ローン７００万円＋手元３０００万円なんてするなら全額払うと思うのですが。

[83: 匿名さん]

>>82
議論がループしているし、８２さんは人の話を学習しない人で残念です。
現金５３００万円＋ローン７００万円＋手元３０００万円でも、意味があるし、
ローンをさらにふやして、頭金４５００万円+ローン１５００万円+手元３８００万円でも
いいと思うよ。東京ローンスターなら金利ゼロだし、所得税控除も受けられるから、
ローンすることで、あきらかに有利ですよ。

[84: 匿名さん]

安いといえども金利を払うのは＊＊らしくないでしょうか？

[85: 匿名さん]

>>83
>東京ローンスターなら金利ゼロだし、所得税控除も受けられるから、
>ローンすることで、あきらかに有利ですよ。
ローン組むときの諸経費はいくらなの？
諸経費を考慮してあきらかに有利って言ってる？

[86: 匿名さん]

>>85
しつこいですが、有利なんですけど。ローン控除は、1年だけではないのですが・・・。
>>84
あのー、預金連動ローンを勉強してね。金利ゼロですよ

[87: 匿名さん]

>>86
具体的な金額教えてよ。いくら有利なの？

[88: 匿名さん]

>87 人によって（所得税額によって）違うから、実際に銀行に聞いてみれば
教えてくれるよ。こんなところで聞かなくても。

[89: 匿名さん]

>>83-88
だからこのスレは、ローン組まなかった人はどのようにお金貯めましたか?
と言うスレでしょ。
ローンが有利とかじゃなくてどうやって貯めたかの話題にしたら。
貯められないやつらが何言っても机上の話にしかならないから。

[90: １２]

混乱しているようなので財形の説明をします。
残高は７０万円でしたので、７００万円を借りています。
９割の貸付は受けずに、融資実行後に全額正規の解約をしました。
大体の人は９割貸付を受けていたそうで、事務担当者から不思議な顔をされました。

元々、あまり当てにしていなかったのですが、他の金のやり取りで財形には資金を最小限に絞っていたことで、そのような結果になった次第です。
低金利だと、他の資金運用していると、こちらの方は最低限しか積みませんでした。（毎月１０００円）

[91: 86]

>>89
そういうことですか。お金の貯め方ですか。
現金購入に近い不動産購入を、遺産相続以外でする人は、40代以上じゃないかな。私もそうですけど。
夫婦２馬力で貯金を始めれば、なんとかなります。昔は金利も高かったし。
今の若い人は低金利がつづいて大変だと思いますが、時間をかければお金はだんだん貯まるとしか言い様がないです。
当然、賃貸費用をかけるとお金は貯まりませんので、都心部の賃貸生活をすると夫婦共稼ぎでもお金は貯まらない
と思います。社宅とか賃貸でも郊外に住むとかして、家賃を抑えることが蓄財の第一歩じゃないのかな。
あとはやはり時間ですよ。
もっとも夫婦２馬力で、若いときに家を買っても１５年くらいでローン終了してしまうのですけど。

[92: 86]

私の場合、地方転勤が途中あって、妻はそのとき仕事をやめたので、夫婦２馬力は、そこで終わったのですが、
地方転勤後の方がお金がたまりました。5〜6万円も家賃が安くなったからです。（給料もだんだん上がっていったし）
実は、転勤前にローンを組んで家を買おうとしていたのですが、結果論ですが、買わなくて良かったです。
転勤中は、当然住めなかったわけだし、当時は土地価格が下落が続いていたので、不良債権をつくるところでした。

[93: 匿名さん]

>東京ローンスターなら金利ゼロだし、所得税控除も受けられるから、
>ローンすることで、あきらかに有利ですよ。
うちはその昔バブルのころ住宅金融公庫からお金を借りた口で最近のローンについてこれから
勉強開始です。よかったらもう少し教えてくださいませんか？
銀行が損をするような商品はこの世にないでしょうから

[94: 匿名さん]

>>93
ゼロ金利とはいっても、ローン残高と同等の銀行預金（外貨でも、円でもＯＫ）を積まないといけません。
銀行としては、住宅ローンの貸し出し金利はなくなっても、預金集めになるし、そういった高額な預金を
できる人を集めることができるのが、狙い。資金運用商品のセールスが目的だと、東京ローンスターの
人が言ってました。銀行全体からみれば損はでないのです。

[95: 匿名さん]

東京ローンスターって大阪でも使えるんですか？

[96: 匿名さん]

>>94
両建てでローン金利と預金金利を相殺してくれるのは、ありがたいことです。
資産運用の選択肢に入れておきます。
銀行はローンのお金をどのように扱っているのかな？
出し入れはゼロなんだから、どういう運用をしているのか興味があるところです。

[97: 匿名さん]

>>96
東京スターの基準金利は他より高い。
もし預金が下回れば金利が入る。
預金が上回れば資金集めができる。
どちらにしろ東京スターにとってはリスク無しの貸し出しでいいみたいだね。
団信に入る手数料も入るし。
でもこれから住宅ローン減税が無くなっていくと使う人少なくなるだろうね。

[98: 匿名さん]

>>97

>>これから住宅ローン減税が無くなっていくと使う人少なくなるだろうね。
そのとおり、東京ローンスターを使えるのは今のうち。

[99: 匿名さん]

東京ローンスターじゃなくて、東京スター銀行だよん。
大阪にも支店あるよ。
http://map.tokyostarbank.co.jp/c/f?uc=4&pg=1&grp=tokyostar&...

[100: 匿名さん]

99さん、ど素人の質問に答えていただいてありがとうございます。
素人なりにまとめると、
平成20年までに入居して、東京スター銀行に現金を預けて金利０になるようにして、
10年以上のローンにすれば、現金で買うよりもお得になるということなのでしょうか。

[101: 匿名さん]

>>100

正解です。さらに、手持ち資金を長期に運用することも可能になるので、その分の運用利益も
期待できるのが大きいです。長期に運用すればいい商品もありますからね。（それについてはじっくり
検討すればいいです）

[102: 匿名さん]

>>100
10年たったら全額返済したほうがいいよ。

[103: 匿名さん]

102さんも学習効果がない人ですね。がっくり。
10年以上ローンを組んでも、預金がローン残を上回っていれば、金利ゼロというのが、
東京スター銀行のローン。10年を期に、無理に繰り上げるのは意味はない。繰り上げしても、
金利メリットがないのだから、余裕のお金があれば、国債買うとか、外貨預金するとかして、
資産の分散をしなさい。繰上げ返済すると不動産に資産を集中させてしまうことになる。
不動産が上がるのであればそれも良いが、下がる可能性の方が高い。
つまり無理やり繰り上げ返済するのは、下がるとわかっている株を買うようなもの。

[104: 匿名さん]

みなさんありがとうございます。
１０２さんのを読んで意味がわからなかったのですが，１０３さんのを読んで
納得しました。
こう考えればローンも資産になるのですね，といっても現金がある人の場合だけですが。

ところでメリットがたくさんですが，デメリットはないのですか？
例えば東京スター銀行が破綻した場合は，預金，ローンはどうなるのですか？
1000万までは大丈夫？

[105: 匿名さん]

>>104

預金は、1000万までは保証されますし、預金とローンが相殺してしまうことも可能です。
相殺してもローンが残る場合は、ローンは、破綻した銀行を救済する
他の銀行に債権ごと移行されることでしょう。他の銀行も一緒ですね。

破綻してしまうとゼロ金利を継続するのは難しいと思います。

[106: 匿名さん]

>>104

中高年の方は、貯蓄額が多い、所有住居からの買換えなどで、ローン金額が少なく、
現金買いに近い人は多いと思います。
そうした人は、無理に繰り上げするのではなくて、ローンをうまく使うのも知恵だと思います。
現金買いしてしまうと手持ちに現金が一気になくなるので、いざという場合の備えがなくなる
リスクもあります。
若い人で、頭金が2割以内と少ない場合は、繰上げでどんどん返さないといけないと思いますが、
頭金が多い場合、そういうのとは違うのですね。

[107: 匿名さん]

>>104
東京スターのローンの最大のデメリットは金利が高いこと。そして、物件価格に対して、頭金が少ないと
さらに金利が上乗せされることです。つまり、徹底的に、頭金が少ない借り手には、不利なローンです。
逆にいうとゼロ金利が受けられる人には、ほとんどデメリットはないです。

[108: 匿名さん]

東京スター銀行のローンは、金融資産保有額の多い中高年向けのローン。
かたや、保有金融資産額が少ない若年層は、グッドローンや三井住友などの長期固定ローンが適当だと
思います。つまり金融ステータスによって、使う銀行は違うということです。

[109: 匿名さん]

スター銀行利用しようかと思っています。
101さんの言うような運用利益の利点のことを聞くんですが、
現金を (外貨貯金以外で) 運用してしまった場合、相殺の対象ではなくなってしまいますよね?
そこでローン利率以上の利回りをだせるなら、資金運用をするのもよいって
ことでしょうか?

[110: 匿名さん]

東京スター銀行のローンは預金に利息はつきますか？

[111: 匿名さん]

>>103のほうが学習効果ないんじゃない。
金があっても預金してたら運用なんかできないだろ。
運用したら金利０が崩れちゃうからな。
しかも行うのは繰上げ返済でなく全額返済だよ。
10年たって住宅ローン減税の期限切れたらメリット無いだろ。
団信の手数料取られるし金利０に騙されてローン組むメリット無いだろ。
もし運用するなら、他の銀行の短期の固定金利で借りたほうがいいんじゃないのかな。
>>109
このローンの金利は他行に比べると高いからね。
頑張って勉強して金利払いながら運用してね。

[112: 匿名さん]

ということは，頑張って運用してということを考えなくて現金で買う余裕が
ある人は，きれいさっぱり現金払いにすればいいってことですか？

[113: 匿名さん]

>>111
知恵が浅いと笑われるよ。
2000万を15年で借りるとしよう。初年度から2000万円東京スターに預金も同時にする。
金利なしでも毎年133万円以上返済するということは、毎年133万円預金をおろせるのだよ。
つまり毎年末に、133万円も投資にまわせる。株でも国債でも、外国債でもご自由にどうぞというわけだ。

[114: 匿名さん]

ローン残高＜預金残高を保てばゼロ金利だから、はじめからローン分を預金してしまうと、
月々の返済金額分だけ、引き出せるという仕組みなのです。
これを単細胞に、繰上げ返済してしまうとまるで運用にまわせなくなります。
年に100万以上返済X10年以上返済している人は、10年間に1000万円も投資のチャンスを失うのです。
安全な利回り商品でも、すごい差になりますよ。

[115: 匿名さん]

112さんも113、114の説明を読んでよーくご自分の頭で考えて見なさい。

＞頑張って運用してということを考えなくて現金で買う余裕が
＞ある人は，きれいさっぱり現金払いにすればいいってことですか？

というのはかなり低脳な考え方だと思いますよ。なにも株のデイトレードをやりなさいという
話ではなく、お金を寝かせずにゆっくり回しなさいということですから。
回し方は人それぞれなので、じっくり考えなさい。

[116: 匿名さん]

私は商学部出身で、学生時代から勉強しているので、
１１１さんのようなこういう単純な思い違いをしている人をみるとかわいそうに思える。

[117: 匿名さん]

＞現金を (外貨貯金以外で) 運用してしまった場合、相殺の対象ではなくなってしまいますよね?
＞そこでローン利率以上の利回りをだせるなら、資金運用をするのもよいって
＞ことでしょうか

上記の説明でおわかりになったと思いますが、ローンの同額を貯金していれば、
ローンの返済が進むだけ、運用する原資が増えていくことをお忘れなく。
運用は、長い時間軸で考えてください。

[118: 匿名さん]

103さんのような初心者さんにありがちな間違いを直してあげると
＞団信の手数料取られるし金利０に騙されてローン組むメリット無いだろ。
団信の手数料ではなくて保険料なのですが、民間ローンの場合、金利分にかくれているだけで、
払っていることにはかわらないこと。ゼロ金利であっても莫大な借金をかかえることは
同じなので、団信でリスクをカバーするのは意味があることです。
団信の保険料率は割安なので、利用したほうが得です。

[119: 匿名さん]

＞しかも行うのは繰上げ返済でなく全額返済だよ。

繰上げよりさらに悪いですね。処置なしです。
10年後に現金買いするのと同じだから、このスレの元の話にもどって、まるで金融音痴な行為ということに
帰結します。
デフレ経済下では、不動産は将来的に下落するので、ローンを利用して、他の金融資産に分散させれば、
下落リスクを回避できる。仮にインフレに逆転する、不動産や株式は値上がり、銀行預金や国債などは目減り
する。資産を分散しておけば、どちらにふれても対応できる。これが賢者の考え方です。

[120: 匿名さん]

119 そんなこと誰でもわかるよという話をダラダラ書いてしまいました。申し訳ありません。
もっと良いやり方があったら教えてください。ヨロシコ。

[121: 匿名さん]

16:33〜17:15まで1人でトースターの行員さんカキコご苦労。
よっぽど暇なのかな。
>>113
あほか、2000万円預金の中から返済して預金も下ろしたら金利つくだろうが。
金利0になれば返済の必要がないから、自分の余剰金額が投資に回せるんだよ。
>>114
おいおい月々の返済分引き下ろしたら、返済分がなくなるだろ。
それに誰が繰り上げ返済すると言ったのかな。
俺は10年後に一括返済をしろと言ったのだからな。
>>116
コンパばっかりやってたのか。
>>118
おいおい返済できる預金があるんだから借金は残らないだろ。
ローンしてるから払う必要があるんだよ。
>>119
住宅ローン減税のうまみが無くなったら必要ないね。
預金してる金は運用できないのだから死んだ金なんだけど騙すのに必死だな。

まあ頑張って宣伝してくれや。

[122: 銀行さんPart2]

東京スターのローンで良く分からないところがあるので、良かったら教えて
下さい。
①相殺対象となるのは普通預金だけだから、現時点で預金側の利息収入は考
　慮する価値なしと思えるがどうか
②全額両建てしたとして確かに利払い＝ゼロになるが、抵当権設定費用等は
　持ち出しになるという理解でよいか
③実際に利息を支払っていない借入について、税務署から指摘を受ける懸念
　はなしとして本当に大丈夫なのか（東京スター銀行自身が脱税幇助を指摘
　されて取り扱いを中止する可能性は？）

よろしくお願いします

[123: 匿名さん]

>>121
あふぉに物を教えてあげることはむずかしい。処置無しだ。

[124: 匿名さん]

①相殺対象となるのは普通預金だけだから、現時点で預金側の利息収入は考
　慮する価値なしと思えるがどうか
→普通預金なので、利息ゼロと単純化してよいと思います。
②全額両建てしたとして確かに利払い＝ゼロになるが、抵当権設定費用等は
　持ち出しになるという理解でよいか
→かかります。トースターは万事手数料が高めと聞いています。
③実際に利息を支払っていない借入について、税務署から指摘を受ける懸念
　はなしとして本当に大丈夫なのか（東京スター銀行自身が脱税幇助を指摘
　されて取り扱いを中止する可能性は？）
→金利の減額をうけるために、預金を必要としているわけだから、無利子融資とはいえないわけです。
脱税とはいえないと思います。

[125: 匿名さん]

16:33〜17:15まで1人でトースターの行員さんカキコご苦労。
よっぽど暇なのかな。

→トースター行員では、こんな時間にカキコできないでしょ。ヒマにまかせてお恥ずかしい限りです。

>>113
あほか、2000万円預金の中から返済して預金も下ろしたら金利つくだろうが。
金利0になれば返済の必要がないから、自分の余剰金額が投資に回せるんだよ。

→　すみません。文意がわかりませんでした。
>>114
おいおい月々の返済分引き下ろしたら、返済分がなくなるだろ。
それに誰が繰り上げ返済すると言ったのかな。
俺は10年後に一括返済をしろと言ったのだからな。

→月々の返済は給料から払うものとしておりました。無職の方のことは考慮していませんでした。
申し訳ありません。ローンは給与所得がある人が利用するものと思い込んでいました。
月の給料で返済、先に積んでいたトースターの預金を返済が済んだ分とり崩して、投資に回すと補足します。

>>116
コンパばっかりやってたのか。

→残念ながらそのようなことをする経済的余裕も異性との出会いのチャンスもかけていました。
２、３回はやりたかったです。
>>118
おいおい返済できる預金があるんだから借金は残らないだろ。
ローンしてるから払う必要があるんだよ。
→保険料の安い生命保険代わりになるかもというお話です。実際40歳過ぎて保険にはいろうとすると保険料が
高くてかないません。ローン金額分の保険金があるとうれしいです。
>>119
住宅ローン減税のうまみが無くなったら必要ないね。
預金してる金は運用できないのだから死んだ金なんだけど騙すのに必死だな。
→文意が理解できませんでした。

まあ頑張って宣伝してくれや。

[126: 匿名さん]

どいつもこいつも、少しは読みやすいレスにしようとか考えないのかな。

[127: “109]

やはり 113,114,117さんの言うことは変な気がします。
121さんのいうとおり、預金から返済してしまったらそもそも運用にまわせないし。
預金外から返済できるなら、ローン組まなかった場合にはそれを運用にまわせる
わけで、結局おなじこと (= ローン組む利点はない) のでは。

資金分散によるリスクヘッジとか流動資産があることによる選択肢の増加とかが
あるのは机上ではわかるんですが、素人なので証券会社とかの食い物にされそうだし。
確実な住宅ローン減税のためだけに、112の運用にするのがお得な気がします。
まあ、決めるまでに 10年の勉強期間があるのが一番の利点ですかね。

あと >>122の人へ。たしか相殺分の普通預金には利息つかないって話ですよ。
外貨預金にはつくけど。

[128: 匿名さん]

> 素人なので証券会社とかの食い物にされそうだし。
それが東京スター銀行の狙いです。
そもそも資産運用している人なら証券会社を中心に利用しているはずなので、
銀行で運用なんてあまり考えないですね。プライベートバンクを使えるほど
の金持ちは除くが。

[129: 匿名さん]

>預金外から返済できるなら、ローン組まなかった場合にはそれを運用にまわせる
>.わけで、結局おなじこと (= ローン組む利点はない) のでは。
住宅ローンを借りる時点で、年収審査を受けるから、給料で返済できない人ローンを借りれないよね。
すなわち当初両建て預金から、金を返すのではなく、給料から返すことになるよね。

ローンをすることで、手元の金が増えるから、投資をする余裕も増えると考えたほうが自然だと思う。
もちろんローン減税のメリットもある。
投資先はトースターにしないほうがいいとおもうけどw

[130: 銀行さんPart2]

>129
①お金に色はないのだから、預金から返しても給料から返しても違いはない。
　127への回答にはなっていないと思われる。
②投資をする余裕も増えるとのことだが、手元の金は確かに増えたが決して
　無コスト資金ではないですよね。普通預金を引き出したらローンの利息が
　ゼロにはならないのだから。　したがって、上記の「余裕」とは、『高利
　回りを得るためにまとまった軍資金が必要となるような投資に手を出せる
　余裕』という意味で使わなくては。
③住宅ローンにより手元資金を温存し、高利回りの運用機会を狙うという話
　と、両建てローンを組んで、金利を払わずに節税メリットを狙うという話
　は両立しないと考えるがどうですか？

>127
ご指摘ありがとう。ただ、外貨預金には預金保険が利かないこと、借入金と
の相殺適状が難しいことから、東京スターの破綻リスクを回避するのが難し
いのではないかと思料します。

[131: 銀行さんPart2]

↑　失礼。外貨普通預金はやめとく方が良いと思うの意です。

[132: 匿名さん]

>>130
話がループしている気がするが、
ローンしてまで、高リターンを狙うか、
住宅ローン減税をかたく狙ってローンをするかは、金に対する哲学の違いだろう。

[133: 匿名さん]

『高利回りを得るためにまとまった軍資金が必要となるような投資に手を出せる
余裕』という意味で使わなくては。

全くにもって正解。これを言いたかった。サラリーマンが低利で金をひっぱって投資するチャンスは
めったにないわけだからね。

[134: 匿名さん]

>>125
>月々の返済は給料から払うものとしておりました。無職の方のことは考慮していませんでした。
>申し訳ありません。ローンは給与所得がある人が利用するものと思い込んでいました。
→預金から引き落とされるから、給料はそのまま投資に使えるんだが。
>月の給料で返済、先に積んでいたトースターの預金を返済が済んだ分とり崩して、投資に回すと補足します。
せっかく借金と同額の預金があるのになんで給料で返済するのかわからんな。
結局ローン組まないで借金０で、給料で投資するのと何も変わらんのだが。
他の銀行の低金利ローン使うなら別だが。

>>132は123,125か？
何でトースターで金利０の状態で投資ができるんだ。
ローン金額と同額預金しているなら、ローン組まないのと使える金額は同じだろ。
トースターの預金下ろすと金利が高いから、三住とか東三とかでローンして、その金で運用したほうがいいだろ。
トースターはあくまで住宅ローン減税を受けることしかメリットは無いよ。

[135: 匿名さん]

あー読み辛い・・・・orz

[136: 匿名さん]

>>134
キャッシュフローを考えてみることをオススメします。
ローンを組む場合と、現金で買うのと、キャッシュフローがどうかわるのか計算しないと
わからないと思います。

＞トースターの預金下ろすと金利が高いから、三住とか東三とかでローンして、その金で運用したほうがいいだろ。
＞トースターはあくまで住宅ローン減税を受けることしかメリットは無いよ。

保有金融資産の額に比べて、借金が多い人は、上記の通りですが、
繰り返し言いますが、トースターは金持ちのためのローンです。
お金の少ない人がが批判してもかなしくなりますよ。
庶民と金持ちとは意見が異なるのは当然です。
庶民はおとなしく長期固定金利のローンを組めばいいと思います。

[137: 匿名さん]

>>136
だから住宅ローン減税無しの条件で、マンションをキャッシュで買える俺が、わざわざトースターの住宅ローン使うと他の銀行の住宅ローンより有利になる理由を教えろよ。
庶民だろうと金持ちだろうと有利なほうを使うんだよ。
俺は10年たって住宅ローン減税のメリットが無くなれば全額返済するぞ。
投資するなら三住とか東三の低金利に変えて行うけどな。

[138: 匿名さん]

この続きはトースターのスレに行ってやってくれんかね

[139: 匿名さん]

>>137
言っている意味がどうしてもわからん。
お金のあるあんたが、ゼロ金利のわざわざさけて、なぜよろこんで金利をはらうのか。
よくわからない。理由があるならおしえてくれ。

[140: 匿名さん]

136 と同意見
ローン金利以上の利回りで運用できるなら、運用したほうが良い
トースターに置いた金は、死に金。何も産まない

そもそも、ローン金利だけで銀行を選ぶのは、とってもこわいのだが

[141: 匿名さん]

ローンと通常取引の銀行は分けてるのが普通なので、
ローン金利だけで銀行を選んでも何ら問題ない。
逆に危なそうな銀行から借りれば、
破綻したときにチャラになるので願ったり。
そういう意味ではトースターを使う意味はある。

[142: 匿名さん]

>>141
> 逆に危なそうな銀行から借りれば、
> 破綻したときにチャラになるので願ったり。

そんなわけないじゃん。
何書いてもいいが、嘘つきはいかんぜよ

[143: 匿名さん]

トースターが破綻すると高い金利ローンだけ債権委譲されて、預金連動がなくなるからマズーです。
預金保険内の1000万円以内にローンも保険も抑えておけばいいでしょう

[144: 140]

> ローン金利だけで銀行を選んでも何ら問題ない。
> 逆に危なそうな銀行から借りれば、
> 破綻したときにチャラになるので願ったり。

トースターに限った話ではないが、
金借りるために、年収などAクラスの個人情報を見せねばならないし、
印鑑証明も渡す、捨て印も押す。
こわくないかい、いや、こわくなければそれでいいけど

[145: 匿名さん]

>>139
>言っている意味がどうしてもわからん。
お前の言う意味がわからん。
>お金のあるあんたが、ゼロ金利のわざわざさけて、なぜよろこんで金利をはらうのか。
だから10年たったらトースターのローンは全額返済すると言っているだろ。
無駄な金利は払う気はないぞ。
>よくわからない。理由があるならおしえてくれ。
預金してたら死に金になるトースターでローン組む理由を教えてくれ。

[146: 匿名さん]

何の言い合いなんだ一体・・・・・・。
聞く耳持たん奴と議論しても意味ないだろうに。

[147: 匿名さん]

>>145はくるくるぱー

[148: 281]

スレ主さんはまだいるのかな？
私もこつこつ貯金して、現金で買えたけどあえてローン組みました
預貯金を全て払い出して購入するのは、何かあった時に不安だったから
万一自分に何かあった場合は団信でローンはチャラになり
マンションと、預貯金が妻子に残る方が賢明かなと判断した為です

[149: 匿名さん]

>預貯金を全て払い出して購入するのは、何かあった時に不安だったから
普通の会社員なら、100万程度なら労金とか会社とかで低金利で金貸してくれない？
>万一自分に何かあった場合は団信でローンはチャラになり
全額払っていればもともとローンは無いよね。
>マンションと、預貯金が妻子に残る方が賢明かなと判断した為です
ローンが無いからマンションは残り、団信支払う分は生命保険増額しておけば良いんでないかい。

ところでみんなは団信に入っている期間は、生命保険の死亡保険分どうしているの?
そのままにしてるとか、取りやめているとか。
そういや団信でも癌とかになっても支払い免除のものがあるから、生命保険をどうかけているか興味あるな。

[150: 匿名さん]

何か会った時⇒倒産リストラ、病気怪我で働けなくなった場合
　仮に借りても返せないから、現金持っていたい
全額はらっていれば⇒預貯金はたいて家買って
　何かあった時に現金が無くて、翌月からの生活費に困る
保険は＊＊ば死亡保障が入り同じようだが
倒産、病気の時にどうする？一日１万円では生活できない
しかも病気時の保証は一般的に１８０日つまり１８０万円
現金は大切に！

[151: 匿名さん]

仮に借りても返せないから、現金持っていたい
→預金下ろした分はやっぱり借金だから返せないということかな。しかも金利は高いし。
何かあった時に現金が無くて、翌月からの生活費に困る
→ローン組めると言うことは、月々返済分を貯金できると言うことだが。
　ローン組んだ瞬間なにかあったら運がものすごく悪いと言うことだから、そんな心配するなら家は買わないほうがいいね。
保険は＊＊ば死亡保障が入り同じようだが
→いろんな保険があるんだが。

まあトースターがいいと思うならそれでいいんじゃないの。

[152: 150]

＞151
一番先に言いたいが私はトースタ利用者ではない（どちらかと言えばアンチトースタ）
俺がトースタだとあんたが思っているから話がかみ合わないのか？？？
つまり倒産リストラ、病気怪我で働けなくなった場合に、充分な預貯金がないと生活できない
だから預貯金は手元に置いて、ローンで住宅購入したというだけなんだけど理解できない？
死亡時にローンを完済できる保険はあるが、怪我や病気になった場合に
その怪我や病気の「ケア」をしたうえで住宅ローンを完済できるものはこの世に無いよ
仮にローン3000万として病気怪我でもらえる金額で払えるか調べてごらん

[153: スレ主]

>148さん
一応見ておりましたが、私の頭では付いていけないやり取りでしたので
発言は控えさせていただいていました。

私がいうと論点がずれると思いますが、うちの場合、800万円現金で
残しましたので、引越し新しい家具（若干）など購入しても600万円くらい
自由に使えます。（年金積み立ても別にあります）
また、保険も入院保険だけだと不安なので通院保険も付いているものに
加入しています。
今後、年200万円程度は積み立てられますし、いまのところ堅実な計画でいる
つもりです。
以前、趣味程度でしたが株で失敗しましたのでなかなか踏み切れませんでしたが、
今後、ちょっとはいろいろ勉強して投資もしてみようかなと思います。

[154: 148]

スレ主さんいらっしゃったんですね

一般的に住宅ローンを組んだ方は生命保険を減額する見直しをFPから進められます
現残600が多いか少ないかは個人の判断として、手持ち現金で購入し保険にも充分
入っておられるならそれはそれで一つの考え方ですね

私は常に年収の2年分は現金を確保しておきたいので、現金を残してローンを組み
死亡保険、傷害病気入院通院保険、癌保険、所得保険、火災地震保険を別に組んでいます
この状態で定年10年前には返済完了の見込みです

万一死亡の場合
　ローンなし現金なし、（600で足らない人）は生活に困る
　ローンなし現金あり、（600で足りる人スレ主さん）は当面困らない/毎年200+
　ローンあり現金あり、ローンは団信で完済、手持ち現金で困らない（私の例）
　ローンあり現金なし、一番多そうだが何かあったらどうするんでしょうね

「ローンを組まない」に対してこうした考えもあるとご理解いただければありがたい

[155: 匿名さん]

>154
ご理解いただけますか？といっても，平均余命７８歳のこのときに
死ぬときのことを考えてお得ですよというのもなんだかな〜。
スレ主だって当然死亡保険かけているだろうし会社からだって退職金でるだろう。
死ぬリスクを強調して年収の２倍を確保しています。
したがって現金で買えたけどローンして定年１０年前には完済します。
ていうのはいかにもネット上の架空人間しか考えつかない。
もし実在したらびっくり。
年収の２倍ごときで定年10年前に完済というのは
あんたお年いくつで年収いくら？
40歳以上の年齢の文章にはとても思えないが。

[156: 匿名さん]

>155
あんたこそ誰？年齢と年収は？

死ぬときのことを考えて「お得です」なんて言ってませんよ
読解力ある？

このご時世、倒産やリストラがいつあるか判らんから
最低年収２年分は手持ち確保したらいかがと言ってるんだけど

[157: 匿名さん]

>155
年収の２倍ごときで
　悪いが年収の２倍もあれば、私には１０年の生活費なんだけどね
定年10年前に完済
　という事で可処分所得が充分だから、繰上げで2000万3年完済の見込み

[158: 匿名さん]

>157
算数で行くと
借金2000万円（利子省く）これ年収の２年分、
年収1000万円。
10年の生活費だから１年間の生活費200万円。
マンション買ったし余裕の一人暮らしだね〜。

[159: 匿名さん]

>157=148なんだろう。
最低でも家族３人暮らしと思うよ。
年200万円で暮らすとは見上げた日本人。

[160: 匿名さん]

興味深く読みました。私もローンなし購入です。
ただ、自分でこつこつためたのは１５００万、残りは両親との共同名義です。これはスレ主さんの問いかけの外かもしれませんが、途中から変わっていると思うのでいいかなと。

考えたのは、
・今回両親から援助をもらう（共有名義ですが）べきか
・今後のため方として、MMFと外貨以外に考えるべき投資先は何か。

今の調子なら定年までに４０００万以上ためられると思います。これを老後資金と思っています。ため方がMMFと外貨だけでいいのかどうか。ローンを組んで投資マンションを買うべきか。

両親としては、共有名義にして、マンションだから評価額が下がって、相続の際は購入時に支払った額よりも小さくなることが狙いだそうです。
また、ローン手数料などで、１００万近く無駄が金が出て行くことを嫌がっています。

私自身は３０台で５００万程度の年収で、年齢的には低いほうです。中小企業で潰れることも考えられます。

こういうタイプの私に、上記２点について、アドバイスしていただけると幸いです。

[161: 151]

>>150,152
>一番先に言いたいが私はトースタ利用者ではない（どちらかと言えばアンチトースタ）
>俺がトースタだとあんたが思っているから話がかみ合わないのか？？？
てっきりトースター利用者と思ってた。
俺は、住宅ローン減税目当てのトースター利用者で、この減税なければトースターはメリット無いと思っている。
トースターのローン使うことでの話の前提だったからかみ合わなかったんだろ。