マンション購入する際、借金せずに購入する方もいると思います。
我が家もこつこつ5000万円貯めて諸経費込みで4200万円の物件を購入しました。
夫、約２５年で4000万円、妻（現在専業主婦）約１０年で1000万円です。
（子供１人の3人家族、現在の年収は夫のみ850万円です。）
月々天引きで５万円くらいでボーナスにはなるべく手をつけないようにし貯めました。
宝くじが当たったとか親の遺産が転がり込んだ（生前贈与含む）など以外で
地道に貯めて借金０円でマンション購入された方どうやって貯めました。
[スレ作成日時]2005-08-24 10:45:00
＼専門家に相談できる／
ローンを組まないマンション購入
| No.101 |
by 匿名さん 2005-09-11 13:52:00
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>>100
正解です。さらに、手持ち資金を長期に運用することも可能になるので、その分の運用利益も 期待できるのが大きいです。長期に運用すればいい商品もありますからね。（それについてはじっくり 検討すればいいです） |
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|---|---|---|
| No.102 |
>>100
10年たったら全額返済したほうがいいよ。 |
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| No.103 |
102さんも学習効果がない人ですね。がっくり。
10年以上ローンを組んでも、預金がローン残を上回っていれば、金利ゼロというのが、 東京スター銀行のローン。10年を期に、無理に繰り上げるのは意味はない。繰り上げしても、 金利メリットがないのだから、余裕のお金があれば、国債買うとか、外貨預金するとかして、 資産の分散をしなさい。繰上げ返済すると不動産に資産を集中させてしまうことになる。 不動産が上がるのであればそれも良いが、下がる可能性の方が高い。 つまり無理やり繰り上げ返済するのは、下がるとわかっている株を買うようなもの。 |
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| No.104 |
みなさんありがとうございます。
１０２さんのを読んで意味がわからなかったのですが，１０３さんのを読んで 納得しました。 こう考えればローンも資産になるのですね，といっても現金がある人の場合だけですが。 ところでメリットがたくさんですが，デメリットはないのですか？ 例えば東京スター銀行が破綻した場合は，預金，ローンはどうなるのですか？ 1000万までは大丈夫？ |
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| No.105 |
>>104
預金は、1000万までは保証されますし、預金とローンが相殺してしまうことも可能です。 相殺してもローンが残る場合は、ローンは、破綻した銀行を救済する 他の銀行に債権ごと移行されることでしょう。他の銀行も一緒ですね。 破綻してしまうとゼロ金利を継続するのは難しいと思います。 |
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| No.106 |
>>104
中高年の方は、貯蓄額が多い、所有住居からの買換えなどで、ローン金額が少なく、 現金買いに近い人は多いと思います。 そうした人は、無理に繰り上げするのではなくて、ローンをうまく使うのも知恵だと思います。 現金買いしてしまうと手持ちに現金が一気になくなるので、いざという場合の備えがなくなる リスクもあります。 若い人で、頭金が2割以内と少ない場合は、繰上げでどんどん返さないといけないと思いますが、 頭金が多い場合、そういうのとは違うのですね。 |
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| No.107 |
>>104
東京スターのローンの最大のデメリットは金利が高いこと。そして、物件価格に対して、頭金が少ないと さらに金利が上乗せされることです。つまり、徹底的に、頭金が少ない借り手には、不利なローンです。 逆にいうとゼロ金利が受けられる人には、ほとんどデメリットはないです。 |
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| No.108 |
東京スター銀行のローンは、金融資産保有額の多い中高年向けのローン。
かたや、保有金融資産額が少ない若年層は、グッドローンや三井住友などの長期固定ローンが適当だと 思います。つまり金融ステータスによって、使う銀行は違うということです。 |
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| No.109 |
スター銀行利用しようかと思っています。
101さんの言うような運用利益の利点のことを聞くんですが、 現金を (外貨貯金以外で) 運用してしまった場合、相殺の対象ではなくなってしまいますよね? そこでローン利率以上の利回りをだせるなら、資金運用をするのもよいって ことでしょうか? |
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| No.110 |
東京スター銀行のローンは預金に利息はつきますか？
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| No.111 | ||
| No.112 |
ということは，頑張って運用してということを考えなくて現金で買う余裕が
ある人は，きれいさっぱり現金払いにすればいいってことですか？ |
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| No.113 |
>>111
知恵が浅いと笑われるよ。 2000万を15年で借りるとしよう。初年度から2000万円東京スターに預金も同時にする。 金利なしでも毎年133万円以上返済するということは、毎年133万円預金をおろせるのだよ。 つまり毎年末に、133万円も投資にまわせる。株でも国債でも、外国債でもご自由にどうぞというわけだ。 |
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| No.114 |
ローン残高＜預金残高を保てばゼロ金利だから、はじめからローン分を預金してしまうと、
月々の返済金額分だけ、引き出せるという仕組みなのです。 これを単細胞に、繰上げ返済してしまうとまるで運用にまわせなくなります。 年に100万以上返済X10年以上返済している人は、10年間に1000万円も投資のチャンスを失うのです。 安全な利回り商品でも、すごい差になりますよ。 |
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| No.115 |
112さんも113、114の説明を読んでよーくご自分の頭で考えて見なさい。
＞頑張って運用してということを考えなくて現金で買う余裕が ＞ある人は，きれいさっぱり現金払いにすればいいってことですか？ というのはかなり低脳な考え方だと思いますよ。なにも株のデイトレードをやりなさいという 話ではなく、お金を寝かせずにゆっくり回しなさいということですから。 回し方は人それぞれなので、じっくり考えなさい。 |
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| No.116 |
私は商学部出身で、学生時代から勉強しているので、
１１１さんのようなこういう単純な思い違いをしている人をみるとかわいそうに思える。 |
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| No.117 |
＞現金を (外貨貯金以外で) 運用してしまった場合、相殺の対象ではなくなってしまいますよね?
＞そこでローン利率以上の利回りをだせるなら、資金運用をするのもよいって ＞ことでしょうか 上記の説明でおわかりになったと思いますが、ローンの同額を貯金していれば、 ローンの返済が進むだけ、運用する原資が増えていくことをお忘れなく。 運用は、長い時間軸で考えてください。 |
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| No.118 |
103さんのような初心者さんにありがちな間違いを直してあげると
＞団信の手数料取られるし金利０に騙されてローン組むメリット無いだろ。 団信の手数料ではなくて保険料なのですが、民間ローンの場合、金利分にかくれているだけで、 払っていることにはかわらないこと。ゼロ金利であっても莫大な借金をかかえることは 同じなので、団信でリスクをカバーするのは意味があることです。 団信の保険料率は割安なので、利用したほうが得です。 |
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| No.119 |
＞しかも行うのは繰上げ返済でなく全額返済だよ。
繰上げよりさらに悪いですね。処置なしです。 10年後に現金買いするのと同じだから、このスレの元の話にもどって、まるで金融音痴な行為ということに 帰結します。 デフレ経済下では、不動産は将来的に下落するので、ローンを利用して、他の金融資産に分散させれば、 下落リスクを回避できる。仮にインフレに逆転する、不動産や株式は値上がり、銀行預金や国債などは目減り する。資産を分散しておけば、どちらにふれても対応できる。これが賢者の考え方です。 |
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| No.120 |
119 そんなこと誰でもわかるよという話をダラダラ書いてしまいました。申し訳ありません。
もっと良いやり方があったら教えてください。ヨロシコ。 |
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| No.121 |
16:33〜17:15まで1人でトースターの行員さんカキコご苦労。
よっぽど暇なのかな。 >>113 あほか、2000万円預金の中から返済して預金も下ろしたら金利つくだろうが。 金利0になれば返済の必要がないから、自分の余剰金額が投資に回せるんだよ。 >>114 おいおい月々の返済分引き下ろしたら、返済分がなくなるだろ。 それに誰が繰り上げ返済すると言ったのかな。 俺は10年後に一括返済をしろと言ったのだからな。 >>116 コンパばっかりやってたのか。 >>118 おいおい返済できる預金があるんだから借金は残らないだろ。 ローンしてるから払う必要があるんだよ。 >>119 住宅ローン減税のうまみが無くなったら必要ないね。 預金してる金は運用できないのだから死んだ金なんだけど騙すのに必死だな。 まあ頑張って宣伝してくれや。 |
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| No.122 |
東京スターのローンで良く分からないところがあるので、良かったら教えて
下さい。 ①相殺対象となるのは普通預金だけだから、現時点で預金側の利息収入は考 慮する価値なしと思えるがどうか ②全額両建てしたとして確かに利払い＝ゼロになるが、抵当権設定費用等は 持ち出しになるという理解でよいか ③実際に利息を支払っていない借入について、税務署から指摘を受ける懸念 はなしとして本当に大丈夫なのか（東京スター銀行自身が脱税幇助を指摘 されて取り扱いを中止する可能性は？） よろしくお願いします |
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| No.123 |
>>121
あふぉに物を教えてあげることはむずかしい。処置無しだ。 |
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| No.124 |
①相殺対象となるのは普通預金だけだから、現時点で預金側の利息収入は考
慮する価値なしと思えるがどうか →普通預金なので、利息ゼロと単純化してよいと思います。 ②全額両建てしたとして確かに利払い＝ゼロになるが、抵当権設定費用等は 持ち出しになるという理解でよいか →かかります。トースターは万事手数料が高めと聞いています。 ③実際に利息を支払っていない借入について、税務署から指摘を受ける懸念 はなしとして本当に大丈夫なのか（東京スター銀行自身が脱税幇助を指摘 されて取り扱いを中止する可能性は？） →金利の減額をうけるために、預金を必要としているわけだから、無利子融資とはいえないわけです。 脱税とはいえないと思います。 |
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| No.125 |
16:33〜17:15まで1人でトースターの行員さんカキコご苦労。
よっぽど暇なのかな。 →トースター行員では、こんな時間にカキコできないでしょ。ヒマにまかせてお恥ずかしい限りです。 >>113 あほか、2000万円預金の中から返済して預金も下ろしたら金利つくだろうが。 金利0になれば返済の必要がないから、自分の余剰金額が投資に回せるんだよ。 → すみません。文意がわかりませんでした。 >>114 おいおい月々の返済分引き下ろしたら、返済分がなくなるだろ。 それに誰が繰り上げ返済すると言ったのかな。 俺は10年後に一括返済をしろと言ったのだからな。 →月々の返済は給料から払うものとしておりました。無職の方のことは考慮していませんでした。 申し訳ありません。ローンは給与所得がある人が利用するものと思い込んでいました。 月の給料で返済、先に積んでいたトースターの預金を返済が済んだ分とり崩して、投資に回すと補足します。 >>116 コンパばっかりやってたのか。 →残念ながらそのようなことをする経済的余裕も異性との出会いのチャンスもかけていました。 ２、３回はやりたかったです。 >>118 おいおい返済できる預金があるんだから借金は残らないだろ。 ローンしてるから払う必要があるんだよ。 →保険料の安い生命保険代わりになるかもというお話です。実際40歳過ぎて保険にはいろうとすると保険料が 高くてかないません。ローン金額分の保険金があるとうれしいです。 >>119 住宅ローン減税のうまみが無くなったら必要ないね。 預金してる金は運用できないのだから死んだ金なんだけど騙すのに必死だな。 →文意が理解できませんでした。 まあ頑張って宣伝してくれや。 |
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| No.126 |
どいつもこいつも、少しは読みやすいレスにしようとか考えないのかな。
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| No.127 |
やはり 113,114,117さんの言うことは変な気がします。
121さんのいうとおり、預金から返済してしまったらそもそも運用にまわせないし。 預金外から返済できるなら、ローン組まなかった場合にはそれを運用にまわせる わけで、結局おなじこと (= ローン組む利点はない) のでは。 資金分散によるリスクヘッジとか流動資産があることによる選択肢の増加とかが あるのは机上ではわかるんですが、素人なので証券会社とかの食い物にされそうだし。 確実な住宅ローン減税のためだけに、112の運用にするのがお得な気がします。 まあ、決めるまでに 10年の勉強期間があるのが一番の利点ですかね。 あと >>122の人へ。たしか相殺分の普通預金には利息つかないって話ですよ。 外貨預金にはつくけど。 |
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| No.128 |
> 素人なので証券会社とかの食い物にされそうだし。
それが東京スター銀行の狙いです。 そもそも資産運用している人なら証券会社を中心に利用しているはずなので、 銀行で運用なんてあまり考えないですね。プライベートバンクを使えるほど の金持ちは除くが。 |
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| No.129 |
>預金外から返済できるなら、ローン組まなかった場合にはそれを運用にまわせる
>.わけで、結局おなじこと (= ローン組む利点はない) のでは。 住宅ローンを借りる時点で、年収審査を受けるから、給料で返済できない人ローンを借りれないよね。 すなわち当初両建て預金から、金を返すのではなく、給料から返すことになるよね。 ローンをすることで、手元の金が増えるから、投資をする余裕も増えると考えたほうが自然だと思う。 もちろんローン減税のメリットもある。 投資先はトースターにしないほうがいいとおもうけどw |
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| No.130 |
>129
①お金に色はないのだから、預金から返しても給料から返しても違いはない。 127への回答にはなっていないと思われる。 ②投資をする余裕も増えるとのことだが、手元の金は確かに増えたが決して 無コスト資金ではないですよね。普通預金を引き出したらローンの利息が ゼロにはならないのだから。 したがって、上記の「余裕」とは、『高利 回りを得るためにまとまった軍資金が必要となるような投資に手を出せる 余裕』という意味で使わなくては。 ③住宅ローンにより手元資金を温存し、高利回りの運用機会を狙うという話 と、両建てローンを組んで、金利を払わずに節税メリットを狙うという話 は両立しないと考えるがどうですか？ >127 ご指摘ありがとう。ただ、外貨預金には預金保険が利かないこと、借入金と の相殺適状が難しいことから、東京スターの破綻リスクを回避するのが難し いのではないかと思料します。 |
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| No.131 |
↑ 失礼。外貨普通預金はやめとく方が良いと思うの意です。
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| No.132 |
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| No.133 |
『高利回りを得るためにまとまった軍資金が必要となるような投資に手を出せる
余裕』という意味で使わなくては。 全くにもって正解。これを言いたかった。サラリーマンが低利で金をひっぱって投資するチャンスは めったにないわけだからね。 |
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| No.134 |
>>125
>月々の返済は給料から払うものとしておりました。無職の方のことは考慮していませんでした。 >申し訳ありません。ローンは給与所得がある人が利用するものと思い込んでいました。 →預金から引き落とされるから、給料はそのまま投資に使えるんだが。 >月の給料で返済、先に積んでいたトースターの預金を返済が済んだ分とり崩して、投資に回すと補足します。 せっかく借金と同額の預金があるのになんで給料で返済するのかわからんな。 結局ローン組まないで借金０で、給料で投資するのと何も変わらんのだが。 他の銀行の低金利ローン使うなら別だが。 >>132は123,125か？ 何でトースターで金利０の状態で投資ができるんだ。 ローン金額と同額預金しているなら、ローン組まないのと使える金額は同じだろ。 トースターの預金下ろすと金利が高いから、三住とか東三とかでローンして、その金で運用したほうがいいだろ。 トースターはあくまで住宅ローン減税を受けることしかメリットは無いよ。 |
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| No.135 |
あー読み辛い・・・・orz
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| No.136 |
>>134
キャッシュフローを考えてみることをオススメします。 ローンを組む場合と、現金で買うのと、キャッシュフローがどうかわるのか計算しないと わからないと思います。 ＞トースターの預金下ろすと金利が高いから、三住とか東三とかでローンして、その金で運用したほうがいいだろ。 ＞トースターはあくまで住宅ローン減税を受けることしかメリットは無いよ。 保有金融資産の額に比べて、借金が多い人は、上記の通りですが、 繰り返し言いますが、トースターは金持ちのためのローンです。 お金の少ない人がが批判してもかなしくなりますよ。 庶民と金持ちとは意見が異なるのは当然です。 庶民はおとなしく長期固定金利のローンを組めばいいと思います。 |
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| No.137 |
>>136
だから住宅ローン減税無しの条件で、マンションをキャッシュで買える俺が、わざわざトースターの住宅ローン使うと他の銀行の住宅ローンより有利になる理由を教えろよ。 庶民だろうと金持ちだろうと有利なほうを使うんだよ。 俺は10年たって住宅ローン減税のメリットが無くなれば全額返済するぞ。 投資するなら三住とか東三の低金利に変えて行うけどな。 |
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| No.138 |
この続きはトースターのスレに行ってやってくれんかね
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| No.139 |
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| No.140 |
136 と同意見
ローン金利以上の利回りで運用できるなら、運用したほうが良い トースターに置いた金は、死に金。何も産まない そもそも、ローン金利だけで銀行を選ぶのは、とってもこわいのだが |
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| No.141 |
ローンと通常取引の銀行は分けてるのが普通なので、
ローン金利だけで銀行を選んでも何ら問題ない。 逆に危なそうな銀行から借りれば、 破綻したときにチャラになるので願ったり。 そういう意味ではトースターを使う意味はある。 |
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| No.142 |
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| No.143 |
トースターが破綻すると高い金利ローンだけ債権委譲されて、預金連動がなくなるからマズーです。
預金保険内の1000万円以内にローンも保険も抑えておけばいいでしょう |
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| No.144 |
> ローン金利だけで銀行を選んでも何ら問題ない。
> 逆に危なそうな銀行から借りれば、 > 破綻したときにチャラになるので願ったり。 トースターに限った話ではないが、 金借りるために、年収などAクラスの個人情報を見せねばならないし、 印鑑証明も渡す、捨て印も押す。 こわくないかい、いや、こわくなければそれでいいけど |
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| No.145 |
>>139
>言っている意味がどうしてもわからん。 お前の言う意味がわからん。 >お金のあるあんたが、ゼロ金利のわざわざさけて、なぜよろこんで金利をはらうのか。 だから10年たったらトースターのローンは全額返済すると言っているだろ。 無駄な金利は払う気はないぞ。 >よくわからない。理由があるならおしえてくれ。 預金してたら死に金になるトースターでローン組む理由を教えてくれ。 |
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| No.146 |
何の言い合いなんだ一体・・・・・・。
聞く耳持たん奴と議論しても意味ないだろうに。 |
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| No.147 |
>>145はくるくるぱー
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| No.148 |
スレ主さんはまだいるのかな？
私もこつこつ貯金して、現金で買えたけどあえてローン組みました 預貯金を全て払い出して購入するのは、何かあった時に不安だったから 万一自分に何かあった場合は団信でローンはチャラになり マンションと、預貯金が妻子に残る方が賢明かなと判断した為です |
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| No.149 |
>預貯金を全て払い出して購入するのは、何かあった時に不安だったから
普通の会社員なら、100万程度なら労金とか会社とかで低金利で金貸してくれない？ >万一自分に何かあった場合は団信でローンはチャラになり 全額払っていればもともとローンは無いよね。 >マンションと、預貯金が妻子に残る方が賢明かなと判断した為です ローンが無いからマンションは残り、団信支払う分は生命保険増額しておけば良いんでないかい。 ところでみんなは団信に入っている期間は、生命保険の死亡保険分どうしているの? そのままにしてるとか、取りやめているとか。 そういや団信でも癌とかになっても支払い免除のものがあるから、生命保険をどうかけているか興味あるな。 |
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| No.150 |
何か会った時⇒倒産リストラ、病気怪我で働けなくなった場合
仮に借りても返せないから、現金持っていたい 全額はらっていれば⇒預貯金はたいて家買って 何かあった時に現金が無くて、翌月からの生活費に困る 保険は＊＊ば死亡保障が入り同じようだが 倒産、病気の時にどうする？一日１万円では生活できない しかも病気時の保証は一般的に１８０日つまり１８０万円 現金は大切に！ |
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| No.151 |
仮に借りても返せないから、現金持っていたい
→預金下ろした分はやっぱり借金だから返せないということかな。しかも金利は高いし。 何かあった時に現金が無くて、翌月からの生活費に困る →ローン組めると言うことは、月々返済分を貯金できると言うことだが。 ローン組んだ瞬間なにかあったら運がものすごく悪いと言うことだから、そんな心配するなら家は買わないほうがいいね。 保険は＊＊ば死亡保障が入り同じようだが →いろんな保険があるんだが。 まあトースターがいいと思うならそれでいいんじゃないの。 |
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| No.152 |
＞151
一番先に言いたいが私はトースタ利用者ではない（どちらかと言えばアンチトースタ） 俺がトースタだとあんたが思っているから話がかみ合わないのか？？？ つまり倒産リストラ、病気怪我で働けなくなった場合に、充分な預貯金がないと生活できない だから預貯金は手元に置いて、ローンで住宅購入したというだけなんだけど理解できない？ 死亡時にローンを完済できる保険はあるが、怪我や病気になった場合に その怪我や病気の「ケア」をしたうえで住宅ローンを完済できるものはこの世に無いよ 仮にローン3000万として病気怪我でもらえる金額で払えるか調べてごらん |
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| No.153 |
>148さん
一応見ておりましたが、私の頭では付いていけないやり取りでしたので 発言は控えさせていただいていました。 私がいうと論点がずれると思いますが、うちの場合、800万円現金で 残しましたので、引越し新しい家具（若干）など購入しても600万円くらい 自由に使えます。（年金積み立ても別にあります） また、保険も入院保険だけだと不安なので通院保険も付いているものに 加入しています。 今後、年200万円程度は積み立てられますし、いまのところ堅実な計画でいる つもりです。 以前、趣味程度でしたが株で失敗しましたのでなかなか踏み切れませんでしたが、 今後、ちょっとはいろいろ勉強して投資もしてみようかなと思います。 |
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| No.154 |
スレ主さんいらっしゃったんですね
一般的に住宅ローンを組んだ方は生命保険を減額する見直しをFPから進められます 現残600が多いか少ないかは個人の判断として、手持ち現金で購入し保険にも充分 入っておられるならそれはそれで一つの考え方ですね 私は常に年収の2年分は現金を確保しておきたいので、現金を残してローンを組み 死亡保険、傷害病気入院通院保険、癌保険、所得保険、火災地震保険を別に組んでいます この状態で定年10年前には返済完了の見込みです 万一死亡の場合 ローンなし現金なし、（600で足らない人）は生活に困る ローンなし現金あり、（600で足りる人スレ主さん）は当面困らない/毎年200+ ローンあり現金あり、ローンは団信で完済、手持ち現金で困らない（私の例） ローンあり現金なし、一番多そうだが何かあったらどうするんでしょうね 「ローンを組まない」に対してこうした考えもあるとご理解いただければありがたい |
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| No.155 |
>154
ご理解いただけますか？といっても，平均余命７８歳のこのときに 死ぬときのことを考えてお得ですよというのもなんだかな〜。 スレ主だって当然死亡保険かけているだろうし会社からだって退職金でるだろう。 死ぬリスクを強調して年収の２倍を確保しています。 したがって現金で買えたけどローンして定年１０年前には完済します。 ていうのはいかにもネット上の架空人間しか考えつかない。 もし実在したらびっくり。 年収の２倍ごときで定年10年前に完済というのは あんたお年いくつで年収いくら？ 40歳以上の年齢の文章にはとても思えないが。 |
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| No.156 |
>155
あんたこそ誰？年齢と年収は？ 死ぬときのことを考えて「お得です」なんて言ってませんよ 読解力ある？ このご時世、倒産やリストラがいつあるか判らんから 最低年収２年分は手持ち確保したらいかがと言ってるんだけど |
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| No.157 |
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| No.158 |
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| No.159 |
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| No.160 |
興味深く読みました。私もローンなし購入です。
ただ、自分でこつこつためたのは１５００万、残りは両親との共同名義です。これはスレ主さんの問いかけの外かもしれませんが、途中から変わっていると思うのでいいかなと。 考えたのは、 ・今回両親から援助をもらう（共有名義ですが）べきか ・今後のため方として、MMFと外貨以外に考えるべき投資先は何か。 今の調子なら定年までに４０００万以上ためられると思います。これを老後資金と思っています。ため方がMMFと外貨だけでいいのかどうか。ローンを組んで投資マンションを買うべきか。 両親としては、共有名義にして、マンションだから評価額が下がって、相続の際は購入時に支払った額よりも小さくなることが狙いだそうです。 また、ローン手数料などで、１００万近く無駄が金が出て行くことを嫌がっています。 私自身は３０台で５００万程度の年収で、年齢的には低いほうです。中小企業で潰れることも考えられます。 こういうタイプの私に、上記２点について、アドバイスしていただけると幸いです。 |
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| No.161 |
>>150,152
>一番先に言いたいが私はトースタ利用者ではない（どちらかと言えばアンチトースタ） >俺がトースタだとあんたが思っているから話がかみ合わないのか？？？ てっきりトースター利用者と思ってた。 俺は、住宅ローン減税目当てのトースター利用者で、この減税なければトースターはメリット無いと思っている。 トースターのローン使うことでの話の前提だったからかみ合わなかったんだろ。 |
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| No.162 |
>>154,148
万一死亡の場合 ローンなし現金なし、（600で足らない人）は生活に困る →生命保険はかけてないの? 団信分を生命保険に増額じておけばいいじゃん。 それにローン組める人は、ローン代金分毎月預金できる人だから、10万/月のローン組めるなら5年で600万預金できるよね。 ローンなし現金あり、（600で足りる人スレ主さん）は当面困らない/毎年200+ ローンあり現金あり、ローンは団信で完済、手持ち現金で困らない（私の例） →ローン組んだ時は、数千万かもしれないが、後のほうだと団信からの支払いも少ないしね。 手持ちの現金は、ずーと変わらないんだよね。 支払い末期だとローン無し現金無だった人が、ローン無し現金有りになって変わらないと思うよ。 ローンあり現金なし、一番多そうだが何かあったらどうするんでしょうね →団信と生命保険でどうにかするんじゃないの。 他人事だからどうでもいいけど。 「ローンを組まない」に対してこうした考えもあるとご理解いただければありがたい →そう考えていたらいいんじゃないの。 |
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| No.163 |
東京スターのシミュレーションしてみたのですが、１０００万円貯金して、１０００万円借りると、金利はずっと０％だけど、トータル返済額が１０３０万円くらいなのですが、やっぱり手数料とかはとられてしまうのですか？
ローン控除は段階縮小で、私も高額所得者ではないので納税額もたいしたことがありません。段階縮小でどれくらい帰ってくるのだろう？そういえばいくら税金払っているか、あまり考えたことが無いっていうところがサラリーマンらしいですかね。。。 |
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| No.164 |
163です。
３０万くらいかかるのは、団信だったようです。保険料なしにすると、総支払金額はちゃんと１０００万円になりました。 けど、シミュレーション表の欄外に、下記の記載がありました。 融資手数料73,500 ローン契約書印紙税10,000 登録免許税（概算）40,000 司法書士報酬が実費 合計１３万？実費がいくらかわからないけど。 かたや、ローン控除って、ローン残高の１％なんですよね？（借金するつもりが無かったのでよく知らないのですが）。１０００万だと毎年１０万弱？１０年で９０万前後ってところでしょうか。であれば諸経費よりも特ってこと？ というか、このスレもう終わっちゃったのかなぁ。 |
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| No.165 |
ローンにするか現金で払うか悩んでいます。
現金で払えば貯金の残りが１００万。 ３００万を３年ローンにすると貯金は４００万残りますが、 購入時の諸経費が３０万追加され、利子は５万程。 利子よりも手数料の多さにビックリ。 変な考えですが、諸経費３０万に見合う借り入れ金額っていくらぐらいでしょうか？ |
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| No.166 |
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| No.167 |
回収できる所得税（＝年収）にもよるので、なんともいえないと思いますが。
東京スターで、０％で１５００万以上なら見合うと思います。 ローンシミュレーションと保障料などの各種手数料を考慮し、 ２年で回収できる金額なら「見合う」と考えます。私は。 １０年で戻る金額と、利子（がかかるところで借りるんですか？）保障料などの手数料 で計算してみたら自分が一番わかりますよね？ ただし、所得税は下がって地方税が上がるので、サラリーマンで年収８００以下なら、 面倒だから辞めたほうがいいと思います。 夫婦が社員としてそれぞれ５００万以上なら、借りてもいいと思います。 普段から各種投資をやっていて、継続的に収益をあげているわけでもないなら、 低金利で借りて、投資で取り返す、なんて絶対やめたほうがいいと思います。 私は、いろいろ検討し、東京スターに相談も行き、結局やめました。 |
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| No.168 |
東京スター銀行、辞めといた方がいいですよ。
元々が危ない銀行だったんです。 自分は投資を３０年くらいやってきましたが、今は初心者でも大儲け出来ちゃうんで、これからは危険ゾーンです。 （と言って、自分ではガンガン儲けさせてもらっています。今日は大きなトラブルがありましたが。） |
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| No.169 |
システムやっているものとして、関わっていなくてもドキっとするニュースですねぇ。
とまることのトラブルより、担当者のクビと心痛を心配していまいます。 |
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| No.170 |
１６８さんは、FXとかやっていらっしゃるんですか？
今日１１６円行きましたが、何円までいくと思いますか？ |
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| No.171 |
変な質問でスミマセンでした。
現金で購入に比べローンにすると、金利以外に手数料や手続きの関係で 諸経費が３０万程増えるのです。 金利が５万（３００万を３年ローンで） 金利がたったの５万で手数料が３０万ではなんとなく納得できないと思いまして。 （もちろん現金が無いのでローンは必要なのですが） たとえば２０００万位のローンの手数料が３０万なら納得できるのですが。 金利を無視して、皆さんならいくらの借り入れなら手数料３０万が納得できますか？ |
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| No.172 |
ローンが絶対イヤ！という考え方はありますよね。
ウチの主人がそうです。 我が家もあと500万くらいローンを組んでくれさえすれば、希望の新築が買えたのですが、 どーしても現金の範囲…ということで中古になりました。 結局、主人は一言で言ってしまえばケチということなんでしょうが、 どうしても手数料が許せないらしいんです。 確かに165さんと同じ気持ちだったと思います。 ローンの額が少ないと損したような気持ちになりますよね。 |
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| No.173 |
>>172
それケチとは言いません。 「他人資本を取り入れない経済オンチ」と言うのです。 ＜サラリーマンの場合＞ 財形貯蓄はやらなかったんですか？ 貯蓄残高の１０倍で物件価格の８割まで、５年固定金利で貸してくれます。 ＜自営業者の場合＞ 事業資金の遣り繰りで出来ませんか？ 中古物件の方が、手数料（登録免許税や仲介手数料）が割高だと思いますが。 手数料を言うなら、新築を選ぶのが真のケチだと思います。 |
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| No.174 |
財形やってたんですが、いざ申し込むと
「お宅の会社は契約？されてません」と断られました。 ？？？ うちの財形はただの貯金か？ ただ、財形してても手数料はかかりますよね？ |
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| No.175 |
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| No.176 |
優雅クンとは言いませんが、１０万の賃貸ですが、現金で買うので、
税金と管理費と修繕積立は賃貸の3分の１です。 今は車が無く、月に一度レンタカー生活ですが、車買って３万の駐車場代を払います（高すぎ・・・） そう考えてみると優雅になれますね。ローン控除が帰ってこないのも忘れられます。 |
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| No.177 |
私は45百万円借りていますが、金融資産は40百万円あります。
つまりネット負債は5百万円です。 今の時期は、政府のおかげでローンを借りたほうが絶対的に得な 時代ですよ。 ソニー銀行の変動金利で1.069%（だったかな？）です。 1%減税差し引きで実質0.069%の金利負担。（タダみたいなもの） 運用のほうは私は株式などで運用していますが、「リスクが嫌い」 「運用知識が乏しい」という人は個人向け国債をお勧めします。 個人向け国債は今の低金利下でも0.55%ついてます。期間10年ですが 住宅減税期間とちょうど一緒ですから問題ないですし、変動金利なので 今後の金利上昇メリットも享受できる超低リスク商品です。しかも金利 0.05%最低保障。あー、こんな有利な金融商品、郵貯なんて比じゃない ほど民業圧迫だと思う。 |
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| No.178 | ||
| No.179 |
すみません，素朴な質問。
大もうけされたみなさんは，その儲けは何に使ってるのですか？更なる投資用？ その場合は，最終的な目的は老後資金なのですか？ |
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| No.180 |
それは、「なんのために働いているの？」と同じ質問では？
仕事は、そのものに喜びを感じる部分も無いわけではありませんが、お金を取得するためですよね。 老後資金はもちろんですが、なにかほしいもの、したいことができたとき、 お金が必要になることはあっても、じゃまになるってことはありません。 お金を増やして困ることなんて、遺産をねらわれるってことくらいです。 |
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| No.181 |
『お金が必要になることはあっても、じゃまになるってことはありません。』
それがあるんだな〜。持ってみるとわかるけれど。人間ってなんなんだろうと思いますよ。 |
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| No.182 |
精神論として、無いほうがいいという場合もあると思います。がけっぷちの底力とか。
お金がある ↓ 働く必要が無い ↓ ちょっとしたことがガマンできず仕事をやめてしまう ↓ だらだらした人生 ↓ ふとる じゃまですねぇ。 でも、投資で成果がでると、欲が出てもっと数字をあげたいと思うので、 だらだらすることはなく、やっぱりじゃまにはならないと思います。 少なくとも、じゃまの度合いよりも必要の度合いの方が大きい。 逆に危ないのは宝くじですよね。 |
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| No.183 |
なるほど。
私は趣味を仕事にしたので，何のために働くの？の答えは，楽しいから，でした。 なので，でてきた疑問かも。 ＞でも、投資で成果がでると、欲が出てもっと数字をあげたいと思うので、 やはり，順調に利益を上げていらっしゃる方は，成果が出ること自体が楽しい，という 部分も大きいのでしょうね。 |
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| No.184 |
貯金、結構楽しいです。
初めて１００万超えたとき、初めて１０００万超えたとき、自分も大人になったなぁって。 残高見ると安心します。そして、もっともっとお金がほしいと思います。 それなりに自分なりの浪費もしますが、洋服とかごはんは毎月の給料の範囲でやっています。 ボーナスは、あまり手をつけません。 マンションの支払いで１度ほとんど０になりますが、 （コンビニで手数料無料でお金がおろせるくらいは残しますが） 家賃が無いので５年あればまた１０００万ためられると思うので、 投資はそのあと考えます。 といっても個人国債でためていくので、それなりの投資に手を出すのは１０００万超えてからで、 それでも資産の１割以内しかやらないと思います。自分の性格から考えて。 とりあえず５万だけなら、今すぐFXやってもいいかなぁと思っていますが。それも疲れそうですね。 |
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| No.185 |
>>182
＞でも、投資で成果がでると、欲が出てもっと数字をあげたいと思うので、 そういう感覚になると、必ず失敗します。 成果で出ても、欲を出してはいけません。 冷静に物事の判断が出来なくなるからです。 そういう状態では９回買っても１回負けると大損します。 何十年も経験し見ないと、その意味はわからないかもしれません。 それと、年がら年中、投資をし続けるのは止めた方がよろしいと思います。 「休むも相場」というのは、冷静な判断が出来るように、充電する期間も必要だということです。 まあ、今は株式は中間決算を意識して、「いけいけ」ですね。 電気の有名な３社、そうとうやばそう。そういうのには手を出さないほうがいいですよ。 「民事再生法適用申請」してもおかしくない状態の会社もあります。 |
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| No.186 |
なんか運用のプロが多いみたいですね。
そういった方々はローンを組まれても良いと思いますが、 単純に、現金で買えるなら買っちゃえば…って思いますよ。 そのあとにコツコツ貯金をすることが、ローンを組んで運用にまわすことに 劣るとは思いませんし。 なによりも、少ない額でも借金を持たないと言うことは 精神的にも負担は少ないはずです。 |
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| No.187 |
>>186
住宅財形貯蓄をしていたので、正規の払い出しをして住宅ローン控除を受けられるので、１０００万円以下ですがローンを組みました。 私はプロでは無く、素人の投資家です。３０年以上株式投資や商品先物投資をやっています。 まあ現金買いする方、それはそれでよろしいんではないですか。 考え方は自由です。 ただ、「安物買いの銭失いになった。」という後悔だけはしないでね。 |
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| No.188 |
マンションを買ったことは会社や友人に話しますが、
現金購入ということは話しません（話したくありません） 当然ローンを組んだと話します。 けれど２年目以降のローン控除は年末調整で行わなければいけないのですよね？ そのときに手続きをしないと（ローンを組んでいないので手続きがありません）、 現金購入というのがバレてしまうのでしょうか。 数千人の大企業なら個人情報がもれることはあまり心配しなくてもよいと思いますが、 私の会社は２０人程度の小さな会社です。 似たような状況の方は、どうやって現金購入をバレないようにしますか？ |
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| No.189 |
>>188
金融機関の残高証明書を提出しなければ、年末調整は行われません。 最初の年と同様に、１月になって源泉徴収表をもらってから、管轄税務署で確定申告すればよろしい。 他に所得があって結果として納税となる場合は、１月初からではなく、２月中旬以降の通常受付期間での申告になります。 それだけのことです。 |
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| No.190 |
>>188
そういう選択肢もあるので、「事情があって、確定申告するからいいです。」といえばいいです。 理由としては、最終的な課税所得対象金額（課税標準から税額控除以外の控除を引いた後の金額）が９９０万円以下なら、 「配当所得があるので、これの還付申告も併せて行う。」とでも言えばいいでしょう。 ９９０万円以上だと、「非上場株式を持っていて、１０万円以上の配当を貰っているから確定申告の義務付けがある。」と言うのです。 |
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| No.191 |
１８９投稿の訂正。
×「源泉徴収表」 ○「源泉徴収票」 |
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| No.192 |
>>1は現金でマンションを買ったのが自慢だが
25年分の家賃を無駄に消費したに過ぎない （例）家賃10万×12ヶ月×25＝3000万 つまり25年で3000万の家賃を払ってることになる 俺から言わしてもらえば＊＊＊的な買い方 家はローンでもいいから先に買うことですよね。 |
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| No.193 |
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| No.194 |
１８８です。
解答ありがとうございます。 なるほど、「事情があって、確定申告するからいいです。」にします。 わたしは１番（＝スレ主さん）ではありませんが、２５年後は会社員ではないと思うので、 また住み替えると思います。 ３流どころではないので、家賃補助自体ありません。うらやましいですね。 １５万くらいの家賃で１万くらいの負担で住んでいる人とかいらっしゃいますね。 |
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| No.195 |
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| No.196 |
久しぶりに見たらスレ主の記述があったのでお答えします。
夫は、会社の同僚に現金で買うことは言っているみたいです。（軽いですね） 私は友達に一切そんなことはいっていません。当然ローンで苦しんでいるといいます。 （女の性ですかね） 189さんと同様、安い社宅暮らしでした。 （世田谷の桜新町でもちょっと狭いですが6000円のときもありました） 長く住むと高くなるシステムですが現在でも3万円以下で、 JRのターミナル駅から数分の好立地ですので、なかなか自分の家を持つ 気持ちにならなかったのですが、定年後は社宅に住めないし、 子供が小学校入学するのを機に購入することとしました。 皆さん、現金を持っていてもローンを組んで投資に回すなんて いってらっしゃいますが私には到底想像が付かない世界です。 |
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| No.197 |
１８８ですが、話のためだけにフラットのセミナー参加しに水道橋まで行ってきました。
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| No.198 |
>188さん
そこまでして現金購入を隠す必要ってどこにあるんでしょうね。 同じ会社の同僚ならほぼ年収も解っていることだし， こつこつ貯めて現金で買ったんだ〜，おまえら借金して何やってんのじゃ〜 って，いばってもいいのに。なぜ？ |
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| No.199 |
わかるよ、１８８さんの気持ち。
うちは住宅財形をしていたから、正規の払い出しで財形ローン組んだけど、殆どが自宅用は現金払い。 お金を一杯持っているって思われると、凄く人間関係がやり難くなるんだよ。 ある意味、妬まれって感じだね。 うちは貸家やアパート持っていて、尚且つ株式も何千万円も運用しているから、なるたけ全体像がわからないようにしている。 「多少は色々あるんだな。」くらいに匂わしておかないと、後々大変だからね。 |
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| No.200 |
この年収にしては貯めた方だと思いますが、足りない分は全て両親です。
だから、自慢できる話ではありません。 人間関係として現金で買ったとはいいたくありません。 ふつうの考えだと思いますが、疑問が出るとはあまり考えませんでした。 |
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