年収に対して無謀なローン その29

[匿名さん]

その29です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/415478/
その２７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/369131/
その２６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/342243/
その２５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/329767/
その２４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/308486/
その２３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/284584/
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/

[661: 匿名さん]

>>656
ありがとうございます。
融資実行＝引き渡しまであと一年以上あるので頭金増やすようにしてなるべくローン減らすようにします。

[662: 匿名さん]

653です。

高卒でいまの会社に勤めてます。

[663: 匿名さん]

＞653
大手ということで、企業年金含め、年金の心配が少ないのであれば、GOしてもいいかもね。
ただ、預貯金が少ないのが不安材料。

[664: 匿名さん]

頭金100貯金50万って…
やめたほうがいいんじゃない？
火災保険や固定資産税、不動産取得税に抵当権の設定などなど沢山諸経費必要だよ？
これじゃ毎月綱渡りじゃないの？

[665: 匿名さん]

ご助言頂けますと助かります。
リセールバリュー重視で都心マンションを検討していますが、
相当の価格であるため不安です。

■世帯年収
　本人　　税込1,200万円　正社員 東証一部
　配偶者　税込500万円　正社員

■家族構成　
　本人　31歳
　配偶者　30歳

■物件価格・種類
　8,800万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金（マンションの場合）
　20000円・4500円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　2800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　6000万円
　　変動・固定比率、年数は検討中（購入した場合の引き渡しは来年後半）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円 ＋年金型積立保険650万円

■昇給見込み
　来年度管理職に昇格予定、年収1400万円見込み。
　その後、定年までは同水準。ボーナス比率高く、業績による変動あり。

■定年・退職金
　60歳
　2500万程度見込み 　

■将来の家族構成の予定
　5年以内に2人欲しい

■その他事情
　・自家用車は購入しない方針
　・妻は育休が取れる職場ではあるが、実家遠く育児協力が見込めないため、
　　出産した場合は、そのまま職場復帰しない可能性高い。

[666: 匿名さん]

金利入れて年収の多分６倍か、、出来ると判断できれば良いんじゃないの！？
年齢年収から退職金が少ないね。余裕見て少な目の見込み？

[667: 匿名さん]

>>665
全然行けるだろうけど、子供二人出来たとして、私立通いだと奥様働かないとね。

２馬力のうちに繰り上げ返済推奨。

あと役職定年でも60歳？

[668: 匿名さん]

大手なら役職定年が５４前後、その後２、３割減が一般的。

[669: 購入経験者さん]

６６５さん

お若いのに高収入ですね。資金的には問題ないでしょうが、転勤とかないの？
そして、退職金が少なくありませんか？あまり過度に期待してないのかな？

お子様が産まれてからでも宜しいのでは？リセールなんかよりも、子供の教育環境などを重視すべきではないでしょうか？

[670: 665]

皆様、ご助言ありがとうございました。

退職金については実際はもっと少ないですが、企業年金の一括支払い（６５歳）との
合計額が3500万円程度となる試算です。実際、これらを手に出来るのは、
30年以上先の話なので、期待せず、保守的に見て記載しました。

子会社への出向なども含め、一応60迄は働ける予定です。最後数年、年収が下がる可能
性もありますが、それを含めて、年収は来年から定年まで同水準という前提にしました
（実際は、来年以降も少しずつ上がります）。

転勤もあり得るので、その際に転売、もしくは賃貸に出す可能性も考慮して、都心の
駅近を候補にしていました。確かにまだ急ぐ必要もないかなと迷いもあるので、人生設
計についてじっくり考えてみます。

[671: ビギナーさん]

■世帯年収
　本人　　税込800万円（ボーナスなし　正社員）
　配偶者　税込400万円（うちボーナス100万）　正社員（時短中）
　※1年後からフルタイム勤務により税込500万円）

■家族構成　
　本人　42歳
　配偶者　36歳
　子供１　2歳

■物件価格・種類
　4500万円　新築戸建（土地2500万、建物2000万予定）

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4000万円
　・固定15年　1.6%　15年以降変動予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　本人→2年以内に税込950万
　配偶者→7年以内に税込550～600万程度

■定年・退職金
　本人→65歳（退職金なし、再雇用制度あり）
　配偶者→60歳（退職金1,200万～1,500万円程度）

■将来の家族構成の予定
　子どもは現在のところ1人の予定
　育休・産休は取得しやすい職場

■その他事情
　・借入金なし
　・親からの援助なし
　・5年後、車の買い替え

[672: 契約済みさん]

宜しくお願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込390万円　正社員
　配偶者　税込240万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　27歳
　配偶者　26歳


■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3200万円　新築戸建て


■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・1%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円


■定年・退職金
　60歳


GO！したから頑張るしかないですけどねー

[673: 匿名さん]

>>671
すべて奥さん次第。
奥さんが仕事続けて退職金を貰えたら大丈夫。
予定が狂ったら将来危うし。ローンは払えるだろうけど

>>672
もう少し収入あがるまで待った方が良かったでしょうね。

[674: 匿名さん]

>>671
ローンの可否は門外漢なんで差し控えるが、世帯年収1300万(フルタイム時)あって、その年齢で貯蓄1000万っていうのはどうなんだろう。
独身時代の貯金は別にあるとか、有価証券があるとかなのかな？

[675: 671]

>>673
ありがとうございます。
やはり退職金が無いのは痛いですかね。

[676: 671]

>>674

貯蓄は別途有価証券で数百万ありますが、お互いの独身時代の貯蓄が少なかったのと、結婚後は式費用や出産、旅行などであまり貯められませんでした。結婚して4年です。これから頑張ります。

[677: 匿名さん]

>671

これまでも書かれてますが、子供さんが大学をストレートで卒業しても60歳超えですよ。
大卒までの教育費として、1500万円はみておく必要があります。
雇用延長後の給料は現役時の半減以下だと思うので、老後資金の確保も必要です。
どのように計画されてますか？

[678: 671]

>>677

おっしゃる通りです。
今の家賃額がローン返済額とほぼ同じですので、毎月15万プラスボーナス年70万、年間250万を貯蓄に回すことを続けて、何とか教育費1500万と老後資金2000万ほど確保したいと思っています。

子どもは高校まで公立、昇給分で修繕費と固定資産税を賄えればと考えています。今も保育園で月6万ほどかかるので、小学校、中学校の習い事や塾費用とあまり変わらないかなと思うのですが甘いでしょうか。

妻は何事もなければ定年まで勤める予定ですが、小1の壁を乗り越えられるか心配です。

[679: 匿名さん]

老後資金は今の年金給付水準でも、夫婦で最低3000万円とのこと。
20年後はもっと必要になると考えたほうがいいですよ。

[680: 匿名さん]

このスレではバカの一つ覚えみたいに老後資金っていう人がいるけど、
年収800万を稼げる>671ならそんな心配は不要だよ。

65で定年になっても70ぐらいまでは体は動くから年350万でいいと割り切れば楽勝で稼げるでしょ。
昔みたいに定年後は働かない想定なら厳しいけど、今ならネットで職を探すのも簡単なんだし、給与水準を切り下げて良ければいくらでも働き口は見つかるよ。

[681: 匿名さん]

６８０＜＜超スィートだね

[682: 匿名さん]

！、ここで相談してる方々、物件購入価格って税込みで考えてますよね？

[683: 匿名さん]

＞＞680
＞65で定年になっても70ぐらいまでは体は動くから年350万でいいと割り切れば楽勝で稼げるでしょ。

680は住宅ローン以外の費用を考えさせないように仕向ける業者だな。
60歳以降の雇用実態は全然違う。

現役時代高い給料もらっていても、継続雇用で嘱託になったら時給2000円になればいいほう。
60歳以降転職で仕事を探しても、ガードマン、ビル清掃、介護施設ばかり。
普通の会社員が簡単に転職できる事務や営業の仕事は少ないし、時給は1000円前後。

老後資金は、60歳までに3000万円貯めるのが最低ライン。

[684: 匿名さん]

70歳まで働かないと、まともに生活できない人生なんて最悪だな。
歳とってまで稼ぐための仕事なんてしたくないだろ。

[685: 匿名さん]

>>678
>今も保育園で月6万ほどかかるので、小学校、中学校の習い事や塾費用とあまり変わらないかなと思うのですが甘いでしょうか。

自分の経験では、高校以前の小・中学校の学費なんて塾に通っていてもタダ同然だと思えます。
高校では子どもが自分で大学や学部を考えるので、親としては住宅ローンのために
進学塾や希望大学を制限することなどできません。(相当の逼迫家計でない限り)
特に優秀な子供ならなんとかしてやるのが親の責任。
宅通でも住宅ローン以外に、毎年100万とか150万の金額が定期的にかかるのはかなり負担です。
下宿したら毎月最低数万円はプラスになる。
年齢的にも老後資金とダブルの原資を、どのように確保するか検討したほうがいいですよ。

[686: 671]

皆さま、ありがとうございます。
60歳以降の再雇用には期待せず、それまでに学費と老後資金の確保を考えます。

685さんがおっしゃるように、子どもの進路を制限したくはないので、親が頑張ります。
共働き前提のローンだと、子どもの病気や障害等で妻が専業になった場合は厳しいですね。
やはり子ども1人でも、中古マンションか校外戸建ぐらいのローンに留めておくのが安全かと悩みます。

[687: 匿名さん]

よろしくお願いいたします。
もう少し貯金すべきだったと思います。

■世帯年収
　本人　　税込1500万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　
　本人　36歳
　配偶者　30歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類
　8200万円　新築一戸建て

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途400万円用意有）
　・借入　7500万円
　・変動　35年・0.7%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円＋貯蓄型保険1000万

■昇給見込み
　未定

■定年・退職金
　65歳
　1500万程度見込み
　　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供2年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助なし
　・妻は子供が小学校入学前後でパート勤務予定（年70-80万見込）
　・子供の学校は高校までは公立の方針

[688: 働く女子さん]

会社員36歳で、年収1500万ってすごいですね！なかなかいないですよね。
ローン7500万ってのもすごいですが…。
月々20万くらいの返済でしょうか。金利上がったら怖いですね。
でも新築一戸建て、うらやましいです。がんばってください。

[689: 匿名さん]

687
年収のわりに貯金なさすぎ。
論外。
まずはいまの頭金を4倍にしてから出直してこい。

あと、頭金と借入足してもまだ物件価格に足りてない。やることなすことダメだなおまえは。

[690: 匿名さん]

>>689
1500万に嫉妬ですか？

[691: 匿名さん]

>>687

返済だけならいける。

でもオススメしない。
1500万の収入なのに我慢が多くなって、収入に見合った生活が送れない。
だから途中で周りの年収低い人と比べてイライラすることになるよ。

[692: 匿名さん]

>>687
普通に考えて楽勝でしょう。
浪費癖さえなければ、老後資金も教育費も問題ないと思うが。
貯金が少ないので浪費癖があるのかな？

[693: 匿名さん]

年収の割に預金、退職金も少ないね。ローン事態は無謀じゃない。

[694: 匿名さん]

>687に楽勝ってコメントがある…
7500万という金額の膨大さが分かってるのかな？

[695: 匿名さん]

>>687

自分も専業主婦世帯で、当時の年収は1400万円程でした。
家を建てた後、子供二人が受からないと思っていた私立の中高に入学する事になり、
6000万のローン返済と入学金・授業料負担が重なり相当大変でした。

都内の公立中高は、授業レベルや校内風紀の格差が大きいので、
子供が難しい私立の中高に合格した時、「金がないから諦めろ。」とはいえないものです。

大学は一人めは私立大理系、授業料だけで年200万円近くかかりました。
二人めは国立理系で、授業料は安いが下宿だったので仕送りが年100万以上。
大学卒業まで、子供一人1000万円以上の教育費がかかるというのは実感です。

子供が大学卒業するまでの数年間に集中的にかかる教育費と、
その時の親の年齢と年収・貯蓄を検証しておく必要があります。
また、ゆとりある老後費用は年500万円だそうなので、
年金の不足分を最低でも25年分は確保しておく必要もある。

教育費とローン返済の重複期間、老後資金の確保可能期間を
転勤などの可能性も考えてシミュレートしたほうがいいですよ。

[696: 匿名さん]

年収は税込み。物件は税抜き、ローン期間は長期、金利は低い変動で試算してるなら、ご都合主義と云うか楽観バイアス掛かり過ぎ。

[697: 匿名さん]

>>694
手取りで月にして約90くらい？
ローン返済月20チョイ。
年収高い人は5倍なら全然問題ないと思うんだが。

これが年収500で借入2500なら全然キツイけどね。
単純に年収の何倍や何%は当てはまらない。

[698: 匿名さん]

単純に年収の何倍や何%は当てはまらない。>当たり前

[699: 匿名さん]

この年収で貯金が少ない理由が聞きたい。

[700: 匿名さん]

>>695
は？
都立高校に行かせて現役で家から通える国公立に生かせれば済む話し。

[701: 匿名さん]

700はまた業者君か。

都立高は格差大。
いい学校は少ないんだよ。
上位国立大への合格率も私立のほうが上。
東京で育ったら知ってるだろ。

[702: 匿名さん]

受かれば取り合えず有名私大の付属高校入れちゃうけどな。

[703: 匿名さん]

普通の家庭なら、教育費より住宅ローン返済を優先することはありません。
それは親のエゴです。

[704: 匿名さん]

>>701
は？
どこの高校に行くかじゃないだろ。
そんな浅はかな考えかよ。
勉強はどこでも出来る。

[705: 匿名さん]

＞そんな浅はかな考えかよ。
＞勉強はどこでも出来る。

これが親のエゴ。
貴殿のような文章を書く方には判らないでしょうが、
今の進学状況は違います。
部活や海外留学など進学以外でも私立優位。

[706: 匿名さん]

＞どこの高校に行くかじゃないだろ。

今やこれが最重要。

[707: 匿名さん]

>>697
逆だよ。
年収500万2500万ローンの方が年収1500万7500万ローンより安全。
年収上げやすいから。すぐに年収４倍借入くらいに年収上げられる。
年収1500を2000に上げるよりは楽勝。
年収1500だとインセンティブの振れ幅も大きいしね。

[708: 匿名さん]

>>705
は？
親のエゴ？
日本語分かってる？
親のエゴなのは有名？私立に行かせることだろ？
勉強なんか本人次第なんだよ。
私立に行かなきゃその後の道が切り開けないのは能力が不足しているだけ。

それと、あんたが根本的に勘違いしてるのは、当方は私立を否定していないということ。
子どもの教育に金が掛かるというレスがあったから、ならば都立から国公立に行けばいいと言ったまで。

[709: 匿名さん]

>>706
最重要なんかじゃない。
僅か3年間だけの人生の通過点に過ぎない。

[710: 匿名さん]

都立から国公立に行くために頑張ることは悪くないと思うが、都立に行くか私立に行くかを将来子ども自身が選べるような、余裕あるローンを組んでおいてあげることが、真に子どものためなのではないですか。