年収に対して無謀なローン その29

[匿名さん]

その29です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/415478/
その２７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/369131/
その２６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/342243/
その２５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/329767/
その２４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/308486/
その２３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/284584/
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/

[481: 匿名さん]

己に都合の良い計算していても、
返済予定日に入金がない場合、年１４％の割合で遅延損害金をお支払い願いますのでご注意ください。とか、
優遇金利を取消します。とかの項目も頭に叩き込んでおくように。

[482: 匿名さん]

>無謀とみなが思うかもだが、無謀スレなんだし回りがとやかく言う必要ないだろ？

業者か？

無謀だと確信して借りる奴は、こんな板に書き込まない。
まわりにとやかく言ってもらいたいから書き込むんだよ。
都会に限らず、金のない人は家なんて買うべきじゃない。

[483: 購入検討中さん]

下記、いかがでしょうか。
フラット35sにするか悩んでいます。

■世帯年収
　本人　　税込850万円　正社員
　配偶者　税込450万円　正社員

■家族構成
　本人　35歳
　配偶者　30歳

■物件価格・種類
　4100万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　10000円・6500・20000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3900万円
　・変動　35年・0.57% イオン銀行予定

■貯蓄
　1200万円 （現金）
500万円（株式）

■昇給見込み
　有

■定年・退職金
　60歳
　2300万円程度

■将来の家族構成の予定
　子供、3年以内に１人欲しい

■その他事情
　・車保有（保険8万 税金4.5万/年）
　・妻は子供が出来たら専業、三年程度で復帰
→国家資格保有/再雇用は容易

[484: 購入経験者さん]

楽勝。

[485: 匿名さん]

＞483
自己資金とローン返済時の手元資金とのバランスが重要です。
子供ができると当面の奥さんの収入が減るのと、将来高額な教育費がかかります。
とりあえず長めの返済期間で手元資金を残しておいて、将来年収増や教育費など
家計の収支変動のめどがたったら、余裕分で繰り上げ返済すればいいです。
有価証券を処分して、自己資金をもう少し増やしてもいいのでは？と思いますが。

[486: 匿名さん]

４８３、さんは基本的に無謀じゃないと思いますが、
１）フラットで試算してみてどうなのか？
２）７０才完済計算のようですが、定年までの完済とした場合どうなのか？
３）可処分所得から返済の割合が何%なのか？
４）２馬力２５年以上厚生年金に加入すれば年金支給時はなんとかなるでしょうが、無年金年数の対策は？

[487: 購入検討中さん]

ありがとうございます。
483です。
減税措置が終わる10年後から繰り上げを一気にしていこうと考えています。定年までには間違いなく払い切ります。
有価証券は一部含み損が出ているので、配当貰いながらオリンピックまで寝かすつもりです。日本経済がオリンピックまでどう成長するのか、ほぼ興味本位です。笑
フラットはまだ試算していないので、比較してみます。
手取り収入70万→家15万、生活費25万、貯蓄30万
入居後は上記イメージです。妻の手取りを全て貯蓄に回します。無年金時は退職金と貯蓄でしのぎます。

[488: 匿名さん]

旦那さんの税込み年収から手取７０万？共稼ぎの手取？

[489: 購入検討中さん]

>>488
二人の手取りです。

[490: 匿名さん]

２馬力ローン、、、、

[491: ﾏﾏさん]

>>490
かなり裕福ですよね。
羨ましい、、、

[492: ﾏﾏさん]

>>487
一般家庭からすると、相当裕福なご家庭だと思いますよ。
世帯年収1300万円は周りにあまりいないはずです。

[493: 購入検討中さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込550万円　 正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　　34歳
　配偶者　33歳
　子　 なし　一人希望

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3700万円　中古マンション

■住宅ローン
　・頭金　700万円 (諸経費別途300万有）
　・借入　3000万円
　　10年固定で検討中

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　ほぼなし

■定年・退職金
　60歳、一応退職金あり
　中小の為、500万程度

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子ども一人希望

■その他事情
　ペアローンになります。夫婦とも同じ病院で働いています.
　親の贈与が諸費用分３００万有。
車のローン残債１００万有

　夫１人で借りれないため、もっと安いマンションにするか迷っています。
　よろしくお願い致します。

[494: 匿名さん]

返済期間が不明ですが・・・・もしかして１０年？

ペアローンにした場合、産休中などは
資金繰りは大丈夫なのですか

[495: 契約済みさん]

【 ご本人様からの依頼により削除しました 。管理担当 】

[496: 匿名さん]

うん。

[497: 匿名さん]

>>495

長期固定って、オーバーローンじゃフラット通らないでしょ。
ただでさえきついのに、金利を無駄に払っちゃダメだよ。

フラットが通る頭金を貯めるか、イチかバチかで変動にしてダメに成ったら自己破産するかの方がいい。

[498: 匿名さん]

>495

子供が3人いて、下の子供まで大学に行くなら60歳近くまで学費がかかる。
住宅ローンより先に準備するのは教育費。
全員大学まで行かせるつもりなら4000万。

買いたい家などより高額の資金が必要で、学資保険なんかあまり役にたたない。
下の学校が卒業したら直ぐ老後資金が必要です。

[499: 匿名さん]

>>495
・・・ありえない。

38歳にもなって貯金が100万に満たない時点で、家買おうと考えること自体が間違い。
家賃より安い、ローンは資産になる、とかいわれてその気になったの？
そういうセールストークも真っ赤なウソというわけじゃなくて、
リセールが期待できるような不動産なら十分成り立つこともありえるんだけど、
貴方が買えるような家だと資産価値ゼロだから、ぶっちゃけ借りた方が合理的なケースが大半だからね。

まあ、子供全員、中卒で就職させる前提で、小中学校の間も、塾はもちろん部活とか禁止。
その位子供にしわ寄せする気なら買うだけは買えるかも。

[500: 販売関係者さん]

不動産屋に家の話しを聞きにいくと、買うのを止めなさいとは絶対いわない。
見てくれのいい格安物件を見つけて、低利の長期ローンで試算して必ず「買えます。」という。
年齢や家族構成、生活費や教育費、老後資金、税金なんて関係ありません。
無知な人が舞い上がって、車でも買うようにローン契約したらＯＫです。
後は自己責任で関係ありません。

[501: 匿名さん]

買っちゃって子供３人居たら家族のために年収上げるしかない。

[502: 匿名さん]

ローン契約時、月の返済だけじゃなく、火災保険も契約の条件に入ってると思うので、
月の返済額、保険料、修繕費、固定資産税も試算するときに含まないとズレが出るよ。
１０年スパンで設備費も

[503: 匿名さん]

＞502
ローン契約で、火災保険加入を義務づけるところとそうでないところがあるみたい。
今時火災保険を担保に取る金融機関もあるの？
火災保険料は一括払いでしょう。
登記手数料もばかにならない金額になるし。

[504: 匿名さん]

オーダーカーテン10箇所見積もったら20万円以上だった。

[505: 匿名さん]

結構多くの人が大学まで行かせて普通に暮らしてんだから、へーきでしょ。
貯金して、普段の生活を我慢して、楽しいですかね、、
老後にゆとりのある生活もいいですが、今身体が自由に動くときにゆとりのある生活をした方が人生楽しそう。
まぁ、そんな風に考える人は多くないのかなぁ

[506: 購入検討中さん]

>>505
普段の生活を我慢しないで、かつ、貯蓄している家庭は沢山ありますよ。それを目指しませんか？

[507: 匿名さん]

金の草鞋ざんす。

[508: 匿名]

505
今を楽しむのは良いけれどじゃあその後は？
子供に頼る？上手くいけばいいけど
行政に頼る？高齢者が増え続けてるのに難しいと思う
働き続けるにも限界があるし身体壊したらどうしようもない
何とかならなくて犯罪や自殺に走る老人も増えてます
私は貯蓄して備えますね

[509: 匿名さん]

505は刹那的な生き方を勧める業者系でしょう。
計画性と資産のない世帯を狙って、長期ローンで家を売りつける典型的なパターン。

[510: 匿名さん]

505>丸でリーマンショック前のフリーター的発想ですね。
そう言えば社員より責任が無く自由時間が取れて手取りが多いとか主張してた彼らはその後、どうしてるんだろうか、、、、

[511: 購入検討中さん]

よろしくお願いします。
■世帯年収（手取り月47万円、ボーナス年120万円）
　本人　　税込611万円　公務員 勤続10年
　配偶者　税込210万円　医療事務 非正社員

■家族構成
　本人　31歳
　配偶者　28歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類
　土地1700万円
建物3000万円　新築戸建 注文住宅
合計4750万円(諸経費全て込み)

■住宅ローン
　・頭金　250万円（諸経費込）
　・借入　4500万円
　・変動　35年・変動0.975%
・月々支払い 10.9万円
ボーナス時 20万(10万✖︎2回)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　あり 約15万円/年

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供4年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローンなし
　・妻は現在育休中だが、来年4月から復職予定。
近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

以上です。高望みなのは分かっていますが、皆様の意見頂戴したいと思います。よろしくお願いします。

[512: 匿名さん]

２馬力前提でしょうね。あとローン期間２９年で試算して生活苦にならないか否かは自己判断してみてください。
また総務省から出てる家計調査のローン関係データも参考に成るかも。

[513: 匿名さん]

505です
みなさんご指摘ありがとうございます。
貯蓄もできるように頑張ってきます。
でも、みなさんが考え方が減ってきて、刹那的？な生き方が幅をきかしてきたら、行政も何かアプローチしてくるんじゃないでしょうか？（極端な例はおいておいて）
現にいまの何ちゃら無償化やら、税金の話もその一例ですよね？
ちなみに私は、上記補助は受けておりませんが。

長引かせる気はないのですが、ちょっと反応を見たくて書き込んだ次第です。
もう返答とかは大丈夫です。お騒がせしました

[514: 匿名さん]

実際無謀ローン組む人って513クラスの楽天的思考が出来ないと無理なのかもね。
じゃなきゃ普通は不安でどうにかなっちゃうよ。
この思考回路はストレス社会を生き抜く上で貴重な才能だと思う。

[515: 匿名さん]

楽観／悲観それぞれのバイアスのバランス。

[516: 匿名さん]

無謀ローンを組むタイプはマイホーム取得しか見えていない直列思考の持ち主。

[517: 匿名さん]

賃貸でも住居費はかかるのだよ。
賃貸料でまかなえるローンはあり。
払えなくなったら、売って元の賃貸に戻るだけ。

無謀なローンは　
リセールバリュー＜＜ローンの残債。
の不動産を買ったときのみ。

年収とか、貯蓄額とか関係なし。

[518: 匿名さん]

年間賃貸料＝ローン年返済額＋固定資産、都市計画税＋修繕費やマンションなら管理費

[519: 不動産購入勉強中さん]

ど田舎に5000万の家建てても、価値は建てた瞬間に無いですからね。需要がないものは、いくら良くても価値がありません。

[520: 匿名さん]

ローンが今の賃貸と変わらなきゃ買っても良いが、税金とか諸経費とか入れてローンと同じならね。
尚、不動産やがするみたいな長期ローンを変動で計算しないように注意。

[521: 匿名さん]

修正：ローンと同じならね→賃貸と同じならね。

[522: 匿名さん]

>>520
賃貸様らしい発想ですね

賃貸は老後も家賃がかかり続けます
最低でも、老後資金の蓄えは、購入組よりも増やす必要があります
また、老人ホームに入る一時金として、購入組は売却費をあてられます

もし、老後まで見越した生活を賃貸時代にしていて、あなたのいうようなローン額に抑えられるなら賃貸様よりも豊かな老後がおくれます
逆に賃貸様は、老人ホームのリスク等を考えると、びくびくしながら過ごすことになります

何を言いたいかというと
定年までに完済できるローンを組めるなら、家計に余裕がなく、老後資金をあまりためられない世帯は購入すべきとなります
金持ちは賃貸でも購入でも好きにして良いですが

[523: 匿名さん]

自助の老後資金貯めれないでローン組むのはアホでしょ。

[524: 匿名さん]

定年前までに３０００万の貯蓄が必要と言われてるのは
増税前の６０才から年金支給の時代。
公的年金受給額２００万想定、老後３０年間、老後生活費３００万、大病無し想定。
今後老後資金はそれ以上必要。

[525: 523]

>>523
賃貸脳の典型ですね
どこにそんなことを書いてますか？

賃貸なら持ち家よりも老後資金を貯めないといけないという話をしてるのですが、、、
老後資金として、老後の賃貸料を含めた額を貯められないなら、持ち家にすべし
と言ってるだけですが

[526: 匿名さん]

>517
>賃貸でも住居費はかかるのだよ。
>賃貸料でまかなえるローンはあり。
>払えなくなったら、売って元の賃貸に戻るだけ。
>無謀なローンは　
>リセールバリュー＜＜ローンの残債。
>の不動産を買ったときのみ。
>年収とか、貯蓄額とか関係なし。

こんな稚拙な業者トークにのる奴がいるのか？
「賃貸料でローンが払えます？」
それ以外にも費用がかかることに触れないところが
詐欺もどきというところかな。

[527: 匿名さん]

年金機構から出ている40年加入とか条件の揃った世帯の平均受取額は夫婦で月218,000、年間261万だけ、税込みだし。

[528: 匿名さん]

>老後資金として、老後の賃貸料を含めた額を貯められないなら、持ち家にすべし
>と言ってるだけですが

老後までローン債務を抱えるくらいなら、手元に資金をのこして賃貸料でコントロールしたほうがいい。
固定的債務の住宅ローンより、流動的な将来債務の賃貸料のほうがリスクヘッジできる。
これからは老後資金含めて手持ちの現預金がないと大変だよ。

[529: 匿名さん]

仕事で高齢者の手伝いをしているけどね、
長年住んでいた自宅を、高齢者は簡単に手放そうとしない。
仮に金が無くてもね。ギリギリまで粘る。

高齢者が全員、喜んで老人ホームに入るわけでは無いし
本人が老人ホームに入ることになっても、
他の家族（配偶者など）が自宅に引き続き住む場合には、
そもそも売れない。

[530: 匿名さん]

>>528
？？
いつの間に老後まで、ローンを払う設定になっちゃったのですか？

また、リスクヘッジなら、リバースモーゲージできる持ち家のほうが選択肢が広いかと

そもそも。
老後の賃貸料を確保するために、持ち家の人より我慢した生活でお金を貯める
悲しくないですか？
また、老後になったらなったで
100まで生きちゃったら、お金がないとか心配になりそうだし