年収に対して無謀なローン その29

[匿名さん]

その29です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/415478/
その２７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/369131/
その２６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/342243/
その２５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/329767/
その２４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/308486/
その２３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/284584/
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/

[381: 匿名さん]

>>380
コメントし難い。
何年先かしらないが現状25万の収入が永遠だと思ってる時点でアホ。
その他も言葉になりません。
頑張って暴走して下さい。
レベル低すぎです。

[382: 住まいに詳しい人]

>380さん

> 現在の年収だけでも計算上はローン払っても年間50万円程度は貯蓄できそうです。
計算上とは、数年分の家計簿から換算しているなら、問題ないですが、単純な予測でするなら、大きなずれがある可能性があるので気を付けてください（車の買い替えなどなど）
金利もある程度は、あがる想定をしたほうがよいと思います

>・将来親所有の不動産(満室月収25万程度)を相続予定

これは、おそらくアパートだと思いますが、相続するころには、おそらく大規模修繕が必須な時期だと思いますので、
相続としては、土地代-（建壊し費用＋相続税）を最大として考慮したほうがよいです
私もアパートを相続しましたが、結局修繕をせずに土地を売りました

[383: 匿名さん]

380さん、ローン進行中なのでがんばってとしか言え無い。ギリギリスレで尋ねる方が善い気がする。
不確実な副業入れても借入が７倍でしょ。。。376さんの４項目適用だけで診ても年齢では＋、家族構成でプラマイナゼロ、借入額と年金がマイナスで結果マイナス１点。たかがマイナス１だけど重そー。

[384: 匿名さん]

相続税控除は来年一日から控除額が約半分に減らされますよ。
また、相続したら住いとは別に固定資産／都市計画税が毎年掛かります。額面で計算しない方が良いですよ。

[385: 匿名さん]

>>380

比率だけ見たら超無謀だけど、借入少ないから、苦しくなった時の転職の年収増や奥さん働くなどの対処が出来ればなんとかなると思う。

同じ比率でも年収600万4600万借入なら全力阻止レベルだけど。

あと、

>田舎なので周りはここで言われる無茶なローンの人ばかりですが普通に生活しています。

この考えは危険。人は人、自分は自分。
人見てるとあいつはなんで旅行行けたり新車買えたりできるんだ、って余計なストレスになるよ。
あくまでも自分の生活ペースが保てればなんとかなるとは思う。

[386: 匿名さん]

ローン仮審査は通りました＞都市銀行なら普通に蹴られますね。
何処の金融機関か知りませんが本審査で貸してくれたら、その金融機関（保証会社）が相当がんばってくれたという事。

[387: 購入経験者さん]

>>380
将来的に共働きする予定なのになぜわざわざ実家から離れて新築マンション買うのでしょうか。二人目一歳からパートって子どもの面倒は誰がみるの？保育所預けてパートじゃほとんどプラスにならないし、看病で休みばかりになっても働き続けられるの？将来的には家も相続しそうだし、マンション買う理由が分からない。田舎の中古マンションなんて売るの難しいよ。

[388: 匿名さん]

>>380
親からの相続って何年先の話？
ローンも後半に入っている頃の話でしょ？

修繕や建替え等を含んだ総合判断をしないと25万なんて死守できませんよ。
賃貸物件の空室率が上がっている事をご存知ですか？
ボロボロの物件が埋まらなくなる→賃料を下げる→賃料下げても空室だらけ→利回り悪化
こんなフローが容易に想像できますね。

＞・定時が17時までで通勤時間が減る分を残業しても19時までには帰宅できる。職業柄自分が切りが良いところまで自由に残業できる。月1〜2万アップ。

19時に帰宅だなんて･･･働くことに対するモチベーション低いですね。
夜の10時まで働いても問題ないでしょう。
夜通し働けるなら月に2万程度の残業と言わず10万以上稼ぎましょう。

[389: 匿名さん]

日々の費用生活費、ローンと維持費、教育費、老後資金。これで再度自己診断してみては？

[390: 匿名さん]

380>副業含む手取りで,35年変動金利を固定の如く0.9%で仮定しても、どうにか比率26％、（世間の平均20%）
定年時考えてローン28年としたら31%ですよ、それに管理費含んだら、、、

[391: 匿名さん]

>>380
月の収支計算してみればよいのでは。
収入は手取り19＋40/12＝21.3万円
（40万が手取りとして）
支出は、管理費等の住宅費で3万円。
固定資産税月1万円相当。
ローン返済で6.4万円
車を軽で我慢して、10年で買い替えで月3万円。
生命保険等で2万円。光熱費2万円。
固定費だけで17.4万円

残り21.3-17.4＝3.9万円
これが親子3人の生活費。
イメージがわかない。

[392: 匿名さん]

どーしても手に入れたいなら、
住宅取得の為の生前贈与税は1000万迄無税なので、可能なら親から援助してもらい借入減らすだね。

[393: 匿名さん]

>>391
同感です。
どう考えても普通に生計が成り立たないはず。

食費はゼロで自給自足とか
車は乗らずの自転車でとか
生命保険は団信加入で全て解約
自動車保険は入るよな
水道光熱費はケチっても２万？？？

何だか年収税込み300万で生活できると思えない。

[394: 匿名さん]

>>380
この年収で更に年間50万の貯蓄？
無理でしょう。
300万－50万＝250万
もっと精度の高い計算をすると
19万×12ヶ月＋ボーナス手取り35万くらい？－50万＝213万
無理無理。
177,500円－月額ローン65,000円－管理費修繕費20,000円＝92,500円
ここから光熱費20,000円で残72,500円
自動車ガソリン代保険代税金等を月額評定甘く計算して20,000円で残52,500円
食費家族3人で切り詰めて30,000円で残22,500円

22,500円しか残りません。
こんなの一日で無くなるお金じゃない？

生命保険料や学資積立や娯楽費を22,500円で済むとは思えない。

判決を言い渡します。
「生活不可能」

[395: 匿名さん]

>>394
通信費、雑費を忘れてる
月3~5万円相当かな
無理ですね

[396: 匿名さん]

>>395
そうでした。
携帯電話代やネット接続料は夫婦で10,000円くらいですかね？
さらに雑費････。

この家族は確実に無理です。
切り詰めの毎日で頭がおかしくなって医療費も掛かるでしょう。笑

[397: 匿名さん]

来年は増税だしね！

[398: 匿名さん]

増税は国際公約だしね。
社会保障負担は毎年ジリ上げ。収入がみあって増えなきゃ使えるお金が減る寸法ざんす。

[399: 匿名さん]

一般的な30前後の人は家なんて買えないよ。
年収に対して無謀なローンを考える前に生きていられるだけの収入確保だって大変な時代に突入。
頑張れ若者。

私は勝ち逃げさせて頂きます。

[400: 契約済みさん]

すでに頭金振り込んでしまったのですが、
少し怖くなってきてしまいました。
ご意見お聞かせください。

世帯年収
　本人　　税込830万円 　　　
8年後ぐらいには950万ぐらいになるはず••。　　　
　配偶者　専業主婦

家族構成
　本人　　36歳
　配偶者　36歳
　子供　5歳と2歳

物件価格（諸経費込み）
　新築マンション：5100万円

ローン
　・頭金　1700万円（親の援助1000万、貯金700万）
　・借入　3400万円
　　ローンはまだ未決定。固定、変動半々にしようかと。

修繕費・管理費：当初は約月2万円（車なし）

貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円

学区がよいので、子供は高校までは公立を考えています。
とにかく最初の10年で教育費以外で800万ため、
貯蓄と合わせて1000万繰り上げして半額にすれば
なんとか、なるのではと思っています。
教育費、ローン管理費以外で月35万で暮らせれば••。

いままで昇進スピードが早かったので、あとは私の昇進と
妻にもパートに10年ぐらい出てもらい、学費貯蓄含めて
55歳で完済できるのではと。
ご意見お願いします。

[401: 匿名さん]

>>400

大丈夫です。
ただ、ラクでは無いですので８年で100万しか上がらないなら、転職したくなると思いますよ。

[402: 400]

401さん

さっそくありがとうございます。
とりあえず安心しましたが、やはり楽ではないですよね。

子育て環境と通勤時間を優先事項にしすぎて、
ちょっと無理目の物件を購入したと少し後悔しています。

勤め先は大企業ではありますが、業績も停滞しており、
上の役職もつかえているので、今後の大幅な収入アップ
はあてにしていません。
転職も視野にいれてみます。

[403: 匿名さん]

単純に年収の４倍だから行けるんじゃないですか？あと、上場企業なら役職定年の事も考えておく必要有りですね。

[404: ご近所さん]

>>400
車なしなのは良いですね。キツキツと感じるか、結構楽しく暮らせるよと感じるかは奥様の手腕にかかってます。オレも頑張るから、キミにも期待してるよ、二人で頑張ろう！って気持ちで行けばしっかり繰上げ返済できて楽になると思います。休日もお金のかかる外出ばかりではなく、家族で身近なスポーツしたり、家でお菓子作って子どもとのんびり過ごしたり、いくらでも楽しめますよ。

[405: 400]

403さん

役職定年も考慮に入れてプランニングはしてみました。
その頃ちょうど子供が大学卒業する予定なので、なんとかなるかなと。

404さん
そうですね、楽しくやってみます。
子供と遊べるうちは、家族で公園に出かけるだけで楽しいですからね。

[406: 匿名さん]

400さんは無謀ではにと思いますが、金利1.7%で19年返済だと手取りから返済割合が30%超しそうなので要注意。
ローン期間を25年位にした方が良いと思います。ダッシュする必要なし。

[407: 匿名さん]

無謀ではにと思いますが、→無謀ではないと思いますが

[408: 匿名さん]

こちらのスレとても参考になります。

無謀なローン組むより頭金貯めてローン額減らす(年収の５倍以下)とよくありますが、今月の金利最低金利ですね。

今後金利がどのように推移していくかは誰にもわかりませんが、２〜３００万一生懸命頭金貯めてローン額減らしても、金利が少し上がったらその分は一気き無駄になる気がするのですが…

その辺りがよくわかりません。ご教授お願い致します。

今、銀行は企業にもよりますが７倍とかでも貸しますね。本当に低金利です。

[409: 匿名さん]

>>408

ケースバイケースですが
年収の7倍は大概どんなケースでも無謀ですね


私自身最大で8.2倍の住宅ローンを貸し付けたことがありますが
その方は年収1200万嫁さん公務員
小無し(都合により予定もなし)
親御さんが資産家で公務員のお偉いさん
のという破格な条件でした

普通のご家庭(核家族、4人)
ですと、年収500万超で5倍位の融資額であれば破綻したケースはほぼないです。
ボーナスカット等があった方でも
ほぼ一時的な預貯金のやりくり等でしのがれています。

感覚的には6倍超えるもしくは、
年収400万円以下の方は
一時的なアクシデントに耐えられず
条件変更や資産の処分といった
大事になりやすいです

[410: 匿名さん]

>>408

返答漏れがありましたが
金利については200万～300万の
支払い額が変わるほどの上昇は
考えにくいですが
現在賃貸に住んでおり、確実に
戸建かマンションを購入するのであれば
早めに購入したほうが良いかと
頭金に不安があるのなら親御さんからの援助や借入をお願いする方が多いですね

余談ですがこれこそ、本当にどうなるか分かりませんが
現在は世界的には好況の状況が長いです
ダウやDAXを参考にすればわかると思いますが。
この状況下で不動産を購入するのはどうかと尋ねられると、少し考えてしまいます。

[411: 匿名さん]

>>409,410

ご丁寧な説明、ご意見
ありがとうございます。
とても参考になります。

賃貸住まいなので購入に向けて検討していきます。

低金利と来年の増税、建築費の高騰…物件価格上昇、東京オリンピック…と考えると今が！と思って焦ってしまいました。


資金さえあれば選択肢が広がるので、今までの散財が悔やまれます。

やはり購入で検討していき５倍までで考えます、貴重なご意見ありがとうございました。

[412: 購入検討中さん]

世帯年収
　本人　　税込800万円 　　　 　　
　配偶者　専業主婦

家族構成
　本人　　36歳
　配偶者　37歳
　子供　3歳と0歳

物件価格（諸経費込み）
　新築戸建＋諸費用：5000万円

ローン
　・頭金　2000万円
　・借入　3000万円


貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

その他
　車１台

いかがでしょうか？

[413: 匿名さん]

>>412
頭金が貯金で貯めたものなら生活レベルも変わらずに楽しく返済していけると思いますよ。15年くらいで返せたらいいけど、お子さんの学費がかかる頃と重なるから大変かな？20年くらいですかね。残り10年で老後資金貯める感じかな？

[414: 匿名さん]

老後資金対策をまだしていないなら、今からコツコツやるべき。

[415: 匿名さん]

一般論として大手等で35年以上勤務が見込めるなら、老後の自助は極論少なくても良いでしょうが、
それ以外は退職金含め３千万は老後補填金として個人年金とかで積金した方が良い。

[416: 匿名さん]

412>400と似てるので、そのレスみれば参考に成るでしょ。３人家族なら問題無し、４人家族だから油断禁物。

[417: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人（夫）　　税込500万円　正社員（独立行政法人）
　配偶者（妻）　税込350万円　正社員 （民間）

■家族構成
　本人　　43歳
　配偶者　39歳
　子ども　6歳、8歳

■物件価格
　建物3400万円（一戸建て；外構照明カーテン引越代など諸費用込）
　土地1500万円（諸費用込）
　コミコミで4900万円

■住宅ローン
　・頭金　3000万円
　・借入　1900万円
　・変動　35年・0.7％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　約200万円

■昇給見込み
　本人（夫）　あり（年10万程度）
　配偶者（妻）微増

■定年・退職金（夫のみ）
　60歳or65歳
　1500万程度見込み
　60歳定年ならば、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子ども2人で終了

■その他事情
　・ローンなし
　・子どもは高校までは公立、大学は希望があれば行ってもらいたい
　・夫婦ともに仕事は続ける予定
　・車一台
　・貯金は年利1.2％（税引後）で定期預金


生まれて初めてローンを控えていて不安でいっぱいです
福利厚生で1.2％で預金できるのでローンを増やした方がいいのか検討中です
何でもいいので意見下さい

[418: 匿名さん]

自分も人生で初めての借金が住宅ローンでした。
都内在住、土地は相続したので購入費は掛かりませんでしたが、
借金と土地担保などのプレッシャーが嫌で銀行からは建築費用の半分にして１５年ローンにしました。

[419: 匿名さん]

４１８追記：昨年税込み年収７８０（今年８３０見込）３人家族（FIX）
注文建築総額３８００万＋各家電＋地震火災保険３０年一括（地震は５年ごと一括）　
借入額２０００万１５年ローンの当初１０年タイプ　現預貯金；１５００前後
自助で老後用別途積み立て６０歳払い込み終了次の月より１５年間支給が２本有り

[420: 匿名さん]

>>417
全くもって購入は問題ないと思います。
ひとつ気になるのは残貯金の少なさ。もう少し手持ちを増やしても良いと思います。
手持ち少ないと、もしもの時は不安になりますよ。
手持ちが増えるば都度繰上げれば良いだけですし。

あと自分が税金が減税で、いくら戻ってくるのか把握しておくと借入額も見えてくるのではないでしょうか。

[421: 匿名]

■世帯年収
　本人（夫）　　税込450万円　正社員
　配偶者（妻）　税込270万円　正社員

■家族構成
　本人　　40歳
　配偶者　35歳
　子ども　6歳×2人　4歳
　両親65歳、祖母、弟　の合計9人

■物件価格
　新築建替（二世帯）+諸費用　5000万円 （太陽光発電10kw　約400万含）　
　

■住宅ローン
　・頭金　2000万円（親からの援助含）
　・借入　3000万円
　・固定　35年・1.3％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　約2000万円

■昇給見込み
　本人（夫）　ほぼなし
　配偶者（妻）微増

■定年・退職金
　60歳
　2人で1000万程度
　　

■その他事情
　・ローンなし
　・子どもは高校までは公立、大学は希望があれば行ってもらいたい
　・車2台
　・居住後は公共料金を自分達が払い、食費を両親がだしてくれるみたいです。

新築建替で二世帯の予定です。
初めての住宅ローンで不安です、宜しくお願いいたします。

[422: 匿名さん]

家族9人で家賃10万弱と思えば安いもんかな。
大変だろうけど預貯金見る限りなんとかなりそう。
一時的には弟さんからも収入あるだろうし…
4世代で住むなんて、なかなか出来ることじゃないし羨ましいです。

[423: 匿名さん]

>>421
私は、素晴らしいと思います。
バランスシートで考えると、負債は1000万しかないのですから、ローンは問題無いと思います。教育費は少し心配ですが、これまでに2000万円以上も貯められた家庭なら、問題ないでしょう。いざとなれば、大学は奨学金を利用されても良いかと思います。
失礼ですが、その年収から2000万円以上も貯められたのは、本当に凄いと思います。きっと、今までも同居で頑張ってこられたのでしょうね。
素晴らしいと申し上げたのは、これがこれからの日本政府の目指すべき家庭像ではないかとすら感じるからです。若者の年収が上がる見込みのない今、共働き・二世帯住宅は必至でしょう。平均年収で家を持ち、2〜3人の子供を真っ当に育てるためには、他に選択肢がないように思います。
421さんは3人も育てていらっしゃるのですから、本当に立派だと思います。政府もこういった家庭を優遇して欲しいですね。

[424: 匿名さん]

なんか、褒めてるようで上から目線のコメントですね…一馬力のつもりで妻の収入に手をつけなければ2000万くらい貯められる。確かに立派ですが、同居してたなら家賃も生活費も負担が軽くなるしこれくらい貯められると思うな、

[425: 匿名さん]

>>424
二千万ではなく四千万だよ。もちろん贈与もあるみたいだけど立派。

[426: 匿名さん]

立派ですよ。でも、昇給のない仕事についてるのにちゃんと貯められてすごい。これがこの先の目指すべき家庭像とか言われても嬉しくない。昇給して少しくらい散財できる方がいいよ。自分と状況が似ていたので他人事には思えず反論してみました。421さん、とにかく奥様が快適に暮らせるよう頑張って下さい。二世帯成功の秘訣はそれしかありません。

[427: 匿名さん]

国は在宅介護も推進中

[428: 匿名さん]

>421

そこまで貯金があって、それでも子供には高校まで公立限定、
というのはどうなんかな。

地方だとそういうのが当たり前の感覚なのかな。
都内在住だと、中学から私立に子供を入れたくなるからね。

あと、貯金できたのを「立派」と褒めるくらいなら、
いくらなんでももうちょっと稼げるひとを「立派」といってもいいと思うよ（笑）

[429: 匿名さん]

35年固定1.3%ってあるのかな？
何かの補助込みかな？

[430: 匿名さん]

状況から地方の方と思われる
都会みたいに稼げる仕事のパイがでかいわけじゃない

都会に出ればいいって？
そういうのじゃなくて地元に残って親の面倒も見る、という１つの理想モデルだねって事でしょ