年収に対して無謀なローン その29

[匿名さん]

その29です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/415478/
その２７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/369131/
その２６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/342243/
その２５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/329767/
その２４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/308486/
その２３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/284584/
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/

[361: 匿名さん]

>>357
そりゃ返済比率見たらそれくらい貸してくれるだろ。
だからタワマンのプレミア部屋買えってアドバイスしてやってんのに。
銀行は貴方みたいな人に貸したくてしゃーないんだよ。
オイラみたいなペテン自営業には貸さないくせにね。

[362: 銀行関係者さん]

>>355
今日銀行に行ったら1億まで融資しますよと言われました。
少しびびってしまいました。そんなローン組む勇気ないです(笑)


ローンは借金です。
病気とかで働けなくなったら手放す羽目になるのに。
まあ、余裕のある人は別、

思い切った行動を取ってくれる人もいないと経済が回らないですからね。

[363: 匿名さん]

老後５０００万もってるひとが、どれだけいるんだろうか
わしゃむりだは。
３０００万がやっと

[364: 匿名さん]

３６３＞老後生活費が年３００として年金が２００以上なら３０年はokですよ。

[365: 匿名さん]

追伸、残債、無年金年数は無いものとする。ある場合は+アルファ必要。

[366: 匿名さん]

負債はそれぞれでしょうが、
定年時で資金3000万なら大半が準備出来るでしょ！？退職金＋自助。

[367: 銀行関係者さん]

一括ならともかく長期ローンだと賃貸と比べて金銭面での優位性がほとんど無かったりする。
メンテ費用も馬鹿にならないし身動きも取れなくなるからデメリットばかりが際立つことになる。
そもそも住宅なんて寿命が明確に存在するんだから若いうちから無理して買う必要なんてどこにも無いし、
身の丈にあった生活をしてキッチリお金をためてから買えばいいだけの話。

まあ、余裕のある人は別、

思い切った行動を取ってくれる人もいないと経済が回らないですからね。

[368: 銀行関係者さん]

時代も環境も違うんだし年収5倍の呪縛から解き放たれるべき

どれだけ大金か？それを抑えることができればどれ程日々の生活が豊かになるか考えたことがあるのか

まあ、余裕のある人は別、

思い切った行動を取ってくれる人もいないと経済が回らないですからね。

[369: 匿名さん]

プー太郎時代がなく、キッチリ働いて年金で３００万以上とか２馬力合算で４００万とか居ますからね。そういう方々は退職金とは別に自助も貯まるんですよ。

[370: 購入経験者さん]

なんか、同じ人がリフレインしてるね。

借金して、何が悪い。日本なんて１０００兆円も借金あるんだぞ！

世界ワースト。でもデフォルトしてないぜ。

借金できない奴のひがみだな。

[371: 匿名さん]

破綻が個人か国かの違い。
国と違って個人の破綻は誰も面倒見ない。

[372: 匿名さん]

住宅ローンの大多数は無謀ではないので、総務省の家計調査でも平均で返済額が可処分所得の２割。

[373: 購入経験者さん]

371

個人のローン破たん率を調べてごらん。

借りれない人間には無縁かもね。

[374: 匿名さん]

>373

6000万借りて8年で完済したよ。

[375: 匿名さん]

自分なら８年じゃなく１０年にするが、
まー、確認でいない事書いて意味あるのか？

[376: 匿名さん]

例えば自分なりに評価作り
借入年齢３０代なら+１、４０なら０、５０ならｰ１
借入額が年収の４倍以下なら+１、４～５なら０、５倍以上－１
家族が２人なら＋１、３人なら０、４人－１
公助と自助からの老後見込みとか、、
相談前に自己検証してみればいい。

[377: 購入経験者さん]

３７４

ここで証明できないのにマウンティングしてるよ！

じゃ、教えて。年齢、家族構成、年収。

６０００万を８年で返すとなると、年に８００万の現金が必要。年収は１２００万でそれは可能。

で生活資金が月４０万として年に４８０万。年収軽く１７００万超ですな。

[378: 匿名さん]

＞まー、確認でいない事書いて意味あるのか？
　　　　　　↓
　　　　確認できない？

[379: tax]

376>審査チェックと、同じ方式(思考)ですね。

[380: 購入検討中さん]

ローン仮審査は通りました。
書き込みを見るとかなり無茶なのかと不安になりました。
田舎なので周りはここで言われる無茶なローンの人ばかりですが普通に生活しています。
自分も妻が仕事を始めるまでは手取りアップのためにできるだけのことをするつもりです。
現在の年収だけでも計算上はローン払っても年間50万円程度は貯蓄できそうです。
できたら同じような経験者の方の意見が聞きたいです。
よろしくお願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込300万円　正社員
手取り月19万、ボーナス年40万
別に副業年約20〜30万
　配偶者　税込0万円　
産休後のリストラで失業保険11月まで月15万

■家族構成　※要年齢
　本人　 32歳
　配偶者　31歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　2600万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　約6000円・6000円・8000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　2300万円
　・変動　35年・0.9%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　毎年月3000〜10000円程度有

■定年・退職金
　60歳
　退職金有(額不明)

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供1年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助100〜200万円(上記の頭金と貯蓄には加算してません)と家電・家具の購入
・将来親所有の不動産(満室月収25万程度)を相続予定
　・物件は職場の徒歩圏内、現在は一時的に実家同居中で車で片道1時間
・定時が17時までで通勤時間が減る分を残業しても19時までには帰宅できる。職業柄自分が切りが良いところまで自由に残業できる。月1〜2万アップ。
・ステップアップ転職もできたらと考えている。退職時に多少の退職金有。
・今はセーブしているフリーランスの副業を増やす。通勤時間が減ることと取引先が近くなり打ち合わせがしやすくなる。最低年50万以上になるため確定申告をすることになる。
・妻一人目が幼稚園入園または二人目ができたら二人目が1歳を機にパート、小学校入学後は正社員で働く予定。

[381: 匿名さん]

>>380
コメントし難い。
何年先かしらないが現状25万の収入が永遠だと思ってる時点でアホ。
その他も言葉になりません。
頑張って暴走して下さい。
レベル低すぎです。

[382: 住まいに詳しい人]

>380さん

> 現在の年収だけでも計算上はローン払っても年間50万円程度は貯蓄できそうです。
計算上とは、数年分の家計簿から換算しているなら、問題ないですが、単純な予測でするなら、大きなずれがある可能性があるので気を付けてください（車の買い替えなどなど）
金利もある程度は、あがる想定をしたほうがよいと思います

>・将来親所有の不動産(満室月収25万程度)を相続予定

これは、おそらくアパートだと思いますが、相続するころには、おそらく大規模修繕が必須な時期だと思いますので、
相続としては、土地代-（建壊し費用＋相続税）を最大として考慮したほうがよいです
私もアパートを相続しましたが、結局修繕をせずに土地を売りました

[383: 匿名さん]

380さん、ローン進行中なのでがんばってとしか言え無い。ギリギリスレで尋ねる方が善い気がする。
不確実な副業入れても借入が７倍でしょ。。。376さんの４項目適用だけで診ても年齢では＋、家族構成でプラマイナゼロ、借入額と年金がマイナスで結果マイナス１点。たかがマイナス１だけど重そー。

[384: 匿名さん]

相続税控除は来年一日から控除額が約半分に減らされますよ。
また、相続したら住いとは別に固定資産／都市計画税が毎年掛かります。額面で計算しない方が良いですよ。

[385: 匿名さん]

>>380

比率だけ見たら超無謀だけど、借入少ないから、苦しくなった時の転職の年収増や奥さん働くなどの対処が出来ればなんとかなると思う。

同じ比率でも年収600万4600万借入なら全力阻止レベルだけど。

あと、

>田舎なので周りはここで言われる無茶なローンの人ばかりですが普通に生活しています。

この考えは危険。人は人、自分は自分。
人見てるとあいつはなんで旅行行けたり新車買えたりできるんだ、って余計なストレスになるよ。
あくまでも自分の生活ペースが保てればなんとかなるとは思う。

[386: 匿名さん]

ローン仮審査は通りました＞都市銀行なら普通に蹴られますね。
何処の金融機関か知りませんが本審査で貸してくれたら、その金融機関（保証会社）が相当がんばってくれたという事。

[387: 購入経験者さん]

>>380
将来的に共働きする予定なのになぜわざわざ実家から離れて新築マンション買うのでしょうか。二人目一歳からパートって子どもの面倒は誰がみるの？保育所預けてパートじゃほとんどプラスにならないし、看病で休みばかりになっても働き続けられるの？将来的には家も相続しそうだし、マンション買う理由が分からない。田舎の中古マンションなんて売るの難しいよ。

[388: 匿名さん]

>>380
親からの相続って何年先の話？
ローンも後半に入っている頃の話でしょ？

修繕や建替え等を含んだ総合判断をしないと25万なんて死守できませんよ。
賃貸物件の空室率が上がっている事をご存知ですか？
ボロボロの物件が埋まらなくなる→賃料を下げる→賃料下げても空室だらけ→利回り悪化
こんなフローが容易に想像できますね。

＞・定時が17時までで通勤時間が減る分を残業しても19時までには帰宅できる。職業柄自分が切りが良いところまで自由に残業できる。月1〜2万アップ。

19時に帰宅だなんて･･･働くことに対するモチベーション低いですね。
夜の10時まで働いても問題ないでしょう。
夜通し働けるなら月に2万程度の残業と言わず10万以上稼ぎましょう。

[389: 匿名さん]

日々の費用生活費、ローンと維持費、教育費、老後資金。これで再度自己診断してみては？

[390: 匿名さん]

380>副業含む手取りで,35年変動金利を固定の如く0.9%で仮定しても、どうにか比率26％、（世間の平均20%）
定年時考えてローン28年としたら31%ですよ、それに管理費含んだら、、、

[391: 匿名さん]

>>380
月の収支計算してみればよいのでは。
収入は手取り19＋40/12＝21.3万円
（40万が手取りとして）
支出は、管理費等の住宅費で3万円。
固定資産税月1万円相当。
ローン返済で6.4万円
車を軽で我慢して、10年で買い替えで月3万円。
生命保険等で2万円。光熱費2万円。
固定費だけで17.4万円

残り21.3-17.4＝3.9万円
これが親子3人の生活費。
イメージがわかない。

[392: 匿名さん]

どーしても手に入れたいなら、
住宅取得の為の生前贈与税は1000万迄無税なので、可能なら親から援助してもらい借入減らすだね。

[393: 匿名さん]

>>391
同感です。
どう考えても普通に生計が成り立たないはず。

食費はゼロで自給自足とか
車は乗らずの自転車でとか
生命保険は団信加入で全て解約
自動車保険は入るよな
水道光熱費はケチっても２万？？？

何だか年収税込み300万で生活できると思えない。

[394: 匿名さん]

>>380
この年収で更に年間50万の貯蓄？
無理でしょう。
300万－50万＝250万
もっと精度の高い計算をすると
19万×12ヶ月＋ボーナス手取り35万くらい？－50万＝213万
無理無理。
177,500円－月額ローン65,000円－管理費修繕費20,000円＝92,500円
ここから光熱費20,000円で残72,500円
自動車ガソリン代保険代税金等を月額評定甘く計算して20,000円で残52,500円
食費家族3人で切り詰めて30,000円で残22,500円

22,500円しか残りません。
こんなの一日で無くなるお金じゃない？

生命保険料や学資積立や娯楽費を22,500円で済むとは思えない。

判決を言い渡します。
「生活不可能」

[395: 匿名さん]

>>394
通信費、雑費を忘れてる
月3~5万円相当かな
無理ですね

[396: 匿名さん]

>>395
そうでした。
携帯電話代やネット接続料は夫婦で10,000円くらいですかね？
さらに雑費････。

この家族は確実に無理です。
切り詰めの毎日で頭がおかしくなって医療費も掛かるでしょう。笑

[397: 匿名さん]

来年は増税だしね！

[398: 匿名さん]

増税は国際公約だしね。
社会保障負担は毎年ジリ上げ。収入がみあって増えなきゃ使えるお金が減る寸法ざんす。

[399: 匿名さん]

一般的な30前後の人は家なんて買えないよ。
年収に対して無謀なローンを考える前に生きていられるだけの収入確保だって大変な時代に突入。
頑張れ若者。

私は勝ち逃げさせて頂きます。

[400: 契約済みさん]

すでに頭金振り込んでしまったのですが、
少し怖くなってきてしまいました。
ご意見お聞かせください。

世帯年収
　本人　　税込830万円 　　　
8年後ぐらいには950万ぐらいになるはず••。　　　
　配偶者　専業主婦

家族構成
　本人　　36歳
　配偶者　36歳
　子供　5歳と2歳

物件価格（諸経費込み）
　新築マンション：5100万円

ローン
　・頭金　1700万円（親の援助1000万、貯金700万）
　・借入　3400万円
　　ローンはまだ未決定。固定、変動半々にしようかと。

修繕費・管理費：当初は約月2万円（車なし）

貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円

学区がよいので、子供は高校までは公立を考えています。
とにかく最初の10年で教育費以外で800万ため、
貯蓄と合わせて1000万繰り上げして半額にすれば
なんとか、なるのではと思っています。
教育費、ローン管理費以外で月35万で暮らせれば••。

いままで昇進スピードが早かったので、あとは私の昇進と
妻にもパートに10年ぐらい出てもらい、学費貯蓄含めて
55歳で完済できるのではと。
ご意見お願いします。

[401: 匿名さん]

>>400

大丈夫です。
ただ、ラクでは無いですので８年で100万しか上がらないなら、転職したくなると思いますよ。

[402: 400]

401さん

さっそくありがとうございます。
とりあえず安心しましたが、やはり楽ではないですよね。

子育て環境と通勤時間を優先事項にしすぎて、
ちょっと無理目の物件を購入したと少し後悔しています。

勤め先は大企業ではありますが、業績も停滞しており、
上の役職もつかえているので、今後の大幅な収入アップ
はあてにしていません。
転職も視野にいれてみます。

[403: 匿名さん]

単純に年収の４倍だから行けるんじゃないですか？あと、上場企業なら役職定年の事も考えておく必要有りですね。

[404: ご近所さん]

>>400
車なしなのは良いですね。キツキツと感じるか、結構楽しく暮らせるよと感じるかは奥様の手腕にかかってます。オレも頑張るから、キミにも期待してるよ、二人で頑張ろう！って気持ちで行けばしっかり繰上げ返済できて楽になると思います。休日もお金のかかる外出ばかりではなく、家族で身近なスポーツしたり、家でお菓子作って子どもとのんびり過ごしたり、いくらでも楽しめますよ。

[405: 400]

403さん

役職定年も考慮に入れてプランニングはしてみました。
その頃ちょうど子供が大学卒業する予定なので、なんとかなるかなと。

404さん
そうですね、楽しくやってみます。
子供と遊べるうちは、家族で公園に出かけるだけで楽しいですからね。

[406: 匿名さん]

400さんは無謀ではにと思いますが、金利1.7%で19年返済だと手取りから返済割合が30%超しそうなので要注意。
ローン期間を25年位にした方が良いと思います。ダッシュする必要なし。

[407: 匿名さん]

無謀ではにと思いますが、→無謀ではないと思いますが

[408: 匿名さん]

こちらのスレとても参考になります。

無謀なローン組むより頭金貯めてローン額減らす(年収の５倍以下)とよくありますが、今月の金利最低金利ですね。

今後金利がどのように推移していくかは誰にもわかりませんが、２〜３００万一生懸命頭金貯めてローン額減らしても、金利が少し上がったらその分は一気き無駄になる気がするのですが…

その辺りがよくわかりません。ご教授お願い致します。

今、銀行は企業にもよりますが７倍とかでも貸しますね。本当に低金利です。

[409: 匿名さん]

>>408

ケースバイケースですが
年収の7倍は大概どんなケースでも無謀ですね


私自身最大で8.2倍の住宅ローンを貸し付けたことがありますが
その方は年収1200万嫁さん公務員
小無し(都合により予定もなし)
親御さんが資産家で公務員のお偉いさん
のという破格な条件でした

普通のご家庭(核家族、4人)
ですと、年収500万超で5倍位の融資額であれば破綻したケースはほぼないです。
ボーナスカット等があった方でも
ほぼ一時的な預貯金のやりくり等でしのがれています。

感覚的には6倍超えるもしくは、
年収400万円以下の方は
一時的なアクシデントに耐えられず
条件変更や資産の処分といった
大事になりやすいです

[410: 匿名さん]

>>408

返答漏れがありましたが
金利については200万～300万の
支払い額が変わるほどの上昇は
考えにくいですが
現在賃貸に住んでおり、確実に
戸建かマンションを購入するのであれば
早めに購入したほうが良いかと
頭金に不安があるのなら親御さんからの援助や借入をお願いする方が多いですね

余談ですがこれこそ、本当にどうなるか分かりませんが
現在は世界的には好況の状況が長いです
ダウやDAXを参考にすればわかると思いますが。
この状況下で不動産を購入するのはどうかと尋ねられると、少し考えてしまいます。