年収に対して無謀なローン その29

[匿名さん]

その29です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/415478/
その２７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/369131/
その２６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/342243/
その２５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/329767/
その２４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/308486/
その２３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/284584/
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/

[321: 検討中_悩悩]

現在 7万5千円の賃貸にて15万/月貯金できている状況。
購入した場合、固定資産税込みで月12万程度の支出を想定。

なんとかやっていけると思っていますが、やはり厳しいでしょうか。。


■世帯年収
　本人　　税込400万円　正社員
　配偶者　税込350万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　30歳

■物件価格・種類
　3500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　5000 + 5300 + 6000 = 16300円／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途160万円用意有）
　・借入　3300万円
　・変動　35年・1.025%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　共に10万/年程度

■定年・退職金
　60歳
　合わせて1000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　将来的に2人はほしい

■その他事情
・車一台所有 ローン無し
・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に実家有り、育児協力が見込める。

[322: 匿名さん]

>>321
子供が産まれたら予定通りに貯蓄できんよ。
今のうち頭金貯めて旦那の給料だけでローン払えるようにしましょう。
あと、変動で1.025?高くない？

ちなみに2人子供が出来たら戸建にすりゃ良かったと思うのでは？子供出来てから家の購入を考えるべきかな。

[323: 匿名]

321さん
配偶者と同じくらいの年収で、現在育児休暇中です。
主人の年収は530万ですがＤＩＮＫＳの時は20万/月くらい貯金出来ていました。（私の手取りそのまんま貯金、2人分のボーナスは別途貯金）
復帰後は保育園に預けるので残業も出来ないので自分の年収も落ちると思います。
そして保育園代などもかかります。。。2人目出来たら辞めるかもしれません。現在子供が可愛くて復帰すら憂鬱です。
321さんの年収だけでまわりを見ると月８万くらいのローンです。生活できていなくは無いですが苦しそうな生活です・・・頭金をためることをオススメします。

[324: 匿名さん]

>>321

金利の高低は属性等で異なるけど
もっと安いところないのかな？
奥さん復帰後に時短とかなら大抵、年収半分近くまで下がるよ
で、仮に第一子から3年で第二子出産なら
その間実働２年ないわけだから
手取りで300稼げる位
その辺を夫婦で話し詰める必要があるかと

親御さんの援助に頼るか
御安い物件に変えるか
子供二人ほしいなら現実的に考えて
そこまで頭金貯める時間無さそうですし

[325: 購入経験者さん]

>>321
なぜ頭金が必要なのか理解されていますか？一般に新築マンションは購入直後に価値が2割は下がります。人生何が起こるか分かりません。これから二人お子さん持つつもりなら尚更。ローン払えずマンションを売却する事態になった時に借金が残らないためには頭金が3割ほど必要なのです。購入する地域の中古価格をよく調べて、いざ売る時に残積なしでいける頭金を用意してください。それでも上手く行くかは時の運なのに、7%しか頭金用意できないなんて危険すぎます。

[326: 匿名さん]

タワマンか駅近なら有りだな物件下落率低いからバンザイしても救いようがあるし。
地方とか駅遠なら明るい家族計画を決めてからでも遅くは無い。

[327: 匿名さん]

借入　3300万円 ・変動　35年・1.025%>
*１馬力だと借入元本が年収の8.25倍、完済迄2馬力前提で4.4倍。
*まず90万位の諸経費除く、総返済額は約3900万。月返済は94,000位。それに管理費含め11万。
金利が１％上がると総返済額4600万。月返済110,000、管理費含め12.6万。
*収入、残余金、退職金の状況や家族が増えた場合、繰上は無理っぽい。
*また老後難民予備軍に成らない為の策も必要。（既にやっていれば良いですが、）

[328: 匿名さん]

返済比率よりも資産の残存価値を考えた方が良いですよ。
破綻時の任意売却ｏｒ競売時にどれだけの値段で売れるかを考える。
つまり破綻時の出口から検討すべきだよ。地方の戸建てと都心のタワマンじゃ同じ値段でも１０年２０年後の価値なんていくらでも乖離するんだし。
ここでアドバイスしてる奴らは返済能力でしか見てないですよね。

[329: 匿名さん]

悪いけど３５００万のタワマンなど無いんじゃないと思うが。

[330: 匿名さん]

>>328
資産の残存価値も見るのは当然だが
まずは返済能力もみるだろ
まともな金融機関も同じだぞ？

担保を重視するなら
破綻ありきの計画みたいじゃねえかw
いざって時に資産と負債を相殺できるのは
当然だけど
それがこないようにすのが大前提だよ
素人のしったかはヤメロ

まずは、返済できるか
ゆとりがある返済計画かだよ
年間何万と住宅ローン破綻者がいるのは
物件の資産価値を考慮していないからではない
返済計画が甘いから

[331: 匿名さん]

>>330
ヒント：銀行は信用評価、ノンバンクは担保評価

ここで無謀かどうかなんて聞いてくるような与信なんて知ったこっちゃ無いんだから
仮に破綻したときに追い銭食らうかどうかだけでも分かってたほうが良いだろうが。
それが親切な人の回答であって、借りれるかどうかなんてこんな所でダラダラ書き込まなくても銀行に電話すりゃ一発回答。

[332: 匿名さん]

>>321

無謀云々の前に、家族の人数が確定してから購入しないと目算が違ったということになりかねないよ。
子供はできるかもしれないし、できないかもしれない。希望通り二人かどうかなんて全くわからん。

業者におされてその気になってしまっているのでしょうが、まだ早すぎ。
頭金を貯めて、子作りに励みましょう。購入は5年から10年後が現実的だと思いますよ。

[333: 匿名さん]

子供の教育費一人1000万円。
夫婦の老後資金3000万円。

これを前提に家を買えるか考えたら簡単。
目論見も出来ないような収入ならやめたほうがいい。
将来の収入や子供の人数さえわからない状態で、家なんて買うものじゃない。

[334: 匿名さん]

>>333

アホやろｗｗ
将来のこと分かるやつなんていないよ。
未来のことを語る時点で思慮浅い証拠。

将来の収入増を見越すことは出来ないが、減らさないことは出来る。
だからこそ今の収入でずっと払っていけるかどうかで判断する。

[335: 匿名さん]

>だからこそ今の収入でずっと払っていけるかどうかで判断する。

家族構成も判らない状態で、今の収入をもとに支払いを判断するのは、
占いや予言の世界だね。

[336: 匿名さん]

>>333
これには同意ですね。
銀行員なんて年収と年齢と借り入れ履歴重視で判断してんでしょ？
被扶養者が１０人いて可処分所得が少なくてもその件は重視してないとか？
このスレの自称ライフプランナーさん達ならそれくらいのデータ出すべきだよね。

[337: 購入検討中さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込1,000~1,300万円　自営
　配偶者　税込750万円　正社員(歯科医)

■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　配偶者　33歳
　子供0　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　8,000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　25,000円・9,000円・0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　2,000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　6,500万円
　・変動　?年・?%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　0万程度見込み
　　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内位に１人欲しい

■その他事情
　・親は金持ち(妻を私立の歯科大に行かせられた)

[338: 匿名さん]

321さんはその後レス無いが、
６０歳定年で夫婦合算の退職金が１千万しかなく、これを改善出来るか否か。

[339: 匿名さん]

>>337
そんなに収入あんのに貯蓄少ない理由は外車買い換えが趣味で浪費癖があり他に消費者金融から借り入れがあるとか？
って人の話聞いたことあるな。

株とか不動産とか資産も書くと良いですね。

[340: 匿名さん]

333さんの教育費も321さんに甘めに書いてあげているようですが、オール国公立、大学は文系、自宅通いで平均1800万ですから。
321は公的年金を年300万〜貰える等級でも無年金期間の自助が必要ですよ。恐らく今30歳なら年金支給年齢は67,68歳ですよ。

[341: 購入検討中さん]

>>339
一度fxで失敗して2,000万ほど損してます。
それ以降は全く手出ししてません。
それと、新婚なので妻の預貯金を把握してません。
もしかしたら親の援助かももわかりません。

[342: 匿名さん]

歯科の数も多く経営厳しいからな〜

[343: 購入検討中さん]

>>342
自分は歯科医ではないです。
妻が歯科医(雇われ)です。

[344: 匿名さん]

>>343
相談者の単独名義でのローンですか？
自営業者とあるけれど、
ご承知かもしれませんが、自営の場合は
仕事の内容やこれまでの業績次第で、
審査が大きく変わります。

けど、定年が６０歳って？？

[345: 購入検討中さん]

>>344
自分は企業の顧問職なので一応自営としました。
いつクビになるかもしれないというリスク(おそらくないと思いますが)があるので。
そこの定年が一応60歳です。それ以降は雇ってくれる会社があればという感じです。
ローンは自分名義で組もうと思いますが、まだ具体的に借りる銀行などは決まってません。
色々物件を見てると8,000万位のものが欲しいかなと。

[346: 匿名さん]

自営の場合は税込みではなく、課税所得で判断する銀行も有るので注意。
また自営３年以下は門前払いとか３年間の確定申告で３年の内１年でも赤だとダメとか厳しいですよ。

[347: 匿名さん]

３７と言う年齢で、企業の顧問職・・・・
もしかして、親族が経営する会社の顧問か何か？

まあ、それはともかくとして、
審査する方からすると、顧問職は、
仕事が永続せず、収入が安定しない（ここが大事）
というリスクがあると考えるかも。

確定申告をされているのでしょうから
３年分ぐらいは提出が求められるし
「顧問」の業務内容の説明や、
「クビになるリスクが少ない」という
それなりの根拠を示す必要があるかも。

[348: 匿名さん]

銀行から２馬力ローンを条件に出されるかもしれませんが、幾つか銀行を当たる事ですね。

[349: 購入経験者さん]

2000万損出しても3000万残ってるのはさすがですねー。このレベルなら頭金もっと用意して余裕買いして欲しいところですけど、周りの年収も高いし無駄遣いも多くなってなかなか貯まらないのですよね。でも、お金かかるのはこれからですよ。子連れの旅行に教育費、中学は私立でしょうかね？もしかしたら、義理実家援助で私立小学校もあるかも。奥様の貯蓄分からないとか言ってないで、義理実家からの援助、贈与含めてちゃんと話あった方が良いですよ。直径親族からの住宅資金の贈与税免除とか使わないのですか？

[350: 購入検討中さん]

>>347
親族経営ではないです。
顧問弁護士です。給与所得が1,000万位と、あとは歩合の報酬が300~400万位です。

[351: 匿名さん]

給与所得なら余裕じゃん。
もっと高い所買いなよ。１０年後にも買値以上で売れるようなタワマンのプレミア部屋とかね。

[352: 匿名さん]

純ちゃん時代に弁護士を増やす政策を取ってから、弁護仕業も安泰じゃないようですからね〜

[353: 購入検討中さん]

>>349
妻は歯科医としてのスキルアップのため色々講習に通ったりしていたので、
そんなに貯金はないと思います。あっても500万~600万かなと。
妻の実家にはなるべく頼りたくないのが本音でして、
もちろんどうにもならなくなった時は頼りますが。
あと、妻が早く子供が欲しいと言ってます。
そうすると必然的に仕事はセーブすることになります。
子供が私立かはまだ分からないです。
正直自分はずっと公立国立なのでその必要性は感じないのですが、
東京ではそれが標準なのですかね、、、

>>351
「１０年後にも買値以上で売れるようなタワマンのプレミア部屋」
そんなのがあるのなら買いたいです(笑)

[354: 匿名さん]

>>340
>333さんの教育費も321さんに甘めに書いてあげているようですが、オール国公立、大学は文系、自宅通いで平均1800万ですから。
>321は公的年金を年300万〜貰える等級でも無年金期間の自助が必要ですよ。恐らく今30歳なら年金支給年齢は67,68歳ですよ。

ということは、大学まで出すつもりなら教育費は余裕をみて一人2500万円。
老後資金も夫婦で、最低5000万程は確保しないといけませんね。

60歳から67,8歳までの間に働けても、給与はそれ以前に比べて大幅に下がります。
年金自体も減額になるでしょうし、インフレ(知らない人もいるようですが)や金利上昇リスクも考えないと。
相応の収入と貯蓄がないと、家を買っても楽しくない生活を送ることになりそうです。

購入前に何の為の家か、よく考えます。

[355: 匿名さん]

>>350
あ、Ｂのかたなのね。
給与所得と言っているけど、「企業内」ということ？
純粋に外部顧問なら、顧問報酬だし。

まあ、Ｂなら自営業でも金融機関の審査基準は違ってくるね。
けど、やはり「顧問」だとすると、永続するかどうか。

[356: 検討中_悩悩(決断)]

321です。

レス遅くなり申し訳ありません。
また、様々な指摘ありがとうございます。

私自身、子供がこれからということで
いざ妊娠、出産となった時の状況が一番心配していた部分ではありました。

みなさまの指摘通り、まだ時期尚早ですね。
5年後、頭金1000万を目標に貯蓄に励みたいと思います。

ありがとうございました。

[357: 購入検討中さん]

>>355
今日銀行に行ったら1億まで融資しますよと言われました。
少しびびってしまいました。そんなローン組む勇気ないです(笑)

[358: 購入経験者さん]

>>353
349です。いまは子ども保育所に預けて働いているのでしょうか？二人目生まれても仕事に復帰されるのかな。一馬力で1300はとても立派ですけど、東京で子ども二人を私立中学に通わすとなると贅沢できる年収でもないです。子どもの学区で受験がどれだけ盛んかとか、家庭の希望とマッチしてるのか、子どものフォローのために奥様もっと仕事セーブすることにならないかなど考えておかないと、あっという間にカツカツ生活になりますよ。

[359: 匿名さん]

実に稚拙な相談。わるいけど、仕事出来そうに見えないわ

[360: 購入検討中さん]

>>358
参考になります。色々妻とも相談します。

皆様、仕事のできない私の稚拙な相談に対するアドバイスありがとうございました。

[361: 匿名さん]

>>357
そりゃ返済比率見たらそれくらい貸してくれるだろ。
だからタワマンのプレミア部屋買えってアドバイスしてやってんのに。
銀行は貴方みたいな人に貸したくてしゃーないんだよ。
オイラみたいなペテン自営業には貸さないくせにね。

[362: 銀行関係者さん]

>>355
今日銀行に行ったら1億まで融資しますよと言われました。
少しびびってしまいました。そんなローン組む勇気ないです(笑)


ローンは借金です。
病気とかで働けなくなったら手放す羽目になるのに。
まあ、余裕のある人は別、

思い切った行動を取ってくれる人もいないと経済が回らないですからね。

[363: 匿名さん]

老後５０００万もってるひとが、どれだけいるんだろうか
わしゃむりだは。
３０００万がやっと

[364: 匿名さん]

３６３＞老後生活費が年３００として年金が２００以上なら３０年はokですよ。

[365: 匿名さん]

追伸、残債、無年金年数は無いものとする。ある場合は+アルファ必要。

[366: 匿名さん]

負債はそれぞれでしょうが、
定年時で資金3000万なら大半が準備出来るでしょ！？退職金＋自助。

[367: 銀行関係者さん]

一括ならともかく長期ローンだと賃貸と比べて金銭面での優位性がほとんど無かったりする。
メンテ費用も馬鹿にならないし身動きも取れなくなるからデメリットばかりが際立つことになる。
そもそも住宅なんて寿命が明確に存在するんだから若いうちから無理して買う必要なんてどこにも無いし、
身の丈にあった生活をしてキッチリお金をためてから買えばいいだけの話。

まあ、余裕のある人は別、

思い切った行動を取ってくれる人もいないと経済が回らないですからね。

[368: 銀行関係者さん]

時代も環境も違うんだし年収5倍の呪縛から解き放たれるべき

どれだけ大金か？それを抑えることができればどれ程日々の生活が豊かになるか考えたことがあるのか

まあ、余裕のある人は別、

思い切った行動を取ってくれる人もいないと経済が回らないですからね。

[369: 匿名さん]

プー太郎時代がなく、キッチリ働いて年金で３００万以上とか２馬力合算で４００万とか居ますからね。そういう方々は退職金とは別に自助も貯まるんですよ。

[370: 購入経験者さん]

なんか、同じ人がリフレインしてるね。

借金して、何が悪い。日本なんて１０００兆円も借金あるんだぞ！

世界ワースト。でもデフォルトしてないぜ。

借金できない奴のひがみだな。

[371: 匿名さん]

破綻が個人か国かの違い。
国と違って個人の破綻は誰も面倒見ない。

[372: 匿名さん]

住宅ローンの大多数は無謀ではないので、総務省の家計調査でも平均で返済額が可処分所得の２割。

[373: 購入経験者さん]

371

個人のローン破たん率を調べてごらん。

借りれない人間には無縁かもね。

[374: 匿名さん]

>373

6000万借りて8年で完済したよ。

[375: 匿名さん]

自分なら８年じゃなく１０年にするが、
まー、確認でいない事書いて意味あるのか？

[376: 匿名さん]

例えば自分なりに評価作り
借入年齢３０代なら+１、４０なら０、５０ならｰ１
借入額が年収の４倍以下なら+１、４～５なら０、５倍以上－１
家族が２人なら＋１、３人なら０、４人－１
公助と自助からの老後見込みとか、、
相談前に自己検証してみればいい。

[377: 購入経験者さん]

３７４

ここで証明できないのにマウンティングしてるよ！

じゃ、教えて。年齢、家族構成、年収。

６０００万を８年で返すとなると、年に８００万の現金が必要。年収は１２００万でそれは可能。

で生活資金が月４０万として年に４８０万。年収軽く１７００万超ですな。

[378: 匿名さん]

＞まー、確認でいない事書いて意味あるのか？
　　　　　　↓
　　　　確認できない？

[379: tax]

376>審査チェックと、同じ方式(思考)ですね。

[380: 購入検討中さん]

ローン仮審査は通りました。
書き込みを見るとかなり無茶なのかと不安になりました。
田舎なので周りはここで言われる無茶なローンの人ばかりですが普通に生活しています。
自分も妻が仕事を始めるまでは手取りアップのためにできるだけのことをするつもりです。
現在の年収だけでも計算上はローン払っても年間50万円程度は貯蓄できそうです。
できたら同じような経験者の方の意見が聞きたいです。
よろしくお願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込300万円　正社員
手取り月19万、ボーナス年40万
別に副業年約20〜30万
　配偶者　税込0万円　
産休後のリストラで失業保険11月まで月15万

■家族構成　※要年齢
　本人　 32歳
　配偶者　31歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　2600万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　約6000円・6000円・8000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　2300万円
　・変動　35年・0.9%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　毎年月3000〜10000円程度有

■定年・退職金
　60歳
　退職金有(額不明)

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供1年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助100〜200万円(上記の頭金と貯蓄には加算してません)と家電・家具の購入
・将来親所有の不動産(満室月収25万程度)を相続予定
　・物件は職場の徒歩圏内、現在は一時的に実家同居中で車で片道1時間
・定時が17時までで通勤時間が減る分を残業しても19時までには帰宅できる。職業柄自分が切りが良いところまで自由に残業できる。月1〜2万アップ。
・ステップアップ転職もできたらと考えている。退職時に多少の退職金有。
・今はセーブしているフリーランスの副業を増やす。通勤時間が減ることと取引先が近くなり打ち合わせがしやすくなる。最低年50万以上になるため確定申告をすることになる。
・妻一人目が幼稚園入園または二人目ができたら二人目が1歳を機にパート、小学校入学後は正社員で働く予定。

[381: 匿名さん]

>>380
コメントし難い。
何年先かしらないが現状25万の収入が永遠だと思ってる時点でアホ。
その他も言葉になりません。
頑張って暴走して下さい。
レベル低すぎです。

[382: 住まいに詳しい人]

>380さん

> 現在の年収だけでも計算上はローン払っても年間50万円程度は貯蓄できそうです。
計算上とは、数年分の家計簿から換算しているなら、問題ないですが、単純な予測でするなら、大きなずれがある可能性があるので気を付けてください（車の買い替えなどなど）
金利もある程度は、あがる想定をしたほうがよいと思います

>・将来親所有の不動産(満室月収25万程度)を相続予定

これは、おそらくアパートだと思いますが、相続するころには、おそらく大規模修繕が必須な時期だと思いますので、
相続としては、土地代-（建壊し費用＋相続税）を最大として考慮したほうがよいです
私もアパートを相続しましたが、結局修繕をせずに土地を売りました

[383: 匿名さん]

380さん、ローン進行中なのでがんばってとしか言え無い。ギリギリスレで尋ねる方が善い気がする。
不確実な副業入れても借入が７倍でしょ。。。376さんの４項目適用だけで診ても年齢では＋、家族構成でプラマイナゼロ、借入額と年金がマイナスで結果マイナス１点。たかがマイナス１だけど重そー。

[384: 匿名さん]

相続税控除は来年一日から控除額が約半分に減らされますよ。
また、相続したら住いとは別に固定資産／都市計画税が毎年掛かります。額面で計算しない方が良いですよ。

[385: 匿名さん]

>>380

比率だけ見たら超無謀だけど、借入少ないから、苦しくなった時の転職の年収増や奥さん働くなどの対処が出来ればなんとかなると思う。

同じ比率でも年収600万4600万借入なら全力阻止レベルだけど。

あと、

>田舎なので周りはここで言われる無茶なローンの人ばかりですが普通に生活しています。

この考えは危険。人は人、自分は自分。
人見てるとあいつはなんで旅行行けたり新車買えたりできるんだ、って余計なストレスになるよ。
あくまでも自分の生活ペースが保てればなんとかなるとは思う。

[386: 匿名さん]

ローン仮審査は通りました＞都市銀行なら普通に蹴られますね。
何処の金融機関か知りませんが本審査で貸してくれたら、その金融機関（保証会社）が相当がんばってくれたという事。

[387: 購入経験者さん]

>>380
将来的に共働きする予定なのになぜわざわざ実家から離れて新築マンション買うのでしょうか。二人目一歳からパートって子どもの面倒は誰がみるの？保育所預けてパートじゃほとんどプラスにならないし、看病で休みばかりになっても働き続けられるの？将来的には家も相続しそうだし、マンション買う理由が分からない。田舎の中古マンションなんて売るの難しいよ。

[388: 匿名さん]

>>380
親からの相続って何年先の話？
ローンも後半に入っている頃の話でしょ？

修繕や建替え等を含んだ総合判断をしないと25万なんて死守できませんよ。
賃貸物件の空室率が上がっている事をご存知ですか？
ボロボロの物件が埋まらなくなる→賃料を下げる→賃料下げても空室だらけ→利回り悪化
こんなフローが容易に想像できますね。

＞・定時が17時までで通勤時間が減る分を残業しても19時までには帰宅できる。職業柄自分が切りが良いところまで自由に残業できる。月1〜2万アップ。

19時に帰宅だなんて･･･働くことに対するモチベーション低いですね。
夜の10時まで働いても問題ないでしょう。
夜通し働けるなら月に2万程度の残業と言わず10万以上稼ぎましょう。

[389: 匿名さん]

日々の費用生活費、ローンと維持費、教育費、老後資金。これで再度自己診断してみては？

[390: 匿名さん]

380>副業含む手取りで,35年変動金利を固定の如く0.9%で仮定しても、どうにか比率26％、（世間の平均20%）
定年時考えてローン28年としたら31%ですよ、それに管理費含んだら、、、

[391: 匿名さん]

>>380
月の収支計算してみればよいのでは。
収入は手取り19＋40/12＝21.3万円
（40万が手取りとして）
支出は、管理費等の住宅費で3万円。
固定資産税月1万円相当。
ローン返済で6.4万円
車を軽で我慢して、10年で買い替えで月3万円。
生命保険等で2万円。光熱費2万円。
固定費だけで17.4万円

残り21.3-17.4＝3.9万円
これが親子3人の生活費。
イメージがわかない。

[392: 匿名さん]

どーしても手に入れたいなら、
住宅取得の為の生前贈与税は1000万迄無税なので、可能なら親から援助してもらい借入減らすだね。

[393: 匿名さん]

>>391
同感です。
どう考えても普通に生計が成り立たないはず。

食費はゼロで自給自足とか
車は乗らずの自転車でとか
生命保険は団信加入で全て解約
自動車保険は入るよな
水道光熱費はケチっても２万？？？

何だか年収税込み300万で生活できると思えない。

[394: 匿名さん]

>>380
この年収で更に年間50万の貯蓄？
無理でしょう。
300万－50万＝250万
もっと精度の高い計算をすると
19万×12ヶ月＋ボーナス手取り35万くらい？－50万＝213万
無理無理。
177,500円－月額ローン65,000円－管理費修繕費20,000円＝92,500円
ここから光熱費20,000円で残72,500円
自動車ガソリン代保険代税金等を月額評定甘く計算して20,000円で残52,500円
食費家族3人で切り詰めて30,000円で残22,500円

22,500円しか残りません。
こんなの一日で無くなるお金じゃない？

生命保険料や学資積立や娯楽費を22,500円で済むとは思えない。

判決を言い渡します。
「生活不可能」

[395: 匿名さん]

>>394
通信費、雑費を忘れてる
月3~5万円相当かな
無理ですね

[396: 匿名さん]

>>395
そうでした。
携帯電話代やネット接続料は夫婦で10,000円くらいですかね？
さらに雑費････。

この家族は確実に無理です。
切り詰めの毎日で頭がおかしくなって医療費も掛かるでしょう。笑

[397: 匿名さん]

来年は増税だしね！

[398: 匿名さん]

増税は国際公約だしね。
社会保障負担は毎年ジリ上げ。収入がみあって増えなきゃ使えるお金が減る寸法ざんす。

[399: 匿名さん]

一般的な30前後の人は家なんて買えないよ。
年収に対して無謀なローンを考える前に生きていられるだけの収入確保だって大変な時代に突入。
頑張れ若者。

私は勝ち逃げさせて頂きます。

[400: 契約済みさん]

すでに頭金振り込んでしまったのですが、
少し怖くなってきてしまいました。
ご意見お聞かせください。

世帯年収
　本人　　税込830万円 　　　
8年後ぐらいには950万ぐらいになるはず••。　　　
　配偶者　専業主婦

家族構成
　本人　　36歳
　配偶者　36歳
　子供　5歳と2歳

物件価格（諸経費込み）
　新築マンション：5100万円

ローン
　・頭金　1700万円（親の援助1000万、貯金700万）
　・借入　3400万円
　　ローンはまだ未決定。固定、変動半々にしようかと。

修繕費・管理費：当初は約月2万円（車なし）

貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円

学区がよいので、子供は高校までは公立を考えています。
とにかく最初の10年で教育費以外で800万ため、
貯蓄と合わせて1000万繰り上げして半額にすれば
なんとか、なるのではと思っています。
教育費、ローン管理費以外で月35万で暮らせれば••。

いままで昇進スピードが早かったので、あとは私の昇進と
妻にもパートに10年ぐらい出てもらい、学費貯蓄含めて
55歳で完済できるのではと。
ご意見お願いします。

[401: 匿名さん]

>>400

大丈夫です。
ただ、ラクでは無いですので８年で100万しか上がらないなら、転職したくなると思いますよ。

[402: 400]

401さん

さっそくありがとうございます。
とりあえず安心しましたが、やはり楽ではないですよね。

子育て環境と通勤時間を優先事項にしすぎて、
ちょっと無理目の物件を購入したと少し後悔しています。

勤め先は大企業ではありますが、業績も停滞しており、
上の役職もつかえているので、今後の大幅な収入アップ
はあてにしていません。
転職も視野にいれてみます。

[403: 匿名さん]

単純に年収の４倍だから行けるんじゃないですか？あと、上場企業なら役職定年の事も考えておく必要有りですね。

[404: ご近所さん]

>>400
車なしなのは良いですね。キツキツと感じるか、結構楽しく暮らせるよと感じるかは奥様の手腕にかかってます。オレも頑張るから、キミにも期待してるよ、二人で頑張ろう！って気持ちで行けばしっかり繰上げ返済できて楽になると思います。休日もお金のかかる外出ばかりではなく、家族で身近なスポーツしたり、家でお菓子作って子どもとのんびり過ごしたり、いくらでも楽しめますよ。

[405: 400]

403さん

役職定年も考慮に入れてプランニングはしてみました。
その頃ちょうど子供が大学卒業する予定なので、なんとかなるかなと。

404さん
そうですね、楽しくやってみます。
子供と遊べるうちは、家族で公園に出かけるだけで楽しいですからね。

[406: 匿名さん]

400さんは無謀ではにと思いますが、金利1.7%で19年返済だと手取りから返済割合が30%超しそうなので要注意。
ローン期間を25年位にした方が良いと思います。ダッシュする必要なし。

[407: 匿名さん]

無謀ではにと思いますが、→無謀ではないと思いますが

[408: 匿名さん]

こちらのスレとても参考になります。

無謀なローン組むより頭金貯めてローン額減らす(年収の５倍以下)とよくありますが、今月の金利最低金利ですね。

今後金利がどのように推移していくかは誰にもわかりませんが、２〜３００万一生懸命頭金貯めてローン額減らしても、金利が少し上がったらその分は一気き無駄になる気がするのですが…

その辺りがよくわかりません。ご教授お願い致します。

今、銀行は企業にもよりますが７倍とかでも貸しますね。本当に低金利です。

[409: 匿名さん]

>>408

ケースバイケースですが
年収の7倍は大概どんなケースでも無謀ですね


私自身最大で8.2倍の住宅ローンを貸し付けたことがありますが
その方は年収1200万嫁さん公務員
小無し(都合により予定もなし)
親御さんが資産家で公務員のお偉いさん
のという破格な条件でした

普通のご家庭(核家族、4人)
ですと、年収500万超で5倍位の融資額であれば破綻したケースはほぼないです。
ボーナスカット等があった方でも
ほぼ一時的な預貯金のやりくり等でしのがれています。

感覚的には6倍超えるもしくは、
年収400万円以下の方は
一時的なアクシデントに耐えられず
条件変更や資産の処分といった
大事になりやすいです

[410: 匿名さん]

>>408

返答漏れがありましたが
金利については200万～300万の
支払い額が変わるほどの上昇は
考えにくいですが
現在賃貸に住んでおり、確実に
戸建かマンションを購入するのであれば
早めに購入したほうが良いかと
頭金に不安があるのなら親御さんからの援助や借入をお願いする方が多いですね

余談ですがこれこそ、本当にどうなるか分かりませんが
現在は世界的には好況の状況が長いです
ダウやDAXを参考にすればわかると思いますが。
この状況下で不動産を購入するのはどうかと尋ねられると、少し考えてしまいます。

[411: 匿名さん]

>>409,410

ご丁寧な説明、ご意見
ありがとうございます。
とても参考になります。

賃貸住まいなので購入に向けて検討していきます。

低金利と来年の増税、建築費の高騰…物件価格上昇、東京オリンピック…と考えると今が！と思って焦ってしまいました。


資金さえあれば選択肢が広がるので、今までの散財が悔やまれます。

やはり購入で検討していき５倍までで考えます、貴重なご意見ありがとうございました。

[412: 購入検討中さん]

世帯年収
　本人　　税込800万円 　　　 　　
　配偶者　専業主婦

家族構成
　本人　　36歳
　配偶者　37歳
　子供　3歳と0歳

物件価格（諸経費込み）
　新築戸建＋諸費用：5000万円

ローン
　・頭金　2000万円
　・借入　3000万円


貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

その他
　車１台

いかがでしょうか？

[413: 匿名さん]

>>412
頭金が貯金で貯めたものなら生活レベルも変わらずに楽しく返済していけると思いますよ。15年くらいで返せたらいいけど、お子さんの学費がかかる頃と重なるから大変かな？20年くらいですかね。残り10年で老後資金貯める感じかな？

[414: 匿名さん]

老後資金対策をまだしていないなら、今からコツコツやるべき。

[415: 匿名さん]

一般論として大手等で35年以上勤務が見込めるなら、老後の自助は極論少なくても良いでしょうが、
それ以外は退職金含め３千万は老後補填金として個人年金とかで積金した方が良い。

[416: 匿名さん]

412>400と似てるので、そのレスみれば参考に成るでしょ。３人家族なら問題無し、４人家族だから油断禁物。

[417: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人（夫）　　税込500万円　正社員（独立行政法人）
　配偶者（妻）　税込350万円　正社員 （民間）

■家族構成
　本人　　43歳
　配偶者　39歳
　子ども　6歳、8歳

■物件価格
　建物3400万円（一戸建て；外構照明カーテン引越代など諸費用込）
　土地1500万円（諸費用込）
　コミコミで4900万円

■住宅ローン
　・頭金　3000万円
　・借入　1900万円
　・変動　35年・0.7％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　約200万円

■昇給見込み
　本人（夫）　あり（年10万程度）
　配偶者（妻）微増

■定年・退職金（夫のみ）
　60歳or65歳
　1500万程度見込み
　60歳定年ならば、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子ども2人で終了

■その他事情
　・ローンなし
　・子どもは高校までは公立、大学は希望があれば行ってもらいたい
　・夫婦ともに仕事は続ける予定
　・車一台
　・貯金は年利1.2％（税引後）で定期預金


生まれて初めてローンを控えていて不安でいっぱいです
福利厚生で1.2％で預金できるのでローンを増やした方がいいのか検討中です
何でもいいので意見下さい

[418: 匿名さん]

自分も人生で初めての借金が住宅ローンでした。
都内在住、土地は相続したので購入費は掛かりませんでしたが、
借金と土地担保などのプレッシャーが嫌で銀行からは建築費用の半分にして１５年ローンにしました。

[419: 匿名さん]

４１８追記：昨年税込み年収７８０（今年８３０見込）３人家族（FIX）
注文建築総額３８００万＋各家電＋地震火災保険３０年一括（地震は５年ごと一括）　
借入額２０００万１５年ローンの当初１０年タイプ　現預貯金；１５００前後
自助で老後用別途積み立て６０歳払い込み終了次の月より１５年間支給が２本有り

[420: 匿名さん]

>>417
全くもって購入は問題ないと思います。
ひとつ気になるのは残貯金の少なさ。もう少し手持ちを増やしても良いと思います。
手持ち少ないと、もしもの時は不安になりますよ。
手持ちが増えるば都度繰上げれば良いだけですし。

あと自分が税金が減税で、いくら戻ってくるのか把握しておくと借入額も見えてくるのではないでしょうか。