年収に対して無謀なローン その29

[匿名さん]

その29です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/415478/
その２７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/369131/
その２６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/342243/
その２５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/329767/
その２４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/308486/
その２３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/284584/
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/

[321: 検討中_悩悩]

現在 7万5千円の賃貸にて15万/月貯金できている状況。
購入した場合、固定資産税込みで月12万程度の支出を想定。

なんとかやっていけると思っていますが、やはり厳しいでしょうか。。


■世帯年収
　本人　　税込400万円　正社員
　配偶者　税込350万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　30歳

■物件価格・種類
　3500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　5000 + 5300 + 6000 = 16300円／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途160万円用意有）
　・借入　3300万円
　・変動　35年・1.025%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　共に10万/年程度

■定年・退職金
　60歳
　合わせて1000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　将来的に2人はほしい

■その他事情
・車一台所有 ローン無し
・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に実家有り、育児協力が見込める。

[322: 匿名さん]

>>321
子供が産まれたら予定通りに貯蓄できんよ。
今のうち頭金貯めて旦那の給料だけでローン払えるようにしましょう。
あと、変動で1.025?高くない？

ちなみに2人子供が出来たら戸建にすりゃ良かったと思うのでは？子供出来てから家の購入を考えるべきかな。

[323: 匿名]

321さん
配偶者と同じくらいの年収で、現在育児休暇中です。
主人の年収は530万ですがＤＩＮＫＳの時は20万/月くらい貯金出来ていました。（私の手取りそのまんま貯金、2人分のボーナスは別途貯金）
復帰後は保育園に預けるので残業も出来ないので自分の年収も落ちると思います。
そして保育園代などもかかります。。。2人目出来たら辞めるかもしれません。現在子供が可愛くて復帰すら憂鬱です。
321さんの年収だけでまわりを見ると月８万くらいのローンです。生活できていなくは無いですが苦しそうな生活です・・・頭金をためることをオススメします。

[324: 匿名さん]

>>321

金利の高低は属性等で異なるけど
もっと安いところないのかな？
奥さん復帰後に時短とかなら大抵、年収半分近くまで下がるよ
で、仮に第一子から3年で第二子出産なら
その間実働２年ないわけだから
手取りで300稼げる位
その辺を夫婦で話し詰める必要があるかと

親御さんの援助に頼るか
御安い物件に変えるか
子供二人ほしいなら現実的に考えて
そこまで頭金貯める時間無さそうですし

[325: 購入経験者さん]

>>321
なぜ頭金が必要なのか理解されていますか？一般に新築マンションは購入直後に価値が2割は下がります。人生何が起こるか分かりません。これから二人お子さん持つつもりなら尚更。ローン払えずマンションを売却する事態になった時に借金が残らないためには頭金が3割ほど必要なのです。購入する地域の中古価格をよく調べて、いざ売る時に残積なしでいける頭金を用意してください。それでも上手く行くかは時の運なのに、7%しか頭金用意できないなんて危険すぎます。

[326: 匿名さん]

タワマンか駅近なら有りだな物件下落率低いからバンザイしても救いようがあるし。
地方とか駅遠なら明るい家族計画を決めてからでも遅くは無い。

[327: 匿名さん]

借入　3300万円 ・変動　35年・1.025%>
*１馬力だと借入元本が年収の8.25倍、完済迄2馬力前提で4.4倍。
*まず90万位の諸経費除く、総返済額は約3900万。月返済は94,000位。それに管理費含め11万。
金利が１％上がると総返済額4600万。月返済110,000、管理費含め12.6万。
*収入、残余金、退職金の状況や家族が増えた場合、繰上は無理っぽい。
*また老後難民予備軍に成らない為の策も必要。（既にやっていれば良いですが、）

[328: 匿名さん]

返済比率よりも資産の残存価値を考えた方が良いですよ。
破綻時の任意売却ｏｒ競売時にどれだけの値段で売れるかを考える。
つまり破綻時の出口から検討すべきだよ。地方の戸建てと都心のタワマンじゃ同じ値段でも１０年２０年後の価値なんていくらでも乖離するんだし。
ここでアドバイスしてる奴らは返済能力でしか見てないですよね。

[329: 匿名さん]

悪いけど３５００万のタワマンなど無いんじゃないと思うが。

[330: 匿名さん]

>>328
資産の残存価値も見るのは当然だが
まずは返済能力もみるだろ
まともな金融機関も同じだぞ？

担保を重視するなら
破綻ありきの計画みたいじゃねえかw
いざって時に資産と負債を相殺できるのは
当然だけど
それがこないようにすのが大前提だよ
素人のしったかはヤメロ

まずは、返済できるか
ゆとりがある返済計画かだよ
年間何万と住宅ローン破綻者がいるのは
物件の資産価値を考慮していないからではない
返済計画が甘いから

[331: 匿名さん]

>>330
ヒント：銀行は信用評価、ノンバンクは担保評価

ここで無謀かどうかなんて聞いてくるような与信なんて知ったこっちゃ無いんだから
仮に破綻したときに追い銭食らうかどうかだけでも分かってたほうが良いだろうが。
それが親切な人の回答であって、借りれるかどうかなんてこんな所でダラダラ書き込まなくても銀行に電話すりゃ一発回答。

[332: 匿名さん]

>>321

無謀云々の前に、家族の人数が確定してから購入しないと目算が違ったということになりかねないよ。
子供はできるかもしれないし、できないかもしれない。希望通り二人かどうかなんて全くわからん。

業者におされてその気になってしまっているのでしょうが、まだ早すぎ。
頭金を貯めて、子作りに励みましょう。購入は5年から10年後が現実的だと思いますよ。

[333: 匿名さん]

子供の教育費一人1000万円。
夫婦の老後資金3000万円。

これを前提に家を買えるか考えたら簡単。
目論見も出来ないような収入ならやめたほうがいい。
将来の収入や子供の人数さえわからない状態で、家なんて買うものじゃない。

[334: 匿名さん]

>>333

アホやろｗｗ
将来のこと分かるやつなんていないよ。
未来のことを語る時点で思慮浅い証拠。

将来の収入増を見越すことは出来ないが、減らさないことは出来る。
だからこそ今の収入でずっと払っていけるかどうかで判断する。

[335: 匿名さん]

>だからこそ今の収入でずっと払っていけるかどうかで判断する。

家族構成も判らない状態で、今の収入をもとに支払いを判断するのは、
占いや予言の世界だね。

[336: 匿名さん]

>>333
これには同意ですね。
銀行員なんて年収と年齢と借り入れ履歴重視で判断してんでしょ？
被扶養者が１０人いて可処分所得が少なくてもその件は重視してないとか？
このスレの自称ライフプランナーさん達ならそれくらいのデータ出すべきだよね。

[337: 購入検討中さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込1,000~1,300万円　自営
　配偶者　税込750万円　正社員(歯科医)

■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　配偶者　33歳
　子供0　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　8,000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　25,000円・9,000円・0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　2,000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　6,500万円
　・変動　?年・?%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　0万程度見込み
　　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内位に１人欲しい

■その他事情
　・親は金持ち(妻を私立の歯科大に行かせられた)

[338: 匿名さん]

321さんはその後レス無いが、
６０歳定年で夫婦合算の退職金が１千万しかなく、これを改善出来るか否か。

[339: 匿名さん]

>>337
そんなに収入あんのに貯蓄少ない理由は外車買い換えが趣味で浪費癖があり他に消費者金融から借り入れがあるとか？
って人の話聞いたことあるな。

株とか不動産とか資産も書くと良いですね。

[340: 匿名さん]

333さんの教育費も321さんに甘めに書いてあげているようですが、オール国公立、大学は文系、自宅通いで平均1800万ですから。
321は公的年金を年300万〜貰える等級でも無年金期間の自助が必要ですよ。恐らく今30歳なら年金支給年齢は67,68歳ですよ。

[341: 購入検討中さん]

>>339
一度fxで失敗して2,000万ほど損してます。
それ以降は全く手出ししてません。
それと、新婚なので妻の預貯金を把握してません。
もしかしたら親の援助かももわかりません。

[342: 匿名さん]

歯科の数も多く経営厳しいからな〜

[343: 購入検討中さん]

>>342
自分は歯科医ではないです。
妻が歯科医(雇われ)です。

[344: 匿名さん]

>>343
相談者の単独名義でのローンですか？
自営業者とあるけれど、
ご承知かもしれませんが、自営の場合は
仕事の内容やこれまでの業績次第で、
審査が大きく変わります。

けど、定年が６０歳って？？

[345: 購入検討中さん]

>>344
自分は企業の顧問職なので一応自営としました。
いつクビになるかもしれないというリスク(おそらくないと思いますが)があるので。
そこの定年が一応60歳です。それ以降は雇ってくれる会社があればという感じです。
ローンは自分名義で組もうと思いますが、まだ具体的に借りる銀行などは決まってません。
色々物件を見てると8,000万位のものが欲しいかなと。

[346: 匿名さん]

自営の場合は税込みではなく、課税所得で判断する銀行も有るので注意。
また自営３年以下は門前払いとか３年間の確定申告で３年の内１年でも赤だとダメとか厳しいですよ。

[347: 匿名さん]

３７と言う年齢で、企業の顧問職・・・・
もしかして、親族が経営する会社の顧問か何か？

まあ、それはともかくとして、
審査する方からすると、顧問職は、
仕事が永続せず、収入が安定しない（ここが大事）
というリスクがあると考えるかも。

確定申告をされているのでしょうから
３年分ぐらいは提出が求められるし
「顧問」の業務内容の説明や、
「クビになるリスクが少ない」という
それなりの根拠を示す必要があるかも。

[348: 匿名さん]

銀行から２馬力ローンを条件に出されるかもしれませんが、幾つか銀行を当たる事ですね。

[349: 購入経験者さん]

2000万損出しても3000万残ってるのはさすがですねー。このレベルなら頭金もっと用意して余裕買いして欲しいところですけど、周りの年収も高いし無駄遣いも多くなってなかなか貯まらないのですよね。でも、お金かかるのはこれからですよ。子連れの旅行に教育費、中学は私立でしょうかね？もしかしたら、義理実家援助で私立小学校もあるかも。奥様の貯蓄分からないとか言ってないで、義理実家からの援助、贈与含めてちゃんと話あった方が良いですよ。直径親族からの住宅資金の贈与税免除とか使わないのですか？

[350: 購入検討中さん]

>>347
親族経営ではないです。
顧問弁護士です。給与所得が1,000万位と、あとは歩合の報酬が300~400万位です。

[351: 匿名さん]

給与所得なら余裕じゃん。
もっと高い所買いなよ。１０年後にも買値以上で売れるようなタワマンのプレミア部屋とかね。

[352: 匿名さん]

純ちゃん時代に弁護士を増やす政策を取ってから、弁護仕業も安泰じゃないようですからね〜

[353: 購入検討中さん]

>>349
妻は歯科医としてのスキルアップのため色々講習に通ったりしていたので、
そんなに貯金はないと思います。あっても500万~600万かなと。
妻の実家にはなるべく頼りたくないのが本音でして、
もちろんどうにもならなくなった時は頼りますが。
あと、妻が早く子供が欲しいと言ってます。
そうすると必然的に仕事はセーブすることになります。
子供が私立かはまだ分からないです。
正直自分はずっと公立国立なのでその必要性は感じないのですが、
東京ではそれが標準なのですかね、、、

>>351
「１０年後にも買値以上で売れるようなタワマンのプレミア部屋」
そんなのがあるのなら買いたいです(笑)

[354: 匿名さん]

>>340
>333さんの教育費も321さんに甘めに書いてあげているようですが、オール国公立、大学は文系、自宅通いで平均1800万ですから。
>321は公的年金を年300万〜貰える等級でも無年金期間の自助が必要ですよ。恐らく今30歳なら年金支給年齢は67,68歳ですよ。

ということは、大学まで出すつもりなら教育費は余裕をみて一人2500万円。
老後資金も夫婦で、最低5000万程は確保しないといけませんね。

60歳から67,8歳までの間に働けても、給与はそれ以前に比べて大幅に下がります。
年金自体も減額になるでしょうし、インフレ(知らない人もいるようですが)や金利上昇リスクも考えないと。
相応の収入と貯蓄がないと、家を買っても楽しくない生活を送ることになりそうです。

購入前に何の為の家か、よく考えます。

[355: 匿名さん]

>>350
あ、Ｂのかたなのね。
給与所得と言っているけど、「企業内」ということ？
純粋に外部顧問なら、顧問報酬だし。

まあ、Ｂなら自営業でも金融機関の審査基準は違ってくるね。
けど、やはり「顧問」だとすると、永続するかどうか。

[356: 検討中_悩悩(決断)]

321です。

レス遅くなり申し訳ありません。
また、様々な指摘ありがとうございます。

私自身、子供がこれからということで
いざ妊娠、出産となった時の状況が一番心配していた部分ではありました。

みなさまの指摘通り、まだ時期尚早ですね。
5年後、頭金1000万を目標に貯蓄に励みたいと思います。

ありがとうございました。

[357: 購入検討中さん]

>>355
今日銀行に行ったら1億まで融資しますよと言われました。
少しびびってしまいました。そんなローン組む勇気ないです(笑)

[358: 購入経験者さん]

>>353
349です。いまは子ども保育所に預けて働いているのでしょうか？二人目生まれても仕事に復帰されるのかな。一馬力で1300はとても立派ですけど、東京で子ども二人を私立中学に通わすとなると贅沢できる年収でもないです。子どもの学区で受験がどれだけ盛んかとか、家庭の希望とマッチしてるのか、子どものフォローのために奥様もっと仕事セーブすることにならないかなど考えておかないと、あっという間にカツカツ生活になりますよ。

[359: 匿名さん]

実に稚拙な相談。わるいけど、仕事出来そうに見えないわ

[360: 購入検討中さん]

>>358
参考になります。色々妻とも相談します。

皆様、仕事のできない私の稚拙な相談に対するアドバイスありがとうございました。

[361: 匿名さん]

>>357
そりゃ返済比率見たらそれくらい貸してくれるだろ。
だからタワマンのプレミア部屋買えってアドバイスしてやってんのに。
銀行は貴方みたいな人に貸したくてしゃーないんだよ。
オイラみたいなペテン自営業には貸さないくせにね。

[362: 銀行関係者さん]

>>355
今日銀行に行ったら1億まで融資しますよと言われました。
少しびびってしまいました。そんなローン組む勇気ないです(笑)


ローンは借金です。
病気とかで働けなくなったら手放す羽目になるのに。
まあ、余裕のある人は別、

思い切った行動を取ってくれる人もいないと経済が回らないですからね。

[363: 匿名さん]

老後５０００万もってるひとが、どれだけいるんだろうか
わしゃむりだは。
３０００万がやっと

[364: 匿名さん]

３６３＞老後生活費が年３００として年金が２００以上なら３０年はokですよ。

[365: 匿名さん]

追伸、残債、無年金年数は無いものとする。ある場合は+アルファ必要。

[366: 匿名さん]

負債はそれぞれでしょうが、
定年時で資金3000万なら大半が準備出来るでしょ！？退職金＋自助。

[367: 銀行関係者さん]

一括ならともかく長期ローンだと賃貸と比べて金銭面での優位性がほとんど無かったりする。
メンテ費用も馬鹿にならないし身動きも取れなくなるからデメリットばかりが際立つことになる。
そもそも住宅なんて寿命が明確に存在するんだから若いうちから無理して買う必要なんてどこにも無いし、
身の丈にあった生活をしてキッチリお金をためてから買えばいいだけの話。

まあ、余裕のある人は別、

思い切った行動を取ってくれる人もいないと経済が回らないですからね。

[368: 銀行関係者さん]

時代も環境も違うんだし年収5倍の呪縛から解き放たれるべき

どれだけ大金か？それを抑えることができればどれ程日々の生活が豊かになるか考えたことがあるのか

まあ、余裕のある人は別、

思い切った行動を取ってくれる人もいないと経済が回らないですからね。

[369: 匿名さん]

プー太郎時代がなく、キッチリ働いて年金で３００万以上とか２馬力合算で４００万とか居ますからね。そういう方々は退職金とは別に自助も貯まるんですよ。

[370: 購入経験者さん]

なんか、同じ人がリフレインしてるね。

借金して、何が悪い。日本なんて１０００兆円も借金あるんだぞ！

世界ワースト。でもデフォルトしてないぜ。

借金できない奴のひがみだな。