年収に対して無謀なローン その29

[匿名さん]

その29です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/415478/
その２７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/369131/
その２６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/342243/
その２５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/329767/
その２４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/308486/
その２３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/284584/
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/

[301: det]

皆様、宜しくお願い致します！


世帯年収
　本人　　額面850万円　正社員
　配偶者　税込420万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　　38歳
　配偶者　32歳
　子供　　第一子が年末に誕生予定

■物件価格・種類
　5900万円　中古マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　合計20000円／月

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費、リフォーム費は別途用意）
　・借入　5900万円（品川区、築10年、80平米）
　・変動　35年、0.7～0.8％前後
　　　　　（片方を固定にしての妻とのペアローンも検討中）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1200万円

■昇給見込み
　1～2年後に年収1000万程度に昇格する予定
　妻は2015年は産休、2016年からは時短勤務で復帰のため年収300万程度
　世帯年収では大きく変化せず

■定年・退職金
　60歳
　確定拠出と組み合わせの制度のため、現金での退職金は1000万程度

■将来の家族構成の予定
　今のところ、１人のみの予定

■その他事情
　・車のローン　なし
　・親からの援助　なし
　・資産の多くは定期や株式などに分散しているため、
　　まずは全額借りて様子を見る予定。
　・ローン減税の１０年間は金利が１％以下の間は繰上げ返済はせずに、
　　貯蓄（と少しは投資も）に回して、
　　金利が１％を超える動きを見せた時に、まとめて繰上返済予定。
　・物件は立地も良く流動性も高いことが見込まれるため、
　　減税終了と子供が中学生になる１０～１２年を一つの目途にして、
　　買い替えすることも検討しています。

[302: 銀行関係者さん]

>301

お若いのに、高収入、大丈夫でしょう。（※堅実な生活をしていれば）

＞変動　35年・0.7～0.8%
会社員では、まあまあの金利です。普通

頭金なしの全額借り入れ

お若いのに決断力がありますね。

もし、10年後、売却しても、お手元に借金しか残りませんよ。
５９００万円の借金は、中々減りませんよ。
元金が減りませんよ。

銀行にとっては、上客です。
もし、返済できなくなっても、抵当権が設定してあるし、保険もかけてあるしね。
思い切って、担当者に、諸費用・りホーム分もローンが組めるか聞いてみたら如何でしょうか、
多分、貸してくれると思いますよ。

住宅ローン減税・・・魅力ですね。
でも、数字のマジックです。銀行が儲かるだけです。
国は、お金を恵んでくれませんよ。

[303: 匿名さん]

>>301

これに大丈夫とか答えちゃうんだよな、、、
貯蓄全部突っ込んでも無謀レベル。
このスレも随分変わったね。

無謀ローン道ずれスレになってるね。

[304: 2年後引越し予定]

2年後にマンション住み替えで新居の購入を考えています。
購入価格を上限6500万円で検討するつもりです。
ファイナンシャルプランナーに相談したら大丈夫とのことでしたが、
金額が大きいため皆さんの意見をお聞きしたいと思って投稿させていただきました。

■世帯年収
　本人　　税込970万円　正社員
　配偶者　約100万円　パートタイム

■家族構成(2年後のローン開始時)
　本人　45歳
　配偶者　44歳
　子供１　13歳

■希望物件価格・種類
　6400万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金
2万円(現在のマンションと同程度)

■住宅ローン
　・頭金・諸経費込み 3600万円
(預金から1600万円・自宅マンション売却で2000万円)
　・借入　3000万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　


■その他事情
・車なし、酒煙草やお金のかかる趣味なし
・親からの援助なし予定
・子どもは私立中学受験予定
・自宅マンションはローン完済
・節約を心がけています。今年は400万円預金予定。

ご意見よろしくお願いします。

[305: 購入経験者さん]

>>301
金利が上がったらまとめて繰り上げ返済って、どこにその資金があるのでしょうか？貯金1200万の他に5000万ほど資産があるの？株式が下がったらどうするのでしょう。

[306: 銀行関係者さん]

>304

ファイナンシャルプランナーにご相談なら大丈夫でしょう。
fpさんは、何級なんでしょうか。
FPさんのスキルもありますので、あまり信用しない事です。
詳しい資料をお持ちになり、相談しているので、何もいえません。
ここは、資料が少ないです。
ここだけで、判断される方は、1人もいないと思います。
井戸端会議程度にね。

一般論ですが、マンション・・値下がりしています。
本当に、2年後、２０００万の資産価値があるのでしょうか？

３０００万円もローンを組んでいただける方は、
銀行にとっては、上客です。
もし、返済できなくなっても、抵当権が設定してあるし、保険もかけてあるしね。
思い切って、担当者に、諸費用・りホーム分もローンが組めるか聞いてみたら如何でしょうか、
多分、貸してくれると思いますよ。

住宅ローン減税・・・魅力ですね。
でも、数字のマジックです。銀行が儲かるだけです。
国は、決して、お金を恵んでくれませんよ。

[307: 匿名さん]

>>301なんて無謀そのもの。
そりゃ銀行関係者は大丈夫って言うわな（笑）

ちなみに昔は↓で無謀無謀のフルぼっこ。


世帯年収
　本人　　額面800万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　　35歳
　子供　　3歳

■物件価格・種類
　5500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　合計40000円／月

■住宅ローン
　・頭金　1500万円（諸経費、リフォーム費は別途用意）
　・借入　4000万円
　・変動　30年、1.4％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■その他事情
　・車のローン　なし
　・親からの援助　なし

[308: 匿名さん]

自己資金０に近いのに家を買うのはネタでしょう。
そんな計画性のない世帯は、高額の長期ローンなんて払えない。

ネタでなければ、業者や銀行トークにのって舞いあがってるだけ。
業者や銀行は、契約とれば購入者がどうなろうと関係ない。
無謀というより無知。

[309: 購入検討中さん]

>>307
そのケースは全然問題ないね。昔は嫉妬心でストレス解消系コメントをするスレだったのね。

[310: 購入経験者さん]

301さん

収支的には問題ないが、資金計画が無謀だと思います。302さんも指摘してますが、資産が1200万もあるなら、わざわざローン金額をそこまで抱える必要はないのでは？年率１％の利子が確保できる保証はない。

また、いくら良い物件でも、買い替えたらローン保証金や登記費用や毎年の固定資産税や引っ越し費用まで賄えるとは思えない。少子高齢化の需要減の時代です。そこまで見込める物件なら、もっと価格が高くなるはず。

奥さんも産休育休後に復帰できるとは限らない。体調の問題や保育所の問題もある。

取らぬ狸の皮算用にならないように。自分の希望と実際の環境の行く末は同じではない。


304さん

収支的には問題はないと思います。これが無謀だったら、ほとんどのローン返済計画は破綻してますね。

ただ、節約家族とはいえ、子どもはこれから費用が掛かりますし、ローンが開始されれば、そんなに貯蓄性も維持できないでしょう。また、役職定年制はないのか、気になります。

[311: 匿名さん]

>>307

何年前のケースか知らんが、それ、自分のケースなんでしょ？今はどうなのよ。

[312: 匿名さん]

昔とは金利が違うから、一概に甘くなったとも言えないんだよな。
金利が上がるリスクは高くなってるんだけど。

[313: 匿名さん]

>>312
昔っても307の金利ならそんなに前でも無いんじゃない？
１０年は経ってないかと。

[314: 銀行関係者さん]

>>307

失礼ですが、・・・・　過去だと思いますが
現状で、
＞変動　30年、1.4％
では、無いですよね。
高金利です。
もし、現状維持でしたら、借り換え手数料も含んで検討された方が、良いと思います。
銀行儲けすぎです。

裏技ですが、銀行の担当者に、借換考えているんだけど・・・・金利下がる？　と言うと下がる場合がありますよ。


因みに、個人のお客様には、中年くらいの人には、できるだけ貯蓄して　現金　購入を勧めています。

　　　　お若い方には、できるだけ、貯蓄減らしても、借り入れ額を減らして、急な病気に備えて、掛け捨てのお安い保険を勧めています。保険は、団体信に強制加入させられますから、生命保険の解約も視野にしれてください・・・と

　小さな地方の会社だから、何とか、雇ってもらっているんでしょうね。定年まじかの、平営業ですが、そこそこ、定期のお客様が付いてくれているので、なんとか、やっていますよ。今月も、定期のお客様に助けてもらいまいた。

[315: 匿名さん]

昔、変動で１、４％でも現在は金利それなりに下がってるはず。

[316: 銀行関係者さん]

>銀行関係者さん
年収推移は500～610万円位です。（営業成績による変動）
妻は、パート
子供は、3人　大学２人・専門学校1人　3人とも年子なので、来年から、卒業が続きます。

資格は、FP技能検定２級・簿記検定・社会保険労務士（登録していない）・衛生工学衛生管理者・計量士等、会社に、残してもらうために、取得しました。

最終学歴は、商業高校卒業　です。

自動車3年ごとに買い替え（現金）

これでも、数年前に、狭小ですが、現金で、住宅を購入できました。

がんばれば、大丈夫ですよ。

がんばってください。

[317: 銀行関係者さん]

>315

>昔、変動で１、４％でも現在は金利それなりに下がってるはず.

それなら、一安心・・・


がんばって！

[318: 匿名さん]

３１７＞各金利のタイプとメリット、デメリット、ルールとか分かってますか？

[319: 2年後引越し予定]

304です。

お返事下さった皆様、ありがとうございます。
関東のベッドタウンから都心部への移動となり、
今住んでいる所有マンションよりずっと予算を引き上げてるため
不安がありました。
2年後の引越しまで頑張って貯蓄に励みます。

[320: 銀行関係者さん]

304さん
お疲れ様です。

最終決定は、御自身です。

後悔だけは、しないように、御検討ください。

「あの時、買っておけば良かった」・・・・・

貯蓄を御選択なら、住宅財形みたいな商品がありましたら、会社にありましたら良いと思います。

[321: 検討中_悩悩]

現在 7万5千円の賃貸にて15万/月貯金できている状況。
購入した場合、固定資産税込みで月12万程度の支出を想定。

なんとかやっていけると思っていますが、やはり厳しいでしょうか。。


■世帯年収
　本人　　税込400万円　正社員
　配偶者　税込350万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　30歳

■物件価格・種類
　3500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　5000 + 5300 + 6000 = 16300円／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途160万円用意有）
　・借入　3300万円
　・変動　35年・1.025%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　共に10万/年程度

■定年・退職金
　60歳
　合わせて1000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　将来的に2人はほしい

■その他事情
・車一台所有 ローン無し
・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に実家有り、育児協力が見込める。

[322: 匿名さん]

>>321
子供が産まれたら予定通りに貯蓄できんよ。
今のうち頭金貯めて旦那の給料だけでローン払えるようにしましょう。
あと、変動で1.025?高くない？

ちなみに2人子供が出来たら戸建にすりゃ良かったと思うのでは？子供出来てから家の購入を考えるべきかな。

[323: 匿名]

321さん
配偶者と同じくらいの年収で、現在育児休暇中です。
主人の年収は530万ですがＤＩＮＫＳの時は20万/月くらい貯金出来ていました。（私の手取りそのまんま貯金、2人分のボーナスは別途貯金）
復帰後は保育園に預けるので残業も出来ないので自分の年収も落ちると思います。
そして保育園代などもかかります。。。2人目出来たら辞めるかもしれません。現在子供が可愛くて復帰すら憂鬱です。
321さんの年収だけでまわりを見ると月８万くらいのローンです。生活できていなくは無いですが苦しそうな生活です・・・頭金をためることをオススメします。

[324: 匿名さん]

>>321

金利の高低は属性等で異なるけど
もっと安いところないのかな？
奥さん復帰後に時短とかなら大抵、年収半分近くまで下がるよ
で、仮に第一子から3年で第二子出産なら
その間実働２年ないわけだから
手取りで300稼げる位
その辺を夫婦で話し詰める必要があるかと

親御さんの援助に頼るか
御安い物件に変えるか
子供二人ほしいなら現実的に考えて
そこまで頭金貯める時間無さそうですし

[325: 購入経験者さん]

>>321
なぜ頭金が必要なのか理解されていますか？一般に新築マンションは購入直後に価値が2割は下がります。人生何が起こるか分かりません。これから二人お子さん持つつもりなら尚更。ローン払えずマンションを売却する事態になった時に借金が残らないためには頭金が3割ほど必要なのです。購入する地域の中古価格をよく調べて、いざ売る時に残積なしでいける頭金を用意してください。それでも上手く行くかは時の運なのに、7%しか頭金用意できないなんて危険すぎます。

[326: 匿名さん]

タワマンか駅近なら有りだな物件下落率低いからバンザイしても救いようがあるし。
地方とか駅遠なら明るい家族計画を決めてからでも遅くは無い。

[327: 匿名さん]

借入　3300万円 ・変動　35年・1.025%>
*１馬力だと借入元本が年収の8.25倍、完済迄2馬力前提で4.4倍。
*まず90万位の諸経費除く、総返済額は約3900万。月返済は94,000位。それに管理費含め11万。
金利が１％上がると総返済額4600万。月返済110,000、管理費含め12.6万。
*収入、残余金、退職金の状況や家族が増えた場合、繰上は無理っぽい。
*また老後難民予備軍に成らない為の策も必要。（既にやっていれば良いですが、）

[328: 匿名さん]

返済比率よりも資産の残存価値を考えた方が良いですよ。
破綻時の任意売却ｏｒ競売時にどれだけの値段で売れるかを考える。
つまり破綻時の出口から検討すべきだよ。地方の戸建てと都心のタワマンじゃ同じ値段でも１０年２０年後の価値なんていくらでも乖離するんだし。
ここでアドバイスしてる奴らは返済能力でしか見てないですよね。

[329: 匿名さん]

悪いけど３５００万のタワマンなど無いんじゃないと思うが。

[330: 匿名さん]

>>328
資産の残存価値も見るのは当然だが
まずは返済能力もみるだろ
まともな金融機関も同じだぞ？

担保を重視するなら
破綻ありきの計画みたいじゃねえかw
いざって時に資産と負債を相殺できるのは
当然だけど
それがこないようにすのが大前提だよ
素人のしったかはヤメロ

まずは、返済できるか
ゆとりがある返済計画かだよ
年間何万と住宅ローン破綻者がいるのは
物件の資産価値を考慮していないからではない
返済計画が甘いから

[331: 匿名さん]

>>330
ヒント：銀行は信用評価、ノンバンクは担保評価

ここで無謀かどうかなんて聞いてくるような与信なんて知ったこっちゃ無いんだから
仮に破綻したときに追い銭食らうかどうかだけでも分かってたほうが良いだろうが。
それが親切な人の回答であって、借りれるかどうかなんてこんな所でダラダラ書き込まなくても銀行に電話すりゃ一発回答。

[332: 匿名さん]

>>321

無謀云々の前に、家族の人数が確定してから購入しないと目算が違ったということになりかねないよ。
子供はできるかもしれないし、できないかもしれない。希望通り二人かどうかなんて全くわからん。

業者におされてその気になってしまっているのでしょうが、まだ早すぎ。
頭金を貯めて、子作りに励みましょう。購入は5年から10年後が現実的だと思いますよ。

[333: 匿名さん]

子供の教育費一人1000万円。
夫婦の老後資金3000万円。

これを前提に家を買えるか考えたら簡単。
目論見も出来ないような収入ならやめたほうがいい。
将来の収入や子供の人数さえわからない状態で、家なんて買うものじゃない。

[334: 匿名さん]

>>333

アホやろｗｗ
将来のこと分かるやつなんていないよ。
未来のことを語る時点で思慮浅い証拠。

将来の収入増を見越すことは出来ないが、減らさないことは出来る。
だからこそ今の収入でずっと払っていけるかどうかで判断する。

[335: 匿名さん]

>だからこそ今の収入でずっと払っていけるかどうかで判断する。

家族構成も判らない状態で、今の収入をもとに支払いを判断するのは、
占いや予言の世界だね。

[336: 匿名さん]

>>333
これには同意ですね。
銀行員なんて年収と年齢と借り入れ履歴重視で判断してんでしょ？
被扶養者が１０人いて可処分所得が少なくてもその件は重視してないとか？
このスレの自称ライフプランナーさん達ならそれくらいのデータ出すべきだよね。

[337: 購入検討中さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込1,000~1,300万円　自営
　配偶者　税込750万円　正社員(歯科医)

■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　配偶者　33歳
　子供0　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　8,000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　25,000円・9,000円・0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　2,000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　6,500万円
　・変動　?年・?%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　0万程度見込み
　　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内位に１人欲しい

■その他事情
　・親は金持ち(妻を私立の歯科大に行かせられた)

[338: 匿名さん]

321さんはその後レス無いが、
６０歳定年で夫婦合算の退職金が１千万しかなく、これを改善出来るか否か。

[339: 匿名さん]

>>337
そんなに収入あんのに貯蓄少ない理由は外車買い換えが趣味で浪費癖があり他に消費者金融から借り入れがあるとか？
って人の話聞いたことあるな。

株とか不動産とか資産も書くと良いですね。

[340: 匿名さん]

333さんの教育費も321さんに甘めに書いてあげているようですが、オール国公立、大学は文系、自宅通いで平均1800万ですから。
321は公的年金を年300万〜貰える等級でも無年金期間の自助が必要ですよ。恐らく今30歳なら年金支給年齢は67,68歳ですよ。

[341: 購入検討中さん]

>>339
一度fxで失敗して2,000万ほど損してます。
それ以降は全く手出ししてません。
それと、新婚なので妻の預貯金を把握してません。
もしかしたら親の援助かももわかりません。

[342: 匿名さん]

歯科の数も多く経営厳しいからな〜

[343: 購入検討中さん]

>>342
自分は歯科医ではないです。
妻が歯科医(雇われ)です。

[344: 匿名さん]

>>343
相談者の単独名義でのローンですか？
自営業者とあるけれど、
ご承知かもしれませんが、自営の場合は
仕事の内容やこれまでの業績次第で、
審査が大きく変わります。

けど、定年が６０歳って？？

[345: 購入検討中さん]

>>344
自分は企業の顧問職なので一応自営としました。
いつクビになるかもしれないというリスク(おそらくないと思いますが)があるので。
そこの定年が一応60歳です。それ以降は雇ってくれる会社があればという感じです。
ローンは自分名義で組もうと思いますが、まだ具体的に借りる銀行などは決まってません。
色々物件を見てると8,000万位のものが欲しいかなと。

[346: 匿名さん]

自営の場合は税込みではなく、課税所得で判断する銀行も有るので注意。
また自営３年以下は門前払いとか３年間の確定申告で３年の内１年でも赤だとダメとか厳しいですよ。

[347: 匿名さん]

３７と言う年齢で、企業の顧問職・・・・
もしかして、親族が経営する会社の顧問か何か？

まあ、それはともかくとして、
審査する方からすると、顧問職は、
仕事が永続せず、収入が安定しない（ここが大事）
というリスクがあると考えるかも。

確定申告をされているのでしょうから
３年分ぐらいは提出が求められるし
「顧問」の業務内容の説明や、
「クビになるリスクが少ない」という
それなりの根拠を示す必要があるかも。

[348: 匿名さん]

銀行から２馬力ローンを条件に出されるかもしれませんが、幾つか銀行を当たる事ですね。

[349: 購入経験者さん]

2000万損出しても3000万残ってるのはさすがですねー。このレベルなら頭金もっと用意して余裕買いして欲しいところですけど、周りの年収も高いし無駄遣いも多くなってなかなか貯まらないのですよね。でも、お金かかるのはこれからですよ。子連れの旅行に教育費、中学は私立でしょうかね？もしかしたら、義理実家援助で私立小学校もあるかも。奥様の貯蓄分からないとか言ってないで、義理実家からの援助、贈与含めてちゃんと話あった方が良いですよ。直径親族からの住宅資金の贈与税免除とか使わないのですか？

[350: 購入検討中さん]

>>347
親族経営ではないです。
顧問弁護士です。給与所得が1,000万位と、あとは歩合の報酬が300~400万位です。