年収に対して無謀なローン その29

[匿名さん]

その29です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/415478/
その２７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/369131/
その２６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/342243/
その２５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/329767/
その２４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/308486/
その２３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/284584/
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/

[261: 匿名さん]

変動金利0.975は高すぎ。保証料込で0.85が妥当

[262: 匿名さん]

いざと言う時に実家に頼ることができるなら、100くらいまで手持ちの貯金減らして借り入れ減らしたらどうでしょう？ローン払いながらも年に50は貯金できると思うから二年もすれば200手元に置いておける。借り入れ一割減るだけで随分楽になるよ。幼児期の共働きは覚悟がいります。特に新しく職につくなら働き始めで何度も看病で休むことになる。父親が会社休めますか？実家に頼れますか？

[263: 匿名さん]

車の買い替えを先延ばしにするとか、普通車なら軽に乗り換えるとか、そういう我慢ができる家なら返していけるかも。小学生になるまでにがんばって返済、小学生の時期には教育費を貯める。子供が巣立ったら老後資金を貯める。

[264: 匿名]

№258です。

みなさんご意見ありがとうございます。

まとめて返信ですいません。

やはりギリギリなんとも言えないラインですね。
年収に対してもう少し借入れを減らせればなんとか維持できそうなところでしょうか

いざという時用に貯金を残しておくよりも
頭金として貯金をもう少し切り崩してでも先に借り入れを減らして
妻がすぐに働きに出れない間の当面の返済額を減らした方がよさそうでしょうか？

金利についても変動金利にしては高すぎるとのご意見あったので
勉強してみます。（現状は販売員からの提示の金利です。）

[265: 購入検討中さん]

>>209
極論言ったら何もできなくなりますよ。

[266: 匿名さん]

>>264
貯蓄を切り崩して頭金にするより、その位は残しておくのがいい。
ギリは不安だよ。払えなくなると家が没収だし。
月々の返済が足りなければ貯蓄を切り崩しながら嫁にパートに出てもらうなり対策を練るべき。

あと、金利は高いと思うよ。

[267: 銀行関係者さん]

>.258
お若いですから、大丈夫です。
堅実な生活をしましょう。
病気等に、備えて、掛け捨ての保険も考えましょう。
団体信に入ると思うので、不要な生命保険は、解約しましょう。
子供の教育と病気に備えて、学資保険（貯蓄型）に入りましょう。

261さんと、同じ意見です。
金利が、高金利です。
銀行が、儲かります。
もっと、探せば、ありますよ。

がんばってください。

[268: 201]

>>205
税引後の利子が1.5%の共済貯金に1000万入れてます。太陽光発電は初期投資を数千円に抑えて、毎月のローン返済も売電分でゼロなので、10数年後には勝手に完済、その後も通常なら一生出費が続く光熱費を大幅に削減してもらいます。15年程度毎に15万ほどの機器交換は発生しますが。要は太陽光発電システムは、売電単価が買電単価を大幅に上回るこの数年間だけの国の政策に乗っかって、教育費のかかる時期以降、老後も含めた手出し費用ゼロの投資を目的に設置します。

[269: 201]

>>206
フラット屋根のセキスイハイムなので、セキスイ以外の業者だと確実にステンレス折板屋根に穴開けて固定する工法になります。ですから、私はあえて割高なセキスイへ依頼しました。折板に挟み込んで固定する専用金具でシャープとセキスイのオリジナル専用架台を堅固に固定します。防水性は一切低下しません。太陽光発電設備は発電効率の低下に対する保証を15年してくれます。家全体の保証も最低15年ついてます。ちなみに5年毎に新築から60年間無料で定期点検してくれます。長寿命に悪影響が出そうな予兆はすぐに気づけます。

[270: 201]

>>204
正確には「ほぼメンテフリー」ですね。ステンレス鋼板屋根なので、葺き替えは一生不要ですが、屋上四辺のコーキングを15年程度に1度やり替えると丁寧です。我が家は総足場を組む太陽光発電設備の設置時に、築9年にして早くも屋根コーキングを全面無料でやりかえてもらえます。

外廻りのメンテナンスは、あとは外壁の一部に施工されているコーキングのやり替えのみです。15〜20年に一度やり替えれば丁寧なほうです。

その他はメンテナンスフリー。かかっても、知れてます。

[271: 201]

>>205
触れ忘れましたが、毎年の定期昇給は10万程度、昇格する年に限ってはそれ相応にポンと昇給しますよ。普通の会社と一緒です。

[272: 201]

>>208
ご助言有難うございます。一応、ライフマネープランはFPや銀行、あとは自分なりに練り切ったつもりですので、ローンを組むうえでは定番の教育費と老後資金も織り込み済みです。

お金をかけない教育法、無理なく貯まる老後資金、色々と工夫できそうです。

[273: 銀行関係者さん]

＞＞201
税引後の利子が1.5%の共済貯金に1000万入れてます。

堅実ですね。

共済組合提携の銀行ローンをきいいてみましたか？
KKRなら、今、フェアやっていますよ。

＞毎年の定期昇給は10万程度、昇格する年に限ってはそれ相応にポンと昇給しますよ。普通の会社と一緒です。

すごい、昇給ペースですね。うらやましい。　特別昇給は、無くなったはずでは？？？

私の会社は、数千円のペースかな・・・

太陽光発電は、自己責任で、・・・・　リスク大ですが、（個人的には、お勧めしません。）
ご自身のことですからね。

公務員さんなら、老後の備え、厚生年金＋αがあるので、現制度では、心配要りませんよ。

がんばってください。

[274: 201]

>>273
色々とご助言有難うございます。

表現の仕方を間違えていたかもしれません。年収が毎年10万程度上がるだけです。毎月にしたら数千円に程度です。

KKRではありませんが、共済組合提携の銀行ローンは調べてみようと思います。変動金利で0.725%をかなり下回るケースもあり得るのですかね。気になります。今は横浜銀行のローンです。ネット銀行は避けました。

余談ですが、私が購入した中古戸建は築9年で3650万でしたが、土地代だけでも2650万程度あります。賃貸に住み続けるよりも住居費が安上がりになるのに、延べ床130平米の無垢材を多用した良質な家に住めるということで、投資先としては最適だったと考えております。

売主がもう一軒新築した為に余った家で、新築時は6500万でしたから売出し価格4650万でも即買手が付いたはずと三井不動産の営業マンが言っていました。申し込みがかなり殺到したので本当に良い買い物をしたと思います。ちなみに市場に売りに出て半日で買い付けました。翌日には5組の方々が購入の意思表示を出してきたそうで。すべての家具を残置してくれました。しかも全て綺麗なカリモク家具。

建物以上に立地が非常に良いので、老舗に売りに出しても即買手が付くと思います。奇跡的な立地です。

すみません、無駄話が長くなり過ぎました。

[275: 201]

>>274
[誤] 老舗に売りに出しても
[正] 老後に売りに出しても

[276: 銀行関係者さん]

>>201
お疲れ様です。

＞横浜銀行のローン
横浜市の組合なら、信じられない、利率で借りれると思いますよ。
お勤め先、お話してますよね、担当者に？？

銀行の担当者が、新人なのかな・・・　
※他の地方公務員・国家公務員さんなら、残念ながらだめですが

何度も言いいますが、非常に魅力です。
>税引後の利子が1.5%の共済貯金

序に、リホーム代も共済で、貯蓄されたほうが、
住宅財形なら、利率はもっといい筈ですよ。
※住宅取得以外にも、リホーム代にも使えます。

更に、更に、老後に備えて、
年金も共済で僅かでも積み立てると、
厚生年金＋企業年金＋αで、
60歳（定年・再任用）退職金＋65歳までの年金不支給の分も企業年金支給又は、一時金
６５歳（再任用終了後）　年金＋共済＋企業年金

住居のメインテナンスも、住宅財形で、備えは万全ですよ。

まあ、私は、やりたい仕事をしているので、公務員さんは、羨ましいですけど、なるつもりはありません。

横道にそれましたが、

最後は、ご自身の決断です。

がんばってください。

生活に余裕ができますよ。

[277: 匿名さん]

お願いします。やはり厳しいでしょうか？

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込1200万円　技術職
　配偶者　専業主婦 (小遣い稼ぎ程度のバイト)


■家族構成　※要年齢
　本人　30歳

　配偶者　30歳
　子供 　考えてます

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金（マンションの場合）
　25000 ／月　駐車場代込み

■住宅ローン
　・頭金　0円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　5500万円
　・変動　35年・0.7%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　350万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　定年はないですが退職金はなし
　


■将来の家族構成の予定
　子供は2人ほど欲しい

■その他事情
　・車のローン なし
　・親からの援助 なし
　・マンションは新築のタワマンで都心にあり売却はしやすいと考えています。

[278: 匿名さん]

>277

収入に比して貯蓄なさすぎ。
なぜ貯蓄がないのかわからないが、どんな理由であるにせよ、その理由により家を買うのは時期尚早。

[279: 匿名さん]

>>277
イケるとは思う。
でもギリギリ。
5500万という借入金額はなかなか減らない。

年収に応じた生活があり、出て行く金額は年収600万とは違う。
年収高いのに我慢強いられる生活はそのうちストレスが爆発するよ。

[280: 277]

レスありがとうございます。

貯蓄が少ないのは結婚式と新婚旅行が原因です。
今の収入は二年前からなので、これからはコンスタントに貯金できると思います。まだ支払いまでには猶予があるのでそれまでに上に書いてある貯蓄より百万くらいは増やせると思います。その後も月10-20は貯蓄に回せると考えています。

逆にこのマンションを購入するとしてどれくらいの貯蓄があればセーフティと捉えますか？

[281: 入居済みさん]

額じゃなく、考え方。

貯金無いのに買う気がしれん。

[282: 匿名さん]

＞逆にこのマンションを購入するとしてどれくらいの貯蓄があればセーフティと捉えますか？

購入価格の3割。
1700万程度貯蓄できた時点ならOK。
要は生活設計とその実行力。

[283: 匿名さん]

貯金もないのだし、子供が生まれてから購入を考えてらどうですかね？子供を持つと家に対する考え方も随分と変わりますよ。奥様、専業主婦続けるなら周囲との関係大切だし、タワマンの環境が合うタイプなのかも子ども持ってみないとわかりませんよ。頭金がないんじゃ、合わなくて買い換えたいと思ってもうまく行くか分からないし。

[284: 匿名さん]

>>283
同意。
都心タワマンで5500万ならかなり狭そう。
子供いない時に80平米のマンション買ったら子供産まれた途端に狭過ぎと感じるようになったから100平米超マンションに買い替えた。
子供産まれてからでも遅くないと思う。

[285: 匿名さん]

何にもお金のかからない今でさえ月に10-20しか貯金できないの？？今の賃貸の家賃も高いのでしょうかね。これからボーナス含めて年間350、5年で1750貯めてから購入考えたらどうでしょう？オリンピック終わって市場も落ち着くかもしれませんよ。都心のタワマン住んだら子どもを中学受験させたくなったり、誘惑も多いですよ。一馬力1200万では賢く貯金できないタイプは私立は無理。子ども二人なら、最初から私立はなしですかね。

[286: 物件比較中さん]

>>277
安定した収入が見込めるお仕事ですか？自営？

[287: 匿名さん]

>277
退職金がないのに収入が高い、2年前から、とか色々考えると、
あまり安定した収入な気がしませんね。
そういう意味では、頭金としてある程度の予算と、
お子さんを考えているのであれば、　＞283の意見のように、
家族構成が見えてからのほうがいいでしょうね。

すみませんが、収入が上がって、結婚→新婚→新居と
一気にやってしまいたいハイテンションに見受けられます。
高い買い物ですので、ここは一度腰を落ち着けて、
しばらくは賃貸で我慢してでも、子供が産まれるまでは
貯金に精を出したほうがいいんじゃないでしょうか。

[288: 匿名さん]

５０００万の物件で消費税１０％後に買っても１００万しか違わないからあせる必要ないよ。

[289: 匿名さん]

そう、消費税5%時に行動しなかったのだから8%も10%も大差無し。
今後、販売価格が下がる可能性もある。

[290: 銀行関係者さん]

>>277

お若いのに、高収入、大丈夫でしょう。（※堅実な生活をしていれば）

＞変動　35年・0.7%
会社員では、まあまあの金利です。普通

頭金なしの全額借り入れ

お若いのに決断力がありますね。

＞279さんのおっしゃるとおり、
もし、10年後、売却しても、借金しか残りませんよ。
５５００万円の借金は、中々減りませんよ。

銀行にとっては、上客です。
もし、返済できなくなっても、抵当権が設定してあるし、保険もかけてあるしね。
思い切って、担当者に、諸費用分もローンが組めるか聞いてみたら如何でしょうか、

[291: 277]

みなさん親切なレスをありがとうございます。

今は賃貸で駐車場代合わせて20万ほど払っていますのでマンション購入後と月々の支払いがあまり変わらないので購入してしまった方が得ではないか、と思っていました。

やはりその後のキャッシュに余裕がないのでリスキーですね、これからは貯金に精を出していきます。

収入は安定していますし、これからもある程度は増えていきますので地道に貯めていきます。

[292: 購入経験者さん]

家賃と月々のローン返済額が変わらないから…って貯金できない人の決まり文句ですね。家賃が高すぎるのです。一馬力の1200万ってなんでも叶えられる年収ではありませんよ。生活レベル落としていかないと、子ども持っても我慢ばかりで楽しくないよ。

[293: 匿名さん]

>>291
まさに甘い考え。
そもそも３５年でローン組んで、律儀に３５年かけて返済なんかしない。
１０年繰り上げ、老後の資金を貯めようと思ったら５５００万の借金は相当な足枷。
さらに子供が増えたら海外旅行だって倍になる。
とてもやって行けなくなるよ。

ちなみに状況違うが自分が今年収1200万、残債2800万19年。
子供の塾や習い事、余裕は全然無いよ。

[294: 匿名さん]

世帯年収が2000万越えてましたが
結婚後は家賃と駐車場は10万強でしたよ

4年後に子供が出来て嫁は専業になりましたが
動かずに幼稚園に上がる時にマンション購入
貯蓄は5000万弱になっていたので余裕でした

奥さんの理解無しに勝手に生活レベル落とすと
喧嘩の元になるので、よく相談して下さいね

定年までの給与と支出、老後資金の必要性を
説明し、今妥当な支出を計算すればだいたい
理解してくれるはずです

[295: 匿名さん]

綱渡りが趣味な人は趣味を生き甲斐になさってくだされ。

[296: 匿名さん]

２年前もその年収で預金も無しみたいな状態で変わらないんだったなら、何でその時にしなかったんだ？
これからなら無謀が更に無謀になるのに。
自身を追い込んじゃって。。

[297: 匿名さん]

>>293
277は医者でしょ
同業がいうのも何ですが、全然もんだいないでしょ
お金がなければ当直でも何でもバイトあるし

[298: 物件比較中さん]

医者ならバイトで何とかなるね。皆さん嫉妬がましいコメントつづきですが、正直余裕の返済額です。

[299: 匿名さん]

医者のバイトは日勤8から10、夜は5から20の所もある
支払い余裕なのに完全に釣りだよ

[300: 購入経験者さん]

なるほどー、お医者様なのですね。これだけ気持ち良くお金を使ってくれるからデベも銀行も医師を手放したくないワケですね。知人の医師妻もお金がない、お金がないと言ってましたが、こんな感じで散財してるのかな。医師ってストレス溜まるだろうし、ガンガン使った方が働くモチベーションも湧くのかもしれませんね。

[301: det]

皆様、宜しくお願い致します！


世帯年収
　本人　　額面850万円　正社員
　配偶者　税込420万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　　38歳
　配偶者　32歳
　子供　　第一子が年末に誕生予定

■物件価格・種類
　5900万円　中古マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　合計20000円／月

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費、リフォーム費は別途用意）
　・借入　5900万円（品川区、築10年、80平米）
　・変動　35年、0.7～0.8％前後
　　　　　（片方を固定にしての妻とのペアローンも検討中）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1200万円

■昇給見込み
　1～2年後に年収1000万程度に昇格する予定
　妻は2015年は産休、2016年からは時短勤務で復帰のため年収300万程度
　世帯年収では大きく変化せず

■定年・退職金
　60歳
　確定拠出と組み合わせの制度のため、現金での退職金は1000万程度

■将来の家族構成の予定
　今のところ、１人のみの予定

■その他事情
　・車のローン　なし
　・親からの援助　なし
　・資産の多くは定期や株式などに分散しているため、
　　まずは全額借りて様子を見る予定。
　・ローン減税の１０年間は金利が１％以下の間は繰上げ返済はせずに、
　　貯蓄（と少しは投資も）に回して、
　　金利が１％を超える動きを見せた時に、まとめて繰上返済予定。
　・物件は立地も良く流動性も高いことが見込まれるため、
　　減税終了と子供が中学生になる１０～１２年を一つの目途にして、
　　買い替えすることも検討しています。

[302: 銀行関係者さん]

>301

お若いのに、高収入、大丈夫でしょう。（※堅実な生活をしていれば）

＞変動　35年・0.7～0.8%
会社員では、まあまあの金利です。普通

頭金なしの全額借り入れ

お若いのに決断力がありますね。

もし、10年後、売却しても、お手元に借金しか残りませんよ。
５９００万円の借金は、中々減りませんよ。
元金が減りませんよ。

銀行にとっては、上客です。
もし、返済できなくなっても、抵当権が設定してあるし、保険もかけてあるしね。
思い切って、担当者に、諸費用・りホーム分もローンが組めるか聞いてみたら如何でしょうか、
多分、貸してくれると思いますよ。

住宅ローン減税・・・魅力ですね。
でも、数字のマジックです。銀行が儲かるだけです。
国は、お金を恵んでくれませんよ。

[303: 匿名さん]

>>301

これに大丈夫とか答えちゃうんだよな、、、
貯蓄全部突っ込んでも無謀レベル。
このスレも随分変わったね。

無謀ローン道ずれスレになってるね。

[304: 2年後引越し予定]

2年後にマンション住み替えで新居の購入を考えています。
購入価格を上限6500万円で検討するつもりです。
ファイナンシャルプランナーに相談したら大丈夫とのことでしたが、
金額が大きいため皆さんの意見をお聞きしたいと思って投稿させていただきました。

■世帯年収
　本人　　税込970万円　正社員
　配偶者　約100万円　パートタイム

■家族構成(2年後のローン開始時)
　本人　45歳
　配偶者　44歳
　子供１　13歳

■希望物件価格・種類
　6400万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金
2万円(現在のマンションと同程度)

■住宅ローン
　・頭金・諸経費込み 3600万円
(預金から1600万円・自宅マンション売却で2000万円)
　・借入　3000万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　


■その他事情
・車なし、酒煙草やお金のかかる趣味なし
・親からの援助なし予定
・子どもは私立中学受験予定
・自宅マンションはローン完済
・節約を心がけています。今年は400万円預金予定。

ご意見よろしくお願いします。

[305: 購入経験者さん]

>>301
金利が上がったらまとめて繰り上げ返済って、どこにその資金があるのでしょうか？貯金1200万の他に5000万ほど資産があるの？株式が下がったらどうするのでしょう。

[306: 銀行関係者さん]

>304

ファイナンシャルプランナーにご相談なら大丈夫でしょう。
fpさんは、何級なんでしょうか。
FPさんのスキルもありますので、あまり信用しない事です。
詳しい資料をお持ちになり、相談しているので、何もいえません。
ここは、資料が少ないです。
ここだけで、判断される方は、1人もいないと思います。
井戸端会議程度にね。

一般論ですが、マンション・・値下がりしています。
本当に、2年後、２０００万の資産価値があるのでしょうか？

３０００万円もローンを組んでいただける方は、
銀行にとっては、上客です。
もし、返済できなくなっても、抵当権が設定してあるし、保険もかけてあるしね。
思い切って、担当者に、諸費用・りホーム分もローンが組めるか聞いてみたら如何でしょうか、
多分、貸してくれると思いますよ。

住宅ローン減税・・・魅力ですね。
でも、数字のマジックです。銀行が儲かるだけです。
国は、決して、お金を恵んでくれませんよ。

[307: 匿名さん]

>>301なんて無謀そのもの。
そりゃ銀行関係者は大丈夫って言うわな（笑）

ちなみに昔は↓で無謀無謀のフルぼっこ。


世帯年収
　本人　　額面800万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　　35歳
　子供　　3歳

■物件価格・種類
　5500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　合計40000円／月

■住宅ローン
　・頭金　1500万円（諸経費、リフォーム費は別途用意）
　・借入　4000万円
　・変動　30年、1.4％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■その他事情
　・車のローン　なし
　・親からの援助　なし

[308: 匿名さん]

自己資金０に近いのに家を買うのはネタでしょう。
そんな計画性のない世帯は、高額の長期ローンなんて払えない。

ネタでなければ、業者や銀行トークにのって舞いあがってるだけ。
業者や銀行は、契約とれば購入者がどうなろうと関係ない。
無謀というより無知。

[309: 購入検討中さん]

>>307
そのケースは全然問題ないね。昔は嫉妬心でストレス解消系コメントをするスレだったのね。

[310: 購入経験者さん]

301さん

収支的には問題ないが、資金計画が無謀だと思います。302さんも指摘してますが、資産が1200万もあるなら、わざわざローン金額をそこまで抱える必要はないのでは？年率１％の利子が確保できる保証はない。

また、いくら良い物件でも、買い替えたらローン保証金や登記費用や毎年の固定資産税や引っ越し費用まで賄えるとは思えない。少子高齢化の需要減の時代です。そこまで見込める物件なら、もっと価格が高くなるはず。

奥さんも産休育休後に復帰できるとは限らない。体調の問題や保育所の問題もある。

取らぬ狸の皮算用にならないように。自分の希望と実際の環境の行く末は同じではない。


304さん

収支的には問題はないと思います。これが無謀だったら、ほとんどのローン返済計画は破綻してますね。

ただ、節約家族とはいえ、子どもはこれから費用が掛かりますし、ローンが開始されれば、そんなに貯蓄性も維持できないでしょう。また、役職定年制はないのか、気になります。