年収に対して無謀なローン その29

[匿名さん]

その29です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/415478/
その２７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/369131/
その２６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/342243/
その２５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/329767/
その２４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/308486/
その２３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/284584/
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/

[261: 匿名さん]

変動金利0.975は高すぎ。保証料込で0.85が妥当

[262: 匿名さん]

いざと言う時に実家に頼ることができるなら、100くらいまで手持ちの貯金減らして借り入れ減らしたらどうでしょう？ローン払いながらも年に50は貯金できると思うから二年もすれば200手元に置いておける。借り入れ一割減るだけで随分楽になるよ。幼児期の共働きは覚悟がいります。特に新しく職につくなら働き始めで何度も看病で休むことになる。父親が会社休めますか？実家に頼れますか？

[263: 匿名さん]

車の買い替えを先延ばしにするとか、普通車なら軽に乗り換えるとか、そういう我慢ができる家なら返していけるかも。小学生になるまでにがんばって返済、小学生の時期には教育費を貯める。子供が巣立ったら老後資金を貯める。

[264: 匿名]

№258です。

みなさんご意見ありがとうございます。

まとめて返信ですいません。

やはりギリギリなんとも言えないラインですね。
年収に対してもう少し借入れを減らせればなんとか維持できそうなところでしょうか

いざという時用に貯金を残しておくよりも
頭金として貯金をもう少し切り崩してでも先に借り入れを減らして
妻がすぐに働きに出れない間の当面の返済額を減らした方がよさそうでしょうか？

金利についても変動金利にしては高すぎるとのご意見あったので
勉強してみます。（現状は販売員からの提示の金利です。）

[265: 購入検討中さん]

>>209
極論言ったら何もできなくなりますよ。

[266: 匿名さん]

>>264
貯蓄を切り崩して頭金にするより、その位は残しておくのがいい。
ギリは不安だよ。払えなくなると家が没収だし。
月々の返済が足りなければ貯蓄を切り崩しながら嫁にパートに出てもらうなり対策を練るべき。

あと、金利は高いと思うよ。

[267: 銀行関係者さん]

>.258
お若いですから、大丈夫です。
堅実な生活をしましょう。
病気等に、備えて、掛け捨ての保険も考えましょう。
団体信に入ると思うので、不要な生命保険は、解約しましょう。
子供の教育と病気に備えて、学資保険（貯蓄型）に入りましょう。

261さんと、同じ意見です。
金利が、高金利です。
銀行が、儲かります。
もっと、探せば、ありますよ。

がんばってください。

[268: 201]

>>205
税引後の利子が1.5%の共済貯金に1000万入れてます。太陽光発電は初期投資を数千円に抑えて、毎月のローン返済も売電分でゼロなので、10数年後には勝手に完済、その後も通常なら一生出費が続く光熱費を大幅に削減してもらいます。15年程度毎に15万ほどの機器交換は発生しますが。要は太陽光発電システムは、売電単価が買電単価を大幅に上回るこの数年間だけの国の政策に乗っかって、教育費のかかる時期以降、老後も含めた手出し費用ゼロの投資を目的に設置します。

[269: 201]

>>206
フラット屋根のセキスイハイムなので、セキスイ以外の業者だと確実にステンレス折板屋根に穴開けて固定する工法になります。ですから、私はあえて割高なセキスイへ依頼しました。折板に挟み込んで固定する専用金具でシャープとセキスイのオリジナル専用架台を堅固に固定します。防水性は一切低下しません。太陽光発電設備は発電効率の低下に対する保証を15年してくれます。家全体の保証も最低15年ついてます。ちなみに5年毎に新築から60年間無料で定期点検してくれます。長寿命に悪影響が出そうな予兆はすぐに気づけます。

[270: 201]

>>204
正確には「ほぼメンテフリー」ですね。ステンレス鋼板屋根なので、葺き替えは一生不要ですが、屋上四辺のコーキングを15年程度に1度やり替えると丁寧です。我が家は総足場を組む太陽光発電設備の設置時に、築9年にして早くも屋根コーキングを全面無料でやりかえてもらえます。

外廻りのメンテナンスは、あとは外壁の一部に施工されているコーキングのやり替えのみです。15〜20年に一度やり替えれば丁寧なほうです。

その他はメンテナンスフリー。かかっても、知れてます。

[271: 201]

>>205
触れ忘れましたが、毎年の定期昇給は10万程度、昇格する年に限ってはそれ相応にポンと昇給しますよ。普通の会社と一緒です。

[272: 201]

>>208
ご助言有難うございます。一応、ライフマネープランはFPや銀行、あとは自分なりに練り切ったつもりですので、ローンを組むうえでは定番の教育費と老後資金も織り込み済みです。

お金をかけない教育法、無理なく貯まる老後資金、色々と工夫できそうです。

[273: 銀行関係者さん]

＞＞201
税引後の利子が1.5%の共済貯金に1000万入れてます。

堅実ですね。

共済組合提携の銀行ローンをきいいてみましたか？
KKRなら、今、フェアやっていますよ。

＞毎年の定期昇給は10万程度、昇格する年に限ってはそれ相応にポンと昇給しますよ。普通の会社と一緒です。

すごい、昇給ペースですね。うらやましい。　特別昇給は、無くなったはずでは？？？

私の会社は、数千円のペースかな・・・

太陽光発電は、自己責任で、・・・・　リスク大ですが、（個人的には、お勧めしません。）
ご自身のことですからね。

公務員さんなら、老後の備え、厚生年金＋αがあるので、現制度では、心配要りませんよ。

がんばってください。

[274: 201]

>>273
色々とご助言有難うございます。

表現の仕方を間違えていたかもしれません。年収が毎年10万程度上がるだけです。毎月にしたら数千円に程度です。

KKRではありませんが、共済組合提携の銀行ローンは調べてみようと思います。変動金利で0.725%をかなり下回るケースもあり得るのですかね。気になります。今は横浜銀行のローンです。ネット銀行は避けました。

余談ですが、私が購入した中古戸建は築9年で3650万でしたが、土地代だけでも2650万程度あります。賃貸に住み続けるよりも住居費が安上がりになるのに、延べ床130平米の無垢材を多用した良質な家に住めるということで、投資先としては最適だったと考えております。

売主がもう一軒新築した為に余った家で、新築時は6500万でしたから売出し価格4650万でも即買手が付いたはずと三井不動産の営業マンが言っていました。申し込みがかなり殺到したので本当に良い買い物をしたと思います。ちなみに市場に売りに出て半日で買い付けました。翌日には5組の方々が購入の意思表示を出してきたそうで。すべての家具を残置してくれました。しかも全て綺麗なカリモク家具。

建物以上に立地が非常に良いので、老舗に売りに出しても即買手が付くと思います。奇跡的な立地です。

すみません、無駄話が長くなり過ぎました。

[275: 201]

>>274
[誤] 老舗に売りに出しても
[正] 老後に売りに出しても

[276: 銀行関係者さん]

>>201
お疲れ様です。

＞横浜銀行のローン
横浜市の組合なら、信じられない、利率で借りれると思いますよ。
お勤め先、お話してますよね、担当者に？？

銀行の担当者が、新人なのかな・・・　
※他の地方公務員・国家公務員さんなら、残念ながらだめですが

何度も言いいますが、非常に魅力です。
>税引後の利子が1.5%の共済貯金

序に、リホーム代も共済で、貯蓄されたほうが、
住宅財形なら、利率はもっといい筈ですよ。
※住宅取得以外にも、リホーム代にも使えます。

更に、更に、老後に備えて、
年金も共済で僅かでも積み立てると、
厚生年金＋企業年金＋αで、
60歳（定年・再任用）退職金＋65歳までの年金不支給の分も企業年金支給又は、一時金
６５歳（再任用終了後）　年金＋共済＋企業年金

住居のメインテナンスも、住宅財形で、備えは万全ですよ。

まあ、私は、やりたい仕事をしているので、公務員さんは、羨ましいですけど、なるつもりはありません。

横道にそれましたが、

最後は、ご自身の決断です。

がんばってください。

生活に余裕ができますよ。

[277: 匿名さん]

お願いします。やはり厳しいでしょうか？

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込1200万円　技術職
　配偶者　専業主婦 (小遣い稼ぎ程度のバイト)


■家族構成　※要年齢
　本人　30歳

　配偶者　30歳
　子供 　考えてます

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金（マンションの場合）
　25000 ／月　駐車場代込み

■住宅ローン
　・頭金　0円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　5500万円
　・変動　35年・0.7%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　350万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　定年はないですが退職金はなし
　


■将来の家族構成の予定
　子供は2人ほど欲しい

■その他事情
　・車のローン なし
　・親からの援助 なし
　・マンションは新築のタワマンで都心にあり売却はしやすいと考えています。

[278: 匿名さん]

>277

収入に比して貯蓄なさすぎ。
なぜ貯蓄がないのかわからないが、どんな理由であるにせよ、その理由により家を買うのは時期尚早。

[279: 匿名さん]

>>277
イケるとは思う。
でもギリギリ。
5500万という借入金額はなかなか減らない。

年収に応じた生活があり、出て行く金額は年収600万とは違う。
年収高いのに我慢強いられる生活はそのうちストレスが爆発するよ。

[280: 277]

レスありがとうございます。

貯蓄が少ないのは結婚式と新婚旅行が原因です。
今の収入は二年前からなので、これからはコンスタントに貯金できると思います。まだ支払いまでには猶予があるのでそれまでに上に書いてある貯蓄より百万くらいは増やせると思います。その後も月10-20は貯蓄に回せると考えています。

逆にこのマンションを購入するとしてどれくらいの貯蓄があればセーフティと捉えますか？