年収に対して無謀なローン その29

[匿名さん]

その29です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/415478/
その２７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/369131/
その２６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/342243/
その２５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/329767/
その２４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/308486/
その２３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/284584/
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/

[21: 匿名さん]

>18
夫の収入120万じゃ判断がつきません。
本当の収入なのか(ありえない)、
所得なのか、
それとも経費を目一杯引いた後の申告所得なのか。

フリーキャッシュフロー1000万でも、
申告所得120万は可能だし。
自営の場合。

フリーキャッシュフローは世帯でいくらですか。
それを把握しなと判断の仕様がありません。

[22: 匿名さん]

一昨年建て替えましたが、１６さんの２５００万は解体、地盤改良などの付帯工事込み？それと別途仮住まい費も掛かりますよ？あと税込み？掛かる費用は税込みで、稼ぎは可処分所得で計算してくださいね。

[23: 働くﾏﾏさん]

18です。
産休・育休中も妻の現在の収入の1/2～最低でも1/3程度は見込めると想定しております。
夫は、18の最後にかいてある通り、経営者なので確定申告する年収はもっと多いですが、現在は月収10万円しか取っておらず、残りは店の将来展開のために店の資金として貯蓄しておりますので、そこに手をつける予定はありません。
ローンは私の名義で通っておりますので、夫の確定申告金額は関係ないと思っております。

[24: 匿名さん]

【ご本人様からの依頼により削除しました。管理担当】

[25: 匿名さん]

じゃその10万円でローンの支払いがカバーできて、
多分食費、光熱費、通信費は経費だから、
全然問題なしでしょう。

他に何がいるのですか。

[26: 匿名さん]

>18

すみませんが、家も、子供も、お店も、
と全ての夢を、1度に叶えるのは事実上無理だと思いますよ。

仮に妊娠して収入が半分になったとして、年収300万円。
ご主人の収入を加算しても420万円。
借入額は3500万円。実に世帯年収の8倍以上。
これが無理でなくて何が無理ですか？

家。
子供。
店。
これのプライオリティをつけましょう。
そのうちの1番最後のものを、まずは諦めるべきでしょう。

[27: 匿名さん]

>24

その年収で蓄えなさすぎ。
それがなぜなのかわからないけど、
おそらくは、その理由のため、そのローンは無謀。

[28: 匿名さん]

ここは最近、無謀というより無知な輩ばかり。
所得や預金が少ない世帯は、家を買う必要なし。
まず生活水準をあげるのが最優先。

[29: 匿名さん]

中長期の見込み計算と検証が出来ない大人が多すぎ。

[30: 匿名さん]

24さんは頭金ゼロなら２、３年前でも年収的に買えただろうに、増税、円安による高騰時期とは残念ですね。

[31: 匿名さん]

天下のお医者様なんだから、何か隠し玉があるに違いない。
「現金化していないだけで、資産は○○千万あります！」とかw
じゃなきゃこの年収で無貯金とかありえないでしょ。

[32: 匿名さん]

後出し勘弁して、カッタルイし。ウソぽくなるからな。シラケる。

[33: 匿名さん]

子どもいないし、新婚さんで、新婚旅行と結婚式で散財しちゃったんじゃない？それで、次は家だ！なんて思ってるなら、お花畑すぎる。
今後も、高級な病院で出産、お受験、新車購入…収入が多くても破綻しそう。

[34: 匿名さん]

最悪どちらかの実家にヘルプしてもらえば何とかなるでしょ。以上

[35: 匿名さん]

24です…

お恥ずかしながら、みなさんのおっしゃる通りです。
額面の年収が少しばかりいいのをいい気になって、散在してたのかも知れません。
車は5年ぐらい前に200万ぐらいでローンで買って完済し、今は借り入れはありません。
残念ながら隠し資産等も一切ありません（涙）

年収は、医師になって2年目までは350万、3-5年目500-700万、6年目以降800万前後でした。
結婚式や新婚旅行で使ってしまったのは事実です（予算は一般的だとは思います）
職業柄頻繁に転勤があり、引越手当等もありませんので、転勤ごとの敷金礼金や、学会の年会費や参加費、医師賠償保険などの出費が意外と多いのを楽観的に考えてたようです。予想以上に所得税・住民税が高く、あとは妻の浪費癖が少し…（泣）

今回は、しばらく留まる予定なのと、少し収入が増えたのもあり、購入を決意しました。
本末転倒かも知れませんが、これからは2人でしっかりと資金計画を立てて生活を改め、コツコツ貯蓄して行こうと思ってます。
お叱りのお言葉ありがとうございます。

[36: 匿名]

35 「しばらく留まる」ってどれくらい？
本当に買って大丈夫？
結局浪費癖が止められてないんじゃないかと思う。
その最たるものがマンション購入では？
買ってから節約なんて簡単ではないですよ。
お子さんを望まれるなら尚更貯蓄しないと。

[37: 匿名さん]

平均年収世帯は家を買ってもキツキツの生活をしてやっとこさ生きてる。
年収1千万越えの余裕のあるはずの世帯が、高い物件を買ってしまって
ギリギリの生活をするのが間違いなのだよ。

年収が少々高いぐらいなら、そんな高い物件買わずに、その他の事に
お金使えば豊かな生活出来るのにね・・・・

>>24の奥さんの浪費癖は治らないよ。
知人でそこそこの年収の男性が新婚当初に奥さんの浪費癖を嘆いていたけど
まぁ、それだけが原因ではないが5年で離婚したよ。
その人子供も居なかったから家を買わなくて良かったのかも。

[38: 匿名さん]

２４さん

うちも主人が医師なので予想外の出費が多い件は物凄く分かります。
２４さんはまだお若いですしもしこれから院へ進学される予定でしたら５６００万の住宅ローンは辞めておかれた方がいいと思いますよ。
（我が家は主人が大学院時代にマンションを購入したので院時代はちょっと大変でした。）
また奥様は元医療従事者ですか？
お仕事に復帰のご予定はありますか？
子供さんは１人だけの予定ですか？
医師は定年がない分退職金や年金があまり期待出来ないのでまだお子さんがいらっしゃらないのなら今は奥様にも働いていただいて頭金を最低でも１０００万は貯めてから自宅を購入された方が良いと思いますよ。

[39: 匿名さん]

皆様

24です。たくさんのアドバイスありがとうございます。
妻は医療関係者ではありませんが、お小遣い程度のアルバイトをしてくれてます。
子供は、1人は欲しいと思っています。
お恥ずかしながら、すでに院生です。当直アルバイトで収入は常勤時代より増えました。
土地柄、賃貸マンションが非常に高額で、今回のローンシミュレーションの支払額ぐらいの家賃を払っている人がほとんどであることもあり、周りにも購入している人は多くいます。確かに、私の場合は貯蓄が少ないというのはありますが。
私も、とても狭い部屋でそこそこの家賃を払っています。妻の親御さんがお一人暮らしをされており、泊まっていただく部屋が無く、広めの部屋に引越ししたいと思っています。
しかし、小型犬を飼っているためペット可マンションはほとんど分譲賃貸で、より高額な家賃や敷金礼金のことを考えると、出費としては購入するのとあまり変わらないのかなと考えた次第です（管理費、修繕積立費、固定資産税、住宅ローン減税を鑑みると、実質今より少しだけ増える計算です）。金利の上昇や、マンション価格の下落などのリスクもあり、皆様がおっしゃる通り無謀と言われるかも知れませんが、保険の見直しや資金繰りの改善をして乗り切れたらと思っています。

妻の浪費癖は…なんとか話し合って出費を抑えて行こうと思ってます。まずはクレジットカードの没収を考えてます（笑）

また、たくさんのお叱りを受けるかも知れませんが…私の状況としてはこんなところです。

[40: 匿名さん]

下落リスク？

[41: 匿名さん]

こんな掲示板で相談？？？
変なの。
自分で考えられないのは何故？

[42: 匿名さん]

自問自答シミュレーションスレだからさ。

[43: 匿名さん]

自問自答の時間が長くタイミングを逃すのか！？

[44: 匿名さん]

しかも医師がキャッシュフローの相談なんてありえないよ。
決断力のなさですかね？
やめやめこんな板。
バーチャルな世界の他人に相談した所で何か有益な情報が得られると思うことが間違い。

[45: 匿名さん]

24です

皆様、ご意見ありがとうございます。
自分の意識の低さ、稚拙さに恥ずかしい限りです。
慎重に考え直してみます。

[46: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込430万円（手取り月22～23万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　税込80万円 (5年後フルタイム移行予定)

■家族構成　
　本人　29歳
　配偶者　30歳
　子供　8,1,0

■物件価格
　諸費用から家具まで込み2500万円

■住宅ローン
　・頭金　300万円
　・借入　2300万円
　・変動　35年・0.9%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　昇進次第、上は詰まり気味
　イケれば最大で700万程度

■定年・退職金
　60歳
　700万程度見込み
　　

■その他事情
　その他ﾛｰﾝなし
　次男のため親介護なし
　子は打ち止め
　ALL国公立　

無謀でしょうか？

[47: 匿名さん]

>>46
ALL国公立って理想ですよね…
借りるなら今の2300が限界かな。
厳しいことには変わりない。

無謀の領域なので奥さんの頑張り次第でしょうか。
相当な節約必要ですね。

[48: 匿名さん]

４６＞無謀か否かと聞かれれば、「無謀」

[49: 購入検討中さん]

>>46
自分も、46さんと年収、借入金額などほぼ同じ条件で、すでに話を進めています。

頑張りましょう！

[50: 匿名さん]

定年・退職金 60歳 700万程度見込み ＞子供３人でしょ、
他人事ですが、すげ〜ぇ心配。

[51: 匿名さん]

退職金700万では、老後暮らせません。

[52: 匿名さん]

その年収、退職金でよく子供３人も産みましたね。
その勇気は尊敬します。
それに物件価格が安いので将来リフォームが必要になるのでは？？

節約＋フルタイムと奥さんの頑張り次第だと思います。

[53: 匿名さん]

オール国公立が気になりますね。私自身がオール国公立でした(ただし、大学は全国で最下位から5本の指に入るレベル)。しかし、県外の大学に行ったので、地元の私立に行くよりお金がかかりました。地元に行きたい学部、受かるレベルの大学があるか、というと結構厳しいです。あと、私の出たような最下位レベルの大学でも、正直、小中学校の間はクラスで上位の成績は必要です。
私立や県外なら奨学金で賄うくらいの約束は前もってしておくべきでしょうね。

[54: 匿名さん]

大学まで自宅通いでオール国公立でも１０００万じゃ厳しい、１０００万としても３人で３０００万プラス消費税。

[55: 匿名さん]

普通、子供が3人もいるのに教育費もわからないで家買うか？
釣りでしょ。

子供3人をまともな大学卒業させるつもりなら、4000万は覚悟しないと。
奨学金活用しても限界があるから、早く自立させて自力で大学行かせるしかありません。

[56: 匿名さん]

実際そういう家庭はあると思う。養育費の計算しないで、勢いじゃないけどさ。

[57: 匿名]

むしろ金無いなら大学行かなきゃいい話じゃん。子供全員が確実に大学出るって決まった訳じゃないし、学歴無くても本人の努力次第で年収は上げられる。

[58: 匿名さん]

「ぎりぎりで家買ったから、大学には行かせられない。」という家庭の多くは、親の学歴や年収が低い。
支出の優先順位が物優先で、貧困再生産のパターン。

[59: 申込予定さん]

皆さんありがとうございます。

やはり無謀ですかね…

子供たちには、成績の低い場合は大学進学は無理と伝えます。

早い段階で明確な職業の希望がついている子は
大学というよりは、その職業に必要な資格を取れるよう応援をする形にできればと思っています。

私学は無理、奨学金も念頭にですね。

子供たちにはシビアになり申し訳ないのですが…

主人の昇格次第で退職金や年収も大幅に変わります。
主人のやる気次第です。

私も数年したらフルタイムです。

節約しても、習い事できなくても
広い家でのびのび暮らしたいと言う長男に後押しされました。

定年後も稼ぐつもりです。
49さん、勇気付けられます。
頑張ります。

[60: 匿名さん]

8歳の長男の言葉に後押しされて無理なローン組んで家を買うなんて…。看護師さんとかの資格持ちですかね？フルタイムになれば300万とか稼げる見込みがあるのでしょうか？子どもが小学生のうちに頑張って貯めて…と思ったけど5年後には長男は中学生ですね。子ども三人塾にも行かず、ALL国立は立派です。頑張って下さい！

[61: 匿名さん]

貯金もあまりない家なら安い賃貸に住むというのが最大の節約だと思うのですが、節約の意味が分かっていないですね。二馬力前提ならせめてフルタイムで働いて家計の見通しが立ってから家の購入を考えれば良いものを。

[62: 匿名]

自分も親も学歴無いですが、親の支援一切なしで、今は新築建設中でBMW乗り継ぐ程度の生活は出来てます(笑)
ただ単に大学行きたい程度の考えなら早く社会に出てスキルを身につけたのが有利だと思いますし、この仕事したいから、ここの学校行きたいって意思の子なら出来る限りの支援すればいいと思います。

[63: 匿名さん]

>親の支援一切なしで、今は新築建設中でBMW乗り継ぐ程度の生活は出来てます(笑)

この発想が「貧しさ」。
貧しさは経済的なことだけではありません。

[64: 購入検討中さん]

学歴の大切さを久しぶりに感じれますね

62さんBMWかっこいいですね 頑張ってください

[65: 匿名さん]

うちの会社にも全く同じ人がいますね〜

高卒でマンション買って車はBMW。両方ローンたんまり残してるこど…
いい歳して貯金もたいして無くて老後どうすんだろっていつも思う。

[66: 匿名]

62です。
うちは貧乏な家庭で育ったので金持ちの気持ちは分かりませんが。

ただ大卒でも面接に有利なだけであって、社会に出て数年経てば実力ある方が上に立てると実感しました。
自分は住宅ローンしかないですし、家建てた事によってまた仕事への活力になります。

主に仕事でですが、自分は即行動に移すタイプですので、出来ない、やれない、ではなくてまず実行して結果を見極めてました。

[67: 購入経験者さん]

うちは子無しで8年くらい前に4000万のローン組みましたけど。しょぼい生活してますよ。たまにはお洒落なお店で外食したいなぁって思っても我慢我慢って感じで。住居には満足してますが、ただそれだけ、というか、賃貸とかで住居に多少不満があっても、もっと生活に余裕があった方が良かったのかもかなぁ、とは時々思っちゃいますね。

[68: 匿名さん]

意気込みだけじゃ乗りきれない。

[69: 匿名さん]

どんだけ稼げるか次第。５人家族で今の稼ぎなら無謀。

[70: 購入経験者さん]

まぁ、不動産購入時って、どんな理性的な人でも、後で考えると、非常に高揚した状態になってるケースが多いと思います。

住宅ローンについて、非常に手堅い意見を述べているのは、おそらく購入後5年以上ローンを払っている経験者でしょう。

住居用不動産購入はある程度いきおいも大事なのかもしれませんが、相当リスクの高い行為である、と今一度再認識することは決して無駄ではありません。

考えてる間に頭金も増えますし、他にも物件はたくさんありますし。