固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART8】

[匿名さん]

暴言禁止です。

[465: 匿名さん]

＞464
やはり固定は無駄だったか。

[466: 匿名さん]

やっぱり変動って大変だな。
休日にこのスレに張り付いて、変動有利のネタを指くわえて待ってるんだ(笑)
>464のネタも、さんざん語られてるけど、デフレの今までの話しで、インフレのこれからは当てはまらないだろ。
そもそもギリ変の>465には関係ないし。
まあ新聞もテレビも変動さんにはストレスにしかならないから、このスレだけが頼りってところか。

[467: 匿名さん]

>465の固定は無駄さん。
先週は日曜の朝からおかしな唄歌ってたけど>292
今日は歌わなかったな。
やっぱ自分でも恥ずかしかったんだな(笑)

[468: 匿名さん]

金ある奴にとっては固定は無駄だよね

金無い奴はどっちでもいいよ

[469: 匿名さん]

借入期間が１０年位で借入額が２千万程度なら金利のタイプがどうであれ、生活に大差無い。

[470: 匿名さん]

現役の負債額の中央値は１０００万以下、平均で１３００万位だから。２４００万以上の負債を抱えてるのは１０％ぐらいだから小数派。

[471: 匿名さん]

>470
それは数字の見方を間違えている。
現在ローンを支払っている人の中央値が1000万程度、平均が1300万程度と言う事は、10年前以上前に実行した人を含んだ数字だから、ローン実行時の金額はおおよそ倍前後の2000万～3000万程度と推測できる。
0金利とはいえ過去優遇金利がほとんどない時期の変動の人は2％以上の金利になっているのに、10年～20年程度で返済している人の方が多いと言う事は、最近変動でローンを実行した同程度の収入帯の家庭は仮にこのまま0金利が継続するとおおよそ8～15年前後で返済できることになる。

これは0.775％の35年ローンを組んだ人が3％の返済額になるよう毎月軽減で繰上げた場合の24年弱より短期間であり、毎月軽減で繰上げた場合は6％との差額を繰上げる15年強に近い。
つまり多くの変動は多少金利が上がった程度では返済に余裕があるという事だね。

[472: 匿名さん]

ヒマなのか、休職中なのか知らんが、
ソニー銀行が変動金利のトータルコストの最大変動幅が、
10年で358万円、20年で902万円、25年で1060万円と言っている>138
3%の金利分でそうだから、それ以上だとどうなるんだろうね。

[473: 匿名さん]

464見ると
10年目までは、貯蓄＜ローン残高

11年目以降は、貯蓄＞ローン残高

あきらかに、皆さん、ローン減税目的の借入ですね。

なんだかんだ、手堅く、金利1%未満で借入て、金利払わずに完済しているのでしょう。

減税差し引いてもなを、金利や団信（保険料）を払う人は少数派なのかな

[474: 匿名さん]

464>p１４やp２２など興味深いね。

[475: 匿名さん]

>472
その試算は、
＞繰り上げ返済は、各完済時に全額一括返済とした場合、
と、返済初期の残債が多く利息の高い低金利の時期に一切繰上をしないという特殊な前提だからね。
その上若干計算が合わないが、おそらく60回目の支払いまで0.775％で61回目から3.775％になるケースでの試算。
その記事を鵜呑みにしていたのなら、典型的なFPに騙されるタイプだな。

[476: 匿名さん]

>475
平日の昼間にいちいち反論してヒマなやつ(笑)
ＦＰの言うこと以上に、お前の言うことの方が信用おけないけどな。
過去のデフレ時のデータでどうこう言われても、まあ分かるわな。
この経済学者>183よりも、まともな意見くれたら考えてやってもいいよ。

[477: 匿名さん]

まあ、固定は無駄だな。

[478: 匿名さん]

>476
平日の13時28分に投稿してる暇なやつが言うことではないね。
>183に対しては>199でコメント済みなので差し控える。

[479: 匿名さん]

10年も返済して貯蓄が借金を上回らないようなら明らかに借り過ぎだな。
今借りるなら5年固定の0.48%一択じゃないの。
3年前の自分は変動の0.775%一択だったけど。

[480: 匿名さん]

>10年も返済して貯蓄が借金を上回らないようなら明らかに借り過ぎだな。
借り過ぎにあたるんですが、どうしたらよいでしょうか？
変動の0.775%で借りてます。

[481: 匿名さん]

>>480
生活の無駄を見直してみな。
それと仕事も頑張れ。

生活を切り詰めるのではなく、無駄な出費をなくす。
生活切り詰めると人生つまらんからな。
無駄な出費をなくせば10年間でかなり違ってくるよ。

[482: 匿名さん]

借入多くてもどうせ家賃払わないといけないし、低金利だから別に多く借りてもいいんじゃないの？

[483: 匿名さん]

増税路線は確定的だし、社会保障もカットされる。
老後の蓄えは必要だよ。
快適に住むにはリフォームなどの費用も必要。
マイナス金利じゃなくなれば繰上して金利負担を減らすのは基本。

[484: 匿名さん]

>>482
多く借りていいのは金持ちだけ。
金持ちにとっては小さなリスクでも貧乏人には大きなリスクになることがある。
増税、物価上昇、金利、社会保障費カット、景気悪化、健康悪化、失業、収入減などなど。

借金なく持ち家あるのが中流階級の基本でしょ。

[485: 匿名さん]

480です。
アドバイスありがとうございます。

無駄な出費を見直すと言っても、どうしたら良いものか？
すでにかなり切り詰めていて、自販機で飲み物は買いません。
昼も嫁に弁当を作ってもらい、飲み会も給料日後の月１でしか参加していません。
それも３千円くらいで納めてもらるように依頼しています。

去年購入したのですが、正直不相応なマンションを購入してしまったと反省しております。
デベには、バブル崩壊以降は金利が下がり続けているので、変動で大丈夫だと言われました。
ここを買う人は変動しか借りる人がいないとも言われました。

家賃分で新築マンションが買えると思い購入したのですが、
固定資産税が思ったより掛かったし、なんだかんだで賃貸で借りてた頃よりも出費が多いです。

変動0.775%の35年で、デベお勧めの銀行で借りましたが、
子供が大きくなるにつれて学費も掛かるだろうし、
繰り上げ返済なんて、給料が大幅に上がらない限り出来そうもありません。

このまま金利が上がらないことを祈ってます。

[486: 匿名さん]

でも買わないと貯蓄も出来ないし老後も家賃払わないといけないよ。

[487: 匿名さん]

年収いくらで借り入れがいくらなのかを言ってくれないと何とも言えないよ。
いまギリと言うことは、固定だったら破綻しているってことですよね？

[488: 匿名さん]

変動一択は借り過ぎないことが前提ですよ、
もちろん固定も借り過ぎては上記リスクに対応できません。
ローン選択じゃなく物件選択を間違ってしまったんですね
借金の基本は借り過ぎないこと。
でも自販機使わない、お弁当なんて世のお父さんは普通にしてますよ。

[489: 匿名さん]

マンションだとプラス維持費が高くつくからね。

[490: 匿名さん]

金利の問題じゃないよ。

＞正直不相応なマンションを購入してしまったと反省しております。

これが全てでしょ。

[491: 匿名さん]

安いマンションに買い換えるという手があるね。
10年間ローン減税を受ける。
プラス金利になったら購入した金額の6割くらいで売りにだす。
売れたら安いマンションを購入する。
不動産価格があまり下がらないことが前提だけど。
インフレになるとも思わないが、デフレの進行はなんとか止められるんじゃなかろうか。

[492: 匿名さん]

えっおれ10年でなんて返せないんだけど・・・
煽りあってるけど、なんだかんだでみんな裕福なんだな

[493: 匿名さん]

>>492
10年後貯金より借金の残債が多い計画なの？
どうやって老後暮らすんだ？
まだ20代か？

[494: 匿名さん]

うちも10年で完済は無いけど、
（繰上資金＋教育費積立＋生活費予備）＞ローン残債
には、今の調子だと11年目ぐらい、
経済情勢と教育費次第で繰上してバランスとるつもり

よく、返済比率を35年ローンで計算してるけど、駄目だろ
借入期間（55歳－年齢）ぐらいで計算して20%～25%ぐらいでないと

老後どうするの？って思います。

[495: 匿名さん]

今は、実質マイナス金利で借入コストかからないから、頭金を10年後に繰上したほうが得なので

実質返済比率は、

（借入金－返済開始当初の預貯金）を（55歳－借入時の年齢）で計算して、25%が限界かな？

[496: 匿名さん]

公助の年金は当てに成らんから、若い内から老後の為の自助をコツコツしておくべき。

[497: 匿名さん]

健康な老夫婦が、なんとか生活出来る費用、月平均２４.２万円。しかし５％の消費税込みのデータだから、来年からの１０％見込むと実質２２万しか使えない。公的年金支給迄の空白の魔の年数も考えとかないと。

[498: 匿名さん]

低金利なんだから今は頭金も最低にし繰り上げ返済もなし
その分、借りた金利以上の安全なものに投資

しなくても損はないとも言えるがしてる人とは差が大きいね
特に最初の１０年の控除期間中はやらないともったいなさすぎる

[499: 匿名さん]

↑差が大きいとは、最低幾らからの投資のお話ですか？

[500: 匿名さん]

>>493
大体だけど、55歳までに完済できて、60歳4000万貯蓄があれば良いで会ってる？？

[501: 匿名さん]

老後は消費税20%だよ。
その前に財政破綻したら、どうなるか分からんけど。

[502: 匿名さん]

配偶者控除見直しの反発きてるね～。
こんなことに税金控除なんてしなくていいから、とっとと廃止すればいいのに。

[503: 匿名さん]

基本医療費を全員３割負担にすれば、ナマポも１割負担の議論ができる。
配偶者控除の廃止や医療費負担の削減、そして消費税２０％。
これで財政バランスも少しは良くなる。

[504: 匿名さん]

老後の試算は年金額もセットで考えないと駄目
６０歳から９５歳くらいの３５年間をいくらで生きるのか

老後の一般的な生活費　

３５年＊２５０万＝０億８７５０万　　平均と言われるが最低ラインとも言われる
３５年＊３５０万＝１億２２５０万　　そこそこ
３５年＊５００万＝１億７５００万　　子息・孫もハッピー

年金

夫婦共に国民年金（平均）　１２０万＊３０年＝３６００万
夫婦共に国民年金（満額）　１６０万＊３０年＝４８００万
夫婦共に厚生年金（平均）　３００万＊３０年＝９０００万

大きな不確定要素

・介護費用
・年金額の増減
・物価

自分の老後の生活スタイルと介護の費用をどこまでみておくかでかなり差が出る
６０歳～７５歳の一般的な出費はそれ以後より多いと思うが介護が入ってくる

それらをざっくりでもいいから加味して退職後の預金額を想定しておいた方がいい

[505: 匿名さん]

夫婦で厚生年金だし、夫婦共に相続あるから別にいいや

[506: 匿名さん]

男の平均寿命は７９才。８２、８３才位迄生存出来たら御の字。
固定資産税、都市計画税の他に年金も雑所得なので所得税、住民税、健保料は払らわにゃならん。
住宅ローンっを組む時は老後と並列で計画せんと。

[507: 匿名さん]

現在三十路なら十中八九、６５才では年金受給無理ぽいからね。ゴールは６８とか７０に伸ばされるはず。
保険会社では、終身とか個人年金の保険商品の受け取りを、７０才想定で既に販売してる。

[508: 匿名さん]

20才から大きな養老保険に入っててよかったわ

[509: 匿名さん]

年金の額面じゃなく手取りが幾らに成るか？ってこと。不足分は預貯金切り崩しの生活。

[510: 匿名さん]

養老保険とかないわ、、、詐欺にしか思えん

長期の保険入るくらいなら米国債のがお得
保険がどうしてもほしいなら＋掛け捨て保険に入っても絶対に米国債の方が有利

[511: 匿名さん]

質の悪い養老保険しか知らないんじゃね？

[512: 匿名さん]

掛け捨て定期に入る奴は馬鹿だな
入るにしても低減型定期保険

[513: 匿名さん]

安いから加入り易いんだろうけど、掛け捨ては勿体ないわな。平成８年以前の保険は俗にいう「お宝保険」。

[514: 匿名さん]

保険だけみてるから「お宝保険」とか言ってしまう
そんな時期の保険の話しをするなら、その時の米国債を計算してみな
１０００万買ってたら２０年で５０００万、３０年で１億になってるよ

保険は国債を基準に作られているから短期間で死亡でしない限り絶対に勝てない
保険会社がお宝保険と言われるものを今でも維持できるのはその時によりよい
国債を買って保険という金融商品を作っていただけ