固定金利は無駄じゃない？ 変動金利は怖くない？【Part 5】

[匿名さん]

・固定金利は無駄だと思う変動選択者 　・変動金利は怖いと思う固定選択者
による討論スレッドです。
金利差額や余剰資金を繰り上げに回すか、運用に回すかなどなどの討論もどうぞ。

[81: 匿名さん]

いまはギリの固定が危ない。

[82: 匿名さん]

>>78
不動産下がったらまたデフレだよね、
それで金利上がるの？

>>80
景気が良くなる局面の話ならわかる。

[83: 匿名さん]

増税で所得が下がるシナリオは当確です。
ギリ固さんは黄色信号点灯してますよ？

[84: 匿名さん]

>>82
不動産価格というか、不動産の購入価格帯が下がる
要するに二極化するってこと
今までより郊外や、今までより狭い物件
つまり値段の安い物件が売れるようになる

[85: 匿名さん]

74はギリでしょ！

[86: 匿名さん]

長期金利が大きく上がっても当面変動金利が据え置かれると考えてる奴は破綻予備軍

[87: 匿名さん]

金利が上がらない？
変動金利を上げられるわけがない？
完全なる希望的妄想。
上げたら破綻者が増えるから！日本も終わるから！
受動的な妄想。
固定は自発的なリスク回避。

[88: 匿名さん]

日本経済が破綻しないように増税は基本路線だと思うね。
金利はもちろん気にしなきゃならないけど、無理のない生活設計をするのが先決だと思う。
余裕のないと思う人は固定にしろ、変動にしろ繰上返済し月の返済額を減らすしか対策にないよね。

[89: 匿名さん]

いまの金融政策を理解している人ならば、今は固定が有利とわかる。
そして、いまの金融政策は持続不可能。

[90: 匿名さん]

金利を固定するというのは一つのリスク回避ではあるが、収入減リスクや増税リスクには有効ではない。
繰上返済は金利上昇リスク、収入減リスク、増税リスクにも対応できる。

繰上返済の仕方や時期を話す方が有益だと思うがね。

[91: 匿名さん]

さていつまで繰上げ返済できるかねぇ・・
返済額変わらなくても元金と利払いの比率が変わればトータルでみて繰上げ返済の効果激減だし

[92: 匿名さん]

増税で固定は益々苦しくなるね。
大変だね、毎月無駄な利息を支払ってる上に支出が増えて。

[93: 匿名さん]

88さん
繰り上げ返済の必要があるのは、どちらかと言ったら変動の人かと。

[94: 匿名さん]

無駄な利息払わなきゃならなくなるのはどちらかなぁ
固定が上がった後に固定に飛びつくか
変動が上がっていくのを我慢して利払いがどんどん増えてくか

[95: 検討中の奥さま]

>>93
そう、変動は繰上してリスクを減らすのが前提。
35年もかけてローン返済なんてのはリスクが高い。

固定は金利を固定してリスクを減らしてるが収入減や増税リスクには対応できない。

やはり変動や固定に限らず有効な繰上返済について論じた方が有益。
増税は既定路線な訳だし。

[96: 匿名さん]

繰上げしても、変動が上がって元金の返済比率があがれば意味ないじゃん

[97: 匿名さん]

返済比率が下がればか
失礼

[98: 匿名さん]

年内に長期金利が1.3くらいまで上がると変動君達慌てだすだろうな

[99: 匿名さん]

1.2%なら、固定で十分だね。
リスクを承知で変動にする必要はないんじゃないか。

[100: 匿名さん]

長期金利は飛ぶときは一気だからな

[101: 匿名さん]

増税で負担がふえるのは、固定も変動も一緒だけど、理解してるかな？92さん

[102: 匿名さん]

金利が高くて固定してるんだから
増税でダメージでかいのは固定でしょ
当たり前。

[103: 匿名さん]

だからギリ固は危険って言われてるんだけど。

[104: 匿名さん]

増税から目を背けるように、不確定な金利上昇を心配する固定さん。

[105: 匿名さん]

借金は元本が多い初期ほどリスクがある、
これは変動も固定も同じ。
金利が上がっても借金の元本が少なければ繰上返済で元本は減っていく。

変動が気にしなきゃいけないのは返済初期の金利だね、
多くの人は増税により初期に金利は上がらないと読んだ。
さてどうなるかだね。

私は3年間0.775%が確定した。
3年前も同じような金利上昇リスクを言う人いたけど変動にして良かったよ

[106: 匿名さん]

3年前なら俺も変動だったな
黒田バズーカを理解してない人が変動撰んでるんだと思う
良かれ悪かれ現状維持はないよ

[107: 匿名さん]

俺のバズーカのほうが凄いぞ！

[108: 匿名さん]

>105
３年前に0.775の変動なんてあった？
0.9ぐらいでしょ？

[109: 匿名さん]

横だけど
3年前には0.775％あったよ？

[110: 匿名さん]

自分は5年前で0.875％。

[111: 匿名さん]

>>108
店頭金利2.475%。優遇1.7%だった。
3年前は増税できずに国債暴落で金利上がる議論だったな。
フラットは10年間1%引き下げだから迷ったけど、変動にした。
増税せずに日本国債暴落はないと思ったから。

その後地震が起きても長期金利は下げ、日経上げても長期金利は下がる。
しかしいつかは0金利解除となるだろうから、繰上を前提に生活設計しているよ。

[112: 匿名さん]

今は職場優遇だと5年固定0.5、期間終了後優遇1.7なんてのがあるからね。
それで借りたいよー。

[113: 匿名さん]

アメリカのテーパリング動向見れば日本もある程度予測つくでしょ

[114: 匿名さん]

君のテンパり具合に吹いたw

[115: 匿名さん]

バカがいるな

[116: 匿名さん]

109さんや110さんは、それなりに元本減ってるならそれでOK。
問題なのはギリ変君。

[117: 匿名さん]

固定派だけど、この意見には賛成。


変動型を選んでもいい人とは？

「未払い利息」は確かに発生したら怖いですが、それでも変動型を積極的に選ぶ人も
中にはいます。

変動型のメリットはなんといっても「金利が低いこと」。 当初金利が低いので当初は元本が早く減ります。

ローンを１０年～１５年で返せる、また繰上げ返済もがんがん出来そうだという人は 変動でもいいと思います。

それから常に金利動向をウォッチできる人。 金利変動に応じて借り替えや返済額の見直し、場合によっては固定に切り替えるなどの 対処ができる人なら大丈夫です。

例えば「未払い利息」が発生するレベルの金利上昇ってどれくらいかを把握しておくのも良いでしょう。

例えば、３０００万円を３０年３％で借りた場合毎月の元利返済額は、１２６，４８１円です。
この場合で、５年後に「未払い利息」が発生する金利水準は、「５．６％」です。

＜※未払い利息の計算式：126,481円×12ヶ月÷5年後の元本2,667万円＝0.056＞

５年後の住宅ローン金利が５．６％以上になる可能性はどれくらいあるのか、なんてことを
皆さんがそれぞれ判断してもらえれば良いのではないでしょうか。



結論！住宅ローンはあなたの考え方次第

「金利タイプはどれが良いか」これはあなたの考え方次第だと思うのです。 金利はそんなに上がらない、返済は早めに出来る、金利動向を常にチェックできる・・・ こういう人は変動型を選んでも全然ＯＫだと、私は思うのです。

[118: 匿名さん]

ギリ変は駄目だけど、ギリ固はもっと駄目って結論だよね。

[119: 匿名さん]

消費税が８％（今より３％ＵＰ）になっただけで、可処分所得が

・年収４５０～５００万円の世帯は、年８万２千円の減少
・年収７５０～８００万円の世帯は、年１１万３千円の減少

これだけ所得が減ることになります。
３０００万、３５年のローンを仮に変動１％、固定２％の差１％として
・変動の返済８万５千円
・固定の返済１０万円
差額１万５千円。年間の差額が１８万円（＋変動には固定より元本の減少が多い）。

さらに来年には消費税が１０％になる議論が本格化するので可処分所得はさらに減ります。

ギリ変は金利上昇で破綻リスクが大きくなりますが
変動より金利が高いギリ固では増税ですでに破綻リスクが生じていることになります。

[120: 匿名さん]

確かに、今後のことを考えると、
金利上昇リスクよりも、増税リスクの方が大きい。
政府からすれば、増税以外に収入が増える見込みなんて
ないんだし。

[121: 匿名さん]

金利上昇を心配する意見もごもっともかと思いますが
高齢化で労働人口は目に見えて減っており、今後も労働人口は減り続けます
今後の政策として、プチ団塊ジュニアが５０～６０代になるころには
労働者の厚遇（所得税減税）・子育て支援（今より拡大）などを行うかわりに
スウェーデンのように消費税が２５％になっている可能性は高いです。

[122: 匿名さん]

もちろん新規エネルギー産業などにより景気が劇的に回復すれば
長短問わず金利は上がります。

[123: 匿名さん]

あと、なぜか不況下での金利上昇論が出ていますが
不況の深刻化が進むことは避けられないので
結局ツケは国民が払うことになります。

[124: 匿名さん]

>>120
利上げが正に政府の収入増に直結するんですが・・

[125: 匿名さん]

今までは円高かつ長期金利が下がった。
これからは円安かつ長期金利は下がりようがない。
それでも変動金利が低位安定と思えば変動金利でいいんじゃない？

[126: 匿名さん]

>>124
利上げは政府の収入増には直結しません。
富がなければ収入は減少します・・・
だから増税論が出ているわけで。

[127: 匿名さん]

>124

何で利上げが政府の収入増に直結する、
と思ったの？

[128: 匿名さん]

>>126
増税しても富が低下
利上げしても富が低下

同じことでしょ？

[129: 匿名さん]

＞変動金利が低位安定と思えば変動金利でいいんじゃない？

そういう問題じゃなくて
政府の収入と支出のバランスで固定か変動かを考える必要があるんじゃない？

[130: 匿名さん]

>128

富がないのに利上げしても政府の収入は増えません。
増税は幅広く回収できます。
両方共富が低下することには変わりないですが

極端な話、利上げは無職には関係ないですが
増税は無職からも回収できますよね？

[131: 匿名さん]

>>130
増えないと言い切る根拠は？
利上げしたらその相当分、富が減って±0になるの？

[132: 匿名さん]

一つの未来予測として、
アベノミクスの成長戦略が失敗し、
今以上に財政が悪化して、依然として少子高齢化が進む、
という状況が生まれた場合、政府は増税により収入を増やし、
今まで以上に緊縮財政に陥って、公共投資などへの財政出動を抑え、
不況がますます深刻化する、と言う可能性が描ける。

この場合、金利上昇リスクよりも、収入減リスクとか増税リスクが
家計を直撃することになるだろうね。

[133: 匿名さん]

>>132
アベノミクス失敗しようが成功しよたいがテーパリングは不可避
つまり不況でも長期金利は上がるし変動も連れ上がりする

[134: 匿名さん]

テーパリングはいづれするでしょうが、
変動金利が連れ上がりって。。。
テーパリングと変動金利の連れ上がりについて、
どんな因果関係を描いているの？

[135: 匿名さん]

だから長期金利と変動金利の乖離状態が継続する訳ないから
国民が変動金利ばかり選択するとデフォルトリスクが高まるから、政府主導のフラット等の貸出量が減る
過去の推移をみりわかるように変動と固定の乖離状態が長く継続したことはない
両者で一定のバランスが保たれている

[136: 匿名さん]

>135

よくわかんないんだけど。

長期金利＝未来にわたる短期金利の予測＋リスクプレミアム

リスクプレミアムの増大により、長期金利が上昇したとしても、
未来にわたる短期金利の予測が上昇したことを意味しない。

なのにどうして、変動金利が連れ上がりすると予測できる？

過去のデータっていうのは、日本のデータだと思うんだけど。
相関関係があるからって、因果関係があるとは限らないよ。

[137: 匿名さん]

>>136
逆に長期金利が高騰したにも関わらず変動金利が末置かれてその乖離状態が長く継続するシナリオが見えないな
傾向と対策の話だよ

[138: 匿名さん]

>131
富がないのに利上げをして、どこから資金を今よりも回収するのでしょうか。

[139: 匿名さん]

変動さんは、これがハイパーインフレ状態にでもならないと発動されないと思ってるからな。
まあ発動はパンドラの箱とも言えなくはないが。

将来、金融情勢の変化、その他相当の事由により住宅ローン基準金利の取扱いが廃止された場合には、その後の利率変更の基準は、一般に行われる程度のものに変更させていただきます。
http://www.niigata-shinkin.co.jp/personal/kojinloan/shingata_hendou/in...

[140: 匿名さん]

いやいや、これだけ財政悪化してたら少々増税したって無意味でしょう。
アベノミクス＆黒田バズーカが失敗して行き着くところはただ一つ。
大雑把に言って、1000兆円の借金あるけど、円の信認低下させて、日銀にひたすらお札を刷りまくらせて、大インフレにするしかない。そうすれば1000兆円の借金と言っても、相対的にたいした額ではなくなる。
この方法は、外国から借金していない日本なら可能。
為替は大幅な円安になって、国民の資産もある程度国外に出るだろうね。
ただ、円安は日本の製造業の競争力を高めることになるから、製造業の国内回帰が起こる。
その結果、徐々に景気回復へ、という道筋。
一番損するのは、円で預金している人。銀行もダメージ受けるでしょう。
資産が守られるのは、借金して不動産やら金に投資している人だろうけど、変動で借りている人は借金額も増えてしまうから例外。

[141: 匿名さん]

長期金利が高騰しないように増税するのかと。

[142: 匿名さん]

>137

あなたは、１３５で
＞長期金利と変動金利の乖離状態が継続する訳ないから
と言っているの。

そのことについて、説明を求めているんだけど。
未来がわからないなら、素直にわからない、というべきではないですか？

[143: 匿名さん]

>140

増税して無意味なことを金利上げる意味がわからない。
よけい事態は悪くなる。
そうならないように、国民全体で増税負担するのに。

[144: 匿名さん]

>>142
乖離が継続するシナリオは？
答えられないのがその証明だよ

[145: 匿名さん]

消費税30％以上で財政健全化が進むって言われてるんだから
実際そうなるんじゃない？

[146: 匿名さん]

>140

仮にその未来予測が当たっているにしても、
その前に、増税なり、緊縮財政なりの、悪あがきがあるはず。
その間に、増税リスクとか収入減リスクにさらされる可能性があるってこと。
変動とか固定とか、争っている暇なんてないんじゃない？

あなたは、そうした未来予測が、何年後に実現すると思っているの？
もしかして来年とか。

[147: 匿名さん]

解離するしないは、結局は両方自分に都合の良いシナリオしかないわけで
そもそも解離しないように政府が誘導してますよね

[148: 匿名さん]

とりあえず長期金利が上がるのは早いよ
つまり短期金利が上がるのもそんなに遠い未来ではないよ

[149: 匿名さん]

今の日本の長期金利は、世界的にも未曽有の低金利。
いずれ1，2％上がることはあるだろうけど。
その程度の上昇で、変動金利の「連れ上がり」を固定さんが期待しているなら、
多分期待外れに終わるんじゃないかな。

[150: 匿名さん]

>>149
根拠ゼロの落書きだな

[151: 匿名さん]

まあ、そう自分が思って固定にするかは
個人の自由だからいいんじゃない？
このスレの変動とは意見が違うってだけだし
これが変動・固定がまったく同じ意見だったら
金利選択の議論すらないもんね♪

[152: 匿名さん]

消費税を1％上げて増える税収は2兆円。
今まで5％でやってきて、国債を毎年40兆円以上出してきたんだから、消費税を仮に20％に上げても追いつかんでしょ。
老人は増えるばかりで社会保障費は今以上に膨らむし。東北に無駄な堤防作ってる場合じゃないんだけどね。
だから、大インフレにして一気にカタをつける。
固定金利は、ほとんどこれ以上下がりようがないんだから、将来どうなってしまうか分らない変動なんて選ばないで固定にしとくにこしたことはないよ。

[153: 匿名さん]

>152

そんな妄想にしがみついているのは、
日本の固定さんだけだと思うんだけど。

[154: 匿名さん]

固定さんの言葉を借りるなら
根拠ゼロの落書きだよね

[155: 匿名さん]

>変動金利の「連れ上がり」を固定さんが期待しているなら、
多分期待外れに終わるんじゃないかな。

だって肝心な部分の根拠らしきものが一文字も書かれてないから

[156: 匿名さん]

>152

長期金利の市場は、あなたとは逆の未来予測をしているけどね。

[157: 匿名さん]

>大インフレにして一気にカタをつける。

国民生活を無視した、すごく偏った考え方だよねw

[158: 匿名さん]

>155

なんで？だって変動金利の「連れ上がり」って、
大インフレを前提にしているんじゃないの？

固定さんの妄想する「大インフレ」って、
今より１，２％上昇する程度なのかしら？

「大インフレ」っていう割には、スケールが小さ過ぎない？

[159: 匿名さん]

固定さんの考え方って0か100だよね。

[160: 匿名さん]

>157

結局、そんな終末思想しかすがれないんだよ。
ここに来る固定さんは。

温かく見守ってあげるしかない。

[161: 匿名さん]

>>158
大インフレであろうが
中インフレであろうが
小インフレであろうが

連れ上がりの程度と期間が変わるだけ

[162: 匿名さん]

そうだね。
固定さんの書き込みって意外と心がホッコリするのは自分だけかな？

[163: 匿名さん]

今日の名言
「変動金利の連れ上がり」

今年の流行語大賞を狙えるかも？

[164: 匿名さん]

>161

あ、論理が破たんしちゃったね。

小インフレと中インフレで、
なんで変動金利が「連れ上がり」するのかな？

[165: 匿名さん]

固定さんと連れションしたら楽しそうかも。
いろんな終末思想を披露してもらいたい

[166: 匿名さん]

>161

財政が破たんする前に、論理が破たんしていたら駄目だよ。
そんなことしていたら、財政破たんの前に家計が破たんしちゃうよ。

[167: 匿名さん]

やっぱり、ここに来る固定さんって、
財政破たんを夢見ていたんだね。

[168: 匿名さん]

固定さんは日本人なのかな。
大陸の方ですか？

[169: 匿名さん]

固定さん大陸系だったら一生懸命国家破綻を
熱望してるのがわかる気がする。

[170: 匿名さん]

変動と10年固定の金利格差が2%以上開くことはないと考えればよくね？

http://www.flat35.com/loan/atoz/4_2.html

[171: 匿名さん]

固定あっての変動ってのをおまえら忘れるな。

[172: 匿名さん]

？？？
なに言ってるの？

[173: 匿名さん]

あー言えばじょうゆうみたいになってるぞ(笑)
余計な金利を払うか、マンション追い出されるかの違いでしかない。
不毛な議論で休み潰す神経の方が信じられん。

[174: 匿名さん]

>170

繰り返しになるけど、
長期金利＝短期金利の将来予測＋リスクプレミアム
なので、リスクプレミアムが少ない場合は、
短期金利と長期金利の相関関係は成立する。

今後、固定さんが熱望するようなリスクプレミアムが増えていけば、
そうした相関関係は成立しないと思うんだよね。

[175: 匿名さん]

4月から増税。
増税リスクに備え支出を見直し繰上返済してきましょ。
消費税は10%では足りないかもしれない。
固定さんはインフレになり借金がチャラみたいになる甘い夢でも妄想してるかもしれない。
私は10%後景気が落ち着いたらさらに増税もあるとみてるよ。
借金なく持ち家あれば生活設計をえがきやすい。

[176: 匿名さん]

>>170

データの分析が足りない。因果関係の成り立ちをもっと勉強するべき。

[177: 匿名さん]

>156
日銀の今の政策をよく見てみることをお勧めします。
日銀は毎月7兆円近くの国債を買っている。
5-10年の国債については、毎月の発行量が2兆6000億円なのに、それ以上に買っている。
これは、人為的に金利を低位安定させ、金融機関を困らせて国債以外の投資（融資・外債投資・株式投資）をさせようとする政策。
大量の国債買い入れしている間、国債金利は低位安定しているけど、いつまでも出来るわけじゃない。
日銀の介入が無ければ、長期金利は1.2-2.0％が妥当。
なので、低い金利で固定できる固定金利は有利。

[178: 匿名さん]

変動さんが必死で反論しているのを見ると、よっぽど金利上昇が怖いんだな、と思う。
最初から全期間固定にしておけば、後々困ることもないし、気が楽。
しかも、こんなに低い金利で固定できてハッピーです。

[179: 匿名さん]

>177

あなたこそ、よくレスを読むことをお勧めしますよ。
156は「大インフレ」に対する反論。
固定金利が不利とか、どこにも書いていないと思うけど。

長く借りるんであれば、私も固定で借りると思います。

[180: 匿名さん]

>179さん
長期金利の市場は、あなたとは逆の未来予測をしているけどね。

179さんの言う未来予測ってなに？10年国債金利のフォワードレートのこと？