固定金利は無駄じゃない？ 変動金利は怖くない？【Part 5】

[匿名さん]

・固定金利は無駄だと思う変動選択者 　・変動金利は怖いと思う固定選択者
による討論スレッドです。
金利差額や余剰資金を繰り上げに回すか、運用に回すかなどなどの討論もどうぞ。

[779: 匿名さん]

その前に増税で固定さんが死んじゃうよ

[780: 匿名さん]

>>778
貯金のある無しもその額も個体差だし、業態差、個体差でハイペースな利上げによっつあそんな貯金はあっという間にロスする人も出てくるよ

[781: 匿名さん]

まあ固定は増税で破綻続出だからな。

[782: 匿名さん]

>776
何かあった時に備える貯蓄は最低でも半年生活が賄える程度、普通は年収程度は貯蓄しているので、例えば可能性が0.001％の人が0.01％になる程度の可能性ではあるが、
＞そのときに利上げで資金ショートしやすいのは変動
というのも間違いではないな。
ごく僅かな可能性に備えて、潜在している金利上昇リスクを自ら顕在化する価値があるか疑問だけど。
逆に増税による実質的な収入減によって破綻する固定の方が多いかもね。

>777
通常良性インフレは2～3％と言われているんだけど、ハイペースとはどの程度の金利を想定しているの？
どちらにしても、ほとんどの変動は好景気による金利上昇は大歓迎だと思うよ。

[783: 匿名さん]

金利上昇よりも増税が先。固定の破綻も先。

[784: 匿名さん]

>>782
5〜8%程度かな

[785: 匿名さん]

5〜8が継続する訳じゃなく3〜4%程度のインフレの最中に単年で5〜8%の上振れが生じるようなペースってことね

[786: 匿名さん]

>784 >785
良性という事は、収入は3～4％上昇に見合う上昇なんだよね？
であれば、ほとんどの変動は5年ルールや125％ルールで守られるから問題ない。

結局のところ、変動でも利上げが35年間無いと予想して選んだ人はほとんどいない。
特にここの変動の人は変動検討スレから見ている人が多いだろうし、潜在的な金利上昇リスクをヘッジするため定期的に繰り上げるか繰上原資を貯蓄する必要性を認識している人が多い。
金利はいずれ上がるがいつ・どれだけ上がるかが重要であって、極論では固定金利までしか上がらなければ変動が不利にならないし、金利が上がっても十分元本を圧縮してあれば固定より有利なシチュエーションが多くなる上に、大幅な上昇でも好景気に見合う金利上昇であれば良い方向に予想が外れるだけで困らない人が多く、逆に不況になっても約定返済額は少ないから対応余力は固定より大きく取れる。

確かに金利上昇リスクに関しては固定の方が変動より対応力は高い。
でもそれだけ。

[787: 匿名さん]

増税あるから固定は危ない

[788: 匿名さん]

>>786
現実的に貴方が言うような準備がほんとに出来てるかだよね
少数派だと思うよ
2〜3%程度のインフレ、しかもだいぶ先の話として考えて準備してるのが大勢じゃないかな実際のとこ

[789: 匿名さん]

「増税の効果とやらを見せてもらおうか」
「ギリ固、逝きま～す！」

[790: 匿名さん]

固定さんにとって恐怖の増税まで、、、、、あと１５日、、、、、、

[791: 匿名さん]

>788
世間一般の長期金利が少し上がった程度であわてて固定に切り替えるような知識のない変動ならいざ知らず、ここで変動を勧める人は以前の変動検討スレテンプレである最低固定3％で借りたと思って差額を毎月繰上げる事を前提にしている人が多い。
当然年収程度の貯蓄をした上で、余剰資金という条件は付くけど。
つまり3000万円35年0.775％の場合、年間978,912の約定返済額に最低406,548は繰上げるか繰上原資として貯蓄する事を基本として、計画的に繰り上げることにより金利上昇リスクや収入減リスクをヘッジしている。
通常銀行の審査金利は4％と言われているので、変動を選べる銀行審査に通った人なら3％との差額を繰上げることは、大抵の人が可能であろうと推測できる。

自分個人のケースでは2600万30年0.875％で金消契約、年間約100万の約定返済以外に年間100万繰上原資を逆ザヤ期間は個人国債にして貯蓄、今2年目なのですでに200万溜めているし元本も当初から100万以上減っているので実質2300万を割っている。
景気拡大が継続したら来年も増税でその後にテーパリングが控えているから5年間は金利上昇の可能性は低いので、60か月後の元本2200万ちょっとから500万引いて実質元本は1700万ちょっと、8年金利が上がらなければ約定返済だけで2000万を切り実質元本は1200万未満、もし10年金利が上がらなければ約定返済額だけで約1800万で実質元本は800万程度。
当然年収程度の貯蓄はあり、車両維持や固定資産他必要経費を除いてある程度の貯蓄をしたうえで余剰資金として100万を繰上原資としているし、数百万の証券口座にある資金は無いものとしているから、いざというときにはもっと圧縮も可能だけど。

[792: 匿名さん]

所得減の効果はジワジワきますよね。もうご愁傷様としか言いようがないですよ。

[793: 匿名さん]

絶対ハイパーインフレになるよ。

[794: 匿名さん]

>791

そんなの机上の空論ですよ。
ハイパーインフレになって利息制限法の１５％になった場合
あなたの２３００万の借金は「９８００万」になってますから。。。残念！

[795: 匿名さん]

>>791
貴方がどうので語るんじゃなく変動の一般層の人達で語った方が現実に沿った話が出来ると思うけど
そりゃいつでも全額繰上出来る人もいる訳で、変動の一般層がそれだけ計画立ててやってるかは疑問だし、仮に計画立てたとしても想定外の事情で計画通り進んでない変動も少なからずいるはず
例えばフラットと変動の差額を繰上げていくとして貯蓄がほとんど増えない状態
3年後に平均3%で、単発的に5%を超えるようなハイペースな良性インフレが来たとすれば、資金ショートする変動もかなり出てくると思うよ

[796: 匿名さん]

上がるときは早いよ。

[797: 匿名さん]

結果ハイパーインフレになるってこと。

[798: 匿名さん]

すごいね、ここの固定さん。ハイペースな良性インフレ期待してるんだ。あのね、君達より大天才の各国の中銀総裁が四苦八苦してるのに、君達の望むインフレなんてくるかいな。そもそもインフレをコントロールの手段って利上げしかないのに、何妄想語ってるんだか。

[799: 匿名さん]

目先の金利に釣られて変動なんて話が一般化してるくらいだし、目先の金利に釣られるような人が余裕あるのかねぇ
現実的にはギリ変やギリ変予備軍が変動層のそこそこを占めてると思うけど

[800: 匿名さん]

>798
根拠がないな。起きるときは起きるんですよ。
あっという間にね。

[801: 匿名さん]

このスレなんてギリ変だらけじゃないですか。

[802: 匿名さん]

ハイペースな良性インフレが来なくても、抑えられた悪性インフレなら来るかもね
それこそ日本が破綻すると困るので各国がハイパーインフレを押さえ込もうと躍起になるだろうし

[803: 匿名さん]

財政は破綻するでしょうね。
変動さんたちには苦しい時代でしょうが。

[804: 匿名さん]

791 はだいぶコンサバティブな感じはするけど、

>ここで変動を勧める人は以前の変動検討スレ テンプレである最低固定3％で借りたと思って差額 を毎月繰上げる事を前提にしている人が多い。

という点は同意。これをしないなら変動は勧めないし、出来ないならそもそもの資金計画に無理があると思う。

[805: 匿名さん]

だから固定にしておば良かったのに
根拠のない自信で変動にするから痛い目にあうんですよ

[806: 匿名さん]

あれっ？　変動君を論破しちゃったかな。

[807: 匿名さん]

790へ
お前は、そんなに増税恐れてるの？？自分がギリ変って一所懸命宣伝しているようなもんだな（笑）
しかも他の変動さんからもスルーされてるし（笑）

[808: 匿名さん]

可処分所得の減少に直結する増税は、約定返済額の多い固定さんにとって少なくても変動より厳しくなることが約束されているので、ハイパーインフレが最後の心の拠り所になっている残念な人は置いといて、
>795
ここの変動は3％固定との差額以上を定期的に繰り上げるのが前提だから、フラットは関係ないよ。
＞仮に計画立てたとしても想定外の事情で計画通り進んでない変動も少なからずいるはず
もちろんいるだろうけど、同じ人が固定だったらもっと悲惨では？
＞3年後に平均3%で、単発的に5%を超えるようなハイペースな良性インフレが来たとすれば、資金ショートする変動もかなり出てくると思うよ
5年ルールや125％ルールがあるから、単発的な急騰があっても基本良性インフレであればほとんどの変動の人はクリアできると思うよ。

確かに固定は金利上昇リスクに対してだけは変動より強い。
でも本当にそれだけなんだよね。
金利上昇が好景気の結果であれば変動も問題ない人の方が多いし、大不況の結果であれば固定でも問題になる人の方が多いから、変動の弱点である金利上昇リスクを繰上という既存のツールを使ってヘッジするという案があるだけ。

[809: 匿名さん]

まぁこのスレに来てる変動の多数は大して余裕が無さそうだなぁ

[810: 匿名さん]

インフレで借金チャラの俺は勝ち組だな。

[811: 匿名さん]

>>808
そんなギリ変論を展開しなくてもいいよ。

[812: 匿名さん]

>795
>808に補足。
>804の言うとおり、ここの変動派の人もどうしても固定3％との差額以上を定期的に繰り上げることが難しい人にはフラットにするか、資金計画を見直すことをお勧めしている。

[813: 匿名さん]

>>808

>ここの変動は3％固定との差額以上を定期的に繰り上げるのが前提だから、フラットは関係ないよ。

いつからそんな前提できたの？
で、それに相対する固定の前提は？

マイノリティな層や、恣意が含まれた組み合わせが前提で議論しても意味ないよ
基本的には一般的にどうなのかで議論しなきゃ

[814: 匿名さん]

固定に借り換えしようかなー。
なーんちゃって。まだいいや。
アベノミクスとか騒いで少し金利上がった時少しだけビビってしまっけどまた下がった。
危なく騙されるところだった。
消費税10%になってから考えるか。

[815: 匿名さん]

>813
「ここの変動」と断っているでしょ？
このスレは元々変動金利検討スレで、そこのテンプレートに「3％固定との差額以上を定期的に繰り上げる」があった訳。
ところがここでも必死で煽っている固定さんのような人が延々と数字を出しては論破され粘着煽りになっちゃったので、変動だけじゃなく固定もいてもよいことにしようとなって、このスレができた。
ここの固定さんが同じ人物で、その時のトラウマから必死に論破したと主張しているのかもしれないね。

[816: 匿名さん]

>>815
テンプレから外れたなら前提じゃないでしょ
自分がルールブックのつもり？

[817: 匿名さん]

>816
まぁ、変動側も固定さんの煽りが面白くて調子に乗っている人がいるのは確かだね。
でも、変動で借りることができる人は銀行審査に通っている人であり、銀行審査は一般的には4％と言われているので、3％固定との差額位は返済可能な変動の人の方が普通でしょ？
であれば、やるべきことをやらない人(例えば浪費壁のある人)を除けばテンプレは普通の人は実行可能な手法なので前提としても特殊な手法ではないし、知らなければ損をするけど知っていれば得をする事なんてローン以外にも沢山あるよ？

[818: 匿名さん]

>>817
特殊かどうかは理屈が決めるのではなく、事実が決めるの
理屈と実態が乖離するのはよくある話で、それ前提で議論したいのなら実態としてそれが大勢である何らかの根拠を示すべきだね

[819: 匿名さん]

もしくはテンプレに明記するか
貴方の言う差額繰上返済を確実にやってる変動限定のスレなら、議論価値に乏しいから過疎るよ
過疎らせないために前提外してる（であろう）のに、都合に合わせて前提持ち出すなら単なる愉快犯

[820: 匿名さん]

しょせんギリ変の発想だな

[821: 匿名さん]

>818
で、貴方の言う事実には審査金利が4％だったり、ローンの契約は20年以上が大半なのに返済結果は20年未満が大半で多くの人が繰上げていると言うデータは含まれ無いと？
どちらの主張が実態と解離してるやら。

[822: 匿名さん]

>>821
そのデータ見せて？
別にフラットとの差額を繰上返済してもそのくらいに短縮できるんじゃない？

[823: 匿名さん]

>822
ほい、
//www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/407551/res/850
これは民間金融機関の調査だからフラットは含まれていない。

[824: 匿名さん]

少なくとも多くの変動は繰上してる、審査金利は4％、3％との差額程度は繰上可能な人が多い、それだけ実際に繰上してるかは別だけどね。

[825: 匿名さん]

>>823
スマホで読みにくいから、恐縮ながら教えて欲しいんだがそれはフラットと変動の差額程度の返済じゃ足りない程度に繰上返済されていると読めるの
具体的に1%分じゃ足りない？
変動が繰上に積極的なくらいは常識としてわかる訳で、実態としてその一般的な短縮期間がどの程度の繰上返済額で達成できるのかを知り体んだが？
君の言う差額返済と一致する？

[826: 匿名さん]

実態がそうじゃないなら意味ないよ

[827: 匿名さん]

私のいうフラットと変動の差額程度の繰上返済が実態じゃないの？
どちらの主張が近い？

[828: 匿名さん]

金利が高いときに借りた人が、金利低下の恩恵で繰上返済以上に期間短縮されたというデータが含まれてない？