固定金利は無駄じゃない？ 変動金利は怖くない？【Part 5】

[匿名さん]

・固定金利は無駄だと思う変動選択者 　・変動金利は怖いと思う固定選択者
による討論スレッドです。
金利差額や余剰資金を繰り上げに回すか、運用に回すかなどなどの討論もどうぞ。

[101: 匿名さん]

増税で負担がふえるのは、固定も変動も一緒だけど、理解してるかな？92さん

[102: 匿名さん]

金利が高くて固定してるんだから
増税でダメージでかいのは固定でしょ
当たり前。

[103: 匿名さん]

だからギリ固は危険って言われてるんだけど。

[104: 匿名さん]

増税から目を背けるように、不確定な金利上昇を心配する固定さん。

[105: 匿名さん]

借金は元本が多い初期ほどリスクがある、
これは変動も固定も同じ。
金利が上がっても借金の元本が少なければ繰上返済で元本は減っていく。

変動が気にしなきゃいけないのは返済初期の金利だね、
多くの人は増税により初期に金利は上がらないと読んだ。
さてどうなるかだね。

私は3年間0.775%が確定した。
3年前も同じような金利上昇リスクを言う人いたけど変動にして良かったよ

[106: 匿名さん]

3年前なら俺も変動だったな
黒田バズーカを理解してない人が変動撰んでるんだと思う
良かれ悪かれ現状維持はないよ

[107: 匿名さん]

俺のバズーカのほうが凄いぞ！

[108: 匿名さん]

>105
３年前に0.775の変動なんてあった？
0.9ぐらいでしょ？

[109: 匿名さん]

横だけど
3年前には0.775％あったよ？

[110: 匿名さん]

自分は5年前で0.875％。

[111: 匿名さん]

>>108
店頭金利2.475%。優遇1.7%だった。
3年前は増税できずに国債暴落で金利上がる議論だったな。
フラットは10年間1%引き下げだから迷ったけど、変動にした。
増税せずに日本国債暴落はないと思ったから。

その後地震が起きても長期金利は下げ、日経上げても長期金利は下がる。
しかしいつかは0金利解除となるだろうから、繰上を前提に生活設計しているよ。

[112: 匿名さん]

今は職場優遇だと5年固定0.5、期間終了後優遇1.7なんてのがあるからね。
それで借りたいよー。

[113: 匿名さん]

アメリカのテーパリング動向見れば日本もある程度予測つくでしょ

[114: 匿名さん]

君のテンパり具合に吹いたw

[115: 匿名さん]

バカがいるな

[116: 匿名さん]

109さんや110さんは、それなりに元本減ってるならそれでOK。
問題なのはギリ変君。

[117: 匿名さん]

固定派だけど、この意見には賛成。


変動型を選んでもいい人とは？

「未払い利息」は確かに発生したら怖いですが、それでも変動型を積極的に選ぶ人も
中にはいます。

変動型のメリットはなんといっても「金利が低いこと」。 当初金利が低いので当初は元本が早く減ります。

ローンを１０年～１５年で返せる、また繰上げ返済もがんがん出来そうだという人は 変動でもいいと思います。

それから常に金利動向をウォッチできる人。 金利変動に応じて借り替えや返済額の見直し、場合によっては固定に切り替えるなどの 対処ができる人なら大丈夫です。

例えば「未払い利息」が発生するレベルの金利上昇ってどれくらいかを把握しておくのも良いでしょう。

例えば、３０００万円を３０年３％で借りた場合毎月の元利返済額は、１２６，４８１円です。
この場合で、５年後に「未払い利息」が発生する金利水準は、「５．６％」です。

＜※未払い利息の計算式：126,481円×12ヶ月÷5年後の元本2,667万円＝0.056＞

５年後の住宅ローン金利が５．６％以上になる可能性はどれくらいあるのか、なんてことを
皆さんがそれぞれ判断してもらえれば良いのではないでしょうか。



結論！住宅ローンはあなたの考え方次第

「金利タイプはどれが良いか」これはあなたの考え方次第だと思うのです。 金利はそんなに上がらない、返済は早めに出来る、金利動向を常にチェックできる・・・ こういう人は変動型を選んでも全然ＯＫだと、私は思うのです。

[118: 匿名さん]

ギリ変は駄目だけど、ギリ固はもっと駄目って結論だよね。

[119: 匿名さん]

消費税が８％（今より３％ＵＰ）になっただけで、可処分所得が

・年収４５０～５００万円の世帯は、年８万２千円の減少
・年収７５０～８００万円の世帯は、年１１万３千円の減少

これだけ所得が減ることになります。
３０００万、３５年のローンを仮に変動１％、固定２％の差１％として
・変動の返済８万５千円
・固定の返済１０万円
差額１万５千円。年間の差額が１８万円（＋変動には固定より元本の減少が多い）。

さらに来年には消費税が１０％になる議論が本格化するので可処分所得はさらに減ります。

ギリ変は金利上昇で破綻リスクが大きくなりますが
変動より金利が高いギリ固では増税ですでに破綻リスクが生じていることになります。

[120: 匿名さん]

確かに、今後のことを考えると、
金利上昇リスクよりも、増税リスクの方が大きい。
政府からすれば、増税以外に収入が増える見込みなんて
ないんだし。

[121: 匿名さん]

金利上昇を心配する意見もごもっともかと思いますが
高齢化で労働人口は目に見えて減っており、今後も労働人口は減り続けます
今後の政策として、プチ団塊ジュニアが５０～６０代になるころには
労働者の厚遇（所得税減税）・子育て支援（今より拡大）などを行うかわりに
スウェーデンのように消費税が２５％になっている可能性は高いです。

[122: 匿名さん]

もちろん新規エネルギー産業などにより景気が劇的に回復すれば
長短問わず金利は上がります。

[123: 匿名さん]

あと、なぜか不況下での金利上昇論が出ていますが
不況の深刻化が進むことは避けられないので
結局ツケは国民が払うことになります。

[124: 匿名さん]

>>120
利上げが正に政府の収入増に直結するんですが・・

[125: 匿名さん]

今までは円高かつ長期金利が下がった。
これからは円安かつ長期金利は下がりようがない。
それでも変動金利が低位安定と思えば変動金利でいいんじゃない？

[126: 匿名さん]

>>124
利上げは政府の収入増には直結しません。
富がなければ収入は減少します・・・
だから増税論が出ているわけで。

[127: 匿名さん]

>124

何で利上げが政府の収入増に直結する、
と思ったの？

[128: 匿名さん]

>>126
増税しても富が低下
利上げしても富が低下

同じことでしょ？

[129: 匿名さん]

＞変動金利が低位安定と思えば変動金利でいいんじゃない？

そういう問題じゃなくて
政府の収入と支出のバランスで固定か変動かを考える必要があるんじゃない？

[130: 匿名さん]

>128

富がないのに利上げしても政府の収入は増えません。
増税は幅広く回収できます。
両方共富が低下することには変わりないですが

極端な話、利上げは無職には関係ないですが
増税は無職からも回収できますよね？

[131: 匿名さん]

>>130
増えないと言い切る根拠は？
利上げしたらその相当分、富が減って±0になるの？

[132: 匿名さん]

一つの未来予測として、
アベノミクスの成長戦略が失敗し、
今以上に財政が悪化して、依然として少子高齢化が進む、
という状況が生まれた場合、政府は増税により収入を増やし、
今まで以上に緊縮財政に陥って、公共投資などへの財政出動を抑え、
不況がますます深刻化する、と言う可能性が描ける。

この場合、金利上昇リスクよりも、収入減リスクとか増税リスクが
家計を直撃することになるだろうね。

[133: 匿名さん]

>>132
アベノミクス失敗しようが成功しよたいがテーパリングは不可避
つまり不況でも長期金利は上がるし変動も連れ上がりする

[134: 匿名さん]

テーパリングはいづれするでしょうが、
変動金利が連れ上がりって。。。
テーパリングと変動金利の連れ上がりについて、
どんな因果関係を描いているの？

[135: 匿名さん]

だから長期金利と変動金利の乖離状態が継続する訳ないから
国民が変動金利ばかり選択するとデフォルトリスクが高まるから、政府主導のフラット等の貸出量が減る
過去の推移をみりわかるように変動と固定の乖離状態が長く継続したことはない
両者で一定のバランスが保たれている

[136: 匿名さん]

>135

よくわかんないんだけど。

長期金利＝未来にわたる短期金利の予測＋リスクプレミアム

リスクプレミアムの増大により、長期金利が上昇したとしても、
未来にわたる短期金利の予測が上昇したことを意味しない。

なのにどうして、変動金利が連れ上がりすると予測できる？

過去のデータっていうのは、日本のデータだと思うんだけど。
相関関係があるからって、因果関係があるとは限らないよ。

[137: 匿名さん]

>>136
逆に長期金利が高騰したにも関わらず変動金利が末置かれてその乖離状態が長く継続するシナリオが見えないな
傾向と対策の話だよ

[138: 匿名さん]

>131
富がないのに利上げをして、どこから資金を今よりも回収するのでしょうか。

[139: 匿名さん]

変動さんは、これがハイパーインフレ状態にでもならないと発動されないと思ってるからな。
まあ発動はパンドラの箱とも言えなくはないが。

将来、金融情勢の変化、その他相当の事由により住宅ローン基準金利の取扱いが廃止された場合には、その後の利率変更の基準は、一般に行われる程度のものに変更させていただきます。
http://www.niigata-shinkin.co.jp/personal/kojinloan/shingata_hendou/in...

[140: 匿名さん]

いやいや、これだけ財政悪化してたら少々増税したって無意味でしょう。
アベノミクス＆黒田バズーカが失敗して行き着くところはただ一つ。
大雑把に言って、1000兆円の借金あるけど、円の信認低下させて、日銀にひたすらお札を刷りまくらせて、大インフレにするしかない。そうすれば1000兆円の借金と言っても、相対的にたいした額ではなくなる。
この方法は、外国から借金していない日本なら可能。
為替は大幅な円安になって、国民の資産もある程度国外に出るだろうね。
ただ、円安は日本の製造業の競争力を高めることになるから、製造業の国内回帰が起こる。
その結果、徐々に景気回復へ、という道筋。
一番損するのは、円で預金している人。銀行もダメージ受けるでしょう。
資産が守られるのは、借金して不動産やら金に投資している人だろうけど、変動で借りている人は借金額も増えてしまうから例外。

[141: 匿名さん]

長期金利が高騰しないように増税するのかと。

[142: 匿名さん]

>137

あなたは、１３５で
＞長期金利と変動金利の乖離状態が継続する訳ないから
と言っているの。

そのことについて、説明を求めているんだけど。
未来がわからないなら、素直にわからない、というべきではないですか？

[143: 匿名さん]

>140

増税して無意味なことを金利上げる意味がわからない。
よけい事態は悪くなる。
そうならないように、国民全体で増税負担するのに。

[144: 匿名さん]

>>142
乖離が継続するシナリオは？
答えられないのがその証明だよ

[145: 匿名さん]

消費税30％以上で財政健全化が進むって言われてるんだから
実際そうなるんじゃない？

[146: 匿名さん]

>140

仮にその未来予測が当たっているにしても、
その前に、増税なり、緊縮財政なりの、悪あがきがあるはず。
その間に、増税リスクとか収入減リスクにさらされる可能性があるってこと。
変動とか固定とか、争っている暇なんてないんじゃない？

あなたは、そうした未来予測が、何年後に実現すると思っているの？
もしかして来年とか。

[147: 匿名さん]

解離するしないは、結局は両方自分に都合の良いシナリオしかないわけで
そもそも解離しないように政府が誘導してますよね

[148: 匿名さん]

とりあえず長期金利が上がるのは早いよ
つまり短期金利が上がるのもそんなに遠い未来ではないよ

[149: 匿名さん]

今の日本の長期金利は、世界的にも未曽有の低金利。
いずれ1，2％上がることはあるだろうけど。
その程度の上昇で、変動金利の「連れ上がり」を固定さんが期待しているなら、
多分期待外れに終わるんじゃないかな。

[150: 匿名さん]

>>149
根拠ゼロの落書きだな