年収に対して無謀なローン その28

[匿名さん]

その２８です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/369131/
その２６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/342243/
その２５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/329767/
その２４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/308486/
その２３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/284584/
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[961: 匿名さん]

退職金に手をつけたら老後資金ありませんよ。
無謀かなと私は感じます。

[962: 匿名さん]

>>960
>どうにかなるかなと思っているのですが。

収入を増やさない限りどうにもならないでしょう。
もし二人の子供を大学までだすなら、公立宅通でも二人分の教育費として最低2000万。
老後資金は退職までに夫婦二人で最低3000万以上必要。
年収をあげないと教育費がかかりはじめると破綻します。

[963: 購入検討中さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込480万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　29歳
　子供　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　2800万円　新築戸建て
太陽光10kw
■住宅ローン
　・頭金　200万円 諸経費こみ
　・借入　2600万
　・変動　35年・0.75%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万

■昇給見込み
　年数万程度

■定年・退職金
　60歳
　退職金1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　もう1人欲しい

■その他事情
　・車一台所有、ローンなし
　
太陽光がシュミレーションで月々平均3.5万売電できる
予定なんですが、ローンを組んでもいけるかどうか…

[964: 匿名さん]

楽観的、悲観的バイアスで長期の収支計算してみたら？

[965: 匿名]

963 「シミュレーション」ね
間違った言葉遣いだと年収にも響きますぞ

[966: 匿名さん]

>>960

ざっくり計算してみましょう。
年収600万~700万が今後60歳まで続いて、60から65までは400万、退職金が1500万とすると
これからの総収入は額面で、1億5000万程度ですね。税・社会保険料控除後で、まあ1億1000万程度。
現在の貯金が500万なので、1億1500万円が手取りの総収入に現在の貯蓄を足した総額です。

一方、支出の方は、教育費が公立優先か私立優先かで多少変わりますが、公立中心として1500万×2人で3000万。
衣食、娯楽、通信費等々の生活費が、月15万で年間180万。65歳までの総合計がざっと4200万。
車を3回購入して、200万×3台で、600万。
ここまでの支出の合計が、7800万ですね。

住宅ローンの方を見てみましょう。
金利0.75%で3000万を35年返済で借りると、毎月の返済がおよそ81000円。
35年の総返済額は3400万ですね。ただ、65歳の時点で、繰り上げ返済してしまいましょう。
その時点の残債は、1120万、その時点までの総返済額は、2240万です。あわせて3360万。
35年かけてまじめに返すよりは多少得しますね。ま、あまり変わらないので、3400万としましょう。

そうすると、支出の総合計は7800万＋3400万＝1億1200万円。

総収入と総支出を比べると、なんとほとんど同額ですね。
住宅ローンの返済途中で、金利上昇した場合、総返済額は100万~200万程度
増えてしまう可能性があります。ただ、その場合、物価も上がっているでしょうから、
収入の方も多少増えているでしょう。なので、あまり心配することはありません。

むしろ重要なのは、以下の点です。
１．毎月の衣食に関わる支出をコントロールできるか。上の試算だと月15万です。現実的な仮定でしょうか。
２．今後、親の介護にお金がかかってお金が出て行くのかどうか。
３．あるいは逆に、相続によって資産を受け継ぐ可能性があるのかどうか。
４．いざという時に奥さまが将来パートに出て働く気があるかどうか。

上の4点について心配がなければ、何とかなると思いますよ。
65歳以降、年金があると想定していますが、年金で足りない分を貯蓄しておこう、ということであれば
老後資金を奥さまのパートで準備された方がいいでしょうね。
年間100万でも15年続ければ、1500万。大きいですよ。

[967: 購入検討中さん]

ご意見お願いいたします。

■年収
本人 税込640万円
配偶者 専業主婦

■家族構成
本人 40歳
配偶者 35歳
子供 8歳
子供 3歳

■物件価格
新築戸建 3500万円

■住宅ローン ・
頭金 0円（諸経費別途200万円用意有）
借入 3500万円 ・変動 35年・0.725%

■購入後の残貯蓄
400万円
子供のための貯金250万円（別で管理）
合計650万円
は
■昇給見込み 800万円ぐらいまで上がる見込み

■定年・退職金
65歳 1500万程度の見込み

■将来の家族構成の予定
今後子供の予定なし

■その他事情
車1台 ローンなし
妻はなるべく早くパートに出る予定です

かなり無理があると思っていますが､年齢も40歳なので迷ってます。
よろしくお願いいたします。

[968: 匿名さん]

>上の4点について心配がなければ、何とかなると思いますよ。
>65歳以降、年金があると想定していますが、年金で足りない分を貯蓄しておこう、ということであれば
>老後資金を奥さまのパートで準備された方がいいでしょうね。
>年間100万でも15年続ければ、1500万。大きいですよ。

老後の支出額は夫婦二人で約8000万から1億円必要でしょう。

そのうち年金で補える額は、年額250万円として20年間で約5000万円。
差額が老後資金の目標になりますが、通常は夫婦で3、4000万ぐらい準備すればいいといわれます。
子供二人の教育費と同額ぐらい老後資金が必要なので、家のローンと教育費、老後資金の
優先順位と捻出バランスを考えて、現役時代からキツキツの生活にならないようにすべきです。

家のローンの為に今の生活や教育、老後の生活まで犠牲にする必要はありませんね。

[969: 匿名さん]

綱渡りも短きゃ未だしも、長いと渡りきれるか？

[970: 匿名]

>>967
家を買うには貯蓄が少ないと思います。
物件価格を下げて再検討されては。

[971: 匿名さん]

頭金２割程度も用意できないとか残預貯金も退職金も少ないとか、ないない尽くしでよくも、マ～。不思議。

[972: 匿名さん]

無知な低所得層に、ローン組ませて売りつける悪質な不動産営業がいるから注意しましょう。

[973: 購入検討中さん]

ご意見お願いいたします。

■年収
本人 税込490万円
配偶者 パート　

■家族構成
本人 32歳
配偶者 30歳
子供 今は無し

■物件価格
新築戸建て　 2600万円

■住宅ローン
頭金 300円（諸経費別途300万円用意有）
借入 2300万円 ・変動 35年・0.725%

■購入後の残貯蓄
100～200万円

■昇給見込み
年10万円ぐらい上がる

■定年・退職金
65歳 1000万程度の見込み

■将来の家族構成の予定
子供は欲しい

■その他事情
車2台 ローンなし
子供ができたら妻は二年ほど専業主婦の後またパートに出る予定です

[974: 匿名さん]

973>手取り幾らで月の返済額幾ら？そして金利上昇何％まで許容範囲？
また現在、老後資金対策はどんな事をしていますか？

[975: 匿名さん]

>>967
その年齢でその貯蓄額では新築は無謀ではないかと
中古でも良いのでは？

今賃貸アパートで子供が成長してきて、広い家に引っ越さないとならない
状況で無理しても家を買わないと！！と思っての事でしたら
中古戸建にしておいた方が良さそうですね。

[976: 匿名さん]

>>973
子供の予定があるならローンは固定金利で組む方が良いと思います。
固定の金利では返済額がツライ位（貯蓄も出来ない程）なら
家の購入は、もう少し頭金貯めてからでも良いのではないでしょうか。

[977: 匿名さん]

自己資金3割規制でも始めないとダメ。
まともな金融機関なら貸さない。
いくら金余りでも緩すぎる。

[978: 匿名さん]

最終審査は保証会社なので、緩くはない。但し、借り手の老後資金とか教育費とか知ったこっちゃ無い。住宅ローンが払えなきゃ抵当権を行使する迄。

[979: 匿名さん]

与信基準が甘い 。
目先の物欲で家を買うような、自己資金不足の無謀世帯はカモ。
でもそんな抵当物件は安物ばかり。

[980: 匿名さん]

何で高額な教育費や老後 資金を無視するのか？
住宅なんか優先順位の最下位だろう。

[981: 匿名さん]

>住宅なんか優先順位の最下位だろう。

アホ。
おまえ、住所不定無職か。

[982: 973]

>>974さん>>976さん
手取りは自分＋嫁さんで30くらいです。
10年固定も視野に入れており、ローンは七万そこそこで貯蓄もできます。

借り入れ額が年収の五倍以内なので何とかやれると思っていたのですが、
老後のことも考えてもう少し考えます。

ありがとうございましたm(_ _)m

[983: 匿名さん]

買い煽る不動産営業がでてきた。
金がなければ住宅なんて買わないで賃貸でいい。
特にマンションなんか買う必要なし。集合住宅は賃貸でじゅうぶん。
自己資金貯めてから注文戸建てでも建てたらいい。

[984: 匿名さん]

嫁さんのパート代は実際の生活費では充てになっても、長期のローン返済で計算に入れちゃダメだよ。
パート代は不安定収入でしょ。
例えば今から28年間コツコツ個人年金積み立てタイプを月25,000円して返還率120％で1008万円、退職金と合算しても2000万しか老後資金が無いね。

[985: 匿名さん]

>アホ。
>おまえ、住所不定無職か。

家を買わないと住所不定無職になるのか？
不動産なんて所有すると、生活のゆとりや転居の自由が失われるだけ。
ローンの頭金もいらないから、賃貸のほうが生活は楽。
無理に所有しなくても生活できる。
所有に拘る人が、似非所有のマンションを買うのも理解不能。

[986: 物件比較中さん]

>>985
じゃあ、どうしてココ見てるんですか？

[987: 匿名さん]

昔から金のない人に高額ローンを契約させて物を売りつける商法があった。

[988: 匿名さん]

何それ？

[989: 匿名さん]

>985

頑張って家を買おうと物件いろいろ見て回って、
やっとこれだと思う物件に出会ったものの、
銀行の審査で全＊＊ちたんですね。
そして、それをクリアするためにまだ数年、
下手したら10年賃貸で暮らし、貯金をしなくてはいけないんですね。
マイホームのローンと変わらない金額を賃貸に払い続けながら、
貯金をしなくてはいけないことを理不尽に感じているんですね。
だから、マイホームを買う人への嫉妬が止まらないんですね。

涙無くしてあなたの嫉妬を見られません。
貯金、頑張ってくださいね。

[990: 匿名さん]

普通に考えると、賃貸を一生継続して良いのは、
（1）家族がいないで、自分さえ我慢できればなんとかなる
（2）老後に余裕がある資産家
（3）生活保護を視野に入れたギリギリ世帯

それいがいは、悲惨ですよ

[991: 匿名さん]

年老いて安定収入無ない、保証人も居ないなら賃貸契約も厳しい。
大家は貸したがらない。また賃貸は２年に一度更新あるよね。

[992: 購入検討中さん]

967です。

>>968さん >>970さん >>975さん､ありがとうございます。

貯金が少ないのは自覚しております。諸事情で32歳までは年収は350万円前後だったこと、家族の何度かの入院、奨学金の返済(38歳まで返済)等が理由です。ま、言い訳ですね。

家を探し始めるにあたり、はじめから中古で探していたのですが、1年半たっても数件しか出てこない中で､気に入った物件が新築で出てきたので少し迷った次第です。

物件価格はあと100万は削減できそうですが、やはり貯金が少ないですね。引っ越しや家電家具等も考えれば、頭金はやはり無理ですよね。

中古マンションや中古戸建て中心で考え直します。

ありがとうございました。

[993: 購入検討中さん]

よろしくお願いします！！
まだ若いし、営業さんには大丈夫でしょうと言われています。
夫婦ともに実家は貧乏オンボロ住まいでしたので、新築マイホームになんとしても住みたいです。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込620万円(手取り30-33万円　ボーナス各60万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　24歳
　配偶者　24歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3800万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・6500円/月

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3800万円
　・変動　35年・0.725%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円

■昇給見込み
なし。売上、手当で給料up見込みあり。

■定年・退職金
　60歳
　300万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度)　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン 　なし
　・親からの援助　なし
　・妻は結婚を機に退職。２人目の子どもが小学校高学年になったら、仕事を再開予定。

[994: 匿名さん]

自己資金０の長期ローンで家を買う多くの世帯は資金計画が甘い。
預金もできないのに毎月のローンを払えるか疑問。

急に消費支出パターンを変えることはできないから、家を買っても不満が募るだけ。

[995: 匿名さん]

今年新築しました。
水道光熱費が１月平均３～４万かかっていたのが、１ちょいに、しかも　ものすごく快適に
前払いしているだけだが、太陽光も月２万
賃貸から、家持になり、よかったです。

[996: 985]

>涙無くしてあなたの嫉妬を見られません。
>貯金、頑張ってくださいね。

残念はずれだよ。

都内に土地を購入して、注文戸建てを建てて住んでる。
自己資金3000万に加えローンで6000万借りて8年で完済。
6000万の借り入れはぎりぎりだだったが、転職した時に退職金が入ったので一括返済。
老後資金も確保したので、2軒目の戸建てを設計中。

[997: 匿名さん]

頭金0で貯金50は馬鹿にしすぎ。
金ためようよ…

[998: 匿名さん]

24歳で子供ありですか。
この先まだまだ家族が増えそうですね。
マンションはやめて戸建てじゃないかなぁ

[999: 匿名さん]

>993
何故マンション？！
子供２人予定なら、戸建の方がいいんじゃない？
予算の都合だったら、駅から離れるとか
地域が分からないけど、急行止まらない駅にするとか
3800万円の新築マンション買う位なら場所を妥協して戸建にするって
選択肢は無理なの？
お父さんの通勤は不便になっても家族の為に頑張って
子育てしやすい環境にするって考えは無いのかな？
あと、金利0.725%が35年間続くと思ってはいないよね？
金利が上昇した時の返済額がどのくらいか、返済可能かシュミレーションしてね。

[1000: 匿名さん]

993＞少し遡って読んでから出直したら！？。

[1001: 匿名さん]

>996

え、あなたの持論は「不動産なんて持ってるとあしかせになるだけ」なのに、
2軒目の戸建てを検討中・・・？

うわぁ、嫉妬に狂った挙句、ご自身の夢を、願望を、
ついネットだからばれないだろうと捏造しちゃったんですね。

しかも、そこまで財力あると仮定しているのに、
「老後資金を確保」とか、底辺庶民とまったく同じ行動に
なぞらえることしかできないのが涙を誘いますね。

まあ、もしかしたら、貯金をしようにも、
お子さんの教育費がかかってきて、貯金もままならないのかもしれませんね。

賃貸住まいでも、貯金ができなくなっても、子供の学費には惜しまない。
ご立派だと思いますよ。
多少、このような掲示板でご自身を偽って夢を語ったとしても、
誰もあなたを責めることなどできません。
ご自身をみじめに思うことなどありません。
どんと胸を張って生きていってください。

[1002: 匿名さん]

金がなければ不動産なんか買う必要はない。
金があるならご自由に。
だよ。

[1003: 管理担当]

管理担当です。

いつもご利用いただきありがとうございます。
次のスレッドが作成されておりますので、本スレッドは閉鎖いたしました。

以降につきましては、以下の新しいスレッドをご利用ください。
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/447524/

ブックマークなどされている場合は、
大変お手数ですがURLのご変更をお願いいたします。

引き続き、皆様との情報交換の場としてご利用いただければ幸いです。
今後とも、宜しくお願いいたします。