年収に対して無謀なローン その28

[匿名さん]

その２８です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/369131/
その２６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/342243/
その２５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/329767/
その２４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/308486/
その２３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/284584/
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[701: 匿名さん]

変動で３５年、総返済額の幅はどのくらい見込んでるのかな？

[702: 匿名さん]

売却制限があるってことは
未上場の株式とか、持ち株会での保有じゃ無いの？
あるいは、親族経営の会社の株で
帳簿上はそれなりの価値があるけれど、
簡単に処分（譲渡）はできないとか。

いずれにしろ、自分で積極的に投資したものじゃ無いと思うよ。

[703: 匿名さん]

始めて投稿します。よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込470万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供2　4歳・2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション 諸費用含む

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　5000円・3000円・5000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2500万円
　・変動　35年・0.8%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　有

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み

[704: 匿名さん]

>>703
>■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
>　5000円・3000円・5000円 ／月
管理費の5,000円は聞いたことがないのですが、15,000円のタイプミスですか？
修繕積立金も、EVが無いとか？

修繕積立金は、築数年で値上げが必要になると思われます。
徐々に段階的に上がるか、一度にかは総会等での話し合いになりますが、
1万円程度は値上がる覚悟で試算を。

>税込470万円
>借入　2500万円
税込み年収での5倍以上とは、無謀と思われます。
お子さんが既にいるのですから、教育費の貯蓄もお忘れなく。

尚、遺産がタップリ確実に入るのでしたら、ご心配なく。

[705: 匿名さん]

>>687

皆様、ご意見をありがとうございます。

物件は都市部の少し郊外です。
首都圏ではないのでその分安いと思います。（首都圏の相場は分かりません。）

広さは97㎡で間取りは4LDKです。子供はみんな男の子なので、まあいいかな、と。
高額のローンを組んだら教育費を貯めるのが難しくなると心配してこの形を考えています。
それでも教育費のことを考えたらかなり不安です。

子供たちが大きくなった後の社会がどうなっているか分からないので、
買い替えは、子育ての後で、しかも教育費が余ったら考えようかと思ってます。

[706: 匿名さん]

みなさん、ローン組むときは収入は手取額で支出は税込みで検討され教育費、老後資金対策も平行して検証。

[707: 匿名さん]

今の国立大学って授業料いくらくらいなんですかね？
自分のときは年間36万くらいだったんだけど

[708: 申込予定さん]

良い条件の土地が見つかったので頭金なしで買おうと思っています。
無謀でしょうか？

■世帯年収
　本人　　税込350万円　正社員(手取り20万、ボーナス年40万)
　　　　　副業で年20万
　配偶者　専業主婦 (来年からパートで80～100万程度)

■家族構成
　本人　30歳
　配偶者　29歳
　子供１　2歳

■物件価格・種類
　2700万円　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　なし
　・借入　2700万円
　・変動　35年・0.8%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円

■昇給見込み
　毎年5～7万程度

■定年・退職金
　60歳
　800万程度見込み 　

■将来の家族構成の予定
　子供２年以内にもう１人欲しい

[709: 匿名さん]

通らないんじゃないの？

[710: 匿名さん]

無謀でしょう
ローン審査も通らないのでは？
ローン審査が通っても、購入後の残貯蓄50万円って
不安じゃないの？
奥様がパートに出て数年後に
最低限頭金2割と諸費用と残貯蓄が年収分位残せるような
金額まで貯蓄が貯まってから、教育費も念頭に入れて
FPに相談しながら、自分の購入できる物件価格はどのくらいか
良く考えて、無謀な住宅ローンは組まないほうが賢明かと。
あとは親からの援助に頼るとか。

[711: 匿名さん]

>>708
破綻確定的ですよ。
毎月ギリギリか赤字の生活。ボーナスで毎月の赤字補填と固定資産税支払っておしまい。
家だけの為に働いてる感じでしょうか。
子供にも嫁にも何も買ってあげられないよ。

[712: 匿名さん]

融資されても。というより、逆に融資されたら地獄だと思うけど、普通３０才なら自己検証出来るでしょ。

[713: 匿名さん]

子供一人でも厳しいな

[714: 匿名さん]

過去直近2年間とかの収入証明が必要で副業を加算してもらえるか否か。貸し手からは安定収入を要求されますからね。
BKが貸してくれても1900~2000万前まででは！？
歳と共に年収がUPしても子育て費とか不安だよね、、
中でも一番の不安材料は老後資金が可成りショートしてるよね。

[715: 申込予定さん]

無謀すぎましたか。
営業が借りられると言っていたので大丈夫かと思ってました。

訳あって今の賃貸から引っ越さねばならず、月々の支払いと同じくらいなら買ってしまおうと思ったんです。
賃貸に引っ越してもあまり貯金もできなそうですので。

貯金のために私の実家に住めるように、親と嫁を説得しようと思います。

[716: 申込予定さん]

>>715は708です。

[717: 匿名さん]

>>715
>私の実家に住めるように、親と嫁を説得しようと思います。
よほど従順な嫁か、できた姑でない限り、それも無謀。

家ばかりか、家族を失うことにもなりかねないよ。
可能なら、妻実家に同居をお願いする方が、結果的に夫は楽だよ。

[718: 匿名さん]

708さん
失礼ながら、あなたの年収なら奥様は正社員で共働きじゃないと
この先厳しいのではないですか？
実家に親と同居が出来るならそれがベストだと思います。
奥様には親と同居したくないなら正社員で働いて欲しいと
相談してみた方が良いと思いますがね。
それと、奥様に正社員で働いてもらうなら
ご主人も家事や育児をちゃんと手伝うようにしてあげてください。

[719: 匿名さん]

家賃とローン返済が同じだから、という方がいますが、額だけ見比べればの話しで、それ以外にも納める税、維持費が掛かりますから。
収入が今以上に減ったり生活費の支出が増えたりしたら安い賃貸に移れますが、ローン組むとそうは問屋が卸さないよ。

[720: 匿名さん]

この年齢で、やっちゃいました。
無謀でしょうか。

■世帯年収
　本人　　税込1070万円　正社員(手取り43万、ボーナス年240万)
　　　　
　配偶者 パート5万/月 程度

■家族構成
　本人　41 歳
　配偶者　37歳
　子供①　11歳 子供② 9歳

■物件価格・種類
　土地 1,900 ＋建物 2800

■住宅ローン
　・頭金　1500
　・借入　3200万円
　・変動　35年・0.8%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　毎年数千円程度 ほぼ無し

■定年・退職金
　60歳 ＋ 再雇用5年
　2000万程度見込み 　

■将来の家族構成の予定
　

[721: 匿名さん]

>>720
住宅ローンの支払いは問題ないし、退職金で老後資金も半分補填できそう。
問題は現金が少ないので教育資金でしょうか…
頭金減らして手元に現金残した方が良い気がします。

住宅購入は無謀とは思いません。

[722: 匿名さん]

>>720
41歳+35年＝76歳

低金利で生命保険も兼ねているので、この年数なんですよね？
実際は60歳までに、繰り上げ返済に励んで完済ができる計算ですよね？

他の方と同じく、教育費をどうされているのか心配です。
地価がお安い地域のようですが、
高校や大学進学等で家を出られ、学費だけでなく生活費も多く必要になることはありませんか？

[723: 匿名さん]

ボーナスの安定性次第かな

[724: 匿名さん]

720です

ご意見ありがとうございます。

皆様からのご指摘のとおり、住宅ローンもそうですが、何より教育費が心配です。当方東海地区ですが、将来東京の大学に下宿なんて言い出したら完全にアウトです。今から下宿はダメ、電車で30分の名古屋圏にしろと言い聞かせます。
ちなみに子供2人とも、高校卒業時にそれぞれ300万の学資をくんでます。自宅通いを前提に私立大学文系だとどの程度追加費用いるでしょうか。私の希望は2人とも看護師にさせたいのですが、今後どうなるか全くわかりません。

ボーナス…こればっかりは本当にわかりませんね。したがってボーナス返済は無しで組みました。

[725: 匿名さん]

>>724
諸経費は別途用意してますか？
ローンや引越しに必要な諸経費として200〜300万程一般的に用意する必要あります。
節約次第ではもっと安くできますが…

[726: 匿名さん]

720さん
全然問題なさそうに思えるのですが、
心配ならイザとなればパートの奥様の収入を増やして貰う事も
可能だろうし大丈夫じゃない？

ただ、子供が将来何になりたいかは親が決める事では無いと思いますが。
向き不向きもあるしね。

[727: 購入検討中さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　 正規
　配偶者　税込220万円　 非正規

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　33歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3400万円　新築戸建て（土地＋建物）


■住宅ローン
　・頭金　0円（諸経費200万円用意有）
　・借入　3400万円
　・おそらくフラットS　2％
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　年10万程度

■定年・退職金
　零細なので多分ない。

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　欲しいとは思っているが未定。

奥さんが妊娠して働きに出られなくなったら厳しいかなーとは思います。
地方の為車は２台必須。なかなかの無謀ぶりとは思いますがいかがでしょうか？

[728: 購入検討中さん]

>>724
私大で年間100-150万くらいじゃないですか？看護はもっとするけど、そのかわり
学資融資を卒業後に勤務で返せる制度があると思う。
でも今はある程度お金がある首都圏の親は女医にさせる意欲強いよ。
名古屋近郊は、年収が高く代々その土地の人なら土地家屋等、
祖先伝来の資産もあり生活は安定してる人が多いですよね。
女子の育て方はお金をたっぷりかけて
あまり男性と競わせず、嫁入りに高額な用意をする、
お嬢さん学校へいかせて結婚で階級をできるだけ上昇させることにかける、というイメージが強いですが
看護婦にしてしまって恨まれませんか？
女性に手に職業をつけて金銭的に自立させることは大変大事な時代と思いますが、土地柄があると思いますよ。
地方都市なら公営の住宅も一般的に１０万以下であるでしょうから、
今お持ちの現金を子供の将来の結婚資金とかんがえたほうが
よくないのでしょうか。

[729: 匿名さん]

二軒目の人はいるでしょうか？
一軒目は完済し、1件目の賃料をあてにして２軒目のローン返済をする

ローン額は年齢、年収比ではかなり無謀というパターンです

[730: 匿名さん]

>高校卒業時にそれぞれ300万の学資をくんでます。自宅通いを前提に私立大学文系だとどの程度追加費用いるでしょうか。私の希望は2人とも看護師にさせたいのですが、今後どうなるか全くわかりません。

公立大学なら授業料は年間60万円程度だけど、私立なら入学金や施設費など入学年150万、以後最低年100万円は必要。
親が子の進路を決める時代ではないので、大学入学までに一人最低500万円程度は準備しましょう。
優秀なお子さんなら教育に出し惜しみはできません。
これから子供が一緒に住む時間が短い家なんかより、教育優先でしょう。

[731: 匿名さん]

>>727
本人だけの借入だよね？
奥さんは非正規の上に、
子供ができたら戦力外。

昇給がほとんど見込めず、
退職金も無し・・・・・
念のため聞くけど、会社で健保＆厚生年金加入してます？

車２台も定期的に買い換えるのだろうし。
子供ができたら、厳しくなると思う。

[732: 匿名さん]

>>727
二馬力でギリ。
妊娠で詰み。

[733: 匿名さん]

融資先が合算７２０万と見てくれるか否か？安定収入が原則。

[734: 購入検討中さん]

宜しくお願いします

■世帯年収（手取り月28万円、ボーナス年160～200万円手取）
　本人　　税込780万円　正社員
　配偶者　　　　0万円　（月5万程度パートに出る予定）

■家族構成　※要年齢
　本人　　40歳
　配偶者　38歳
　子供　　　無

■物件価格・種類
　3200万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・7000円・6000～12000円 ／月 （駐車場抽選前で未定）

■住宅ローン
　・頭金　700万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2500万円
ミックスローンで借入予定　
　・変動　　　　　　 30年・0.725%
　・当初5年引下げ　　30年・0.5%　固定期間終了後-1.7%
　　5年後以降、一部繰上げ返済を金利上昇具合を見て5~8百万円充てる予定
　　最終返済期間を20年以内で済ませたいと思っている

別途オプション、家具家電、引っ越し費用270万円予算見積もり（全部使う訳ではない）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円
　　内200万円車購入資金、200万円繰上げ返済用と考えている
■昇給見込み
　年2～3万円定期昇給あり
　その他ベア頼み
　
■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み（確定拠出年金で、よくわかりません）
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収不明）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　結婚6年目なので、このまま出来ないだろうと思っている

■その他事情
　・車がそろそろ寿命なので引っ越し後に購入予定（中古でいいし100万円位で済ませたい）
　・妻はパートに出るつもりだが、その分の収入は考慮していない
　・年収は予想です。今の家賃補助がマンション購入に伴い出なくなるので単純計算で減額
　　残業代も無しで想定しました。

自分なりに、色々と計算して5年毎の家計簿シュミレーションを老後までして、大丈夫！買える！
と思っているのですが、やっぱり高い買い物なので少々不安です。
新築買うつもり無かったのですが、中古で良いのがなかなか無いのです。
家賃補助があと5年貰えるのですが、ローン組むには今がベストと思って購入を決めました。
まだ購入申し込みギリギリ前なので、止めた方が良い理由があったら教えて下さい。
宜しくお願いします。

[735: 匿名さん]

734>借入額も多くないし残余金もあるし問題ないと思いますよ。15〜20年ローンでも行けそうな感じですね。
手取りに対する返済が２０％前後なら完全圏の世間並みですので計算してみてください。
734さんは手堅そうな感じなので、老後の自助もしているでしょうし、
あとは近年企業で流行っている人件費対策の54,55才辺りからの役職定年で年収が２割落ちるケースも含んで2nd lifeを計画すれば大丈夫でしょ。

[736: 購入検討中さん]

734です
問題なさそうとの回答頂き、安心しました。
ただ、老後の自助は万全とは言えないかも知れません。
10年後の50歳までで一部繰上げ返済を優先させ、
その後は老後の貯えを地道に貯蓄していこうと、漠然と考えてるだけでした。
今後のインフレを考えると、貯蓄だけでなく投資なども必要なのか悩ましいです。
正直、小心者なので投資は怖いです。知識もありませんし。
老後の自助とは、何が良いのでしょうか？

[737: 匿名さん]

>>734
心配しなくても問題なし。
地道に貯めれば無理に投資しなくても良いと思いますが…

[738: 匿名さん]

20代位のとっから個人年金保険とか終身保険、養老とかお宝ギリギリの保険をしていませんか？
これからなら、それらは返還率120%程度なのでお宝とは成りませんが、20年25年間ぐらいコツコツ貯蓄タイプの保険という手も有ります。
投資について民主政権位の時にファンドとか仕込んでいれば旨味も有るのですが、これからでは糊白少ないからね。。

[739: 購入検討中さん]

734です
個人年金や貯蓄タイプの保険等そういったものは全然やってません。
労連の死亡保障と医療保険には入っていたのですが、
住宅ローン組んだら死亡保障は減額して
関連会社の社員向け医療保険と休業補償を充実させようと考えてます。
それも掛け捨てですが、60歳以降も医療保障に入り続けられる為、それにしようと考えました。

気になっているのが、業界総連の個人年金があるらしいのですが
それは掛け金が結構な金額になりそうで、口数にもよりますが
それがお得なのかどうか判断出来なくて分かりません。
たぶん投資には手を出さないと思います。
ただ、確定拠出年金を元本保証型で放ったらかしなので
退職金（5～15年で年金として受け取るか一括かで）が
いくらなのかも不鮮明でして・・・
2000万円あるのかどうかは楽観視しての金額なんです。
主人に聞いても、そういう事に疎くて分からないと。

[740: 匿名さん]

>>739
勤務先によっても異なるとは思いますが、我が家の場合…

退職金の額は、年度初め頃の給与明細書に載っています。

確定拠出年金も、半年に1度のペースで
半期ごとの収支報告が送られてきています。

[741: 購入検討中さん]

734です
740さんと同じように明細ありますが、
定年退職時にどのくらいになるかが計算出来なくて困ってます。
確定拠出年金で運用させられている分が全体の何割なのかも分かってませんし。
この前届いた明細の運用額が166万円
給料明細にあった退職金確定額が589万円
とあります。
勤続15年、定年退職まであと20年です。
この情報だけでは定年退職金の額、予想できませんかね？
本当は、退職金の算出式があったのですがチンプンカンプンです・・・・

[742: 購入検討中さん]

昭和中期までの、ローンで家を買えば資産となり老後の資金になった世代が
うらやましいですね。
今は全く読めないですよ。将来どうなるのか。
家を買っても少子化で２０年後はただ同然で移民に賃貸することになるのかもしれません。

[743: 匿名さん]

退職金の額はアバウトながら分かっているが、つまらない狸の皮算用を聞いてくる妻に辟易して、生返事をしている…。

そんな心配する前に、貴女ができる事がもっとあるでしょ…。

[744: 匿名さん]

借りる時は低金利だから助かるが、預けて増やそうとしても雀の涙程しか増ない時代ざんす。

[745: 購入検討中さん]

734です
どうも不快に思う方もいらっしゃる様子ですので
私の質問はもうこの辺で止めておきます。

それ程無謀なローン計画ではないとは思ってたのですが、
見落としが無いか心配だったので質問させて頂きました。
今月マンション購入の申し込みをします。

皆様ありがとうございました。
長々と駄文失礼しました。

[746: 匿名さん]

739さん、738ですが、業界の￥￥〜ソーレーンの年金なら個人で保険会社に加入するより利率はいいのでは？
「結構な金額の掛け金」ってのは多分、一時払いタイプの掛け金20口迄1口10万とかだと思いますが、
一口2千円３口以上とか月払いタイプのも有るはず！？ローンも組むのですから、お手頃掛け金で積金の如く長続き出来る貯蓄をしてみては！？

[747: 匿名さん]

一時払いタイプの掛け金20口迄1口10万とかだと思いますが、 ＞＞修正1口10万で100口又は200口迄とか
あと労災が有るのだし、医療特約付けてる保険を保っているなら、掛け捨ての医療保険も得なような無駄なような、、ゆっくり検討してみてくださいな。
昔加入した保険が不要でも解約せず、掛け止めにした方が良いですよ。

[748: 購入検討中さん]

調べてみたら747さんの言っている
一時払いタイプ1口10万で200口迄でした。
月払いやボーナス払いのタイプもあるし、加入を検討してみたいと思います。
医療共済も発見しました。
《無配当医療保険02定期型＋（オプション）拠出型企業年金保険》
これも今から熟読してみます。
ありがとうございました。

[749: 匿名さん]

>729
カメレスだけれどここにいるよ。

【テンプレ】

■世帯年収
　本人　　手取り月90万円　正社員
　配偶者　手取り月8万円 専業主婦で配当と不動産収入

■家族構成　※要年齢
　本人　55歳
　配偶者　47歳
　子供3人 23歳 20歳 17歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6000万円　中古戸建

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）

■住宅ローン
　・頭金　 1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5000万円
　・固定　20年・1.5 %

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円 と株等の有価証券5000万円。

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2500万程度見込み
60歳で退職予定。

■その他事情
前住宅(ローンなし)を月25万で賃貸中。
(年収に含まず)

[750: 匿名さん]

折角ローン終ってるのに懲りずにまたですか、中古、７５まで。生きるモチベーションの為か？
また３人子育てごくろうさんです。