年収に対して無謀なローン その28

[匿名さん]

その２８です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/369131/
その２６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/342243/
その２５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/329767/
その２４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/308486/
その２３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/284584/
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[464: 匿名さん]

ローン通ったら励ましスレの常連に成るんじゃない？

[465: 匿名さん]

２馬力ローンの場合、互いが連帯保証人。片方が転けたらもう片方が肩代わりしなきゃ成らない。スタートからパッンパッン！

[466: 匿名さん]

>462
どうでもいいことを長々と書き込まないで頂きたい。
ローンに対する批評でなければスレチ。

[467: 匿名さん]

453です。

>>462さん

>457～459
>あなたは４５３？

違います。


> ってことを平気で投稿し（２馬力で購入する人間を全面否定）

全面否定じゃないですよ。
奥さんの収入を多少返済に回すならまだしも、二馬力でギリギリ返せるローンを組んで買うのは無謀です。
それは否定します。

余裕が無いですし、何かあったら詰みますよ。


> 他の人の意見どころか存在を否定する＝他人を尊重しない人間、を尊重しなければならないの？

>>453に書いてあるように、それでも買うなら良いと思います。

ただ、これから買おうと相談してる人に対して、「問題ない」とアドバイスするのは良くないと思いますよ。

それを良しとするなら、銀行が貸すなら買えば良い話になる。
このスレなんて不要じゃないですか？
あまりにも無責任過ぎます。


>>454
>何も知らないのに。

一馬力で、当時年収５倍のローンを組んで返済６年目です。

嫁のパート収入もありますが、そんなに生活に余裕は無いです。　だから大丈夫か？と言われたらギリギリなローンは止めた方が良いとアドバイスします。

>>453に書いてあるように、「それでも家を買いたい！」と言うなら、良い大人の自己判断なので買えば良いと思います。
尊重してますよ。

[468: 匿名さん]

教育費、老後資金、エマージェンシーこれらも含めて連休中、夫婦で検討しなよ。

[469: 匿名さん]

>462は本当に購入経験者なの？　ローン組んでるなら無謀なローンを薦めたりしないと思うけど。

[470: 匿名さん]

年収1000万までは年収の3倍までのローンにすべきだろう。

[471: 購入経験者さん]

469

だから、何もしらないんだから、余計なこと言わないの。まぁ、私も証明できないんだけどね。それは４６７もみなさん同じこと。

５倍のローン６年目くらいで、たいそうなこと言わないでね。これからどうなるか、分かったもんじゃない。

ローン２０年目より。ちなみに、複数の分譲マンション保有してますけど。

[472: 匿名さん]

>471
>>これからどうなるか、分かったもんじゃない。

だから４５３は二馬力でカツカツローンを組むな、って言ってるんじゃないの？
何も知らない呼ばわりするわりには、あなたの書き込みって何一つ中身がないよ。これだけ共感出来ない意見も珍しい（笑）歳食ってそうなのに。

[473: 申込予定さん]

■世帯年収
　本人　　税込800万円　中小正社員
　妻　専業

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　36歳
　子供　3歳, 0歳
　
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4500万円　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途用意有）
　・借入　3500万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　900万円

■昇給見込み
　900万で頭打ち　あとはがんばり次第

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300～400万程度）　


■その他事情
　車１台

よろしくお願いします。

[474: 購入経験者さん]

472

共感できない意見、って何？それが明確でないから、何も伸展がありません。

そして「カツカツ」って具体的には？そんな抽象的な表現で、なにを語るの？？

473

中小とはいえ、それだけ年収あれば十分でしょう。奥様にも将来的にはパートに行って頂ければ、倹約すれば教育費も大丈夫でしょう。

購入する物件の値段と収入と年齢を比較すれば、サラリーマン世帯平均年収より上ですし、物件も平均的ですからバランス良いと思います。

[475: 匿名さん]

474

>共感できない意見、って何？それが明確でないから、何も伸展がありません。

貴方の書き込み内容。>454, 462, 471

>だから、何もしらないんだから、余計なこと言わないの。

余計なことの中身。

>まぁ、私も証明できないんだけどね。

証明出来ないと言いながら、ローン歴20年とか複数マンション保有とか。このせいで書き込み内容がチープになる。
インターネットで一番胡散臭いパターン。


>そして「カツカツ」って具体的には？そんな抽象的な表現で、なにを語るの？？

二馬力フルでないとローンを返せないこと。

[476: 匿名さん]

>474
あなたは50歳の方ですよね？
以前も無謀ローンを推奨して、皆からコテンパンにされてたような…

[477: 匿名さん]

２馬力でローン組むならそのリスクを理解して組む事。
以上

[478: 匿名さん]

>>474

>そんな抽象的な表現で、なにを語るの？？

貴方の書込みも抽象的過ぎて何が言いたいのか良く分からないんだが。↓

>だから、何もしらないんだから、余計なこと言わないの。


言ってることが支離滅裂だよ？

[479: 旬]

ギリなのに動くのが遅すぎる。

[480: 匿名さん]

>475->479
どうでもいいレスするな。
よそでやれ。

個人的には>473は中小でその年齢で年収800は凄いと思うし、十分返済可能。
寧ろ、スレチなケース。

[481: 匿名さん]

474の人が、どうでも良いレスの原因なんだがな。
それをスルーするってことは自演かな（笑）

[482: 匿名さん]

>>480

少なくとも>477はどうでも良いレスじゃないだろ。
やっぱり論破された自称ローン歴２０年＆自称w複数マンション持ちおっさんの自作自演か。

[483: 匿名さん]

ローン破綻でググると、以下のようなのが破綻例
１、会社倒産、リストラのケース
２、月給が下がり当初の見込がハズレて遅延、滞納になり優遇金利を外されるケース。
３、配偶者の収入も当てにしていたが見込めなく成るケース。
４、キャンペーン金利期間終了後に金利がアップして返済が滞るケース。
５、離婚とか、、

多少でも糊白もってローンを組まないとね。

[484: 匿名さん]

何度も書いてるけれど、
無謀なローンは物件による。
年収関係なし。

再販価格>ローン残債

なら問題なし。

[485: 匿名さん]

>484
>再販価格>ローン残債

こうなるかどうかは年収によるんじゃないのか？
意味不明。

[486: 匿名さん]

あんたが意味不明。
年収に関係ないでしょ。
買った物件次第。

[487: 購入経験者さん]

まぁ、連休だというのに、お暇な方が多いんですね。

私も自分の事は、ここでは証明できない、と既に投稿してるので、よく読んでから投稿してね。そして君たちも全く同じこと。にもかかわらず個人情報に詮索好きだねぇ。

何馬力だろうが、返済に余裕がなければ危険性大なのは同じことでしょ。私はほぼ１馬力返済だから２馬力を擁護する気は全くないけどね。

それにしても、経験のないと思われる、明らかに暇な輩が匿名をいいことに、言いたい放題。なかには、ここに張り付いて過去の内容を蒸し返して詮索するありさま。何が楽しいのかね。暇だね。

自作自演する暇も余裕もありません。少しでも参考になればと思うだけ。それをどう判断するかはそれぞれだから、中身のない反論は無駄ですよ。

[488: 申込予定さん]

■世帯年収
　本人　　860万円
　配偶者　専業主婦

■家族構成　
　本人　35歳
　配偶者　35歳
　子供１　3歳
　子供２　1歳

■物件価格・種類
　5,250万円　マンション

■住宅ローン
　・頭金　250万円（諸経費別途用意有）
　・借入　5,000万円
　・変動　0.8%　2,000万円
　・フラット35s　1.73％　3,000万 円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　20万円/年。

■定年・退職金
　60歳
　2,000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り　

■その他事情
・車はなし、今後も持つ予定なし
・親からの援助なし
・会社の利子補給が20年間あり（毎月2万程度補填）


いかがでしょうか。

[489: 匿名さん]

厳しいっす。
フラットの選択は正解と思うが、相当節約必要ですよ。

[490: 匿名さん]

>487
あんたは 頑張れば返せる、わたしは払えてるといったヘンテコな精神論やたまたま上手くいった経験論しか言えないんだからアドバイスしないほうがいいよ。

[491: 匿名さん]

毎月の手取り（利子補填含んで）と返済額の比率は何パーですか？あと頭金と残余金が少ないけど。

[492: 匿名さん]

役員にならない限り、最近大手でも５５歳位になると役職外されるとか聞いたけど右肩上がりで収入増えるの？

[493: 申込予定さん]

>491さん
毎月の手取り：45万（利子補給2万込・ボーナス含まず）
ローンと等住宅関連支出：14.5万（共益費修繕費2万円含む）
　⇒返済額の比率32％？ということでいいですか？

＜参考＞
ボーナス：70万円（2回）
ローンボーナス払い：20万円

現在は安定しているので、ボーナス払いにするつもりですが、
やはりやめた方がいいのでしょうか。

頭金と残余金が少ないのは、今までムダ使いしていたからです。。
今は毎月住宅関連支出程度は毎月貯金しており、
さらにボーナスの多くは貯金できると考えています。
今は問題ありませんが、今まで長くムダ使いしていたこともあり
節約をしばらく続けるのは大変かもしれませんね。

[494: 申込予定さん]

＞493さん
おっしゃる通り、55歳で役職は外れることになります。
ただ、現状を見れば、年20万の給与の上昇はコンサバな試算ですし、
その他の収入に関する試算もコンサバ目に記載しています。
「今は」安定していますが、この先どうなるかは分からないですからね。

さっきのレスで記載していますが、ボーナス含まずとはいえ月の返済比率が30％超えるのはやばいですね。

[495: 匿名さん]

453です。

5000万のローンは相当大きいですよ。
年収1100ありますが、到底借りる気になりません。

年収は悪くないので、ギリギリローンのためにいろいろ我慢するのはそのうち辛くなりますよ。
うちは他の人より稼いでいるのに、なんでこんなに節約しなきゃならないんだと、後悔する時が来ると思います。

それでも良いなら、返せると言えば返せると思いますが…

オススメはしません。

[496: 匿名さん]

488=493>審査は通ると思いますが、32,2%はレッドゾーン。
普通は25%前後、20%以下は安全圏。
また、景況で左右されるボーナスを払いにしないのは善い策です。

[497: 匿名さん]

追伸、ボーナス含むと25,6%なので普通ですけど。糊白分は何かのために、基本的には返済の計算から除外しておいた方が良い気がします。

[498: 匿名さん]

景気が良くなる兆候があるから期待したいとことですが、良くなり始めると外的要因で萎むことも日本は良く有るからな、、
あなたが上司の胸ぐら掴んで左遷とかよりもあり得る話。

[499: 申込予定さん]

＞495さん
最終的には、いい家に住むことと、家以外の楽しみを優先することを天秤にかけることになると思います。
分かっていながら、なかなか判断がつかないものですね。

私自身の家は、
大学が私立なら学費は出さないという家だったので、
小中高と公立で大学も国立、奨学金をもらい、千葉の外れから東京まで
さぼってばかりですが通ってました。
子供たちも私立行くなら奨学金でがんばれと言いたいところですが、
そうはうまくいかないでしょうね。

そう考えると、5,000万のローンはきついのかもしれません。

ちなみに、900万の年収だといくらまでが、495さんが考える余裕のあるローンになりますか？

[500: 申込予定さん]

＞496さん
返済比率ですが、てっきり、
毎年のローン支払額（190万）÷額面年収（860万）＝22％
普通よりちょっときつい程度の借入額と思っていました。。。

実際に毎月使うことができるボーナス除きの手取り年収を分母にして計算してみると、
確かにきつそうな気がします。

＞498さん
今の会社が倒産なんてことになれば、
ローン返済は到底無理そうです。
そのリスクを考えると、売却を考えて資産価値のある家を探さないといけませんね。
今購入しようとしているマンションは、資産価値は問題ないと考えています。

[501: TAX]

可処分所得で、尚且つ使う時は消費税込みで考えないと計画が狂うよ。

[502: ビギナーさん]

マンションの場合、管理費修繕積立金を含めた方がいいのでしょうか？

[503: 匿名さん]

>502
当然です。

[504: ビギナーさん]

手取り月収:約40万　(賞与含まず)
月々ローン:7.2万、管理費修繕積立金:2.6万　→計:9.8万

これで約25%になります。(他にも固定資産税が毎月1.5万負担しないといけないのですが)

このくらいが普通なのでしょうか？

[505: 匿名さん]

固定資産税、そんなに高いの？
中古ですか？

[506: ビギナーさん]

はい、中古です。年18万です。
当面、住宅ローン減税で相殺されるからいいかなと思いまして。

[507: cheb]

よろしくお願いします！

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込700万円　正社員 (14分割、月の手取り40)
　配偶者　税込300万円　契約社員 (育休のため今年は0)

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　38歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　14000円・6000円・0円／月

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3600万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　250万円

■昇給見込み
　有り（年10万ほど)

■定年・退職金
　60歳
　退職金なし
　妻共に定年後も働く予定あり

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　なし（1人のみ)

■その他事情
　・月辺り12万の返済（管理費、修繕費込み）
　・固定資産税は年19万
　・転職して10ヶ月、事前審査中です（同業種、ヘッドハンティング)
　・妻が育休中ですが、子どもが小学校あがってからは年100万ずつ繰り上げ返済予定です

[508: 匿名さん]

心配は老後資金をどうするのかな？
あと勤続年数で審査微妙と思う。

支払い自体は大丈夫じゃないかなぁ

[509: 匿名さん]

学費子供一人最低1000万円。
老後資金として退職までに最低3000万円（夫婦二人、年金支給65歳前提）
これだけ確保して残りを住宅ローンに充てれば何とかなる。

[510: 匿名さん]

転職後の年数がクリアされれば融資は受けれるでしょうが、教育費、老後資金も併せて検討すべき。特に退職金が無いという事と公的年金支給迄の魔の空白の年数対策。

[511: 匿名さん]

文科省2010年学習費調査より
幼稚園～文系大学卒まで（全て自宅通学した場合）
１）全て国公立平均1,093万円
２）全て私立平均2,533万円

[512: 匿名さん]

老後資金は年金の減額や支給年齢の繰上げを考えれば4000万は必要。
住宅ローンより今後の教育費や老後資金に目処をつけることが先。
親の物欲で子供の教育機会を奪う訳にはいかないし、老後の資金不足は自己責任。

住宅ローンは余裕資金で返済するもの。

[513: 匿名さん]

>住宅ローンは余裕資金で返済するもの。

とはいっても家を買うなら、世帯収入や年齢の「買い時」があるからね。

自分の経験では、住宅ローンを年300万ほど返済してた時に子供二人が中・高それぞれ
私立に進学した時が一番大変だった。
進学校なので「金がないから公立へ行け。」とも言えないので、二人分年300万の学費は貯金の取り崩しと奨学金。
幸い大学は二人とも国立なので、家計は一気に楽になり老後資金として貯めてる。

感覚では生涯の資金計画で最大のリスクは学費だと思う。
そこさえクリアできれば、ゆとり分は老後資金にまわせる。