年収に対して無謀なローン その28

[匿名さん]

その２８です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/369131/
その２６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/342243/
その２５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/329767/
その２４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/308486/
その２３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/284584/
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[421: 匿名さん]

416です

誤って手取額を書いてしまいました。ご回答いただいたのにすみません。

>419
建築確認申請は確認中ですが、瑕疵保険に加入して住宅ローン減税の対象になるかと思います。

また、低く見積もっても土地代が2200万円のため、賃貸や新築建売の狭小住宅と比較すると財産として良いかと考えておりました。

やはり築20年となると維持費もかかりますし、厳しいというご意見ですね。

視野を広げて再考してみます。ありがとうございます。

[422: 匿名さん]

住宅ローン減税は８項目の条件を満たさないと適用外に成ったはず。
また共働き夫婦で妻が減税対象になる場合とならない場合があるので併せて確認してみて。

[423: 匿名さん]

年収400万で2900万のローンが無謀じゃないなら、日本国民みんな家買えるな。

[424: 匿名さん]

>422
ありがとうございます、調べ直してみます。

>423
416だと確かに無謀でしたね。
手取りで書いてしまったので、
本人年収550万
配偶者135万(復職後430～610万)
でした。申し訳ありません。

[425: 匿名さん]

其の変動金利なら年返済額は１００万以下、奥さんが復職すれば問題無しゾーン。
それより、旦那さんの昇給無しが問題。紐に成りかねない。

[426: 匿名さん]

>>424

貴方がローン返済の計画に、奥さんの復職をアテにしてるなら無謀。
アテにしてないならOK。

[427: 匿名さん]

旦那単独で手取り４００万でしょ！？返済年１００万として２５％、普通じゃん。これに奥さんの今の収入足せば２０％以下に成る。

[428: 匿名さん]

>>416
将来、親と同居を考えているのであれば
物件も、将来、介護に対応できるかどうかは
良く確認しておいた方が良いよ。

玄関の広さ・上がりかまちの段差から始まって
室内の他のところの段差の有無、
廊下・トイレ・風呂などに手すりが付けられるか、
トイレや風呂のドアは十分に広いか、
親が一階を居室にしたときに、
あなた方夫婦の生活はどうなるのか・・・・などなど。

介護のためのリフォームは、介護保険が使えるケースもあるけど
上記に挙げたようなところを大々的にリフォームとなると
結構な出費になるから。

ちょっと気になったのは、
土地評価が２２００万（以上）に
築２０年の軽量鉄骨建物がついて
２９００万の融資がＯＫになったの？

それから、親から１０００万円の借入について
「利息無し」とか「都合により猶予あり」とあるが、
これ、税務署からは「贈与」とみなされる場合があるので
※あなた方に贈与税がかかる。
借用書をちゃんとつくって（印紙も貼っておく）、
返済方法や利息なども定めておき、
それに従ってきっちり返済することをお勧めする。
間違っても、前都知事みたいな「借用書もどき」はあかんよ。

[429: 匿名さん]

贈与税の非課税枠今年は１０００万円迄、それを使わないで毎年１１０万以下で処理する方法もある。

[430: 匿名さん]

追伸、最近の長期優良や住宅性能評価認定を受けていない、受けれない住宅なら贈与の非課税枠は500万迄。

[431: 匿名さん]

416です。

何分不安定な業種なので昇給見込みなしとしました。共働きでなければ購入は難しいのでご容赦ください。

融資について正式なものはこれからなので…仲介不動産では問題なさそうな口ぶりでしたが、ダメな場合もあるのですね。

親への返済、介護について勉強不足でした。500万円分についてはしっかりと借用書を作成して、下調べします。

なお、先程の減税について業者に確認してもらったところ、耐震基準の適合証明が出せるので減税自体は問題ないとのことでした。配偶者については引き続き確認します。

色々と盲点だらけでした。ローン自体以外の点でも色々と教えていただき本当にありがとうございました。

[432: 匿名さん]

奥さんの300万忘れてるぞ

[433: 匿名さん]

>>427

普通じゃない。
あまりにも無謀ローンを組む人が増えたから普通と思ってるだけ。

５年前のこのスレならふるぼっこレベル。

誰か書いてたけど８００万４０００万ローンで破産確実と言われてた。

[434: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込470万円　正社員　（手取り月々23万円・ボーナス80万円）
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　33歳
　子供1　3歳
　子供2　0歳

■物件価格・種類
　3500万円　土地込で戸建て(新築)

■住宅ローン
　・頭金　100万円
　・借入　3400万円
　・変動　35年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　あり(年功序列)

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・親からの援助なし
　・上の子が小学生になったら妻はパートにでる予定(年収84万)

[435: 匿名さん]

無謀です。
もう少し年収上がってから買いましょう。

[436: 匿名さん]

>435
だったら誰も家買えないじゃん

[437: 匿名さん]

↑危険な金額。ボーナスに左右されるよ、これは。

[438: 購入検討中さん]

434です
お答えありがとうございます。
補足説明をさせてください。

・予算の3500万円は、建物＋土地＋付帯工事費(水道・ガス工事費等)＋諸手続費用(ローン手続き・登記費用等)をすべて含んだ金額です。
・公務員なので、ボーナスは滞りなくいただけると思います。
・年収は退職時には800万になる予定です。

希望のハウスメーカーで新築すると3500万円はかかりそうです。
やはり厳しいでしょうか？

[439: 匿名さん]

問題なし

[440: 匿名さん]

>だったら誰も家買えないじゃん

年収500万にすら満たないのに家を買おうとする発想に驚き。

[441: 購入経験者さん]

>>434を読んだ時点で、このスペックは公務員かなと思った。

当たった！

ただ、世の中で思われてるよりは公務員って薄給なんですよねー。

今の定年間際の公務員はヒラでも800～1000万近く貰ってますが、
現在30代なら、給与表が大幅に下がっているので、
定年時に800万は高く見積もり過ぎかもしれないですよ・・・

[442: 購入検討中さん]

434です。

＞439
ありがとうございます。

＞440
自分も無謀かなと思いながら希望のハウスメーカーへ見学に行きました。
資金計画がたてられなければ、建売や中古も視野にいれなければと考えています。
ありがとうございました。

＞441
仕事の多忙さの割には薄給です。
自分は28歳で転職したので、同じ世代の方よりは低めかもしれません。
確かに800万は見積もりすぎですよね。退職金の大幅カットもありましたし…。
無理なく返済できるよう、もう少し予算を見直そうと思います。
ありがとうございます。

[443: 匿名さん]

手取り７５％？扶養家族居るのに？

[444: 匿名さん]

公務員の退職後は次のターゲットになると思うよ
気をつけて
民間の退職後が減っていく一方だから

[445: 匿名さん]

民間、公務員関係無しに手取りからローン返済して生活出来るのか否か、先ずは、家計簿付けてるであろう奥さんと相談しなよ。
（手取り収入／税込み固定支出／税込み流動支出とか）

[446: 購入検討中さん]

434です。

>>443
手取りが少ないという意味でしょうか？
扶養手当も入れてこの金額です。

>>444
そうですね。
退職を迎えるのは30年後ですから、情勢も変わってなくなっているかもしれませんね
過度な期待はしないようにします。

>>445
妻のパート収入を、そのまま返済にと考えていました。
しかし妻がなにかあって働けなければ、即破綻ですよね　
基本的に私の収入でなんとかするのが王道なのでしょうか

[447: 購入検討中さん]

契約前です。ご意見聞かせてください。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込560万円　手取り460万程度 正社員　
　配偶者　税込560万円　正社員 働き続ける意思有り

■家族構成　※要年齢
　本人　　31歳
　配偶者　30歳
　子供１　(妻妊娠中11月予定)

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4760万円　新築戸建


■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　3800万円
　・本人　固定　35年・2.00%　1900万
　　妻　　変動　35年・0.775% 1900万

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円（別途緊急用300万、投資信託50万）

■昇給見込み
　夫婦ともに有り、年功序列＋能力給。55歳頭打ち

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供あと１人欲しい

■その他事情
　・車のローン無し
　・親からの援助頭金500万
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

妻にもしものことがあったときに厳しいのではないかと心配しています。

[448: 購入経験者さん]

ご主人の昇給（級）見込次第でしょうか。

４０才で８００万、５０才で１０００万が見込めそうなら、問題ないのでは。

そうであれば、ご主人にローン１本化して、生活費と貯蓄は奥様の収入からにする手も。

奥様にもしものとき、って？？？旦那様にだってもしものときもあるしね。考えすぎたら、人生なにもできない。

[449: 匿名さん]

意思だけじゃ働けないからね。
産まれて子育ての大変さがわかってから買ったら？

旦那一人じゃ返済できないんだから。

[450: 匿名さん]

３大疾病８大疾病付き団信のある銀行で借りたらええやん。

[451: 購入検討中さん]

447です。ご意見ありがとうございます。

>>448
子供の教育費が上がるのに給料が追いついていけばOKってイメージでしょうか。
不可能ではないと思いますが、仕事でかなりの結果を出しつづける必要がありそうです。
妻のもしものとき、、すみません言葉足らずでした。要は仕事を続けられない何らかの
事象が発生してしまったときです。そうですね、今は夫婦ともに健康で何の問題もない生活
を送れていますが、何があるかはわからないですね。考えすぎも良くないですが、しっかり
検討して結論出します。

>>449
ローン控除のこともあり、産休に入る前にローン実行をしたいと少し走り気味でした。
冷静になって考えて見ます。

>>450
SBI住信で考えているので一応入っているようです。ご意見ありがとうございます！

[452: 匿名さん]

買う事を優先しちゃうと生活がつまらなくなるよ。

[453: 匿名さん]

> 奥様にもしものとき、って？？？旦那様にだってもしものときもあるしね。考えすぎたら、人生なにもできない。

考え過ぎも良くないが、考え無さ過ぎもダメ。

二馬力で返すことを前提に家を買おうとしている時点で無謀。

それを、「問題ない」と言っている人はローンを組んだことがない人、返した生活をして無い人、もしくはギリギリ仲間を増やしたい人。

単純に海外旅行や子供の教育費を切り詰め、日々節約をして、３５年フルでローン返せるかどうかなら、返せるでしょう。

じゃあ、それを無謀じゃないと言えるか。

毎日毎日、家のローンを返すために、一度しか無い人生を、いろんなことを我慢して３５年間も生活すること自体が無謀なんです。

もちろん、「それでも良い！」と、そこまで覚悟ができているなら、後は良い大人の判断なんだから、それは良いと思います。

そこまで覚悟ができていなくて、「夫婦の収入を合算すればなんとなかなる」と思っているなら無謀です。


だから基本的には一馬力でギリギリ払える程度にするのが限界で、奥さんの収入はレジャー費や生活費の足し、繰り上げ返済をするために取っておかないと、後で後悔することになります。

[454: 購入経験者さん]

>それを、「問題ない」と言っている人はローンを組んだことがない人、返した生活をして無い人、もしくはギリギリ仲間を増>やしたい人。

なんで決めつけるの？何も知らないのに。その時点で、あなたは信用できない。

[455: 匿名さん]

一度しかない人生を、理想とは程遠い家で我慢して生活する・・・とも言える訳だし、海外旅行だって我慢せず行き過ぎたら破綻する。
皆なにかを我慢して生きてるわけだし、何を重視するかなんて人それぞれでしょう。

[456: 匿名さん]

SBIの八大疾病って、よく確認したほうがいいよ。
よく見たら結構残酷だから

[457: 匿名さん]

４５３＞の考えに同意。後は夫婦で結論出せばいい。

[458: 匿名さん]

おいらも453の意見を尊重。
454とかは理解できないかな。

[459: 匿名さん]

>454みたいな意見は全く不要だし、聞いてて不愉快。
質問者は忌憚ない意見や、自分が認識していない問題を聞きたいはず。

[460: 匿名さん]

旦那の年収だけだとキツいだろうが何とか返済はできるだろう。奥さんの収入は棚ぼた程度に考えて返済の原資に考えない方が良いですよ。あと老後計画も平行して試算した方が良い。

[461: 匿名さん]

>>434
30歳公務員で嫁専業で年内に第一子出てくる世帯の者です。
2850万をフラット35で返済中で現在2年目だけど、相当節約を強いられてます。
外食ほとんどしなくなって、近所の実家で夕飯御一緒なんてのもしばしば。小遣いは月1.5万円。飲み会も必要最低限のみ。
マンションで管理費修繕費もかかるのもあるけど、収支はトントン。
旅行も年一回に国内の近場だろーなって覚悟してます。
嫁は2人目欲しいみたいだけど、教育費考えるとちょっとなぁ…
ウチの姉貴はキャリアウーマンで、しかも医者と結婚したから相当金持ちでそれ見ると若干引け目感じるけど、でも、生活はできてます。安定収入があるのは精神的に楽です。そんな感じ、参考までに

[462: 購入経験者さん]

457~459

あなたは４５３？

＞二馬力で返すことを前提に家を買おうとしている時点で無謀。

ってことを平気で投稿し（２馬力で購入する人間を全面否定）

＞それを、「問題ない」と言っている人はローンを組んだことがない人、返した生活をして無い人、もしくはギリギリ仲間を＞増やしたい人。

って勝手に決めつける人間を尊重すべき？他の人の意見どころか存在を否定する＝他人を尊重しない人間、を尊重しなければならないの？

[463: 匿名さん]

二馬力で余裕無いなら無謀ですよ。

[464: 匿名さん]

ローン通ったら励ましスレの常連に成るんじゃない？

[465: 匿名さん]

２馬力ローンの場合、互いが連帯保証人。片方が転けたらもう片方が肩代わりしなきゃ成らない。スタートからパッンパッン！

[466: 匿名さん]

>462
どうでもいいことを長々と書き込まないで頂きたい。
ローンに対する批評でなければスレチ。

[467: 匿名さん]

453です。

>>462さん

>457～459
>あなたは４５３？

違います。


> ってことを平気で投稿し（２馬力で購入する人間を全面否定）

全面否定じゃないですよ。
奥さんの収入を多少返済に回すならまだしも、二馬力でギリギリ返せるローンを組んで買うのは無謀です。
それは否定します。

余裕が無いですし、何かあったら詰みますよ。


> 他の人の意見どころか存在を否定する＝他人を尊重しない人間、を尊重しなければならないの？

>>453に書いてあるように、それでも買うなら良いと思います。

ただ、これから買おうと相談してる人に対して、「問題ない」とアドバイスするのは良くないと思いますよ。

それを良しとするなら、銀行が貸すなら買えば良い話になる。
このスレなんて不要じゃないですか？
あまりにも無責任過ぎます。


>>454
>何も知らないのに。

一馬力で、当時年収５倍のローンを組んで返済６年目です。

嫁のパート収入もありますが、そんなに生活に余裕は無いです。　だから大丈夫か？と言われたらギリギリなローンは止めた方が良いとアドバイスします。

>>453に書いてあるように、「それでも家を買いたい！」と言うなら、良い大人の自己判断なので買えば良いと思います。
尊重してますよ。

[468: 匿名さん]

教育費、老後資金、エマージェンシーこれらも含めて連休中、夫婦で検討しなよ。

[469: 匿名さん]

>462は本当に購入経験者なの？　ローン組んでるなら無謀なローンを薦めたりしないと思うけど。

[470: 匿名さん]

年収1000万までは年収の3倍までのローンにすべきだろう。