固定金利は無駄じゃない？ 変動金利は怖くない？【Part 4】

[匿名さん]

・固定金利は無駄だと思う変動選択者 　・変動金利は怖いと思う固定選択者
による討論スレッドです。

[881: 匿名さん]

だから運用能力ない人は繰上げ返済すればいいってば
会社だってそうでしょ？
予定外に収益が上った時にそれを借入金の前倒し返済に当てる会社もあれば、次の事業資金に回す会社もある。
どちらが正解なんてことはない。

[882: 匿名さん]

それに余裕資金で投資するんだから借金して投資する訳じゃないよ。
約定の返済を行わずにそれを投資に回すのは問題だけど、約定の返済を守りながら貯蓄もある上で余裕資金を投資に回す訳だから何ら問題ない

[883: 匿名さん]

>882
当たり前の話。

[884: 匿名さん]

>>883

>>880に言えよ

[885: 匿名さん]

優遇切って４％になりうるてことかな？ ＞延滞すれば優遇外され店頭金利に成るという事。更に延滞を続けると一括請求又は競売。

[886: 匿名さん]

>879
変動の場合銀行から見れば金利変動リスクを消費者が負うことになる代わりに、銀行の利益は少ない。
かといって住宅ローンは重要なので顧客離れを引き起こす金利引き上げはできないので、少ない利益から破綻処理で余分な経費を掛ける訳にも行かない。
破綻防止の閾値として、将来起こり得る金利上昇について銀行の現実的な予想が4％なんでしょうね。
審査の段階ではまだ融資条件が決定していないので超長期固定を選ぶ人を考慮する必要もあるし、破綻前には返済遅延など優遇金利の適用が無くなる可能性が高いから、4％で審査するのではないかな？

[887: 匿名さん]

余剰資金の繰上げか投資かの選択は、個人の属性によるのでなんともいえないでしょうね。
自分の場合は変動を選択したとき、リスク管理を含めて繰上げ前提の返済計画を立てていますので、計画した年100万の繰上げ原資は余剰資金と扱っていません。
個人的に、生活の基盤となる住居の費用を例え僅かであろうともリスクを負いたく無いですし、運用益を期待しなくても余裕のある返済計画を立てています。

繰上原資とその他目的のある貯蓄を超える自分にとっての余剰資金は投資するか銀行に寝かせるか、資金規模やそのときの状況に従って判断します。

[888: 匿名さん]

それぞれ納得の上で決めたんだから、議論すること自体が無駄かつ不毛。
根っこは保険とまったく同じ話。
アホばっかりだね(笑)

[889: 匿名さん]

踊る阿呆に乗る阿呆
煽る阿呆に釣られる阿呆
固変それぞれ皆阿呆

[890: 匿名さん]

＞根っこは保険とまったく同じ話。

変動＝保障なしの自己積み立て型保険
固定＝保障・手数料込みの掛け捨て保

[891: 購入検討中さん]

なくなっても構わない資金で投資するのは問題ないよ。
運用益がでる前提で話すのはどうかと思うがね。
ローンは借金。この感覚がなくなるのが一番駄目だと思うがね
税金対策でローンを組む人を除き、借金は早く返済した方がいいと思うよ。
それこそ将来どうなるかわからない。

[892: 匿名さん]

税関係で将来、共稼ぎには辛い世の中が来るかもな。

[893: 匿名さん]

別に借金を早く返すことがいいとも限らないから。
ただの思い込みと固定観念。

[894: 匿名さん]

長く返してもらった方が儲かるってことですか。

[895: 匿名さん]

利息払って時間を買ってるの
期日通りに返せばそれでいいし、地合いが悪ければ追加返済に回せばいい
企業活動と同じ

[896: 匿名さん]

ノーリスクローリターンをとるか
ミドルリスクミドルリターンをとるか
それだけの話
余裕資金だからこそリスクテイクできる
別にどちらが正解でもない
仮に運用がうまくいかなかったとしてもそれは別に判断ミスでもない

[897: 匿名さん]

企業活動とは全然違うでしょ。
減税のメリットがなくなれば個人の負債なんて利息分丸々無駄。

[898: 匿名さん]

利息を払いながら運用益を出すか
まずは利息をなくして運用にまわすか
個人個人の資産状況でも違うかな。

[899: 匿名さん]

余裕資金をどう動かすか
同じだよ

[900: 匿名さん]

>899
まあ考え方次第なのは認めるけど
普通は余裕資金より借金の方が多いよね？
運用益より利払いが多くなるケースの方が多いかと。
あくまで一般論なので、あなたのケースを言ってるわけではありません。

[901: 匿名さん]

繰上げ返済すれば確実に利息が減る
繰上げ返済すれば確実に余裕資金が減る

運用に回せば利息が減らないこともある
運用に回せば余裕資金を減らさずに繰上げ返済に回して利息を減らせることもある

一長一短

[902: 匿名さん]

>873
計算したらわかりますが

3000万変動借入で、当初10年繰り上げなかった場合、10年間分で
消費税8%の場合、払う金利144万円払い、減税で260万円受け取る、差し引き116万円得する計算

繰上げするほど、払う金利が減る以上に得する額が減るので実質損することと、
繰上げ資金で得られる利回り（0.3%程度でしょうか）も得られないです。

消費税5%の場合、払う金利144万円払い、減税で200万円受け取る＋消費税差額3%90万で、差し引き146万得する計算

[903: 匿名さん]

>901
スレチはもう結構。
金利の話に戻そう。
運用したければすればいい。

[904: 匿名さん]

運用が確実に利益をもたらすとは限らないから、確実に利息が減らせる繰り上げの方が推奨ってのだったらわかるわ。

[905: 匿名さん]

>902
今は減税期間終了後の話じゃないの？

[906: 匿名さん]

余裕資金を繰上げ返済に回さないってのは1%台で運用資金を追加融資して貰うのと同じだからな
こんなことありえないよ

[907: 匿名さん]

すみません。土地には消費税かからないので計算間違ってました、

比較するなら、仮に建物2000万とすると

消費税8%の場合3060万借入
消費税5%の場合3000万借入で
払う金利144万円払い、減税で200万円受け取る＋消費税差額3%60万で、差し引き116万得する計算
で同じですね

[908: 匿名さん]

>904->907
金利の話題に戻して下さい。
最後通告です。

[909: 匿名さん]

なんで？？？
別に話題がなければいいじゃん。

[910: 匿名さん]

消費税8%パターン、3060万借入、建物2000万、フラットで試算してみました。
（間違ってたら、訂正お願いします）

フラット35S
団信＋払う金利469万円払い、減税で260万円受け取りで、差し引き-209万、10年後減税分を繰り上げて、残高1865万

変動
減税、差額分を繰り上げた場合、残高1634万

上記残高で11年以降～20年までで
フラット35S
団信＋払う金利260万円払い、残高1157万

変動
払う金利69万円払い、残高869万

[925: 匿名さん]

あらら。
固定金利と変動金利の話題にしよう。

[926: 匿名さん]

固定金利で20年間、変動との差額最大520万も
↓を買い付ける投資家へ無駄に払うよりは、
http://www.jhf.go.jp/investor/index.html

差額を自分で運用したほうが、リスクはあるけど、まだ、マシということ？

[927: 購入検討中さん]

1円でも儲けたいというより1円でも損したくないから変動にした。
住宅ローン減税終わればさっさっと繰上返済するよ。
銀行に無駄に金利払いたくない。

[928: 購入検討中さん]

>銀行に無駄に金利払いたくない。
ねじまがった感情が正常な判断力を奪ってしまう。
手元に資金を残せるのは金利を支払っても相応のメリットがあるし、仮に死亡しても団信でローンは完済できるので保険代わりにもなる。

[929: 匿名さん]

住宅ローンは個人が最も低金利で多額の資金を調達できる方法であり、繰り上げ返済するのはもったいないのではないでしょうか。

借入変動金利0.75％-ネットバンクの定期預金金利0.3％=実質借入金利0.4％

借入金利と預金金利は連動性があるので、金利上昇局面でも実質借入金利の上昇は一定内に収まるでしょう。

借金という言葉や金利支払いに抵抗がある人が多いのは事実ですが、保険代わりとしても安価ですし、手元にお金が残せるので人生設計が難しい時代でも万が一の時に安心です。

我が家の場合、頭金を増やしたり繰り上げ返済に注力すると、生活費や教育費が削られて生活が窮屈になりそうでしたので6000万円以上フルローンで借入して、向こう十年はローン控除フルに受ける予定です。

[930: 匿名さん]

手元に金を残すことの価値がわからない奴がいるな
どのタイミングで何があるかわからんよ
機動力が違う

[931: 匿名さん]

バランスじゃない？
カネは残しつつ繰り上げは基本かと

[932: 匿名さん]

俺も繰り上げより、貯蓄する派だね。
元本減らすよりリスク対策になる。
年収分くらいの貯金なんて何かあったら1年で無くなる額だからね。
完済前に死ぬかもしれないし、金利上がるころは預貯金の金利も上がるしね。

[933: 匿名さん]

なんか貯蓄と繰り上げの最適なバランス配分ってありそうな気がする

[934: 匿名さん]

俺はフラットで借りて余裕資金からもよほどのことがない限り繰上げ返済やらない
この低金利の恩恵をしっかり享受する

[935: 匿名さん]

>929
それは単に、所得に見合った住居にしていないだけでは？
普通は、最低限の居住費はともかく、それ以上な部分については
教育費のほうが優先と思うが・・・

ギリギリ生活よりは、余裕をもった生活のほうがいいと思うよ

[936: 匿名さん]

長くデフレが続いた日本では忘れ去られていることだけど、お金の価値は変化します。
今の1000万円と10年後の1000万円、20年後の1000万円は価値が違います。
デフレが続くのであれば、繰上げ返済は有力な選択肢。
インフレになるのであれば、長期固定で借りている人は繰上げせずに運用したり、あるいは預金金利の方が借入金利よりも高くなることもありうるかもしれない。

[937: 匿名さん]

あり得ない。

[938: 匿名さん]

あり得るよ

[939: 匿名さん]

2％以下なら十分ありうるかと。

[940: 匿名さん]

繰上げ返済絶対主義くんはもっと柔らか頭になりましょう
考えが浅い

[941: 匿名さん]

あなたよりは深い。

[942: 匿名さん]

>779を引用
はぁ？
収入減はスタグフレーションとは関係無く起きるけど？
不況で収入減リスクが上がる、スタグフレーションは不況下でもデフレに成らず逆に過剰なインフレに成る。
不況でも2％程度の適正なインフレならスタグフレーションではないとされており、過去先進国ではスタグフレーションが起きた例はない。

　「日本は、実は、このスタグフレーションをすでに経験しています。それは1973年に起きた第一次オイル・ショックです。第四次中東戦争の際、OPECのアラブ諸国が原油公示価格の21％引き上げ、原油生産量の削減、イスラエル支援国への禁輸を決定します。さらに、12月には，翌1974年1月から原油価格を2倍に引き上げると発表します。これをきっかけに、経済活動は停滞に陥り、物価は高騰し続けました。その状況を福田赳夫大蔵大臣は「狂乱物価｣と命名しています。」

1974年の日本は狂乱物価で消費者物価上昇率が23％に達していました。前後の年も10％超。
過去基準の変動さんは、この事実どう見ますか？
また、「特殊な事例」ってことで逃げるのでしょうか？

[943: 匿名さん]

ま、特異事例だな。

[944: 匿名さん]

だから山頂までまでTシャツ短パンという割安な格好して登るのが変動金利でしょ？
大丈夫なにもおきやしないって、って。
フラットは100%金利変わらない保証まで付いた重装備なわけ。
それが今バーゲン価格で出てるからそれならフラットをってなってる。

山の天候は変わりやすい、って思うかどうかでしょ。

[945: 匿名さん]

>936
その考え方は名目金利でしか考えられてない。実質金利で考えないと。

微々たる金利の上昇だったら預金利息は余程額が大きくない限りは大したことはない。

でも1％インフレになれば生活費や買い物は頻度や規模が貯金より大きいため負担増はより如実に感じるよ。
一般的な家庭にとってはインフレになった時こそ実際には繰上しておいて毎月の返済額が減ってるほうが有難い。

[946: 匿名さん]

>944
山の天候と金利の変化の可変確率はあまりに違いすぎる・・・。

その例えでいくならば、
普段の外出にヘルメットつけていくかつけていかないかくらいかだよ。

[947: 匿名さん]

すきにせい。

[948: 匿名さん]

>>945
繰上げ返済はいつでもできるよ
運用しといてそういう状況になれば繰上げればいい

[949: 匿名さん]

943へ
あなたの浅はかな知識だと、狂乱物価の際のスタグフレーションは知らなかったんだろうなぁ。
ま、特殊な事例かもしれないけど、いまの黒田バズーカが失敗すれば、オイルショックの時とはまた違ったインフレが起きるよ。
黒田バズーカの弱点は政治の協力があまり得られていないこと。老人が増えて社会保障費も増え続けるのに、消費税を8％に上げるのにも苦労してたよね。今の財政立て直そうと思ったら、消費税は相当上げなければならないし、海外に移った製造業の拠点を呼び戻す為に、法人税も下げなければならない。あとは、移民受け入れとか、宗教法人への課税などいまの日本では、タブーとされている政策も実行に移す必要がある。
そこまでできたら金利の安定っても見えてくるかもしれないけど、まず無理だろうし、私の場合は怖くて変動金利を選ぶ選択肢はないね。
国がこんなバクチ政策をやって先が見通せない中、よく変動金利を選ぶ人もいるもんだなぁと、不思議に思っています。

[950: 匿名さん]

<945
既にコア消費者物価指数は1.3％です。

[951: 匿名さん]

また狂信者がわいた
>949こそスレチじゃないの？

[952: 匿名さん]

>944
そういう人もいるかもしれませんね。
ただ、あなたや資金力の無い人とっては、
とても高く必死に重装備しなければならない山も
それをちょっとしたピクニック程度に感じる資金力で借りてる人から見れば
大変だねぇ　装備(固定)は無料じゃないのにね。と感じるわけです。

[953: 匿名さん]

>951
なぜスレチ？
スレタイに沿った内容だし、俺には論理的な文章に見えるけど。

[954: 匿名さん]

妄想トーク

[955: 購入検討中さん]

もちろんカツカツな人は手元に資金残すのが定石。
しかし生活設計を考えた上で借金はない方がいいと考える。
不足な事態は保険や貯金で凌ぐ、
またそんな時は生活で無駄なものをなくせばなんとかなる。
繰上返済してれば月の支払いは減る訳だから貯金できる金額も増える訳だし。

[956: 匿名さん]

同じレスを繰り返したって面白くもない。

[957: 匿名さん]

俺も繰り上げ派かな

[958: 匿名さん]

今は、固定が有利な局面

[959: 匿名さん]

運用より繰り上げの方が利益&回収率高くない？

[960: 匿名さん]

>>955
安易だなぁ
ローン検定3級

[961: 匿名さん]

高金利で借りてた頃は繰上げ返済が効果的だったけど、今はそうでもないな
運用もあり

[962: 匿名さん]

>954
妄想の意味分ってる？　「根拠もなくあれこれと想像すること。また、その想像。」です。
根拠を上げて文章書いているだから、妄想には当たらない。
そんなに必死に反論するって、やっぱり金利上昇がこわいんだろうな、って思います。
そんなに気にしてるなら固定にすりゃいいのに。
私としては、金利上昇してアメリカのサブプライムローンの時みたいに、変動で借りてた人の家が大量に競売や任意売却されるようになったら、そういう家を安く買って、家を失った人に貸してあげたいと思います。
そのために、固定で借りて繰り上げ返済もしない。

[963: 匿名さん]

どうでもいいよ
同じ話を繰り返してる時点で頭悪いんだろうな
くらいの印象しか残らない

[964: 匿名さん]

運用は確実性に劣らない？

[965: 匿名さん]

繰り上げとか運用とか幾らする予定？

[966: 匿名さん]

そこ大事だよね。
減税が切れる10年目に一括返済するのが
一番いいと思ってたけど

[967: 匿名さん]

期間短縮の繰り上げシミュレーションでどの時期が良いか保証料の戻りも念頭にやるといい。

[968: 匿名さん]

＜963
君の投稿でまともなのは見たこと無い。
まともな投稿してみたら？あまり下品な言葉は使いたくないけど、君の言葉はそのまま君に返します。

[969: 匿名さん]

そうなんだよね
保証料の戻りって計算面倒だから

[970: 匿名さん]

みなさん運用って幾らぐらいしてます？

[971: 匿名さん]

10年目に金利情勢見て繰り上げする人はすればいいんじゃない？

[972: 匿名さん]

自分は300万の余剰資金あるけど塩漬け状態。

[973: 匿名さん]

>963
そんなに金利上昇怖い？
余裕を装ってるけど、必死ですね。よっぽどギリ変なのでしょう。

[974: 匿名さん]

>973
まあ、放っておけばいいんじゃない？
そのうち削除されるような内容だよ。

[975: 購入検討中さん]

現金が多い人や将来相続で相応の財産を取得見込みの人は、現時点での負担が小さい変動。

それ以外の人は個々の金利見通しやライフプランで要検討かな？

[976: 購入検討中さん]

35年かけて借金返済を考えてる人は固定。
住宅ローン減税終わればさっさっと借金返済が変動。

借金返済分を貯金に回せば変動派は余裕の暮らし。
貯金は固定派より少なくても支出が少ない訳だから。
10年間の利息が大事。10年スパンなら変動が圧倒的有利に思える。

[977: 匿名さん]

あくまで10年低金利って前提でしょ？
固定で繰上げせずに預貯金潤沢にして運用
場合によっては繰変
機動力が違うね
繰上げしちゃうと外部環境の変化に合わせた柔軟的な対応ができない

[978: 購入検討中さん]

まあ、自分の場合は後7年低金利が前提だけどな、
4月も金利改定ないだろうから丸3年金利0.775%が確定した。
消費増税があるから金利上がらないと言ってるのにアベノミクスで金利上がるなんて騒いでた人いるよね。
消費増税10%も来年さらに控えてる。
ローン減税期間0金利希望だね、
万が一金利上がったらローン減税期間でも繰上するよ。

[979: 購入検討中さん]

繰上しちゃうとって言うけど繰上すれば月次のローン支払いが減るのだから、機動力も上がるんだけどな。
繰上しない人との差は広がるばかり。
35年も借金なんて考えられない。

[980: 匿名さん]

固定だと繰り上げをしないって意見が多いから、３５年間利息は払い続ける前提になる。