固定金利は無駄じゃない？ 変動金利は怖くない？【Part 4】

[匿名さん]

・固定金利は無駄だと思う変動選択者 　・変動金利は怖いと思う固定選択者
による討論スレッドです。

[557: 契約済みさん]

悪性インフレにより、3年後10%位になってたら、ギリ変の人は軒並みデフォルトだろうな。
今年は貯蓄率が初めて赤字になるという見立てもあるし、日銀以外まともな日本国債の買い手がいない中、いつかしっぺ返しがくるよ。

[558: 匿名さん]

だからって乗らないよ

[559: 匿名さん]

変動さんがキライな言葉＝悪いインフレ
思考停止せざるを得ない。

[560: 匿名さん]

アベノミクス＆黒田バズーカにより、悪性インフレの到来は明らかに早まった。

[561: 匿名さん]

パンチが弱いなぁ。
もっと笑えるネタない？

[562: 購入検討中さん]

こんばんは。
４０００万の新築戸建て購入を検討中。
頭金１０００万（諸経費除く）
３８歳（独身／60歳定年）
年収４８０万（大手で安定、しかし上がる可能性薄い・・・）

こんな自分はどの金利にしたらいいか
詳しいみなさんアドバイスください（＿ ＿;）

[563: 匿名さん]

まずは家庭を持ちましょう。
マイホーム（ローン）は、それからでも遅くはありません。

以上。

[564: 購入検討中さん]

ありがとうございます。
いい年で言うセリフでもないですが、小さい頃からのトラウマがあり家庭は持てません。
また、その気もありません。
兄弟で唯一結婚した兄に娘がいるので、自分が死んだら土地建物を残すつもりです。

金利のアドバイスお願いします。。

[565: 匿名さん]

おおざっぱで結構なので伺いますが、頭金を入れたあと、手元に幾らくらい残りますか？

ローンを組むとして、７０歳までで３２年ローン。
諸経費（家具等含め）入れて、大体３２００～３３００万くらいのローンになりますか。

[566: 匿名さん]

賃貸でいいよ

[567: 購入検討中さん]

手元には500万ほど残ります。
元々一人暮らしなので、家具家電の出費は壊れかけの洗濯機以外はないです。
引き続きよろしくお願いします。

[568: 匿名さん]

家を残す相手もいないんだから賃貸でいいよ

[569: 購入検討中さん]

ありがとうございます。
前から欲しいと思っていた地域で、珍しく出た物件の購入になります。
すごく利便性が高いのに住みやすい土地です。
兄夫婦とも相談してこういう経過になっています。
来週末、手付金を払う予定です。

[570: 匿名さん]

大手勤務とのことなので、勤続年数にもよりますが
変動でしたら、普通に０．７７５％はとれると思います。

手元に５００万残るということは、貯蓄を考慮して
今まで堅実な暮らしをされてきたのだろうと想像できます。

変動０．７７５％を３２年ローンですと、だいたい月の支払いは９万５千円になります。
仮に月の支払いが１５万円を想定しても生活のゆとりは問題ないですか？

[571: 購入検討中さん]

５７０さん
ありがとうございます。
常に節約をして生活しています。
大手なので、ボーナスが５０〜６０万です。
月の支払いが１５万はきついです・・・

[572: 購入検討中さん]

>大手なので、ボーナスが５０〜６０万です。
変な文章でした。すみません。
大卒で入社してから今まで、ボーナスに手を付けた事はありません。

[573: 匿名さん]

ボーナス払いなしにすれば、変動でも充分問題ないと思いますよ？

心配でしたら、フラットの団信込みとして金利２％でも月１１万前半なので
あなたの状況でしたらどちらを選んでも後悔はしないと思われます。

[574: 購入検討中さん]

５７３さん
アドバイスありがとうございます。
こんな所得の低い人間が払っていけるのか資格があるのか、、、心配でしたが
詳しい方にお墨付きをもらえて、頑張ってみようと思えました。

[575: 匿名さん]

買った後も固定資産税やメンテナンスでお金がかかってくるので
購入後の生活設計もしっかりシミュレートしてみてください。

あとは満足と幸せが家で買えれば充分ですね。

[576: 匿名さん]

なんで戸建てなんですか？
ここマンションコミュニティだけど。

[577: 匿名さん]

変動で話題ないと思う。

[578: 匿名]

マンション以外の話出来ないんですか
それは何故ですか
戸建て推しが困るからですか

[579: 匿名さん]

576さん
定期的にそう言われる方があらわれますが、ここは「マンションコミュニティ」からだけでなく「e戸建て」からも入れるので、両方の話題が出ても差し支えないと思いますよ。

[580: 匿名]

大手をいうわりにそんなに年収は・・・・
地域とかにもよりますが中小並みかと
その年収で３０００万は、ちょっとつらいですね
しかもこれから年収が増えない可能性が高い・・・
一人なのでそんなにお金がかからないと
住宅ローン減税でそこそこ戻ってくるかと思います。
１０年間は減税で固定資産税は、十分もかなえるかと

今後、年収が増える見込みがないのであれば
リスク回避でフラットですかね
フラットは、３月実行は、過去最低の１．７？らしいです。
たぶん、４月も同じような感じかと

変動で金利も安いのですが、毎月、固定金利の動向を
みて、金利上昇傾向になったら固定に切り替える
ぐらいにこまめにできるなら、変動でも

変動にして動向をみながら、固定にしたら
一気に繰り上げ返済をするのでもいいかも！
１０年以内に繰り上げ返済をしても、ローン残高と
年収から判断すると、住宅ローン減税にあまり影響は
でてこないような気がします。

[581: 匿名さん]

年収５００万位の課税所得からの所得税ってナンボ納めてる？住宅ローン減税の恩恵は少ない気がする。

[582: 匿名さん]

住民税からも引けるよ

[583: 匿名さん]

変動を選択する場合は繰り上げを見越した短期返済が前提となる。
ただお金に余裕ができた場合、普通の家庭なら貯蓄や投資に回した方が生活が潤う。
それでも余って仕方ないお金で繰り上げできる人こそが変動を選ぶメリットを受けれる

こう考えると変動組める人って生活にかなり余裕があって知識もある人じゃないと厳しいね。
変動→固定に切り替えれる人なんてもう投資でもやったほうが儲かるレベル。

[584: 匿名さん]

所得税が控除額よりも少なく、控除額全額を引ききれなかった場合は住民税から控除される。ただし、住民税からの控除限度額は9万7500円まで。稼ぎにより控除額を使い切れないケースはある。

[585: 匿名さん]

知識なんかなくても変動の方が得すると思うよ。
支払初期の金利1%超えの差は大きい。
金利上がってもそれが普通の世の中になってるし。

[586: 匿名さん]

個人的には年収と比較して若干物件が高いと思いますし、今までどの程度住居費(賃貸？)に支払っていて、どの程度貯蓄できていたかによって変わりますが、気に入った物件があるのならおそらく買えない事は無いでしょう。

収入減リスクが十分低いならフラットも一つの選択肢ですが、個人的にはその属性なら3300万変動0.775％35年ローンを組み、年間60～100万程度軽減で繰上げるのをお勧めします。
当初の約定返済額は89,734円なので年間1,076,808円、仮に12ヶ月目で60万加算した1,676,808円、毎年12ヶ月目に年間1,676,808円の支払になるよう差額を軽減で繰上げ返済するとすると、10年0金利が続けば元本は18,255千円程度、121ヶ月目から4％に金利が跳ね上がったとしても総支払額は41,220,345円で約26年の返済、フラットを団信込み通期2％で計算した場合の35年間総支払額41,738,918円より低くなります。

10年近くは金利上昇の可能性は低い、それ以降上がっても4％までと考えるなら、選択肢の一つに入れる価値はあると思いますよ。

[587: 匿名さん]

給料安い時の返済は低い方が有り難いだろうから、悩む必要なし変動の１択だろ。逆に固定など選んだら生活出来ないだろ。

[588: 匿名さん]

どっちにするにしても
今は我慢して貯金すべきでしょ

[589: 匿名さん]

>>587
典型的な失敗する思考
変動でなきゃ生活に困るようなら、絶対に借りちゃだめ

[590: 匿名さん]

円安と光熱費、部材及び天候不順で穀物など食品の本体価格が値上がり、そこに増税。給与の手取りが増税分アップしても今迄より生活レベルは落ちる。それでも住宅ローンを組むなら返済遅延を起こさない為にも目先の金利の安さに飛びつくしかない。

[591: 匿名さん]

○年後に金利が○%上がったらってシミュレーションは嘘っぱちだよ
実際は○年後に突然跳ね上がったりしないから
ジリジリ上げるパターンで試算しなきゃ

[592: 匿名さん]

どっちにしろ上がるのは確実なんだよ。
今の変動と固定(団信込み)の利率差は約1%
自分が完済する時期までこの差が埋まらないと思うなら変動を選べば良いんやで

[593: 匿名さん]

>591
言っていることは正しいが、じりじり上がるパターンは計算する手間が増える。
目安に使う試算にそれだけの手間をかける必要があるか疑問だよ。

[594: 匿名さん]

>>593

半年毎に0.1%上げるパターン
10年後に2%上げるパターン

両者を比較してみ？

10年後は同じ金利だけど、総支払いが全く違うから

[595: 匿名さん]

10年後の人生も今と同じとは限らんがね

[596: 匿名さん]

金利差の１％が埋まったって、それまでの期間分の差額が埋まらなかったら無駄。
しかも１％上がっても同じ支払いにはならないんだよな。

[597: 匿名さん]

＞10年後の人生も今と同じとは限らんがね

正にその通り。
円安になっても輸出は赤字になるばかり。
さらに円安が進めば、１０年後の国民所得は今よりも大幅に下がっている可能性が高い。

[598: 匿名さん]

その10年後に2%で止まればいいけど、まだあがっていく情勢で固定に切り替えるとするならばとんでもない金利になる
結局、変動のままでいって支払を繰り延べて苦しむパターン

[599: 匿名さん]

その前に所得が下がって高い金利の人からジリ貧に・・・ってパターンの方が現実的だわ。

[600: 匿名さん]

>>597
不景気で金利が上がるパターンもあるんだよ
こっちのがやっかい
経常赤字垂れ流して国債の信用力がなくなり暴騰
変動はそこから遅れて連れ上がり

[601: 匿名さん]

だいたい高度成長期で一気に国民所得は伸びたが
何も考えず、今後も当然のように今の水準が維持されるって考えてる人っては結構多い。
そんな保障はどこにもないんだけどね。

[602: 匿名さん]

どうせ三年後くらいまでには確実にテーパリングが必要になる
その前後で金利がどう変わるか見物
そのままはありえない

[603: 匿名さん]

不景気で金利が上がる＝固定の見解
不景気で所得が下がる＝変動の見解

こういうことだよね。

[604: 匿名さん]

アメリカが冬にテーパリングやるからそれがちょっと参考になるわ

[605: 匿名さん]

所得は下がるというか二極化

[606: 匿名さん]

企業も利益を守るために散々リストラを続けてきたけど、そろそろ限界に近付いている。
リストラできなくなれば、次は労働者の給与がどんどん下がる。
これが現実。
金利が上がるだ言う前に、早く低い金利のうちにローンを払い終えるのが
この時代の定石でしょ。