固定金利は無駄じゃない？ 変動金利は怖くない？【Part 4】

[匿名さん]

・固定金利は無駄だと思う変動選択者 　・変動金利は怖いと思う固定選択者
による討論スレッドです。

[451: 匿名さん]

ひけらかしお疲れ様です。

[452: 匿名さん]

家が広くなったら、家族仲が悪くなった例も結構ありますよ。もしかしてそっちの方が多いとか(汗)

[453: 匿名さん]

10年前にマンション（２５００万円）を変動金利で購入し、1年前に一戸建て（４３００万円）を固定で購入しました。
マンションは売却済みです。

マンション購入の時は、固定も検討しましたが、目先の支払額の安さに負けました。
まだ、20代でしたので手取額も少なかったので固定では支払いはきつかったと記憶してます。
たしか、その当時の固定の金利は３％以上だったと思います。
今回の購入は、変動は考えませんでした。

変動の時は、いつ金利上がるか、金融情勢をこまめにチェックしてましたが今はしていないので、気が楽です。

月の支払いを抑えたいなら変動がいいのではないでしょうか。
私は煩わしいことから解放されて、固定にしてよかったと思ってますが、正直、生活を考えると金利は安いことにこしたことはない思います。

ちょっと考えが安易すぎますかね？

[454: 匿名さん]

相場次代と思いますけどね。
今は変動と長期固定の金利差が3倍以上ありますけど
これが、2倍程度になれば、違ってくるかもしれないですね。

[455: 匿名さん]

借入額が少ない、ローン期間が１０〜１５年以内と短期とかなら、当初１０年固定とか変動とか何を選んでも後は個人の性格。
自分の場合は変動と月6千円位しか変わらなかったので当初を選択。煩わしくない。

[456: 匿名さん]

確実に世の中が変わってきているような気がします。債券市場に関しては、国内投資家が95％を占めているので、急な資金流出は無いと思われるが、国債発行残高も増え続ける中、長期的に見てどうなのか。
経常赤字が定着してしまうと、まずい。

渡辺国際協力銀総裁、経常赤字継続を懸念　「３月に市場混乱も」
国際協力銀行（ＪＢＩＣ）の渡辺博史総裁は14日午後、日本記者クラブで講演し、日本が昨年12月まで３カ月連続で経常赤字になったことについて「２月まで赤字が続くようだと経常黒字（国）という（日本の）根源的な強さがひっくり返るかもしれない」と語った。「２月が（経常）赤字になると、体質が変わったという認定を（市場が）する可能性がある」とも述べた。

　仮に２月まで５カ月連続で経常赤字になり、安倍晋三首相の経済政策「アベノミクス」の第３の矢である成長戦略が進展しなかった場合、「３月にマーケットが荒れるかもしれない」と述べた。日本からの資金流出の流れが強まる可能性を懸念した発言とみられる。

　渡辺氏は2004年から07年まで財務官を務め、08年に日本政策金融公庫の副総裁に着任した。12年からＪＢＩＣ副総裁、13年12月に副総裁から総裁に昇格した。〔日経ＱＵＩＣＫニュース（ＮＱＮ）〕

[457: 匿名]

↑円安になるの？円高？

[458: 匿名さん]

円安
経常赤字の国、トルコ、ブラジル、インド、南アフリカなどは、金利も高いけど、通貨安になっているよね。

[459: 匿名さん]

日本の債券市場では日銀が大量に国債を購入していることで、国債の価格は高値で維持されている。国債の価格が高いということは、長期金利は低く抑えられていることになる（債券の価格と利回りは反対に動く）。これは日銀が目指したことでもあり、物価が上がっても名目の長期金利を抑えることで実質金利を低位で安定させている。しかし、このように人為的に金利を低く抑えられている状況はいつまでも持続可能とは考えづらい。

　既に日本の成長率や物価の動向と長期金利の動きには乖離が生じている。これはいずれ国債価格が大きく調整する可能性を意味する。名目の長期金利を抑えれば抑えるほど、後からくる反動が大きくなる。日銀が大量に国債を買い続けることにより、このようなリスクを次第次第に増加させていると言えるのではなかろうか。

[460: 匿名さん]

↑金利も上がるってことね。ブラジルは10%だよね。

[461: 匿名さん]

このスレ見てても答えでないのでミックスにしようかと思ってますが、ミックスはデメリットでもあるんですか？

[462: 匿名さん]

ミックス？
勝手にやればいいんじゃない？
デメリットなんて手続き書類が増えて面倒な程度だけ。

[463: 匿名さん]

ミックスはどちらに転んでも損をするのが最大のデメリットかな。

[464: 匿名さん]

全部結果論だから、
安心できる組み方にするのがいいのではないか。
将来の収入を考えながら。

うちは二馬力でさっさと返したいから変動。
ただ、あと2、3年で
安心を買って固定に切り替えるかも。

[465: 匿名さん]

ミックスて、転換社債とおなじハイブリッド。
経済の教科書ににってるのは、
ハイブリッドは、家に半分火災保険をかけているのと同じ。
火事が起きた時、
半分保険でカバーラッキーと思うか、
半分損したと思うか。
火事が起きなかった時。
半分のコストで済んだラッキーと思うか、
掛けなきゃよかった。

どちらでも損得ない。
リスクアバーズかテイカーかとういう個人の嗜好によるもの。

損得は結果論。当たりくじを買っとけば良かった、
レベルの話。

[466: 匿名さん]

損得みたいな事は、抵当権を手元に戻してからのあとのお楽しみ。
何十年かして金利タイプの選択は正解だったが根っ子の部分の物件選択やHM選択で失敗だったとかもあるだろうしね。

[467: 匿名さん]

1.変動金利は意外に上下しにくい
6ヶ月TIBORは現在0.3%程度に下がっておりますが短プラは1.475%のままです。
2008年に6ヶ月TIBORが0.9%台に上昇した際には短プラも1.825%に上がりましたが、すぐに1.475%に戻っています。
当時はリーマンブラザーズ破綻という通常ありえないことがあり、銀行同士のカウンターパーティリスクが織り込まれてやっとTIBORが上昇しました。
固定金利の2%を変動金利が超えるためにはざっくり短プラが3%を越えないといけません。リーマン前の最長景気、リーマン時のカウンターパーティリスク時にも1.825%が短プラの上限だったことを考えて下さい。
短プラは短期金融市場との連動性があまり高くありません。銀行の預金を含めたALMで作る商品です。

2.固定金利にもリスクがあります
固定金利のリスクは、デフレ局面で顕在化します。
デフレの際には年収が下落します。変動で有れば金利も下がりますが、固定では下がりません。
実際にバブル崩壊以降のデフレ局面では年収が下落したにもかかわらず金利が下落しない固定金利が返済に苦労してます。逆にインフレ時には年収が上昇します。金利だけ一人歩きしてその他の指標が置いて行かれることは想定しにくいものです。つきましては、変動金利の上下は、年収の上下でヘッジされているといえます。

3.金利計算は加重平均
総支払い利息は、元金均等で考えると分かり易いですが、それぞれの時点の残高×金利の合計です。
残高の大きい手前の利息は大きく、残高の小さい後ろの利息は小さいです。
返済途中で変動金利が固定金利を超えたとしても、残高の大きい手前で変動金利のメリットを得られていれば総支払い利息で固定金利を下回る可能性があります。
つまり、変動金利はどこまで上がるかだけじゃなくいつ上がるのかも重要です。
比べる場合には、期間平均するのでなく、残高加重平均しないと意味ありません。
ここ数年の見通しはつきやすく金利が上がるとみる人はあまりいません。最初変動金利で固定金利との差額を繰上げ返済した方が、リスクを、抑えられるのではないでしょうか。

4.銀行審査
変動金利も4%前後の審査金利でローン審査がされます。
4%が耐えられない人は借りられません。

5.社会
住宅ローンに限らず企業も変動金利での借り入れが多いです。
金利が上昇する局面で日銀がそれを放置すると企業が潰れます。
自分は固定金利で安心を買っているかもしれませんが、自営業や公務員でないかぎり、勤める企業が変動金利で、借りていたら金利が上昇した際に倒産の可能性があります。
固定金利でも、年収の減少まではカバーできません。

[468: 匿名さん]

事業資金は短期借入が多い。中小ならなおさら、内部留保で大企業は借りません。

[469: 匿名さん]

公務員は固定の方がいいってことでしょうか？？

[470: 匿名さん]

以前みたいに変動 変動って皆言わなくなったよね。インフレからの利上げ警戒かな。
固定も安いしな。

[471: 匿名さん]

この１０年を見ると、金利抑制策を取っていたので変動の方が有利だったが、これから先の１０年は固定の方が良いのではないか。

[472: 匿名さん]

＞467さん

1.変動金利は意外に上下しにくい
たしかに過去10年ほどはそうでした。そして、おそらく、しばらくは低位安定でしょう。
ただ、今後のことは分らない、本当に分らないと思っています。
金余りの日本で金利がすぐに上がるとは思えないのですが、潤沢な経常黒字を背景に、純債権国の日本ですが、世界最悪の財政赤字も抱えています。経常黒字もリーマン前の2007年比で8分の1の3兆円強に減ってしまいました。
増え続ける財政赤字（国債発行額）と経常黒字の減少をを考えると、国債を国内で消化できなくなる日も近いのではないでしょうか？


2.固定金利にもリスクがあります
預金金利に、人件費、店舗の維持費等と加味した銀行の資金調達コストや、国債の金利水準を考えると、金利はここから大幅に下がることはあり得ないと思います。


3.金利計算は加重平均
おっしゃる通りと思います。同意します。

4.銀行審査
存じませんでした。勉強になりました。

5.社会
たしかにおっしゃるとおりですね。
景気が悪化しそうと見れば、日銀はさらに金利を低位安定させようとするでしょうね。
ただ、その過程で、お札を大量に刷る（今も大量に刷っていますが）でしょうから、円の信認低下から円安、長期金利上昇はあるかな、と思っています。

[473: 匿名さん]

ローン期間が１５年なので期間終了後も１.６％優遇の当初固定にしました。

[474: 匿名さん]

ちょっと聞きたいんだが、金利上昇局面に入ったら変動君達はたどのタイミングでどうするの？

[475: 匿名さん]

僕は2%超えたら全額繰り上げ返済予定

[476: 匿名さん]

確かにいつでも全額繰上げ返済できるなら当然に変動が正解だね。

変動君は金利が上がらないという主張になると元気だが、いざ金利が上昇局面に入ったときにそれをどう判断してどのタイミングで対策を講ずるのか全く具体案がない。

何か大きな出来事があったときはわかりやすいけど、ズルズルとなだらかに、たまには下げながら上がりだしたりした時に対応できるの？

[477: 匿名さん]

>476
変動君と言ってるあなたは、かつて固定君と言ってた人と同一人物ですか？
文章の書き方も似てるね(笑)

[478: 匿名さん]

多分、変動を選んだ人は上昇局面で一括くりあげできなきゃ、固定の方が先に上がるので、ずーっと変動を継続すると思う。

[479: 匿名さん]

今年に入って金利が上がると言われていたが、現時点では逆に下がってる。
消費税が８％になる４月以降も、じわじわ下がっていく気がする。
でも、このままのペースで下がり続けると、数年後にマイナス金利になってしまうので、反動で急激に上がるときが来るとは思う。

[480: 匿名さん]

民主政権の２、３年前のネット銀行の１年定期預金金利は３％だったが、今は１.３%

[481: 匿名さん]

今月末までなら1年定期預金で３パーという銀行もあるよ。

[482: 匿名さん]

円の預金３％誤り０、３％。１、３％誤り０、１３％
２％３％なのは外貨預金金利

[483: 匿名さん]

大きなお世話ですが、もしまだXPなら、脆弱なXPでネットバンキングはやらないほうがいいですよ。

[484: 匿名さん]

>476
多くの変動組は金利が上がっても粛々とその時の金利で返済してるだけだと思うよ。
多少繰り上げするかもしれないが、特に慌てふためくこともないよね。金利上昇時はそれが普通の金利な訳で、その時からローン開始する人も沢山いるから、今からローン開始する人より得した気分になるね。
今まで低金利であったことによる貯蓄も元本減ってる状況もあるし固定に金利逆転されても総支払いは少ないかもしれない、総支払いで固定より損しても、現在固定さんが変動より支払いが多いのを許容してるように許容するだけでしょうね。

[485: 匿名さん]

なにかで読んだんですが、変動タイプと全期間固定タイプは別物なので比較しても意味がないとか書いてあった記憶がある。当初固定５年１０年とかは変動に属するようだけど。今の固定も低いので問題ない人は金融情勢を気にせず居られるのでそれはそれで良いんじゃないっすか。

[486: 匿名さん]

普通は固定にすれば金利情勢を気にせずに居られると思うけど、このスレに来る固定さんのようにどうも気になるみたいだよ。

[487: 匿名さん]

キャッシュで買えば
微々たる金利どころか
大きな無駄銭節約出来るぞ？

[488: 匿名さん]

487さん
インフレ率が借金の金利を上回れば、キャッシュで買うよりも借金していた方が有利かも。

[489: 匿名さん]

２％以上のインフレか、
そんなに経済が動くのは戦争くらいだと思うが
西側の国が危ないが、何もないのが一番ですね

[490: 匿名さん]

>474
低金利の間は毎年100万繰上原資を個人国債にして貯蓄、金利上昇時か10年後に繰上げ原資分を軽減で繰上げ。
ローン実行から2年目なので既に200万繰上原資は確保済み。
自分でローン償還表を作って色々シミュレーションしたが、固定を選んで同じ総支払額になるよう繰上げた場合と比較して、最初の5年間0金利が続けば金利4％になっても逆転しない。

だから、
＞ちょっと聞きたいんだが、金利上昇局面に入ったら変動君達はたどのタイミングでどうするの？
当初の計画どおり返済を進めるだけで、何もする必要が無い。

[491: 匿名さん]

>487
10年間は借りてたほうが得するので借りています。

[492: 匿名さん]

金利のタイプは何でも自由に決めれば良いが、契約違反などして優遇金利を外されない様に完済目指せば良いだけ。

[493: 匿名さん]

h18年に投資した１０年国債は0.85％〜一昨年位迄0.5%％の運用だったが昨年位から0.05%と最低運用に成ったので解約し0.45％の５年定期に預け替えたよ。

[494: 匿名さん]

>490
繰上げ返済原資とは別にそれなりの貯蓄もちゃんとできるの？
繰上げたら手元がカツカツで、いざ教育資金だの車の買い替えだので突発的なキャッシュが必要になったときに教育ローンやカーローン組んでたら愚の骨頂だよ。
1%台じゃとても借りられないから。
そこまでシュミレーションしてんのかな？
俺はフラットの1.72（最初の10年は1.42）で借りて、貯蓄が出来てもよほどの余裕資金が出来ない限り繰上げずに手元資金を積んでいくわ。
車とかキャッシュで買い替えながらね。

[495: 匿名さん]

>493
新しく国債を買えばよかったのに。
今年の1月発行の10年変動第46回債だと税引き前の適用利率は0.48％だよ。
2月発行のは0.4％とちょっと安いけど。
5年寝かさなければならない定期と違って最初の1年目を除けば流動性も高いし、例え最短の1年で解約となっても証券会社のキャンペーンで0.3％の利回りは確実なんだから。

>494
心配してくれてありがとう。
当然車両維持費(ガソリン代や保険料や税金含め年間100万目安)、固定資産税、補修費、教育費、年数回の国内旅行や外食などの遊行費、若干の老後資産を考慮して、余剰の繰上原資を決めた。
そもそも家を建てるために貯蓄していた時も年間100万溜めていたので、賃貸で支払っていた金額以下のローン返済、オール電化と太陽光で年間の光熱費以上の売電収入、住宅ローン減税での還付金などのおかげで、固定資産税や補修費等の追加経費以上カバーして賃貸時代より生活は楽になっている。

[496: 匿名さん]

変動・10年
発行日から1年未満の中途換金は原則できません。
発行日から1年経過後に中途換金する場合は、中途換金調整額として、直近2回分の利子（税引前）相当額に0.79685を乗じた金額をお支払いいただきます。
利率は半年ごとに、市場動向に応じて決定され、適用利率が変わる変動金利です。
ただし、0.05%の最低利率保証があります。

[497: 匿名さん]

>496
そうだよ？
だから
＞5年寝かさなければならない定期と違って「最初の1年目を除けば」流動性も高いし、
と断って、例えば日興証券のキャンペーンだと100万円で3千円もらえるから、1年目の利払いを返済しても
＞例え最短の1年で解約となっても証券会社のキャンペーンで0.3％の利回りは確実なんだから。
ついでに言うと、この3千円は雑収入だから20万円超えている人で無ければ無税。

[498: 匿名さん]

＞494
＞繰上げたら手元がカツカツで、
＞いざ教育資金だの車の買い替えだので突発的なキャッシュが必要になったときに
＞教育ローンやカーローン組んでたら愚の骨頂だよ。
＞1%台じゃとても借りられないから。

490じゃありませんが繰上げ返済を前提に考えている人で
そんなギリギリで繰り上げ返済する人ってそんなにいないのでは？
教育費は突発的なものではないのである程度計算できますし。
車をキャッシュで買うなんて当たり前すぎて話しになりません。

[499: 匿名さん]

ここまで低金利になったら
繰り上げ返済してとっとと返したい人は変動
繰り上げ返済せずに毎月同額でコツコツ返したい人は固定
だと思います。

フラットなのに繰り上げ返済する人がいたら、理由を知りたいです。

[500: 匿名さん]

返済にかなり余裕がある人が変動で、そんなに余裕がない人が固定ってのが原則だと思うけど、現実はそうじゃなさそうだけどね

[501: 匿名さん]

固定金利で考えてもどんどん繰上げ出来るような人が変動
固定金利で考えたらそんなに繰上げ出来ない人は固定
固定金利で考えるとそんなに繰上げ出来ないが、変動金利で考えると繰上げ出来そうな人も固定

[502: 匿名さん]

アベノミクスは成功しようが失敗しようが、金利は上昇

http://mw.nikkei.com/sp/#!/article/DGXNMSFK1302E_13022014000000/

[503: 匿名さん]

量的・質的金融緩和の出口の遥か以前に長期金利が急騰している可能性


http://www.bloomberg.co.jp/news/123-N1NFAS6TTDS601.html

[504: 匿名さん]

焦らず4月以降の方がいいかな

[505: 匿名さん]

先輩諸兄、是非アドバイスお願いいたします。
4月に地方で中古住宅契約予定です。
35年で2700万借入、予備審査通りました。
月々10万の返済ならいけます。貯蓄は諸費用と有事の備え程度しかありません。
賃金は低空飛行で定期昇給します。

さて、下記2商品で悩んでます。
①35年全期間固定
・金利1.98
・団信込み

②変動
・0.725(基準-2%で全期間)

当初は全期間固定の安定感がイチバンだと考えてましたが、このスレ見ていると①と②の金利差1.25%が惜しい気がして…
変動金利が1.25%上がるまでに、どのくらい元金減らせるかが勝負なんだろうと思いますが、ガンガン繰り上る力はありません。

固定派、変動派それぞれの方からご意見いただければ幸甚です。
よろしくお願いいたします。

[506: 匿名さん]

万が一、2%、3%越えても払えそうですか？

繰り上げも検討してますか？

35年繰り上げなし、なら固定一択。
ただし、3年は急激な変動ないかな、
と思うなら一旦変動で、3年後に固定。

手数料含めても1年払えばトントンになる。

[507: 匿名]

ざっくり言うと、現時点でそんなに貯蓄がないのなら固定でいいんじゃない？今後、繰上げも難しいかもでしょ。
賃金にもよるが今後あまり期待できないなら、ローンのタイプは目先の情勢で判断したり、賭けで選ぶもんじゃないよ。
堅実がいいよ。

[508: 匿名さん]

万が一、2%、3%越えても払えそうですか？

繰り上げも検討してますか？

35年繰り上げなし、なら固定一択。
ただし、3年は急激な変動ないかな、
と思うなら一旦変動で、3年後に固定。

この場合でも手数料は1年払えばトントンになる。

私は変動ですが、状況見ながら固定を再検討予定。

[509: 匿名さん]

35年、、、長いな。
貯めてからにしよう。

[510: 匿名さん]

おい、固定厨をちゃんと飼っとけよ。他スレにあちこち出てきてスレチな話をしやがるので困ってんだ。

[511: 匿名]

きも

[512: 匿名さん]

今の利率なら、固定だよ。

[513: 匿名さん]

どっち選んでも良いとは思うが、期間を２０年位になるよう頭金貯めてからにしたら？

[514: 匿名さん]

貯まる頃には金利上がってるよ

[515: 匿名さん]

自己資金が元々無い人なら消費税５％適用時にやってんだろうな。遅遅付く目じゃあるまい。

[516: 匿名さん]

諸費用とか引っ越し代とか家具家電とか
消費税でかいよね

[517: 匿名さん]

旬はとっくに去りました。

[518: ビギナーさん]

3年固定　0.45、4年目以降　変動(-1.7優遇)
5年固定　0.5、　6年目以降　変動(-1.6優遇)
迷ってるんだが、どっちがいいとかありますか？

[519: 匿名さん]

>518
借入れ額と返済期間による。
3年で返す気なら3年固定、5年で返す気なら5年固定でいいんじゃない？

[520: 匿名さん]

どっちでも良さそう。

[521: 匿名さん]

短プラ連動の変動金利なら

＞3年固定　0.45、4年目以降　変動(-1.7優遇)

に一票

[522: 匿名さん]

その差額が幾ら違うのかによる。

[523: 匿名さん]

1.2％程度なら、欲張らずに控除分を考えて固定を選ぶのが良いと思うよ。

[524: 匿名さん]

金利ってジワジワ上がるもんだと思い込んでる人いるけど、上がる時って簡単にポンっと跳ねるんだよね

[525: サラリーマンさん]

不動産やに言われるままローンを組んだ俺あほか？

東京在住
年収俺30歳550、嫁400万
ローン俺2000万、嫁1500万
変動35年0.65住信SBI
月返済額　６万　ボーナス10万

やばいかなぁ。。。
だって、変動金利だから安かったんだもん！！

[526: 匿名さん]

俺ならペアローンもボーナス払いもやらない
離婚とかになるとややこしい
プロパー単独で難しいなら、フラットでやる

[527: 匿名さん]

>525
ネット銀行の住宅ローンは短プラ連動と言っておきながら、上げやすい仕組みを取り入れてるから気を付けてね。
https://www.netbk.co.jp/wpl/NBGate/i900500CT/PD/hl_gaiyou_shinki_p

[528: 匿名さん]

自分が感じたことは住宅ローンの金利比較サイトで、そのサイトは常に変動がお得ってすすめてて持ち上げまくって
たんだけど、去年の一時的な株価の上昇と長期金利の上昇があった時期には、「長期に切り替えてもいいかも？」
みたいな無責任な事を急に記事に書きだしたんだよね。
本当、その記事見たときは、呆れたね。

[529: 匿名]

これからローンを組むのに変動はないでしょ。
長期固定ってことだね。

[530: 匿名さん]

FPという肩書の人も先の事は分からんのよ、分かってれば大儲けしてるはず。

[531: 匿名さん]

今変動で借りる人って↓の2タイプのどっちかですよね？

・10年以内に借入額返済できる人
・目先の返済額の安さに飛びつく人

短期返済且つローン減税目当ての人からしたら変動は最強ですけど、
とりあえず安いからって理由で選んでる人は利率が上がった時に覚悟した方が良いですよ。

本来変動は下がるリターンも込みですが、今はそのリターンがない状態です。
住宅ローンの利率は変動も固定も今が底でここから先は上がるリスクしかないという事実を念頭に置いた方が良いでしょう。

[532: 匿名さん]

利率が上がる前に固定に借換えれば良いと言う人もいるでしょう。
短プラ連動と言っている以上、基準金利が廃止されるような事態にならない限り、しばらくは変動の安泰はゆるがない（ネット銀行除く）。

[533: 匿名さん]

利率が上がる前にって悠長な事言ってられんのかなぁ・・。
ちょっと上がった時に、またそのうち下がるだろうとタカをくくってたらスルスルそのまま上がっていく。
返済額が変わらないってのは傷に気づかないから得てしてそうなる。
例えば月10万の返済が月12万に上がっても固定に切り替えなきゃいけない時はあるわけで、最初から目先の安さで変動借りるような人に的確な判断が出きるのか疑問だわ。

[534: 匿名さん]

>531
明らかに違いますね。
逆に固定を選ぶ人は、
・余裕が無くて万が一のリスクに対応する自信が無い人
・自分で考えることもせずFPの勧めを妄信する人
が大半でしょうね。

FPが10年以上前から固定を推奨し、信じて大損している人が多数と言う現実を見ましょう。
自分できちんと考える事ができる人なら、金利が上がる・下がるだけでなく何時・どれだけ上がるか、その時の元本の元本はどの程度残っているかで比較します。
ここから金利が大幅に下がることは無いでしょうし、上がる可能性は非常に高いでしょう。
でも将来固定と同じ金利になったとしても元本が減っているから、同じ金利程度では当然変動の方が得をします。
金利が逆転しても、その時の元本次第では総支払額どころか当然月々の支払も変動の方が少なくなることもあります。

超長期固定と変動では現在2％近い差がありますので、総支払額が逆転するには早期に金利が逆転する必要があるわけですが、短プラを上げるハードルは消費税10％以上・金融緩和の解消・経済対策財政出動不要とかなり高く、常識的に過剰な景気拡大が5年以上続く規模の好景気が必要です。
変動がある程度の金額を継続的に軽減で繰上していれば、総支払額が逆転する可能性は非常に低いでしょう。
更に収入減リスクにも対応できます。

[535: 匿名さん]

チョイ修正、>534の
＞自分できちんと考える事ができる人なら、金利が上がる・下がるだけでなく何時・どれだけ上がるか、その時の元本の元本はどの程度残っているかで比較します。
は
＞自分できちんと考える事ができる人なら、金利が上がる・下がるだけでなく何時・どれだけ上がるか、その時のローンの元本はどの程度残っているかで比較します。

[536: 匿名さん]

テーパリングより格段に早く長期金利が暴騰するリスクを日銀委員が指摘してんだけどな

[537: 匿名さん]

長期金利と短プラは連動しませんよ？

[538: 匿名さん]

とりあえず金利に関しては過去から未来を予測するのはナンセンス
今で未来を判断しなきゃ

[539: 匿名さん]

>534
>逆に固定を選ぶ人は、
>・余裕が無くて万が一のリスクに対応する自信が無い人
>・自分で考えることもせずFPの勧めを妄信する人
>が大半でしょうね
ごもっとも。リスクに耐えれない人は端から保険と思って固定を選ぶし、
先の事なんてわからない以上FPも無難な選択を薦めるものです。
もし分かりきってるならはっきり言いますよ「変動を選びなさい」と。

>ここから金利が大幅に下がることは無いでしょうし、上がる可能性は非常に高いでしょう。
>でも将来固定と同じ金利になったとしても元本が減っているから、同じ金利程度では当然変動の方が得をします。
>金利が逆転しても、その時の元本次第では総支払額どころか当然月々の支払も変動の方が少なくなることもあります。
ここは言葉のマジックな気がします。将来というのを具体的に何年か線引すべきです。
5年、10年ならおっしゃる通り、でも20年、30年なら？？？って感じですね。
直近を例に出すなら変動が有利なのは当たり前です。

[540: 匿名さん]

長期金利が上がってから遅れて短プラが上がる訳だけど、これに合わせて変動から固定にうまく切り替えられる奴は尊敬するわ
月々の支払いが格段に増える判断をする訳だからな
度胸いるよ
プロでも難しい

[541: 匿名さん]

>538
それは正しいでしょう。
しかしながら、短プラの連動している政策金利がほぼ0％をずっと継続しているのはそれ以上下げられないからであり、代わりに金融緩和を行っていると言う事実は現在のものですよ。
金融緩和で景気のアクセルを踏んでいるのに政策金利を上げて景気のブレーキを踏むと、デフレどころかスタグフレーションを引き起こしかねないので、物価安定義務を負う日銀が行う可能性はほとんど0に等しいでしょうね。
可能性があるとすると、異常な景気過熱が確実視されているが金融緩和の解消が間に合わないと言うレアケースくらいでは？

[542: 匿名さん]

短期の後に長期が上がるならまだやりやすいんだよ
逆だから変動から固定への切り替えは超ムズい

[543: 匿名さん]

引き締めも2パターンあるからな
景気が思うように回復しなくても引き締めなきゃいけないときがくる

[544: 匿名さん]

>超長期固定と変動では現在2％近い差がありますので、
2%もねえよ。
3月はフラットで1.74。
フラット35Sなら、さらに5年もしくは10年が▲0.3
繰上げしないなら、こっちでしょう。

[545: 匿名さん]

繰上げると貯金出来なくなるなら、繰上げしない方がマシだしな
今の金利情勢だと貯金した上でも余ってくる真の余裕資金でどんどん繰上げられる人とか、借入1500万とか、15年返済とか以外は固定を選択すべし

[546: 匿名さん]

何もやらない政府だったからローン金利は安泰だった
今の政府は色々やってくる政府だから、結果がどうであれ金利情勢は極めて不安定でリスキー

[547: 匿名さん]

優良住宅ローンのはフラットの手数料って0.5%か0.8%で金利は1.74
当初5年から10年は-0.3%

SBIの手数料が2%だから、団信考慮に入れても1%前後の差だな

若いなら団信やめて収入保障保険にすればもっと差は詰まるし

固定だわ

[548: 匿名さん]

ぶっちゃけアベノミクスも2013年度の上期のみで、下期は経常収支が過去最低だからな。
このまま尻すぼみだと、円安が進めば、悪いインフレになるのは間違いない。

[549: 匿名さん]

>539
＞ここは言葉のマジックな気がします。将来というのを具体的に何年か線引すべきです。

常識的な範囲を予想するか、万が一を想定するか、ありえない金利上昇を妄想するか、どの程度繰上が可能か、など大きなウェイトが個人によりますよ。
ここで固定を勧める人の中には、妄想に浸っている人もいるようですが。

概算ですが3000万35年変動0.775％と超長期2.4％の元利均等で最終的には2％のインフレ分+αを想定し3％、と中継かは5年間は0.775％、6～7年目は1％、8～9年目は2％、10～11年目は3％、12～13年目は4％、14年目からは3％と想定します。
例え繰上しなかった場合でも総支払額は変動43,356,329円、超長期固定は44,371,655円と変動の方が少ないですね。
もし変動が固定と同じ金額になるよう毎月支払ったと仮定すると、もっと差が開いてゆきます。
元々変動スレの定番テンプレ「固定3％との差額を毎月繰上げ相当」だと、5年0金利が続けばその先4％でも逆転しないですし。

>543
まずありえないリスクを考慮する、言い換えれば妄想に浸っていたいのならお好きにどうぞ。

>544
フラットなら金利は低いですが、団信他の諸条件をそろえると銀行の超長期と大差はなくなりますよ。
銀行審査に通らないような人は、フラットしか選択肢が無いですけどね。
35年かけて返すつもりならフラットも良い選択肢ですが、通常20年以上のローンが大半で返済済みの人の大半は20年未満、つまり大半の人は繰上げているわけで、大半の人に合わせて超長期で比較しただけです。

>545
基本的に銀行審査金利は4％と言われており3000万35年の場合132,832円の約定返済額、例えば3％で借りたつもりで差額を毎月繰上げだと115,455円の約定返済額になりその差は17,377円ありますので、変動で借りることのできる人の大半は3％で借りたつもりで差額を繰上げはできるでしょうね。

[550: 匿名]

長過ぎる
内容云々以前に要約の練習が必要