固定金利は無駄じゃない？ 変動金利は怖くない？【Part 4】

[匿名さん]

・固定金利は無駄だと思う変動選択者 　・変動金利は怖いと思う固定選択者
による討論スレッドです。

[317: 匿名さん]

とにかく、毎月無駄な利息を払っていることは事実。

[318: 匿名さん]

横から失礼します。
固定＝無駄な利息 というのはどういう論法でしょうか？
固定の方が金利高いのは分かりますが、将来的に渡ってキャッシュフローが読めるというのは安心ですし、ある意味保険を買ってるようなものなのでは？

[319: 匿名さん]

おいおい、そいつにそんなこと言っても無駄だよ。
固定＝無駄な利息 の一点張り。

[320: 匿名さん]

＞318
今月の、変動金利0.599%～0.705%です。
フラットだと、1.8%ぐらいですよね？
例えば3000万借入たとします
今月支払う金利
変動1.5万円
固定4.5万円
差額3万あります。

まず、減税目的で繰上資金あるかたは変動ですね。
そうで無い方も手元に300万ぐらいは残しますよね？
この何時でも返済できる分ぐらいは変動でもリスク無い借入です。

それから
変動の来月支払が突然3万増えることは絶対無いですよね。
半年後、夏頃の支払も3万増えてることは無いですね。
1年後にも3万も増えてることは無いですね。
2年後も額にして3万は無いでしょう。（3万も増えてたら土下座しますよ）
10年間は減税もあり、金利負担無いですね。
繰上返済資金も貯まってくことでしょう。
10年後には繰上返済で残高1500万切ってると思います。

11年目以降の返済については金利どうなってるかはわかりません。
この、11年目以降に返済分について、預貯金を差し引いた分程度を固定金利にするのは検討の余地ありと思います。
1000万程度でしょうか。

まとめると、今の低金利下で全額を固定にするのは金利の無駄、
少なくとも減税分＋預貯金程度（500万ぐらい）に金利を払うのは馬鹿げてますね。

[321: 匿名さん]

変動を選ばれる方の考え方がよく分かりました。
固定派の私としては、一年後はともかく、三年後、五年後の金利は読みきれないかなと思っています。
フラットは35年だと1.8くらいですが、20年だと1.23くらいなので、私はそれで行こうかなと思っています。

[322: 匿名さん]

簡単にいうと固定は金利上昇した場合、銀行がリスクを担うから変動より高い。
変動は全て自己責任。

[323: 匿名さん]

固定は金利上昇リスクは銀行が担うってより、
銀行のリスク分をコストとして先払いで負担させてるだけかと。

[324: 匿名さん]

自分の場合は１５年ローン、初めは変動で考えていたが当初１０年で契約。
期間終了後金利が上がっていれば残債一括。

[325: 匿名さん]

ローンってリスク＝コストだから
銀行がリスクをとってくれるなら皆固定にするでしょ

[326: 匿名さん]

>>320

１１年以降の返済分は固定に検討もありってのが結構核心じゃないかな。ローン額の多い、少ないってので金利差が激しいからね。個人的にはローンの額が大きい＝収入多い人やギリギリの人なんかは変動で低金利の恩恵を多分に受け入れるいい時期なんじゃないかな。

[327: 匿名]

すみません、
2300万を変動35年0.7で借ります。
所得税15万、住民税22万なんですが、もう少し借りておいたほうがよいですかね？ ネットローンです。
余裕資金が500万あります。

[328: 匿名さん]

>320は、固定＝無駄な利息の定型文書いてる人の書込みですか？

[329: 匿名さん]

いや、違うでしょう。

[330: 匿名さん]

大方の銀行では借金額増やすと審査やり直しでしょ。

[331: 匿名さん]

固定は毎月無駄な利息を払っている。
誰も説得力のある反論が出来ない。
うわはっは。
そろいもそろって誰も反論出来ない。

[332: 匿名さん]

リスク回避分だと認識して無駄と思っていないからだろ。収入から固定金利でも高いと感じてないとかだろうな。
チミはリスクの時は一括返済かな？

[333: 匿名さん]

は？
無駄なものは無駄だろ。
認めろよ。
わっはっは。

[334: 匿名さん]

２年前このスレで固定さんと激論を交わしましたが
安心を買っている、先が読めないという方が
固定にしているので利息の話をしても仕方ないですよ。

２年以上経ちましたが結果的には変動にしてよかったです。
固定にするより８０万くらいは利払いが減りましたから、
安心を買うなら今から固定に切り替えてもいいですしね。
借り換え手数料考えても全然お得。

[335: 匿名さん]

完済終了後のお楽しみ。

[336: 匿名さん]

>335
は？
固定が完済するのはいつだ？(笑)
何年も無駄な利息をあんたらが払っている間にこちとらとっくに完済。
無駄な利息だと実はあんたらも思ってるんだろ？
正直に吐いちゃえよ。
ラクになるぞ。
わっはっは。

[337: 匿名さん]

文章みてるとその人のレベルが分かりますね。
低○収、低学歴はこれだから嫌ですね。

[338: 匿名さん]

１３年ローン当初固定１０年。

[339: 匿名さん]

変動、全期間固定、一定期間固定、ミックスとかローン期間や借入額など収入、余剰金、性格などで決めれば良い。

[340: 匿名さん]

10年先のことはよくわからないとして、
少なくとも、後５年程度は変動金利の上昇がなさそうであることは、
みなさん一致した見解ですよね？

[341: 匿名さん]

＞337
自分でも無駄な利息だと思ってるんだろ？
正直に言っちゃえよ。
変動に借り換えするのも良いぞ(笑)

[342: 匿名さん]

五年は、ちょっと先すぎる。
せいぜい三年かな。
ただし、金余りの日本では、変動がずっと上がらない可能性もある。

[343: 匿名さん]

無駄な利息に対する反論が出来ない。
つまり固定はあり得ないという結論が導き出された。
わっはっは。

[344: 匿名さん]

3年て消費税が10％になってまだ1年そこそこで利上げ？

[345: 匿名さん]

＞３４２
＞３４３

3年～5年後に、少々あがっても良いと思います。
＞３４０で言ってるのは、今金利を固定してしまった場合に支払う金利額を
超えるのかという点が重要と思います。

金利上昇による支払い金額の増加より
残債が減る速さ（支払い金利が減る速さ）が早ければ
なんの問題も無いと思います。

全額固定金利１．５～１．８％＋団信より多くなるには
かなりの期間がかかると思います。

[346: 匿名さん]

>345
そうそう。
つまり、今の固定は毎月無駄な利息を払っていることが証明された。
わっはっは。

[347: 匿名さん]

>342

仮に、３～４年が経過したのちに、変動金利が上がるとして、
どのような想定をされていますか。

[348: 匿名さん]

>347
何に対する想定だよ？

[349: 匿名さん]

つまり、無駄な利息ってこと？

[350: 匿名さん]

ムダな♪ムダな♪ムダな♪利息を払おう♪

[351: 匿名さん]

>348

金利だけど。

[352: 匿名さん]

イメージとしては、↓みたいな感じ

無駄と思うのが、ローン減税あるのに、借入残高の多い返済初期の黄色部分
減税終了後の繰上げで減らせる元本が少なくなってしまう。
（フラットだと金利が上がってしまうのもイマイチ）

次に無駄と思うのが、預貯金でいつでも完済できる返済後半の黄色部分

固定にするにしても、赤色のMIX部分ぐらいですね
15年~20年固定、今なら1.62~1.78%を借入額の2割～3割で十分と思います
（10年後の経済情勢や金利動向次第で、残すか・繰り上げるか決めるオプション相当）

[353: 匿名さん]

先ほどのは、金利がかなり上がった（店頭金利が今より平均１．５倍ぐらい）の場合の条件で
実際には、そこまで上昇せず、↓見たいな感じで（ミックス固定部分は10年で完済）想定しています。

[354: 匿名さん]

うわ、固定の利息は無駄過ぎる。

[355: 匿名さん]

固定の諸君は未だ無駄な利息を払っているのかな？(笑)

[356: 匿名さん]

変動販促君の懐から払ってる訳じゃないのでどーでもいいんじゃねーの。

[357: 匿名さん]

無駄過ぎる。

[358: 匿名さん]

今後2-3年は変動金利が大きく上がることは無いでしょう。
ただ、10年、20年、35年といった長期固定のレートは2-3年のうちには必ず動きがあるかと。短い年限の金利は日銀の抑えが効きますが、長い年限は日銀もコントロールするのが難しいですから。
では、変動金利は3年後以降どうなるのか。
１．何も変わらない
２．景気が回復で適度なインフレになる
３．財政危機でハイパーインフレになる
１でしたら、変動を選ばれた人の選択が正しかったことになります。
２でも、日銀の言うコアCPI2％上昇程度でしたら、変動を選ばれた人の勝ちでしょうか。
３だと、固定を選んだ人が正しかったことになりますね。
全ては自己責任ですね。
３だとしても、繰上げ返済で元本を相当程度減らしている自信がある人は耐えられるかもしれませんし。
私自身は、資金に余裕があっても、繰上げ返済する予定は一切ないです。
繰り上げ返済するならば投資に回します。

[359: 匿名さん]

この掲示板に張り付いて、毎度「固定の利息は無駄」と定型文を繰り返し書き込まないといられないくらい精神状態が追い込まれるくらいなら固定の方がいいな。
今日は特にヒドイ(笑)

[360: 匿名さん]

>>320
>例えば3000万借入たとします
>10年後には繰上返済で残高1500万切ってると思います。
上記の人は、頭金も多く収入も多い人でしょう。

実際は、4000万円借入れの年収600万円くらいが平均ではないでしょうか。
そうすると変動0.7%（月11万円）で10年後のローン残りは3000万円弱になります。
固定との差の月２万円で240万円くらい繰り上げ返済に充てられますが、それでも2700万円くらい残ります。
その時点で金利3%だと月13万円、4%で月14万円、5%で月16万円となります。
実際は125%ルールがあるし、いきなりは上がらないのでそうなりませんが、生活費が月数万円少なくなれば厳しくなるし不安にもなります。
生活設計が立てやすい言う点で固定のメリットはあると思います。

[361: 匿名さん]

360さんに同意します。
相当な早さで繰り上げ返済する自信が無い限り、私でしたら、変動は選びませんね。
将来の収入はどうなるか分からないし、支払いも読めないというのは、私にとってはあり得ない選択肢。
現実に世界最悪の財政赤字を抱えてる日本は、これからも借金が膨らみ続ける公算が大きく、360さんの言っている10年後の変動金利5％なんてのはまだ優しい方かもしれませんね。

[362: 匿名さん]

>361
は？
10年後に変動金利5％？
あるわけないだろ。
新興国じゃあるまいし。
毎月の無駄な利息で妄想癖がひどくなったか？(笑)

[363: 匿名さん]

私と旦那でペアローンで組みました。
彼が１０年固定。私が変動で1000万ずつ。

どちらが得するかな。

[364: 匿名さん]

奥様の大勝利です。

[365: 匿名さん]

いつまでも　低いと思うな　変動金利

[366: 匿名さん]

変動のデメリットの未払利息が発生する事態を回避するために全期間固定、ミックスを選んでるんだと思う。それはそれ、人それぞれ。