固定金利は無駄じゃない？ 変動金利は怖くない？【Part 4】

[匿名さん]

・固定金利は無駄だと思う変動選択者 　・変動金利は怖いと思う固定選択者
による討論スレッドです。

[297: 匿名さん]

>271
金利は間違いなく上がるでしょうが、何時・どの程度金利が上がると予想するかですね。
変動金利はもっと安いところもありますが0.775％、3000万35年のローンを2月に実行したと仮定します。

長期金利は市場により変動しますが、変動金利は銀行の短期プライムレートによっており、無担保コール翌日物(以降政策金利)の金利と連動、政策金利は日銀が物価変動や経済状況を見て定めます。
政策金利を上げるには最低でも消費税10％、経済対策財政出動不要、金融緩和解消と言う条件がそろっている必要がありますので、5年間は利上げの可能性はほぼ無いと予想されます。
金融緩和縮小により景気が予想より悪化する、5年後には更に消費税を上げる必要が出てきている、金融緩和解消後にそれまでの金融緩和で市場にあふれている資金を回収する必要があるなど、5年より長期間利上げが無い可能性は十分ありますが、リスク管理のために現実的な範囲で最悪の状況を考慮し6年目から若干の金利上昇があると予想、6年目の金利は1％とします。
通常1回の利上げは0.25％ですから、最悪を想定し年2回利上げがあったとして金利は毎年0.5％上昇すると10年目で3％になり、そこから2年間はまだ年0.5％の金利上昇が続き、続く2年間で年0.5％の金利引き下げ、14年目以降は3％が継続と仮定します。

固定は三井住友銀行超長期固定35年2月実行金利2.5％とし、お互い一切繰上しないと仮定した場合、総返済額は
　変動：43,658,353　固定：45,044,195
現実的な範囲で変動に不利な金利変動を予想し繰上しなくても、変動の方が返済は少なかったりします。
フラットなら変動より少なくなりますが、団信のコストなどを考慮すると大差は無いでしょう。

とは言え経済が現実的な範囲で推移するとは限りませんので、目安として3％超長期固定で借りた時との差額を軽減で繰上げし、金利上昇及び収入減のリスクに備える選択肢を取っておくことをお勧めします。
変動で毎月が面倒なら年1回でも良いので計画的継続的に軽減で繰上げると、固定より総支払額が増える可能性はほとんど有りません。

[298: 匿名さん]

>296
2012年後半に2600万のローンを実行したけど銀行は固定を勧めてきて、変動でよいといったらミックスはいかがと言ってきたよ。
まぁ、変動前提で繰上手数料がかからず保証料返金手数料も無い三井住友銀行を選んだと事前審査の時に言ってあったので、一応全種類勧めてみただけかもしれないけど。

[299: 匿名さん]

仕方がないよ。
固定は金利上昇リスクを回避するかわりに
上昇分のコストを先払いしてるんだから。

[300: 賃貸住まいさん]

298さん
三井住友銀行は、自行の長期固定ローン証券化しているからかもしれませんね。
証券化してしまえは、長期固定のリスクはRMBSの投資家に移管できるので。

[301: 匿名さん]

>296
真面目にそんな考えで自分が賢者だと思って固定にしてたら笑える。

[302: 匿名さん]

297さんが変動を選んだ理由は分かりました。自分なりにシュミレーションして、決められたことが読み取れ、それなりの人でしょう。
それにひきかえ、301は。。人のことをバカにしたりしてばかりですね。
固定派の人が彼の言う無駄な金利をはらっても彼に迷惑かけるわけじゃないのに、なんでここまでちょっかいを出してくるのか不思議ですね。
暇人なのか、ギリ変ゆえに金利上昇がよっぽど怖いのか。。

[303: 匿名さん]

きっと銀行とデベの誘いに乗ってギリ変くんになっちゃたんでしょうwww　

[304: 匿名さん]

出たよ！ギリ言う人。
自身がギリだからって他人までギリにするのはやめようね。
しかも前触れもなく急にギリとか言ってるし・・・

[305: 匿名さん]

この変動の煽り野郎から、一度も論理的な話を聞いたことが無い。
他人を小バカにすることだけだから飽きる。
ちなみにオレは変動。

[306: 匿名さん]

賢い消費者からも一度も理論的な話を聞いた事が無い。
この2人は同類だよ。
ちなみに俺は297、もちろん変動。

[307: 匿名さん]

>302

>301が他人をバカにしてるのは全くその通りだが、
>296も他人をバカにしてる点では同じでしょうに。
煽り返しでしょ。

[308: 匿名さん]

そっ、結局は水掛け論になるんだから
どっちが煽ったとか自体がくだらない。

[309: 匿名さん]

未だに無駄な利息を払っているのですか？(笑)

[310: 匿名さん]

変動の方がおトクだと思うが、この掲示板に張り付いて、毎度 >309の定型文を繰り返し書き込まないといられないくらい精神状態が追い込まれるなら、固定の方がいいかもって思う。

[311: 匿名さん]

309はスルーして。。。
297さん
細かい点かもしれないですが、いまの日本には政策金利というのは無いです。
去年の四月から、所謂、量的・質的金融緩和によって日銀の金融政策の目標はマネタリーベースに変更されました。
2014年末までにマネタリーベースを270兆円にする、というものだったと思います。
要するに、お金をさらにじゃぶじゃぶにする、ということ。
(といっても、無担保コールオーバーナイト物も引き続き0.1以下で推移しています)
さて、私も短期金利のここ数年での、上昇は見込んでいないですが、長期金利はちょっと読みにくいな、と、おもっています。
短期は上がらなくとも、長期は近いうちに上昇してくる可能性があると思うので、過去最低水準に、あるうちに固定を選びました。
良い金利上昇だけではなく、スタグフレーションも視野に入れて安心を買うことにします。

[312: 匿名さん]

310さんに同意します。

[313: 匿名さん]

何がスタグフレーションだよ。
笑わせるな。
無駄な利息に反論出来ないくせに。

[314: 匿名さん]

無駄な利息がかなり悔しいみたいだね(笑)

[315: 匿名さん]

310の意見には反論しないってことは当たってるんだな(笑)

[316: 匿名さん]

精神を病んでいる人が一人いますね。

[317: 匿名さん]

とにかく、毎月無駄な利息を払っていることは事実。

[318: 匿名さん]

横から失礼します。
固定＝無駄な利息 というのはどういう論法でしょうか？
固定の方が金利高いのは分かりますが、将来的に渡ってキャッシュフローが読めるというのは安心ですし、ある意味保険を買ってるようなものなのでは？

[319: 匿名さん]

おいおい、そいつにそんなこと言っても無駄だよ。
固定＝無駄な利息 の一点張り。

[320: 匿名さん]

＞318
今月の、変動金利0.599%～0.705%です。
フラットだと、1.8%ぐらいですよね？
例えば3000万借入たとします
今月支払う金利
変動1.5万円
固定4.5万円
差額3万あります。

まず、減税目的で繰上資金あるかたは変動ですね。
そうで無い方も手元に300万ぐらいは残しますよね？
この何時でも返済できる分ぐらいは変動でもリスク無い借入です。

それから
変動の来月支払が突然3万増えることは絶対無いですよね。
半年後、夏頃の支払も3万増えてることは無いですね。
1年後にも3万も増えてることは無いですね。
2年後も額にして3万は無いでしょう。（3万も増えてたら土下座しますよ）
10年間は減税もあり、金利負担無いですね。
繰上返済資金も貯まってくことでしょう。
10年後には繰上返済で残高1500万切ってると思います。

11年目以降の返済については金利どうなってるかはわかりません。
この、11年目以降に返済分について、預貯金を差し引いた分程度を固定金利にするのは検討の余地ありと思います。
1000万程度でしょうか。

まとめると、今の低金利下で全額を固定にするのは金利の無駄、
少なくとも減税分＋預貯金程度（500万ぐらい）に金利を払うのは馬鹿げてますね。

[321: 匿名さん]

変動を選ばれる方の考え方がよく分かりました。
固定派の私としては、一年後はともかく、三年後、五年後の金利は読みきれないかなと思っています。
フラットは35年だと1.8くらいですが、20年だと1.23くらいなので、私はそれで行こうかなと思っています。

[322: 匿名さん]

簡単にいうと固定は金利上昇した場合、銀行がリスクを担うから変動より高い。
変動は全て自己責任。

[323: 匿名さん]

固定は金利上昇リスクは銀行が担うってより、
銀行のリスク分をコストとして先払いで負担させてるだけかと。

[324: 匿名さん]

自分の場合は１５年ローン、初めは変動で考えていたが当初１０年で契約。
期間終了後金利が上がっていれば残債一括。

[325: 匿名さん]

ローンってリスク＝コストだから
銀行がリスクをとってくれるなら皆固定にするでしょ

[326: 匿名さん]

>>320

１１年以降の返済分は固定に検討もありってのが結構核心じゃないかな。ローン額の多い、少ないってので金利差が激しいからね。個人的にはローンの額が大きい＝収入多い人やギリギリの人なんかは変動で低金利の恩恵を多分に受け入れるいい時期なんじゃないかな。

[327: 匿名]

すみません、
2300万を変動35年0.7で借ります。
所得税15万、住民税22万なんですが、もう少し借りておいたほうがよいですかね？ ネットローンです。
余裕資金が500万あります。

[328: 匿名さん]

>320は、固定＝無駄な利息の定型文書いてる人の書込みですか？

[329: 匿名さん]

いや、違うでしょう。

[330: 匿名さん]

大方の銀行では借金額増やすと審査やり直しでしょ。

[331: 匿名さん]

固定は毎月無駄な利息を払っている。
誰も説得力のある反論が出来ない。
うわはっは。
そろいもそろって誰も反論出来ない。

[332: 匿名さん]

リスク回避分だと認識して無駄と思っていないからだろ。収入から固定金利でも高いと感じてないとかだろうな。
チミはリスクの時は一括返済かな？

[333: 匿名さん]

は？
無駄なものは無駄だろ。
認めろよ。
わっはっは。

[334: 匿名さん]

２年前このスレで固定さんと激論を交わしましたが
安心を買っている、先が読めないという方が
固定にしているので利息の話をしても仕方ないですよ。

２年以上経ちましたが結果的には変動にしてよかったです。
固定にするより８０万くらいは利払いが減りましたから、
安心を買うなら今から固定に切り替えてもいいですしね。
借り換え手数料考えても全然お得。

[335: 匿名さん]

完済終了後のお楽しみ。

[336: 匿名さん]

>335
は？
固定が完済するのはいつだ？(笑)
何年も無駄な利息をあんたらが払っている間にこちとらとっくに完済。
無駄な利息だと実はあんたらも思ってるんだろ？
正直に吐いちゃえよ。
ラクになるぞ。
わっはっは。

[337: 匿名さん]

文章みてるとその人のレベルが分かりますね。
低○収、低学歴はこれだから嫌ですね。

[338: 匿名さん]

１３年ローン当初固定１０年。

[339: 匿名さん]

変動、全期間固定、一定期間固定、ミックスとかローン期間や借入額など収入、余剰金、性格などで決めれば良い。

[340: 匿名さん]

10年先のことはよくわからないとして、
少なくとも、後５年程度は変動金利の上昇がなさそうであることは、
みなさん一致した見解ですよね？

[341: 匿名さん]

＞337
自分でも無駄な利息だと思ってるんだろ？
正直に言っちゃえよ。
変動に借り換えするのも良いぞ(笑)

[342: 匿名さん]

五年は、ちょっと先すぎる。
せいぜい三年かな。
ただし、金余りの日本では、変動がずっと上がらない可能性もある。

[343: 匿名さん]

無駄な利息に対する反論が出来ない。
つまり固定はあり得ないという結論が導き出された。
わっはっは。

[344: 匿名さん]

3年て消費税が10％になってまだ1年そこそこで利上げ？

[345: 匿名さん]

＞３４２
＞３４３

3年～5年後に、少々あがっても良いと思います。
＞３４０で言ってるのは、今金利を固定してしまった場合に支払う金利額を
超えるのかという点が重要と思います。

金利上昇による支払い金額の増加より
残債が減る速さ（支払い金利が減る速さ）が早ければ
なんの問題も無いと思います。

全額固定金利１．５～１．８％＋団信より多くなるには
かなりの期間がかかると思います。

[346: 匿名さん]

>345
そうそう。
つまり、今の固定は毎月無駄な利息を払っていることが証明された。
わっはっは。

[347: 匿名さん]

>342

仮に、３～４年が経過したのちに、変動金利が上がるとして、
どのような想定をされていますか。

[348: 匿名さん]

>347
何に対する想定だよ？

[349: 匿名さん]

つまり、無駄な利息ってこと？

[350: 匿名さん]

ムダな♪ムダな♪ムダな♪利息を払おう♪

[351: 匿名さん]

>348

金利だけど。

[352: 匿名さん]

イメージとしては、↓みたいな感じ

無駄と思うのが、ローン減税あるのに、借入残高の多い返済初期の黄色部分
減税終了後の繰上げで減らせる元本が少なくなってしまう。
（フラットだと金利が上がってしまうのもイマイチ）

次に無駄と思うのが、預貯金でいつでも完済できる返済後半の黄色部分

固定にするにしても、赤色のMIX部分ぐらいですね
15年~20年固定、今なら1.62~1.78%を借入額の2割～3割で十分と思います
（10年後の経済情勢や金利動向次第で、残すか・繰り上げるか決めるオプション相当）

[353: 匿名さん]

先ほどのは、金利がかなり上がった（店頭金利が今より平均１．５倍ぐらい）の場合の条件で
実際には、そこまで上昇せず、↓見たいな感じで（ミックス固定部分は10年で完済）想定しています。

[354: 匿名さん]

うわ、固定の利息は無駄過ぎる。

[355: 匿名さん]

固定の諸君は未だ無駄な利息を払っているのかな？(笑)

[356: 匿名さん]

変動販促君の懐から払ってる訳じゃないのでどーでもいいんじゃねーの。

[357: 匿名さん]

無駄過ぎる。

[358: 匿名さん]

今後2-3年は変動金利が大きく上がることは無いでしょう。
ただ、10年、20年、35年といった長期固定のレートは2-3年のうちには必ず動きがあるかと。短い年限の金利は日銀の抑えが効きますが、長い年限は日銀もコントロールするのが難しいですから。
では、変動金利は3年後以降どうなるのか。
１．何も変わらない
２．景気が回復で適度なインフレになる
３．財政危機でハイパーインフレになる
１でしたら、変動を選ばれた人の選択が正しかったことになります。
２でも、日銀の言うコアCPI2％上昇程度でしたら、変動を選ばれた人の勝ちでしょうか。
３だと、固定を選んだ人が正しかったことになりますね。
全ては自己責任ですね。
３だとしても、繰上げ返済で元本を相当程度減らしている自信がある人は耐えられるかもしれませんし。
私自身は、資金に余裕があっても、繰上げ返済する予定は一切ないです。
繰り上げ返済するならば投資に回します。

[359: 匿名さん]

この掲示板に張り付いて、毎度「固定の利息は無駄」と定型文を繰り返し書き込まないといられないくらい精神状態が追い込まれるくらいなら固定の方がいいな。
今日は特にヒドイ(笑)

[360: 匿名さん]

>>320
>例えば3000万借入たとします
>10年後には繰上返済で残高1500万切ってると思います。
上記の人は、頭金も多く収入も多い人でしょう。

実際は、4000万円借入れの年収600万円くらいが平均ではないでしょうか。
そうすると変動0.7%（月11万円）で10年後のローン残りは3000万円弱になります。
固定との差の月２万円で240万円くらい繰り上げ返済に充てられますが、それでも2700万円くらい残ります。
その時点で金利3%だと月13万円、4%で月14万円、5%で月16万円となります。
実際は125%ルールがあるし、いきなりは上がらないのでそうなりませんが、生活費が月数万円少なくなれば厳しくなるし不安にもなります。
生活設計が立てやすい言う点で固定のメリットはあると思います。

[361: 匿名さん]

360さんに同意します。
相当な早さで繰り上げ返済する自信が無い限り、私でしたら、変動は選びませんね。
将来の収入はどうなるか分からないし、支払いも読めないというのは、私にとってはあり得ない選択肢。
現実に世界最悪の財政赤字を抱えてる日本は、これからも借金が膨らみ続ける公算が大きく、360さんの言っている10年後の変動金利5％なんてのはまだ優しい方かもしれませんね。

[362: 匿名さん]

>361
は？
10年後に変動金利5％？
あるわけないだろ。
新興国じゃあるまいし。
毎月の無駄な利息で妄想癖がひどくなったか？(笑)

[363: 匿名さん]

私と旦那でペアローンで組みました。
彼が１０年固定。私が変動で1000万ずつ。

どちらが得するかな。

[364: 匿名さん]

奥様の大勝利です。

[365: 匿名さん]

いつまでも　低いと思うな　変動金利

[366: 匿名さん]

変動のデメリットの未払利息が発生する事態を回避するために全期間固定、ミックスを選んでるんだと思う。それはそれ、人それぞれ。

[367: 匿名さん]

生保にはいる時、特約を付けるか付けないかみたいなもの。

[368: 匿名さん]

>365
毎月が　無駄な利息の　固定金利

[369: 匿名さん]

>360
年齢にもよりますが、年収の5倍以上の借入は多すぎと思います。
（減税目的など理由があれば別ですが）
無駄な金利を払う余裕なんて無いと思います。
定年までに完済して老後資金を貯めることを考える20年程度で完済しないと・・・


>366
元金均等払いにすれば問題ないですよ。

[370: 匿名さん]

＞359
その通り。
日々病気が悪化しているようですね。

[371: 匿名さん]

＞368
年収、家族構成、物件価格、当初ローン残高、現在ローン残高はどんなもん？
それによって君が変動を選んでいる理由をみんなに納得してもらおう。

[372: 匿名さん]

371さん
そんなの368が晒せるわけ無いだろ。低年収・低属性なんだから。
察してやれよ。

[373: 匿名さん]

>372
じゃあ、あんたの属性や年収はどんなもんなの？

[374: 匿名さん]

>369
>年齢にもよりますが、年収の5倍以上の借入は多すぎと思います。
その通りだが、今はマンション価格も上がってるのもあって、大手デベほど変動金利が安いから変動金利は上がらないという理由でマンション売るし、銀行も勤め先がしっかりしていて、それなりの頭金があれば貸しちゃうんだよ。
買った後に気づいて、この掲示板に張り付いて、毎度「固定は無駄」と定型文を繰り返し書き込まないといられないくらい精神状態が追い込まれてる人もいるみたいだけどね。

[375: 匿名さん]

すまい給付金の制度も出来るし、今後はもっと低年収でマンションや一軒家買う人が増えるだろうね。そういう人は頭金もない人も多いからフラットしか借りられないって場合も多いだろうけど。

[376: 匿名さん]

保険には加入の時、健康でしたがA社の生保の特約も、B社の個人年金の特約にも負担少なかったので加入しました。

[377: 匿名さん]

>374
>銀行も勤め先がしっかりしていて、それなりの頭金があれば貸しちゃうんだよ

当たり前だろ？
リーマンの場合、これ以上良い条件は無いだろ？
そしてこういう場合、最優遇は当たり前であり、職場優遇があったりするともっと低金利で借りられる。
バカじゃないんだから、変動と固定の返済について検討ぐらいするよ。
結果として、変動で繰り上げした方が賢明という結論を出しただけだろ。

何も考えずに毎月無駄な利息を払っている人に言われたくないね。

[378: 匿名さん]

今月も　無駄な利息の　固定金利
来月も　無駄な利息の　固定金利
いつまでも　無駄な利息の　固定金利

[379: 匿名さん]

>377
変動の方が生活がラクだっただけだろ。
その結果、精神的にやられちゃてるんだったら、固定の方がよっぽど幸せな人生送れてるだろうにと思うけどね。

[380: 匿名さん]

＞378

大丈夫？

[381: 匿名さん]

＞378
病院に行ったほうがいいよ。

[382: 匿名さん]

＞379
あんたは繰り上げ出来ないんだろ？(笑)
固定で毎月無駄な利息を払い続けて必死に返済するしかない人と一緒にしないでくれたまえ。

[383: 匿名さん]

＞380
＞381
要するに、無駄な利息に対する反論が出来ないんだろ？

最後まで　無駄な利息の 固定金利

[384: 匿名さん]

また一斉削除も近いですね。定期的に実施されています。

[385: 匿名さん]

繰上げ返済しないための全期間固定だからね。
繰上げするなら変動の方がいいだろうね。

[386: 匿名さん]

このスレで精神的にやられちゃってる人は、まともに仕事できる状態ではないだろうから、繰上げ返済なんて出来る状態ではないだろうね(笑)

[387: 匿名さん]

＞386
精神的云々という話はどうでもいい。
無駄な利息に対する反論してみたら？

[388: 匿名さん]

もしくは繰り上げ優先しすぎて普段の生活に支障が出ちゃってる可能性もあるね

[389: 匿名さん]

無駄ではないって、ここ数日でもいろんな人が意見を述べてるんだが、まともに日本語を理解できないくらい精神状態がいっちゃてるんだろうな(苦笑)

[390: 匿名さん]

＞389
ギリ変君の文章見ていれば彼のレベル分かる。
要は、その程度の知能指数→低年収ということ。

[391: 匿名さん]

>390
あんたも大した文章力じゃないよ。

[392: 匿名さん]

↑ギリ変って認めちゃった(笑)

[393: 匿名さん]

>392
あんたも文章読解力無いね。
だから毎月無駄な利息払ってるのか(笑)

[394: 匿名さん]

>393
ギリ変じゃないなら、>371に答えてみな。

[395: 匿名さん]

＞393
人には反論求めてくるくせに、自分は何も書けないんだな。俺、371だけど、質問の答えおしえてもらいたいね。
ちなみに、言われる前に言っておくけど、389が言ってること、そのまま引用させてもらいます。
無駄ではないって、ここ数日でもいろんな人が意見を述べてるんだが、まともに日本語を理解できないくらい精神状態がいっちゃてるんだろうな(苦笑)

[396: 匿名さん]

＞391
は？
何でそんなこと答える必要あるの？
人に訊くなら、先ず自分が答えろよ。
固定はそんな礼儀も知らないのか？
だから毎月無駄な利息を払っても何も感じないんだな。
失礼にもほどがある。

＞395
全く説得力ないね。
もう一度説明してみろよ。