固定金利は無駄じゃない？ 変動金利は怖くない？【Part 4】

[匿名さん]

・固定金利は無駄だと思う変動選択者 　・変動金利は怖いと思う固定選択者
による討論スレッドです。

[297: 匿名さん]

>271
金利は間違いなく上がるでしょうが、何時・どの程度金利が上がると予想するかですね。
変動金利はもっと安いところもありますが0.775％、3000万35年のローンを2月に実行したと仮定します。

長期金利は市場により変動しますが、変動金利は銀行の短期プライムレートによっており、無担保コール翌日物(以降政策金利)の金利と連動、政策金利は日銀が物価変動や経済状況を見て定めます。
政策金利を上げるには最低でも消費税10％、経済対策財政出動不要、金融緩和解消と言う条件がそろっている必要がありますので、5年間は利上げの可能性はほぼ無いと予想されます。
金融緩和縮小により景気が予想より悪化する、5年後には更に消費税を上げる必要が出てきている、金融緩和解消後にそれまでの金融緩和で市場にあふれている資金を回収する必要があるなど、5年より長期間利上げが無い可能性は十分ありますが、リスク管理のために現実的な範囲で最悪の状況を考慮し6年目から若干の金利上昇があると予想、6年目の金利は1％とします。
通常1回の利上げは0.25％ですから、最悪を想定し年2回利上げがあったとして金利は毎年0.5％上昇すると10年目で3％になり、そこから2年間はまだ年0.5％の金利上昇が続き、続く2年間で年0.5％の金利引き下げ、14年目以降は3％が継続と仮定します。

固定は三井住友銀行超長期固定35年2月実行金利2.5％とし、お互い一切繰上しないと仮定した場合、総返済額は
　変動：43,658,353　固定：45,044,195
現実的な範囲で変動に不利な金利変動を予想し繰上しなくても、変動の方が返済は少なかったりします。
フラットなら変動より少なくなりますが、団信のコストなどを考慮すると大差は無いでしょう。

とは言え経済が現実的な範囲で推移するとは限りませんので、目安として3％超長期固定で借りた時との差額を軽減で繰上げし、金利上昇及び収入減のリスクに備える選択肢を取っておくことをお勧めします。
変動で毎月が面倒なら年1回でも良いので計画的継続的に軽減で繰上げると、固定より総支払額が増える可能性はほとんど有りません。

[298: 匿名さん]

>296
2012年後半に2600万のローンを実行したけど銀行は固定を勧めてきて、変動でよいといったらミックスはいかがと言ってきたよ。
まぁ、変動前提で繰上手数料がかからず保証料返金手数料も無い三井住友銀行を選んだと事前審査の時に言ってあったので、一応全種類勧めてみただけかもしれないけど。

[299: 匿名さん]

仕方がないよ。
固定は金利上昇リスクを回避するかわりに
上昇分のコストを先払いしてるんだから。

[300: 賃貸住まいさん]

298さん
三井住友銀行は、自行の長期固定ローン証券化しているからかもしれませんね。
証券化してしまえは、長期固定のリスクはRMBSの投資家に移管できるので。

[301: 匿名さん]

>296
真面目にそんな考えで自分が賢者だと思って固定にしてたら笑える。

[302: 匿名さん]

297さんが変動を選んだ理由は分かりました。自分なりにシュミレーションして、決められたことが読み取れ、それなりの人でしょう。
それにひきかえ、301は。。人のことをバカにしたりしてばかりですね。
固定派の人が彼の言う無駄な金利をはらっても彼に迷惑かけるわけじゃないのに、なんでここまでちょっかいを出してくるのか不思議ですね。
暇人なのか、ギリ変ゆえに金利上昇がよっぽど怖いのか。。

[303: 匿名さん]

きっと銀行とデベの誘いに乗ってギリ変くんになっちゃたんでしょうwww　

[304: 匿名さん]

出たよ！ギリ言う人。
自身がギリだからって他人までギリにするのはやめようね。
しかも前触れもなく急にギリとか言ってるし・・・

[305: 匿名さん]

この変動の煽り野郎から、一度も論理的な話を聞いたことが無い。
他人を小バカにすることだけだから飽きる。
ちなみにオレは変動。

[306: 匿名さん]

賢い消費者からも一度も理論的な話を聞いた事が無い。
この2人は同類だよ。
ちなみに俺は297、もちろん変動。

[307: 匿名さん]

>302

>301が他人をバカにしてるのは全くその通りだが、
>296も他人をバカにしてる点では同じでしょうに。
煽り返しでしょ。

[308: 匿名さん]

そっ、結局は水掛け論になるんだから
どっちが煽ったとか自体がくだらない。

[309: 匿名さん]

未だに無駄な利息を払っているのですか？(笑)

[310: 匿名さん]

変動の方がおトクだと思うが、この掲示板に張り付いて、毎度 >309の定型文を繰り返し書き込まないといられないくらい精神状態が追い込まれるなら、固定の方がいいかもって思う。

[311: 匿名さん]

309はスルーして。。。
297さん
細かい点かもしれないですが、いまの日本には政策金利というのは無いです。
去年の四月から、所謂、量的・質的金融緩和によって日銀の金融政策の目標はマネタリーベースに変更されました。
2014年末までにマネタリーベースを270兆円にする、というものだったと思います。
要するに、お金をさらにじゃぶじゃぶにする、ということ。
(といっても、無担保コールオーバーナイト物も引き続き0.1以下で推移しています)
さて、私も短期金利のここ数年での、上昇は見込んでいないですが、長期金利はちょっと読みにくいな、と、おもっています。
短期は上がらなくとも、長期は近いうちに上昇してくる可能性があると思うので、過去最低水準に、あるうちに固定を選びました。
良い金利上昇だけではなく、スタグフレーションも視野に入れて安心を買うことにします。

[312: 匿名さん]

310さんに同意します。

[313: 匿名さん]

何がスタグフレーションだよ。
笑わせるな。
無駄な利息に反論出来ないくせに。

[314: 匿名さん]

無駄な利息がかなり悔しいみたいだね(笑)

[315: 匿名さん]

310の意見には反論しないってことは当たってるんだな(笑)

[316: 匿名さん]

精神を病んでいる人が一人いますね。

[317: 匿名さん]

とにかく、毎月無駄な利息を払っていることは事実。

[318: 匿名さん]

横から失礼します。
固定＝無駄な利息 というのはどういう論法でしょうか？
固定の方が金利高いのは分かりますが、将来的に渡ってキャッシュフローが読めるというのは安心ですし、ある意味保険を買ってるようなものなのでは？

[319: 匿名さん]

おいおい、そいつにそんなこと言っても無駄だよ。
固定＝無駄な利息 の一点張り。

[320: 匿名さん]

＞318
今月の、変動金利0.599%～0.705%です。
フラットだと、1.8%ぐらいですよね？
例えば3000万借入たとします
今月支払う金利
変動1.5万円
固定4.5万円
差額3万あります。

まず、減税目的で繰上資金あるかたは変動ですね。
そうで無い方も手元に300万ぐらいは残しますよね？
この何時でも返済できる分ぐらいは変動でもリスク無い借入です。

それから
変動の来月支払が突然3万増えることは絶対無いですよね。
半年後、夏頃の支払も3万増えてることは無いですね。
1年後にも3万も増えてることは無いですね。
2年後も額にして3万は無いでしょう。（3万も増えてたら土下座しますよ）
10年間は減税もあり、金利負担無いですね。
繰上返済資金も貯まってくことでしょう。
10年後には繰上返済で残高1500万切ってると思います。

11年目以降の返済については金利どうなってるかはわかりません。
この、11年目以降に返済分について、預貯金を差し引いた分程度を固定金利にするのは検討の余地ありと思います。
1000万程度でしょうか。

まとめると、今の低金利下で全額を固定にするのは金利の無駄、
少なくとも減税分＋預貯金程度（500万ぐらい）に金利を払うのは馬鹿げてますね。

[321: 匿名さん]

変動を選ばれる方の考え方がよく分かりました。
固定派の私としては、一年後はともかく、三年後、五年後の金利は読みきれないかなと思っています。
フラットは35年だと1.8くらいですが、20年だと1.23くらいなので、私はそれで行こうかなと思っています。

[322: 匿名さん]

簡単にいうと固定は金利上昇した場合、銀行がリスクを担うから変動より高い。
変動は全て自己責任。

[323: 匿名さん]

固定は金利上昇リスクは銀行が担うってより、
銀行のリスク分をコストとして先払いで負担させてるだけかと。

[324: 匿名さん]

自分の場合は１５年ローン、初めは変動で考えていたが当初１０年で契約。
期間終了後金利が上がっていれば残債一括。

[325: 匿名さん]

ローンってリスク＝コストだから
銀行がリスクをとってくれるなら皆固定にするでしょ

[326: 匿名さん]

>>320

１１年以降の返済分は固定に検討もありってのが結構核心じゃないかな。ローン額の多い、少ないってので金利差が激しいからね。個人的にはローンの額が大きい＝収入多い人やギリギリの人なんかは変動で低金利の恩恵を多分に受け入れるいい時期なんじゃないかな。

[327: 匿名]

すみません、
2300万を変動35年0.7で借ります。
所得税15万、住民税22万なんですが、もう少し借りておいたほうがよいですかね？ ネットローンです。
余裕資金が500万あります。

[328: 匿名さん]

>320は、固定＝無駄な利息の定型文書いてる人の書込みですか？

[329: 匿名さん]

いや、違うでしょう。

[330: 匿名さん]

大方の銀行では借金額増やすと審査やり直しでしょ。

[331: 匿名さん]

固定は毎月無駄な利息を払っている。
誰も説得力のある反論が出来ない。
うわはっは。
そろいもそろって誰も反論出来ない。

[332: 匿名さん]

リスク回避分だと認識して無駄と思っていないからだろ。収入から固定金利でも高いと感じてないとかだろうな。
チミはリスクの時は一括返済かな？

[333: 匿名さん]

は？
無駄なものは無駄だろ。
認めろよ。
わっはっは。

[334: 匿名さん]

２年前このスレで固定さんと激論を交わしましたが
安心を買っている、先が読めないという方が
固定にしているので利息の話をしても仕方ないですよ。

２年以上経ちましたが結果的には変動にしてよかったです。
固定にするより８０万くらいは利払いが減りましたから、
安心を買うなら今から固定に切り替えてもいいですしね。
借り換え手数料考えても全然お得。

[335: 匿名さん]

完済終了後のお楽しみ。

[336: 匿名さん]

>335
は？
固定が完済するのはいつだ？(笑)
何年も無駄な利息をあんたらが払っている間にこちとらとっくに完済。
無駄な利息だと実はあんたらも思ってるんだろ？
正直に吐いちゃえよ。
ラクになるぞ。
わっはっは。

[337: 匿名さん]

文章みてるとその人のレベルが分かりますね。
低○収、低学歴はこれだから嫌ですね。

[338: 匿名さん]

１３年ローン当初固定１０年。

[339: 匿名さん]

変動、全期間固定、一定期間固定、ミックスとかローン期間や借入額など収入、余剰金、性格などで決めれば良い。

[340: 匿名さん]

10年先のことはよくわからないとして、
少なくとも、後５年程度は変動金利の上昇がなさそうであることは、
みなさん一致した見解ですよね？

[341: 匿名さん]

＞337
自分でも無駄な利息だと思ってるんだろ？
正直に言っちゃえよ。
変動に借り換えするのも良いぞ(笑)

[342: 匿名さん]

五年は、ちょっと先すぎる。
せいぜい三年かな。
ただし、金余りの日本では、変動がずっと上がらない可能性もある。

[343: 匿名さん]

無駄な利息に対する反論が出来ない。
つまり固定はあり得ないという結論が導き出された。
わっはっは。

[344: 匿名さん]

3年て消費税が10％になってまだ1年そこそこで利上げ？

[345: 匿名さん]

＞３４２
＞３４３

3年～5年後に、少々あがっても良いと思います。
＞３４０で言ってるのは、今金利を固定してしまった場合に支払う金利額を
超えるのかという点が重要と思います。

金利上昇による支払い金額の増加より
残債が減る速さ（支払い金利が減る速さ）が早ければ
なんの問題も無いと思います。

全額固定金利１．５～１．８％＋団信より多くなるには
かなりの期間がかかると思います。

[346: 匿名さん]

>345
そうそう。
つまり、今の固定は毎月無駄な利息を払っていることが証明された。
わっはっは。