「定年ビンボー」が怖くないですか？part2

[匿名さん]

新しいスレを作成してみました。
引き続き、議論しましょう。

前スレ：http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/363524/

[342: 匿名さん]

なんかこのスレの流れは変だよ。

定年ビンボーになるかどうかは、
①資産をきっちりと運用できているか？
②市場で値段のつくスキルを持っているか？
この二つが重要。

不動産に多くのお金をかけても、その資産が保たれていればビンボーにはならない。
（ただ、新築物件だとほとんどの物件は大きく下がるから資産性もダメだろうけど）
逆に、多くの預貯金を持っていてもインフレになればアウト。
だから、このスレの人が言うように多くのローンを抱えて現金が少なくなったからダメというのは当てはまらない。

次に、資産よりももっと重要なのは人脈を含めた稼ぐスキル。
引退後も現役時代のスキルを活かしてコンサルで年間400万～500万程度稼ぐ人なら珍しくない。

本来、定年ビンボーになるかどうかと不動産取得はあんまり関係ないんだよな・・・

[343: 匿名さん]

全員がそんなにうまくいくわけない。
誰でも運用がうまくいって数十年後に需要があるスキルを
手に入れれるなら苦労しないよ。
そう信じているなら、それこそ現時点の身の丈以上の
物件を買ってしまって結局は定年貧乏にもなりえる。


具体的な対策として私がやっている事を書いておこう。

70歳になれば毎月1500ドル償還される米国債を四半期毎に買っている。
（月々の購入額は平均すると5万円~6万円）
償還時に1ドル100円以上であれば我家の年金＋米国債の償還の合計は年間450万。
80歳以上はそんなにお金を使わないから毎月1000ドルにするかもしれないが
その時の余裕を見ていくらにするか決める予定。
ゼロクーポン債だから自分が何歳の時にいくら手にするか、
を今決めれるので年金に近い。

問題はドル資産になるので為替リスクがある事だが、
人口が減っていく日本の通貨はあがりにくく、円高に振れても
1ドル50円くらいまでは元本割れがないので、年金の補助としては
十分に機能すると考えている。

[344: 匿名さん]

>343

？？

あなたのプランだと円高になってたら定年ビンボーでしょ？
高めの不動産を買って、値下がりしたら定年ビンボーになるのと一緒だよ。

ちなみに、以下は相場観のはなしだから全くの余談だけど・・・

あなたが何年後を想定しているかは知らないけど、
米国のインフレ率が日本に比べて2%高位で進めば
35年で通貨の価値は半分になるから、現在1ドル＝100円前後のレートが
1ドル=50円前後になる可能性は十分にあるよ。

また、元本割れがないって言ってるけど、それなら日本国債を買ってたほうがよっぽどマシ。
米国債に投資するのが良くて、不動産に投資するのが高リスクっていうのは理屈が成り立たない。

[345: 匿名さん]

問題はドル資産になるので為替リスクがある事だが

毎年・定額・定償還期間で梯子買いすることにより償還時期と購入時期がづれるので
ある程度トータルで金利リスクと為替リスクは解消できると思います。

ただし長期債券のため金利変動により償還途中では評価額は大きく動きますよ
金利と為替変動のダブルパンチでね
（償還目的で保有してね）

税制も雑所得から総合分離課税へ変更になれば（調べてね）
国保対象額から外れる。（現制度では償還所得は雑所得で国保対象）

２０年～３０年後の老後資金の補助としては外貨立個人年金より
相当勧めかな（自己責任でね）
住宅ローン優先で余裕の範囲で購入なさっては
子供の教育資金としてもかなりありかな

主なリスク
　為替リスク
　金利リスク
　換金リスク（長期ゼロクーポン債は償還前に短保有期間で換金すると時期によっては大損か大儲けします。）
　未償還リスク（日本国債より安全とおもってます）
　早期償還リスク（同上）
　インフレリスク
　USヤフーと比較すると手数料が高い（ダイワが野村よりお勧めかな）

[346: 匿名さん]

３４２以下こそ、絵空事前提ばかりの変な流れ。

[347: 匿名さん]

３４４さん

米国債＞不動産、なんて書いてません。
私は不動産を買ってローンを払いつつ、老後資金の為の米国債購入です。
利回りがころころ変わるファンドや破綻リスクのある国の債券を買うより
「老後資金」として考えれば米国債が最適、という考えです。

>米国のインフレ率が日本に比べて2%高位で進めば
>35年で通貨の価値は半分になるから、現在1ドル＝100円前後のレートが
>1ドル=50円前後になる可能性は十分にあるよ。

過去の米国債の推移を見ると、元本割れは一度もありません。
例え1ドル360円の時代の米国債を買ってても、です。
そして老後に1ドル50円時代なら、日本は強烈なデフレ下になり、
円資産である年金が購買力を持っているはずです。
あくまでも老後資金をトータルで考えていますから、それでも結構です。


３４５さんは金融関係の方ですか。
非常にわかりやすい説明ですね。
継続購入を決定した時にその各リスクで悩んだ記憶が蘇りましたｗ
私は為替リスクと金利リスクの２つは結構悩みました。

①為替リスク
343と上記に書いた通りの考え方でクリア。

②金利リスク
途中で償還（保険でいう解約？）を絶対にしない為に余裕資金で買う。
更に余裕が出ても定期購買で決めた量以上を買わない、生活が厳しく
なる様なら購買額を減らしていく、と決めています。

インフレリスクも少し悩みましたが、
仮にインフレになれば株式か土地しか回避が難しく、
素人の私では現金での貯金がメインになりますので、同じ毀損する
なら米国債を継続買いしている方が得をする、という結論です。

[348: 匿名さん]

退職金の多い世代・会社で良かった。十何年前にほぼ全部門が待遇同等で分社化した。
転籍で控除額の２千万円現金で貰い、残額はほぼ１５年会社が運用して年金形式で貰うことに。

分社化時の説明では年金は約１千万円。思い切って再度住宅ローンで３千万弱借りて７千万円弱で
東京駅まで２０分チョットの都区内にマンション９０㎡台購入。子ども一人の３人家族。

生涯住むから不動産価値が下落してもＯＫ。ローン返済額＋管理・修繕費＋固定資産税＜賃貸家賃。
退職時調べると約２８００万円年金支給の退職金残額(恒久分は寿命でかなり増減、もっと高額かも？)。
確定拠出年金の運用は必ずしも良くないようだが、会社がずっと黒字で補填したのかも?

地方都市の築２十数年のもう１軒のマンションが数時間で売却、家賃収入が無くなったが借り主不在で、
都区内より高額の管理・修繕費を払う危険性は回避。繰り上げ返済で都区内のローン残高も１千万円強に。

６５歳から厚生年金満額＋退職金年金で４００万円台の収入。妻は店経営で私の現役以上の年収？
貯金は千数百万円だが、年金収入でちょっと余裕がある。１軒目と同じ約十年でローン完済が目標。

建替えよりずっと安い大規模修繕が１軒目は十数年目だったのに都区内の２軒目は築３０年目の予定。
大規模修繕の時、内装リフォームでもするか？　外断熱で鉄筋コンクリートの温度変化も僅か。
かなり寿命が期待できるが、子どもも大人になれば出て行くかもしれないしそんな将来は気にしない。

[349: 匿名]

↑
あれ
またあんたかい ごくろうさん

[350: 匿名さん]

贅沢しなきゃ年金だけで暮らしていける。

[351: 匿名さん]

>>348
口調が以前と変わってるけど、相変わらず何を言ってるか分からないよ。

[352: 購入経験者さん]

若い世代にツケをまわしといて、いい気なもんだね。

流石、自分さえ良ければいいと他人を突き飛ばす、嫌われ者の団塊世代。

[353: 匿名さん]

確かに348の文章はちょっと、、、分かりにくい。
で、「老後安心でよかったね」といってもらいたいのかな？

[354: 匿名さん]

団塊の世代は６０から年金もらってますから３４８さんは見込みの数字なんじゃない？
人生には、まさか、という坂付き物。見込み通り行くと良いですね。

[355: 匿名さん]

>348

わかりやすい日本語も書けない程度の能力の持ち主です。
って言いたいんじゃないの？

[356: 匿名さん]

退職時調べると、、、既に定年のようですが年金65才からなのか？
また、厚生年金満額とか意味不明ですね。
もしかして子供が書いてるの？

[357: 匿名さん]

まあ、ほっといて定年ビンボーにならない様な考え方や
実際の対策を議論しましょ

[358: 匿名さん]

348だけど、団塊世代よりは幾つか下の世代。６１歳から厚生年金支給、退職金の年金は６０歳から
厚生年金とは別に貰っている。今の若い世代は気の毒に思うが、自分の金を拠出するつもりはない。
それほど貰っている訳では無いので、私一人では大勢に影響しないと思う。

想像でなく実際のことを書いただけ。多分数ヶ月ぶりにここを見た。書いただけで満足している。
他の人の意見など求めてはいない。また暫く見ないのでレスは要らない。

[359: 購入経験者さん]

まさにマスターベーションやろう。

[360: 匿名さん]

65歳でローン残高1000万強で貯金1000万強ってシンプルにやばいだろ

[361: 匿名さん]

百歩譲って、３５８は「報酬比例分」とか名称を知らな過ぎで紛らわしい。全文内容も。
もう、お腹一杯。(^ω^)

[362: 匿名さん]

>>358
は、意見を求めるから書くんだろ。
もっと謙虚になりな。

[363: 匿名さん]

357さんの言う通り、支離滅裂な方は放置。
老後HAPPY LIFEの為には、健康管理、背伸びしない住宅ローン、公助の金額を知り、時間を味方につけて自助の実行。

[364: 匿名さん]

はーい

[365: 匿名さん]

お金の心配ばかりしてると、
足らなくなるより先にボケそう。

[366: 匿名さん]

金の心配というか、計画は必要

[367: 匿名さん]

先々考えたり、計算したりは頭使ってるからボケ防止に成る。後回しにして楽な道に逃げるという事は頭を使ってないのでボケ促進に成る。
第一目標、退職金＋自助＝3000万位なら、ハードルは高くない。出来る人は多い。

[368: 匿名さん]

エクセルで簡単なシュミレーヨンすると面白いよ。
毎月2,3万円多く使うかどうかで、
何歳で金が尽きるのか数年単位で変わる。
結構シビア。

[370: 匿名さん]

>>No.368さん

めちゃくちゃシビアですね…

[371: 匿名さん]

「今日の１万円、どうせなら老後に使おう。」368さんの読んで急に思い浮かんだんで書きました。
また、再雇用で働くと年金加入は40年以上に成るので低く見て200万前後は貰えるよ。その不足分を貯めれば良い。
ローン完済ですが、月17万弱で老後生活をしてるデータもある。

[372: 匿名さん]

その浮いた数万円で2ヶ月に１回、30年物の米国債を買う！
30年後に1000ドルで帰ってきますから、、、
幸い、最小単位は償還時1000ドルから買えます。
今の買付け金額は45000円くらいですね。
去年だと為替が安く、金利も高かったので35000円くらいでしたが、、、
まあ、定期買いするといい時と悪い時とバランスされます。
定期的に年金代わりに積み立てるのが理想でしょう。

[373: 匿名さん]

20代30代で買った家を老後も使おうと思ってることに無理あるでしょ
すむ場所も広さも確定してる60代で新築購入できるかが勝負
今から貯金だよ

[374: 匿名さん]

>>371
贅沢しなきゃ、厚生年金だけで暮らせる。
ここは大袈裟だよ。

[375: 匿名さん]

>371
>また、再雇用で働くと年金加入は40年以上に成るので低く見て200万前後は貰えるよ。その不足分を貯めれば良い。
ローン完済ですが、月17万弱で老後生活をしてるデータもある。

意味不明。40年以上加入って基礎年金？厚生年金？
低く見て200万前後貰えるってガセネタだろ。
いつの時代の話してるんだ。

[376: 匿名さん]

年金定期便で各自見込みが判るはず、最近は想定の数値入れるとシミュレーションでも分かるみたいよ。

[377: 匿名さん]

>375

院卒でも25で就職して、再雇用で65まで働くから厚生年金でも40年加入じゃない？

それとも、年金は別の数え方が有るのかな？

[378: 匿名さん]

それぞれ、定年までの稼ぎが違う、upperは決まってるが年金の等級も違う、２号＋３号、２号単身かでも違う。３階部分の企業年金の有無、退職金も。
各自不足分は自助でするしかない。自助不要な世帯もいるだろう。

[379: 匿名さん]

>>372
米国債の金利が幾らか知りませんが為替リスクがあるなら、
ＦＸで米ドルを買えばいいんじゃないでですか。
ちゃんと金利も付いて、預けるお金は1/25で済みます（ここがＦＸの罠ですが）
残り24/25は手元に置いておけます。

[380: 匿名さん]

FXの金利は、現状、1枚（1万ドル）を保有で１日数円、年間1000円です。
保有コストは１枚あたり44000円なので、これ基準で
利回りを計算すると2.2%ですが、実際に25倍で長期運用できるわけもなく。
税金で20%持っていかれる事を考えると運用はせいぜい1%未満。

対して米国債ですが、30年物だと3%以上を30年間確約されます。
利回り分は非課税で持ち越されてそこに金利がのります。
雪だるま式ですね。
償還時数ヶ月前に償還すると総合課税で処理され、一定額は非課税です。
定期的に毎年償還させるのはその為で、年金の運用に近いと
言われる所以です。

[381: 匿名さん]

リスク承知で割合含め分散投資すれば善んじゃないの。

[382: 匿名さん]

＞院卒でも25で就職して、再雇用で65まで働くから厚生年金でも40年加入じゃない？
＞それとも、年金は別の数え方が有るのかな？

国の厚生年金って報酬比例だけど、40年加入すれば誰でも200万円もらえると思ってる？
基礎年金との違いも知らないんだ。
まさか院卒？

[383: 匿名さん]

200万については何もいってないでしょ。

そもそも、今の大企業は確定拠出年金中心だから、受取額なんて運用しだいだよ。

加入については40年も当たり前になってるって話だけだろ。

[384: 匿名さん]

＞また、再雇用で働くと年金加入は40年以上に成るので低く見て200万前後は貰えるよ。その不足分を貯めれば良い。
＞ローン完済ですが、月17万弱で老後生活をしてるデータもある。

371くんに聞いてます。

[385: 匿名さん]

厚生年金は２階建て。平均等級にもよるが２号＋３号の世帯で２００、月１６.6万台はもらえますよ。

[386: 匿名さん]

これでも低い方。

[387: 匿名さん]

厚生年金が200万以下の人は現役時代の報酬が低いか加入期間が短い人でしょ。

[388: 匿名さん]

３８２、知識不足。報酬比例と老齢年金の二本立て。出直して来い。

[389: 匿名さん]

金を貯めるか、それが無理なら少ない金でも楽しく生きる術を身につけるか。
両方すれば良いね。

[390: 匿名さん]

>厚生年金が200万以下の人は現役時代の報酬が低いか加入期間が短い人でしょ。

企業年金の代行分を別にもらう人もいるからね。
自分は報酬月額60万前後が結構長いけど、国の厚生年金は年に160万程らしい。

[391: 匿名さん]

「結構長い」「らしい」ですか。危機意識が有るのでしたら、不足分は現役中に自助努力するしかないです。