賢いローン返済の仕方は？

[入居予定さん]

夫・・・600万　妻・・・400万　子どもなし
3900万円の物件を、頭金800万円（諸費用別）で、
ローンを組みました。夫の収入のみで充分ローンが組めるということ
だったので、特に私はローンを組まなかったのですが・・・
いつかのマイホームを夢見て住宅財形を毎月8万円ずつしており、
これの貯蓄を返済に充てると贈与になるのでしょうか？
自分もローンを組んで、財形ぶん返済していく方が早く返せるのでしょうか?
ローン控除なども気になります。