繰上返済に充てるか、車を現金で購入するか。得策はどっち？

[匿名さん]

300万円の貯金を繰上返済するか、欲しい車を現金で購入するか。
繰上返済は初めてでまだ33年残りあり、車はローンで買うと実質年率4.9%。
やはり繰上だろうか？

[12: 匿名さん]

クルマを買えるほどの現金があるなら、繰上げ返済にまわしてクルマをローンで買うか、クルマを現金で買うかという経済性の問題でしょう。

経済性から考えると、クルマに現金を使うのは合理性がない。

低金利ローンや残価設定型ローンみたいなものを使って、クルマへのキャッシュは先延ばしにしたほうがいいのは当然。クルマは手に入れても、日本車の場合6年で価値はゼロになる償却資産なので、
キャッシュを使う価値がない。
不動産なら、少なくとも土地分は将来も価値があるし、早くローンを返せば自分の純資産は増える。

[13: 匿名さん]

で、住宅ローンの利率はどうなのよ？

[14: 匿名さん]

>>12
とりあえず、机上計算してみろよ
>>05さんのような例で。
以下に恥ずかしいレス下かよく理解できるぞ。

＞クルマへのキャッシュは先延ばしにしたほうがいいのは当然。クルマは手に入れても、日本車の場合6年で価値はゼロになる償却資産なので、キャッシュを使う価値がない。
全く意味不明。
３年後は車に乗らない生活が約束されてるなら理解はできるが。

[15: 匿名さん]

>>05 でファイナルアンサーだと思うんだが・・・。

[16: 匿名さん]

車を買うことが前提で、現金があるなら、どう考えたって現金でしょう。
そうすれば、車のローン分を丸々貯蓄できますよね。そして、それを繰上にまわせばいい。
そこまで考えてシミュレーションしてみれば、迷う余地はないと思いますが。
（シミュレーションするまでもないですが。）

車をローンで買って、住宅ローンを繰り上げるということは、
金利の高いローンを借りて、そのお金で金利の低い住宅ローンを返す
ということですよ。

みなさん住宅ローンを借りるときは「少しでも低い金利で」と考えるのに、
なぜわざわざ金利の高いローンに・・・。

[17: 匿名さん]

金額と金利で投資効果の大きい方（毎月の支払いが少ない方）を選んだらいいんじゃない？

[18: ビギナーさん]

なるほど、みなさん住宅ローンの実質年率も５％前後という想定だったんですね。
それでも>>5とか言ってるのはまともじゃない。

[19: 匿名さん]

>>14

暑苦しい人ですね。誰に怒っているのでしょうか？

[20: スレ主]

住宅保証機構の繰上返済試算をしたところ「繰上前と繰上後との利息軽減額は 2,558,371円です」と出ました。車のローンは金利が36万円程度。ということは繰上返済の方が得策ですね。今回買い替えにて購入しようと考えており、下取車充当にて頭金充当ができる。１２のいうどうやって貯めたかなどここで関係ないだろう。残りが33年あるのはそんなにおかしいことか。あと１６の言ってることは全く意味がわからない。
車のローンは住宅を自己資産として所有している方が信用力のある人間と思われますから審査自体は通るものと思われます。車は5年ローン予定。あと購入予定車は中古市場でも新車価格からの価格落ちリスクが低い車輌であるため途中で精算する場合は高い値がつくので残高の一括は可能だ。

[21: 12]

>>20

クルマはローンで正解じゃないの？　もう少しローン金利が安い低金利キャンペーンとかあればもっといいけどね。　リセールバリューが高いクルマを選んでいるのも賢いね。

クルマは買い換えて頻度が高そうな人だから、残価設定ローンなどもあわせて検討すればいいと思いますよ。

[22: 匿名さん]

車の方は、元本３００万円、年利４．９％、５年間の元利金等返済とすると、総利息は３８万５千円前後。
住宅ローンの方は、元本３０００万円、年利２．３％、３５年間の元利金等返済として、丸２年経過したところで３００万円を繰上（月々の返済額は変えず返済期間短縮（いわゆる中抜き））で試算すると、返済期間は４年１０か月短縮され、総利息は約１３７０万円が約１０６６万円となり差し引き３０４万円少なくなる。
なんと繰り上げた３００万円以上に利息が減るんですよ。

[23: ビギナーさん]

あんね、繰上げ返済して、そのあと車のローンと住宅ローンはどうするの？とみなさんは言ってるの。
２つとも返済していけるんでしょ？
それが住宅ローンだけなら、車のローンが無い分を住宅ローンの繰上げ返済にまわせるんでしょ？

まず住宅ローンを繰上げ返済して住宅ローンに加えて車のローンを返済していくか、
まず車のローンを繰上げ返済（現金払い）して住宅ローンを繰上げ返済していくか。

もっと単純に言うとね、
例えば４．９％（300万）と２．３％（2000万）の２種類の住宅ローンを組んでいる場合、どちらのローンから先に繰上げ返済した方が得か分かるでしょ？

住宅ローンが続くのに車のローンを組んだ時だけ車のローンの返済資金が湧いてくるわけでも、
車のローンが無い場合に住宅ローンだけなのに余裕があるはずの資金が霞と消えるわけでもないでしょ。

[24: 購入経験者さん]

なるほど。貸金業が儲かるわけですね。

[25: ビギナーさん]

>まず住宅ローンを繰上げ返済して住宅ローン返済に加えて車のローンを返済していくか、
>まず車のローンを繰上げ返済（現金払い）して住宅ローン返済に加えて（車のローンの分）住宅ローンを繰上げ返済していくか。

車に300万使ってローンがないからといって、それで豪遊してりゃ苦しくなるのは当たり前。
車のローンがなければ車の336万返済してる間に336万貯金できるからそれを数回に分けて早めに繰上げ返済しなさい。

[26: 匿名さん]

>>23さん
車ローンがない分を住宅ローンの繰上げにまわせる方の場合は、23さんのおっしゃるとおりなのですが。
車ローンがない分を消費にまわしてしまうような方の場合、住宅ローンを繰り上げて車ローンを組んだ方が、総支払額は抑制できるかもしれません。

[27: スレ主]

貯まった300万円の資金を車の購入資金に充てずに繰上返済返済したほうが良いと感じました。住宅ローンは残高に対し利息がかかる日割残債方式なので、元本が大きいうちに繰上返済をした方が良いから。車のローンと住宅ロローン返済を同時に充分していけます。同時ローン進行中も毎月の貯蓄はできます。
お話を聞いていてそう考えるようになった次第。

[28: 匿名さん]

車を買うのはスレ主さんだから、スレ主さんがどうしようと構わないけれど、
お得なのはどう考えても、
『現金で車を購入』『車のローン相当額を貯めて繰り上げ返済』です。
理由は>>23さんの言うとおり。

そして、それが理解出来ないスレ主さんのような方がいるから、>>24さんの言うとおりなんですね。
まぁ、>>26さんの説もわからなくはないですが・・・（苦笑）

[29: 匿名さん]

スレ主さん。

Ａ．車をローン購入。住宅ローンは今３００万繰上げ返済、以降繰り上げ返済なし。
Ｂ．車を現金購入。住宅ローンは１年後から毎年６６万（Ａの車ローン相当額）ずつ５年間繰上げ返済。
Ｃ．車を現金購入。住宅ローンは繰り上げ返済なし。

この条件で比較した結果、ＢよりＡの方がお得という結論にいたったのでしょうか？
それとも、毎年こまめに繰り上げ返済する手間を考慮するとＢは実践できなそうなので、ＣよりＡの方がよいという結論なのでしょうか？

今までのレスを読んで、どうすればスレ主さんの結論に至るのかどうしても理解できないので教えてください。

[30: 匿名さん]

BよりAが支払い金利圧縮には有利じゃないの？

元利均等の場合、繰上げ返済は早くかえせば返すほど、利息削減効果が高い

1度に300万円　>>　66万を5年掛けて繰り上げ　より効果は高いでしょ。しかも、5年きっちりやれるとはかぎらないし。

[31: 29]

元本3000万、金利2.0%の条件で、今300万繰上げた場合、毎年66万ずつ5年間繰上げた場合をシミュレーションしてみて理解しました。
お騒がせしました。

今300万繰上げ：　2,487,929円の圧縮
66万ずつ5年連続繰上げ：　2,397,366円の圧縮

金利の高い方から返済というのは返済期間が同じ場合のセオリーで、返済期間が異なる場合は必ずしも適用できないということも学習しました。

ありがとうございました。

[32: 匿名さん]

>>31=29さん
違いますよ。
今300万繰り上げたら、車のローンの利息が約39万発生します。
だから、今300万繰上げ：　2,487,929円−388,582円＝2,099,347円の圧縮、です。

[33: 29]

>>32さん
ありがとうございます。

Ａ．車をローン購入。住宅ローンは今３００万繰上げ返済、以降繰り上げ返済なし。
　⇒　2,487,929円（住宅ローン圧縮分）−388,582円（車ローン金利分）＝2,099,347円の圧縮
Ｂ．車を現金購入。住宅ローンは１年後から毎年６６万（Ａの車ローン相当額）ずつ５年間繰上げ返済。
　⇒　2,397,366円の圧縮

となるわけですね。

29を書いたときに意識していたはずの車ローン金利をすっかり忘れていました。
良いお客さんにならないよう、気をつけなくては・・・。

[34: 22]

条件は>>22のまま、>>29のＡとＢをシミュレーションしてみると（Ｃは論外なので無視）
Ａ：住宅ローン利息−３０４万、車ローン利息＋３８．５万、合計−２６５．５万円
Ｂ：住宅ローン利息−２９０万、車ローン利息＋００．０万、合計−２９０万
>>02、>>32の言うとおりですな。

[35: 匿名さん]

「住宅＋車」の支払いに結果としてＢのほうが、300万円多く投入するわけだから
圧縮が大きいのは当たり前。

月々の支払い金額を同じでなくてもいい場合なら
Ａに毎年６６万（Ａの車ローン相当額）ずつ５年間繰上げ返済分を加えた
投入金額を同じにしたケースもあるぞ。

[36: 29]

>>35さん
今ある現金を車に投入するか、住宅に投入するかの違いだけで、「車＋住宅」の投入額はＡもＢも同じですよ。

Ａ．車：今０万、毎年６７．８万　／　住宅（繰上）：今：３００万、毎年０万
Ｂ．車：今３００万、毎年０万　／　住宅（繰上）：今：０万、毎年６７．８万
（車ローン金利の概算を間違えていたので、毎年返済額を６７．８万に修正しました）

5年後の合計投入額はＡ，Ｂともに６３９万です。

[37: 匿名さん]

あ〜あ
長期固定で借りながら、繰り上げ返済なんて考えているから銀行儲かりますね。
はじめから、短期で返せるのなら短期でしょう。
当然、車は現金で買いましょう。

[38: 35]

>>36

恥ずかしい間違いすみませんでした。

[39: 匿名さん]

35涙目

[40: 入居済み住民さん]

もしも死んだ場合、住宅ローンはチャラになるが、車のローンは支払わないといけない。
低金利、長期固定で借りられているなら、車はキャッシュがいいでしょう。
車のローン分だと思って貯金して、繰り上げていったらいいと思う。

[41: 匿名さん]

死んだら車売っちゃえよ。
あと、死んで住宅ローンをチャラにするつもりなら、なるべく返済は避けるべきだな。繰り上げ返済なんてもってのほか。
というわけで、家も車もローンで、余裕資金は株とか先物の資金にしよう！

[42: 超庶民]

３年前に銀行預貯金１５０万円を残し、新車を現金購入し、マンションメーンを繰り上げ一括完済しました。ローンのない生活って素晴らしい。

[43: 傍観者]

＞長期固定で借りながら、繰り上げ返済なんて考えているから銀行儲かりますね

なんで？
銀行に払う予定だった利息分が圧縮されるから、銀行は儲からないと思うけど。

[44: 匿名さん]

>>43

いいえ違います。

例えば、15年で返せることが事前にわかっていれば、15年で借りなさいということ。
それを余裕を持って、35年で借りて、繰り上げて15年に短縮すれば、利子は同じじゃないかと思うのは素人の錯覚です。
支払う利子を計算してみなさい。利子は日割りで蓄積するから、繰り上げて期間短縮して15年と、
始めから15年で借りるのでは、はじめから15年で借りたほうが支払い利息は少ないし、
繰上げの際の手数料も支払わなくてもいい。

銀行さんは、繰り上げてもらったほうが、利息もとれるし、手数料もとれるから旨みがある。

[45: サラリーマンさん]

>>44
毎年こまめに繰上げればあまりかわりませんが。

[46: ビギナーさん]

>>44
例えば、ボーナスがあれば繰上げ返済で毎回繰上げ返済して無駄に見えても、ボーナスが出る事を前提に返済計画を立てるのは危険です。

[47: 匿名さん]

３５年で組んで繰り上げて１５年で償還するのは自由。ちゃんと返済している限り「期限の利益」が保障される。
逆に１５年で組んで返済がしんどくなったので２０年なり３０年なりに伸ばしてくれというのは簡単ではない。一度でも延滞があれば「期限の利益」を失い、即刻残金を全部返せとなる。それができなければ銀行は保証を受け、代位弁済した保証会社は情け容赦なく求償権を行使するだろう。つまり抵当権を行使され物件を取られるということだ。
オレはそういうリスクを負いたくないなら、１５年で返せる見込みだが３５年で組んでいる。

[48: 47]

長期で組むと買い先行の買換がしやすいというメリットもあるな。
一般に銀行は年間返済額が年収の３５％以下でないと貸してくれない。年収１千万だと年間返済額は最高３５０万円まで。仮に年間返済額３００万円で組むと、さらにローンを組める余力は年間返済額５０万まで。これだと先に今の物件を売ってローンを完済しないと、次の物件は買えない。
年間返済額を１５０万円程度に抑えておけば、重ねて年間返済額２００万円のローンが組めるので、次の物件を買ってから今の物件を売ることが可能になる。

[49: 匿名さん]

ローン板のようになりましたが、
要するに、35年でローンを組むことはリスクヘッジなわけ。

リスクをヘッジするためには費用が余分にかかる。余分にかかる費用というのが、余分に銀行に支払う利子であり、繰上げ手数料というわけ。

それをある人は、銀行が儲かるわけだといい、ある人は、期限の利益だといっている。
両方とも正しいし、両方とも一面的な見方なんだ。

借り入れ金額が1000万未満とか少ないレベル＝ヘッジする必要がないくらいローリスクなローンなら35年ローンなどするのは単なる無駄。

逆に年収600万で3000万円借りるとかリスクがそれなりにあるときは、ヘッジするために35年を選択して、繰上げ返済していく。

要するにリスクをどこまでとれるかの話。

[50: 傍観者]

>>44

あの〜。。。
失礼ですが独身の方ですか？
普通はカツカツの計画立てて無理に短い固定で組まないですよ。
長めに組んで夫婦でコツコツ協力して工夫して
できたお金を繰上返済するのが現実的な話だと思います。

ボーナスや昇格昇給をあることを前提には組まないですよ。
強いて言えば多少年収が下がってもやっていけるだけの範囲で組むと思います。

[51: 44=49]

意味が伝わらなかったみたいね。

当方既婚者で４５歳。定年を６０歳として、１５年で返そうとしたから、１５年で借りただけだけど。
もともと少ない額しか借りてません（１０００万円）返済年収率１０％未満。
リスクヘッジする必要ないわけ。

[52: ビギナーさん]

借入期間が10年か35年かなんて誰も問題にしていませんよ。
繰上げ返済を行うか否かです。

>>44の内容を見る限り、定年など期間的要因で決定するのでなく、収入により最適な返済額を求めるように見えます。
49や51（余裕があるけど定年までに返せるから繰上げ返済しない）より、考え方としてはありだと思えます。
ただしやはり収入にリスクや幅が無いなんてことはなく、余裕を持った返済額をもって繰上げ返済を随時利用すべきでしょう。

また余力がありすぎると言うなら、ローン減税やローン手当てを目的にローンを組むか住宅ローンを利用しないというのは如何でしょう？
すぐ返せる１千万未満で抵当権設定登記に解除など初めとする手数料が低利率のメリットを上回っては意味がありません。

[53: 匿名さん]

>>52

>>44の内容を見る限り、定年など期間的要因で決定するのでなく、収入により最適な返済額を求めるように見えます。

それは君の思い込みという。
つかれるから食い下がるのはやめてくれない？
スレ違いなのですけど。

[54: 匿名さん]

ローン減税目当てで、ローンを組んだ場合、繰上げ返済すると、ローン残が早く減って、減税効果が薄まります。

[55: ビギナーさん]

>>53
そうですね。
だから44には44の主張する「余裕があるけど定年までに返せるから繰上げ返済しない」より、余裕があるなら経済状況や運用益と比較して繰上げ返済を随時考慮した方がいいとアドバイスしたい。

>>54
だから「借り入れ金額が1000万未満とかヘッジする必要がないレベル」のローンを実行する必要性がわからなかった。
数百万に時間がかかる(重みがある)ならヘッジできたほうがいいし。

[56: 匿名さん]

私なら車ですね、しかも高級車で。
今まで一生懸命働いてきたのでしょう?
人生後半戦なら、ローンの事を小っちやく考えるよりも、
多少は自分へのご褒美も兼ねてお金を使う人生も味わった方が良いですよ。
色々な経験をする意味でも。
ケチくさいオジサンには、なりたくないですね。

自分の人生最後の時に、良かったなぁ〜と思える人生が良いですよね。

[57: 匿名さん]

56です。
車の購入か、繰り上げ返済か?
と勘違いしました。

[58: 匿名さん]

＞繰上返済は初めてでまだ33年残りあり、車はローンで買うと実質年率4.9%。
＞やはり繰上だろうか？

しかし、わからないね、スレ代のこれは、住宅ローンより、金利が高いだろう
だったら、繰り上げなわけないじゃない？

車の現金買いだよ、安い金利を先に返すメリットはない

[59: 匿名さん]

残り33年ということは、
推測するに35年ローンのまだ2年ほどしか経っていない状況?
新車で300万現金買いも良いが
まだまだ他にお金の掛かりそうな年代にも見えますが?

[60: 匿名さん]

＞５９
買うべきか、買わないべきかは、今回のスレ代ではない

車を買いたいけど、現金で買うか、ローンかがスレ代だよ。

心配は、別のスレでしてあげて。

[61: 評判気になるさん]

車現金購入すべき
そして、ローンで購入した場合と同額を毎月積み立てて5年後に繰り上げ返済。
これが一番お得