繰上返済に充てるか、車を現金で購入するか。得策はどっち？

[匿名さん]

300万円の貯金を繰上返済するか、欲しい車を現金で購入するか。
繰上返済は初めてでまだ33年残りあり、車はローンで買うと実質年率4.9%。
やはり繰上だろうか？

[22: 匿名さん]

車の方は、元本３００万円、年利４．９％、５年間の元利金等返済とすると、総利息は３８万５千円前後。
住宅ローンの方は、元本３０００万円、年利２．３％、３５年間の元利金等返済として、丸２年経過したところで３００万円を繰上（月々の返済額は変えず返済期間短縮（いわゆる中抜き））で試算すると、返済期間は４年１０か月短縮され、総利息は約１３７０万円が約１０６６万円となり差し引き３０４万円少なくなる。
なんと繰り上げた３００万円以上に利息が減るんですよ。

[23: ビギナーさん]

あんね、繰上げ返済して、そのあと車のローンと住宅ローンはどうするの？とみなさんは言ってるの。
２つとも返済していけるんでしょ？
それが住宅ローンだけなら、車のローンが無い分を住宅ローンの繰上げ返済にまわせるんでしょ？

まず住宅ローンを繰上げ返済して住宅ローンに加えて車のローンを返済していくか、
まず車のローンを繰上げ返済（現金払い）して住宅ローンを繰上げ返済していくか。

もっと単純に言うとね、
例えば４．９％（300万）と２．３％（2000万）の２種類の住宅ローンを組んでいる場合、どちらのローンから先に繰上げ返済した方が得か分かるでしょ？

住宅ローンが続くのに車のローンを組んだ時だけ車のローンの返済資金が湧いてくるわけでも、
車のローンが無い場合に住宅ローンだけなのに余裕があるはずの資金が霞と消えるわけでもないでしょ。

[24: 購入経験者さん]

なるほど。貸金業が儲かるわけですね。

[25: ビギナーさん]

>まず住宅ローンを繰上げ返済して住宅ローン返済に加えて車のローンを返済していくか、
>まず車のローンを繰上げ返済（現金払い）して住宅ローン返済に加えて（車のローンの分）住宅ローンを繰上げ返済していくか。

車に300万使ってローンがないからといって、それで豪遊してりゃ苦しくなるのは当たり前。
車のローンがなければ車の336万返済してる間に336万貯金できるからそれを数回に分けて早めに繰上げ返済しなさい。

[26: 匿名さん]

>>23さん
車ローンがない分を住宅ローンの繰上げにまわせる方の場合は、23さんのおっしゃるとおりなのですが。
車ローンがない分を消費にまわしてしまうような方の場合、住宅ローンを繰り上げて車ローンを組んだ方が、総支払額は抑制できるかもしれません。

[27: スレ主]

貯まった300万円の資金を車の購入資金に充てずに繰上返済返済したほうが良いと感じました。住宅ローンは残高に対し利息がかかる日割残債方式なので、元本が大きいうちに繰上返済をした方が良いから。車のローンと住宅ロローン返済を同時に充分していけます。同時ローン進行中も毎月の貯蓄はできます。
お話を聞いていてそう考えるようになった次第。

[28: 匿名さん]

車を買うのはスレ主さんだから、スレ主さんがどうしようと構わないけれど、
お得なのはどう考えても、
『現金で車を購入』『車のローン相当額を貯めて繰り上げ返済』です。
理由は>>23さんの言うとおり。

そして、それが理解出来ないスレ主さんのような方がいるから、>>24さんの言うとおりなんですね。
まぁ、>>26さんの説もわからなくはないですが・・・（苦笑）

[29: 匿名さん]

スレ主さん。

Ａ．車をローン購入。住宅ローンは今３００万繰上げ返済、以降繰り上げ返済なし。
Ｂ．車を現金購入。住宅ローンは１年後から毎年６６万（Ａの車ローン相当額）ずつ５年間繰上げ返済。
Ｃ．車を現金購入。住宅ローンは繰り上げ返済なし。

この条件で比較した結果、ＢよりＡの方がお得という結論にいたったのでしょうか？
それとも、毎年こまめに繰り上げ返済する手間を考慮するとＢは実践できなそうなので、ＣよりＡの方がよいという結論なのでしょうか？

今までのレスを読んで、どうすればスレ主さんの結論に至るのかどうしても理解できないので教えてください。

[30: 匿名さん]

BよりAが支払い金利圧縮には有利じゃないの？

元利均等の場合、繰上げ返済は早くかえせば返すほど、利息削減効果が高い

1度に300万円　>>　66万を5年掛けて繰り上げ　より効果は高いでしょ。しかも、5年きっちりやれるとはかぎらないし。

[31: 29]

元本3000万、金利2.0%の条件で、今300万繰上げた場合、毎年66万ずつ5年間繰上げた場合をシミュレーションしてみて理解しました。
お騒がせしました。

今300万繰上げ：　2,487,929円の圧縮
66万ずつ5年連続繰上げ：　2,397,366円の圧縮

金利の高い方から返済というのは返済期間が同じ場合のセオリーで、返済期間が異なる場合は必ずしも適用できないということも学習しました。

ありがとうございました。

[32: 匿名さん]

>>31=29さん
違いますよ。
今300万繰り上げたら、車のローンの利息が約39万発生します。
だから、今300万繰上げ：　2,487,929円−388,582円＝2,099,347円の圧縮、です。

[33: 29]

>>32さん
ありがとうございます。

Ａ．車をローン購入。住宅ローンは今３００万繰上げ返済、以降繰り上げ返済なし。
　⇒　2,487,929円（住宅ローン圧縮分）−388,582円（車ローン金利分）＝2,099,347円の圧縮
Ｂ．車を現金購入。住宅ローンは１年後から毎年６６万（Ａの車ローン相当額）ずつ５年間繰上げ返済。
　⇒　2,397,366円の圧縮

となるわけですね。

29を書いたときに意識していたはずの車ローン金利をすっかり忘れていました。
良いお客さんにならないよう、気をつけなくては・・・。

[34: 22]

条件は>>22のまま、>>29のＡとＢをシミュレーションしてみると（Ｃは論外なので無視）
Ａ：住宅ローン利息−３０４万、車ローン利息＋３８．５万、合計−２６５．５万円
Ｂ：住宅ローン利息−２９０万、車ローン利息＋００．０万、合計−２９０万
>>02、>>32の言うとおりですな。

[35: 匿名さん]

「住宅＋車」の支払いに結果としてＢのほうが、300万円多く投入するわけだから
圧縮が大きいのは当たり前。

月々の支払い金額を同じでなくてもいい場合なら
Ａに毎年６６万（Ａの車ローン相当額）ずつ５年間繰上げ返済分を加えた
投入金額を同じにしたケースもあるぞ。

[36: 29]

>>35さん
今ある現金を車に投入するか、住宅に投入するかの違いだけで、「車＋住宅」の投入額はＡもＢも同じですよ。

Ａ．車：今０万、毎年６７．８万　／　住宅（繰上）：今：３００万、毎年０万
Ｂ．車：今３００万、毎年０万　／　住宅（繰上）：今：０万、毎年６７．８万
（車ローン金利の概算を間違えていたので、毎年返済額を６７．８万に修正しました）

5年後の合計投入額はＡ，Ｂともに６３９万です。

[37: 匿名さん]

あ〜あ
長期固定で借りながら、繰り上げ返済なんて考えているから銀行儲かりますね。
はじめから、短期で返せるのなら短期でしょう。
当然、車は現金で買いましょう。

[38: 35]

>>36

恥ずかしい間違いすみませんでした。

[39: 匿名さん]

35涙目

[40: 入居済み住民さん]

もしも死んだ場合、住宅ローンはチャラになるが、車のローンは支払わないといけない。
低金利、長期固定で借りられているなら、車はキャッシュがいいでしょう。
車のローン分だと思って貯金して、繰り上げていったらいいと思う。

[41: 匿名さん]

死んだら車売っちゃえよ。
あと、死んで住宅ローンをチャラにするつもりなら、なるべく返済は避けるべきだな。繰り上げ返済なんてもってのほか。
というわけで、家も車もローンで、余裕資金は株とか先物の資金にしよう！