元金均等返済と変動金利 その２

[匿名さん]

元金均等返済と変動金利のスレです。
元金均等返済と変動金利とを組み合わせている方、検討中の方、話しましょう。

前スレ：http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30733/

[851: 匿名さん]

>846

子供教育資金を削減したり、家族旅行を減らして貴重な思い出が減ったり、最悪のケースでは家を維持できずに手放すような事態


この表現が元利よりってこと？
これ充分中立に見えるんだが、逆に元金さんが思う中立ってどんな表現なの？

[852: 匿名さん]

>850
それは分かる。
正直元利でも、5年ルールや125％ルールは最悪のケースで多少助かる可能性が上がる程度の保険であって、基本はきっちりリスク管理を行うことだと思っている。
元金でもきちんとリスク管理を行えば、現実的には月2万前後20数ヶ月支払が増えるだけだから影響ない人も多いと思っているので、好きにすれば良いんじゃないかな。

ただ、>831のような質問をされた場合には>832
＞その上で、異常な景気拡大に伴う金利急上昇とその後の急落が起きたとき等ケースバイケースではあるが、125％でその場をしのいだことにより、子供教育資金を削減したり、家族旅行を減らして貴重な思い出が減ったり、最悪のケースでは家を維持できずに手放すような事態を避けることが出来る可能性も十分ある。
と答えざるを得ない、と言うだけ。

熱くなって1日だけ煽り返したが、基本元利だろうと元金だろうと、自分を擁護してくれている人を含め煽りや感想だけのコメントは、擁護している人には感謝しつつも無視しているから、>831のような場合以外は書かないんだけどね。

[853: 匿名さん]

>851
破綻の確率がすこし下がる。

子供だの旅行だのイメージ操作はいらない

[854: 匿名さん]

>853
それだと元利よりになるからという理由で表現変えてるんだろうと感じたが、人によって捉え方は違うもんだね。

まぁ結局
元金は保証料が数万円低い
元利は破綻率が少し低い
が結論で良さそう

[855: 匿名]

>854
単なる事実だから。
そのちょっとの差を、さも大きなことのように言うから不公平と言われる。

計算もせず数万円をなんとか大きくしようとする人、悲劇的な内容ばかり語って具体的な破綻過程を示さない人。
どちらも共通してイメージでしか語らない。
だから味方からすら煙たがられてるじゃない？

[856: 匿名さん]

元利は自由度が高いのは入れて欲しいかな。
例えば10年後金利は2％程度だけど病気や事故で失職、社会復帰に5年かかったりしたら、月数万円の差額は結構心理的負担が違うしね。

[857: 匿名さん]

>855
ちょっとの差をさも大きなことのように言ってるレスなんてほぼ見当たらないんだけど
元金さんが否定しなければ一度で済む話も、頑なに否定するので何度もする羽目になり、さも大きなことのように言ってるように感じる事はあるかもしれない
破綻のくだりはまさにそれ

そして子供だの旅行だのもイメージ操作ではなく単なる事実だから

[858: 匿名さん]

854さん
ほんのわずか、元金が不利な計算になっていることは理解されていたのですね…。
それで、スタンスは元利よりで事実に対しては中立といわれても…(-_-;)
ちょっとずるくないですか？

元金は、1000万に対して1.5～3万円程度得をする、でOKですか？
（759さん、822さんの試算より）

それに対し、元利の方は1000万に対して1.5～3万円で、少しの自由度と少しの破綻確率の減少の保険を買っている、でOKですか？

それが高いか安いかは各々の判断なのでおいておいて。

個人的には、不要なオプションなので高いと判断していますし、このスレの前提（10－20年で返済できる金額を35年で借りている、変動でも3％くらいで計算している、それなりに頭金いれている、それなりに貯金している等）では不要なのでは？と思いますが。。
そこはひとそれぞれでしょうけど。

元金派なので、思いっきり元金に有利なように書いてみました(^^)

[859: 匿名さん]

>858
私はOKだと思いますよ。
元利派がしてきた主張とほぼ同じじゃないですかね?

結局オプションが必要だったか不必要だったっかは終わってみないとわかりませんので、人それぞれ正しいと思う方を選べば良いと思います。ですから特に>858が元金に有利な書き込みだとは思いません。

ただ元利は破綻率が少し低いという事実を否定したり大げさだと非難したりするのは間違いだと思い何度かレスはしましたけどね。


そして今更ですが私(>854)を誰かと勘違いされていませんか?

[860: ７８９です]

７８９です。
>８０２さん、レスありがとうございます。

ご指摘のとおり、返済月額は８万円前後を希望です。
「ボーナス払いは無し」でローンを組む予定ですが、無理のない範囲でボーナスから毎年約５０万円を繰り上げ返済に充てたいと計画しています。
期間短縮型か返済額軽減型のどちらで繰り上げ返済をするかまでは、考えていませんでした・・・。
（将来的にマンションの修繕積立金が上がっていくだろうから、返済額軽減型で返済して、軽減されたローン月額を修繕積立金に充てても良いかなとも思っています。）

フラット３５Ｓエコの総支払額と同等かそれ以下になるよう私なりに考えて、三井住友信託銀行のミックスローンを申し込んだつもりですが、８０２さんの計算では、返済総額はそれぞれどのくらいになりそうですか？（将来の金利は８０２さんの予測で！）
繰上げ返済により、２０年～２５年で完済できた場合の返済総額（差額）が知りたいです。

その他、どちらの金融機関での借り入れがオススメなどのアドバイスがあればよろしくお願い致します。

[861: 匿名さん]

保証料の僅かな差以外は何を言っても、元金にできて元利にできないことは何もない。
自由度のおかげで元利ができて元金ができないことは多々ある。

[862: 匿名]

>861
保証料の差だけなら元利は一度たりとも自由度を行使できない。

[863: 858です]

859さん
レスありがとうございます。
OKと言ってくださり、安心しました(^^)

オプションの必要性はひとそれぞれですからね。
終わってみないとどっちがいいかはわからないですよね。


あと、間違いすみませんでした。

852さんあてでした。

[864: 匿名さん]

>862
だから何？
元利はその自由度を行使しない自由もあるんだよ。

[865: 匿名さん]

多々って？

[866: 匿名さん]

元利は、返済額が前半は
元金＞元利ですが、先送なだけなので

後半は、

元利＞元金となり、自由？は無くなり、縛りとなります。

プラスマイナス０で、自由度なんてものは無いのです。
先送りを忘れた勘違いこそ、破綻への一歩と思います。

[867: 匿名さん]

>865
金の流用なんか無数にあるだろ。
収入減、リストラ、倒産等のリスク時の対策や教育ローン、車のローン等の住宅ローンより高金利のローンを組まなくて良いかもしれない。
元金は他に優先すべき流用があっても元利との差額は住宅ローンにしか使えない。

[868: 匿名さん]

ローン申込書の、チェック、元金にするだけで
十数万、手元に残ったのね・・・

なんだか、損した気分。

125%ルールなんて、適用なるような上昇無いと思ってるから、変動なのに

[869: 匿名さん]

>864
別に。
保証料の差しかないと言うなら自由度は使えないという事実を指摘しただけ。

>866
差額を毎月繰り上げる限りに置いては、常に元利が返済額が少ない。

[870: 匿名さん]

＞864
普通、そうゆうのは、別に用意するでしょ。
病、怪我は保険はいるし

住居費こそ、優先的に確保しておくから
繰上用のお金は、自分のではなく、預り金感覚
使ってはいけないお金の認識です。

[871: 匿名さん]

毎月繰上なければ、金利がかさむ呪縛

[872: 匿名さん]

>870
何故、金利の安い住居費が最優先かは知らないが、住居の存続が優先なら元利にして破綻リスク下げる方がいいんじゃない？
>871
別に毎月じゃなくてもいいからね。
毎年１月にまとめて元金との差額を繰り上げれば、むしろ元金より得するし。
つまり、元利は元金にできることは全てできるから。

[873: 匿名]

>872
なにんいってるんだか。
本来払うより早く払ってるから得するのはあたりまえ。
だが、1月にまとめた額と同額になるように、元金側も調整して繰り上げれば全く同じ利息になる。
で、翌月からまた元利が繰り上げをしなければいけなくなる。

[874: 匿名さん]

>873
そんなの当たり前。
上積みする分には元金、元利に関係なくできるだろ。
でも元利だと元金より減らすこともできる。
そこが自由度の違い。
何度も言ってるが元金にできて元利にできないことはない。
その分、保証料をやや多めに払ってるけどね。

[875: 匿名さん]

1月にまとめて繰り上げるとなんと180円も得します。元利すげえ！
元金にはできないことをあっさりやってのけるね！

[876: 匿名さん]

元利の返済自由度とは、保障料の差ではなく
元金との毎月の差額のことですね。

>>866
＞元利は、返済額が前半は 元金＞元利ですが、先送なだけなので
＞後半、は元利＞元金となり、自由？は無くなり、縛りとなります。

違います。
後半も元金＞元利ですよ。

もしくは、返済額は元金＜元利として、返済期間を元金＞元利と元利を短縮するかです。
この選択権も返済自由度に含まれます。

[877: 匿名さん]

元金にできないこと
序盤の約定返済額が高い
5年125%ルールがない
以外にある？

[878: 匿名さん]

元金さんも大分、反論が壊れてきたみたいね。

[879: 匿名さん]

>876
不等号ばかりで意味が良く分からない
元利が支払いを元金以上に設定して期間を短縮する権利があるってこと？

[880: 匿名さん]

破綻しない限り元金は元利より得
破綻しないように元利より余裕をもった借り入れをしましょう
もう、これでいいじゃん

[881: 匿名さん]

※同じ人間が元金と元利を比較
どちらも支払いが滞って３カ月経過した時点で破綻確定

・元金は、借入１０００万に対して１．５～３万円程度、元利より保証料が安い
・元利は、元金との差額分、返済自由度があるため破綻率が低い（５年１２５％ルール付き）

元金と元利が、同じ設定金額になるように繰り上げ返済した場合
元本にかかる利息は元金・元利共に同額となるため「総利払い」は同一となる

結果
・元金のメリット＝保障料の差
・元利のメリット＝５年１２５％ルール、返済自由度および若干の破綻率低下

以外に差異はない

[882: 匿名さん]

元利と元金との差額分って
だいたい月1万円くらいだよ。

[883: 匿名さん]

元金だと5年125ルールがない分、余裕を持った返済にするはずだから、実は支払い開始金額が元利より少ないか同等で支払い期間が元利より長くて保証料も高いんじゃないの？

[884: 匿名さん]

だから、あとは好みで選んでください。って程度の認識。

[885: 匿名さん]

※同じ人間が元金と元利を比較

[886: 匿名さん]

月に約1万円の「借金を繰延する権利」もってるより
現金10万円もってるほうが、自由度高くない？

[887: 匿名さん]

>833
同一条件で比較しないと意味がないのでは？

[888: 匿名さん]

>886さんは自由度の定義変えてるもの

[889: 匿名さん]

>883
それは元金を｢選べない｣、という状態
元金と元利の差なんて125%より少ない。そんな状況で金利あがったらどうするの。借りすぎだよ。

>886
減税期間中はそれが金銭的にも、もっとも有利。
ほぼゼロリスクで現実的な0.5%複利運用で保証料の差が2.5万円(1000万円時)まで縮まる。

[890: 匿名さん]

自由度は金利が上昇すればするほど元利のが大きくなるからなぁ。

破綻とか極端な例が有るけど、例えば、金利が上がって元金は月々の返済額が５万円増えたとする。
当然その５万円を捻出するのに貯蓄を削るとか何かを犠牲にしなければならない。

でも元利は５万円の全部を返済に回す必要は無いので例えば、３万円分は返済に回して２万円分は利息払っててで返済額を抑えるとか出来る。

たまたま車を買う時期だったら住宅ローンのが確実に低いから住宅ローンの返済を減らして車はキャッシュでとか、何か特別な年（結婚１０周年とか）ならちょっと贅沢な海外旅行行くのに貯蓄はあまり崩したくないとか、子供の受験が重なって家庭教師を雇うとか、そんな理由も有るかもしれない。

年間所得の中の構成自由度と言いましょうか。
住宅ローン、遊興費、生活費、貯蓄、教育、耐久消費財購入資金、元利は住宅ローンの部分が固定されているのでそのほかの部分への配分自由度が大きい。

もちろん、最悪のケースでは住宅ローンと最低限の生活費の合計が年間所得を上回ってしまえばアウト。
当然そうならないように貯蓄など当然しているとしても、今の所得と健康が将来にわたって保証されているわけでは無いからね。

でも金利が低い今は差は無いのも事実。このまま低金利が続くならばどっちでもいいと思う。

[891: 匿名さん]

>890
そうだよ。
前々から元利の本当のメリットは、破綻対策なんて起きるかどうか分からないことではなく、そういう自由さだ、と言う人がちらほら居た。
なぜか元利の人から否定されてたけどね。

ただ、ローンって普通はカツカツでは借りないから、例の年間60万円程度なら本来貯蓄に回ってた分が支払いになるだけで、既存の貯蓄には手をつける必要はないだろうけどさ。

[892: 匿名さん]

どうでもいいけど、時々元利の人の主張の中に出てくる「プライスレス」な生活感とかいらないからｗ

[893: 匿名さん]

>>891

本来貯まっていたお金が貯まらないんだから貯蓄に手を付けるのと同じじゃね？

[894: 匿名さん]

>891
年間60万貯蓄してるものが、できなくなるということは何らかの事情で収入が途絶えた時は大きい。
破綻リスクが迫った時には半年は先延ばしにでき、立て直す余裕があるからね。
同じ人が元金、元利にする話だから借り過ぎとかは関係ないが、破綻する人も最初から破綻する気で借りてる人はいない。
普通は60万程度増えても、問題ないがもしもの時を考えるのがリスク管理というもの。

[895: 匿名さん]

>891
なぜかって、元利のメリットである破綻率の低下を否定してるようにとれるからじゃない？

その人個人が「私は自由度が高いので元利を選択した」と言っているのであれば否定しないが、
一般論として「元利のメリットは自由度の高さであって破綻率低下ではない」
というのは否定される。
破綻率が低いという事実を否定しているから。

[896: 匿名さん]

>876
＞後半も元金＞元利ですよ。

っていつも思うけど、「元利は軽減繰上げ返済を実施したら」って前提条件がつくよね。そこを（もう言い飽きたからかもしれないが）暗黙で話を進めようとするから、元金の反対にあう。

[897: 匿名さん]

＞894

普通は元金だろうと元利だろうとある程度繰り上げ用に貯蓄してると思われる。
年間60万程度だとどっちにしても同じ。

月10万、年間120万くらいまでは、人によるが元金でも繰り上げ用の貯蓄でなんとかなる人が多い。

これが月15万、20万となってくると、元金はプライスレスな生活は捨てざるを得ないでしょう。

[898: 匿名さん]

>896
ここの元利さん(特に中立を強調する人)は机上の計算が大好き。
なので手間は経費に含まないのが鉄則です。
自分の理論が絶対なので他人の立場時は理解できないし、反対意見には聞く耳をもちません。
俗にいう「学校の勉強だけはできた」タイプで
上司や元請の会社にいるととても面倒なタイプの人間です。
あきらめるか、反応が面白いので煽って楽しむかどちらかにするしかありません。

[899: 匿名さん]

＞これが月15万、20万となってくると、元金はプライスレスな生活は捨てざるを得ないでしょう。
15万、20万に開くということは元利は利子も払えてない異常な状況です。
そんな状況でプライスレス(笑)な生活を続けていたら
元利は数年後生活そのものを捨てなければならなくなります。
ようするにそんな状況になったら１２５％あるから安心とか言ってられません。

[900: 匿名さん]

机上もなにも元本と利息と返済期間と実際いくら返済可能かだけなので机上の計算が全てでしょ？

手間の話なら否定はしないが、実際どちらも繰上げするしネットで数分の手間が嫌だから元金にするって人はいないでしょ？