元金均等返済と変動金利 その２

[匿名さん]

元金均等返済と変動金利のスレです。
元金均等返済と変動金利とを組み合わせている方、検討中の方、話しましょう。

前スレ：http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30733/

[641: 匿名さん]

>636
元金だと即破綻と言っている人などいない、もしいるならどのスレか特定して、と言われても反論していないから、ただの煽りと思ってスルーしているだけですが？
自分の場合は「最悪元金だと破綻するようなケースでも」の様に、常々破綻はレアケースである事を指摘しているし、実際即破綻するなんて主張は見た記憶もないし。

[642: 匿名さん]

>633
変動金利で借りている人は、元金であろうとも元利であろうとも金利上昇リスクを潜在的に持っている。
金利上昇リスクが関係ない人は別として、一般的にはリスク管理を考慮するほうが良い。
その手法の一つとして、低コストで手間も少なくリスクヘッジ効果が高いのが軽減繰上返済。

勿論、金利上昇リスクを嫌って収入減リスクには弱くなるけど固定を選ぶと言う選択肢もある。
自分には投資の才能があると自信を持っているなら、借金を投資に突っ込む人もいる。
いつでも全額返済が可能で金利上昇リスクなど自分には関係ないと言う人もいる。
金利が上がらないように毎日神様にお祈りする人もいるかもしれない。

ただ単に、数式から導き出される最適解の一つとして、変動で借りている人は銀行の審査に通っており、銀行の審査金利は4％と言われているので、固定3％との差額程度なら多くの人が繰上げ可能であることから、毎月固定3％との差額以上を軽減で繰り上げると言うリスクヘッジの手法があるよ、と言うだけ。

[643: 匿名さん]

>>639
　そんなに元金が一方的に有利じゃないと気が済まない人っていましたっけ？

[644: 匿名さん]

>638
>641
以前も同じようなことを言われて、上の方で指摘したのだが、なんかうやむやにされた。
だから元利の人は自分に都合の悪いところは誤りも指摘せず「煽りだと思ってスルー」するんだなと思って諦めた。

[645: 匿名さん]

＞639
どの意見を元金の方が一方的に有利だと気がすまない意見だと感じるの？
元利の方には保障料以外は一方的に有利だと言ってる人は多々いますけど。

[646: 匿名さん]

元金の人は「元金」と「元利」を比較してるだけなのに、元利の人は「元金」と「元利＋繰上げ」で比較して反論する。でそれにまた元金の人が反論すると「元金の人は繰上げしないんだ？」とか煽る。この流れもなんか時々繰り返される。

[647: 匿名さん]

比較するなら同じ条件にしないと意味がありません。

揃える条件は負担額です。

繰上げは条件を揃えるためです。

[648: 匿名さん]

>643
同じ人が元金か元利かと言う話なのに元金と元利の約定返済額の差額が元利の方が少ないときは無視して、元金は将来約定返済額が元利より減ると言うメリットだけ主張する人もいたな。

>644
以前も、元利の誤情報に対する指摘が少ないと言う話が出て、どちらも煽りは無視するがどちらも誤りは指摘している、元利に対する指摘が少ないと感じているなら元利の方が誤りが少ないからだろうと指摘したが、無視した人かな？

>645
元利は元金より返済自由度が高くちょっとだけ破綻の確率が低い、と言う事実から、保証料差額以外は元利の方が有利と言う結論になるだけだし。

>646
「元金＋繰上げ」と「元利＋繰上げ」を比較しているよ。
理由は>642に書いた通り。

[649: 匿名さん]

>648の>646に対する指摘に対する補足。

・金利上昇リスクを嫌って収入減リスクには弱くなるけど固定を選ぶと言う選択肢もある。
　→固定を選んでいる人の選択は尊重するので、指摘もしない。

・自分には投資の才能があると自信を持っているなら、借金を投資に突っ込む人もいる。
　→才能がある人は羨ましいとは思うだけで、反論は出来ない。

・いつでも全額返済が可能で金利上昇リスクなど自分には関係ないと言う人もいる。
　→資産がある人は羨ましいと思うだけで、反論は出来ない。

・金利が上がらないように毎日神様にお祈りする人もいるかもしれない。
　→希望が現実になればよいねとは思うが、反論しようが無い。

知識が無い人は損をするかもしれない。
しかし既に多くの人に当てはまる最適解の一つが繰り返し提示されているのに、その最適解を選択しないことを条件として主張されても、それは個人の自由ではあっても一般解とは言えないよね。

[650: 匿名さん]

>648
結果として無視したことになってたのか。それは申し訳ない。

元利の誤りが多かろうが少なかろうが、意図的に元利の誤りをスルーしてる様に見えたので指摘したのだが。まぁ、全員が全て見てる訳じゃないだろうからしょうがないなと思って、そのままにしてた。

[651: 匿名さん]

>647
条件を揃えることは否定しないけど、スレが伸びて来ると暗黙の条件が増えてくるよね。だから食い違いが起きやすい。

[652: 匿名さん]

>>648
元利の方が自由度が高いのはよく分かったけど、保証料、自由度以外全て？元利が有利という主張がよく理解できない。
自由度が高いからあらゆる状況において有利なように対応が可能だって言いたいのかな？その場合って、代償としての追加コストが発生することもあると思うのだが、意図的かどうかは分からないが、そこを明示しないことが多いように感じる。まぁメリットだけを強調したいからなのかな。

[653: 匿名さん]

総返済額に関しては、元利、元金同じ返済能力として、元利が自由度を行使せずに双方同じ繰上げ返済をしていく限り同等にしかならない。元利が有利になることはない。
何か間違ってるかな？

[654: 匿名さん]

元金は、ちょっとだけ保証料低い
元利は、ちょっとだけ自由度が高く破綻率低い
以外はどちらも大差無い。

ってのが元利の見解だよ。

この元利の自由度が高いってのが、元利によっては柔軟性の違う意見があるくらいかと。
元金さんは、この結果を認めてる人って少ない気がするんだけど。なんか一言あるよね？

[655: 匿名さん]

常識的に考えても、返済自由度の行使とは繰上げしないで返済を先送りにする事なので、コストが発生するのは常識だから指摘していなかったが、常識と認めない人がいたからこのスレではわざわざ繰返し指摘している。
それでも認めずに全ての元利のメリットにつけろと言う主張なのかな？

個人的には当初元金に決めていて色々調べる内に元金のメリットが薄いことに気づき、元利を選んだと言う経緯があり、元金のメリットを主張する人の気持ちは良く分かる。
知識を得た結果個人的には元利を勧めるけど、この低金利だと元金のメリットも元利のメリットも誤差の範疇だから好きなほうを選べばよいとも言っている。
変動であれば金利上昇リスクが潜在しているので、リスクヘッジ手法に繰上げ返済のメリットも紹介した。
感覚ではなく数値で把握しやすいように、わざわざ自分には不要な元金の場合のローン返済表も作り、想定される金利変動でどのように数値が変わるかも紹介した。

それでも元金に有利になるよう表現を気をつけろといわれても、流石に対応は出来んよ。

[656: 匿名さん]

>>653

同じ人間が元金と元利を比較するうえで

元金は、ちょっとだけ保証料低い
元利は、ちょっとだけ自由度が高く破綻率低い

（元利が、元金との差額を繰り上げ返済している限りでは）
どちらも差は無い。


これでいいかな？

[657: 匿名さん]

>653
その通りだよ。
元利の方が得なのは逆ザヤ期間に繰上せずに貯蓄した場合だけで、その差額も誤差の範疇。

[658: 匿名さん]

>654
その結果はもう散々見ているから飽きてきたけど、十分に理解している。
認めている元金が少ないと感じるのは個人的な感情も入るんだろうが、実際のところは認めていない人が目立って多いように感じるってところなんでしょうね。

[659: 匿名さん]

>654
元利も、元金は保証料以外はすべて有利。
元金は支払い滞ったら即破綻。
こういう明らかに誇大な書き込みあるよね。
そちらは無視して元金だけが認めてないと言い出す。
そしてついには元金に有利になるように表現を気をつけろ、と言われたとかね。

あえて元利だけ指摘してみたが、もちろん元金にも似た人はいる。
ただ、どちらも一部。

元金は思ってたほど得をしない
元利は思ってたほど破綻に有利じゃない

それに気づきたく無いんだろう

[660: 匿名さん]

＞同じ人間が元金と元利を比較するうえで

＞元金は、ちょっとだけ保証料が低い
＞元利は、ちょっとだけ自由度が高く破綻率が低い

＞（元利が、元金との差額を繰り上げ返済している限りでは）
＞どちらも差は無い。

これに異論ある人いる？

[661: 匿名さん]

>655
別に元金に有利になるようにしてほしいと言ってるわけではない。拡大解釈しないでほしい。
条件を揃えてフェアな比較をってな話をしている中で、表現に意図的なアンフェアを感じるので指摘しているだけ。
私は元利・元金双方のメリットについては理解しているつもりなので、それ以上は特に求めていません。

[662: 匿名さん]

>>661

だから
>>660
はどうなの？

[663: 匿名さん]

元金が保証料以外メリットないのは誇大でもなく事実だろ。

[664: 匿名さん]

>>659

元金は支払いが滞ったら即破綻なんじゃなくって、元利も元金も支払いが滞ったら即破綻でしょ？正確には三ヶ月の滞納だけれども。

で、金利が急遽した場合、返済額が大幅に上がる元金の方が支払いが滞る可能性が高い。

金利が急遽しても支払いが滞らないならば元利で借りていても返済額は変わらない。

元金で借りて金利が急遽して支払いが滞ってしまったらもし元利で借りていれば家を手放さずに済んだかもしれない。

[665: 匿名さん]

>663
それは誰も否定してないだろう。
元金にメリットが無いからと言って元利にメリットがあるとは言えない。あくまでも同等、保証料と自由度を除いたら。ってなだけ。

[666: 匿名さん]

>>660
はい！（＾＾）／
括弧書きの部分は、元利だけが繰上げ返済ではなく、「元利・元金双方が同じ返済を行っていったら」ってことでしょ？間違いではないが誤解というか、元利の人の反発を招く。表現は気を付けよう！

[667: 匿名さん]

>659
言いたいことを全て言ってくれてありがとう。（＾o＾）

[668: 匿名さん]

元金は安い生命保険すら入らず死ななきゃ同じでメリットないって言ってるようなものたな。

[669: 匿名さん]

今の低金利な環境では、
返済方法の違いで、メリットも
デメリットも無いってことでは？

[670: 匿名さん]

>664
そこまできちんと書けば正しいが、元金は支払い滞ったら即破綻は一方的。
でも、元利は大分たって指摘されるまで何も言わない。

ま、実際には元金も元利も支払い滞っても即破綻ではないんだど。まずリスケジュール。

[671: 匿名さん]

>669
元金は今、健康だから生命保険入りませんてことか。

[672: 匿名さん]

＞元利も、元金は保証料以外はすべて有利。
＞元金は支払い滞ったら即破綻。
＞こういう明らかに誇大な書き込みあるよね。

と言うことを言う元金は多いけど、実際にはどれを指しているの？
そんな主張を見た記憶が無いんだけど。

元金のメリットはちょっとだけ保証料が低い
元利のメリットは自由度が高くちょっとだけ破綻率が低い

これは計算式が示す結果なので、状況や個人の資産状況には左右されない。

とは繰返し書いたけど、何が不足なの？
状況によっては行う自由度行使にはコストを伴うと言う常識を書かないからだめなの？
公平にと言うなら、状況によって変わる元金のメリットも1000万あたり数千円～4万円程度とか、常識的な話を全て書かないとだめと言うこと？

元金の不服は、
＞元金は支払い滞ったら即破綻。
と言うような偏った主張が気に入らないとしかここ一連の書き込みでは読み取れないんだけど、どこにそんな記述があるか聞いても一切無視しているのは何故？

[673: 匿名さん]

>668
よく保険に例える元利いるけどそれもおおげさ紛らわしいの典型だね。
保険は支払い事由が発生したら、損失を補填する現金が実際に手に入る。
125%は利息を払って先に延ばすだけで、1円たりとも得ることはない。

[674: 匿名さん]

>673
確かに元利にしてもお金は入らないけど、子供の教育資金を切り詰めたり、家族旅行をスキップして思い出を減らしたり、最悪のケースではローンを維持できなくなり家を手放す、のような状況を避けると言う、お金に換算できない価値は得られるよね。

全体を通してみても、元金の指摘は偏っているとか、ただの思い込みとか、意図的に元利に有利な状況を無視するとか、言いがかりのような指摘が多いと感じるのだけど。

[675: 匿名さん]

>673
まぁそのとおり。>668のような人は、その場がしのげれば、一時金が入ろうが返済を先送りしようが同じ効果であると言いたいのだろう。

[676: 匿名さん]

>672
自分で見つけようとしないのか見つけられないのか分からないが、とりあえず検索してみてよ。
本気で見つけられないのであれば無意識のフィルターを通して見ているのかもしくは無意識の悪意を感じるわ。

元利の人のたいていは言っていることが間違ってないと思っているので、こういう食い違いは避けたいんだけどね。。。

[677: 匿名さん]

>672
また無視されたとか言われるのも嫌なので↓
>648

[678: 匿名さん]

>676 >677
それのどこに金利が上昇したら元金だと破綻とか書いてあるの？
そもそも>648は私の投稿なんだけど？

元金のメリットはちょっとだけ保証料が低い
元利のメリットは自由度が高くちょっとだけ破綻率が低い

これは計算式が示す結果なので、状況や個人の資産状況には左右されない。

これ以上でも以下でもないでしょ？

[679: 匿名さん]

>672
あー今さら気づいた。

　＞元利も、元金は保証料以外はすべて有利。

って間違いのところをそんな主張無いと言ってるのかな？気づかなかった。ゴメン。

そりゃそうだわな。「『元利』は保証料以外はすべて有利」と言ってる人は>648にいる。

[680: 匿名さん]

>679
＞元利は元金より返済自由度が高くちょっとだけ破綻の確率が低い、と言う事実から、保証料差額以外は元利の方が有利と言う結論になるだけだし。

さて質問。
返済自由度が高くちょっとだけ破綻の確率が低い、と言う事実には反対しないようだから、それ以外に起因する元利でも元金でも良いからメリットを上げてみて？

[681: 匿名さん]

ま、

元金のメリットはちょっとだけ保証料が低い
元利のメリットは自由度が高くちょっとだけ破綻率が低い

これは計算式が示す結果なので、状況や個人の資産状況には左右されない。

と言う事実をどう表現するかだけなので、>645の
＞元利の方には保障料以外は一方的に有利だと言ってる人は多々いますけど。
に対する回答が>648になっただけだしね。

[682: 匿名さん]

>678
なんかすり替えてないか？
＞元金は支払い滞ったら即破綻。
というのを指摘しているのに、何で「金利が上昇したら・・」に変わっちゃってんの？
ほんとに自分の都合のよい思い込みでしか文章を読まない人だね。

[683: 匿名さん]

まあ、どっちも支払いが滞ったら破綻するのは間違いないとして
元金に比べて約定返済額が少なく、かつ１２５％ルールのある元利の方が、破綻にたいして元金より耐性がある。
っていうのが事実ってことでしょ？

[684: 匿名さん]

>682
わざわざ元金のメリットを強調したい人に配慮して表現を緩やかにしたのが気に入らないのなら、
＞元金は支払い滞ったら即破綻。
のままでいいよ。

>648にないのは当然だから別のところで良い、どこにそんな記述があるのか言ってみて？
どこにあるか指摘できないのなら、あなたが
＞ほんとに自分の都合のよい思い込みでしか文章を読まない人だね。
と判断せざるを得なくなるよ？

[685: 匿名さん]

>680
質問の意図がよく分からない。
元利も元金も>681で挙げているメリット以外はほとんど差が無いでしょ、同等だよね。とずっと言っている。なのに、元利の人で「保証料以外は元利が有利」と主張していることに違和感を覚えているだけなのだが。何が不満なの？

[686: 匿名さん]

元金のメリットを強調したい人は、

＞元金は支払い滞ったら即破綻。
と言う投稿の場所の指摘と、

＞返済自由度が高くちょっとだけ破綻の確率が低い、と言う事実には反対しないようだから、それ以外に起因する元利でも元金でも良いからメリットを上げてみて？

だけははっきり答えてね。
答えられなければ、
＞全体を通してみても、元金の指摘は偏っているとか、ただの思い込みとか、意図的に元利に有利な状況を無視するとか、言いがかりのような指摘が多いと感じるのだけど。
と言う印象が正しいと判断するよ。

[687: 匿名さん]

元金が破綻する状況で、元利だと月支払いが少なく１２５％ルールがあったおかげで助かる可能性はあるが
元利が破綻する状況では、元金も助かる可能性はない。

この差が元利のメリット。
「そんなの特殊な状況」とか言う元金さんが居そうだけど、特殊だろうが事実は事実。

元利派もそこまで大々的にメリットだとは感じていない。
その逆、元金の方が保障料が安いメリットも同じことで、元利派は大々的にメリットだとは感じていない。

[688: 匿名さん]

>685
つまり、
＞元利は元金より返済自由度が高くちょっとだけ破綻の確率が低い、と言う事実から、保証料差額以外は元利の方が有利と言う結論になるだけだし。

は間違えていないと認めたわけだね？

[689: 匿名さん]

>>688

でも実際そうじゃない？

＞保証料差額以外

と保障料の差は元金のメリットと認めてるわけで。
元利の繰り上げ返済の「手間」をデメリットとするかどうか、ってことは
それはもう個人個人の感情や判断によってメリットにもデメリットにもなるから。

[690: 匿名さん]

今では繰り上げ返済もネットだと無料だしね。