元金均等返済と変動金利 その２

[匿名さん]

元金均等返済と変動金利のスレです。
元金均等返済と変動金利とを組み合わせている方、検討中の方、話しましょう。

前スレ：http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30733/

[601: 匿名さん]

金利上昇は、世の中の景気、経済によるもの

ローン支払いに影響するぐらいの所得減少は、個人的なこと

別だよね。

あと、元金で返済してる方が、苦しくなった時、
元利に変更すれば、月々の返済減って、楽になるでしょ。

元利の方が、苦しくなったら、もう、手遅れと思います

[602: 匿名さん]

元金から元利にって変更できるの？

[603: 匿名]

変更できますよ！手数料いるが。

[604: 匿名さん]

>603
それって借り換えじゃないの？優遇はそのままなの？

[605: 匿名さん]

変更できるかどうかは金融機関による。
いざという時本当に変更できるかわからないので個人的には最初から元利でもいいとは思うが。

>601
所得減少と金利上昇は別であるが、同一人物に起こり得る事なので考慮しなければならないでしょ。

[606: 匿名さん]

>600
＞それコストをかけて後回しにしただけで、生活レベル維持できたわけじゃない。
必要なコストは後回しで支払うので、その時の生活レベルは維持できるよ？
金利は上がったら下がる可能性は高いし、上がりっぱなしだとしてもいずれ金利に合わせて収入増加の可能性が高くなるので、元金の人も生活レベル低下は一時的である可能性は高いし、元利なら生活レベルを維持し続けることの出来る可能性が高い。

その苦しいときに元金だと子供の教育費を削減したり、家族旅行をスキップして思い出が減ったり、最悪ローンを維持出来ずに家を手放したりする状況を、元利だと返済自由度が高いので一時的な厳しい状況を回避できる可能性がある。
その自由度と可能性を得る代償が、保証料差額の1000万あたり最大で数万円。

[607: 匿名さん]

>601
元利で苦しくなっている時は元金だととっくに厳しくなっている上に、元金から元利に借り変えせず条件変更できる金融機関は少なく、手数料や追加の保証料が必要になるので、元金のメリットがなくなるだけでなく当初から元利で借りていた場合よりコストがかかる状況もありうるよ。

[608: 匿名さん]

>599
破綻て極端な例でもないよ。
年間数万軒が競売行きになってるし、ギリギリ切り抜けてる家庭はその何倍もいるだろう。
支払額が倍とかになれば破綻は確実に増えるだろね。
1千万位の貯金があっても、何らかの理由で1年働けなくなったら直ぐに無くなるからね。

[609: 匿名さん]

>595
「当然返済が滞れば即破綻する」という表現は矛盾していないですよ。
上で説明した通りです。
ただ表現の仕方として
　「元金は返済しなければならない額が多いので返済が滞る（≒破綻する）可能性が高い」
のほうがいい、というのであればそれでもいいと思います。(私から見れば言ってることは同じなので。)

元々私が言いたかったのはそもそも
「元金は金利が上がったら即破綻するなんていう主張してる人は今のところ誰もいないよ」ってことですから。

[610: 匿名さん]

つまり、ギリギリ返済の変動金利のかたは、
返済方法がどうあれ、苦しくなったら、
詰んでるのでは？

返済方法の違いは関係ないと思います。

[611: 匿名さん]

>609
誰もいなけりゃ元金の人も目くじら立てないでしょうに。ま、ほとんどの人は関係ないんですが、時々ノイズが入る。

[612: 匿名さん]

>>608
で、そのうち元金はどれくらいいるっていうんだい？

[613: 匿名さん]

>609
矛盾はそこのことをいってるわけじゃないですよ(^_^;)

[614: 匿名さん]

でも、結局同じ経済環境の人で比較するわけだよね。としたら破綻するかどうかなんて微々たる差だよね。
あっ、これみんなが言ってることか。

[615: 匿名さん]

この低金利下では、差異は全く無いと言っても差し支えない気がしますね。

借入3000万までの当初10年なんて、マイナス金利だし。

[616: 匿名さん]

>610
関係ないと言うことは無い。
関係ない人が多い、と言う主張なら同意する。

>614
破綻と言うレベルなら微々たる差だろうね。
元金でも破綻する可能性は低く、元利でも破綻する可能性は0ではない。
ただし、元利なら元金が破綻する状況を回避できる可能性はあるが、元金が元利なら破綻する状況を回避できる可能性は無いし、元金なら生活レベルを落とす必要があるケースでも、元利なら生活レベルを維持できる可能性は高い。

>615
この低金利での金利上昇リスクに対するヘッジの話なので、差異は全くないとは言えない。
その程度の差異なら問題ない人が多い、と言う主張なら同意する。

元金のメリットはちょっとだけ保証料が低い
元利のメリットは自由度が高くちょっとだけ破綻率が低い

これは計算式が示す結果なので、状況や個人の資産状況には左右されない。
個人の判断については尊重するが、不正確な情報は訂正すべきと考える。

[617: 匿名さん]

>606
>金利は上がったら下がる可能性は高いし、
>上がりっぱなしだとしてもいずれ金利に合わせて収入増加の可能性が高くなるので、
＞元金の人も生活レベル低下は一時的である可能性は高いし、
＞元利なら生活レベルを維持し続けることの出来る可能性が高い。

あなたの説だと金利が上がれば収入も増えるということですし(かなり甘い考えですが)
金利がすぐ上がって、すぐ下がり、尚且つ貯金が全然無いという
限定条件下で生活レベルが維持できるというお話をされても、
確かにメリットかもしれませんがそんなもの無いも同然ですね。

[618: 匿名さん]

>616
＞元金が元利なら破綻する状況を回避できる可能性は無いし
無いも同然の可能性だけど全く無くはない、選択を誤らなければ確かに０だけど
なにもしないという選択をすれば総支払額が増えるのだから当然ある。
超能力でも持っていて必ず選択ミスしないというのでもなければね。

そもそも元金のメリットである「そのままだと総支払いが元利より少なく済む」
「そのまま放っておけば余計な金利を払わなくて済む」を打ち消すために
元利は自由度をメリットといいながら繰上げを強制されるのに違和感を感じる。

[619: 匿名さん]

>617
政策金利が上昇すると言うことは、景気が理想以上に拡大している状況を抑えると言うことなので、景気が理想に近づくか理想を下回れば政策金利は下がる可能性が非常に高いし、金利が上がりっぱなしと言う状況であれば、業種によりタイミングは異なっても収入が増える可能性は十分にあると考える。
少なくとも、逆の可能性よりは間違いなく高いね。
資産状況は個人によるので他人には分からないが、約定返済額は計算式で導き出されるので、同じ人が元金にするか元利にするか比較した場合は、数式で可能性の比較は可能であり、どのような状況であろうとも元利は確実に元金より破綻の確率は低い。
元金でも破綻確率は低い、と言う主張であれば情勢や個人の資産状況にも拠るので、反論しないが。

>618
同じ人が元金にするか元利にするかと言う比較なので、可能性として元利が破綻し元金なら助かると言う状況は全くありえない。
変動金利で借りている以上は金利変動リスクがあるので、現状の金利では3000万円でわずか月1万に満たない程度の金額を繰上げているだけの元金が、金利変動リスクに対して十分ヘッジ出来ていると判断した場合は、多少元利の方が手間が多くなるけど、例え元金であろうとも計画的定期的に繰上げ返済したほうが良いと思うし、その場合は繰上げる金額が異なるだけ。
個人的には、変動金利で借りていると言う人は銀行審査に通っており、一般に銀行審査は4％で査定しているといわれているので、多くの人は固定3％との差額程度は繰上が可能なはず。
毎月が面倒なら年1～2回でも大差は無いので、計画的継続的に固定3％との差額以上繰上げることをお勧めする。

[620: 匿名さん]

>613
どうしてもそこ指摘したいのなら尚更どの文とどの文矛盾だと感じるか明記すべき。
ただ単に矛盾してるとだけ言われてもどうしようもないのですが、、、　

[621: 匿名さん]

>609
言葉遊びはどうでも良いよ。
あなたの言うとおり破綻対策として、全くではないが大差はない。
なのに元金は○○だから即破綻と言う。
金利が上がらなければそんなことは起こらないんだから同じ意味でしょ。
もし、文脈を勝手に推測するのはダメと言うなら、元利だって支払い滞ったら破綻だよと率先して指摘すれば良いじゃん

[622: 匿名さん]

破綻とは住宅ローンが破綻する事

返済を継続出来ない状況。通常三ヶ月の滞納。
本来、ローン返済が継続出来そうに無いならば早々にマイホームは諦めて任意売却を行えばいいのだけれど、住宅ローン返済のために借金したり、見て見ぬふりでほおって置くと差し押さえられる。世の中にはそういう人たちが沢山いる。
（元金の人でヤバければ元利に変えればいいとの意見も有ったけどこのような状況ではおそらく審査は通らないのでは？）

おそらくこの人たちは最初から無理な借り入れをしていた人は銀行審査に落ちてフラットで借りているような人以外そんなにいないんじゃないかと思う。

ようするに借り入れ時と自分の信用度が変化した事により破綻したのだと思う。破綻するまでは住宅ローンを再優先に生活費を切り詰め、子供の教育費を切り詰め、貯金を切り崩し、遊興を一切行わずに頑張ったかもしれない。でも払い続ける事が出来なくなって破綻。

低金利がずっと続いているにも関わらず必ずこういう人は何％かの割合で存在する。金利低いという事は不況だから多いのかもしれない。金利が上がれば景気が良くなるから大丈夫という話も有る。間違いじゃないと思う。

この好不況、急激な経済状況の変化が起きた際、基準金利は目まぐるしく変化する可能性が有る。
急騰する事も有るかもしれない。逆に一気に下ることもあるかもしれない。金利だけじゃない。自分（もしくはその家族）の置かれている環境、健康、会社、災害、不測の事態は上げればキリが無い。

このような激しい変化に自分の所得が同じように付いていくとは限らない。景気が良くなって金利上昇と同じスピードで所得が上がるとは限らない。不況になって金利が下がるより先に所得が下がるかもしれない。失業や健康を損なって一時的に所得が下がる可能性も有る。（いずれ回復する可能性）

で、この外部環境の変化が起きた際、

１．貯蓄を切り崩す（もしくは貯蓄用資金を減らす）
２．生活水準を下げる（食費遊興費教育費）

の２点で対処するわけなんだけど、元利の場合だけもう一つ対処方法が有る。

３．利息を払って返済を一時的に先延ばしする事により１もしくは２をそのまま（もしくは軽減）に出来る。

この３が有るか無いかが元金と元利の違い。１，２の延長線上に破綻が有るのだけれど、その一線を超える値が元金の方が低い。

破綻するかしないかの極端な例がクローズアップされるけど破綻に行くまでのプロセスに違いが有るって事。
で、このプロセスの違いが自由度と言われている部分。で、この部分に掛かるお金が保証料の差額。

[623: 匿名]

変動金利は元金均等と元利均等は金利上昇したら総支払い額は結構差がでますね。元金均等で金利上昇に耐えれる経済力あるんだったら元金均等でいいんじゃない？繰り上げ返済のやり方で元金均等か元利均等のどちらか好きな方が選んだらいいとおもう。

[624: 匿名さん]

>621
>元利だって支払い滞ったら破綻だよと率先して指摘すれば良いじゃん

そこ否定している人いないからあえて言わないだけでしょ?
破綻する可能性は元金のほうが高いと言うと反論する人がいるので何度も言われるのでしょう。
しかも>609に至っては表現の仕方について相手方の主張受け入れてるじゃん。
それでいて一体何が不満なのか。

[625: 匿名さん]

>623
もちろん元金均等でもいいと思う。
ただ今現在経済力あるからと言って将来あるとは限らないので、より破綻の可能性の低い元利でもいいと思う。
数万円差ですから。

[626: 匿名さん]

>611
金利上昇したら元金は即破綻するなんて主張してる人なんていないのに、元金派はそれに憤っているから？？？なんだよね。
ちなみに金利上昇したら元金は即破綻するなんて主張してるレスどれ？
元金の憤りのレスは沢山あるのだが。

[627: 匿名]

金利上昇局面でも元金均等返済に耐えれる経済力あれば変動金利と元金均等は相性いいですよ！

[628: 匿名さん]

同じ人が元金が元利かを比較するスレであることをお忘れなく。

[629: 匿名さん]

>変動金利は元金均等と元利均等は金利上昇したら総支払い額は結構差がでますね

出ません。

>元金均等で金利上昇に耐えれる経済力あるんだったら元金均等でいいんじゃない？

構いませんが元利均等+繰上げと保証料の差以外金銭的な差は一切有りません。

>金利上昇局面でも元金均等返済に耐えれる経済力あれば変動金利と元金均等は相性いいですよ！

変動金利と元利均等+繰上げと比較して相性も含めて保証料以外で差は一切有りません。

[630: 匿名]

結局元金と同額返済の話しがでるなー
断続的てきに出来るかた元利均等へどうぞー

[631: 匿名さん]

>619
>なにもしないという選択をすれば総支払額が増えるのだから当然ある。
あなたこの文読めます？
読んでも理解できないようなら、もう諦めることにしますけど。

[632: 匿名さん]

何度も出てるけど同額返済はあくまで比較のため。

元利で借りてる人は元金の事なんて全く意識せず、過去に出た3%差額返済とかやってるだけ。

何度も出てるけど保証料以外の差は有りません。

[633: 匿名さん]

繰上げを毎月する、繰上げ返済が趣味の人は元利が良いということでしょう。

[634: 匿名さん]

繰上げは趣味ではなく、変動金利で借りた以上、必須です。
それと、別に毎月する必要は有りません。

必要な時に必要なだけすればいいのです。

[635: 匿名さん]

アホな元金さんのお陰でそれまでグレーだった元金と元利の違いが

ちょっとだけ保証料低いのが元金
ちょっとだけ自由度が高くちょっとだけ破綻率低いのが元利
どちらも大差無い。

ただし、金利が大きく上昇するとその通りでは無い。

って最終結論が出たんだから良かったです。

[636: 匿名さん]

一人だけですよ。元金は即破綻と言っている人なんて居ないという意見の人。
たくさん元利派がいるのに、その部分についてはぜんぜん援護がない状態です。
ほとんどの元利の人は、一部に極端な人がいることは分かっているって事です。
元金の側にだって変な意見言う人いるじゃないですか。だからもう、元金の人も鞘を納めてはいかがですか？

[637: 匿名さん]

どんなに極端な例でも何でも理論的に同じ人が元利にしたから破綻を免れるケースはあっても、元金にしたから破綻を免れるケースは無い。
破綻リスクは明らかに元利優位。

[638: 匿名さん]

>636
皆下らない煽りだからスルーしてるだけでしょう。
私は内容が煽りであろうと間違いは気になるのでスルーできませんが。
ちなみに元金で金利上昇すると即破綻すると主張してるレスはどれ？
って聞いても全く出てこない。

[639: 匿名さん]

元金の方が一方的に有利だという結論にならないと気が済まない人が大多数だね。元利にもいないことはないけれど。

元金の方がちょっと保証料低くて元利の方がちょっと安全。

こういう双方それぞれにメリットあるという結論じゃ納得いかないんだね。

[640: 匿名さん]

>631
だから、
＞同じ人が元金にするか元利にするかと言う比較なので、
と書いてあるでしょ？

元利の人は中盤まで元金の約定返済額より約定返済額は少ないが、繰上げないならその差額をどうするの？
どぶに捨てるかしてなかったことになってしまうならあなたの主張にも整合がでてくるけど、それよりは現実的にローリスクローリターンの年利1％で運用すれば、元金を選んだ場合より総資産が増えることになるよ。
そこまで投資の才能が無ければ繰上げするだけでリスクが減る。

ありえない条件でも元金が有利な条件限定では元金が有利だ！と主張したいのかな？

[641: 匿名さん]

>636
元金だと即破綻と言っている人などいない、もしいるならどのスレか特定して、と言われても反論していないから、ただの煽りと思ってスルーしているだけですが？
自分の場合は「最悪元金だと破綻するようなケースでも」の様に、常々破綻はレアケースである事を指摘しているし、実際即破綻するなんて主張は見た記憶もないし。

[642: 匿名さん]

>633
変動金利で借りている人は、元金であろうとも元利であろうとも金利上昇リスクを潜在的に持っている。
金利上昇リスクが関係ない人は別として、一般的にはリスク管理を考慮するほうが良い。
その手法の一つとして、低コストで手間も少なくリスクヘッジ効果が高いのが軽減繰上返済。

勿論、金利上昇リスクを嫌って収入減リスクには弱くなるけど固定を選ぶと言う選択肢もある。
自分には投資の才能があると自信を持っているなら、借金を投資に突っ込む人もいる。
いつでも全額返済が可能で金利上昇リスクなど自分には関係ないと言う人もいる。
金利が上がらないように毎日神様にお祈りする人もいるかもしれない。

ただ単に、数式から導き出される最適解の一つとして、変動で借りている人は銀行の審査に通っており、銀行の審査金利は4％と言われているので、固定3％との差額程度なら多くの人が繰上げ可能であることから、毎月固定3％との差額以上を軽減で繰り上げると言うリスクヘッジの手法があるよ、と言うだけ。

[643: 匿名さん]

>>639
　そんなに元金が一方的に有利じゃないと気が済まない人っていましたっけ？

[644: 匿名さん]

>638
>641
以前も同じようなことを言われて、上の方で指摘したのだが、なんかうやむやにされた。
だから元利の人は自分に都合の悪いところは誤りも指摘せず「煽りだと思ってスルー」するんだなと思って諦めた。

[645: 匿名さん]

＞639
どの意見を元金の方が一方的に有利だと気がすまない意見だと感じるの？
元利の方には保障料以外は一方的に有利だと言ってる人は多々いますけど。

[646: 匿名さん]

元金の人は「元金」と「元利」を比較してるだけなのに、元利の人は「元金」と「元利＋繰上げ」で比較して反論する。でそれにまた元金の人が反論すると「元金の人は繰上げしないんだ？」とか煽る。この流れもなんか時々繰り返される。

[647: 匿名さん]

比較するなら同じ条件にしないと意味がありません。

揃える条件は負担額です。

繰上げは条件を揃えるためです。

[648: 匿名さん]

>643
同じ人が元金か元利かと言う話なのに元金と元利の約定返済額の差額が元利の方が少ないときは無視して、元金は将来約定返済額が元利より減ると言うメリットだけ主張する人もいたな。

>644
以前も、元利の誤情報に対する指摘が少ないと言う話が出て、どちらも煽りは無視するがどちらも誤りは指摘している、元利に対する指摘が少ないと感じているなら元利の方が誤りが少ないからだろうと指摘したが、無視した人かな？

>645
元利は元金より返済自由度が高くちょっとだけ破綻の確率が低い、と言う事実から、保証料差額以外は元利の方が有利と言う結論になるだけだし。

>646
「元金＋繰上げ」と「元利＋繰上げ」を比較しているよ。
理由は>642に書いた通り。

[649: 匿名さん]

>648の>646に対する指摘に対する補足。

・金利上昇リスクを嫌って収入減リスクには弱くなるけど固定を選ぶと言う選択肢もある。
　→固定を選んでいる人の選択は尊重するので、指摘もしない。

・自分には投資の才能があると自信を持っているなら、借金を投資に突っ込む人もいる。
　→才能がある人は羨ましいとは思うだけで、反論は出来ない。

・いつでも全額返済が可能で金利上昇リスクなど自分には関係ないと言う人もいる。
　→資産がある人は羨ましいと思うだけで、反論は出来ない。

・金利が上がらないように毎日神様にお祈りする人もいるかもしれない。
　→希望が現実になればよいねとは思うが、反論しようが無い。

知識が無い人は損をするかもしれない。
しかし既に多くの人に当てはまる最適解の一つが繰り返し提示されているのに、その最適解を選択しないことを条件として主張されても、それは個人の自由ではあっても一般解とは言えないよね。

[650: 匿名さん]

>648
結果として無視したことになってたのか。それは申し訳ない。

元利の誤りが多かろうが少なかろうが、意図的に元利の誤りをスルーしてる様に見えたので指摘したのだが。まぁ、全員が全て見てる訳じゃないだろうからしょうがないなと思って、そのままにしてた。

[651: 匿名さん]

>647
条件を揃えることは否定しないけど、スレが伸びて来ると暗黙の条件が増えてくるよね。だから食い違いが起きやすい。

[652: 匿名さん]

>>648
元利の方が自由度が高いのはよく分かったけど、保証料、自由度以外全て？元利が有利という主張がよく理解できない。
自由度が高いからあらゆる状況において有利なように対応が可能だって言いたいのかな？その場合って、代償としての追加コストが発生することもあると思うのだが、意図的かどうかは分からないが、そこを明示しないことが多いように感じる。まぁメリットだけを強調したいからなのかな。

[653: 匿名さん]

総返済額に関しては、元利、元金同じ返済能力として、元利が自由度を行使せずに双方同じ繰上げ返済をしていく限り同等にしかならない。元利が有利になることはない。
何か間違ってるかな？

[654: 匿名さん]

元金は、ちょっとだけ保証料低い
元利は、ちょっとだけ自由度が高く破綻率低い
以外はどちらも大差無い。

ってのが元利の見解だよ。

この元利の自由度が高いってのが、元利によっては柔軟性の違う意見があるくらいかと。
元金さんは、この結果を認めてる人って少ない気がするんだけど。なんか一言あるよね？

[655: 匿名さん]

常識的に考えても、返済自由度の行使とは繰上げしないで返済を先送りにする事なので、コストが発生するのは常識だから指摘していなかったが、常識と認めない人がいたからこのスレではわざわざ繰返し指摘している。
それでも認めずに全ての元利のメリットにつけろと言う主張なのかな？

個人的には当初元金に決めていて色々調べる内に元金のメリットが薄いことに気づき、元利を選んだと言う経緯があり、元金のメリットを主張する人の気持ちは良く分かる。
知識を得た結果個人的には元利を勧めるけど、この低金利だと元金のメリットも元利のメリットも誤差の範疇だから好きなほうを選べばよいとも言っている。
変動であれば金利上昇リスクが潜在しているので、リスクヘッジ手法に繰上げ返済のメリットも紹介した。
感覚ではなく数値で把握しやすいように、わざわざ自分には不要な元金の場合のローン返済表も作り、想定される金利変動でどのように数値が変わるかも紹介した。

それでも元金に有利になるよう表現を気をつけろといわれても、流石に対応は出来んよ。

[656: 匿名さん]

>>653

同じ人間が元金と元利を比較するうえで

元金は、ちょっとだけ保証料低い
元利は、ちょっとだけ自由度が高く破綻率低い

（元利が、元金との差額を繰り上げ返済している限りでは）
どちらも差は無い。


これでいいかな？

[657: 匿名さん]

>653
その通りだよ。
元利の方が得なのは逆ザヤ期間に繰上せずに貯蓄した場合だけで、その差額も誤差の範疇。

[658: 匿名さん]

>654
その結果はもう散々見ているから飽きてきたけど、十分に理解している。
認めている元金が少ないと感じるのは個人的な感情も入るんだろうが、実際のところは認めていない人が目立って多いように感じるってところなんでしょうね。

[659: 匿名さん]

>654
元利も、元金は保証料以外はすべて有利。
元金は支払い滞ったら即破綻。
こういう明らかに誇大な書き込みあるよね。
そちらは無視して元金だけが認めてないと言い出す。
そしてついには元金に有利になるように表現を気をつけろ、と言われたとかね。

あえて元利だけ指摘してみたが、もちろん元金にも似た人はいる。
ただ、どちらも一部。

元金は思ってたほど得をしない
元利は思ってたほど破綻に有利じゃない

それに気づきたく無いんだろう

[660: 匿名さん]

＞同じ人間が元金と元利を比較するうえで

＞元金は、ちょっとだけ保証料が低い
＞元利は、ちょっとだけ自由度が高く破綻率が低い

＞（元利が、元金との差額を繰り上げ返済している限りでは）
＞どちらも差は無い。

これに異論ある人いる？

[661: 匿名さん]

>655
別に元金に有利になるようにしてほしいと言ってるわけではない。拡大解釈しないでほしい。
条件を揃えてフェアな比較をってな話をしている中で、表現に意図的なアンフェアを感じるので指摘しているだけ。
私は元利・元金双方のメリットについては理解しているつもりなので、それ以上は特に求めていません。

[662: 匿名さん]

>>661

だから
>>660
はどうなの？

[663: 匿名さん]

元金が保証料以外メリットないのは誇大でもなく事実だろ。

[664: 匿名さん]

>>659

元金は支払いが滞ったら即破綻なんじゃなくって、元利も元金も支払いが滞ったら即破綻でしょ？正確には三ヶ月の滞納だけれども。

で、金利が急遽した場合、返済額が大幅に上がる元金の方が支払いが滞る可能性が高い。

金利が急遽しても支払いが滞らないならば元利で借りていても返済額は変わらない。

元金で借りて金利が急遽して支払いが滞ってしまったらもし元利で借りていれば家を手放さずに済んだかもしれない。

[665: 匿名さん]

>663
それは誰も否定してないだろう。
元金にメリットが無いからと言って元利にメリットがあるとは言えない。あくまでも同等、保証料と自由度を除いたら。ってなだけ。

[666: 匿名さん]

>>660
はい！（＾＾）／
括弧書きの部分は、元利だけが繰上げ返済ではなく、「元利・元金双方が同じ返済を行っていったら」ってことでしょ？間違いではないが誤解というか、元利の人の反発を招く。表現は気を付けよう！

[667: 匿名さん]

>659
言いたいことを全て言ってくれてありがとう。（＾o＾）

[668: 匿名さん]

元金は安い生命保険すら入らず死ななきゃ同じでメリットないって言ってるようなものたな。

[669: 匿名さん]

今の低金利な環境では、
返済方法の違いで、メリットも
デメリットも無いってことでは？

[670: 匿名さん]

>664
そこまできちんと書けば正しいが、元金は支払い滞ったら即破綻は一方的。
でも、元利は大分たって指摘されるまで何も言わない。

ま、実際には元金も元利も支払い滞っても即破綻ではないんだど。まずリスケジュール。

[671: 匿名さん]

>669
元金は今、健康だから生命保険入りませんてことか。

[672: 匿名さん]

＞元利も、元金は保証料以外はすべて有利。
＞元金は支払い滞ったら即破綻。
＞こういう明らかに誇大な書き込みあるよね。

と言うことを言う元金は多いけど、実際にはどれを指しているの？
そんな主張を見た記憶が無いんだけど。

元金のメリットはちょっとだけ保証料が低い
元利のメリットは自由度が高くちょっとだけ破綻率が低い

これは計算式が示す結果なので、状況や個人の資産状況には左右されない。

とは繰返し書いたけど、何が不足なの？
状況によっては行う自由度行使にはコストを伴うと言う常識を書かないからだめなの？
公平にと言うなら、状況によって変わる元金のメリットも1000万あたり数千円～4万円程度とか、常識的な話を全て書かないとだめと言うこと？

元金の不服は、
＞元金は支払い滞ったら即破綻。
と言うような偏った主張が気に入らないとしかここ一連の書き込みでは読み取れないんだけど、どこにそんな記述があるか聞いても一切無視しているのは何故？

[673: 匿名さん]

>668
よく保険に例える元利いるけどそれもおおげさ紛らわしいの典型だね。
保険は支払い事由が発生したら、損失を補填する現金が実際に手に入る。
125%は利息を払って先に延ばすだけで、1円たりとも得ることはない。

[674: 匿名さん]

>673
確かに元利にしてもお金は入らないけど、子供の教育資金を切り詰めたり、家族旅行をスキップして思い出を減らしたり、最悪のケースではローンを維持できなくなり家を手放す、のような状況を避けると言う、お金に換算できない価値は得られるよね。

全体を通してみても、元金の指摘は偏っているとか、ただの思い込みとか、意図的に元利に有利な状況を無視するとか、言いがかりのような指摘が多いと感じるのだけど。

[675: 匿名さん]

>673
まぁそのとおり。>668のような人は、その場がしのげれば、一時金が入ろうが返済を先送りしようが同じ効果であると言いたいのだろう。

[676: 匿名さん]

>672
自分で見つけようとしないのか見つけられないのか分からないが、とりあえず検索してみてよ。
本気で見つけられないのであれば無意識のフィルターを通して見ているのかもしくは無意識の悪意を感じるわ。

元利の人のたいていは言っていることが間違ってないと思っているので、こういう食い違いは避けたいんだけどね。。。

[677: 匿名さん]

>672
また無視されたとか言われるのも嫌なので↓
>648

[678: 匿名さん]

>676 >677
それのどこに金利が上昇したら元金だと破綻とか書いてあるの？
そもそも>648は私の投稿なんだけど？

元金のメリットはちょっとだけ保証料が低い
元利のメリットは自由度が高くちょっとだけ破綻率が低い

これは計算式が示す結果なので、状況や個人の資産状況には左右されない。

これ以上でも以下でもないでしょ？

[679: 匿名さん]

>672
あー今さら気づいた。

　＞元利も、元金は保証料以外はすべて有利。

って間違いのところをそんな主張無いと言ってるのかな？気づかなかった。ゴメン。

そりゃそうだわな。「『元利』は保証料以外はすべて有利」と言ってる人は>648にいる。

[680: 匿名さん]

>679
＞元利は元金より返済自由度が高くちょっとだけ破綻の確率が低い、と言う事実から、保証料差額以外は元利の方が有利と言う結論になるだけだし。

さて質問。
返済自由度が高くちょっとだけ破綻の確率が低い、と言う事実には反対しないようだから、それ以外に起因する元利でも元金でも良いからメリットを上げてみて？

[681: 匿名さん]

ま、

元金のメリットはちょっとだけ保証料が低い
元利のメリットは自由度が高くちょっとだけ破綻率が低い

これは計算式が示す結果なので、状況や個人の資産状況には左右されない。

と言う事実をどう表現するかだけなので、>645の
＞元利の方には保障料以外は一方的に有利だと言ってる人は多々いますけど。
に対する回答が>648になっただけだしね。

[682: 匿名さん]

>678
なんかすり替えてないか？
＞元金は支払い滞ったら即破綻。
というのを指摘しているのに、何で「金利が上昇したら・・」に変わっちゃってんの？
ほんとに自分の都合のよい思い込みでしか文章を読まない人だね。

[683: 匿名さん]

まあ、どっちも支払いが滞ったら破綻するのは間違いないとして
元金に比べて約定返済額が少なく、かつ１２５％ルールのある元利の方が、破綻にたいして元金より耐性がある。
っていうのが事実ってことでしょ？

[684: 匿名さん]

>682
わざわざ元金のメリットを強調したい人に配慮して表現を緩やかにしたのが気に入らないのなら、
＞元金は支払い滞ったら即破綻。
のままでいいよ。

>648にないのは当然だから別のところで良い、どこにそんな記述があるのか言ってみて？
どこにあるか指摘できないのなら、あなたが
＞ほんとに自分の都合のよい思い込みでしか文章を読まない人だね。
と判断せざるを得なくなるよ？

[685: 匿名さん]

>680
質問の意図がよく分からない。
元利も元金も>681で挙げているメリット以外はほとんど差が無いでしょ、同等だよね。とずっと言っている。なのに、元利の人で「保証料以外は元利が有利」と主張していることに違和感を覚えているだけなのだが。何が不満なの？

[686: 匿名さん]

元金のメリットを強調したい人は、

＞元金は支払い滞ったら即破綻。
と言う投稿の場所の指摘と、

＞返済自由度が高くちょっとだけ破綻の確率が低い、と言う事実には反対しないようだから、それ以外に起因する元利でも元金でも良いからメリットを上げてみて？

だけははっきり答えてね。
答えられなければ、
＞全体を通してみても、元金の指摘は偏っているとか、ただの思い込みとか、意図的に元利に有利な状況を無視するとか、言いがかりのような指摘が多いと感じるのだけど。
と言う印象が正しいと判断するよ。

[687: 匿名さん]

元金が破綻する状況で、元利だと月支払いが少なく１２５％ルールがあったおかげで助かる可能性はあるが
元利が破綻する状況では、元金も助かる可能性はない。

この差が元利のメリット。
「そんなの特殊な状況」とか言う元金さんが居そうだけど、特殊だろうが事実は事実。

元利派もそこまで大々的にメリットだとは感じていない。
その逆、元金の方が保障料が安いメリットも同じことで、元利派は大々的にメリットだとは感じていない。

[688: 匿名さん]

>685
つまり、
＞元利は元金より返済自由度が高くちょっとだけ破綻の確率が低い、と言う事実から、保証料差額以外は元利の方が有利と言う結論になるだけだし。

は間違えていないと認めたわけだね？

[689: 匿名さん]

>>688

でも実際そうじゃない？

＞保証料差額以外

と保障料の差は元金のメリットと認めてるわけで。
元利の繰り上げ返済の「手間」をデメリットとするかどうか、ってことは
それはもう個人個人の感情や判断によってメリットにもデメリットにもなるから。

[690: 匿名さん]

今では繰り上げ返済もネットだと無料だしね。

[691: 匿名さん]

元金の方が、保障料以外で元利よりも優れているところがあるなら
元金側から出してみては？

[692: 匿名さん]

>689
その手間にしても、もし自分が元金なら元利以上に金利上昇リスクに弱いのだからより繰上げの重要性が高くなるので、どちらの手間も金額が違うだけで同じになっちゃうんだよね。
だから、当初は元金に決めていたけど色々調べている内にメリットは薄いことが判明したので、ほんの僅かでも大切な家族を守る家に関するリスクが低くなる元利を選んだんだけど。

[693: 匿名さん]

>691
それ以外に大したものはないよ。
だが、元金にメリットがない＝元利が有利じゃない。
だから、支払いの自由度以外は元金が優れていると言う言い方もアンフェアだと思う。

[694: 匿名さん]

むしろ元利にして毎年1月に元金との差額を一括繰上した方が減税も利息も元利が有利じゃない？

[695: 匿名さん]

>693
結局、保証料の差以外ないんでしょ。
ここは元金と元利の比較だし、元金にメリットない=元利が有利でいいだろ。

[696: 匿名さん]

そもそも、

　元金は元利より将来支払額が減るから有利→当初は元利の方が少ないことを無視
　元利のメリットを強調しすぎ→どこにそんな投稿があるのか指摘できない
　元利はつけを先送りしているだけ→先送りにして得られるメリットは無視

みたいに、全体を通してみても、元金の指摘は偏っているとか、ただの思い込みとか、意図的に元利に有利な状況を無視するとか、言いがかりのような指摘が多いと感じる人が多いから、元金に対する指摘が厳しくなって、余計に元金の人は元利のメリットを強調しすぎと感じているだけでは？

例えば、場所を指摘してみてといわれても回答せず
＞元利の方には保障料以外は一方的に有利だと言ってる人は多々いますけど。
と言うから、
＞元利は元金より返済自由度が高くちょっとだけ破綻の確率が低い、と言う事実から、保証料差額以外は元利の方が有利と言う結論になるだけだし。
と回答したのも、いい加減にして欲しいからだし。
結局、

元金のメリットはちょっとだけ保証料が低い
元利のメリットは自由度が高くちょっとだけ破綻率が低い

これは計算式が示す結果なので、状況や個人の資産状況には左右されない。

に対しては合意しているんでしょ？
これ以上でもこれ以下でもない。

[697: 匿名さん]

>694
逆ザヤではないときはそれが一番お得だろうね。
自分は逆ザヤ期間中に減税還付＋住民税減税がローン残高の1％満額取れるようにローンの金額を調整して、基本は年1回1月に100万繰上げとして逆ザヤ期間中は個人国債とかにした。

[698: 匿名さん]

>684
論点が違うよ。元金の人が言ってるのは「『元金』は支払い滞ったら即破綻」ではなく「『元金だろうが元利だろうが』支払い滞ったら即破綻」でしょ？ってこと。

[699: 匿名さん]

>686
別に元金のメリットを主張したいわけではないが・・・

即破綻>208
メリットは>685に挙げたとおりどちらでもない

これで気が済んだ？無視してるわけじゃないよー。

[700: 匿名さん]

>695
何故そうなる？


>693の言うとおり

＞元金にメリットがない＝元利が有利じゃない。
同意。どちらが有利とかないでしょ？と言いたいだけ。

＞だから、支払いの自由度以外は元金が優れていると言う言い方もアンフェアだと思う。
これも同意。だから私はどちらが一方的に優れているとは一切言ってないのだが。