元金均等返済と変動金利 その２

[匿名さん]

元金均等返済と変動金利のスレです。
元金均等返済と変動金利とを組み合わせている方、検討中の方、話しましょう。

前スレ：http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30733/

[321: 匿名さん]

>314
同感とか言っているが、分かってないよ。
同じ人が元金で借りるか元利で借りるかなので、毎月の支払可能額も同じ。
毎月同じ金額を支払えば、同じ金利なので支払い後の元本も同じになり結局総支払額は同じに出来るので、残る元金のメリットは保証料の差額のみ。
毎月同じ金額を支払わない自由を行使すればコストは掛かるけど、それは生活の質を落としたり破綻することを避けるために必要なコスト。

[322: 匿名さん]

>>305
「元利は先送り出来るが元金は先送りできない」


当然でしょ。
何をどう指摘したいのかわからないけどこれは事実ですよ？
金利上昇しても払えるなら先送りの必要が無いから破綻はしませんよ。
これも当然。

[323: 匿名さん]

>317
どちらのメリットが自分に良いかは個人によるが、各々のメリット自体は客観的な事実だよ？

元金のメリットは保証料が安いだけ。
元利のメリットは返済自由度が高く破綻確率を下げられるだけ。

どちらを勧めるかと言われたら元利を勧めるけど、どちらメリットが自分に良いと考えるかは個人の自由だし、この低金利だとどちらも誤差の範疇だから、好きなほうを選べばよいと言っている。

[324: 匿名さん]

もはや元金は分かってないと言いたいだけのスレに成ってきたな

[325: 匿名さん]

>323
低金利だから差がないんじゃない
そもそも差がないんだ

[326: 匿名さん]

>>291
金利上昇時なんらかの事情により支払い困難となる。
金利上昇のため支払い出来なければ破綻。
ただ5年125％ルールがあれば取り敢えず5年は変わらないし5年後も25％しか返済額が増えないので10年以上は余裕期間ができる可能性がある。
その余裕期間にどうにも出来なければ破綻。
お金の目処がたてば破綻回避。

[327: 匿名さん]

>>324
一部わかってない奴がいるのは事実。

[328: 匿名さん]

元金のメリットは保証料が安いだけ。
元利のメリットは返済自由度が高く破綻確率を下げられるだけ。


これには完全に同意。
これを踏まえた上で元利なり元金なり選ぶならわかるが、
この事実自体を否定しようとするから間違いだと指摘されてるんだよ。

[329: 匿名さん]

>325みたいにわかってない人がいるんだよ。
金利は関係ある。
5％こえてくると元金の破綻率がおそらく増えるでしょうね。

[330: 匿名さん]

＞325
借入額と返済（完済）までの、期間によると思います。

減税考慮の10年後完済予定の方は、1%超えてから繰上し始めて、
10年後、予定してた額では、完済出来なくなるけど、
残った残債を、以降数年～10年かけて返済してもかまわないわけだし。


20年かけて返済予定の方は、35年かけても良いし
（個人的には、2～3割程度長期固定MIXが良いと思いますが）


それ以上の変動でギリギリ返済の方なら、確かに危険かも。

そのような方には、少しでも先送り出来ないと不安に感じるから、元利の方が合ってるかもしれませんね。

[331: 匿名さん]

>326は１２５％ルールそのものがわかってないな(笑)
10年とか

[332: 匿名さん]

＞＞330

その無理やり余裕の無い人は元利が有ってるって結論にするのやめなよ。

ギリギリで借りる人は借り方に問題が有るんではなく、借りる額に問題が有るの。
元金か元利かは関係ない。

そもそもそんな事言ったら元金で繰り上げ無い人とか過去に一杯いたじゃん。最も危険なタイプ。

[333: 匿名さん]

＞＞331

お前のが理解してないようにしか見えない

[334: 匿名さん]

>320
初期返済額によらず元利は繰上げを行うことにより利息を極限まで元金に近づけることは可能。ただし、保証料の差により総コストは元金の方が小さくなる。

[335: 匿名]

５%て、そんな金利？どんな経済状況になってるだい？まあ、私はの場合元金均等だけど、十年後その金利になったら当初の返済額になるだけだからすぐ破綻にはなりませんが。元利均等だと未払い利息発生で残高増えてしまう。
木を見て森を見ずだね！

[336: 匿名さん]

確かに>331は理解できていないな
それほど難しい話では無いのだが

[337: 匿名さん]

335も理解できてないわw

こんなのばっかで元金は大丈夫か？

[338: 匿名さん]

330の無茶ぶりに吹いた
賢くないね～

[339: 匿名さん]

>>335
未払い利息発生するってことは繰り上げ返済出来ない状況なわけでしょ?
元金だったら破綻してるってことじゃないですか、、、

[340: 匿名さん]

ちなみに4000万金利0.775で借りると元利だと月10万、元金だと月12万。

これが金利５％に跳ね上がると元金は月26万になる。

このくらい返済が増えてもなんの問題も無いのなら元金でいいと思う。

元利は5年間は据え置き、6年目以降最大で125千円。11年目以降最大156千円。
その間に余裕が有れば月26万払えば元金との差は無いし一部繰り上げで対処も出来る。

元金は26万3ヶ月滞納したら競売行き。

急激な金利上昇なんてあり得ないと思うならば数万円の保証料分得だからそれでも構わない。
でも数万円の保証料で万が一の金利上昇の際、これだけのメリットが有ると考える人もいるって事。

[341: 匿名さん]

馬鹿が連投してるな、恥ずかしい人だな

[342: 匿名さん]

馬鹿って、もちろん元金さんのことだよね。

[343: 匿名さん]

金利上昇時であっても元金と元利の毎月の支払額が同じなら、総支払額も同じなんだぜ？>335

そんなことも知らないなんて大丈夫か？

[344: 匿名]

元金均等返済で繰り上げ返済してます！この返済方法いいと思うけどなー。期間短縮するし、返済額も早く少なくなるし、元利均等からの文面を読むと強制的な繰り上げ返済だと書いてますが、金利上昇には特に怖さを感じにくいですが。 因みに元利均等返済にはいつでも条件変更できますよー。条件変更して元利均等にしたらローン当初元利均等返済の返済額よりかなり少ない返済額になります。つまり元金均等返済で元金の減りが早かったからです。まだ生活にゆとりがありますのでこのまま元金均等返済で行きます。

[345: 匿名さん]

元金は元利より保証料が得なのは間違い無いのだからそれでいいじゃん。なんで他に優れてる事を主張したり、元利を必死に貶めたり、はたまた元利は余裕が無いとか言い出すのだろう？

一体何度結論がこのスレで書かれた事か。

結局これでしょ

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30733/res/1068

むしろ、元金で借りてる人で「保証料が元利より得だから比較検討して元金にした」って方が少ないのかなと。
元金さんの書き込み見ても実際に金融機関を通して元利と元金の保証料の差額がいくらか検討した人が誰もいない。
唯一１０４２を覗いて。

よって、「保証料が元利より得だから比較検討して元金にした」って主張は後付の言い訳で本当の理由は
「元利より元金の方が支払い利息も総返済額も得」という勘違いした状況で元金で借りてしまって、このスレを見て
実は条件を同じにすれば元利も元金も完済時期も支払い利息も同じになる事を知って

「保証料が元利より得だから比較検討して元金にした」事にしたいわけだ。

[346: 匿名さん]

>>344

また理解していない人がｗ

[347: 匿名さん]

でも大げさに書いてるけど
１２５％ルールがないと沈んじゃう人は
現時点でも余裕がない人で、そんな人がいくらがんばったところで
結局何年後かに沈むけどね
10年持ちこたえて破産するよりは
さっさと若いうちに破綻したほうが再生可能かもね

[348: 匿名さん]

はい捨て台詞きました！

[349: 匿名さん]

元金さんピンチだね～

[350: 匿名さん]

＞340
返済何年目で5%に上昇を想定かわかりませんが、

4000万借入なら、定年まで完済を目標に、
最低年230万程度は、住居費にしますよね？

5%上昇までには、ある程度、繰上資金も貯まってるでしょうし、
当初10年は減税もあるので、繰上資金を食い潰して、かつ、
月々の生活費を抑えて、足りなく成る程では、無いと思いますよ。
（固定をmixしとけばと、多少悔やむ程度と思う）

[351: 匿名さん]

>>347
現時点で余裕があっても10年後も余裕があるとは限らない。何が起こるかなんてわからないから。

若い時に破綻回避した人が、何年後かに必ず破綻するとは限らない。例えば転職成功等要因は様々ある。

[352: 匿名さん]

元利のシステム自体は理解してるつもりだし、そのメリットも否定しない。ただ、元利の（ひょっとしたら一人の人かもしれないが）人が、必要以上に自論に固執して元金を攻撃してるのが非常に目障り。おかげで元利には何の悪気もないのだが、非常に印象悪くなったわ。。。

[353: 匿名さん]

＞＞350

想定とかそういうのはどうでもいいの。

いきなり5％なんかになったりしないんだから。金利が５％になると返済額がこうなりますよという例。
当然、今の０．７７５が永久的に続くわけは無いし、５％まで行くかもしれないし行かないかもしれない。

何が言いたいかって言うと、元金で借りてしまうと、まずローンの返済あり気になってしまうって事。

本来、月々（年間でも良い）内訳は
総収入＝（住宅ローン＋繰り上げ）＋生活費＋遊興費＋貯蓄
なわけで、元金で借りてしまうと、住宅ローンの部分が固定出来ない。少しの金利上昇ならばあまり気にしなくても良いかも
しれないが、総収入が変わらなくても、住宅ローンのウエイトが上がればどこかを必ず削らなければならない。
さらに収入だって将来維持拡大する保証はどこにもない。

その点、元利は住宅ローンの部分を固定出来るので総収入に対する他の部分の割合の自由度が高くなる。

元金は金利上昇時の返済額増加は青天井なので破綻まで行かなくても生活を切り詰めたり教育費削ったり貯蓄を切り崩したり
する可能性が有る。

子供の教育費より、大病を患った治療費より、子どもたちとの思い出の旅行より、何より住宅ローンが最優先。それが元金均等。

[354: 匿名さん]

>>３５２

たぶん、３４２みたいなのが元金の方が元利より保証料以外にも優れてるんだぜ的な書き込みが有るから売り言葉に買い言葉でヒートアップするのだと思うけど。

元金の方が保証料分確実に得なのだからそれでいいんじゃないの？何が駄目なの？

[355: 匿名さん]

お互いにヒートアップしすぎなんだよな。

元金のメリットは保証料が安いだけ。
元利のメリットは返済自由度が高く破綻確率を下げられるだけ。

返済額の計算は個人の属性や優先度は一切関係なく計算式の結果なんだから、ただの事実に過ぎない。
どのような状況になろうともただの事実は変わらないので、本人の価値観で選べばすむ。
ある状況では～などという主張は無意味だよ？

[356: 匿名さん]

＞353

ミックスローンで、固定混ぜたほうが良いと思います

[357: 匿名さん]

＞＞３５６

それこそ個人の価値観。

自由度（破綻回避率）
固定≒元利＞元金

コストパフォーマンス
元金＞元利＞＞＞＞固定

[358: 匿名さん]

>何が言いたいかって言うと、元金で借りてしまうと、まずローンの返済あり気になってしまうって事。

>子供の教育費より、大病を患った治療費より、子どもたちとの思い出の旅行より、何より住宅ローンが最優先。

元金で借りただけで、ローンでここまで追い詰められてしまうのですか
そういう人生を送っていること自体が問題ですね。

[359: 匿名さん]

>>３５８

金利が５％になっても？

[360: 匿名さん]

＞＞３５８

会社が倒産しても？
リストラにあっても？
病気や怪我、事故が有っても？

今大丈夫でも将来は分からないって事が言いたいんじゃないかな？

[361: 匿名]

ローン中盤以降、元利均等より自由度が増えますが？金利上昇しても当初元利均等で支払いする金額までいきませんが？

[362: 匿名さん]

>>361

中盤以降だろうが、元金が元利の自由度を超えることはないんだってｗ
同じ人が検討している以上、残念ながらあなたの言わんとしている逆転現象は起こりません。

[363: 匿名さん]

>>361
ここで言われている自由度と言うのは、
返済に充てる額を調整出来るか否か。
元金で毎月20万円払ってたとすればその20万円より支払額を下げることはできないでしょ?(厳密に言うと徐々に下がってきますが)
元利で毎月15万円＋繰り上げ5万円払ってた場合、繰り上げ続けてもいいし止めてもいい。

だから何年後であっても元金が元利より自由度が高くなることは無いですよ。

[364: 匿名さん]

>>350
あなたの言う通り、月々の生活費を抑えて、足りなく成る程では、無いかもしれない。
ただそうじゃないかもしれない。
なんらかの不幸があり繰り上げ資金もあまり溜まっていないかもしれない。

そういったケースで元利にしておいたおかげで破綻せずに済む可能性は否定できないでしょ?
何故そこを否定しようとするのか。

[365: 匿名さん]

＞363
それ、条件が違う

変動0.705%35年で
元利15万返済なら、借入5581万円

元金初回返済20万だと、借入6738万円
か、
同じ借入額なら28年で完済

比べるなら、同じ条件にしないと、

5500万借入で、初回差額が15000
16年目で、元金は返済額が減って
逆転します。

先送りしてたツケが表面化します。
繰上しない限り、元金より月々の返済が減らせません。
（元金と比較なら、繰上必須、やめたら、月々返済がへらず、リストラに備えられなくなります）

元金は、元利（月々15万返済）との差額を完済に向けて、
繰上するのも、しないのも自由です。

[366: 匿名さん]

けっきょくは元利の返済自由度を、元金が超えることはないんですよ。

[367: 匿名さん]

みんな各々の前提条件で語っているのでいつまでも歩み寄りが見られないｗ

同額同期間の借入で比較したら

１）「元利」と「元金」なら、約定返済額（≒自由度の反対）は、前半は元金＞元利、後半は元金＜元利

２）「元利＋軽減繰上げ」と「元金」なら、約定返済額はずっと元金＞元利、ただし実質返済額はほぼ同等

３）「元利＋繰上げ」と「元金＋繰上げ」で返済能力同等としたら、実質返済額はずっと同じ


上の方で出てくる元金さんは、おそらく１）の主張をしているのだと思うのだけど、自分のメリット（自由度）を浸食されたくない意固地な元利さん（おそらく２）の主張）が、「元金は間違っている」の一点張り。

ってなところかな？

[368: 匿名さん]

>>361
に対しての（よくある元金さんの勘違い）

>>362
の回答が正解。

これはスレの前提を含めたことなので
どこまで議論しても

・元金のメリットは、元利より保証料が安いだけ。
・元利のメリットは、元金より返済自由度が高いだけ。

にしかならない。

[369: 匿名さん]

繰上予定の資金を、まるで使途自由の
お金と、勘違いしてはいけないと思います。

繰上した分は、もう戻ってはきませんし、
一時的に、繰上資金を利用しても当初10年程度


老後を考えたら、ローンに付き合ってる暇は無いと思います、
50代では、完済して、貯蓄に励むべきと思いますよ。

[370: 匿名さん]

>357

自由度（破綻回避率）
　×　固定≒元利＞元金
　　↓
　○　固定＞元利＞元金

では？元利は返済額が確定しているだけであって、金利が当初固定金利よりも上昇するような場合においては、支払総額が上回ることになるので、破綻回避確率を固定と同等まで上げることは不可。金利上昇確率自体を議論することは無意味だが。