元金均等返済と変動金利 その２

[匿名さん]

元金均等返済と変動金利のスレです。
元金均等返済と変動金利とを組み合わせている方、検討中の方、話しましょう。

前スレ：http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30733/

[281: 匿名さん]

頭が悪いから理解できないだけでしょ。

[282: 匿名さん]

厳密に言うと

元金はちょっとだけが保証料がお得
元利はちょっとだけ自由度が有り破綻する可能性が低い

[283: 匿名さん]

アンカ訂正
>>278
前後の流れから判断しても、金利が上昇したら即破綻なんて言ってないでしょ。
支払いが滞ったら即破綻と言っているだけで。

支払い先送りできるのがメリットではないとの主張へ反論しているだけでしょ。

金利上昇しても破綻する人は稀だって皆思ってるよ、レス見る限りは。

[284: 匿名さん]

>283
>208はまだしも>157は完璧にその意味で言ってるように見えるけどねぇ
まあどっちでも良いけど

[285: 匿名さん]

支払いが滞ったら即破綻とか言ってるが、言葉通りとったら元金だけでなく元利だって同じことでしょ。そこに元利の人の悪意が感じ取れるということが言いたかっただけなんだが、まぁ確かにどうでもいいことだったわな。

[286: 匿名さん]

即破綻は言い過ぎだな。確か、3ヶ月滞納すると差し押さえ

[287: 匿名さん]

>>284
「先送りできなければ、即破綻です 」
としか書いてないよ？
どう解釈しても
「金利上昇したら即破綻」
にはならないよ。

金利上昇したら即破綻なんて誰も言ってないんだってば。

[288: 匿名さん]

返済方法は、後からでも変更できるでしょ？
なら、保証料以外に差が無いから
安いほうがお得と思いますよ。

[289: 匿名さん]

>288
そんな人が元金。
返済の自由度が高いのが元利。

返済方法の変更に資金を使うことは無駄じゃないの？

[290: 匿名さん]

>289
リスク対策費用を先に払うか後に払うかの違いでは？

[291: 匿名さん]

>287
まぁそういうならそれでもいいけどさ。
元利の人だけが先送りできて破綻回避できる状況ってどんな時さ？

[292: 匿名さん]

だから
元金は元利より保証料が安く
元利は元金より自由度が高い
ってこと。

[293: 匿名さん]

>291
125％ルールが発動する5年間に関してのみ、元利は破綻を回避できるよね。
このルールがない元金では5年間の猶予がない。
そんなレアな状況の差。

[294: 匿名さん]

元金は、元利より数万円保証料が安く
元利は、元金との差額分返済自由度が高い

散々言われてるけど、まだ理解できない元金が居るんだよな。

[295: 匿名さん]

元金均等：元金を毎月均等に返済し、金利を上乗せする
元利均等：元金と利息の合計を毎月均等にして返済する

金利上昇局面では、元金は金利上昇分が直接毎月の返済に上乗せされるが、元利の場合は残る返済回数で割ることになるので、毎月の返済額の変動は緩やかになる。
金利は上がったら下がる可能性も高いので、仮に金利急騰で元金が破綻した場合でも後で金利が下がったら元利はしのげる可能性があるし、金利が上がりっぱなしでも総利払いは増えるがいずれ収入も増える可能性が高いので、元利の方が助かる可能性は高い。

破綻する可能性は個人の属性だから客観的な判断は難しいが、破綻する可能性の大小比較はシステムにより客観的に判断が可能であり、5年ルールや125％ルールを無視した場合でも元金の破綻確率は確実に元利の破綻確率より高いので、5年ルールや125％ルールを加味すると比較にならない。
もし元金でも破綻する可能性が低いと言うなら、元利なら破綻する可能性は無いに等しくなる。

結局、返済自由度は元利の方が高いから、破綻する確率は元利の方が低くなるだけなんだけどね。

[296: 匿名さん]

>293
そのルールが適用される時って、すなわち金利上昇局面のことだよね？分かってもらうのにも一苦労だなぁ。

[297: 匿名さん]

>288
借り換えじゃなくても返済方法って元金から元利に変更できるの？
それなら元金でもいいが。
借り換えなら手数料、優遇考えると大損だけど。

[298: 購入検討中さん]

金利が急騰しているような状況だと勤め先の経営がどうなってるかも不安だし、自分自身もどうなってるかわからない。そもそも担保価値だってどうなってるかわからないのに金利急騰して払えなくなったら元利に借換えようなんて甘すぎない？

審査が通るとは思えない。

[299: 匿名さん]

元金は元利より保証料が安く 。
元利は元金と異なり、元本の返済が先送りできる。


先送りしたツケは、いつか払う必用があることを、
忘れてはならないと思います。

[300: 匿名さん]

んなことは当たり前だよ
破綻するよかマシ

[301: 匿名さん]

元金は、元利より数万円保証料が安く
元利は、元金との差額分返済自由度が高い

これは正解
しかし注意書きが抜けています。

※但し、元利で自由度を行使した場合は返済額も元金よりも多くなります。

元金のメリットは借りただけで有効ですが
元利は支払額が多いというデメリットを繰り上げ返済することで打ち消さなければなりません。

[302: 匿名さん]

当然だよ。
元金は強制的に繰り上げしてるだけだけら。
繰り上げの自由度が元利にはあるだけ。
繰り上げしなければ元金との差額がそのまま貯蓄になる。

[303: 匿名さん]

＞元金のメリットは借りただけで有効

強制力が強いだけ。返済の自由度がまったくない。
考え方次第でデメリットになるんだけどな。

[304: 匿名さん]

元金の人も、もう保証料以外のメリット言うの止めれば？
そこ以外はどう言っても元利に負けるんだから。

[305: 匿名さん]

>287
先送りできないことを破綻と言うの。そのまま受け取ったら単に破綻の用語説明になる
その文脈の裏にある元利は先送りできるが、元金はできない、という部分を他の人は指摘してるだけだよ

[306: 匿名さん]

>>301

結局注意書きなんて必要ないんだよ。
それは、ただの能書き。

元金は、元利より数万円保証料が安く
元利は、元金との差額分返済自由度が高い

これで理解出来なきゃ、ローンはやめた方がいいですよ。

[307: 匿名さん]

元金は保障料が安いだけで充分だと思うんだけど
今来てる元金さん、すごい欲張りだよね。

散々言われてるけど
元金には、元利と比べて保障料が安いメリットしかない。

[308: 匿名さん]

>303
元金のメリットというのは保障料が安いということですよ。
そうムキにならなくても良いのに。

元利は返済額が一定になる以外のメリットはありませんよ。

[309: 匿名さん]

おそらく、完済予定の期間によって意見が割れてるような気がします。


完済予定が10年程度・・・減税あるから差がない

完済予定が20年程度・・・大半の方が考える定年迄に繰上完済
（繰上かた次第で十数年先送り返済可能）

完済予定が30年以上・・・繰上はほとんどしない、できない？
（返済を少しでも先送りできないと不安）


皆様は、どの程度で完済予定でしょうか？

[310: 匿名さん]

>308
元金のメリットは保証料が安いだけ。
元利のメリットは返済自由度が高く破綻確率を下げられるだけ。

元利のメリットを軽視しようと、そうムキにならなくても良いのに。

[311: 匿名さん]

>309
完済予定期間によってメリットが増減することはあっても、メリット自体は変わらないよ。

変動で借りている人は銀行審査に通っている人で、銀行の審査金利は4％と一般的には言われているから、繰上げのできない人はごく限られた例外でしかない。
自分自身は年間100万繰上の計画、約15年で完済を目指してはいる。

[312: 匿名さん]

>307
元利にも繰り上げ返済を自分で決められる（≒自由度）のメリットしかない。

[313: 匿名さん]

保証料が安いことだけしかメリットがないことに気がついてしまった
元金さんの意固地状態、そんな流れですな。

[314: 匿名]

>３１０さん同感！
元金均等返済は保証料と総支払い額が元利均等返済より少ないことです。

[315: 匿名さん]

>>302
その差額の貯蓄には返済先送りしてる分利息が発生しているわけだけどね。
まぁ低金利の今ならリスクヘッジの代償としてのコストとして許容している元利の人が多いみたいですね。

[316: 匿名さん]

いいんじゃないの？
元利は、元金との差額を繰り上げに使おうが、何に使おうが
そこも自由度に含まれてるんだから。
しかし、思ってたより元金のメリットってなかったのが、このスレで明らかになった。

[317: 匿名さん]

>310
別に軽視しようとしてるってよりも、そもそもの価値観が異なるので「コスト」と「自由度」どちらにメリットを感じるかなんて、合意しようがないんじゃない？

保証料等のコストをミニマムにしたい元金の人には、そんな自由度とか押し付け主張したって通じるわけないでしょ。元利のメリットである自由度を発動したとたんにコストアップ確定なので、コストミニマムにしたい元金の人にはデメリットでしかない。

もちろん、元利のひとにとっては、まったく正反対の論理でお互いの話は通じない。永遠に平行線ですなｗ

[318: 匿名さん]

>316
結局、今の低金利、繰上げ等の手数料の無料化などにより、元利も元金も大差ないということがとっくの昔から語られている結論。

　・元利メリット　→　自由度高い　；　金利少ないので差額微々たるもの。125%ﾙｰﾙ発動なんでわずかな可能性しかない
　・元金メリット　→　保証料安い　；　繰り上げ返済により同等の返済能力を有していれば数万円程度まで縮小

元利も元金も自分の主張が認められないとムキになる人がずっと荒らしているのが現状。

[319: 匿名さん]

そう、平行線。
ただ一部の元金さんが勘違いしてただけです。

[320: 匿名さん]

>314
見た目の総返済額は元金の方が少ない。
そりゃそうだ、元金の方が返済初期のローンが多いんだから。

[321: 匿名さん]

>314
同感とか言っているが、分かってないよ。
同じ人が元金で借りるか元利で借りるかなので、毎月の支払可能額も同じ。
毎月同じ金額を支払えば、同じ金利なので支払い後の元本も同じになり結局総支払額は同じに出来るので、残る元金のメリットは保証料の差額のみ。
毎月同じ金額を支払わない自由を行使すればコストは掛かるけど、それは生活の質を落としたり破綻することを避けるために必要なコスト。

[322: 匿名さん]

>>305
「元利は先送り出来るが元金は先送りできない」


当然でしょ。
何をどう指摘したいのかわからないけどこれは事実ですよ？
金利上昇しても払えるなら先送りの必要が無いから破綻はしませんよ。
これも当然。

[323: 匿名さん]

>317
どちらのメリットが自分に良いかは個人によるが、各々のメリット自体は客観的な事実だよ？

元金のメリットは保証料が安いだけ。
元利のメリットは返済自由度が高く破綻確率を下げられるだけ。

どちらを勧めるかと言われたら元利を勧めるけど、どちらメリットが自分に良いと考えるかは個人の自由だし、この低金利だとどちらも誤差の範疇だから、好きなほうを選べばよいと言っている。

[324: 匿名さん]

もはや元金は分かってないと言いたいだけのスレに成ってきたな

[325: 匿名さん]

>323
低金利だから差がないんじゃない
そもそも差がないんだ

[326: 匿名さん]

>>291
金利上昇時なんらかの事情により支払い困難となる。
金利上昇のため支払い出来なければ破綻。
ただ5年125％ルールがあれば取り敢えず5年は変わらないし5年後も25％しか返済額が増えないので10年以上は余裕期間ができる可能性がある。
その余裕期間にどうにも出来なければ破綻。
お金の目処がたてば破綻回避。

[327: 匿名さん]

>>324
一部わかってない奴がいるのは事実。

[328: 匿名さん]

元金のメリットは保証料が安いだけ。
元利のメリットは返済自由度が高く破綻確率を下げられるだけ。


これには完全に同意。
これを踏まえた上で元利なり元金なり選ぶならわかるが、
この事実自体を否定しようとするから間違いだと指摘されてるんだよ。

[329: 匿名さん]

>325みたいにわかってない人がいるんだよ。
金利は関係ある。
5％こえてくると元金の破綻率がおそらく増えるでしょうね。

[330: 匿名さん]

＞325
借入額と返済（完済）までの、期間によると思います。

減税考慮の10年後完済予定の方は、1%超えてから繰上し始めて、
10年後、予定してた額では、完済出来なくなるけど、
残った残債を、以降数年～10年かけて返済してもかまわないわけだし。


20年かけて返済予定の方は、35年かけても良いし
（個人的には、2～3割程度長期固定MIXが良いと思いますが）


それ以上の変動でギリギリ返済の方なら、確かに危険かも。

そのような方には、少しでも先送り出来ないと不安に感じるから、元利の方が合ってるかもしれませんね。