元金均等返済と変動金利 その２

[匿名さん]

元金均等返済と変動金利のスレです。
元金均等返済と変動金利とを組み合わせている方、検討中の方、話しましょう。

前スレ：http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30733/

[181: 匿名さん]

>>180

でも元金だと先伸ばし一切出来ないからいきなりしんどくなって最悪家を手放すか何かを犠牲にする事も。

先伸ばしに出来るってのは割りと魅力的だと思うけど。1ヶ月だけでもOKなわけだから。今月ちょっと厳しいな、今年ちょっと厳しいな、みたいな。

逆に今月ちょっと余裕出来たから、今年ちょっと余裕出来たから多めに払っとこってのも出来るので先送りした場合、後から挽回も出来るわけだし。

その辺が自由度だと思います。

[182: 匿名さん]

>>181
内容には全く同意します。
ただ、その自由度は、可能な限り貯蓄によるバッファーで対応した方が、ゼロコストで得ですよね。
仮に金利急騰で毎月の支払いが10万円増えたとしても、300万円貯蓄していれば2.5年も先延ばせます。
2.5年で解決できないような問題なら、元利でも時期が少し延びるだけでダメな結果になるのでは？

私もですが、元金の人がその辺に”あまり”メリットを感じないのは、別の手段で回避できるからではないでしょうか。
返済に余裕はある、貯蓄もした、でも、念のため備えるという人がいても、それはそれでよいと思います。

[183: 匿名さん]

>>182

個人差も有るのだろうけど、貯蓄ってーのは切り崩したく無いものなんじゃないのかな？
極端に言えば貯蓄を切り崩さなくて済む自由度が有るわけ。

[184: 匿名]

と言うことは、上記の元利さん達は元金均等返済より総支払い額が多くなると結論になってしまう・・・

[185: 匿名さん]

>>184

そうだよ。

総返済額が多少増えてでも貯蓄を切り崩さなくて済む自由。
総返済額を減らすために貯蓄を切り崩すしかない不自由。

[186: 匿名さん]

>>183
その辺は個人差でしょうか。
私は、取り崩さず利子を払うよりは、取り崩す方を選ぶ感じです。
もちろん、崩さずに住む選択肢があること自体はうらやましいと思わないでもないです。
でも、多分自分は、そちらは選びませんので、ムダ金になるだけと判断しました。

[187: 匿名さん]

>>186

住宅ローン金利は他の金利とくらべて格段に安いのでわざわざ貯蓄を切り崩すのはどうかと。
貯蓄額にもよるでしょうが。貯蓄が300万しか無いならば普通は取り崩さないんじゃないかな。

最終的には個人差でしか無いけど。

[188: 匿名さん]

元金さんがどのようなケースを想定しようと保証料以外は元利が有利。

[189: 匿名さん]

>187
取り崩すのはあくまでも金利が大きく上がって払いきれない場合、じゃない？

[190: 匿名さん]

「住宅ローン金利は他の金利とくらべて格段に安い」と言われても
住宅ローン以外はキャッシュで買う人によってはねぇ

[191: 匿名さん]

>>189

金利が大きく上がる。所得が大きく下がる。病気で収入が大きく下がる。教育費で想定外の出費が大きくなる。勤め先が倒産する。リストラにあう。天災にあう。

色々と有るよね。

借り入れ時点でのライフプランに大きな変更が無ければ元利だろうが元金だろうが特に問題は無いでしょう。
問題は想定外のリスク。

住宅ローンは最長で35年。シナリオ通りに進めるにはあまりにも長すぎるし、リタイアしたら人生全てを失う可能性も有る。

[192: 匿名さん]

>>190

それも個人差。
キャッシュで買うなら貯蓄を切り崩さず、住宅ローンの繰上げを少し減らすという選択肢だって有る。

今現在個人の資金調達でもっともコストが掛からないのが住宅ローン。

[193: 匿名さん]

金利が上がったら元利は他の物をキャッシュで買えるが元金だとローン組まないといけなくなる可能性はあるね。

[194: 匿名さん]

アリが元金で。キリギリスが元利みたいな感じかな。
冬が越せると良いね。

[195: 匿名さん]

＞１７８
＞元利は5年125%ルールが有る分、銀行がリスクを負っているからでしょうか？
１２５％ルールを誤解されていませんか？全く銀行はリスクなど負ってませんよ。
元利の人で誤解しているかのような発言をする人がいるせいもあると思いますが
あくまで毎月の返済額の上昇の上限が１２５％になるだけで、金利は関係なくそのまま上がっているので
１２５％ルールを適用すれば、トータルの返済額はきっちり増えています。
その場しのぎにはなるかもしれませんが、その分の対価は後できっちり払う必要がありますよ。
私はローン減税もあるから元利で借りていますが、
１２５％ルールに価値はないと考える元金の人の気持ちはわかります。

[196: 匿名さん]

>192
>キャッシュで買うなら貯蓄を切り崩さず、住宅ローンの繰上げを少し減らすという選択肢だって有る。
そして車のローンを組むの？馬鹿？

[197: 匿名さん]

＞金利が大きく上がる。所得が大きく下がる。病気で収入が大きく下がる。教育費で想定外の出費が大きくなる。勤め先が倒産する。リストラにあう。天災にあう。

その場合、同じ人が元利にしてただけで助かる可能性はほとんどありません。
貯金が０でギリギリの生活をしてる人でもなければね。

[198: 匿名さん]

元利の人も元金の人も、繰上がリスクヘッジだという考えは多いようですが、
一番リスクヘッジできるのは繰上返済をしないことかもしれないな・・・
と思う今日この頃。

[199: 匿名]

ここには4種類のタイプがいる

1.返済に自信があるから少しでも返済減らしたい元金
2.返済に自信はあるがさらにリスクを減らしたい元利
3.返済に自信が無いから少しでも返済を減らしたい元金
4.返済に自信が無いから少しでもリスクを減らしたい元利


1と2は実は意外と分かり合っている
問題は3と4。余裕があれば返済方法なんか大した差ではないのだが、余裕がないからそれに気づけない
自分達がそうだから、即破綻とか、差額を払えず金利が増えるとか滅多に起きない事態をやけに重視してしまう

[200: 匿名さん]

>194
アリが過労死して、キリギリスがナマポで生き延びるのが、
今の日本だとかなんだか、コピペを見た気がする

[201: 匿名さん]

>197
想定外の時は元利だったので助かる可能性は大いにあり得るよ。
想定外のことで貯金が無くなっていく状態だと数ヶ月破綻を延ばせるだけでゆっくり再就職先も探せるし療養もできる。
立て直せる時間的余裕があるのは大きい。

[202: 匿名さん]

>>195

125%ルール銀行にとってリスクだろ？何言ってんの？

本来５年後に回収出来るはずのキャッシュが回収出来ないんだから。

あなたは友人に１０年分割で１０００万円を貸しました。
５年後にもし友人が失職していたら残りの５年間、返済を大幅に減らして１０年目に
余った分を一括返済する取り決めをしました。
あなたはその友人から毎月回収しているキャッシュを別の人に貸していましたが、友人が失職したため、
資金を別に用意しなければなりません。

あなたはノーリスクですか？

[203: 匿名]

五年ルールは借りての方が金利上昇に耐えれる様にと思いでしょうが、繰り上げ返済しなければ、リカバーできません。銀行側は全くリスクありません！金利上昇した分は、元金の返済を低下させ利息を今までより多く銀行側に納めるシステムですよ！ 上記の友人に対してお金の貸し借りの文面を読んでわらいました！上記のあなたに分かり安く説明すると、マンガ何かに出てくるミナミの帝王さんなんかみたいな金貸しが支払いが困難になってきた人に対して、利息だけでも払わんかい！と、よくかかれたり聞いたりしますよね。つまり金貸しは元金何かすぐ返していらないのです。利息を多くとりたいのです！細く長く、生かさず殺さずです！ ちなみに銀行側の資金調達先は住宅ローンや企業の融資先の利息のみではありませんよ！

[204: 匿名]

>２０２さん！あなたの例文に友人に貸したお金は金利はかかってないのでしょうか？利息は元金に対してかかるので返済額を大幅に減らした場合、利息をかなりもらえますね！十年間普通に返済してもらうより五年間返済額を減らしてより多く利息を取れるいいですねー。その後一括返済はいやですので、繰り上げ返済手数料いただきます！

[205: 匿名]

>２０２さん！あなたの例文に友人に貸したお金は金利はかかってないのでしょうか？利息は元金に対してかかるので返済額を大幅に減らした場合、利息をかなりもらえますね！十年間普通に返済してもらうより五年間返済額を減らしてより多く利息を取れるいいですねー。その後一括返済はいやですので、繰り上げ返済手数料いただきます！

[206: 匿名さん]

>>203 - 5

何顔真っ赤にしてんだよ？

何も理解していないようだからバカでも分かる簡単な例をわざわざ考えてやったのにそれでも理解出来ないのか？
125%ルール適用で回収が先になってしまったキャッシュを調達するのにも金利が掛かるってのは分かる？
ちゃんと回収出来ていれば本来必要の無い利息だ。

あなたの理論だと銀行は一度期間短縮されたローンの期間延長は何でやんないんだろーねー？やれば利息一杯とれるのにね？

しかし、125%ルールが銀行にとってリスクゼロとか本気で思ってる人がいる事にビックリ。

[207: 匿名さん]

＞125%ルール適用で回収が先になってしまったキャッシュを調達するのにも金利が掛かるってのは分かる？
＞ちゃんと回収出来ていれば本来必要の無い利息だ。

うわぁ　恥ずかしい発言
１２５％脳だとこんな考えになっちゃうのか

[208: 匿名さん]

利息だけでも払っていれば破綻はしない。その間に元利は立て直す余裕があるが、元金は支払額が滞っ多ら即破綻。

[209: 匿名さん]

>>207

あなたには少し難しいお話だったようですね。もう少し勉強をした方が良いようです。

[210: 匿名さん]

単純に5年125%ルールって借金を先伸ばし出来るルールでしょ。
しかも最大35年も先伸ばしされるんだから貸す方にとってはなんのメリットも無い気がする。

[211: 匿名さん]

貸す方のメリットは、強いて言えば利息が増えることくらいはありますよね。貸し倒れさえしなければ。。。

[212: 匿名さん]

>>210

銀行はどっかからお金を利息付きで借りてどっかに借りた利息より高い利息で貸して利益を得ているのでそれは全くメリットにはなりませんね。

[213: 匿名さん]

212ですが

>>211

の間違いです。

[214: 匿名さん]

>>212
アンカー間違いでしたか(^_^;)
そこまで否定されてもなぁ。ま、私は別に銀行屋じゃ無いのでお好きにどうぞとしかいいようがないね。

[215: 匿名]

五年ルールにちいて凄いド素人がいてますね！金貸し、金融機関は利息が商売！よく、住宅ローンの返済が厳しくなると出来るだけ早く取引先の金融機関と相談を！と住宅ローンのパンフレットや銀行の担当の方はいいますよね！で、銀行はどうするかといえば、返済期間伸ばす、余分に保証料ふえる、場合によっては適用金利見直し、利息を多くてれます！ まあ、手数料発生しますが。
もうひとつの代表てきなパターンは元金据え置き期間伸ばし利息のみの返済。元金減らず利息のみ支払い！銀行はメリットだらけ！
五年ルールは銀行側にとってメリット意外なにものでもない。繰り上げ返済でリカバリーしなければいけない。>２１０さんは、ローンの仕組みを理解出来てませんので、元金均等返済と元利均等返済又は変動金利を語る資格ないでしょう。 とりあえず、住宅ローン変動金利五年ルールで色々検索してみて！

五年ルールを借金先のばしと書いてる時点で間違いですよ！

[216: 匿名]

五年１２５%ルールを借金先伸ばしと書いてる時点素人さん。どう先のばし？
意味不明。

[217: 匿名さん]

5年ルールの銀行の損得はどうでもいいが、借り手側は繰り上げという手段があるから5年125ルールはメリットでしかないな。

[218: 匿名さん]

何かあった時に「元利」の方がほんの少しその時をしのげる「可能性」自体は否定しません。
しかし、「元利」が万全のリスク対策だと過剰に言っているごく一部の人に違和感を覚えます。


>191
>金利が大きく上がる。所得が大きく下がる。病気で収入が大きく下がる。教育費で想定外の出費が大きくなる。勤め先が倒産する。リストラにあう。天災にあう。


金利上昇に対しては「125%」ルールでその場を一時的にしのぐことはできるかもしれません。
ただし、上記の他のリスクに対して「元利」が万全ではないと思います。金利上昇以外は約定返済額は変わらないわけですから、例えば3000万円35年の場合、元利・元金の返済額の差は1万円もないわけですよね。

さらに言うと、勤め先の倒産やリストラされてまで、まだ住宅ローンにしがみつく必要があるのかな？と。一万円の差でどうにかなる状況じゃないですよね。そんな時は収入レベルに見合った生活レベルに見直すんじゃないですかね。手に職があって、あっという間に再就職先が見つかる様な特殊な方を除けば、今は再就職先を見つけるのもそう簡単じゃないですよ。

なんか私の感じる違和感というのは、>191さんが具体的に挙げていただいたリスクを見て、改めて強く感じたので、ここに書き記させていただきました。個人差はあるでしょうから異論・反論あろうかと思いますが、まぁそれも人それぞれなので、その意見も否定するつもりはありませんけどね。

[219: 匿名さん]

元金さんは5年125%ルールは銀行にとってリスクゼロ、消費者にとってメリットが無い事にしたいみたいだけど、
消費者を保護するための仕組みなんだから銀行にとってはデメリット、消費者にとってはメリットですよ？

5年125%ルールが適用されないからって何もそんなに必死にならなくても。

[220: 匿名さん]

＞218
おっしゃる通りと思いますよ。

金利上昇以外は、返済方法はまったく関係ない別の話し
（うちは、就業不能保険に入ってます）

125%や5年先送りが適用された、
過去の事例って聞いたこと無いし。
有名無実と思いますね

[221: 匿名さん]

＞＞215

銀行っていうのはそもそも現金を持っていません。どこかから利息を払ってお金を調達してさらに高い利息でお金を貸して利ざやを稼ぐのです。

なので、125%ルールが適用されると、本来入ってくる現金が最低5年先延ばしになるのでその分をどこか他から利息を払って調達しなければなりません。

125%ルールが適用されるような状況ですと、おそらく調達コストも跳ね上がってるでしょう。

それと、銀行にとって最大のリスクは不良債権化です。
「元金減らず利息のみ支払い！銀行はメリットだらけ！ 」のわけが無いでしょう？

[222: 匿名さん]

>218
私は逆に保証料以外のメリットを訴える元金さんに違和感です。
元利が万全のリスク対策ではないですが元金よりはいい。
今まで5年ルール適用がないからといって変動で借りてる以上は少しでもリスク対策しておいた方がいい。
再就職先がなかなか見つからないなら尚更そうでしょう。

[223: 匿名さん]

銀行も１２５％ルールで超えた分は将来にならないと回収出来ないから、だったらすぐに回収出来るところに貸した方が儲かるわな。

将来はどのくらいの金利で貸せるか分からないし物価次第では損するかもしれないし。

[224: 匿名さん]

試しに、金利0.001%で、元本がどのように減るか試算してみると分かりやすいかも。

元利均等なのに、元本が、同じ額減ってきますね。元金均等返済と同じです。

逆に、金利を5%ぐらいで、試算してみると、
元本なかなか減りません。総支払額の差が広がりますね。

[225: 匿名さん]

＞金利が大きく上がる。所得が大きく下がる。病気で収入が大きく下がる。教育費で想定外の出費が大きくなる。勤め先が倒産する。リストラにあう。天災にあう。

これって、5年スパンで見たら改善される可能性はかなり高いと思うけど。

金利はいずれ下がる。所得は景気次第。病気は治るかもしれない。教育費は最長4年？倒産しても再就職で改善するかも。天災だって5年も経てばかなり復興してるだろうし。

実際可能性としては生命保険と同じで低いかもしれないけどでも実際起きたら5年125%ルールが有れば良かったってなるよ。

まあ、そういう意味ではやはり変動で借りたからには元金元利に関わらず繰り上げは必須でしょうけど。

[226: 匿名さん]

元利のメリットは月々の最低返済額を必要で有れば低く出来るって事でしょ？

普通の人は変動で借りている以上、繰り上げを行っているでしょうから返済額軽減でそれをやっていれば本来の月々の返済額はどんどん低くなる。でも実際は３％差額繰り上げ等をやっているので表面上は月々の返済額は多い。

何か有った時にこの部分をバッファーとして調整出来る。この自由度だと思います。

最低返済額（元本＋利息）＋繰り上げ額（調整部分）＝月々の返済可能額

月々の返済可能額はいろいろな事情で変動します。プラスになっていればいいですがマイナスになる可能性も有るわけです。

元金は利息の部分を調整出来ないので最低返済額が元利より多くなります。金利が上がれば上がるほど多くなります。
5年125％ルールも有るおかげで元利は「調整部分」という自由度を大きく取れます。調整部分を大きく取れば総返済額を減らす事も出来ますし、利息を払って調整部分を小さくする事も出来ます。

この調整部分のバッファーの大きさに対するコストが保証料の差です。

[227: 匿名さん]

＞226
当初15年程度だけですね。
先々では、逆に増えてしまいますよ

そこは、注意しないと

[228: 匿名さん]

>>226
元金の調整が効かないところは利息ではなく、元本の方ですね。

おそらく金利上昇時の利息増分に対して元金は調整が効かない（125%ルールの適用）と言いたいのかと思いますが、金利改定は銀行によるのかもしれませんがおそらく半年毎。元利は5年ルールで返済額は次回改訂まで一定になりますが、この場合、利息は上昇分きっちり取られて、元本返済額が減額されるわけですよね。つまり金利上昇時は、元利は元本の返済額を減らす（先送りする）ことによって、その分の運用自由度（返済に充てようが、生活費に充てようが自由）を得るといった方が正しいですかね。

そこに要するコストとして保証料の差が発生するのだと思いますが、保証料を選ぼうが、自由度を選ぼうがいずれにしても正解は無いように思えます。

[229: 匿名さん]

>>225
可能性は否定しませんが、高いかどうかは何とも言えませんね。
起こる可能性は低いけど、回復する可能性は高いということですか？ちょっと都合がよすぎるかなって。（言葉尻を取ってるだけですね、スイマセン）

5年125%ルールがあってよかったなと思う人もいるでしょうけど、そうでない（必要ない）人もいるでしょうね。そういう意味では、決めつけ・押し付けっぽい発言はそのような意図がなくとも、表現には注意された方がよいかと思います。（すぐに荒れてしまうので・・・）


そうは言うものの、変動には繰上げがリスク対策上必要というのは同意ですね。

[230: 匿名さん]

元利均等＋返済額軽減繰上げ　→　極力返済額決定権の自由度をとる
元金均等＋期間短縮繰上げ　　→　極力保証料の軽減をとる

といった感じですかね。

[231: 匿名さん]

＞＞227

逆。
返済額軽減で繰り上げしてるんだから返済が進めば進むほど最低返済額が減って繰り上げ額が増えていく。
よって、想定外の事が起きなければ返済が進めば進むほどリスクは減っていく。

簡単に言えば元金均等払いのような事を手動でさらに大きい金額でやっているようなもん。

違いは元金は絶対にやめられないけど元利はいつでもやめられる。

[232: 匿名]

元金均等返済+期間短縮繰り上げ返済=返済額減少 自由度ができる。返済回数減少>次回返済額軽減の繰り上げ返済したら返済回数が少ないので効果が大きい。経済力で好きな方を選択する。

[233: 匿名さん]

繰上返済するなら、例えば、

減税の終わった11年目以降、
毎月2万を自動繰上返済すると
やはり、元金のほうが支払額少ないですよ。
いつでも、やめられるし。

返済後半の元利＞元金の差額を
繰上するだけでも、多少、利払が少なくなりますね。

[234: 匿名]

>２２３無知ぶりは凄い！ 例えば金利上昇１%上がったら、五年ルール適用の返済と適用外の返済を比べたら総支払い額の差はすごいよ！つまり五年ルールの適用の方は適用外よりかなり利息をはらうわけ！因みに、五年ごと、又五年後ろには、毎月の返済額は、五年ルール適応外の返済額を上回ります！
それが理解できれば、繰り上げ返済の議論に入ってください。元金均等返済か元利均等返済の議論にはやいです。変動金利元利均等返済には五年ルール適用外の商品もありますんで。勉強してください。

[235: 購入検討中さん]

>>234


またアホが現れた。
わざとだろ？

[236: 購入検討中さん]

計算上保障料以外に差が無いのに何で必死に元金さんは得だと主張続けるの？

[237: 匿名さん]

同じ金利、同じ期間借入なら、
差は、保証料以外になにも無いのにね

[238: 匿名さん]

また出た。。。この>236さんは定期的に出没しますね。「元金が得」とか誰が主張してるんだっけ？思い込み？？？

[239: 匿名さん]

>>237
同じ月々の返済額という条件もいりますね。
じゃないと、利息の差がついてしまう。

[240: 匿名さん]

>234
この人は単純に借り入れ側の支払額が多くなれば銀行は得すると思ってるんだね。
哀れ。

[241: 匿名さん]

>例えば3000万円35年の場合、元利・元金の返済額の差は1万円もないわけですよね。

元利・元金の利息はそれぞれ何％のばあいでしょう？

[242: 匿名さん]

>>241
すいません。条件書いてませんでしたね。
変動金利（優遇後）0.775%で計算しました。貸出金利により多少の誤差はあろうかと思います。

[243: 匿名]

元利均等返済で十年間繰り上げ返済せず。この場合ローン控除で帰ってきた分を１１年以降の繰り上げ返済の資金、又は貯蓄するとの議論ありましたが、確かに今の低金利では十年間無利子での返済ですが、控除の期間が終わり残りの年数期間の十年から二十五年の返済期間の利息を考えると初年度から繰り上げ返済した方がいいのでは？
変動金利なんだから繰り上げ返済していかないと思う。

[244: 匿名さん]

>>243
そこも既に議論されてきてますが、返済するも貯蓄に回すも、資金計画次第といったところじゃないですか。他に入用な状況が想定されるのであれば、比較的低金利な住宅ローンを残してでも手持ち資金を確保したいといった方もいてもよいかと思います。まぁ私は今のところ大きな出費予定もないので、さっさと繰り上げたい派ですけど。

[245: 匿名さん]

＞242
元利0.775%と同等の元金利息はいくらですか？

[246: 匿名さん]

元金のメリットは、元利より保障料が安いってことだけ。
それでこの議論終わってなかったっけ？

[247: 匿名さん]

>244
私は減税後でも金利が大きく上がってなければ別に急いで繰り上げなくてもいいかな。
その場合はリスク対策より損得の問題だものね。
いつ死ぬかもわからないし。

[248: 匿名さん]

＞246
そうなんですよね、この低金利な時代
元金と元利の差なんて無いんですよね。

だったら、保証料の差15万ぐらい
少なく借入るのも自然なことかと

3000万元利で借りてもいいし
2985万元金で借りてもいいし

[249: 匿名]

元金均等返済で金利上昇したら即破綻？毎年千円少々返済額がさがり自由度が増えていくので、金利上昇の局面でも即破綻はかんがえれないが？無論私は繰り上げ返済もしていきますので、年間二千円位は返済額軽減していきます。金利上昇しても当初の返済額より増える事はない計算です。元金均等で金利上昇即破綻は言い過ぎでは？支払い回数をこなしていくごとに自由度が増えて金利上昇対策になりますよ！

[250: 匿名さん]

どうでもいい話だけど
まあ、いいんじゃないの？

[251: 匿名さん]

＞247
借金が生命保険代わりということです。
繰り上げもギャンブル、一寸先は闇ということですか。
難しいですね。

[252: 匿名さん]

>>249

あなた、返済額が減っていくから自由度が高くなるっていうのが元金のメリットって必死に訴えてるけど、
まさか、繰上げしない人？

元金で借りて繰上げしないなんて無謀この上ないと思うけど。

あなたにとってなんでそんなに元利より元金の方がメリットが有る事にしたいの？

あなたが書き込むたびに荒れる気がする。

[253: 匿名さん]

>249
まだ元金で自由度とか言ってる人いるんだ。
金利10％になっても大丈夫？

[254: 匿名さん]

この人は元利で繰上げされると元金のメリットが無くなるから「繰上げ」の話は他でやらなきゃならないみたいよ。

[255: 匿名さん]

繰上げ出来る金額は元金より元利の方が多いって事は理解しているのでしょうか？

元利も元金も月々住宅ローン返済に回せる金額は同じ。
元金が元利より自由度が高くなる事は一切有りませんよ？

[256: 匿名さん]

月々の返済額が減っていく事が元金のメリットにしたいみたいだね。

でも元利でも返済額軽減で繰り上げれば月々の返済額は減っていくからメリットにはならないよね。

かってに減らすか手続きするかの違いだけ。

[257: 匿名さん]

だ・か・ら
元金のメリットも微々たるもの。
元利のメリットも微々たるもの。

[258: 匿名さん]

>>256
勝手に減るってのをメリットと考える人がいてもいいんじゃない？元利がほんの少し手間をかければ同じことになるってのは分かるけどさ。
何でも頭ごなしに否定しすぎだよ。

[259: 匿名さん]

>258
繰り上げせずに元本が減るのがメリットと書いてあれば256さんも否定しないだろうが、自由度とか言われたら否定するとこでしょ。

[260: 匿名さん]

>259
元金としては返済しなきゃいけない額が減って行くわけだから自由度が増すといってもウソではないですよね。そりゃ比較したら、元利の方が高い自由度は保てるでしょうが、>249は「元利より」も高くなるとはいってないんだから、まぁいいんじゃないの？

[261: 匿名さん]

手間をかけなくて良い自由

[262: 匿名さん]

もう屁理屈だよね。

[263: 匿名さん]

＞255
＞256
返済前半の十数年間は、そうだけど
減税があるから、借入3000万以下の場合
当初10年は、ほぼ同じ

返済後半は、月々の返済額が元利＞元金なので
繰上できる金額は、元金のほうが多い。

自由度なんてものは、無いのに
元本の返済を先送りしているから
勘違いしやすいのが、元利ということでは？

[264: 匿名さん]

元利の繰り上げを返済額軽減してれば
元金が多くなることはないんだけどなぁ
そんなの、基本的なことじゃん。

[265: 匿名さん]

>264
　「元金が」　→　「元金より」　ですか？

[266: 匿名]

でたー！元金均等と同額の繰り上げ返済！自由度を求める勇者！元金均等に嫉妬を感じるかた！で、貴方はそんな返済できてる？こんな人こそ口だけ番長といいます！

[267: 匿名]

元利の一部が元金はわかってないと言い、元金の一部が元利はわかってないと言う
しかし、大半の人はわかっている
制度を理解して自分の意思で決定したのなら、どちらを選んでいても後悔するような差なんて無い
いまどちらかのメリットを訴えてる人は単にちゃんと考えずに選んだうっかりさんだけ

[268: 匿名さん]

>>266さん、気持ちは分からないでもないですが、モノの言い方には気を付けた方がいいですよ。荒れるだけですから。

[269: 匿名さん]

元金は屁理屈ばかりだね。
因みに元利で元金に嫉妬する人は皆無ですよ。
元金よりは返済選択肢が広いんだから。

[270: 匿名さん]

自分だけの価値観で決めつけたようなことを言わない方がいいですよ。
返済選択肢が広いことを望んでいる方ばかりではありませんから。
まぁあなたは聞く耳を持っていそうなので通じると願いますが。

[271: 匿名さん]

元利の方が自由度が大きいのは事実であり
これに噛みつく元金さんはお馬鹿。

元金の方が保証料が安いのは事実であり
これに噛みつく元利さんはお馬鹿。

[272: 匿名さん]

10年間は繰上げしないので元金の方が自由度が高いと言う主張は、意図的か単なる失念かは別として、
・10年間の支払額は元利の方が少ないので、10年後の繰上げ額は元利の方が多くなる
・10年間の減税還付額は元利の方が多いので、10年後の繰上げ額は元利の方が多くなる
と言う事実を無視しているよ。

10年間繰上げしないと言うことは、10年間金利が1％未満、10年間年末ローン残高の1％満額払戻、と考えられるので、毎月同額の繰上をした場合より元利に有利な条件になる。
元金を有利に見せたい時は、10年間繰上げしないと言う条件は避けたほうが良いと思うよ。

[273: 匿名]

十年後のローン残高が抜けていますが？

[274: 匿名さん]

＞272
過去レスでいくつか試算あったけど、
借入金額が3000万以下の場合は
変わらない、それ以上の
場合は、借入額に比例して広がって
4000万超えると、減税満額適用できるので
減税関係なくなりますね。


一番お得なのは、２千数百万程度の借入で
減税終了後に、繰上完済のパターンですね。
元利も元金もまったく関係なく、
金利手数料も減税で、実質負担無しですね。


このスレは、10年以上返済が続いて、
定年退職までに完済するような
借入が議論の対象と思います。

[275: 匿名さん]

3000万35年0.775％の変動をH25年10月実行と仮定して、10年間金利が変動せず121ヵ月後に3％との差額合計と減税還付合計を軽減で繰上げた場合、

　元金：121ヶ月目の残債21,357,143・3％との差額合計3,287,546・減税還付2,599,996
　　　　→繰上げ後の残債15,469,600
　元利：121ヶ月目の残債22,174,366・3％との差額合計4,065,430・減税還付2,642,936
　　　　→繰上げ後の残債15,466,000

思い込みじゃなくきちんと計算しようよ。
まだ毎月同額の支払となるように繰上げたほうが121ヵ月後の残債が同額になるだけ、元金に有利なんだよ。

[276: 匿名さん]

>274
基本的に指摘は全て正しい。
ただし、年末のローン金額の1％が返ってこない人でも、1％返ってくるまで元金と元利で毎月同じ金額支払えば、結局元金のメリットは保証料差額だけになるね。

同じ人が元金にするか元利にするかなので、毎月支払える金額は同じだから、元金の方が自由度が高くなるシチュエーションはありえない。
素直に保証料分お得と言っておけばよいのに無理な主張をするから、反論されるんだよね。

[277: 匿名さん]

>>249
元金で借りていて金利上昇したら即破綻するよ、
なんて主張してる人いた？
破綻率なんてどっちでも変わらない。
元利だったら助かったのに元金だったせいで破綻してしまうケースは僅かだがあるが、逆はほぼ無い。
と言ってるだけじゃないの？

[278: 匿名さん]

>>277
　>157とか>208とかかな？
　拡大解釈すれすれではあるが、前後の流れからはほぼこの意味で使用している。

[279: 匿名さん]

>>287
前後の流れから判断しても、金利が上昇したら即破綻なんて言ってないでしょ。
支払いが滞ったら即破綻と言っているだけで。

支払い先送りできるのがメリットではないとの主張へ反論しているだけでしょ。

金利上昇しても破綻する人は稀だって皆思ってるよ、レス見る限りは。

[280: 匿名さん]

ていうか、

元金はちょっとだけが保証料がお得
元利はちょっとだけ自由度が有る

この結論は変えようが無いのになんで納得しないの？